之前我们就讲到，规划孩子的教育金可以从商业保险和其他低风险的中长线投资工具等模式构建，所以怎么挑选还是要结合家庭实际的财务结构和父母的投资倾向综合考虑。
李先生本身就对证券市场比较熟悉，而且整个家庭的健康保障规划已经比较全面，所以给他们未来宝宝规划的教育金方案首选就是中长线的定投基金或定投股票了（A股市场中有一些业绩优良的蓝筹股或指数型股票基金的近几年的走势还是值得参考的）。同时也比较符合李先生本人的理财习惯。
如果要挑选基金定投的话，我与李先生还是比较看好指数型开放式基金。因为主动型的开放式基金有时的确能够战胜市场，有时也弱于市场；但从长期来看，指数型开放式基金的投资操作是能够取得与市场同步变化的相对稳定的收益的。几乎每家基金公司目前都会有类似如：沪深300指数，大盘指数，上证180指数等基金，至于选择那一家这里就不多讲了，有一点是需要说明的，定投指数型基金是要看长期效应的。
那么，保险市场中，也有一种比较类似于定投基金的保险产品：投资连接险。在整个家庭保障规划都比较完善的前提下，也是可以做为孩子的教育基金储备的。
首先，我们先来看看下面这个保险金字塔结构，或许你就会明白了给孩子购买投资型的险种前为什么需要先给家庭成员构建完善的保障规划了。
这个是我为李先生设计的基于投资连接险为基础的儿童教育金方案：
1.教育金储备，按照预期4.5%的年收益率计算得出：
18岁时累计近20万元；30岁时，累计近33万元；
2.针对10种儿童常见的重大疾病给付10万元的保障；
既然是教育金，那么自然是看中未来孩子的教育费用，本套方案父母可以选择三个不同的账户针对性就不同时期的市场行情进行相应资本运作策略，完全自由的掌控资本运作，同时还可以随时支取这部分资金以备他用。
注：三个账户针对银行大额存款、债券、基金、股票的投资比例是不同的，客户可以根据自身倾向选择。
（待续）
理财：
就是指通过测算财产规模、生活质量、预期收益目标，有机组合存款、保险、证券和房地产等多种理财工具，将资金进行合理分配。实现既定风险下的收益最优。
追求的是长期而稳定的收益，与投资和投机无关。
--李嘉诚
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保险知识，越早准备孩子教育金越好
不同的少儿险是为了解决不同的问题，现在市面上儿童保险品种繁多，平安保险公司的专家介绍，少儿险基本上可以分为3类：儿童意外伤害险、儿童健康医疗险、儿童教育储蓄险。
当然，对于还未购买保险的父母，宜先从孩子的保障方面入手，因为孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多,加之重大疾病年轻化、低龄化的趋向，所以，保障类产品是首选产品。在保障齐全的基础上，对于经济基础比较好的家庭，可以考虑给孩子准备教育金。专家特别提醒，在准备教育金时，有3个重点需要注意：
子女年龄越早越好
开始规划的子女年龄(或准备积累的期间)愈早(长)，时间复利的收益就愈好。没有时间弹性、没有费用弹性是子女教育金的两大特色。面对高学费的挑战，时间会是最好的朋友，愈早开始，计划愈容易成功。
理财目标要确定
子女教育金理财规划目标重点在于拥有足够的学费，因此关键在于资产配置。资产配置得当，子女教育费用便可放心。教育金是一项确定的需求，因此建议用确定的方法来解决。
教育金准备要充足
现在的大学教育，不单是比孩子的“智力”，也比父母的“财力”。根据自己的情况，为孩子准备足额的教育金是孩子拥有美好未来的基础。其中特别需要注意的是，豁免保险费保险很重要，因为，父母万一因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效，父母的爱心才能延续。
平安保险公司的专家特别指出，如果在保险方面优先为孩子投保，忽略了家长本身，这是个误区。家长是家庭的经济支柱，只给孩子买保险，家长自己却不买，那么家长发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境，若无保费豁免的约定，会给孩子背上财务负担。因此，家长为孩子购买保险的时候应先检查一下自己是否已经拥有了充足的保障，毕竟父母才是孩子最好的“保护伞”。
儿童险并非买得多赔得多
现今，很多家长爱子心切，总以为保险当然是买得种类越多、保障越好。实际上，这个观念是错误的。太平人寿客户经理李青丰表示，有很多家长在多家保险公司给孩子同时买了七八种保险，但事实上，在真正出现险情时，并不是所有的保单都能获得理赔。一般保险公司都规定，获保金额不能几家公司同时累加，而医院提供的收费清单也只能归属一家保险公司。因此儿童险越多越好显然是不成立的。
李青丰表示，现在不少保险公司都推出过所谓的终身保险产品，基本项目包括教育险、医疗险、意外险等。但是越全面的险种，保费也越高，如果购买份额较少，就难免会出现理赔金额少的问题。特别是少儿险，不同的少儿险保障责任侧重各不相同，家长在为孩子选择保险时，首先应明确自己的需求，然后针对性地选择。
保险知识，子女教育金应早规划
●存多少才够？要看孩子资质高低
考上重点学校的学生，没有补习的比例可能高过有补习，日本趋势专家大前研一曾说：""投资孩子的资金，往往是跟孩子的资质成反比。""因此子女教育金要准备多少？得看孩子资质。
根据经验，从幼儿园到大学，再加上各个阶段所需的才艺费、补习费，粗略估计，至少要45万元才够；如果从小才艺费、补习费少，教育费用就会减半，但至少也要20万元才够。如果父母想栽培孩子到国外上学，至少要再增加25万元的教育准备金。
●存教育金前父母自己先做好风险规划
父母是未成年子女的保护伞，这把大伞要稳固，孩子的基本生活、就学机会才不会受影响。因此在帮孩子存教育金之前，一定要先看看夫妻双方的基本寿险、医疗险够不够。
以寿险来说，一家之主的寿险额度最好是家庭年收入的10倍。另外，夫妻也要把最基本的医疗险一次买齐，包括住院型医疗险、实支实付医疗险、癌症险等。而包含夫妻及孩子所有基本保险费(不含储蓄险)的家庭总保费，最好控制在家庭年所得的二成以内。
●根据家庭结余设立教育金专户有进无出、不轻易动用
知名艺人甄妮说过：""就算我知道有一间房子明天就会涨一成，也绝对不动用女儿的教育基金去投资。""许多父母常会因为家庭临时出现的重大支出，甚至是以为稳赚不赔的投资，而去动用子女教育金，这是错误的观念。
为了避免孩子的教育金遭到挪用，父母最好另外开设户头，让这个专户专款专用。像我一位朋友就用孩子的名字开两个户头，一个是银行存款户，一个是保险账户，另一个则是证券户，专门帮孩子存高配息绩优股。
●找到适合的工具才能事半功倍
存子女教育金是10年以上的长期计划，选对投资工具相当重要。如果是懂得投资理财的父母，可以通过股票或基金存教育金。尤其很多家庭每月能存的教育费不到500元，在结余有限下，如果父母懂得挑选基金，就很适合用定期定额买基金的方式帮孩子存钱。
如果是完全不懂股票、基金的父母，建议可以用零存整付的方式，或是买一张短期的储蓄型保险。好处是等定存到期、保费缴费期满后，父母可以很确定地知道自己能拿回多少钱，不会发生赔本的情况。
●分三阶段做配置目标达成机率高
存子女教育金目标分成短、中、长期三个阶段。以短期资金规划来说，一年以内会动用到的教育经费，最好就是用零存整付的方式来进行，因为就算中途解约，只是利息打折，不会伤到本金，也就是不会有违约赔钱的风险。
中期的资金规划是1~3年内所需要用到的教育费，这个阶段就可以把资金放在平衡式基金或是固定收益产品。长期的规划是三年以后才会动用到的教育费，可以选择波动大的股票型基金来赚取长期的回报，股票毕竟有风险，如果担心赔钱的话，也可以选择6年期以上的储蓄型保险，稳稳地累积。
孩子的教育资金是许多家庭的理财大事，关系到孩子们的将来，家长们不可不慎重以对。
提供适度的教育资源
在存子女教育金的过程中，父母最容易忽略的是自己的退休金，只把钱留给孩子念书，自己退休后却苦哈哈地过日子。现代人不能再奢望""养儿防老""，虽然让孩子接受良好的教育是父母应尽的义务，但也别忘了自己的下半辈子还是得靠自己，而不是靠子女。
因此父母亲要着手整理家庭资产负债表、每月收支表，看看每一年扣除房贷、生活费、保险费，以及夫妻两人的退休金准备后，再根据家庭结余，提供符合预算的教育资源。
教育金，教育金保险的功能
教育金保险的功能是什么？为何有人说教育金保险还不如定期存款呢？
专家分析
管哪一类保险，首先综合关注的就是保障，宝宝教育储备金保险也不例外。
教育储备金方面：孩子未来在社会上是否能够立于不败之地，关键是在于成年前是否接受到良好的综合教育。虽然保险不是储备宝宝教育金的唯一渠道，但是其最大的优势在于强制储蓄，专款专用，其中还带有大人的保费免交功能（即给宝宝办了保险，万一有一天大人有风险，未来未交的费用不用再交，宝宝的保障依然有效，可以保证固定领取教育上学基金的，此点是大人为宝宝考虑保障时的注意点。）。
当前教育储蓄类的险种中，主要分为两类：
1、是传统教育年金保险，比如15岁（一般是上高中的年龄）开始每年领取，连续领取到大学毕业结束。还有领取保险金到25周岁的，作为其留学金或婚嫁金的，这样险种领取金额固定、保障明确。
银行储蓄：可以作为资金储备的一种方式，通过长期坚持储蓄，可以准备好一份教育金，而且以前也常用这种方式。但采用储蓄方式也有两个明显不足之处：收益相对低，而且有被挪用的危险。
儿童教育金保险：半强制性储蓄，渠道安全，收益确定，兼具保障。随着中国保险业的逐渐成熟，购买儿童保险成为父母为孩子设定教育基金的一种理想的理财工具。选择一份适合的儿童保险一方面能帮助自己强制性地、有计划地积累子女教育金；另一方面教育保险有一个其它理财模式无法比拟的优势，就是可以带有一定的保障功能。
大多数教育金保险，还能为儿童附加各类型的儿童医疗和意外伤害保险，在筹划未来教育金需求的同时，为孩子解决后顾之忧，安排好保障事宜。
除了给孩子提供保障功能以外，还可以提供保费豁免功能，当父母高残或身故时可以豁免保费，而教育金的领取待遇与满期交费一样。
绝对值得一提的是，国寿福星少儿两全保险（分红型）充分考虑了孩子父母高残或身故后孩子的成长费用问题，承诺在豁免保费的基础上每年支付孩子50%保额的成长金，直到孩子满18岁开始领取教育金。这是国内唯一一款在豁免基础上额外支付孩子成长金的教育险。
案例参考
月存500,解决孩子四年的大学教...
教育金保险--孩子的刚性需求
我们再为孩子储备教育金时,要明确两个目标:一是确保这笔钱在未来孩子适龄时,一定能拿出来;二是这笔钱能长期稳定的增值,能足够用于当时学费支出.因此,建议家长在为孩子储备教育金时遵循以下四个原则:第一,及早准备,因为女子年龄越小货猪呢比积累的期间越长,时间复利的收益就越好;第二,分期投入,选择适当的金融工具分期投入,避免一次性大量投入的经济压力,有力家庭资产的整体配置;第三,安全第一,由于教育金的支出是刚性的,所以我们必须保证这笔资金的安全性,建议不要将高风险的投资用于教育金的理财,因为没有人能保证到了为孩子交学费的时候他正好受利颇丰;第四,专款专用,保证这笔教育金不能轻易被挪用.因为,在没有监督和约束的情况下,很少有人能够坚持十几年的去做一件事.
我们在为孩子储备教育金时，要明确两个目标：一是确保这笔钱在未来孩子适龄时，一定能拿出来；二是这笔钱能长期稳定地增值，能足够用于当时的学费支出。因此，建议家长在为孩子储备教育金时遵循以下四个原则：第一，及早准备，因为子女年龄越小或准备积累的期间越长，时间复利的收益就越好；第二，分期投入，选择适当的金融工具分期投入，避免一次性大量投入的经济压力，有利家庭资产的整体配置；第三，安全第一，由于教育金的支出是刚性的，所以我们必须保证这笔资金的安全性，建议不要将高风险投资用于教育金的理财，因为没有人能保证到了为孩子交学费的时候它正好获利颇丰；第四，专款专用，保证这笔教育资金不能轻易被挪用。因为，在没有监督和约束的情况下，很少有人能够十几年坚持不懈地去做一件事。
在众多金融工具中，教育金保险有其不可替代的优势。首先，保险特有的平滑特质，可以规避中短期利率波动风险，保证本利目标；其次，现在国家逐步放开保险公司自主定价，在费率市场化政策的引导下，保险产品保值增值功能日趋明显，保险利益更大程度上惠及百姓，当下很多保险产品都是年金加万能账户形式出现，其复利效果随着时间积累，期限越长收益越好，可满足家庭中长期理财目标；再者，理财型保险产品一般都含有本金返还条款，可保证本金安全无忧，同时，保险还有一个特殊功能，就是保费豁免，在保险分期交费期间万一投保人也就是保单付费人出现风险，继续支付保费困难时可申请豁免余期保费，保险合同可继续有效，可确保被保险人或受益人的利益得以实现；最后，由于保险产品的不断创新，现代教育金或类似保险都是强制性与流动性兼顾的，一方面保险有一定的强制性，帮助家长严格按计划定期投入，确保理财目标实现，一方面，现代保险多有借款功能，可在一定程度上，解决家庭中短期资金即应急金的需求，投保人持保单向保险公司申请借款，短时间内就能实现资金的融通，而这种借款又不会对保险合同造成大的影响，亦可保证最终储蓄目标的实现。
因此，教育金保险作为一种金融工具，它有其他金融工具很难替代的独特功能，是时下每个家庭教育金储蓄不错的选择。
