保险就是风险降临的准备，只有在健康平安时做好风险防范的准备，才能为家庭构筑一道防火墙。
居民财富“亚健康”首要的一点是家庭保障不足。保障资金占比低于家庭资产的10%的受访者存在这一问题。
第一步。如果家庭可随时支配的资金不足，一旦出现重大疾病或其他变故，将面临无法预计的风险。风险管理是找出对家庭未来财务造成重大影响的隐患，利用风险管理工具进行有效的风险控制。而保险就是帮我们转移风险的管理工具，而且保险是我们在风险来之前购买，等需要时再买已经晚了。
保险是什么。很多人认为保险就是消费，是额外的负担。事实上，保险是一笔解决未来问题的钱，这笔钱通过保险的形式存下来。
左右，而全世界的寿险保单覆盖率平均为150%人从一出生就要面对的必修课，就是人生的风险管理。从出生、求学、就业到结婚生子、养育子女、退休养老，方方面面都需要认真的规划。
我们需要了解不同时期的保险需求，并为自己和家人的安康保驾护航。寿险、意外险、健康险互为补充，如果将寿险比作一套房子，健康险、意外险就号比“家电家具”。我们需要买房子，也需要买家电。同时，我们也需要将自己的保障完善起来。
购买保险也是表达爱的行动。当意外发生后，如果一个人没有购买足够的保险，他的亲人也会成为受害人。爱是一种感觉，也应该是行动，为自己保险是一种行动。所以，如果你有买保险的想法，请行动起来赶紧去投保。
相关知识
老年人买保险要提前买_保险知识
目前市面上的意外伤害保险，一般把投保年龄限制在65岁以下，养老保险、重大疾病保险更将年龄限制在60岁以下。老年人要买一份适合自己的人寿保险，非常困难。
因此，一些寿险顾问建议，如果要购买养老保险，最好在50岁前。50岁以上限制多50岁以上的中老年人，目前能够购买到的保险产品主要有两种：一种是专门的老年险，另一种则是一些保障年限相对较宽的险种。
市场上有专门的老年险产品，主要针对50-70岁人群。此外，一些公司也开始放宽产品的投保年龄限制。比如将其健康险的续保年龄向后延迟了10年，最长可至被保险人70岁。老年险中的老年意外保险，一般针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等，提供较高的保险保障。支付的保险金最高可达7万-12万元。然而，老年险一般只保障老年人的意外伤害，并不保正常情况下的医疗费用。老年人常见的骨折等非残疾性意外伤害，就不在保障之列。
大多5年内须缴清50岁以上的人购买重大疾病保险，缴费期一般只能选择5年付清或一次性缴清，付出的保险费几乎等于能提供的保险金额。而50岁以上的中老年人购买重大疾病类保险，最好采用分期缴付的方式。如果一次性缴纳所有保险费，还不如自己留着钱，以应付将来的医疗开支。
此外，也可以购买一些相对划算的住院补贴类保险。但由于它属于附加型保险，需要搭配一个主险来购买，而主险一般都是价格较高的终身寿险、养老保险，因此最好能以尽量低的主险来搭配尽量高的附加医疗保险。虽然很多老人已经不适合购买健康医疗类保险，但意外伤害还是可以通过购买保险得到保障。至于养老保险，一般60岁以下甚至65岁老年人都还可以买到，但和重大疾病保险存在相似的问题，须缴纳的费率非常高。
保险知识，买银行保险要谨慎
银行代销基金、保险业务是指银行接受基金公司、保险公司的委托，签订书面代销协议后，代为销售相关产品，受理投资者相关交易申请，同时提供配套服务并依法收取相关手续费的一项代理业务。
购买银行代销的基金、保险产品时应注意哪些方面？
投资方面：基金和投资型保险产品是投资产品，投资者既可能分享投资所产生的收益，也可能面临投资亏损，甚至本金损失。
管理方面：银行是基金、保险的代理销售机构，而不是基金、保险产品的经营主体，产品的设计、投资、管理等均由基金、保险公司承担，投资者应在购买前充分了解基金、保险产品及所属公司的相关情况，谨慎做出投资决策。
交易方面：银行是代理销售机构，银行将把投资者的买卖交易申请提交基金、保险公司进行最终确认，申请有可能会被基金、保险公司确认失败，投资者应及时查询交易结果。
告知方面：投资者务必确保购买前填写的所有资料正确有效，并在相关业务凭证上亲笔签字，否则可能影响产品的投资有效性或对产品利益产生重大影响。
此外，一年期以上的人身保险产品一般有犹豫期(投保人、被保险人收到保单并书面签收日起10日内)的相关约定。除合同另有约定外，在犹豫期内，投资者可以无条件解除保险合同，但应退还保单，保险公司除扣除不超过10元的成本费以外，应退还投资者全部保费并不得对此收取其他任何费用。
保险知识，买保险要乘早
日常生活的繁忙和琐碎，常让我们想买保险的想法一闪即过，大多数人怀着侥幸心理，似乎风险离我们很远。然而，。我们不妨问问自己：风险发生时我是否真的已经做好准备？
而保险需要我们在风险来临之前购买，等需要时再买已经晚了。
人们不买保险的理由多种多样，但保险公司的客户往往在理赔时才发现当初买的保障太少。
保险是什么，很多人觉得保险是消费，是额外的负担。事实上，保险是一笔能解决未来问题的钱，这笔钱通过保险的形式存下来。
我国内地的人寿保单覆盖率仅约10%左右，而全世界寿险保单覆盖率平均为150%，日本接近600%。人从一出生就要面对一个必修课，就是人生的风险管理。从出生，求学，就业到结婚生子，养育子女，退休养老，方方面面都需要认真规划。
据说，在日本没有购买保险的男人是娶不到老婆的，日本的女孩通常认为，一个人能买保险，至少说明了三种情况：一，具有责任感；二，有一定的经济能力；三，身体足够健康，否则保险公司不会为他保险。
我们需要明确了解个人不同时期的保险需求，并为自己和家人的安康保驾护航。
购买保险也是表达爱的行动。当意外发生后，如果一个人没有购买足够的保险，他的亲人将成为受害人。爱是一种感觉，也应该是行动，为自己保险就是一种行动。所以，如果您有了买了保险的想法，请行动起来，为爱加上一个承诺！
保险知识，买保险要跟着房贷
五年前，在外企工作的张先生贷款50万元购买了位于北郊的150平米的三居室。两年前，张先生因突然发烧而被查出患有淋巴癌，一年后去世，而房子的贷款刚刚还了不到20万元。银行来收房子的时候，张太太泪如泉涌，她除了想到选房子、买房子、装修房子的辛苦之外，更多的想起了一家三口在这座房子里共同生活的温馨与欢乐。
其实，以张先生买房时32岁的年龄，只需要年缴保费4000多元，就可以购买20年期50万保额的定期寿险。这样就使得他对于家人享受美好生活的愿望和梦想，在他去世之后仍然能够得以延续。
更具代表性的例子是著名相声表演艺术家人侯耀文，据传说个人资产总额超过8000万元。然而，其位于北京玫瑰园的别墅却因为侯老师去世时还差300万元的银行贷款，家人不能偿还而面临被银行收回。
对侯老师这样的“有钱人”来说，其实，生前花点小钱买个人寿保险，即使出现意外也不会造成家庭现金流上的突然断裂。因此提醒大家在贷款买房时，一定要有提前（至少是同时）买寿险这个意识。当然，根据单身、二人世界、三口之家的不同人群分类，我们还可以提供很多相对应的保障解决方案，至于什么样的方案适合您，最简单的方法还是咨询您身边专业的寿险顾问。
保险知识，买保险要注意什么
许多百姓会有这样的疑问：买保险究竟该选哪家公司比较好？哪些产品才是最适合我的？还有一些专业术语,像有效保险金额、保单现金价值、分红率……这些频频出现在保险条款中，对普通老百姓来讲简直和天书无异。如何读懂现在一些保险公司的“天书保单”呢？本期我们请来的是中国人寿山西省汾阳支公司的两位高手来为您答疑解惑。
投保前应层层把关
2001年加盟中国人寿山西省汾阳支公司，连续5年获销售精英奖，2004年获总公司一级精英奖；2004年至2007年连续3年获优秀主管荣誉奖并参加了省公司“丽江”高峰会。自2003年至今，荣获省公司精英俱乐部高级会员称号，现任中国人寿汾阳支公司营销八分部经理。
客户观点：我是汾阳市区的一位服装个体户，从事个体经营已经十几年了，也积累了一点资产，但是随着社会发展，年龄增长，儿女们的负担也挺重的，我想为自己和爱人买些保险，以备将来年老用。我想了解一下在买保险时应该注意些什么？
首先，很高兴您能有这么高的保险意识。也感谢您能在自己的事业辉煌时期为自己及家人获取一份既科学又全面的保险保障。人的一生既丰富多彩，也瑰丽多变。在风雨来临之际早早地为自己撑起一把绿色的大伞，也是您明智的选择。
依照您现在的状况，如果想投保，首先是选择合适的保险公司。如今，在社会市场竞争中，各家保险公司如雨后春笋，纷纷雄起。如中外合资、国内合资、股份制公司、集团公司。在众多的保险公司之中，您首先需了解所要投保的这家公司的资历、实力、占市场份额、市场信息反馈等等情况。如果觉得很麻烦，那就用一个比较省心也安全的方法，在本地市场上，选择公司实力最大、口碑最好、资历最久的。
其次，应该选择的是一位专业的保险代理人。一名出色的，具有一定专业水平的保险代理人，不仅会给您以及您的家庭设计一份合理科学的保险计划书，也会让您在以后的生活及工作中避免很多关于财务保险上的麻烦。因为他既是有一定专业水平的保险代理人，也是一名出色的理财规划师。在前两项选择好之后，您就可以把您以前的生活习惯、工作方式以及以后的一切生活、工作规划告诉您的代理人。
接着是最关键的一步，选择合适的保险产品。当然，第一，要认识自己的需求，决定适当的保险种类。比如家人的生活费用、子女的教育费用、医疗费用、养老金费用等等都是未来可能的需求。第二，要了解自己的需要，决定适当的保险金额。保险金额过高会造成投保人的负担，保险金额过低又会导致保障的不足，惟有了解自己的需要，决定适当的保险金额，才是最佳的选择。第三，就是要衡量自己的能力，决定适当的保险费。各种险种都有它不同的保障功能，保险费的高低也各有不同，应该衡量自己的能力，决定适当的保险费预算，才能得到一份既全面又合理的保障。这三个方面都做到之后，那您就可以放心地投保了。
不过，还有两点需要提醒：一是一旦确定了需要购买保险，认真仔细考虑之后，就应立即购买，尤其是一些健康险之类的险种，现在各家保险公司都在降低投保年龄及体检年龄，来避免风险的扩大化；二是在投保前必须要了解保障范围、保险条款、除外责任，要履行如实告知义务，避免日后保险理赔时产生纠纷。
最后，即使投保了，也别忘了每年要缴续期保费及对保单定期检查。
总而言之，生活保险化，保险生活化，投保前要层层把关，让合理科学的保险保障伴随您美满一生。
保险知识，买保险要选择合适的
购买保险原则是以社保为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好一点
其保险费用的支出一般为年收入的10---20%左右，最好别超过20%，即用10%的资金保全自己100%的资产。
对于我们每个人，应该重考虑医疗健康方面的保险。直接的讲，随着人的年龄增大，身体抵抗力是成反比，抵制相关风险的能力就相对很弱。所以，你首先必须考虑医疗保险，不管是商保和社保的均可以，然后才考虑其它的保险产品，这样才有意义。如果健康没有保证，有再多的养老保险金，也是不切实际的。
建议你先购买国家推出的社保（最好有单位出面购买的情况）包括合作医疗保险，然后再考虑商业保险作为补充。在这里，我知道在这个行业，大家有公认的三句话是这么说的“品牌在人寿”“平安的人才”“新华的产品”
最后关于投保原则需要注意的是：
（一）买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切
（二）买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是终生合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。
（三）保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。
（四）买保险先大人后小孩，如果说大人都没有保障，小孩拥有再多的保险，都是没有任何意义的，毕竟是大
保险知识，买保险要量力而行
房奴、卡奴、车奴、药奴、学奴、工奴……上述种种“奴系一族”，对许多人来说已不再新鲜。可是，你知道“险奴”吗？若不加以重视，万一加入这个队伍，可就“伤脑筋”了。
所谓“险奴”，当然指保险的“奴隶”。如果一位投保人或一个家庭，被手上多份保单压得喘不过气，很可能就已加入了“险奴”行列。
如在事业单位工作的汪小姐，近年给自己和丈夫及家中老人购买了4份保险，每年保费支出近3万元，令她十分苦恼，乃至在博客里称：“没完没了的还贷、交保费，压力大得让我抬不起头，还不能与父母说，都得自己扛。”
又如，前些年李小姐和父母一起买了5份保险。虽然家庭收入尚可，但每年2万多元保费也让人头疼。到今年初，李小姐总算缴清2份保险，但另3份保险每年仍有1万多元保费，让全家觉得仍是负担。
再如崔先生，几年间陆续买了6份保险，每年2万多元保费对这个工薪家庭来讲是不菲的开支。“保险一买，意味着我们要做近20年险奴。投保后，家里就没添过啥大物件。”崔先生不无后悔。
瞧，原本买保险是为了给家庭和个人生活以保障，但若投保反而成为沉重负担，就违背了保险的初衷，一不小心成了“险奴”。
保险业内人士指出，容易成为“险奴”的，主要是中低收入或年收入不稳定者。他们经济能力有限，缺乏稳定收入来源。一旦投保过量或收入中断，续期的保费缴纳就难以为继。因此，对于收入不高的家庭或个人而言，要在经济承受范围内做好商业保险规划，险种选择上应偏向消费型。虽然缴纳的保费会慢慢费尽，但能获得保险期内的有效保障，达到保险的目的，也是物有所值。
此外，若感觉自己有成为“险奴”的趋势，不妨找专家做保单“体检”，去除不必要的部分。因为，虽然按照保险业内认同的标准，保费占比为家庭收入20％为宜，但随着家庭结构和经济收入的变化，还是可以进行调整的。
一方面，一些保险公司对于长期寿险有60天以内的宽限交费期，投保人可在宽限期内任何一天交费。若此间资金仍无法周转，还有2年宽限期，期间保单处于失效状态，投保人可在有交费能力时申请恢复保单，所有效力不变。
另一方面，投保人可办理减额交清，将保险金额缩少，不续缴保费，但可继续享有保障。或将保险期限缩短，在缩短的期限内，仍享有原保单上各项保障。当然，最后一招就是退保，不过这是没办法才用的“下下策”。
总之，买保险亦须量力而行。恰当的保障是必需的，但若成为“险奴”，工作生活总是为保险公司“打工”，就不可取了。
保险知识，买保险要如实告知
花了钱，买了保险，发生了不幸，想从保险公司那里获得经济上的补偿，但是却被保险公司给拒绝了，想来这也是投保人很难接受的事实。
未如实告知是拒赔第一大原因
不久前江苏保监局联合苏州市保险行业协会，对人身保险理赔服务情况开展了专项调查。苏州是全国寿险业发达地区，集中了全国几乎所有最有实力的寿险公司，因此苏州市场反映出来的情况具有相当的代表性。
通过对100件拒赔案件的统计分析，江苏保监局发现，在拒赔原因中，属于条款约定除外责任的占27％；不符合条款约定保险责任范围的占12％；其他情况占9％，如孕妇不符合投保条件、保额已赔足再次申请理赔、保险合同失效等。而占比最大的一部分是未如实告知既往病史，这一原因的占比达到了52％。
同时，通过对2007年相关公司所有19件诉讼案件的分析，在诉讼案由中，投保前存在既往病史的也占最高比例，达到了35％。
因此，投保人必须清楚认识“如实告知”的重要性。按照《保险法》的有关规定，投保人如果不如实告知，不但得不到保险保障，甚至连保费都有可能拿不回来。同时，也要坚决排除各种侥幸心理，不要以为多年以前的病史情况没人会知道，或者以为不是什么大不了的事情，就不用告知。
另外需要特别强调的是，要排除代理人的恶意干扰。在现行的销售体制下，代理人在利益的驱动下为了能把保单卖出去，有可能会对投保人的“如实告知”进行恶意干扰，让投保人不填写相关信息，使得这张保单通过保险公司的风控体系，自己从中抽取佣金。这时投保人就需要保持警惕，以免给自己将来惹来麻烦。
拒赔不应由保险公司说了算
在上文提到的100个案例的检查中，由相关公司理赔专业人士组成“理赔争议案件研究小组”认为，合理的拒赔案件有91件、不合理的3件、存在争议的6件，而有意思的是，不合理案件均为医疗险。
例如，某被保险人因“急性胆囊炎症，右下肺炎，多囊肾多囊肝”住院申请医疗费用赔付，一家公司以“多囊肾多囊肝”为先天性疾病属除外责任为由拒赔。但是经讨论认为，其中的“急性胆囊炎症，右下肺炎”不属于先天性疾病，保险公司应对该项目下的医疗费用予以赔付，不区分项目而全部拒赔是不合理的。
另一位投保人因鼻中隔偏曲入院手术，某保险公司以鼻中隔偏曲治疗为矫正手术属除外责任为由拒赔。但经讨论认为，鼻中隔偏曲影响呼吸，而非简单的矫正手术，保险公司应予以赔付。还有一位投保人因意外摔伤入院，某公司以既往有糖尿病史不符合投保规则拒赔，但是事实上，意外摔伤与糖尿病并无关系，显然保险公司以此为理由拒赔意外险是不合理的。
由此不难看出，保险公司在作出是否理赔的决定之前，除对投保人提供的材料进行审核外，还需要开展必要的调查取证工作，并根据调查取证所获得结果得出理赔结论。即使保险公司得出了对投保人的拒赔结论，也需要在拒赔通知书中告知被保险人具体、翔实的理由。如果投保人对保险公司拒赔的事实或依据有争议，首先应当与保险公司进行协商。在协商不能解决的情况下，仍可选择仲裁或者诉讼的方式来解决争议。
保险知识汇总，赴港买保险要谨慎
问题一：
缴费、理赔可能遭遇麻烦
保险业内人士提醒市民，赴港买保险也不是“一劳永逸”，可能会出现一些麻烦的状况，需要“三思而后行”。
钟女士向记者表示，她每年都需要到香港缴纳一次保费，不过有时候可以让香港的朋友代劳。事实上，除了缴费外，因为保单受香港法律管辖，如果遇到理赔问题，也必须亲赴香港。
“在香港买保险一旦发生理赔，不说要浪费你的国际长途电话费去通知你的代理人，就是这么来来回回折腾，很多人就先会嫌烦了。”太平洋(601099,股吧)保险深圳南山分公司的业务总监祝福说。
“如果在香港投保，出现重大疾病很可能会被要求去香港鉴定。”保险经纪人小金说，“此外，如果因为保单理赔产生纠纷，还必须由香港的法庭审理，可能还要请香港律师帮忙。”
问题二：
汇率风险造成保单“缩水”
由于在香港购买的保险，在理赔或者给付时使用的是港元，港元直接与美元挂钩，投资者必须考虑汇率风险。因为投保是一个长达数十年的长线投资，汇率的变化很可能造成投保人最终拿回的分红可能比现在的收益低。
太平洋保险深圳南山分公司业务总监祝福表示，人民币不断升值，美元不断贬值。举例来讲：如果20年后满期时可以拿到5万美元保险回报，假设你当初投保签单是在2005年，人民币跟美元的比价是1：8，那么时隔5年后，现在美元和人民币的比价是1：6.8，这5年汇率的波动就使你的资产无形中少了6万元人民币。这个风险很多人不一定会计算得到。
有统计显示，自从2005年汇改以来，人民币对美元汇率已经升值22%，而港元和美元汇率挂钩，对于内地人来说，香港长期的寿险保单其实一直在“缩水”。
问题三：当心“血本无归”
深圳保险行业的人士说，在内地，保险业有保险保障基金，如果有保险公司依法破产，其有效资产又无法赔偿所有保单损失时，这笔保障基金就能使保单持有人的损失低于保额的10%。如果在境外购买，一旦保险公司破产，投保人很可能血本无归。
不过，为解决投保人的后顾之忧，目前的香港保险法规也对此做出规范，即在保险公司出现偿付能力不足被合法破产后，有关部门将对其进行清盘，投保人可以通过登记债权获得一定补偿。
