案例
今年30岁的王先生在一家公司工作，年收入7万元，29岁的王太太在事业单位工作，年收入3万。夫妻双方都是独生子女，目前还有一个2岁的女儿，双方老人目前身体状况良好。夫妇两人有10万元的房贷，目前除了有5万元的存款之外，还有20万元用于股票投资。
王先生除了想给家庭做好风险保障之外，还想着重关注以下几个方面的需求：
1.医疗保障方面的有效补充；
2.养老退休金的合理补充；
3.孩子未来的大学教育金准备；
4.父母临终孝养金的准备。
需求分析：王先生和王太太虽然有稳定的收入，但两人都是独生子女，上有4个老人需要供养，下有一个孩子，还有房贷要还。王先生作为家庭的经济支柱，如果一旦发生风险，未来的孩子教育金、父母孝养金和房贷都会成为家庭沉重的经济负担，通过我们的财务软件分析，王先生家庭财务风险隐患为100万元。
保险规划：理财师的职责是根据客户一生中各个阶段的需求，为客户设计出最适合的保障方案，使客户达到财务自主。一套好的方案会使客户投入的每一分钱都用在刀刃上。
以王先生的保险规划为例，他从30岁到50岁是一生中责任最重的阶段，终身寿险和家庭收入定期寿险的巧妙搭配，既能解决这个时期他对家人最高可达100万元的保障，又能解决他所关注的医疗和退休金的补充问题。
同时，现在保险公司推出的最新终身寿险产品中，又给客户增加了年金选择权，王先生可以在55岁、60岁或65岁时，根据自己届时的状况，把终身寿险转换成养老年金。
家庭理财建议：
1.家庭理财的第一步是保险，最适合的比例为家庭年收入的10％；第二步是储蓄，应该占年收入的20％，最好不要做长期储蓄，因为利率在未来有继续上调的趋势，而且这部分资金是为了家庭急用之需；三是家庭的生活开支虽然因生活品质不同差别很大，但大致应占年收入的30％；最后，剩下40％的收入可以用来供房或做其他投资。
2.投资关注资金的收益性，理财关注资金的安全性，家庭理财应该综合考虑，不能只追求收益最大化，最重要的是应该确定好自己未来的财务目标，例如，养老金需要准备多少，孩子教育金需要准备多少，然后，咨询专业理财规划师，根据自己能够承受的风险和想要达到的收益，设计出一套最合理的搭配，并付诸实施。
3.王先生的孩子教育金和父母孝养金，可以通过合理安排闲余资金完成。先给孩子在保险公司建立一个终身寿险（万能型）的理财账户，家庭的部分结余资金可以灵活地存在这个账户上，这样不仅能享有安全稳定的收益，又能享有灵活支取的权力。为了减少股票的投资风险，可以将20万元的股票投资转换成定投基金或保险公司的定期定额投连险，这样，既减少了部分投资风险，从长远来看，又能够得到较高的收益。
理财总结：规划后，王先生一家拥有了一套全面、足额的终身保障。保费投入为每月900元左右，占家庭年收入的10％。
王先生保险保障额度为100万元，此外夫妇两人又给自己的医疗和养老各做10万元左右的准备，再给孩子的医疗保障做20万元准备。由于帮助王先生夫妇对闲置资金进行了合理的分配及投资，有效地满足了家庭对医疗、养老、子女教育及孝养父母的需求。
理财感言
“投资”未动，“保险”先行
一年前，有人认为“买保险不如积极做好储蓄”；一年后投资市场火爆的今天，又有人觉得“买保险不如去投资基金和股票”，其实这些想法都是家庭投资理财的误区。
家庭理财的首要基石是保险，而保险更是家庭财务安全最有力的一道防线。
精选阅读
80后已长大成人 购买成人保险刻不容缓
眼下，是属于80后的时代，因为现在80后的年龄段处于二、三十岁，正是生活和事业的上升时期，这个时候是最关键的时候。这个时候购买成人保险要注意什么，要如何进行购买保险都是要尽快提上日程的问题。
80后处于事业上升期，人生的奋斗期，面对的压力、危险日益增大，同时，他们也逐渐成为家庭、社会的顶梁柱，所以，这样的群体必须购买保险。一方面，这个年龄段的人多为独生子女，父母日渐年长，一旦自身遇到不测，能给父母留下一定的经济保障，度过晚年生活；另一方面，许多80后已买房、结婚、生子，有房贷的压力，也有家庭的责任，买成人保险也是对下一代负责任的表现。
许多80后在面临就业、房贷等压力下，以为等一切稳定后再购买会比较合适。但是，风险无处不在，也是无法预料的，风险是不会等人的。因此，80后群体得从现在起购买一定的成人保险，不妨每月拿出10%的收入参与保险计划，既不至于降低原有生活水平，也为将来的生活做好保障规划。
对于成年人来说，投保不仅是对自己负责更是对家人负责。成年人投保的必要性往往比其他家庭成员投保的必要性更大。所以下面就来说说成年人投保的N个理由。
购买保险是一份爱心。身故保险金的受益人不可能是被保险人本人，只能是自己最亲的人来受益，签一份保单是和亲人签了一份受法律保护的爱心合同。
九成人处于亚健康状态 大病保险购买刻不容缓
紧张的现在社会，加班已经成为常事，作息不规律已经成为习惯。再加上环境污染，食品安全事件频繁发生，您是不是觉得对自己、对家人都没有过多的安全感？最新调查显示，全国城市人口将近九成都处于亚健康状态，真正意义上健康的人群还不足3%，您会幸运的成为这3%人群里面的一员吗？此时的您，是不是也在考虑为自己和家人购买一份称心的大病保险了呢？那么什么大病保险好呢？
什么大病保险好呢？选择保险首先要看保险公司，不可否认，每一家保险公司都有自己的实力和背景，在此，我们重点看的应该是保险公司的实力和背景，这样更容易确定保险公司的经营理念和目的。中国平安，保险行业的大品牌，多年来全心全意为客户考虑，永远把投保人的利益放在第一位，让客户放心与贴心。
另外，保险的目的主要是用来决定人生中重要的生存、健康等问题，所以在面对什么大病保险好这个话题的时候，我们应更多地看保险本身的保障性功能，对于保险以外的理财收益等方面，都可以将其放在次要的位置，选择大病保险应注重保险的具体保障条目，如果希望更多的理财收益，可以全心全意地去做理财产品。
大病保险所包括的种类相对全面，什么大病保险好呢？对于年轻人而言，一般来说，定期重疾和终身重疾都比较适合。值得注意的是，选择购买哪种产品需要年轻人根据自己的经济能力而定，切不可打肿脸充胖子。一般而言，定期重疾的价格较低廉，而终身重疾相对而言负担会重一点。如果是针对中老年，那么定期重疾的优势就不是那么明显，性价比的优势较低，所以在此建议考虑终身重疾。
提示：处于亚健康状态的我们需要给我们自己和家人购买一份大病保险，这是对家人负责的表现。购买大病保险，您无需到处奔波，到处问人。给您专业咨询，为您和您的家人提供量身定做的大病保险。
家庭全套保险理财方案
家庭买保险已经数见不鲜了，为家人送一份安心，也为自己送一份放心。但是有些朋友并不清楚家庭怎么买保险？接下来，小编将为您介绍家庭全套保险理财方案。
在为家庭男主人买保险时，应优先关注意外保障，如果是支柱型的男主人，建议将保额设定为年收入的10倍以上。这样能够保证在风险发生时，家人在未来十年内能维持原先的生活水平。为避免因意外住院治疗而导致家庭经济收入减少的情况发生，建议优先投保带有意外住院津贴保障的意外险，以获得额外的经济补贴。另外，医疗和重疾险也是家庭男主人投保是所要考虑的险种，建议优先关注长期性的带有重疾保障的健康险产品，以提供家庭男主人持续性的保障。
在为家庭女主人投保时，建议选择一年期的综合意外险，以提供给家庭女主人持续性的意外保障。在意外医疗方面，应以低免赔、高赔付的产品为佳，因为保险公司对于低于免赔额的部分是不予赔偿的。另外，女性由于特殊的生理构造，比较容易遭受疾病的侵袭，因此，为家庭女主人投保健康险必不可少。
活泼好动是孩子的天性，在为孩子投保时，应优先关注消费型的意外险，以便于后期根据孩子不同成才期的保障需求不同而进行灵活调整。另外，疾病也是孩子成长过程中的一大主要风险，手足口病、白血病等都是常见的儿童重疾。在为孩子投保健康险时，建议优先关注带有常见儿童重疾保障的健康险。考虑到孩子将来的教育经费问题，建议家长在孩子年幼之时为其购买少儿教育金保险。
提示：家庭全套保险理财方案就是先为家庭支柱买保险，保额要做足；然后为家庭妇女购买意外险和健康险；最后可以为孩子选择意外险和健康险，在经济条件好的情况下，购买教育金保险也是不错的选择。
保险资金重存款缓投资
保来自保监会最新数据显示，在预期利率上升与资金面紧张的双重作用下，1月以来，保险资金开始做“保守化”腾挪股票、债券仓位稳中略有调整，银行存款配置则逐渐增加。
分析认为，此次保险资金放缓股权和债券投资，大幅提高银行存款比例，主要受资本市场走势不明朗，以及央行提高银行利率影响，据了解，保险资金协议存款的年利率已达到5.5%的高位。
保监会数据显示，今年前2月产寿险保费收入均是增长缓慢。今年前2月保险业实现原保险保费收入3082.68亿元，同比仅增3.17%。其中，寿险保费2211.84亿元，财产险保费712.2亿元，健康险保费111.78亿元，人身意外伤害险保费46.87亿元。1-2月保险赔付支出为607.9亿元，其中，财产险赔付257.2亿元，人身险赔付350.66亿元。
更为引人关注的是，2月产寿险保费收入都是环比大幅负增长。保险业2月单月保费收入为1365.12亿元，环比1月的1716.88亿元出现大幅回落。其中，人身险2月保费为1130.01亿元，1月为1239.99亿元；财产险2月单月为235亿元，1月为476.89亿元。有业内人士表示，今年保险业开门不利的一个主要原因是，银保新政的实施。据介绍，近年来，银行渠道已成为寿险公司的主要销售渠道，银保保费收入在寿险公司保费收入中占比近50%。然而，银保渠道近期误导客户等违规行为不断曝光，去年年底，银监会联合保监会发文禁止保险公司人员驻点销售，改由银行专人负责销售保险产品，且每个银行营业网点代理不超过3家保险公司的产品。
数据显示，寿险公司中，中国人寿前2月实现原保险保费收入845.84亿元，占据市场主导地位。平安寿险原保险保费收入321.13亿元，太保寿险保费收入218.98亿元。在外资寿险中，友邦保险前两月实现保费11.63亿元，居首位。财险方面，人保财险保费收入272.39亿元，平安财险130.95亿元，太保财险为98.81亿元。美亚保险以2亿元的保费居外资财险公司之首。
在央行多次上调存款准备金率和存贷款基准利率后，资金面趋紧，去年12月货币市场利率大幅上行，同时债市也出现了一路上行的势头，债券价格下跌，债券到期收益上升。
网提示：生活中风险无处不在，做好保障很重要！
产品名称：生命“合家欢”综合意外保险 推荐指数： 1、适合人群：普通大众、公司销售人员、业务人员、上班一族2、保险责任：因意外伤害造成身故、残疾给付意外伤害保险金，支出的必要合理的意外医疗费用给付意外医疗保险金。 135 元
我国死亡保障缺口巨大
社保很重要！您更需要重大疾病保险来补充！
瑞士再保险发布的一份研究报告显示，12个亚洲市场的总体死亡保障缺口由2000年的16万亿美元显著扩大至2010 年的41万亿美元，年平均增长率达到10%。同期中国的死亡保障缺口也从3.7万亿美元扩大至18.7万亿美元。
当需要保障的部分未被保险或储蓄完全覆盖时，就会出现死亡保障缺口。瑞士再保险的该项研究考虑了负有赡养义务的工作人群的保障缺口，并用以下两个数据之间的差异加以衡量：用以维持赡养对象生活水平所需的收入，以及一旦赚钱养家者过世则其赡养对象现有的储蓄和寿险保障金额。例如，2010年在中国，对于每100美元的保障需求，仅存在12美元的储蓄和保险覆盖，从而留下88美元的巨大保障缺口。
瑞士再保险亚洲业务发展主管殷大伟表示，研究所覆盖的全部市场都存在相当大的死亡保障缺口，“尤其是中国、日本、印度和韩国”。他还表示，赚钱养家者通常应当拥有相当于其年收入10倍的寿险保障。而按照现有的保障水平，一旦赚钱养家者不幸意外过世，其额度远不足以为其家庭提供保障。
该项研究还计算出了负有赡养义务的工作者的人均保障缺口。在被认为拥有更成熟保险市场的较发达经济体中，负有赡养义务的工作者的人均保障缺口仍很大，这在一定程度上可从高收入和高生活成本中得到解释。
瑞士再保险全球客户管理部门主管陶尔乐进一步指出，在中国和印度等人口众多市场的大型保障缺口意味着惊人的增长机会。而韩国和新加坡等较成熟市场，工作人群的巨大保障缺口，已经驱动了面向高净值客户群体的保障产品的发展。因此中国的保险市场潜力巨大。
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产品名称：幸福祥鸿健康保障计划（分红型） 推荐指数： 1、承保年龄0-55周岁2、针对重疾有保障需求又希望得到额外分红的所有人群
3、生死两全，既可作为养老金，又可以留给家人
4、保障多多，馈赠多多
打工家庭的理财规划
打工者赚钱很辛苦更好做好理财规划。家庭理财就是利用企业理财和金融得方法对家庭经济（主要只家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。是一门以经济学为指导（追求极大化目标）、以会计学为基础（客观忠实记录）、以财务学为手段（计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡）的边缘科学。
家庭基本情况：
李秀1996年从家乡来到南方一家纺织厂打工，次年与一起打工的同乡田涛结婚。现在他们的女儿已经上小学一年级了，三口人住在租赁的一套一居室住房内，其家庭月收入为3500元。几年来两人努力工作，勤俭持家，积攒了7万元的家庭资产，其中有银行定期储蓄5万元，凭证式国债2万元。除了房租、日常生活等开支，李秀一家现在每月能有2000元左右的结余，但她对未来购房、孩子教育等预期开支却未敢抱有乐观态度，理财行为也十分谨慎。
几年的打工生涯，他们已经融入了这个城市，所以，其家庭总的理财目标就是能增加投资收益，尽快过上居有其屋、衣食无忧的城市小康生活。
家庭财务分析：
李女士现有的理财品种均属保守型，虽然较为稳妥，但综合年收益仅为2%左右。而有关经济专家预测2014年的消费价格指数将在3%以上运行，也就是说，李女士的实际投资收益会成为负数；同时，如今教育类消费水平逐年提高，假设李女士女儿的学习成绩一直保持中等水平(或以下)，数年后升初中、高中时的择校费将高达3万元左右，上大学的各种开支更大。如果李女士继续保守理财的话，那时的家庭积累恐怕会捉襟见肘，出现财政危机。另外，李女士和丈夫不同于有固定工作的职业者，夫妻双方的保障能力较差，而李女士的理财结构中又没有保险类的投入，家庭成员的人身保险、家财保险几乎为零，这也说明李女士没有居安思危、未雨绸缪的意识，万一夫妻一方出现意外，家庭现有的积蓄无异于杯水车薪，难以应急。
1。寻求收益高的稳健型理财产品
国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式，而且国债不缴利息税，提前支取还可以按相应利率档次计息。为了增加投资收益，李女士可以将银行储蓄转为风险适中的稳健型理财产品平衡型基金。
2。加大孩子教育的早期投入也是理财
从小就应注意加大对子女的教育投入，要舍得花“本钱”，为孩子选一所教学质量高的学校。这些早期的投资，在很大程度上能减少将来子女教育的开支，这实际上也是科学理财。
3。适当购买保险，增强家庭抗变能力
打工者与有单位的人不同，生老病死等保障全靠自己。现在一场大病往往就能让人倾家荡产，所以，刘女士夫妻应适量购买健康保险，从而提高家庭的综合保障能力和理财收益。
提示：重视理财就是提高未来生活质量。如何管理好家庭经济，是维系一个家庭及过好日子的至关重要问题，因此，家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。每个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题，将投资”“理财”作为日常生活中不可或缺的一部分。
普通工薪家庭如何理财
随着生活的发展，我国市场上出现了一系列的工薪家庭。这些家庭收入低，面临着资金短缺的问题，理财成为他们最关心的问题。那工薪家庭如何理财？首先需要合理规划各项生活开支，然后需要购买规避风险的保险。
家财保险如何合理规划各项开支成为工薪家庭理财的第一步。通常很多工薪家庭的首要任务是买房买车，如果家庭需贷款购房，首先应将每月还贷金额控制在家庭月收入30%内。其次，没有小孩的家庭，建议将食物消费控制在收入的20%之内。交通费支付，建议应控制在家庭月收入的5%以内。最后，其他置装费用、娱乐支出、杂项支出等则属于机动支出，根据家庭情况控制在总收入的20%以内，这样一来家庭每月还可以留下总收入的25%进行理财规划。
规避家庭财务风险应是理财的先决条件。因为，一旦发生风险，会对家庭的财务状况造成很大程度的冲击。此外，未来孩子的教育经费、家庭的医疗、养老经费等实际问题都需要提前考虑。所以工薪家庭必须树立保险意识，分散家庭风险，同时要及早动手，降低冲动消费，积累资金。提前为家庭成员购买保险，是理财的第一选择。在此基础上，就应该再为家庭财产如房子、汽车等投保，确保人、财均有保障。
当家庭一切都建立起了完整的保障后，剩余的资金便可用于专项理财，也就可以根据个人承受能力选择基金、股票、黄金、债券等各类投资渠道去理财。也可选择兼具理财与保障功能的保险理财产品，这样既能实现家庭财富稳健增值，更能提升家庭成员保障金额。
购买任何一种保险前一定要读懂产品条款，明确是否适合自己的家庭成员，是否做到以最少的成本获得最大保障。如此，才能通过自己的理智选择，使家庭真正获得“保障”。
提示：工薪家庭如何理财？工薪家庭需要合理规划生活的各项开支，学会储蓄；然后要懂得规避家庭财务风险；建立完善的保障体系以后，可以根据自己家庭的承担能力选择分散式的理财方式。
双薪家庭如何制定保险理财规划
对于双薪家庭而言，未来虽然收入有增加趋势，但各项费用开支也是在增加的。因此，除了要为自身购买保障，还应提前安排未来小孩和养老的保障。建议首先考虑完善自身养老、疾病、意外等方面的保障；其次应完善孩子的健康和教育金保障。
意外、重疾不可少
意外保障一般涵盖普通意外、交通意外，保障期限一年，最少每年只需交230元。所交保费的金额是根据被保险人职业的危险性来确定。疾病保障则可选择重大疾病保险和住院医疗保险。若工作单位办有医疗保险，那疾病保障金可作为基本医疗的有力补充。
用分红险来养老
保险专家建议他本人再投保一款分红两全保险。同时可以参与保险公司的红利分配，这份保险计划无论是用作夫妻俩的养老，子女的教育，生活休闲旅游、或是全家人的健康基金，都是较好的选择。
为孩子投保教育综合险
以一款少儿险为例，可为30天-12周岁的少儿投保，保障期限到25周岁，保障涵盖了高中教育金、大学教育金、创业（婚嫁）金、重大疾病保险、身故全残保障及保费豁免。在孩子15-21周岁的7年中，每年有年金返还作为高中和大学教育资金，在25岁满期时可作为婚嫁资金，也可选择在22岁提前满期作为大学毕业后的创业资金。
值得注意的是，为孩子投保最好选择豁免条款。这样，一旦孩子的父母或监护人患重大疾病、身故或全残无力继续承担保费时，保险公司将豁免主险的余下保费，保障继续有效。
提示：双薪家庭的保险理财规划，应注意从家庭的各项经济收入情况出发，建议可以考虑将家庭年收入的10%到15%用于保险投资，若是经济许可，还可是当增加投资比重。
