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家庭资产 保险还应按需配置 保费不能一刀切

2020-10-31
家庭保险资产规划 保险保费规划 一般家庭保险规划

家庭保费支出不能“一刀切”

最近,有媒体发表文章称,有保险专家提醒大家,要尽可能地将家庭资产金融化,从而减少灾害造成实物资产毁坏而带来家庭财富的损失。专家建议:“将收入的30%用于购买保险,这是一个最科学的额度,用三成的钱保障所有资产的平安。其次在保证自用住宅、教育基金、养老都合理准备的情况下,再将剩余的钱用于投资股票、基金、债券等高风险投资项目”。

这种“一刀切”的建议,不免让人觉得太过片面。

投保多少没有统一标准

首先,对于不同年龄、不同经济状况的家庭来说,怎会有一个统一的“最科学”额度呢?

有的家庭非常年轻,他们需要更多的资金用于家庭建设,比如买房、买车、生儿育女,需要积极地参与投资,冒些风险以赚取收益、扩充资产,而保险对于他们来说,可能只需要选择高保额、低保费的基础产品就行了,花上30%的收入用于保险,反而会拖累家庭成长,影响生活品质。

而有些家庭已经相当成熟,资产上亿元,这样的家庭又何需保险呢?要知道,保险并不能降低风险发生的概率。它不是灵丹妙药,也不是金刚护体衣。保险的意义在于能够让你本人及家人在经济上好过一些,在你需要的时候给予经济支持。这对于一般收入的家庭来说是很必要的,但对富裕家庭来说,就显得可有可无了。

如果你拥有1亿元的家庭资产,会考虑购买一份50万元的重疾险吗?而如果你的年收入高达1000万元,真会掏出300万元购买保险吗?

其次,文中的专家在安排收入时,也显得逻辑混乱。按照该专家的说法,应该先买保险,保证资产平安,再考虑买房、教育、养老问题,最后才是投资。

那么且问,用于买房、教育、养老的钱从何而来呢?我们都知道,选择“工作收入+银行存款”模式,无异于选择了资产缩水、贬值,因此,要想实现买房、教育、养老等目标,就必须采用比较积极、具有一定风险性的投资方式。

保险是整个家庭理财金字塔的底层,我们可以先行安排保障型的产品,但并不能说,家里所有的钱最先要购买保险。毕竟,保险并不等同于投资工具,而是一种防止资产被侵蚀的理财手段。近年来,保险公司积极开发具有投资功能的保险产品,想要带给大家既有保障功能,又兼具投资功能的产品,不过从市场表现看,却未能人人赚钱,反而让很多人蚀了本。

因此,我们认为,比较科学的做法是通过合适的投资手段,实现资产的逐步积累,并根据家庭情况的改变,不断调整保障内容、保障力度。

各个家庭按需配置保险

实际上,我们推测上文中的专家说的配置方法,是家庭资产在达到某一阶段时较为合适的。而在这一阶段之前或之后,配置比例自然需要发生改变。

一般来说,保额的高低可根据年龄、收入水平画一条先上后下的曲线。在我们二三十岁的人生拼搏阶段,考虑到父母未来的依靠,不妨适当购买一些消费型的保险产品,保额较高、保费划算。此时,保费收入占家庭收入的比例可以较低,例如在5%左右也是可行的。而到了三四十岁,成为家中“顶梁柱”的劳动者,应给予自身更完善的保护。健康、养老问题都需要早做规划。此时的保费占比可较年轻时高出一些。而到了老年阶段,由于子女都已长大成人,自己本身的经济能力有所下降,保险的意义也就减弱了,此时不妨降低保额,好好把钱用在旅行、娱乐方面。

需要特别指出的是,很多父母一心只想着为子女投保并不科学。尽管孩子出生后的意外、疾病困扰较多,但把握家庭经济命脉的仍是父母本身。

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老年人家庭资产如何配置


辛辛苦苦一辈子挣来的财富,很多人可能存在银行,有的人可能去买了理财产品,还有的人可能去炒了股票,可到底该如何合理配置呢?尤其是老年人,对这方面还不是特别明确,以下有一些最简单的家庭资产配置方法供市民参考。

要花的钱,即“零花钱”

一般占家庭资产的10%,或者是家庭3至6个月的生活费。这部分的主要目的是用来保障家庭的短期开销,包括日常生活、水电支出、买衣服、旅游等,大部分以现金、活期存款和货币基金的状态存在。这部分最容易出现的问题在于占比过高,导致其他部分不足。

保命的钱

我们要“未雨绸缪”,为不可预期的突发疾病、意外做准备,这部分就是保命的钱。一般来说保命钱要占到资产比例的20%。可以用来购买意外、重大疾病保险,只有这样才可以以小搏大,在意外发生时保证手头有足够的现金使用,将资产损失降低到最低水平。这部分钱平时看不到什么用途,但关键时刻就能发挥作用,因此也不能忽视。

保本升值的钱

在日常生活质量和资产安全有了保障后,就可以考虑如何使家庭资产保值、升值了。保本升值的钱首要原则是“保证本金不受损失,并能抵消通胀侵蚀”,一般占家庭资产的40%左右,通常以低风险债券、固定收益类信托、风险低的理财产品、分红险的养老金、子女教育金等形式存在。这部分的收益不会很高,但长期看来是稳定的。

生钱的钱

一般占家庭资产的30%左右,它的主要用途是使你的资产升值,因此可以考虑股票、基金、房产等有较高收益的形式。但切记高收益的同时,也意味着高风险的存在,因此这部分钱第一要控制比例,第二要控制风险。

提示:辛苦一辈子挣来的财富当然要合理配置,我们可以将家庭资产分为四个部分,一是零花钱,二是保命的钱,三是保本升值的钱,最后一个是生命的钱,这是最合理稳健的方法,当然广大中老年人可以根据自身不同的情况制定相对的配置方法。

扬州汽车保险应按需投保


扬州经济发达,马上上行驶的汽车数量自然少不了。扬州汽车保有量的不断增大推动了车险市场的飞速发展,面对车险市场上五花八门的车险产品,扬州车主们应该如何正确选择呢?

扬州车主如何选择高性价比车险投保方案

车损险+第三者险+不计免赔这一方案是最常见也是性价比最高的组合方案。一方面车损险为车子本身提供了保障,另一方面万一车主不慎驾车碰到了别人,也可以在交强险的基础上给受害者以足够的补偿,解决了车主的后顾之忧。而不计免赔条款的作用主要是,通常的车险产品都会有约20%的免赔额,这一部分需要由车主自己承担,而添加了不计免赔特约条款以后即可将这20%的风险也转嫁给保险公司。

车主们可能有这样的感受,交通事故不可怕,可怕的是事故中有人受伤甚至死亡。一旦发生了这样的不幸,驾驶员除了要承受精神上的痛苦,还要支付相当高额的经济赔偿。因此,我们建议车主不要在第三者责任险上太过“吝啬”。增加几万元、几十万元的保额不过是在保费上增加几十元,最多几百元,多保一些还是有必要的。

扬州车主如何为新车买车险

车损险+第三者险+不计免赔+盗抢险此方案适用于购置了新车,但却没有专门的车库,同时小区停车点的安保情况又不是很好的车主朋友。特别需要注意的是,如果购置的是已有上市很长一段时间的车种,如大众的桑塔纳系列等,由于其上市时间较长,车的性能、特点等都早已被众人所熟识,因而盗车贼往往容易得手。相反,那些刚刚上市的车辆反而难偷一些。

提示:扬州汽车保险怎么买?建议扬州车主根据爱车具体的保障需求和经济实力来综合考虑,网上集中了国内知名车险公司的车险产品,欢迎广大扬州车主前来选购。

子女教育保险怎么买 应按需选择


每个父母都望子成龙,望女成凤,因此会让孩子接受高等教育,但您知道吗?对一个家庭来说,孩子的教育费用是一笔不小的开支,如何筹集这笔教育经费是不少家长头疼的问题。其实,购买一份教育保险是不错的选择,那么子女教育保险该如何投保?

如果家长只想选择子女教育金保险为孩子储蓄教育金或者是孩子基础性保障已经具备了,那么专门的少儿教育保险是不错的选择。专款专用是教育金储备过程中应该遵循的重要原则,只有这样,才能让孩子的教育得到保障。广大家长在给孩子投保时,优先关注带有保费豁免功能的产品,以防止将来家长出现无力继续缴纳保费时该产品继续生效。

如果是基础性保障没有全面或者是某方面保障额度过低的孩子,家长在为其投保少儿教育保险时可考虑组合型教育金保险产品,因为这类型的少儿教育保险通常兼顾了重疾、意外和教育金保障,不仅确保了子女教育金的需求得到满足,还为家长解决了后顾之忧,保障了子女的正常生活。家长在投保此类保险时,可以根据自己对孩子未来所接受教育水平高低的预期和当前的经济情况选择金额。

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