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家庭保险理财规划因不同人群而异

2020-03-31
不同年龄规划保险 不同年龄阶段的保险规划 不同年龄如何规划保险

随着人们对品质生活追求的日益提高,加上“你不理财,财不理你”的观念日益深入人心,投资者对家庭保险理财规划的需求也日益强烈,对此,相关专家指出,不同时期的家庭,理财规划也应当随之而异,单身和已婚家庭的保险理财规划主要分为三类人群,具体家庭理财规划详解如下:

刚从学校毕业的单身家庭

小陈去年刚毕业,目前月薪2300元。这类人群刚刚从大学步入社会,收入处在一个比较低的水平,所在的公司只为其缴纳基本的社保,且基数不高,如何通过家庭保险理财规划来提高保障水平呢?对此,业内人士指出,刚刚开始工作的年轻人,应当根据自己眼前的实际收入来合理安排家庭保险理财规划,建议类似小陈这样的人群可以购置两份保险,一份是大病保险,还有一份就是补充住院医疗险,都是以健康险为主。

大病保险是最常见的基础保险,平均下来每月需要缴纳400元左右,对刚刚出社会的年轻人来说还能起到强制储蓄的作用。这一险种有个好处就是具有豁免权,建议消费者购买投保年限较长的,20年的或30年的。另外,鉴于单位已帮其缴纳基数不高的社保,所以假设补充住院医疗险的保额在1万元,那么每年只要交270元就够了。如果住院原因是因为意外或者健康问题,可以先用社保报销,剩下的用补充住院医疗险报。这些都是基础的险种,等到以后收入稳定,成家立业了,还可根据实际情况补充家庭保险理财规划的内容。

新婚不久的小夫妻家庭

小王夫妻两人每月工资加起来只有4000元钱,一方无任何商业保险,一方有医疗和养老及失业保险,该如何通过家庭保险理财规划来提高生活水平呢?专家称,对于这样的夫妻,首先要考虑家庭保障性的保险,特别是家庭主要成员之一没有任何保险,就需要建立低缴费高保障的保险,考虑到小王夫妻月收入一共只有4000元,在目前收入有限的前提下,需要建立针对社保医疗的补充商业保险,主要可以选取定期重大疾病、意外伤害、意外伤害医疗以及一年期的住院医疗保险来作为家庭保险理财规划的主要内容。夫妻两个人的保险金额分别为各自年收入10倍为比较合适。

有小孩的家庭

胡女士和丈夫吴先生自己创业,目前公司的运营良好,处在发展时期,有车及房,年收入约100万元,相当可观。除了常规的社保医保,均无商业保险的补充,这种情况下,该如何构建家庭保险理财规划呢?专家建议要选择家庭保障型险种。由于家庭经济可观,所以风险承受能力相对较强,可以先完善家庭风险保障,然后是资产增值和孩子教育金及自己的养老金。简单的说就是这一类人群的家庭保险理财规划应该兼顾保障型和理财型的险种。对于这个家庭来说,主要保的就是在老公吴先生一旦发生意想不到的情况下,太太及孩子可以维持现有的生活水准。所以需要以吴先生为被保险人,购买死亡保险和重大疾病保险,而其保额应该等于未亡人若干年合理的生活、教育甚至养老支出。这样的家庭保险理财规划也由于生活条件优越可能会误入重复购买保险的误区,这个要特别注意,购买时要咨询专业的保险业务人员,以免增加不必要的开支。

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不同人群如何配置宿州健康保险


人生在世,健康问题不可预测。由于健康风险大、不易控制和难以预测,因此,很多宿州市民开始主动投保宿州健康保险。但是宿州健康保险公司对所承担的疾病医疗保险金的给付责任往往带有很多限制或制约性条款。那么,宿州健康保险哪种好呢?不同人应该如何挑选适合自己的宿州健康险呢?

医院“常客”如何挑选宿州健康保险

三天两头往医院跑的人都希望可以把治病的费用通过保险的方式来报销。即使有社保,但并不能因为有社保就“高枕无忧”。

医保卡通过住院来解决的部分必须是在医保规定用药的范围内才行。如果是一些大病,用的进口药,一般解决不了。而门诊费或是治疗费,则必须通过住院的方式才能报销。此外社保所有的报销都是后报销型。比如做一期放疗得两万余元,一次性就得交齐。而且后期报销的手续很繁复,大量的进口药又都不能报销。而如果搭配商业宿州健康保险,则正好可以弥补这个缺憾了。

体弱多病的老年人如何挑选宿州健康保险

很多宿州老年比较关注健康险是否保“生活不能自理”。目前的宿州社区护理收费约为800-2000元/月,假如生了一场大病,需要长期护理时,健康险能提供给我们什么保障?

有一种主要承担由专业护理、家庭护理及其他相关服务项目而产生费用支出的宿州健康保险,称为“长期护理保险”,这一险种是欧美健康保险市场最为重要的产品之一,在国外已有30多年的历史。

在60周岁以前,如果被保险人丧失了自理能力,被保险人就将得到保险公司每年给付的8%保额的长期护理保险金,并因此可豁免今后的各期保险费。保险期间内,如被保险人罹患癌症或约定的五项老年疾病(急性心肌梗死、中风、严重老年性痴呆、慢性呼吸功能衰竭、帕金森氏病)之一,更可得到最高两倍保额的一次性现金给付。

提示:不同人处于不同年龄段,所需要的宿州健康保险也是不一样的。所以,宿州市民在进行宿州健康保险挑选的时候,一定要根据自己所处年龄段,自己实际情况,挑选适合自己的宿州健康保险险种。

不同人生阶段应该如何构建投保规划


人的一生当中会面临各种无法预测的风险和起伏,而不同人生阶段的风险又是不一样的,为了帮助我们更好的应对这些风险,我们应该根据不同人生阶段的风险不同构建一份合适的投保规划。

一、少年儿童期

这个时段会经历幼婴、少儿、入学三个时期,不同时期有不同的保险产品。但这个时期的保险最好用消费卡单解决,一年仅需几百元,就能够有很全面的保障。保险专家建议,一般而言,家长们选择最高报销5000元至10000元额度的住院医疗保险就可以了,如果孩子身体不是特别差,不用考虑过高额度。

二、成人单身期

这个时期事业和生活刚刚起步,自身抵御经济风险能力较弱,应增强保险保障,构建单身人士必需的两份保单。责任保单:自身的意外险、定期寿险等。关爱保单:自身的重大疾病保险,住院津贴保险等。

这个时段通常收入不高,支出又大,所以选购保险产品尽量用消费险。如果经济许可可以购入定期消费寿险。(定期寿险以主险+附险的形式出现会更省钱)。对于没有医保的单身族,还应该购买住院医疗附加险为住院治疗等提供准备,避免高额治疗费用支出拖垮家庭生活。

三、结婚生子期

这个时期,既要承担家庭的正常开支,又往往会有房贷之类的负债出现。这个时候选保险,要从家庭责任确定保额,从月结余衡定保费支出。经济能力较差可选择消费型产品,经济能力许可则选择储蓄投资型产品。一定要遵从两个原则,年缴保费不能让家庭产生负担,保额要覆盖家庭所有保障缺口。

四、中年规划期

家庭成熟,事业上升,收入稳定是这个时期的特征。这个时候,需要拿出以前所有购买的保单,好好整理一遍。

具体可分几步走:第一步,继续持有意外保险,根据职业的调整可适当降低或升高保额;第二步,考虑重大疾病险;第三步,追加或购入合理的养老年金保险很有必要。

五、老年期

保险专家说,老年人行动不便,发生意外的几率高于年轻群体,尤其是交通事故、意外摔伤等对老年人伤害更加严重,因此老年人投保时应选择意外险。意外险的保费低、保障高,更重要的是,老年人投保与年轻人投保的费率相差不多,如某保险公司一款意外险产品,年龄在6周岁至65周岁之间均可投保,且保费相同。对于重疾险来说,保费随着年龄的增长而增加,如果超过55岁投保,很可能出现保费倒挂的现象,即所缴保费高于保额,因此投保重疾险也应趁早。但是,另一方面,重疾险属给付型险种,一旦发生重疾保险公司即给付一定的保险金,如果在缴费期未结束即发现重疾,保险公司可一次性给付重疾或身故保险金,因此如果有条件,可选择购买缴费期较长的重疾险。

提示:综上所述,不同人生阶段应该构建不同的人生风险投保规划,网是提供专业保险和投保规划方案的电子商务平台,欢迎大家前来对比和咨询。

不同人生阶段的保险规划 你会了吗


人生在世,意外、疾病等风险是不可避免的,合理的保险规划,可以帮助自己规避风险。一般来说,人生阶段可以划分为离开学校前的学生时期、参加工作的上班时期(或20岁到50周岁的人群)以及退休后的养老时期,不同的阶段,对保险的需求是不同的,而且有些保险产品也是为特定的阶段准备的。为此,笔者特意准备了这篇文章,帮助处在不同人生阶段的人规划保险。

学生时期——意外险、重疾险

学生时期一般情况下是从幼儿园开始,在大学生毕业后结束,这个阶段的人群在学校的时间比较多,相对来说面临的风险会少很多,所以家长为孩子购买一份普通的意外险和重疾险即可。根据保监会的规定,不满10周岁儿童,保额不得超过人民币20万元,已满10周岁但未满18周岁的,不得超过人民币50万元。所以家长可根据孩子的年龄来选择意外险的保额,一般综合型意外险是广大家长青睐的产品,能提供交通意外、普通意外等保障,保费一年在一百元左右。良性脑肿瘤、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症,双耳失聪和重型再生障碍性贫血等疾病是儿童高发病,所以购买重疾险的话,最好选择孩子专属的重疾险,保额可以设置为20万元左右,这样可以保证孩子在患病时能够得到良好的治疗;保障期限设置成20年到30年左右,这样在孩子成年后,可以重新为自己购买重疾险。

上班时期——首选意外、附加终身重疾及寿险

上班时期一般是人生中度过的最长时期,财富的积累,家庭的成立、孩子的出生,都会在这个时期完成。

在上班初期,第一个要买的是意外伤害保险,身体虽好但意外事故难防,买一张很好的保险卡不过150元,相信这点钱对于任何一个有工作有收入的人不会成为负担,保10万或20万为宜。如果每年再能承受几百元,那么可以买10万的重大疾病保险,选择消费型产品。随着重大疾病发病率提高且有年轻化的趋势,投保大病保险起到同样的作用。

在30岁左右的时候,自身财富有了一定的积累,这时候可以将消费型重疾险换成终神型的,保额30万元左右即可,如果经济实力比较强,可以提高保额。选择终身型的产品,一方面是因为年龄大了保费会比较贵,另一方面还有会被拒保的可能,男性在选择重疾险时可以考虑的产品应该是包含男性高发病的,女性在投保重疾险应格外关注乳癌、宫颈癌等生殖系统疾病,并且有的重疾险还可以附加生育险,不过这个需要在等待期过后才能生效。由于社会养老保险只能保障基本的生活,如果想要老年生活过的舒适,则可以为自己购买份理财险,选择最长的缴费年限,这样能够帮助自己减轻缴费压力。

另外需要注意的是,女性在准备生孩子的阶段,可以为自己购买一份母婴保险。挑选母婴保险时,提供妊娠身故、新生儿重症、婴儿严重先天畸形、妊娠并发症保障的为佳。具体在怀孕多久投保,可以参考具体的产品,其中慧孕保母婴健康医疗保险尊享款是在妊娠14周以下。

养老时期——享受之前购买的保险的待遇

这个时期的人群,过了保险年龄,到了享受保险带来的果实的阶段,每月可以领取社会养老保险金和商业养老保险金,不过老人还可以购买意外险和医疗保险。在选择意外险时,最好挑选份包含骨折保障和高意外医疗保障的产品,这样才能发挥出实际作用;挑选医疗保险时,以涵盖住院津贴的为佳,一旦生病住院,这份保险就是一个很好的保障。

打工家庭的理财规划


打工者赚钱很辛苦更好做好理财规划。家庭理财就是利用企业理财和金融得方法对家庭经济(主要只家庭收入和支出)进行计划和管理,增强家庭经济实力,提高抗风险能力,增大家庭效用。是一门以经济学为指导(追求极大化目标)、以会计学为基础(客观忠实记录)、以财务学为手段(计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡)的边缘科学。

家庭基本情况:

李秀1996年从家乡来到南方一家纺织厂打工,次年与一起打工的同乡田涛结婚。现在他们的女儿已经上小学一年级了,三口人住在租赁的一套一居室住房内,其家庭月收入为3500元。几年来两人努力工作,勤俭持家,积攒了7万元的家庭资产,其中有银行定期储蓄5万元,凭证式国债2万元。除了房租、日常生活等开支,李秀一家现在每月能有2000元左右的结余,但她对未来购房、孩子教育等预期开支却未敢抱有乐观态度,理财行为也十分谨慎。

几年的打工生涯,他们已经融入了这个城市,所以,其家庭总的理财目标就是能增加投资收益,尽快过上居有其屋、衣食无忧的城市小康生活。

家庭财务分析:

李女士现有的理财品种均属保守型,虽然较为稳妥,但综合年收益仅为2%左右。而有关经济专家预测2014年的消费价格指数将在3%以上运行,也就是说,李女士的实际投资收益会成为负数;同时,如今教育类消费水平逐年提高,假设李女士女儿的学习成绩一直保持中等水平(或以下),数年后升初中、高中时的择校费将高达3万元左右,上大学的各种开支更大。如果李女士继续保守理财的话,那时的家庭积累恐怕会捉襟见肘,出现财政危机。另外,李女士和丈夫不同于有固定工作的职业者,夫妻双方的保障能力较差,而李女士的理财结构中又没有保险类的投入,家庭成员的人身保险、家财保险几乎为零,这也说明李女士没有居安思危、未雨绸缪的意识,万一夫妻一方出现意外,家庭现有的积蓄无异于杯水车薪,难以应急。

1。寻求收益高的稳健型理财产品

国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式,而且国债不缴利息税,提前支取还可以按相应利率档次计息。为了增加投资收益,李女士可以将银行储蓄转为风险适中的稳健型理财产品平衡型基金。

2。加大孩子教育的早期投入也是理财

从小就应注意加大对子女的教育投入,要舍得花“本钱”,为孩子选一所教学质量高的学校。这些早期的投资,在很大程度上能减少将来子女教育的开支,这实际上也是科学理财。

3。适当购买保险,增强家庭抗变能力

打工者与有单位的人不同,生老病死等保障全靠自己。现在一场大病往往就能让人倾家荡产,所以,刘女士夫妻应适量购买健康保险,从而提高家庭的综合保障能力和理财收益。

提示:重视理财就是提高未来生活质量。如何管理好家庭经济,是维系一个家庭及过好日子的至关重要问题,因此,家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。每个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题,将投资”“理财”作为日常生活中不可或缺的一部分。

三种不同收入家庭保险规划


现在保险业界流行一个“双十”定律,即家庭保险设定的适宜额度应为家庭收入的10倍,保费支出的适当比重为家庭年收入的10,但不同收入的家庭在此基础上需要调整。今天小编就来介绍三种不同收入家庭保险规划,工薪家庭应该注重基本保障,中等收入家庭在保障的基础上要加上理财投资,富裕家庭则要注重大额的年金型保险。

工薪家庭:重基本保障

对于工薪阶层,最应注重基本保障。一般的工薪阶层都会有社保、医保、失业保险等政府统筹项目的保险,但就其保障程度而言,显然还不能完全满足一个家庭的全部保障需求。某个家庭成员的一次大病开支或许就会将整个家庭的经济条件拉入窘境。因此,建议普通工薪阶层可重点考虑投保意外险或重大疾病险,此类险种保障性强,保费较低,能抵御一部分因意外、疾病给家庭带来的负担。此外,对于有子女或老人的家庭,还要考虑子女教育费用的储备,比如年金类教育保险,以及老人的重疾保险。

中等收入家庭:保险兼顾投资

中等收入家庭通常衣食无忧除房车齐备外还属于“有闲钱”一族,考虑到中等收入家庭的投资偏好,还可以配置投连险。一方面,作为强制储蓄的一种。若选择兼有投资连结功能的险种,还可有比较可观的投资收入;另一方面,作养老金的补充,使得家庭成员在退休后仍能够享有较高的生活水平。而对于工作压力较大的中产阶层,还可再适当配置重大疾病险给自己多添一道保障。

富裕家庭:注重财产传承

富裕一族拥有庞大资产和大笔投资,健康、养老对于这个群体来讲都不是问题。保险资产除了具有转移风险、保值增值的作用外,还具有资产传承、合理避税、合法避债等功能。富裕人群更应购置具有这些功能的保险。可以考虑配置大额的年金型保险与高端保险产品规划定制。现在已经有多家保险公司推出专门针对富裕阶层的保险产品,涉及到定制化养老保险、人寿保险,以及专门针对遗产税征收的保障。另外,人寿保险不属于债务的追偿范围,资金账户不受债务纠纷影响,配置人寿保险避债也可作为富裕阶层的选择。

提示:不同收入家庭保险规划应该是不同的,工薪家庭应该要完善人身保障;中等收入家庭要在完善人身保障后选择一份投资理财险,让自己的资金得到升值;富裕家庭要注重财产的传承,人寿保险就是个很好的考虑。

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