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保险知识汇总,现金分红PK保额分红

2020-11-05
分红保险知识 信诚分红保险知识 分红保险基础知识

两种分红方式

美式分红:即通常所说的现金分红,中国人寿、平安保险、友邦保险等大多数保险公司均采用美式分红。

英式分红:即通常所说的保额分红,新华人寿、信诚人寿、太平人寿的一些产品则采用英式分红。这两款产品的分红之所以差异如此之大,就在于它们根本采取了不同的分红方式。

案例

保费相近红利相差数百元

市民赵先生去年投保了一份分红型寿险,分20年交保费,年缴保费3600元,保险金额10万元,最新接到的一份保险公司的分红通知让赵先生不禁大为欣喜,今年的分红有900多元,按照自己3600元的投入,相当于一年的收益率超过了20%!保险的回报率竟然有这么高?

可在赵先生印象中,自己的朋友小唐同样是去年投保了一款分红型寿险,保险金额10万元,一年要缴保费3000多元,拿到的分红也就只有几十元而已。

同样是分红型保险,为什么红利的差距如此悬殊?赵先生颇费思量。

两种分红方式的计算

以投保人同样买10万元保额分红险为例,20年缴,年保费3000元,假设分红率均为1%。

若采用美式分红,保险公司以现金价值的多少为依据计算分红,并以现金的形式派发当年分红。粗略来看,第一年的年终分红为3000×1%=30元;第二年为3000×2×1%=60元,以此类推。

而若采取英式分红,保险公司根据保额计算分红,并将当年分红自动累加到保户的保额上,将红利变成保额,复利递增。

举例来看,年终分红可以这样计算,假定每年分红率为1%,由于保险金额为10万元,第一年的年度红利为10万元×1%=1000元;第二年的年度红利为(10万元+1000元)×1%=1010元;而第三年的年度红利为(10万元+1000元+1010元)×1%=1020.1元,以此类推。

现金分红PK保额分红

收益性

保额分红短期收益有优势

从计算红利的基数来看,现金分红的计算基数为“保单的现金价值”,保额分红的计算基数是保险金额,由于投保初期保单的现金价值比较小,因此,现金分红险投保初期现金红利很小,没有保额分红的优势。但从长期看,随着所交保费越来越多,与保额分红的差异会逐步缩小。

从“分红率”来看,由于现金分红,每年派发现金红利需要较高流动性,可能会制约保险公司投资收益的空间,而保额分红派发的红利会直接增加到保额上,这样保险公司可以增加长期资产的投资比例,在某种程度上可增加投资收益,使被保险人能保持较高且稳定的投资收益率。

扩展阅读

保险知识,分红型保险:增额分红PK现金分红


市面上的分红型保险产品主要分为两类,一类叫保额分红,也称增额分红,国际上通称为英式分红,是将红利以增加保额的方式进行分配,即将客户当年分得的年度红利也作为保证利益,并以此为基础进行下一年度的分配,直到履行保险责任时,将多年复利累积的利益给付客户,同时在保单终止或减保时还可能有终了红利分配。由于分红为增加保额,随着客户年龄的增长,保额也会自动提升,即使客户因为年龄增长导致身体状况变化,也不用担心核保加费甚至拒绝投保。目前新华人寿与太平人寿的保险产品大多采用此类分红形式。

另一类则叫保费分红又称美式分红,也称现金红利,是以所缴保费为基础进行分红。保费分红为投保人提供了4种分红领取方式:现金领取、累计生息、抵交保费、购买缴清增额。如果投保人选择将红利留存在保险公司累计生息,则红利按照保险公司设定的利率按复利递增,但并不加在保额上。这期间,如果投保人需要支取,也可向保险公司申请领取。购买缴清增额保险分红方式则是依据被保险人的当时年龄,用红利作为趸缴保费,按相同的合同条件增加保险金额。而这种形式就类似增额分红的做法。所以,如果你不是购买的增额分红型保险产品也可以采用这种方式来提高保障额度。

保险知识,保额分红和现金分红的异同


保额分红,已经在保险业内引起了很大的影响,很多人都在观注这方面的知识!许多观注保险的人也在寻求这方面的答案!!!!生命人寿采用的保额分红方式,现金分红和保额分红的区别在哪里呢,可以仔细下面的内容.

保额分红又叫英式分红保额是在整个保险期限内,每年以增加保额的形式分配红利,增加的保额可以作为下年分红的基础再度分红,且不需要核保,在合同终止时还将以现金方式给付终了红利。起源于英国,所以习惯叫英式分红或保额分红。由此可见,保额红利由年度红利和终了红利组成。

年度红利,在每个保单周年以增加保额的形式派发。

终了红利因保单终止的原因不同可能表现为三种不同的形式:

A、如保单满期,体现为满期生存红利;

B、如死亡或重疾理赔导致的保单结束,则体现为体恤金红利;

C、如退保导致保单结束,则体现为特别红利。

保额分红法与现金分红法的异同

A、相同之处

①都是将保单盈余的一部分分给客户。

②红利的金额同样都会因险种的差异、年龄、性别、保单年度等因素而不同。

B、不同之处

①利源的差异:现金分红法来源于大家熟悉的死差、费差和利差。法来源于全部差,因为除了以上三差外,还有退保差等由于保单状态变动带来的损益差。

②形式:保额分红中的年度红利是增额红利的形式,终了红利是现金红利的形式,而现现金分红只有现金红利一种形式。

③增额交清与增额红利。现金分红法的现金红利有四种领取方式:现金领取、抵交保费、累计生息和增额交清。所谓增额交清就是用分到的现金红利购买(趸交)同样险种,剩余保险期限的保险保额。这四种方式中,只有这种领取方式会增加保额,那这样增加的保额和英式分红法下的年度红利的增额分红有什么区别呢?区别在于,现金分红法下的以增额交清方式所增加的保额以后不能参与分红,分红基础还是原保额,而保保额分红法下增额分红所增加的保额参与下一年度的红利分配。这实际上有点类似单利和复利的关系。

后记:

如何理解年度红利?保单基本保额=上一保单年度的基本保额+年度红利(如果你理解保额和保费的差别,就明白这里的意思。而现金红利法下的增额交清的红利实际上充当的保费。)客户必须持续有效的经过一个完整的保单年度才可以获得该年度的年度红利。如果出现保单退保或理赔等情况,则无法获得该年度的年度红利。

如何理解终了红利?

①首先红利来源上更公平。保额分红下的红利来源于全部保单盈余;而现金分红法下的红利来源于全部保单的三差损益;

②平衡红利在不同年度的差异。达到均衡平滑。

③终了红利中的特别红利是有条件限制的,一般是保单持续有效一定年限以后。

保险知识,保额分红和现金分红的区别


首先,让我们来了解什么是分红保险。分红保险指投保人除了可以得到传统保单规定的保险责任外,还可以享受保险公司的经营成果。分红保险的红利来源于利差益、死差益和费差益所产生的可分配盈余。其中,利差益是红利的主要来源。

现金分红"保额分红"会长大的保险"现金分红"无论是哪种分红方式,都是基于保险公司用客户的保费去投资,得到收益后,按盈利的水平来分配的。由于收益的不确定性,所以实际分红所得也是不确定的,只是红利的分配方式不同。

保额分红的红利实际上是拿不到手的,因为它只是转成了新增保额,累加在原有的保额上,这相当于保险公司用客户本该得到的现金红利购买了一小份寿险送给了客户,客户只有在发生保险赔付责任或满期时才能领到这份钱;采取现金分红的方式,红利性质比较灵活,可留也可取,只要想领取现金红利,就可以拿到这笔分红。而目前现金分红险可提供四种领取分红方式:现金领取、累计生息、抵缴保费和购买缴清增额。投保人选择将红利留存累计生息,则红利按照保险公司设定的利率按复利递增,但不增加在保额上。

保险知识汇总,分红险:保障首位 分红其次


每年的六、七月是分红险的""红利派发季"",在分红险大热的今年,险企派发红利更是不含糊:除基本的年度红利之外,为分红险客户准备了丰厚的特别红利。在险企大手笔发红包的情形下,消费者该如何保持理智,正确选择分红型保险呢?

明确分红险本质是保险保障

分红保险,指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险,简单来说就是带有分红功能的寿险。分红险的收入分为保险和红利两部分,因此越来越多的人选择它作为投资理财的首选。针对这一情况,中国人寿保险公司的邬先生提醒广大消费者,在购买分红险时千万不能认为购买保险公司的分红险就是投资理财,这种认为是片面的,购买分红险本质上还是保险保障,其次才是投资理财。

专家建议,在选择购买分红险和购买何种类型的分红险时,应以自身实际需求和经济状况为出发点,重在考虑其本质的保险保障作用,切忌盲从。

选择投保公司很重要

虽然保监会规定:保险公司70%的盈余必须分配给保单持有人,但红利只是一种预期的收益和企业经营状况良好时,客户才能享受到的一定比例的分红,它完全取决于保险公司的盈利状况。如果公司没有盈余,分红险也就没有红利可分。

投保者在选择投保时,一定要购买业绩优良、投资能力强的保险公司的分红产品:第一、选择实力较强、信誉较好的保险公司;第二、选择经营稳健、没有历史包袱的保险公司;第三、选择已经成了专业运作资金、运转良好的资产管理公司的保险公司;第四、选择市面上较成熟的明星保险产品。

如何了解一家保险公司的盈利状况呢?中国平安人寿的宋小姐给出了一个最简单直接的办法,就是查一查该公司最近五年分红险的分红状况,经营是持续的,持续良好的分红事实是最有利的证据。

关注红利分配方式

目前红利的分配方式主要是两种:保额分红和保费分红。

保额分红又称英式分红,是以保额为基础进行分红,将当期红利增加到保单的现有保额之上。此种分红方式更能突出保险产品特有的投资与保障的特性,投资人在发生保险事故、保险期满或退保时可拿到所分配的红利。保费分红又称美式分红,也称现金红利,是以所缴保费为基础进行分红。如果投保人需要支取,可向保险公司申请领取。

在选择分红方式时,要结合自己的实际情况进行挑选。保额分红产品的投资收益明显高于保费分红,存在的缺陷就是保额分红并不是现金分红,其红利领取方式不如保费分红那么灵活,只能通过退保或减少保额的方式实际获得红利。但退保或减少保额都会给投保人带来一定损失,短期内退保或减少保额并不划算。保费分红的红利性质则比较灵活,可留存也可取出,容易变现,但是投资收益率不如保额分红。

新华人寿相关理财经理建议,如果手中有闲钱,不急于将红利取出,则可以选择保额分红的产品,在长期内获得更好的收益。如果对未来预期并不乐观,只是将分红型保险作为一种投资或规避利率风险的方式,则可以选择保费分红的产品,随时领取现金红利。

分红险更适合稳定收入人群

专家提醒消费者根据自己的实际情况理智购买,切忌盲从和把所有的鸡蛋放到一个篮子里面。

首先,分红险更适合稳定收入人群,收入不稳定的家庭应谨慎购买,需要综合考虑收入情况、风险偏好等,可优先考虑购买保障类险种,选择一些保障期较长、保障功能较强的分红产品,而不应对短期的收益率看得过重。比如说年龄在30岁以上的投资者,月收入在5000元以下或更低的年轻人,建议在购买分红型保险时,就应先把保障放在第一位,之后再考虑收益状况。而对于月稳定收入在5000元以上的消费者,除了考虑保障之外,还要注意规避投资风险,投资上则可考虑理财收益型产品。

其次,老人和儿童不适合购买分红险。大多数分红险对投保人(即掏钱买保险的人)没有限制,但对保险受益人(出现意外获得补偿的人)却有年龄等方面的限制,70岁以上的老人就不能作为受益人。从投保原则上说,家庭保险首先要保的就是主要收入创造者,防止因其伤病亡而中断家庭收入。

第三,进行合理的组合投资。保户应根据自己的风险承受能力进行分散投资,而不该将所有的资金都投入到一个保险品种上。分红回报的多少取决于公司的经营状况和理财能力,只有不把鸡蛋放在一个篮子里才能真正规避风险,起到理性投资的目的。

现金价值,保额高不代表保单更值钱


保额高不代表保单更值钱 现金价值简而言之就是退保或解约时退回的钱。 再进一步问她:“你认为保费很低,但保障很高的保险合同在解约时值钱,还是保费高,保障低的保险合同在退保时更值钱?也就是说哪个现金价值应该更高?”朋友用笨理儿想出来的道理也基本正确:“应该是后者现金价值高!后者是专门给我这样的人准备的,保障低没关系,只要现金价值高就行。对不对?” 我告诉朋友:“现金价值高不过你交的保费!就算保单开始享受复利,保单价值也永远高不过保障金额。可以说,没有一个人投保是为了多得一点现金价值。不为保障,建议你不要投保。”朋友却会对我说:“我知道退保一定有损失,但长痛不如短痛,能退多少算多少。当然,越多越好!” 唉,说了半天全白说了。事实上,我的“险盲”朋友从来不否认“日后生病住院,如果有保险公司为她交纳或部分交纳住院费,当然是该投保的。万一'雨点’砸在她的头上,可以给儿子留一笔可观的成长费用”。她只是疑惑:就算人没了,才给10万元。这10万元算不算给儿子留下的一笔“可观的”成长费呢? 我告诉她,保险产品和计划,是为不同人的不同需求而设计的,你可以选交费少、保障高的计划,也可以选交费多,保障低的计划。如果发生万一,认为给儿子留下五六十万元钱可以解决问题,完全可以花5000多元的保费,请代理人为自己设计一个五六十万保额的计划。 没错,保险金额的实际价值的提升,必然导致现金价值的降低。这就好比新车“运行平稳、保持价值”能带来的实际价值,当把新车当废铁卖掉时,收获的价值就差远了一样。 现金价值从哪里来 朋友产生了这样的疑问:要想保障高,就要投保现金价值少的计划;要想让保单的现金价值高,就买那些保障低的险种。这么说,现金价值高的保单不都是蒙人的吗? 事实并非如此。 首先,不是每张保单都有现金价值。费用型保单多为短期保险计划。保费非常低,在合同有效期内出险,保险公司按保额给付保险金。若不出险,保费不返还。这样的保单就没有现金价值。而且,这样的产品多为附加险。返本型保单和收益型保单,多为长期保险计划,有储蓄性质,都有现金价值。 比如投保长期寿险,逐年所交纳的保费是一个均衡的定值。倘若我的朋友每年交5000元保费,再过10年,她的这个保险计划仍要交5000元。但需要注意的是,人的死亡率是随着年龄增加而增加的。也就是说,保险公司需要用作风险给付的保险金随着被保险人的年龄增长而增加。保费不涨价,保险公司不亏本吗? 我们可以这样理解:5000元,是我朋友交给保险公司的均衡保费,她在前几年风险小,多交的保费抵补了后来风险大时的保费。因为投保长期寿险,保险公司为了履行契约责任,每年都要在保费中提存一定数额的责任准备金。当投保人在有效期内因故要求解约或退保时,保险公司按规定,将提存的责任准备金减去“解约扣除”之后的余额退还给投保人,这部分余额就是保单所具有的现金价值。 在投保后的前两年,保险公司在保费中扣除必要的公司运营费和代理人手续费(这项支出主要在前两年)、人员工资等费用以外,保费余额低,导致保单现金价值低。所以投保初期退保,退还的金额和所交的保费金额的差是最大的。 所以,每个投保人都有3种选择。一是纯费用型投保,保费最低。就像坐飞机买航意险,出了事,保险公司给钱,不出事你交的钱全给保险公司。二是返本型投保,比如投保终身寿险,在投保多年后,在你有生之年需要钱的时候,仍可以选择解约。由于多年本金加复利的积累,你得到的现金价值将接近或超过这些年所交的保费,相当于多年的保障都是用本金产生的利息购买的。三是购买收益型(万能型和红利型),当然更有现金价值了。

保险知识汇总,保险理财PK银行储蓄


人的一生充满生老病死谁也无法逃避,普通疾病会短暂地影响家庭的生活质量,重大疾病会让人倾家荡产,而环境恶化、食品污染,导致重大疾病发病率逐年上升。基于这些考虑,理财的基础不仅是要储蓄一定的资金,更要为不确定的将来作比较确定的打算,保险也是理财的重要基础之一。

随着宏观经济的发展、个人财富的积累,保险消费在家庭生活中的重要性正日益显现。按传统的理财观念,钱是一点一点地积攒起来的,只能积少成多,慢慢地依靠储蓄获得保障,但买保险则可以做到先有保障,再去慢慢积累财富。

保险是以合同的形式确立双方的经济关系,集合多数单位或个人的资金,用科学的方法,共同聚资,建立专用基金,对遭受约定的灾害事故所致的损失或约定事件的发生,进行经济补偿或给付的一种经济形式。

保险标的是指作为保险对象的可能发生危险事故的客体。如火灾保险对象的房屋,人身保险的生命、身体。

保险投资和银行储蓄的区别

保险和银行储蓄都可以为将来的风险作准备,但它们之间有很大的区别。

1.用银行储蓄来应付未来的风险,是一种自助行为,没有把风险转移出去。保险投资能把风险转移给保险公司,实际上是一种互助合作的行为。

2.银行储蓄存取自由。保险带有强制储蓄的意味,能帮助投保人迅速积累一笔资金,但只有在保险期满或保险事故发生时才能拿到。

3.储蓄金额包括本金和利息,是确定的。在保险中能得到的钱是不确定的,它取决于保险事故是否发生,而且金额可能远远高于所交纳的保险费,不过在某些险种中,如定期养老险得到的钱是确定的。

4.存在银行的钱还是自己的,只是暂时让给银行使用。投保人买保险花的钱归保险公司所有,保险公司按保险合同的规定履行其义务。

保险知识,什么英式分红和美式分红


7月1日,理财专家许文侃做客新浪财经,回答新浪网友提出的保险方面的问题,以下是问答实录:

网友[匿名]问:

您好!我还想问一下,新华代理人告诉我说他们是英式分红,别的是美式的,所以他们英式的是最好的,我想请问一下,英式的和美式的有什么区别?对于小孩子,青年或是老年人哪个分红更适合呢?谢谢我要回答

专家[许文侃]答:

您好!看来您对保险分红已经有了一定的了解。没错,分红确实是可以分为“英式分红”和“美式分红”。所谓“英式分红”又称为“增额红利”。是指将红利变成保额复利递增。客户只有在发生保险赔付责任或满期时才能领取保额。所谓“美式分红”又称“现金红利”。它包括:累积生息、抵交保费、购买交清增额等。虽然目前市场上大部分都是“美式分红”,但“英式分红”并不见得就有优势。其实不管是“英式分红”还是“美式分红”,能否给客户更多的利益,关键在于是否有更高的收益率!如果收益率和相关险种的保障责任都是相同的,两种分配方式在本质上是一样的。

保险知识,分红险的分红来自哪儿?


分红保险的红利来源于三差益:死差益、利差益、费差益。

举例:

由死亡率来定价:假定一万人年初同时买了一年期寿险(即只保障死亡的险种),预计死亡率为0.3%,也就是预计这一年内这一万人当中会死亡30个人。如果每人保险金额一万元,则需要收集30万元保费才能保证给付这30人的保额,那么,这一万人每人需要缴纳30元保费(这30元保费就叫纯保费)。(插一句题外话:保险是一种商品,它是有价格的,如果我想买一万元的身故保障,那么一年需要支付30元保费。它和我们平时花30元买了零食是一样的。人们总觉得零食吃到自己肚子里,自己享受了吃的这一刻,这三十元值。而花30元买了一年的一万元身故保障,总觉得看不见摸不着,什么也没感觉到,太亏了。其实不然,这三十元买到了一年的心理踏实和对家人的承诺,其实并不贵哦。)

再由投资收益率来定价:保险公司收到保费以后,是要拿去投资的。假定预期投资收益率为6%,那么上面的30万元赔付额就不需要收取30万元保费了,只需要收取28.3万元保费即可(每人实收保费28.3元)。

最后由公司管理费用率来定价:如果保险公司的房租、工资、水电、税金等管理费用率为4%,则用28.3万元乘以0.04等于11320元管理费;那么需要实收29.432万元保费(每人实收保费29.43元)。

那么,最后定价为每人一年期保费29.43元。

一年期满后的实际结果是:

一共死亡了28人,保险公司赔付了28万元,节余了2万元。这2万元就是死差益。

实际投资收益率为10%。那么28.3万元乘以1.1等于31.13万元。这多出来的1.13万元就是利差益。

实际管理费用为1万元,省了1320元。那么这1320元就是费差益。

三项差益加在一起为32620元。这些钱就是保险公司在这一款保险上所挣到的收益。保监会规定,红利不得低于可分配盈余的70%,则保险公司至少要拿出32620元乘以0.7等于22834元做为红利派发给客户。

强调一下哈,上面只是一个简单讲解,实际的红利、费率等计算是很复杂的,远不是我所能计算的。我只能是将一个基本原理讲解出来。上面这个例子也是借鉴别的文章改动了一下写的。

通过上面的讲解,我们首先知道了保险公司的分红是如何得来的,同时也就明白了不同的险种分红是不一样的。因为不同的险种购买群体不同,死差费差等都是不一样的。

保险知识,两种分红领取方式:交清增额VS累积生息


事实上,很少有人会有机会知道“年龄一样、保险组合相同、年缴的保费也相同,但领取方式不同”的两份保单的分红到底有什么差别。比如,有两位情况完全相同的投保人,在投保一年后,拿到的两份分红通知书结果是不同的,一份为“今年的分红有19元”,而另一份写着“购买交清增额保险,保额为50元”。那么就会有投保人问,为什么会出现这样的不同呢?这种差额会不会随着时间延长而逐渐加大呢?

平安人寿专家陈长顺称,目前市面上的分红险的领取方式有很多种,比如交清增额、累积生息、抵交保费、现金领取等方式,但前两者相对比较常见。所谓交清增额的方法,就是按照投保人拿到红利当年的年龄,以红利作为一次交清的保险费,增加基本保额。简单地说,就是拿红利又去买保险,把保额增大。但是这样做同自己拿钱出来买保险有何不同呢?我们可以通过下面这个例子来比较:

例如26岁的某位投保人购买某款附加有分红功能的终身重疾保险,保额为10万元,年缴保费2830元,在投保的第1年按监管部门规定的中等利率测算获得分红19元,可以购买50元的保障。按这个比例可以简单测算出如果这位投保人利用交清增额的方式购买10万元的保障,需要38000元保费;但是如果不按交清增额方式,而采用趸缴(一次性缴费)直接来购买同样险种,同样保额的保险却需要45350元,需要多花费7000多元。

因此,这里可以看出:利用交清增额的方式可以帮助这位投保人增加保额的同时节省了(45350-38000)/38000=19.3%的保费!出现这样的原因是保险公司在利用交清增额的方式购买保险,省却了核保等管理费用,因此保费要相对便宜很多,让客户用最低的成本来增加自身的保障。这样的方式对于一些目前是年轻人的人来说是一个好消息,即使他们目前购买的保险额度不够,也可以通过红利来逐渐加大保障额度,而且保费还相对便宜。

而且交清增额法还有一个好处:交清增额法可以让可能获得的理赔金更多。如果这位投保人不幸在60岁时身故或患重疾,如果用累积生息的方式,可获得的理赔金为10万元身故理赔金与3.4万元的累积红利之和;70岁可获得的理赔金为10万元与6.2万元的累积红利之和;如果采用交清增额的方法,60岁可获得的理赔金为15.5万元;其中5.5万元为用红利购买保险所增加的保额;70岁可获得的理赔金为19万,其中9万元为增加的保额。

陈长顺表示,由上面计算可以得出一个结论:采用交清增额的方式,通过红利购买保险,让保额可以随时间逐渐加大。可以让客户的保障额度加大,让客户可能获得的理赔金会更多。交清增额法还有一个好处是利用交清增额形式购买保险,无需保险公司体检,但前提是投保人在当时投保时是健康的。

一般人都是随年龄增加而身体条件降低,特别是一些年轻时的潜在疾病会逐渐显现出来,而不少人最大的问题,就是在身体最需要保险的时候,保险公司反而都拒绝承保了。目前,市场上的保险公司一般对年龄较大的投保人进行严格核保,同时进行体检,对身体条件较差的投保人,将不再接受其投保申请。而利用交清增额的方法,无需体检,也可购买到保险。

说到这,也许会有投保人会问,选择累积生息法或者交清增额法,会不会影响到保险的分红水平?

他分析称,其中有一个因素不容忽视,那就是险种的保额,一般来说,在其他条件相同的情况下,保额越高的险种,分红水平越高。利用交清增额法,可以增加分红险的保额,从而影响到红利水平,让红利以更快的速度增长。红利增长后又可以购买到更多的保额,形成一个良性循环的过程。因此时间越长,可以获得的保额也会达到一个相当高的水平。甚至还可以超过原保额,例如上面的这位投保人如果在70岁用交清增额的方法可以获得19万元的保额(含原有保额10万元);90岁达到29万元;100岁达到35万元。

那么“累积生息”这种领取方式是否有可取之处呢?陈长顺说,其实所谓累积生息方式,就是将红利放在保险公司,保险公司进行投资运作,按保险公司每年确认的利率储存生息,并在投保人申请或者保险合同终止时给付,简单说,就是将红利像存钱一样放在保险公司里,分享保险公司运作收益。

累积生息的优势在于其复利计息,其复利结果不容小觑。例如:上述投保人购买保额为10万元的分红重疾组合保险,第一年的分红仅有19元(按中等利率测算),到第10年累计分红可达1789元,第20年8659元,第30年23257元,第50年达到10万元。第70年甚至达到20万元。另外,保险公司的分红水平还同公司经营水平有关,如果公司经营水平较高,利润与未分配盈余数额较高,分红水平还会更高。

利用累积生息法来购买分红险,还可以解决客户的资金周转问题,如果投保人在投保保险第35年时,也就是大约60岁左右时,突然急需一笔现金,就可以先把保单中的累积生息部分提取出来(大约3.4万元),可以应急。

利用累积生息还可以帮助投保人解决部分养老问题,在该投保人60岁左右,现金价(1114.80,1.70,0.15%)值与累积红利达到11万元,也可以拿出来补充养老金;甚至还可以将保单现金价值与累积红利一起进行年金转换,按每月领退休金的形式领取,活得越久,领得越多。

不过,陈长顺也提醒到,这两种分红领取方式是可以随时变更的。一般保险公司会默认累积生息方式为客户的优先选择方式,如果客户没有做出选择,保险公司会认为客户已经同意选择累积生息方式;同时如果在保险合同有效期内,投保人也可根据需要灵活变更红利的领取方式,例如一开始客户是选择了交清增额,当保额增大到一定额度,客户觉得不需要的时候,也可到保险公司将红利领取方式变更为累积生息,办理手续也相当简单。

保险知识汇总 分红险的概念和红利


1、什么是分红险?

分红保险,指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。简单来说就是带有分红功能的寿险,最早出现在1776年的英国。中国保监会目前的统计口径中,分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。

2、分红险可分几种类型?

分红险依据功能,可以分为投资和保障两类。投资型分红险以银保分红产品为代表,主要为一次性缴费的保险,通常为5年或10年期。它的保障功能相对较弱,多数只提供人身死亡或者全残保障,不能附加各种健康险或重大疾病保障。在给付额度上,意外死亡一般为所交保费的两到三倍,自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品,如两全分红保险和定期分红保险等。这类保险侧重人身保障功能,分红只是作为附加利益。以两全分红保险为例,在固定返还生存金的同时,还有固定保额的身故或全残保障,红利将按照公司每年的经营投资状况分配,没有确定额度。保障型的分红保险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险,能形成完善的保障计划。

3、分红保险的红利来源于哪里?分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。

(1)死差益,是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率,即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余;

(2)利差益,是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余;

(3)费差益,是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。

由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素:预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用,而费率一经厘定,不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年,在这样漫长的时间内,实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况,就会出现以上差益,保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户,这就是红利的来源。

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