由于人均寿命延长和生活水平提高，中国人的养老成本在不断攀升。所以，越来越多的消费者都希望投保养老保险进行养老。
问：很有钱，养老都不是问题，那商业养老保险是否就不需要考虑了？
答：现在有充足的资金，足够以后养老了，即使罹患大病也有足够的医疗费了，难道就不需要商业保险了吗？有钱人一样需要保险，生意的经营是有风险的，很难保证永远都是盈利的。有钱人可以通过保险来分散投资，让资产保值、增值、合理避税，同时让自己和家人拥有了保障。正是因为有钱，才需要参加养老保险，也有能力参加养老保险啊。参加养老保险与有钱没有钱并不矛盾。有钱了，做一些养老保险，再加上自己的银行储备，养老生活更加优裕，有保障。保险的好处就是可以做到与生命等长，活到什么时候领到什么时候，如果领不完还可以给孩子留下一笔遗产，凭智慧赔钱，凭保险保住钱。人生的大智慧，在于以一颗纯真之心对待自己心智模式之外的东西，用欣喜的眼光发现生存的意义，肯付出，不计回报。生活才更有意义。比钱更有意义。
越是有钱才越需要保险，因为要考虑的太多了，避税避债，养老医疗，家人的责任，最重要的是通货膨胀，只有钱生钱才有意义，如果因为有钱放在家里那就会越来越不值钱，更何况未来是不确定的，我们都没法想象以后会是怎么样的。
问：有社保，还需要商业养老保险吗？
答：在经济条件允许的前提下，社保和商业保险一个都不能少，简单说，社保管有吃有穿，商业保险管吃好穿暖；社保只管我们自己不挨饿受冻，商业保险在我们无能为力时，保障我们所爱的家人不挨饿受冻。
有社保了固然很好，但如果能有商业保险作为补充，那才能有一个金色的晚年！
首先社保必须要交足15年，到退休年龄也只能领最低生活标准的养老金；而且每年的交费都根据当年的消费指数来决定，客户本人根本就不知道以后每年到底要交多少钱，心里没底。而商业养老交费是固定的，让客户可以有计划的储备养老金。第二，社保没有人身保障，万一客户没有领取养老金就身故的话，最多就能拿回自己的本钱，而且每个省市的社保规定都不一样，也许有的连自己的本钱都拿不回来；而商业养老险，只要投保之后都会有人身保障，不论哪个年龄身故，自己的本金和利息都能拿回来。所以就算有了社保，能再补充一点商业养老保险，那才是最完美的。
问：社保的养老保险和商业养老保险有什么区别啊？是不是只需要社保就可以了？该如何互补？
答：社保的养老是社会的基本福利保障是男女到指定的退休年龄每个月享受退休金(按当时社会最低平均生活水平来衡量)！可以一直享受到终老。是非常不错的养老金，不过要是活不到一定的退休年龄这个养老计划也就随之没了，每个家庭的消费水平不一样所以社保的养老金是否够用还是个问题。
商业养老保险会在社保养老保险基础上更灵活！就是被保人不在世上了他的养老金由他的受益人领取到指定的年限！因此光有社会保险是不足的。用商业保险养老在很大层面上为家庭锦上添花！
社会养老保险和商业养老保险费控制在年收入的10%左右。依据自己的赚钱能力和对未来的养老生活的品质要求来进行填补，以60岁退休(或以自己规划的退休年龄为准)到80岁期间可能的花费的成本来计算一下您需要的养老金数量，以此为保障额度就可以了。
问：什么时候买养老保险最合适？(今年才20岁，现在买养老保险会不会太早了？)
答：保险是越早规划越好，不过如果是刚出来工作，经济还不稳定的情况下，现在还不适合买，你可以在公司里买最基本的五险一金，条件允许的话再补充商业保险，如意外与医疗，这种纯保障型的保险相对来说是最便宜的，用最少的钱获得最大的保障。
越早投资，自己就能越早拥有保障；其实是年龄越小，费率越低。也就是意味着，两个年龄不同的人，拥有相同的保障，年龄小的，所交的保费就会比较低。无论是养老保障也好，医疗保障保险也罢，其实越早越早买越好，因为随着年龄的增长，工作能力的提升，风险的增高，购买保险的风险及费用也随之水涨船高，另外时间越久为养老储备的金额也会随着时间的年限越累越多。
问：50岁以上的老人还需要购买养老保险吗？该如何规划？
答：当然需要，但商业保险的养老险保费比较贵了，如果没有购买社保养老险可以考虑购买社保去社保局办理就可以了。在经济允许的情况下可以考虑购买商业保险的养老险，固定返还加分红能令年老的生活更美满。
50岁开始购买养老险，首先需要考虑60岁退休每个月或者每年领取多少生活费够用，其次考虑健康保健费，因为身体的健康状况会随着年龄慢慢变差，可能看病买药的机会比年轻的时候多。最后，如果有旅游计划也要考虑花费。
总之养老险是越早买越好，越早规划越轻松。
按照常理，50岁接近退休的年龄，购买养老险费用高，可能绝大多数人包括保险代理人在内都会认为买保险不合算，不会选择保险了。但是个体是有差别的，有的人家族长寿的人较多，假定能活到100岁，50岁才过了人生的一半，而现在有保险公司的产品，是可以保到100岁，如果客户活到100岁，50岁买保险还算年轻的。为什么不选择购买呢，再说可以选择较短缴费期，而且可以选择65岁以后领取，也是可以的，人的身体状况如果好，愿意多工作几年，晚点领取保险金，这样也是合算的。
问：如何规划养老保险？(如果我要购买养老保险，一般如何规划比较好？跟年龄、收入、职业和家庭情况等有什么关系？)
答：养老保险购买之时和年龄收入职业和家庭收入密切相关。
年龄：年龄越小该买养老保险时费率就越低，领取时利益就越高。
收入：不同的收入所能承担的保费就不同还有收入的稳定性等都会对保险规划产生影响。
职业：在保险规划中尤其是养老保险规划中受到职业影响很大。不同的职业退休年龄不同，收入稳定性不同。增长率不同必然会造成整体保险计划的不同。
家庭：家庭原因主要在于家庭的收入稳定性，家庭成员结构，家庭未来大规模支出，家庭成员整体身体状况健康度。等方面每一张保单都不仅是针对某个人的，因为每个人都是家庭的重要分子。每一张保单都会对家庭的整体安全性稳定性产生影响.规划养老保险建议：第一，年龄越小交费越少，而享受养老金的利益却越大；第二，根据自己的家庭情况和收入来决定购买额度，收入高那当然为老年生活准备的养老金也要相应的高一点，这叫量体裁衣；第三，交费年限要注意的是，如果投保时年龄较小，可以选择交费较长一点的养老险，如果年龄偏大，就要选择交费年限短一点的险种；而且养老险最好不要选择包含许多保险责任的险种(如即保养老、重疾等)这样的险种，以后养老金的领取就会相应要少些。
问：22岁，月收入一千二，每年用2000元买养老保险，哪种合适？
答：保险的一般规划顺序：先保障，后储蓄，再投资。具体怎样规划还要根据家庭结构以及家庭财务状况，以及本人对以后生活的规划。
22岁如此年轻，有足够的时间去准备自己的养老生活，也就是您可以经得起时间的考验。因为年轻，您可以拿时间去换取更高的收益，而有些年龄大的人就做不到了，因为可能明天就退休了，就要有出无进了。
所以，如果用保险产品来规划自己的退休金，完全在这么长的时间里用一个效率更高的产品来规划，那就是投资连接保险，即拥有一定的身故保障，还可以去长期投资，并可以在时间的长河里用附加险去规划自己的健康保障。
一般来说，买保险首选健康险。但我认为根据你的薪金收入和年领，即使现在考虑养老也是可以的，但要有良好的风险和投资意识。现在的保险产品那么多，适合不同需要的人群，总有一款适合你现在的需要。因为你没有社保，首先如果单位可以交的话最好是先办理一份社保，然后再考虑商业保险，作为一个22岁的人来说，一份商业的住院险一年也就是300元左右，重疾险是你其次的选择，至于养老方面以后可以有所考虑。
问：如何买合适的商业养老寿险(男，34周岁，身体健康收入稳定；希望能在60周岁后按月、按季度或按年度返还，返款的金额有保障，现在的保费一年不超过12000元)
答：养老金必须是：专款专用、固定的、持续的、取之不尽、源源不断的、逐年增值的、与生命等长的月领现金流。买养老金，如果今年买好，明年就可以领取的，或则不领取可以累积生息到60岁可以领取的。还有接下来就是另外的60岁以后每年以后领取的养老金。
可供选择的每年或者每月领取“养老保险金”：
若选择年领方式，从约定“养老保险金”领取年龄的保单周年日开始，每年到达保单周年日被保险人仍生存，领取1次“养老保险金”，至被保险人年满100周岁的保单周年日所在的保单年度结束，并保证领取20年。首年领取的“养老保险金”按保险金额的10%确定，每领取3次递增保险金额的0.6%。
若选择月领方式，从约定“养老保险金”领取年龄的保单周年日开始，每月到达保单生效日在该月对应日被保险人仍生存，领取1次“养老保险金”，至被保险人年满100周岁的保单周年日所在的保单年度结束，并保证领取20年。每月领取的“养老保险金”按该保单年度年领“养老保险金”的9%确定。
在保证领取期内，被保险人身故，一次性领取20年保证领取期内保证领取的“养老保险金”总额与已领取金额两者的差额，主险合同终止。
如果您未选择“养老保险金”领取方式，则以年领方式办理。
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保险知识汇总，商业养老保险的常识
商业保险的种类、特点有哪些？如何购买？保险年限以及交费金额又是多少……泰康人寿银行保险部经理朱建伟昨日就此做了详细解读。
朱建伟表示，商业保险是一种有效的金融补偿形式，主分四大类，分别为：传统型养老险、分红型养老险、万能保险和投资连结型保险。在谈养老保险之前，不得不谈养老构成，社会统筹，商业保险，企业补充养老，都是未来养老的重要构成，缺一不可，而各种类型产品都是养老险的重要组成，其主要区别是，在不同背景下针对不同人群推出的产品。
其中，传统型养老保险是以固定的费率及生命表作为费率厘定基础的养老保险，因为此类产品不具备抵御通货膨胀的功能，所以，目前各大保险公司此类险种较少；分红型养老险是在利率波动及通货膨胀为背景，而产生的具有较强的防止利率波动及抵御通胀能力的产品，是养老金有效的补充产品，万能险最大的特点在于灵活不失稳健：投资灵活、存取灵活、保障灵活；收益下有保底，上不封顶。投连险则是一种利益最大化，风险自选与共担的产品；当然风险越高收益越高。
办理此类保险，可有三种选择：一是选择好的代理人：选择优秀的代理人他能替你进行风险及财务的合理评估、选择合理的产品组合，做优质售后服务。二是通过银行理财中心办理，银行理财中心可提供丰富的理财产品，和更为全面的风险管理。三是通过各保险公司的咨询电话由公司推荐优秀的代理人为其提供产品和服务。
至于保险年期和保险金额，是可以选择的。一些市民认为缴费期越短越好，但该方法并不可取。因为，从风险分散与集中角度看，客户买保险是为分散风险，但却一次性为风险买单。当然，因购买意图不同，选择也将不同。若是为了资产转移或资产保全，则应选择短期缴费。
保险知识汇总，养老保险的商业与社会区别
1．保险的目的和性质不同
社会保险是国家强制性的社会保障，是一种社会政策。国家通过法律手段来强制推行。无论企业或个人愿不愿意，只要是在法律规定的范围内，必须参加社会保险。社会保险费或税的征收、给付待遇的规定都是强制性的。而商业保险是建立在双方平等互利、自愿签约的基础之上，保人可根据自身面临的风险自愿选择投保险种，协议保险金额，决定保障的标准和档次，保险公司无权强制人们投保。
2．保险对象和作用不同
社会保险的对象是社会劳动者，目的在于保障他们的老弱病残和失业时的基本生活，也就是能满足最低生活保障。商业保险是以获得一定的经济补偿为目的。它可以使人们在退休时，能够获得和以前一样的生活品质。
3．权利与义务的对待关系不同
社会保险强调劳动者必须履行社会保险的义务，缴纳社会保险费，之后才能获得享受社会保险金的待遇和权利，强调国家和劳动者双方的权利与义务。商业保险体现的是合同双方的责任、权利与义务的关系。商业保险的保险金额以投保额决定偿还额。
4．待遇水平不同
社会保险个人负担多少费用跟其享受的待遇没有直接的关系。社会保险的实施有利于低收入者，有明显的社会扶助性质。而商业保险则不同。被保险人缴得保费越多，所享受的保险金额也就越多，享有的保障程度也就越高。
5．自主性、灵活性不同
社会保险因工作发生变动，在交费、给付上受到影响及限制。商业保险不因工作或其它变动在缴费或给付上受到影响。
商业养老保险可以为人们提供更高的生活保障，对于不享受社会基本养老保险的人们可以购买商业养老保险。消费者可以根据自己的需要来选择年老时需要领取的养老金。相比较基本养老保险来说，商业养老保险不会给国家添加负担，相反可以为国家缓解社会养老压力；而且商业养老保险面向的对象更加广泛，包括所有参加社保和没有参加社保的人。
保险知识汇总，税收与商业养老保险
第二层次的企业补充养老保险和第三层次的个人储蓄性养老保险组成的商业养老保险，因其产品特征、资产结构、对长期资本管理的丰富经验，在丰富保障层次、提高保障水平以及促进养老保险基金的市场化管理、提高管理效率等方面具有比较优势。但自2002年以来，我国商业养老保险资金的积累量仅达到2000余亿元，与13亿居民养老的巨大资金需求相比，发展程度还非常低。究其原因，缺乏税收政策的支持是首要障碍。
针对商业养老保险需求者的税收政策分析
我国的情况：针对企业的税收政策
商业养老保险的需求者包括企业和个人，涉及的税种主要是所得税。我国税法对社会基本养老保险的企业缴费部分给予了税前扣除的优惠政策，与此相仿，《关于完善城镇社会保障体系试点方案》规定，企业可以提取不超过职工工资总额4%的资金购买企业年金，并享受税前列支的税收优惠政策。同时，国务院还确定了在辽宁省全省范围内进行完善城镇社会保障体系的试点，2004年增加吉林省作为试点地区，享受企业年金税收优惠政策，此外，还有部分省份相继出台了企业年金的税收优惠政策，企业缴费税前列支的比例为企业职T.Z资总额的4%-12.5%之间。
但是，在企业年金税收优惠政策的执行过程中却存在一系列问题，主要包括：
“工资总额”的概念模糊。在具体计算时，需要明确是按照计税工资还是实际工资进行计算扣除。因为目前有能力为员工建立企业年金的企业大多人力成本较高，但计税工资标准在2006年7月1日以后却仅调增至月人均1600元。按两种基数计算出的税前列支的成本额会有较大的差异。
优惠的激励不足。首先，若按照计税工资来计算应税所得扣除额，则月人均64元(1600X4%)的优惠额度不是很有吸引力。其次，企业缴费要想税前扣除，只能来自于企业员工福利费，无法从其他渠道列支，但福利费总额有不超过工资总额14%的限制，且还涵盖了企业其他的福利费用支出，因此金额有限，优惠的力度不够大。
缺乏全国性的优惠政策。目前，不是所有省市都有针对企业年金的税收优惠政策，且不同的省份享受不同的税收优惠标准，这为跨省份经营的企业，尤其是全国性的大型企业制订统一的企业年金计划带来较大的难题。
契约型养老保险无法享受税收优惠。按照规定，目前企业只有安排信托模式的企业年金方可享受税收优惠，若向寿险公司购买契约型养老保险，则无法享受所得额扣除。由于企业年金制度安排需具备一系列条件，且备案手续繁琐，目前真正建立起企业年金制度的企业为数不多，许多愿意为员工购买补充养老保险的中小企业只能选择购买契约型养老保险，但由于无法享受税收优惠，致使很多企业最后也打消了念头。契约型养老保险无法享受税收优惠在很大程度上限制了我国商业养老保险的发展。
针对个人的税收政策
针对个人的税收政策体现在购买保险缴纳保费以及保险金给付两个环节。
缴费环节的税收政策。目前，对企业年金的雇主缴费部分是否应并入职工的应纳税所得额以计算个人所得税仍未有明确的政策规定。雇主为职工支付的补充养老保险费从理论上讲应视同职工的工资收入，由职工来缴纳个人所得税，但雇主缴费部分在企业所得税缴纳时可以税前扣除，若在职工环节反倒要征收个人所得税，这势必将打击职工热情，进而影响企业建立企业年金的积极性，有背国家鼓励发展企业年金的初衷。针对企业年金的个人缴费部分，至今未出台任何明确的税收政策，对于个人购买储蓄性的养老保险，也没有明确其缴费是否可以在个人所得税税前扣除。在实际操作中，职工这两种情况的缴费还是要计入个人应纳税所得额，即职工要就所有收入纳税，然后再用税后的收入进行投保缴费。
给付环节的税收政策。国家税务总局在对吉林省地方税务局《关于企业发放补充养老金征收个人所得税问题的批复》中曾提到：“对吉林省邮电系统将1998年实行工效挂钩以来形成的工资结余，以每人3000元的标准发放给在职职工和离退休人员，作为补充养老基金，根据现行个人所得税法和《财政部、国家税务总局关于住房公积金、医疗保险金、养老保险金征收个人所得税问题的通知》的规定，职工取得的该项所得应按照‘工资、薪金所得’应税项目计算缴纳个人所得税。”从中可以看出，我国税收规定对企业年金计划发放的退休金是进行课税的，但对于储蓄性的养老保险没有明确的税收规定。此外，实际操作中将予以免税的财产保险的保险赔款外延扩大，使得寿险保险金的给付也没有纳入个人所得税的征税范围。
世界主要国家的情况
针对雇主缴费的税收政策。目前世界主要国家的税法中对企业补充养老保险的雇主缴费部分大都给予在企业所得税税前列支的优惠，但是允许扣除的额度有所不同。如瑞士是全额扣除，德国为10%，美国为15%，加拿大为18%。同时，大多数国家规定，雇主为职工所做的企业年金计划缴费(在规定的限度内)虽属于一种实物津贴，但它不计入职员当期应税所得缴纳个人所得税，例如，美国、加拿大、法国、德国、荷兰、丹麦、日本都有此类规定。
针对个人缴费的税收政策。世界各国对于企业补充养老保险的个人缴费以及个人投保储蓄性养老保险的保费支出，大多允许从个人应纳税所得额中扣除，但扣除的方法各异。如美国采用限额扣除，2000年雇主养老金计划中雇员个人缴费的最高扣除额为1.5万美元；而瑞士对公民购买保险公司提供的专项储蓄保险的缴费可扣除的最大数额为5789瑞士法郎；英国采用的是比例扣除，对个人购买年金保险产品的保费从应税所得额中扣除的最高额为收入的17.5%-40%。
保险金给付环节的税收政策。绝大多数国家都对给付的保险金征收一定的税。欧盟国家中除了卢森堡之外，都对保险金征税，美国、加拿大、澳大利亚等也都在此环节征税。
从国外商业养老保险的税制设计过程来看，对商业养老保险给予税收优惠，本质上就是政府牺牲短期内一定的财政收入，通过递延纳税的方式，鼓励和引导就业者通过投保商业养老保险来自主安排退休金。对保险公司的征税制度分析我国的情况营业税。商业养老保险的供给者主要是保险公司，涉及的税种主要是营业税和所得税。《财政部、国家税务总局关于对若干项目免征营业税的通知》规定，保险公司开办1年期以上到期返还本利的普通人寿保险、养老年金保险、健康医疗保险等业务的保费收入，免征营业税。这对保险公司开展商业养老保险无疑具有促进作用。
所得税。与其他业务一样，保险公司开展商业养老保险业务的所有保费收入计入应纳税所得，并允许在税前扣除规定比例的成本费用和责任准备金。这一规定适用于所有的保险公司，对不同性质、规模的保险公司并无区别。
世界主要国家的情况
营业税。考虑到商业养老保险具有的储蓄功能，世界主要国家对保险公司开展商业养老保险的税收政策大多制订得比较宽松，大多数实行免税或低税率政策。
所得税。在计税基数的规定上，世界主要国家的计税基数一般都是净所得，即保费、投资收益和已实现的资本收益等收入项目，减去费用、佣金、赔款或给付金和准备金等扣减项目后的余额。但在税率的规定方面，大多数国家采用累进税率，部分国家还根据不同的公司性质、规模、所得税基础在所得税税率上有所区别。如美国为鼓励小型保险公司的发展，对于资产少于5亿美元的小型人寿保险公司给予税收优惠，允许在应税收入的基础上进行一定的扣减。
此外，还有部分国家对养老保险适用特别优惠的税率。如瑞典对养老金保险适用10%的所得税率，但对个人人寿保险适用25%的税率；又如澳大利亚，对退休金计划业务按15%纳税，但对非执行退休金计划业务按最高税率47%纳税。通过对寿险公司销售的不同险种制订不同比例的差异税率，引导寿险公司主动销售退休金计划，进而实现鼓励国民有计划地安排养老退休金的意图。
调整我国保险税收政策，促进商业养老保险发展
我国一直在提倡建立由社会基本养老保险、企业补充养老保险和个人储蓄性养老保险三大支柱构成的养老保障体系。但是与社会基本养老保险可以通过行政手段强制执行以不断扩大覆盖面不同，商业性养老保险需通过各种政策特别是税收政策来引导和鼓励其发展，若缺乏有效的政策支持，第二和第三支柱无法发挥应有的作用，而仅靠第一支柱，则很难解决国民的养老难题。
从我国的国情出发，笔者对我国的保险税收制度提出以下建议：
明确对商业养老保险的税收优惠规定。尽管国家在有关文件中都提出要支持与鼓励商业养老保险的发展，但并没有出台具体量化的政策。如果要大力促进商业养老保险的发展，必须在法律上明确商业养老保险可享受的优惠政策。同时，针对商业养老保险享受税收优惠的操作细则也必须尽快制订，如对实行企业年金计划的雇主缴费部分免征个人所得税的政策、“工资总额”的定义等。
考虑个人购买商业养老保险的税收优惠。目前，商业养老保险的发展缺乏群众的主动参与，如果允许企业年金的个人缴费部分和个人购买储蓄性养老保险的保费支出在一定额度或比例内从个人应纳税所得额中扣除，将会激发居民投保的热情，将部分储蓄转化为对商业养老保险的需求，使潜在的保险需求得到有效扩大。此外，也可考虑采用递延纳税的方法，即缴费时免税，给付时征税，牺牲政府当前财政收入，以解决长远的国民养老的财政负担。当然，在进行制度设计时，一方面要考虑以税收优惠的方式鼓励职工为将来的退休收入进行积累，减少国民对社会基本养老金制度的依赖，另一方面也要考虑国家的财政承受能力，使其达到有机的平衡。
对企业购买契约型的商业养老保险给予税收优惠。纵观国外的企业年金市场，保险公司契约式的养老保险产品占据了相当的市场份额。在国内，企业年金刚刚起步，而契约型团体养老保险经过寿险公司多年的经营相对已经比较成熟，但由于无法享受税收优惠，打击了企业向寿险公司购买契约型养老保险的积极性。因此，建议将企业购买企业年金可享受的税收优惠也惠及契约型养老保险，使二者共同支撑起养老保险体系的第二支柱。
提高雇主缴费的税收优惠力度。对于企业雇主来讲，为本企业职工开办补充养老保险可以在人力资源管理方面发挥重要作用。但目前4%的优惠比例对员工缺乏吸引力，若企业从成本外列支，又使企业负担较重。考虑到国家财政的现实状况，建议在几年内逐步提高至6%～8%。此外，建议出台全国性的统一的优惠比例，并允许在福利费之外的其他会计科目列支。
对保险公司的企业所得税采用累进税率。目前保险市场的格局比较集中，而统一的所得税率不利于处于起步阶段的中小保险公司扩大资本、增强实力，而事实上，只有保险市场繁荣，才能带动商业养老保险供给数量的增多和质量的提升。因此，建议对保险公司的企业所得税采用累计税率，使中小公司减轻所得税负担，为做大做强保险业、建立健全中国的养老保障体系发挥更大的作用。
保险知识汇总，商业养老保险重要又紧迫
社保养老金不够用
最新调研结果显示：约30%的受访者对自己的养老问题表示忧虑；相比其他群体，低学历、低收入、40岁至49岁的城市中年人群对自己的养老问题更加忧虑。
众所周知，社会养老保障体系有三大支柱，分别是社会保险、企业年金与个人商业养老保险。时下不少人有这样的误解：“我每月都上缴社会养老保险费，将来退休就不愁了。”事实上，若以这部分作为退休后的生活费，只能维持中等偏下的生活水准。
以今年25岁的小王为例，现在开始参加社会基本养老保险，60岁退休，社保年度35年。假设他月均缴费工资为3000元，退休后社会年度平均工资4000元，则其领取的社会基本养老保险金额度为：基础养老金800元(4000×20%)+个人账户养老金840元[个人账户储存额(3000元×8%×12个月×35年)/120]=1640元。
35年后，加上物价的因素，小王仅靠每月1640元的社会基本养老保险，很难解决养老问题。如果要想保证较高质量的退休生活，社会基本养老保险是远远不够的，因此要及时规划养老保险。
商业养老险必不可少
如果想在退休后保持原有或稍高一点的生活水平，只靠社会保险并不够，还需要商业养老保险的支持。一个人在其一生之中，从20岁到60岁只有大约40年的时间有收入，因此他必须考虑如何将这些收入连续地分配到没有收入的时间中去。商业养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，从理财的角度分析，购买商业养老保险必不可少。
首先，这个年龄段的人已经基本解决了工作等基本问题，工作和生活已步入正轨，养老将是他们考虑的问题，也是人生中最后面对的现实，需提前规划。
其次，30至45岁的人群已为人父母，由于现代家庭多是独生子女，未来家庭会多呈现“四二一”或“四二二”的家庭结构，靠子女赡养是不现实的，他们也不希望看到子女为了赡养自己而背负沉重的包袱。此时，养老作为人生规划最末端的问题开始凸现，自主养老将会是最适宜的解决方案。
养老保险就是要为老人提供真正意义上的“老有所养、老有所靠、自主养老”的保险产品，对于目前处于这一年龄段的人来说，只有提早做规划，才能享受高水平的晚年生活。在西方发达国家，老百姓保险意识都比较强，普通民众每人至少拥有一张养老保险保单，但在国内养老观念仍然比较传统。
目前，收入稳定的单位都会为员工缴纳社会养老保险，而且部分有实力的企业还会团购商业养老保险。在中国，现行养老金(包括社会养老保险)仅覆盖了全部劳动力的四分之一，商业养老保险的市场比重更低。
如今，随着保险业在国内的不断发展，人们也开始关注自己的养老规划。数据显示，个人商业养老保险的保费规模呈不断攀升的趋势。
鉴于目前我国寿险公司推出的商业养老保险产品类型很多，有纯养老型的、分红保障型的、保底收益率的投资万能型、无保底收益率的投资连结型的，其中，个别产品带祝寿金、间隔返还等，使得消费者一时间难以选择。近年来，寿险公司对养老保险产品做了修改，加入了分红险、万能险、投资连结保险等投资功能。
因为商业养老保险需要时间的积累，所以要提前30年或更长的时间进行养老规划，也就是说，商业养老保险具有内在的紧迫性。
保险知识汇总，商业养老保险应该按需投保
当前，面对社会保险“广覆盖，低保障”现状，越来越多的人开始关注商业养老保险。那么，消费者该如何选择一份适合自己的商业养老保险呢？重庆保险专家说，目前市场上有养老功能的保险产品比较多，而且商业养老保险从购买到领取，时间跨度可能相隔10年、20年乃至更长的时间，因此，消费者应“按需投保”商业养老保险。
据了解，目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。其中，传统型养老保险的预定利率固定，且以年金产品居多；两全型保险具有保障和储蓄功能，同时还有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用；投连型保险，不设保底收益，但保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责；万能型保险一般有保底收益，保险公司要收取保单管理费、初始费等费用，适合长期投资，一般要在5年以上方可看到投资收益。
“传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。”重庆保险专家说，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。
“商业养老保险的领取时间最好与退休年龄衔接起来，与领取年限的条款匹配起来。”重庆保险专家说，商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；领取方式则分一次性领、年领和月领等三种；对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故，总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。
保险知识汇总，浅谈国外商业养老保险
自20世纪70年代以后，西方各国社会保障制度受财务危机的影响，对原有社会保障制度进行了改革，重新调整了政府、市场、个人三者之间的权利和义务，目的是通过市场的效率来弥补政府的不足和失灵。总的发展趋势是：第一，政府的社会保险财政给付责任减小，重点转变为保证退休人员基本需求和弱势群体的最低需求；第二，政府从养老保障的主要提供者，转变为通过引导、规范和监管，推动市场机制运营的职业补充养老保险和个人储蓄性养老保险的发展；第三，政府、市场和个人三者的养老责任逐渐趋于均衡，形成目前较为流行的多支柱养老保障模式。
在这个调整过程中，商业养老保险在不同的社会保障层面发挥着不同的作用，成为一国社会保障体系的重要组成部分。在基本养老保险层面，商业养老保险可为社会保险提供精算技术和管理支持，提高效率，减轻政府财政压力；在职业补充养老保险层面，商业保险能为养老金计划发起、运营、给付提供全程服务，成为社会保障体系的重要承担者；在个人储蓄性养老保险层面，商业保险可以发挥主导作用，提供更多的保障产品和更高的保障程度，弥补社会保险供给的不足，丰富和完善整个社会保障体系。下面简要介绍几个国家的例子。
（一）美国
第一支柱为社会保障计划（SocialSecurityProgram），现收现付制，最主要的资金来源是社会保障税，为就业人口和弱势群体提供基本退休保障和最低生活保障，它体现了社会保障的再分配功能。
第二支柱为补充养老金计划，基金积累制，资金来源于雇主和雇员的缴费，享受税优（为EET模式）。补充养老金计划包括私人养老金（privatepension）、个人退休金账户（IndividualRetirementAccount）等等，覆盖了公务员、企业职工和自营劳动者等大多数群体。在20世纪70年代以前，美国的补充养老金计划以DB计划为主，80年代以后，DC计划迅速发展，约占养老金资产的60％，目前混合型计划发展也较快。银行、保险公司、储贷协会、信托机构、共同基金等机构在同一平台上竞争，为养老金计划提供受托、帐户管理和投资（三种角色可以集中于一体）等服务，劳工部、国内税务总局、证监会负责其监管。
第三支柱为个人商业保险和其他储蓄计划，缴费享受一定的税优。
（二）澳大利亚
第一支柱为基本养老金，现收现付制，资金来源于一般税收，为国民提供最低的退休收入保障。
第二支柱为强制实施的补充养老金计划（超级年金），基金积累制，资金来源于雇员和雇主的缴费，享受一定的税优（为ETT模式）。职业养老金在发展初期以DB计划为主，现以DC计划和混合计划为主。寿险公司、基金公司和专业化的管理公司在养老金运营管理中扮演了重要的角色，审慎监管局、证监会、税务局、竞争与消费委员负责其监管。
第三支柱为自愿的职业养老金和其他长期养老储蓄，缴费有一定的税优。
（三）德国
第一支柱为法定养老保险，现收现付制，资金来源于社会保险缴费，曾经是职工最主要的退休收入，在社会保障制度改革后替代率逐渐下降。
第二支柱为职业养老保险计划，基金积累制，资金来源于雇员和雇主的缴费，享受税优（为EET模式），多采取帐面准备金形式。计划以DB为主，随着欧盟一体化进程的发展，现在DC计划逐渐增多。其经营管理主体一般有计划发起人、寿险公司和基金管理公司。
德国商业保险较发达，第三支柱多为商业养老保险计划，其替代率可达50％以上，缴费有税优。
（四）智利
第一支柱为政府为没有参加养老金制度的人提供的最低养老金和为参加强制性养老金制度的人提供的最低养老金担保，现收现付制，资金来源于一般税收。
第二支柱为强制性个人养老金制度，基金积累制，资金全部来源于雇员的个人缴费。该制度为DC计划，由养老金基金管理公司负责其运营管理，保险公司为计划提供伤残、遗属年金保险和年金给付服务。
第三支柱为享受税优的个人自愿储蓄，一是存入个人养老金帐户，二是存入单独的第二帐户，后者可以随时领取。
保险知识，商业养老保险的重点
年金保险
要认识商业养老保险，这是一个绝对无法跳过的词语。目前，保险市场上绝大多数商业养老产品，都是限期缴费的年金保险，即投保人按期缴付保险费到特定年限时开始领取养老金。如果年金受领者在领取年龄前死亡，保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高者，或者按照规定的保额给付保险金。
年金保险和生存保险都是以被保险人在保险有效期内生存为给付条件，年金保险是生存保险的一个变种，但是两者之间仍然有所区别。前者在保险期限内生存时由保险公司按照约定的期限和方式给付保险金，后者在被保险人生存至保险期满时由保险公司一次性给付保险金。
领取方式
养老保险、商业养老保险通常有定额、定时或一次性趸领三种方式。趸领是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式。定额领取的方式和社保养老金相同，即在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。社保养老金是以月为单位时间，而商业养老保险多以年为单位，如平安人寿的长青终身养老年金保险等，都采取按年给付的方式。定时，自然就是约定一个领取时间，根据养老保险金的总量确定领取的额度，例如确定要15年领取完毕养老金，那么保险公司将根据养老金总额，确定每年可以领取的具体额度。有些养老年金保险合同中有约定的时间，有些可以自由选择领取的方式，中间亦可以更改。
领取时间
我国法定的退休年龄为女性50周岁，男性60周岁，社保养老金即是按照这两个年龄段进行领取。相比之下，商业养老保险的领取时间则灵活得多，提供了领取时间的多种选择，并且在没有开始领取之前可以更改。年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这4个年龄段，也有更早或更晚的。
保险期间
所谓保险期间，简单来说就是从保险合同生效到终止的时间跨度。在被保险人正常生存的情况下，保险期间将直接关系到养老金领取的时间长度。目前，定期和终身的养老保险产品都非常之多。
保证领取
养老金是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期。也就是说，若被保险人如果没有领满10年或20年的保证领取期，其受益人可以继续将保证年期内的余额领取完毕。
上述这些，对于如何选择养老产品而言，还是远远不够的。衡量选择商业养老保险，并非某个或某几个因素的简单比较。其收益率，近者受费率、领取额度的影响，远者还要受公司资金运用水平、社会投资状况的影响，选择起来确需费点心思。
保险知识汇总，浅谈商业养老保险和社保
目前，商业养老保险因其具有较高的保障水平而受到消费者重视。
保险专家认为，在当前经济困难时期，消费者购买商业养老保险应从定额、定期、定型和定式四个方面去规划。
一是定额，即需要购买多少商业养老保险。商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上，消费者购买20万元左右的商业养老保险比较合适。
二是定期，即合理确定缴费期限。保险专家说，商业养老保险有多种缴费方式。除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。在当前经济困难时期，消费者购买商业养老保险，可以适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。
三是定型，即选择合适的商业养老保险产品。保险专家说，目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。
四是定式，即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；领取方式则分一次性领、年领和月领等三种。对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故。
商业养老保险的正确选择 商业养老保险的优点
人口压力越来越大，社会养老不是全能的，商业养老保险能在社保养老上做一个有力的补充。规划退休养老金要提前做好计划，不要看眼前身体好，忽略养老回话。未来的事情谁也说不准，保险也是跟着不断变化的，肯定是越早买越划算。
保险业内人士表示，今后人们购买商业养老保险来补充自己的社保保障将会成为一大趋势。
保险专家则给记者介绍了购买商业养老保险的四个步骤：
第一步、如何选择保险种类：传统型和两全型适合工薪阶层
选择哪一种商业养老保险产品则需要根据自身的实际情况而定。保险专家介绍，目前市场上有养老功能的保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型等四种。
传统型养老保险的预定利率是固定的，并且以年金产品居多；两全型产品兼具保障和分红功能，对抵御通货膨胀有很好的效果；投连型产品的话，不设保底收益，不过保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责；万能型产品一般有保底收益，保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用，此类产品适合长期投资，一般要在5年以上才能看到投资收益。
保险专家提醒，商业养老保险和其它险种一样，其中的传统型和两全型产品回报额度明确，而且保费较低，比较适合工薪阶层的养老需求；投连型和万能型产品由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
第二步、应该买多少最好：保额在20万元左右即可
需要购买多少商业养老保险比较合适呢？保险专家介绍，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%.因此，建议消费者在拥有社会基本养老保险的基础上，购买保额在20万元左右的商业养老保险比较合适。
第三步、应该如何挑选缴费期限：应该适当缩短缴费期限
对于商业养老保险的缴费方式和缴费期限，保险专家介绍，商业养老保险除了一次性趸缴以外，还有分3年、5年、10年和20年等几种期缴方式。专家建议消费者应该适当缩短缴费期限，这样的话所需缴纳的保费总额将会低不少。
第四步、如何领取养老金：领取年龄可与保险公司约定
怎么领取养老金是消费者购买商业养老保险最关注的地方，这部分大致包括养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。
保险专家介绍，领取年龄在投保时可与保险公司约定，目前市场上一般限定50岁、55岁、60岁和65岁等几个年龄段；领取方式则分为一次性领取、年领和月领等三种；对于养老金的领取年限，各家保险公司各不相同，有的规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故。
商业保险特点鲜明，天然具备参与长期养老金储备计划的优势。而且，保险养老的回报水平比较容易测算，保险又是一种强制储蓄工具，因此用商业保险辅助养老，比较可靠。
商业保险养老优势之一 保险养老操作简单 省事
“为什么选择保险来辅助养老？”面对记者提出的这个问题，周女士沉思了片刻。“我觉得最主要的还是比较简单可操作吧。你看，不管是股票，还是房产、基金，都需要花费一定的时间和精力来关注行情、政策、走势什么的，判断买进或迈出的时机，等于购买之后要一直关注着，不然不放心，总怕错过了什么。保险就好一点，只要确定了要买什么产品，投保之后只要每年按时缴费，基本上就不需要做什么的，资金打理这样让人操心的事情都可以交给保险公司去完成，挺好挺省事。”
商业保险养老优势之二 保险养老回报明确
“再者，我觉得保险养老的回报特别明确，只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助计算出我们需要购买的额度和缴费时间，到了约定时间就可以开始按月领钱了。”周女士提出了第二个自己比较认同的优点。
商业保险养老优势之三 商业养老保险收益较低但是风险也低
“对，收益率也需较低，但风险也相对低，这可以算是保险的第三个优势吧。”面对记者的疑惑，周女士自己倒也心宽得很。作为养老资金来说，最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀，这与一般资金投资追求收益较大化的原则有所区别，所以低风险、收益一般，反而可以作为保险辅助养老的一个优势存在。
商业保险养老优势之四 保险可强制储蓄 自律效果强
“保险可以强制自己储蓄。”周女士又提出一点。的确，青壮年时期有很多的花钱渠道，如果不强迫自己为了将来养老而预先做点准备，那么钱花了也就花了，老年生活最终没保障。保险恰恰有一个强制储蓄的特点，必须按时定量交保险，养老安排就比较有计划性。
商业保险养老优势之五 商业养老保险储备越久 效果越佳
“养老储备是一项长期的理财计划，通过复利滚存计算收益的保险，也是储备时间越久，效果越佳。这两者比较容易匹配。”记者帮助周女士找到了保险辅助养老的第五大优势。所谓路遥知马力，日久见“效力”，“复利的魔力”通过保险可以得到明显的体现。
关于你是否适合购买商业养老保险，可以考虑以下几点：
一、对于享有社会养老保险的人来说，商业养老保险可以说是锦上添花之事
因此，量力而行是关键。一般来说，用于支付商业养老保险的费用占年总收入的15%——20%为佳。高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充；中低收入者，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。
二、收入稳定。购买者应该有足够的收入，在扣除需缴纳的养老保险费用以后，你的收入必须能满足你的日常生活需要
不能因为购买商业养老保险而使你的正常生活水平得不到满足。如果没有稳定的收入，可能面临被迫退保的风险。一般来说，如果在一年之内退保，要损失25%的保费。一年以后再退保，可能损失更多。
三、年龄不宜太小或太大，一般在16——50周岁购买养老保险比较好
50岁以上投保费率过高。虽然有些养老保险产品允许的投保年龄可能超过50周岁，但投保时年龄过大，需缴付的保险费也相应较高，对已接近退休年龄的投保人是不利的。当然，在经济能力许可的条件下，年龄较大也可以投保养老保险，此时可以考虑一次性缴费投保。
四、如果是无职业者，在社保养老与商业养老之间选择，商业险可能更合算
这是因为，社会养老保险考虑社会公平，统筹部分的钱是平均分配，个人账户的钱才是自己得的。而商业养老险是个人公平，交多少得多少。另外，如果未到退休年龄就死亡，社会养老保险只能拿个人账户的钱，统筹的部分就被别人分掉了。刚过退休年龄几年就死亡，统筹部分也领取不多，不如你交的钱多。
五、对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大风险开销
因此在投保养老保险前，最好能先安排好医疗保障。若有家族长寿史，且自身身体非常健康者则可考虑购买领取时间至终身甚至是领取到100周岁的产品。
六、强制储蓄
有些人对于养老的烦恼，不是来自于缺钱花，而是留不住钱。如果你恰好是这种人，或许可以考虑通过商业养老保险，来实现强制储蓄的目的。通过银行储蓄来存自己的养老钱，事实上，并不是每个人都能养成良好的储蓄习惯，每月雷打不动地存下1000-2000元，连续存满20多年，这期间不管面临外界的什么诱惑，大房子、漂亮汽车、旅游胜地？？在昂贵的退保代价面前，储蓄可能相对容易些。
保险知识汇总，商业养老保险让您的退休生活更有保障
投保年金险有原则
既然是用来养老，首先就要保证资金安全。在全球金融市场动荡不安的时候，消费者也逐步认识到了投资的风险，越来越多的人从原来的股票、基金等高风险养老投资转向开始考虑购买年金保险。
中意人寿市场部经理岑岚表示，对于大多数人来说，投保年金保险一定要及早开始。
“同样是60岁后每月领取1000元养老金，如果从大学毕业就开始投保，每月投入也就是几百元；但如果等到40多岁，人到中年再投保，那时每月的保费就高达2000多元了。而且，投保年龄有限制，年岁大了，有些年金保险就不能买了。”岑岚表示。
此外，投保年金险还要量力而为。年轻人生活压力比较大，买房、买车、结婚、生子……处处都要花钱，养老更是一个需要花钱的问题。
建议想做养老规划的消费者，投保年金保险不要设想一步到位，一下子投入很多的资金，给自己过大的经济负担。
稳健的投保原则是，保费支出不超过家庭年收入的10%。“建议选择缴费年期长的计划，例如20年期，这样每年的保费支出相对较低。如果希望进一步缓解缴费压力，可以选择按月缴费，更容易量力而行地规划养老。”
多家保险公司都推出了不同的年金保险，面对五花八门的产品，消费者不免有些摸不着头脑，究竟什么样的产品才最适合自己？其实，不同的年金产品保障不同。理财师支招，投保年金保险要关注保单中的保障内容。特别需要注意在缴费期间，若出现问题是否有相应的保障，如是否有全残豁免保障等等。
养老保险保障越多越好
李女士，今年28岁，是一名公司普通职员，月薪5000元，丈夫陈先生是软件公司技术骨干，今年30岁，月薪过万元，每年年底还能拿到3万至5万元的奖金，已经养育一个3岁女儿。夫妇二人均有五险一金，并购买了商业医疗险，家庭现有定期存款5万元，2007年购买股票型基金10万元，目前缩水近30%。
李女士的父亲曾担任大型国企高管，退休前年收入15万，但退休后每月拿到的社保养老金只有2500元，生活水平明显下降。李女士希望自己能够在目前的经济条件下，尽早做些商业养老规划，以弥补自己未来社保养老的不足。
针对李女士的情况，岑岚给出了年金保险的投保建议。
李女士现在的家庭需要一定的现金流，考虑她的现状，建议选择缴费时间长的缴费方式，如可以选择月缴的方式，每月缴费两三千块钱为宜，这样不会造成家庭的经济负担。等到李女士退休的时候，一般来说，每个月就可以领取3000元左右的养老金。
或者在年金产品上附加重疾等多种附加险，来实现全面保障和综合养老。这样，在保单生效后，李女士就拥有身故保障，这样即使发生意外，也可以为家庭和子女提供强有力的保护。
此外，所选择的年金保险产品，最好还有分红收益，这样就可以根据保险公司经营状况享有红利收益。
