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保险知识汇总,社保和商业保险互为补充

2020-11-05
商业保险知识 关于商业保险的知识 商业保险规划

1社保大病(3险5险)和商业保险大病

什么是重大疾病保险:

重大疾病保险是为保障某些重大疾病给病人带来的灾难性的费用支付的风险,被保人一经确诊罹患该合同所定义的重大疾病之一,立即一次性支付保险金额,以缓解重大疾病所产生的巨额医疗费用给病人及其家庭带来的经济压力。

90年代以前中国实行的是公费医疗制度,看病国家都大包大揽,90年代后国家实行社会医疗保险,看病变成国家承担一部分,个人承担一部分的报销模式,社保报销目录之内的药品治疗费双方共同承担,而社保目录之外(包括进口药,器械)完全由个人承担,而对于很多家庭不能承担的重大疾病费用由于社保报销比例比较低,所以家庭只能通过商业保险来补充。

社保的大病保险属于报销型(根据钱花的多少来报),就是说如果一个家庭有人患了大病,自己先要拿出钱来看,然后社保根据咱们的用药和治疗情况,去掉个人承担部分和进口药、器械等部分,最后剩余的钱才会到达咱们手里面,根据现在的社保额度,去掉自费部分,大病报销一般在10万左右。

商业保险的大病一般属于提前给付型,简单说就是根据保额赔,比如一个人购买了20万额度的商业大病保险,如果患了大病,无论患病的人是花了1万还是100万,保险公司就根据当时购买的额度进行一次性赔付,买了20万就赔20万(不是根据钱花的多少来报),赔付只需要医生诊断证明书和病例等资料就可以了,目前,中国的保险公司理赔速度较快,平均为30天,而其他国家、地区平均为42天,与其他市场比较,中国的整体理赔经验没有显示任何不良状态,甚至略好。

2寿险与遗嘱

什么是人寿保险:

人寿保险是以人的生命为保险标的,以生、死为保险事故的一种人身保险,当被保险人发生身故风险时,由保险公司支付保险金给受益人的险种。简言之,就是保险公司向你我收取保险费,建立保险基金,并对你我等投保人负有保险合同规定的赔偿和给付责任的一种商业补偿经济行为。你我等通过参加寿险,把不能自行承担的集中风险转嫁给人寿保险公司,花较少的保费就能换取对巨额风险的经济保障,能使寿险成为你我等防范风险的一种屏障

什么叫遗嘱继承?

遗嘱继承是指公民依照法律规定,通过立遗嘱来决定由谁来继承自己的个人财产。

寿险与遗嘱共同点:

都是可以按照自己的意愿将属于自己的财产现金按比例进行分配!

寿险与遗嘱不同点:

遗嘱只能对现有的财产现金这一项进行分配,不具有收益及增值性。

寿险可以对现有的现金和身故金两项进行分配,具有一定的收益和增值性。

由于人寿保险可以指定受益人,就是当参保者发生身故风险时,保险公司将保险金按比例赔付给指定的受益人,寿险与遗嘱比起来,寿险可以将现有的资金迅速放大一定的倍数(10、20,30倍),然后再进行分配(比如一个人想给家人分配100万的资产,可是目前只有30万,可以通过人寿保险方式每年存入一小部分来达到目的,只不过当存入第一笔钱时就可以对100万来分配了,这样即使没有很多资金,也能达到分配的目标)

**按比例分配的寿险身故金有何作用?

其实,我觉得对于普通家庭来讲,寿险是为了达到我们生活目标的一种辅助工具,由于目前中国实行计划生育政策,夫妻双方需要照顾4个老人和一个孩子的衣、食、住、行,所以责任重大,而每个家庭成员又面临着意外,疾病等风险,一旦风险来临将给家庭造成沉重的经济负担!若风险“不幸”降临在家庭收入主要贡献者身上,则家人将会失去持续而稳定的经济收入来源,而且还要筹备一大笔资金来给收入主要贡献者病者医病,从此这个家庭最基本生活保障将失去依靠,或许教育金也要被挪作他用,子女教育也会成为家庭的沉重负担了。而人寿保险,则恰恰可以保证家庭经济支柱在发生不幸风险时,不会使家庭经济生活遭受太大的影响,充分体现出家庭经济支柱对家庭的责任。其实寿险就是三个字“我爱你”,爱妻子,爱孩子,爱父母。

所以,寿险能够对未来一段时间家庭生活所需的成本,以保险金额的形势固定下来,已达到家庭生活稳定的最终目标,没有遇到风险“工作收入”保护家庭,遇到风险“保险金额”保护家庭,在一定条件下

赔付保险金额=家庭未来工作收入!

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保险知识,用商业保险补充社保


商业保险最突出的优势就是其保障范围广。社保只涵盖失业、工伤、生育、社会医疗、社会养老等基本保障,而商业保险不仅包括了社会保障中的内容,更涵盖了意外保险、旅行保险、住院津贴、手术津贴、重疾津贴、重疾提前给付、各类分红寿险、养老险、教育险、万能投资险等等多种保障,可以帮助您更好的规避生活中的各种风险。

岁的客户只需每月交8万的重大疾病保障,涵盖33最后,社保一直以保费低廉而比商业保险具有价格优势,但是随着商业保险公司之间竞争加剧,商业保险产品的价格越来越低,很多保险公司还推出各种优惠活动,加之商业保险与社保相比具有参保无限制、帐户转换方便和理赔服务及时周到等特点,商业保险吸引了大量消费者购买。

对于目前商业保险热销的现象,有专家指出,虽然商业保险具有明显的优势,但是社保作为我国法定的保险,它是国家管理部门以法律为依据,以行政手段进行实施和管理的保险,带有强制性的特点,所以凡是参加工作或自谋职业的成年人都必须参加。而因为社保“保而不包”的特点,它的保障度无法完全满足个人需求,消费者可以选择适当的商业保险作为有益的补充。

保险知识汇总,社保缴费方式 如何在社保之外适当补充商业保险


对职工而言,社保即通常说的“五险”,具体五险即:养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险;社会保险不包括住房公积金。

社保缴纳基数一般是指当月的工资,社保缴费基数是社会平均工资的60%--300%为缴纳基数,比如社会平均工资是1000元,缴纳的基数可以是600元--3000元养老保险:单位每个月为你缴纳21%,你自己缴纳8%。医疗保险:单位每个月为你缴纳9%,你自己缴纳2%外加10块钱的大病统筹(大病统筹主要管住院这块);失业保险:单位每个月为你缴纳2%,你自己缴纳1%;工伤保险:单位每个月为你缴纳0.5%,你自己一分钱也不要缴;生育保险:单位每个月为你缴纳0.8%,你自己一分钱也不要缴;住房公积金:单位每个月为你缴纳8%,你自己缴纳8%以上,这么算下来,单位每个月为你缴纳的社保比例应该是21%+9%+2%+0.5%+0.8%+8%=41.3%你自己每个月为你缴纳的社保比例应该是8%+2%+10块+1%+8%=19%+10块暂时去掉你交的10块钱不谈,单位缴纳的比例和你缴纳的比例应该为413:190,这就是说如果你每个月为自己的社保缴纳了190块钱,那么单位会往你的社保帐户上打进去413块钱,每个月你的社保帐户上增加的钱就应该是413+190=603块钱,所以说在你看不见的情况下,单位交的社保费用其实是你的2倍还多,所以你每个月交社保费的时候千万别心疼呀~你要知道单位比你交的多得多了呢,心疼的其实是单位。如何适当补充商业保险对老百姓来说,社保提供的医疗保障只能算是最基本的,一是社保对能报销的医疗项目和药品有严格的规定,很多项目不能报销;二是社保的报销金额有限;三是社保的报销都是事后的,而且对误工、营养品之类的费用都不覆盖。由此可见,一场大病仍会给老百姓带来沉重负担,那么选择合适的商业保险作为补充就显得尤其重要了。目前市场上的商业医疗保险按赔付方式有费用型和补贴型两种。费用型保险以补偿为原则,保险公司负责赔付社保报销之后的余额。而补贴型保险可使被保险人一次性获得全额赔付或提供每日补助,有效弥补医疗费用的不足。可见,要做到全面保障,就应当结合自己的需要,将社保和商业保险组合投保。随着电子商务的日渐成熟,电子商务已经成现代办公和生活的必备辅助工具,保险业也搭上了电子商务的快车道。买保险也能货比三家是广大消费者的愿望,现在保险电子商务网站中民保险网,国内领先的保险网上投保平台帮消费者达到了这个愿望。独创保险一键搜索比价功能,让客户足不出户就可以做到保险产品货比三家,在线投保。

保险知识汇总,买了社保可用适当商业保险来进行补充


从业2年来,我遇到过许许多多客户提出各式各样的问题,最多的就是关于社保和商保的区别,我们来看下下面的介绍,大家对保险会有一个初步的认识和了解。

社保和商业保险有什么区别?我有社保了还需要商业保险么?

社保只是满足人们最基本的物质需求,是统一筹划,是一种国家制度,目的是为了让更多的人享受到国家福利,它的特征是被动接受,有一定的强制性。社会保险的主要项目包括养老(主险)、附加险:医疗(门诊医疗和住院医疗)、失业、工伤、生育,买了主险才能购买附加险。还有社会灵活就业人员(也指没有单位的)只能购买养老险和医疗险这两个。

商业保险是对社保保险的补充,属于私有性质,生是您的死也是您的,而且您拥有决定权,投入多少您自己做主。

反问大家一个问题:在公共交通工具越来越发达、成本也越来越低的今天,您为什么还用更大的投入去拥有私家车呢?得到的回答很可能是,因为生活条件好了,想让自己的出行更加自在方便。我们可以肯定的是,无论是借力公共交通工具还是使用私人轿车出行,都是生活方式的一种选择,无非是品质不同的表现,对生活有高品质要求的人当然会享有多元化的生活方式。商保和社保并不矛盾更不冲突,就像私车和公共交通的使用一样,它们的结合会让您的生活更加美好!

其次在社保医疗这块其实还是有一大块的空缺,如果遇到重大疾病的时候,我们需要治疗的钱往往令我们难以承受。大家可能不太清楚,医院里的用药有分甲,乙,丙类药,甲类大致100%报销,乙类药大致80%报销,丙类药的报销是0%,也就是我们俗称的进口药,但是如果遇到重大疾病的时候,丙类药是用到相当多的,即使社保有大病救助这一块,医药费还是一个无底洞。就先抛开药费不说,我们的护理费,误工费,营养费,生活费谁来承担?要知道一个人患大病的概率在72.18%,在现在这个食品堪忧的年代,谁敢说我自己就一定不会得大病?但也有一部分朋友会说,遇到大病就直接不医治,死了算了,我想告诉大家的是,在一个正常的家庭,谁会希望自己最亲的人放弃治疗,到那一刻时每个人都会有很大的求生意愿,补充商业保险的保障型产品是对自己和家人最大的责任。

在经济条件允许的情况下,我们每一个家庭都应该建立起一个杠杆账户,杠杆账户的意思就是指可以用最少的钱去博最大的保障,比如我们的意外险,2000元有一个100万的意外保障,我们的重疾险,1.2万元有一个30万的终身重疾保障(此例的重疾险是附加在寿险下面,有返还的。)在这样的情况下,即使家庭的成员遇到风险,也不致于让家庭陷入困境。

最后想说的是社保的养老也只是满足了最最基本的物质生活需求,想让自己的老年生活更加丰富多彩的话,还需另外给自己补充养老险。

健康养老,就是一种不动声色的炫耀!

保险知识汇总,社保和商业保险有冲突吗?


因为国家劳动部门的强制性,在城市里工作的朋友,大部分公司都给员工买了社会保险,一般包括住院医疗、养老保险等。有的公司还会为员工购买团体意外险,这个就属于商业保险了。那么社保主要保障哪些内容?有没有必要再买商业险呢?购买哪类保险比较好?

社会保险(社保)包括养老保险、医疗保险(医保)、失业保险、工伤保险和生育保险。社保覆盖面广,不存在拒保问题,但是保障较低,只能满足基本的保障需求。

连续交满规定年限的社保,就能拿到养老金。养老金由基础养老金和个人账户养老金两部分组成。基础养老金月标准为省(自治区、直辖市)或市(地)上年度职工月平均工资的20%,个人账户养老金月发放标准根据本人账户储存额除以120。以北京为例,去年的月平均工资为2362元,而月养老金约为885元,为平均工资的37%。每个城市会稍有不同,但都只能提供基本生活费.

至于社保中的医疗保险,住院一般可报70%。而且这70%的医疗费,限于扣除起付线1300元后,在社保规定用药和规定项目内。许多检查费(如核磁共振、伽玛刀等)、专家诊疗、高新尖诊疗技术,社保都是不报的。

社保对身故的人没有补偿,只把社保个人帐户余额退给遗属。那么遗属的生活很难得到保障。还有就是,如果意外发生在下下班或工作时,社保中的工伤保险可以起到保障作用。其它非工作时间的意外或身故,是得不到补偿的。

综上所述,从社保领到的养老金明显过低。所以,你要么晚年降低生活标准,要么在有工作能力时,提前规划自己的养老问题。要想以后生活无忧,就要配合商业保险。商业保险可以弥补社会保险的不足。可以根据每个人的不同情况,选择适合自己的保险产品套餐,主要应包括意外伤害保险、定期寿险或终身寿险、养老保险及固定给付型的健康保险。因为保险收益可以免税,很多人会购买寿险用来投资。商业医保中,既有类似社会保险的报销型险种,没有“门坎费”且报销比例达80%;也有津贴型险种,此类险种是按照住院天数给付,不用区分药品类别和费用性质。这样既不与报销性质的社会保险相冲突,又能有效地减轻人们的费用负担,甚至出现某人生病住院后,还赚一笔钱的现象。

另外,社保医疗是出院后报的,商业医保中的重疾险是确诊后就可以给钱,可以弥补很多家庭没钱治的困境;商业保险可以选择购买更高的保额,社保则很有限;社保医疗只是补偿医药费,而没有住院期间的收入损失补偿,商业医疗就有住院补贴。建议大家在有了社保后,再购买适合自己的寿险,加上意外险、住院医疗、重疾医疗保险,就是非常的完善的保障了!

保险知识汇总,商业保险和社保之间的关系


有了医保,还有必要购买重大疾病保险吗?这是不少投保人在返还型重疾险退出市场后,对消费型健康险的疑问。对于医保和商业健康险的关系,一保险业务主管告诉记者,社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”,住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对较高。

保障范围不宜太宽

保险专家称,自2007年保监会对重大疾病不保险的保障范围进行重新规定后,目前市场上的健康险保障的疾病种类在7-40种之间,对个人而言,并非购买保险的保障责任范围越大越好。据生命人寿精算部负责人介绍,健康险保障的疾病越多,保费也越高。一般而言,选择健康险最重要的是考察条款中是否包含常见的心血管、器官性和老年性疾病,有了这三类,基本能满足一般投保人的需求。

购买健康险的窍门还在于了解目前患重大疾病之后所花费的医疗费用。保险人士建议,购买商业健康险10万-20万元保额比较合适,低于10万元的保障功能太弱,超过30万元对普通投保人来讲也没有必要。

保费期缴优于趸缴

保险专家建议,购买商业健康险是期缴更好,因为缴费期长,虽然所付总额多,但每次缴费少,不会给家庭带来太大负担,加上利息等因素,实际成本不一定高于趸缴的费用。另外,很多保险公司都规定,若重大疾病的给付发生在缴费期内,从给付之日起,免缴以后各期保费,保险合同继续有效。即如果被保险人第二年不幸患重病,本应10年期缴的保费,实际只支付了1/5。

购买商业保险好不好 商业保险补充社保


很多人找工作的时候都会看重单位是否给自己缴纳社会保险,认为社会保险很重要。的确,社会保险是我国社会保障制度的重要体现,保障了居民的基本生活,尤其在看病就医、生育报销方面起到关键性的作用。然而,若只是单纯指望社保提供保障还是远远不够的,社保“保而不包”的特点,在人们遭遇重大意外时所起到的作用是很小的。因此,专家建议,购买商业保险补充社保。

从社会保险的定义来看,社会保险是国家通过立法形式,采取强制手段,对全体公民或劳动者因遭遇年老、疾病、生育、伤残、失业和死亡等社会特定风险而暂时或永久失去劳动能力、失去生活来源或中断劳动收入时的基本生活需要提供经济保障的制度。社会医疗保险作为其中的一个重要组成部分,其特点是低水平、广覆盖。

社会医疗保险不是免费的午餐,一旦患病就医发生医疗费用,即使符合社会医疗保险的支付规定,个人也需要承担一部分的费用。如果属于社会医疗保险的免支付规定范围,所有的医疗费用将全部由个人承担。一般的小病小灾或是小的意外所发生的门诊费用或许可以忽略不计,一旦患上重大疾病或发生意外,其庞大的费用支出就会对自己的正常生活产生影响。

有资料显示,目前我国住院费用及杂项费平均需要8000元左右并呈上升趋势,如果患上重大疾病,平均需要8万元左右的医疗费,而人一生中罹患重大疾病的几率高达70%以上。在社会保险不能够完全解决的情况下,为了不影响正常的生活质量,不打乱正常的财务安排,需要购买商业医疗保险对其进行必要的补充。每年拿出一部分钱用来购买意外、疾病方面的商业保险是十分必要的,可以购买高保额的意外险及意外伤害医疗保险组合、重大疾病保险及住院补贴保险组合等。这样,社会医疗保险不能承担的部分可由商业保险去承担,拥有了完善的医疗保障,才能真正消除后顾之忧。

人们参保的目的首先就是要给自己一个保障,不过很多人还是认为商业保险保费很高,所以迟迟不愿参保。实际上现在保险行业竞争较大,所以保费逐渐降低,保障也逐渐完善,商业保险的性价比提升太多太多,人们可以花很少的钱买到一份大保障。比如意外险和重疾险,意外险在商业保险中属于基本的保险类型,保费低保障高,而重疾险则是针对患重病的风险,参保人被确诊后可以得到保险公司按保额的直接赔偿。

保险知识汇总,社保和商业保险的那些事儿


社保,很多人都知道,是最基本的保障。人人都应该享有。对于在企业服务的人,企业遵纪守法的话,这不是问题。但对于自由职业者,需要自己向社保局缴交保险费的话,就涉及一个问题,不断的缴费,又不是全部进入自己的帐户,如果这个人没有活到退休的年龄就over了,那能拿多少钱呢,是不是只有进入自己帐户的钱呢,那统筹的那部分岂不是白缴了?那么,是不是只需要缴15年就不用再缴了呢,到时候等退休拿养老金就行了?另一方面,是不是也可以不缴社保,只需要买商业保险就可以了,好歹也有个死亡金可以给孩子拿,而且拿的比缴的多?

问题林林总总,其实核心只有一个,就是钱的问题,这些钱“花”得划不划算。确切地讲,不能叫“花”,因为大部分不是消费掉了,应该叫“投”或“存”贴切些。

因为目前不仅是自己为自己在缴社保,而且周围这样自己给自己缴社保的人也越来越多了,越来越多的人提出这样的问题,所以不能说不是个代表性的问题。

我以我为例,把大家的问题总结出来,无怪乎几种情况。

先说缴费情况:我从37岁开始自己缴费,头一年每月470多,第二年每月500多一点,下一年缴多少还是个未知数,但似乎以10%左右在递增。目前一年下来就是六千多元钱,只有不到60%入自己的帐户了,如果不计社保费的增长,以每年6千计算的话,缴到55岁,共18年,累积缴费近11万,只有6万5进入自己的两个帐户,其余进入社会统筹帐户了。自己帐户的钱,没有利息没有分红,但有较低的养老金(依目前深圳的低保水平,也就是2000元/月左右,我一个朋友的姑姑去年9月办的退休,1900元每月)。

大家所关心的有四种类型的问题:

一、设我身体很好,没有住院(因为只有住院才可以用到统筹的那部分)发生,却不幸英年早逝的话(如我老公公司一个同事,40出头,从家门口一出来,一头裁倒,猝死了,没有一点前兆),配偶及孩子所能得到的也就是帐户上可以看到的部分。这种结果太恐怖了,不仅生命没有什么价值,而且给亲人带来一堆的生存问题。

二、假如我继承了家族的长寿基因,活到80多岁,中途发生过一两次住院,用到住院基金的一两万(离我实际缴费差距很大),但我一直在享受国家发放的养老金,比我缴的多的多。这样最划算了。求佛祖保佑就这样吧!

三、很不幸,没住过什么院,只生了一次病,住了一回院就没救过来,over了。享年60岁。也就是刚拿到几年的养老金,那么家人也只能拿到剩余帐户的钱(似乎帐户上没有什么钱了)。这样也划不算。还不如投商业保险,好歹孩子也有个受益金拿。

四、缴了十五年费,可以享受养老金了,但只要一停缴,住院基金就清零了,也是一大损失,很明显,中年后生病的几率要高很多。缴吧,觉得冤枉;不缴吧,万一得个什么大病怎么办?两下为难,很是犹豫。

商业保险很明确,你存了多少,生前能拿多少,死后受益人能拿多少,或者说,你缴了多少费,能赔偿多少,都有很明确的数字。不必细说。但对一些人来说,还是存在买对买错的问题。比如,以为自己会长命百岁,投了养老分红险,却不幸生了重大疾病,保险用不上;以为自己可能会得癌,就投了重大疾病险,结果却长命百岁。好在有寿险,儿女看在钱的面子上,还算孝顺吧。

总结一下,就是,以为自己会早死,买了保险,结果长寿,认为自己买错了;以为自己一定不会死,结果没买保险,却早死了,没买还是错了。怎么做都是错。

其实就一句话,人生本来就是不可预测的,何必自作聪明呢!

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