刘太太的计划其实是很有必要的。对自由职业者和个体经济从业者来说，由于没有社会保险，所面临的生老病死等意外风险就得不到保障，因此参加社会保险是当务之急，之后还可以根据自身经济能力和风险承受能力，购买适当数量的医疗保险、意外险和养老保险等，及早给自己做好保险保障。
专家提醒，与有社会医疗、养老保险的人群相比，自由职业者购买保险考虑的侧重点应有所不同。
先办社会保险是上策
众所周知，社会保险比商业保险优惠，因此，保险顾问建议，自由职业者应该优先考虑办社会养老保险和医疗保险。据了解，没有单位挂靠，但有合法经济收入的自由职业者只要有《劳动手册》，可以到街道劳动服务中心，每月按照个人缴费基数的30.5%来缴纳社会养老保险费。个体经济人员凭营业执照去所在区社保中心办理。退休后，养老金的领取和普通职工的计算方法相同。
社会养老保险的缴费基数由自由职业者自己决定，最低为上一年度全市职工平均月收入，最高不超过上一年度全市职工月平均工资的300%。比如自定缴费基数定为2000元，那么每月要缴纳社会养老保险费610元。社保机构将用个人缴纳基数的11%为其建立养老保险账户。
另一方面，自由职业者如果是参加只负责住院费用的社会医疗保险，缴费比例为上述基数的8%；如果参加含有门急诊费用保险的社会医疗保险，缴费比例为14%。以8%比例缴保险费的人员，不设立个人医疗账户，但大病、住院等费用的报销享受与其他参加社会医保的普通职工同等的待遇。
医疗费用险最迫切
医疗费用型保险是指保险公司根据合同中规定的比例(通常是50%-80%)，按照投保人医疗中费用单据上的总额来进行赔付，相当于保险公司帮助投保者分担了一部分医疗费用支出。
对于有社会医疗保险的人群来说，他们生病住院的费用可以凭实际发生的费用发票向社会医保报销一部分，而商业医疗住院保险金的领取也要依据发票才能取得，有时两者会有所冲突或者重叠。保险顾问建议他们优先考虑医疗补贴型保险，而不是医疗费用类保险，以减少不必要的保费成本。
但对刘先生这类没有医保的人群而言，只要去医院看病，不管门急诊还是住院，都是百分之百自费，没有人能替他们分担。而现在住院费用非常高，所以他们夫妻应该首先购买一些住院医疗费用型的保险，如果能加上门急诊费用报销型保险，就更完备了。
不过，曾经很火的门急诊费用保险产品由于经营风险太大，基本已经停售，现在一般只有团体医疗保险中才含门诊费用保险。目前市场上只有两三家保险公司还在面向个人销售这一附加险种。值得提醒的是，由于门急诊费用保险每份年赔付总额只有千元左右且保费较贵，如果刘先生属于小毛病就不去医院的男士，那么就没有必要买这类保险。而女士通常更加关注自身的健康，去医院看门诊的频率较高，因此刘太太最好还是买份这种保险。
意外险是必需品
虽然大家都不愿意碰到意外死亡或残疾等不幸，但谁也不能保证天灾人祸不会发生在自己和家人的身上。
考虑到整个家庭的收入是依靠夫妻经营的生意所得，且刘先生平常还要经常去外地进货，这使得遭遇意外风险的几率上升，因此建议刘太太一定要给先生买足额的意外伤害保险，保障额度在年收入的5倍以上为好。刘太太以在家看店为主，风险较小，购买意外险时保障额度可以选低些。
同时，意外有时会导致医疗费用的产生，所以购买意外险主险时可以考虑搭配一些意外伤害医疗保险。
养老险酌情购买
目前市场上的养老保险一般是以年金保险的形式出现，属于生死两全保险的一种，意思就是在保险期间内不论是死亡还是生存，都可以获得保险利益。同时，投保者可以和保险公司约定在何时开始返本，以及各阶段不同的返本程度。
业内人士认为，购买养老保险的最好时期是18岁或20岁以前，因为养老保险产品的储蓄性非常强，成年后随着年龄的上升，该类保险费率会升得很快。对于刘先生和太太这样的中年人来说，若真有这方面的需求，也只能从中精心选一些保障利益较高的产品了。
需要注意的是，对于家庭财务安排方面有能力和技巧的人来说，不一定非要买商业养老保险。因为这种保险的实质就是"定期寿险＋储蓄/投资返本"，而定期寿险的保费是非常低廉的。相比之下，完全可以通过买定期寿险，而后自己做投资的方式来储备养老金。
此外，选择养老保险产品最好还是买分红型的。虽然现在分红保险的收益情况不佳，但带分红的保险可以防止保险金价值因通货膨胀而贬值，若以后市场利率走高，分红的收益还会提高一些。
优先考虑太太的重疾险
除了以上三类商业保险，刘先生和太太还可以根据自己的经济能力，在自己的家庭保险组合中添加重大疾病险和医疗补贴类保险。
刘先生和太太都是家庭的支柱，两人已经过了不惑之年，过重的压力很容易让身体健康受到损害，而且随着年龄的增长，身体患病的可能性也增大，两人不妨分别买一份重大疾病险，目前市场上就有专门的"男性重疾险"和"女性重疾险"。由于40多岁的女性正处于疾病多发期，所以应优先考虑刘太太的健康需求。
医疗补贴险为补充
意外或者生病引起住院，都可能使刘先生的铺子没人照料，夫妻俩的收入就此中断。因此，可适当买一些医疗补贴型的保险作为补充，以弥补收入损失。
医疗补贴保险是一种津贴性质的非报销型保险，只要在购买时商定好住院时每日的补贴额度，一旦住院就可以获得保险公司的补贴金；可以附加在各种主险之后，也可以作为主险单独购买；有一年期的，也有终身的。对于刘先生和太太这样的中年人来说，购买终身险比较好，这样就不会出现期满续保时因为健康原因而被拒保的问题。
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自由职业者人身意外保险选购指南
自由职业者人身意外保险选购指南
作为自由职业者，人身意外保险是首选。对于自由职业者没有劳保，养老保险、医疗保险要自己买，生活的压力到一定程度就成了重负。比如万一生了大病怎么办？年龄大了怎么办?这些现实的压力往往会使自由职业者更加忘我工作，甚至趁着年轻疯狂工作，以期积累资本为自己以后的生活打下基础。因此，人身意外保险是这个群体必备的第一张保单。人身意外保险是提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付。买份人身意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报答。
虽然大家都不愿意碰到意外死亡或残疾等不幸，但谁也不能保证天灾人祸不会发生在自己和家人的身上。如果你从事有一定风险的行业，如经常出差等，建议买足额的意外伤害保险，保障额度在年收入的5倍以上为好。如果风险很小的话，购买意外险时保障额度可以选低些。同时，意外有时会导致医疗费用的产生，所以购买意外险主险时可以考虑搭配一些意外伤害。
保险专家建议，对他们来说，先去参加社会保险是当务之急，然后可以根据自身经济能力和险承受能力，购买适当数量的医疗费保险、人身意外险和养老保险等，及早给自己做好保险保障。
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自由职业者如何购买养老保险
自由职业者是指具有本市城镇户口，男性未满60周岁，女性未满55周岁，未与单位建立劳动关系，但从事有一定合法经济收入的自雇人员。我国个人养老保险主要由社会养老保险和商业养老保险组成。社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本生活需求。如果想在退休后过上更安稳的生活，个人还应该配置一些商业养老保险。
养老保险太单一？全面保障更需重疾保险！
虽然社会养老保险不足以支撑全部的养老开支，但是也可以满足一些基本保障。一般签订正式劳动合同的工作者每月工资中会自动扣除社会养老保险金，另一些自由职业者或者个体户则需要自行缴纳社会养老保险金。按照相关规定自由职业者缴纳社会保险费，采用指定银行以个人储蓄卡缴费的形式，约定扣款时间，按月足额进行缴纳，也可按季缴纳。
自由职业者缴纳养老保险金比例各个地区略有不同。如上海地区规定自由职业者缴纳城保基数的上、下限，在上年度全市职工月平均工资收入的300%和60%之间确定，养老保险金缴费比例为30%。自由职业者按规定缴纳养老保险费后，社保机构按本人缴纳基数的11%为其建立个人养老保险账户。
自由职业者若男性年满60周岁，女性年满55周岁，缴费年限(含连续工龄)满15年，即可申请领取养老保险金。如个别人员到达退休年龄时，仍在继续从事自由职业并有合法经济收入的，经本人申请，也可继续延长缴费l至5年。
参加基本养老保险的自由职业者，其退休条件和养老金计发办法与国有、集体企业职工完全一致，即养老金包括基础养老金和个人养老金两部分。
2、高额返还，最多可返还已交保费的128%
3、重疾身故双重保障
4、少儿、成人专属保障病重，伴随成长自动升级
自由职业者：您的养老保险自己就可办理
12月5日，丽水市地税局665户自由职业者通过签约银行帐户成功批量扣款，完成了养老保险费的征缴。今后，签订过缴税费“一户通”同城特约委托收款协议的自由职业者，可以告别奔波于社保、地税、银行之间繁复的缴费历程，只要银行帐户余额足够，足不出户就可轻松完成社会保险费的征缴。
据社保部门统计，目前市区两级以个人名义参保缴纳养老保险费的人数已达12556人。往年的年底，是养老保险费征缴的高峰期，地税办税大厅往往增设多个窗口都难以缓解拥挤局面。在今年养老保险缴费高峰期即将来临之际，市地税局抽调分局、信息中心、计财处、规费处等相关人员，组建了专门攻关小组，并与社保部门协作攻关，解决养老保险缴费难的问题。
据地税部门介绍，确保社费批量扣款成功，必须具备三个条件，一是缴费人在社保和地税登记的姓名、身份证号码、社保编码完全一致。二是缴费人已到地税部门确认并办理缴税费“一户通”同城特约委托收款协议。三是缴费人银行帐户中有足够的余额(今年的标准是每月313元，全年3756元)。目前导入的5673户，首批只有665户扣款成功，是因为其余的5008户帐户要么余额不足，要么尚未签订“一户通”协议。
地税部门还介绍，今后凡地税部门已入库的实征数信息，将以电子数据信息形式发送给社保部门，社保部门据此登记入账。缴费人通过查看自己银行帐户，确认扣款成功后，可不再到地税部门打印缴费凭证，这样既减轻了缴费人在部门间往来奔波的劳累，又减轻了各相关部门人员的工作负担。
