基本的老人保险、医疗保险，不足以保证晚年生活质量，因此，首先应增加险种和额度。 鉴于年老后除了日常生活开销，医疗费用支出将占据较大比例。建议目前每年将家庭10％左右的年收入用于购买老人险和健康险。建议选择一定的保险理财产品，长期、稳妥地进行老人保险规划。考虑到通胀因素，目前推荐稳妥增值、可长期储备养老金的万能寿险形式。此外，最好增加些健康险，以保证遭受意外伤害和疾病侵扰而产生医疗费用、收入损失时，获得经济补偿或给付保险金。投保的重大疾病险，保额在10万元以上即可，还可附加一份保额在20万元至100万元的意外伤害险。
提早筹划养老问题 挑选年金保险关注五大指标2008年11月19日07:31 [我来说两句] [字号：大 中 小] 来源：大洋网-信息时报
作为养老金储备的一种方式，年金保险能否跑赢通胀是市民关心的话题。以30岁男性投保某款年金保险为例，如果连续缴费20年，每年缴费2.7万元，则从60岁起,每年领取36000元,保证领取20年，若未满20年身故，给付剩余年金，88岁时可一次性获得30万的贺寿金,之后每月照常领取3000元,直至身故。以男性平均寿命71岁来计算，则所缴保费总计54万元，领取金额为72万元，则产品回报为33.33%，年化收益还不及2%。
保险专家：如果仅选择传统型的养老险，由于从购买到领取养老金，时间跨度较长，因此应该首要考虑带有分红功能的产品，可以抵御通胀，至少不会出现领取金额比所缴费用还少的情况。
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“丁克”家庭如何规划养老？
供职于上海某都市报的小关和妻子小梅都是记者，家庭月收入在1万元左右。按照小关的说法，在上海生孩子养孩子的费用实在太高，让他们望而却步，因此选择了做“丁克”家庭。
不久前，两个人刚刚购置了一处位于上海宝山区的房产，价值约为75万元，每个月还贷2500元，还需还20年。目前小家庭存款不足1万元，手里有少量基金，也不足1万元。
目前，小关夫妇每月的固定收入除了还房贷、生活费用，以及赡养父母的费用，每月还有约3000元的可支配收入。
■ 理财分析
理财师张先生认为，“丁克”家庭只有夫妻两人，且夫妻双方都有固定收入，这类家庭成员一般都是白领阶层，有稳定收入，消费水平也很高，属于中产阶层。“丁克”家庭对生活的要求更高，并更懂得享受人生。因此，他们在生活质量上要比普通家庭高出不少，如何做好消费规划，是首先要考虑的问题。第二，养老问题是“丁克”家庭未来要面临的最严峻问题，既然“养儿防老”不是他们选择的方式，那么，就要在年轻的时候给自己做好规划，从保险、投资、房产三方面入手，让晚年生活无忧。
■ 理财目标
对于小关夫妇来说，将来没有子女的照顾，因此为自己积攒一笔养老费用是最为关键的，提前储备养老金、在收入高峰期为自己制订一份充足完善的养老规划，显得尤为重要。其次，家庭财产保值增值，保证家庭生活质量进一步提高。在保证养老问题之后，小关夫妇希望能有充足的时间和金钱可以让他们晚年的时候去旅游。
■ 理财规划
目前小关夫妇并没有购买保险，只在单位缴纳了“四金”。理财师张先生认为，仅仅依靠单位缴纳“四金”并不足以保证他们晚年的生活质量。因此，他们首先应该增加保险品种和额度。如除了“三险一金”，可以考虑保险公司为中端客户做的保险组合。例如，年交保费1万元左右，期限20年，可以享有年满65周岁时一次性领取30万元作为养老基金；20种重大疾病保障和失能保障10万元；住院医疗最高10万元/年住院费用，200元/天住院津贴（交费期内）；意外门诊最高1万元/年（交费期内）；疾病身故10万元；意外身故最高50万元；意外残疾最高20万元的保障。总计投入约22万元，到期返还30万元，期间享受最高50万元的人身保障。尽管每年的保费并不低，但是这类保险的收益足以保证晚年生活。
另外，考虑到小关夫妇都是媒体记者，可能没有时间打理投资，可以采用定期定额购买股票型或混合型基金的方式。目前，小关夫妇仅有1万元的基金产品显然是不够的，但是如果购买基金产品，小关夫妇在还房贷压力下又不可能拿出太多资金。分析师建议，在这种情况下，两个人可以进行基金定投，每月拿出一定量的钱做长期投资来筹备养老金，既可以规避风险，又能分享国家经济增长带来的高收益。如每个月拿出2000元，按年投资回报率6%计算，10年后这笔钱约为43万元。再加上商业养老保险，养老不会成为太大的问题。同时，可以在资金富余的情况下多买几只其他类型基金长期持有，相信也会获得不错的收益。
张先生认为，小关夫妇应对目前的金融资产合理调整，投资尽量多样化。“丁克”家庭首先要留够紧急备用金，如建议家庭留够5万元活期存款作为紧急备用金和平时的日常支出。同时，可考虑投资房产。现在小关夫妇已经有了一套固定的房产，如果再投资另外一套小户型的房产，如单身公寓之类，投资初期并不需要大量的花费，既可以分享房产升值带来的好处，又可以得到不错的租金收益。
丁克家庭如何做好养老规划
丁克家庭现在已经成为了80后家庭的组成部分之一，他们追求自我实现、崇尚自由，他们看似没有什么顾虑，生活轻松，可是未来，他们或将面临巨大的的养老等问题，因此他们为家庭做好一份保险规划将是十分的重要。
经济发达城市有一个特点或者说优势就是保险公司众多。这样一来产品和公司的选择面就大了很多。再者经济发达城市机会很多，很多丁克家庭都是有着良好的收入，老年后多选大城市的周边郊区进行养老。很少迁居异地乡村，因为他们已经适应了大城市的便捷与丰富。即便是异地户口也很少有迁居回原籍的。所以大多数投保时无需考虑将来保单迁移的问题。
丁克家庭应重点考虑两类产品。保险专家建议，带有长期护理金保障的险种以及一些集身故给付、生存现金、增值红利、现金红利于一体的分红型两全保险将是他们最好的选择。最好是选择按月领取生存现金的保险产品，生存现金可保证退休后的生活品质，保单红利可以增加收益，协助80后实现财富保值和增值。
当然，已给付的生存保险金和养老保险金，如果暂不领取，也可选择继续留存在账户进行累积生息。有些保险产品会对生存金累积生息的年利率作特别说明，如不低于同期中国人民银行规定的一年定期存款利率加1%，按日复利方式计算，保证息涨随涨等。
提示：因为，丁克家庭的特殊情况，因此他们的家庭保险规划和将普通家庭有些不同，丁克家庭的成员只有夫妻二人，赡养责任结束后只需要对双方负责即可。所以丁克家庭投保时应该更加关注自身的医疗养老以及理财型保险的需求。
“丁克族”如何养老
养老保险太单一？全面保障更需重疾保险！
【导读】随着人们观念的改变，不少人选择做丁克一族，过着单身贵族或是甜蜜二人世界的生活。但恰恰因为老无所依，这一人群的晚年生活怎样保障呢？
今年44岁的陶先生是一家国有企业的高工，太太则是一名中学教师。经过多年积累，他们已经拥有千万元的资产。对他们来说，目前的两套房产能够保证未来的养老需求吗
两套房产够不够养老
对于陶先生家庭来说，未来几年比较大的的事情就是生养孩子，当然这还得看太太的想法。
“愿意生的话，我高兴；不生呢，我也没什么说的。”陶先生说，生养孩子从经济角度来说，对他们根本不是问题。不过，不管养不养孩子，他们夫妻都商量好，将来要靠自己养老。
陶先生希望用目前拥有的两套房产来养老。据他介绍，两套房产都是在2005年前北京房价尚未涨起来买入的。一套自住在二环边，目前市价约4万元一平方米，房子总市值约600万元。另一套在北四环，目前出租，市值也有400万元左右。
无忧养老不是问题
家庭资产净值已经达到1200万元，对于这对富裕夫妻来说，如果保持现有的生活方式及支出水平的话，养老根本就是个无需费心的问题。
同时，陶先生和太太的职业特点也保障了他们在退休后收入水平不会出现严重的下滑。陶先生是一名国有企业的高级工程师，太太是一名公务员，按照现行的退休金政策，夫妻两人在退休后获得的收入至少为1万元，加上稳定的租金收入5000元。因此，如果陶先生和秦太太维持既有的生活水准，他们现在的收入水平完全有能力确保无忧的养老生活。
至于商业保险覆盖的问题，对于陶先生和太太这种“高收入、高资产”的家庭来说，抵御风险的能力比较强，加上他们已经拥有了健全的社会保障机制，除了适当考虑一些意外险的保障外，无需再增加商业保险的支出。
提高生活水平
一直以来，人们谈到理财，想到的就是如何开源节流，如何增加收入，如何减少开支。事实上理财的根本目的在于在将资金合理分配到各种现在的、未来的理财需求中，不仅让未来的生活更加有保障，很重要的一点是提高现在的生活水平。
陶先生和太太的收支能力完全能够保障未来的无忧养老，加上他们还有一套目前市值为400万元的不动产，所以对他们来说完全有能力提高现有的生活水平，适当增加一些支出，就可以将生活水准提高到一个新的高度。
比如聘请家政人员来料理家务，目前陶先生和太太的开支中保姆费用为零，事实上由家政人员料理家务每个月的花销最多增加2000元左右，他们就可以从繁杂的家务劳动中解放出来。
在日常生活中，适当增加一些健身、美容的项目，不仅让生活更加丰富多彩，也有利于保持身体健康和心态的年轻。此外，像增加旅游、消费等等同样也能够带来更丰富的生活体验和生活的愉悦感。
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丁克家庭要备足保险行囊
“丁克家庭”源于英文译音，特指夫妻双方有收入、能生育、却无小孩的家庭，也就是我们通常说的“两人世界”。这种家庭模式在西方国家颇为流行。而且越是经济发达的国家，越成为一种时尚。由于丁克家庭不需要养育孩子，夫妻俩的财富规划就不同于一般的三口之家。本期创富周刊请来了三位理财师为“丁克家庭”上一堂理财课。
个案资料
王先生和黄女士分别供职于两家外资企业，月收入分别为5000元和3000元，年终奖各2万元。由于房价持续上涨，夫妻俩按揭的一套50万元的房子，现在市值已达到80万元，只是每月要还贷2000元。由于工作单位较远，去年还花10万元买了一辆车，每月养车需花费1000元左右。前几年股市火爆的时候曾投入10万元，但现在市值只剩余2万元。另外，每月生活开销需要2000元。目前，夫妻各投了一份5万元的大病险和意外险，每年为此付出5000元。两人共同拥有银行存款2万元。
理财目标：
家庭财产保值增值，保证家庭生活质量进一步提高，并确保晚年老有所养。
理财顾问：交通银行大连分行沃德财富中心 黄俊（中国注册金融理财师AFP）
月工资结余进行基金定投
假设条件：
购房时为4成按揭；
夫妻双方同为30岁；
退休年龄：王先生60岁、黄女士55岁；
终老年龄：王先生80岁、黄女士85岁。
家庭财务状况分析
通过对王先生家庭财务状况的诊断分析：首先紧急备用金倍数为零，所以无法应对家庭中的突发事件，建议提高流动资产比率；其次家庭储蓄率较高，财务规划弹性较大，应对这部分资产进行合理的规划；再次资产负债率适中，较好地利用了家庭的财务杠杆；最后财务负担率较低，在合理范围内，因此可以享受较高质量的生活。通过上述分析，王先生家庭财务状况良好。
理财建议
王先生各项家庭财务指标基本良好，因此理财目标主要针对王先生家庭较高的储蓄率进行合理的投资规划，已达成王先生家庭财产保值增值、提高家庭生活质量、并确保晚年老有所养的理财目标。
王先生家庭储蓄来源主要是夫妻双方每月工资结余和年终奖金。在考虑王先生家庭的特点以及资金来源，向王先生提出以下建议：
建立家庭紧急备用金。在银行存款中提出每月生活支出的3~6倍，约1万作为家庭紧急备用金，投资渠道为：活期、货币型开放式基金、超短债开放式基金等。
每月工资给余的投资。王先生家庭每月工资结余3千元，可以采用基金定投的方式进行投资，用于退休后养老金的主要来源，以提高晚年生活质量。由于王先生夫妻非常年轻，风险承受能力较高，建议投资指数型基金、股票型基金等。按6％~10％年平均回报率计算，王先生夫妻退休后大概会有300-700万元的退休金来丰富夫妻二人的晚年生活。
每年年终奖金的投资。王先生家庭每年年终奖金收入4万元，对于这部分资金可以采用两种投资渠道进行投资：首先，为满足王先生家庭中期资金的需求，可以将一部分资金投资于安全性高、流动性好、收益率高的国债、债券型基金、保本基金以及实物黄金等；其次，将另一部分资金作为长期投资，主要投资于收益稳定、风险较低的期缴保险产品，夫妻退休后可以通过年金的方式领取，以补充晚年生活开支。通过这部分低风险的保险产品投资和每月高风险基金定投进行组合，降低养老金投资的整体风险，为王先生夫妻高品质的晚年生活打下稳定的基础。需要强调的是，在保险产品投资中可以附加重大疾病、住院医疗险等，来补充夫妻保险保障。按4％~6％的年投资回报率，王先生夫妻大概会有200-300万元的退休金。
养老险 不同的家庭阶段 不同的保险购买策略
保险规划是个人理财的一部分，它可最大限度地减少风险发生后的损失，这其中主要包括死亡风险、残疾风险、医疗风险、养老风险以及财产风险等等，定量分析保险需求额度，做出适当的财务安排，以避免风险发生时给生活带来的冲击和影响，从而达到财务自由的境界并拥有高品质的生活。对于不同类型的家庭而言，如何做好必要的保险规划与安排，显得尤为重要。下面，按年龄段将家庭进行分类并作以详析。
年轻单身一族：以意外险为主、养老险为辅
对于刚刚踏上工作岗位的年轻单身一族来说，由于事业刚刚起步，收入并不是特别高，虽说抵抗外来风险的能力较强，但却很容易遭受到意外伤害的侵扰，因此，在有社保的同时，保险专家建议，还应该适当地购买一些意外伤害险、健康险和重大疾病险。除此之外，也可以考虑未来的养老问题，及早准备日后一定会有意想不到的收获。归纳一句话，即以意外险为主、养老险为辅。通常，意外险有人身意外险（针对身故、残疾，一次性给付）和意外医疗险（因意外引起的医疗费用，一般伤害按实际花费报销）。如果在工作环境较为安全、无自驾车，且出差频率也不高的情况下，意外险用一般保险卡就可以满足需求，而且保费也较为便宜。
新婚家庭：备足寿险、健康险和教育金
再来看新婚族或刚有宝宝的家庭。这部分家庭虽说夫妻双方都比较年轻，但随着岁月的流转肩上的责任也会逐步加大，如果家庭有风险发生，无疑对配偶及孩子都是巨大的打击，因此不妨趁着年轻且身体状况尚好，尽早做好保障规划以应不时之需。保险专家建议，对于家庭中的男性而言，在做商业保险规划时，建议主要考虑的保障依次为：保障险（即人身寿险）、健康险；妻子主要考虑的保障依次为：健康险、保障险（即人身寿险）、养老险；倘若有宝宝，则为孩子主要考虑的保障依次为：意外险、健康险和教育金保险。需要特别指出的是，如果夫妻双方正处于准爸妈阶段，为了防范母亲在孕育胎儿期间的风险与宝宝出生后的意外，专家建议，可以考虑通过购买母婴重大疾病险来提前预防，一旦宝宝出生后出现遗传性疾病和生理缺陷，都可以获得保险赔偿。
中年家庭：同时购买大病险和养老险
应该说，这一年龄段的人压力最大，往往处于“上有老、下有小”的夹缝之中，因此这一阶段的人群提高重大疾病的保额就显得尤为关键。一旦不幸遇到了身体危险信号，都可以获得保险公司的相关赔付，以免对家庭的财务体系造成冲击。此外，这一年龄段无论男女大都达到了事业的巅峰期，无论收入还是储蓄都是相对较为丰厚的，因此不妨再继续补足之前养老险方面的不足。总之，人到中年，应同时购买大病险和养老险。
老年家庭：以购买理财型保险为主
事实上，65岁之后任何保险公司都不会再接受承保，并且50岁之后，其投保所要支付的钱也是相当多的。虽说老年人是最需要受保险保障的群体，但是由于这一年龄段人群的身体情况在变差，使得很多保险公司都对老年险种避而不谈，因此在这一阶段能够购买的险种也相应少得可怜。因此，保险专家建议，这一阶段还是购买以理财性质为主的保险转向储蓄型的保障方式更为合理。
商业险有养老险吗
很多人觉得社会养老保险并不能保障自己老年生活过的舒适，所以想另外买养老险，那商业险有养老险吗？有的，除了专门的商业养老保险，还有返还型重疾险来积累养老金，这两种保险适合不同的人群。
倘若您的意外和健康保障已经十分全面了，那么在挑选个人商业养老保险时以专门的个人商业养老保险为佳，进而避免重复投保而带来的资金上的浪费。目前市场上提供的个人商业养老保险缴费年限可由消费者自行选择，一般有一次趸交、3年、5年、10年、20年期等不等。财力一般者购买个人商业养老保险建议最好延长缴费年限，以缓解分期缴费带来的经济压力。财力雄厚者可以采用趸交或者是尽量缩短缴费年限，这样总共缴纳的保费要少一些。
对于基础性保障缺乏或者是保额过低的人士，建议为其购买返还型重疾险以提升老年生活品质。投保时您应该优先关注重疾保障，其次考虑养老金收益的问题。结合当下治疗重疾的费用水平，少则五六万，多则十几万，所以在投保此类返还型重疾险时重疾保额建议设置在10万以上，否则将难以抵御重疾给整个家庭带来的财务风险。另外，在其他保障功能类似的情况下建议优先考虑返还期限较长、保险金较多者。
提示：商业险有养老险吗？应该说，要想老年生活过的舒适，光靠社会养老险是不行的，需要搭配商业养老险来提升老年生活品质。需要注意的是，投保对象的年龄不宜太小或太大，一般在16至60周岁购买个人商业养老保险比较好。
“丁克”家庭应该如何构建全面的投保规划
所谓丁克族就是指不打算要孩子的家庭，而对于这些无孩子的家庭而言，虽然少了养育子女的的负担，但是未来的养老问题是不可回避的一大重要问题。因此，为丁克族构建一份合适的投保规划是必要的。
丁克族投保案例介绍
贺先生和妻子都不打算要孩子，两人今年都是30岁，目前夫妻二人共同月薪收入为6000元。此外，夫妻二人还拥有一套自住房屋，双方夫妻都有医保和退休金，暂时不需要贺先生夫妻负担。家庭开销方面，主要为日常生活开支费用，大约每月开销为3000元，而夫妻二人均在上班，单位都有为其投保社保。而社保的保障范围十分有限，考虑到贺先生夫妻二人将来的养老问题，趁年轻之时及时构建一份全面的养老保障规划是必要的。
丁克族投保需求分析
通过贺先生家庭案例情况分析，我们可以看出，贺先生当下家庭基本上没有什么负担，夫妻二人工作比较稳定，而且父母的养老问题暂时也不需要负担。对于贺先生夫妻二人而言，最大的问题在于未来的养老问题。要想跑赢通货膨胀，及时构建一份全面的养老保障规划是必要的。
贺先生家庭每月的日常开支为3000元，占总收入的一半，由此可见，夫妻二人对生活质量的要求非常高。同时对于贺先生而言，由于没有孩子，将来没有子女照顾养老问题，因此，在年轻之时为自己积累一笔养老费用是很关键的。提前储备养老金、为自己制订一份充足完善的养老规划显得尤为重要。
丁克族投保规划
1.俗话说：老有所养，病有所医。保险是每个家庭必备的保障规划，对于“丁克”家庭来说，这一规划更为重要。因此，建议贺先生应该优先为夫妻二人投保合适的意外险和健康险，完善夫妻二人的基础性保障。大众“白领健康保险”具有保障全和保费低的优势，是非常适合贺先生当下的投保需求的。投保的话可以以低廉的价格获得意外加重疾保障，投保十分划算。
2.为了降低养老保险的保障成本，同时由于女性平均寿命高于男性、低年龄投保收益高等因素，建议以贺太太的名义建立全家的养老账户。每年投入1万元左右，缴费到退休前。那么，在退休后，在万能险账户中累积的资金应该足以成为夫妻俩养老金的很大一部分来源。如果中途有突发的资金需求，也可以灵活地将其中一部分资金调出。同时，在投保时可以选择适度的身故赔付保障(保额可随时调整)。泰康e爱家养老无忧终身年金保险（分红型）是针对0至40周岁人士提供的养老保险产品，是非常适像贺先生一样的丁克家族来投保的。
提示：丁克家族构建一份全面的投保规划应该把养老保障规划作为重点，投保时建议贺先生优先完善基础性保障，然后再结合具体的投保需求购买一份合适的商业养老保险以弥补未来没有子女照顾养老的缺憾。网是提供专业商业养老保险的投保平台，欢迎广大消费者前来对比选购。
