所以大家一定要牢记，购买保险时，先大人，后孩子。大人的保障齐全了，再去考虑孩子。
接下来小编和大家重点聊聊，孩子应该怎样配置保险。
1、提前购买保险给宝宝存教育金有必要吗？
我猜想不少人提到给孩子买保险，会先想到教育金。说说我的感受：我曾经在多个场合做过调查，我问这些爸爸妈妈们，你认为自己对孩子的投入里面，最有价值的事情是什么呢？我得到的多数回复都是：孩子的教育！
我想这也在一定程度上能印证，这几年教育金保险热销的根本原因。
不过我得提醒大家，还是那句老话，保险姓保，保险产品最大的优势在于保障，而不是理财。如果你把保险完全当成理财手段，就有点本末倒置了。
为什么我说本末倒置呢？
教育金险大多是分红险，分红险是要看收益的。遗憾的是，当下各类分红型保险几乎无一例外，收益非常之低。一般而言，中国的分红类保险与储蓄的定期收益相差无几，大概就在3%上下波动。
为什么很多父母乐此不疲的去买教育金呢？除了资本市场的利益驱使，我觉得有一个误区在这，大多数家庭觉得购买保险就是购买一个产品，关注产品多于关注自身需求。
回到我们的教育金保险的设计，确实，设计模式非常取巧。它把给付的周期跟孩子上大学的周期巧妙地结合在一起，再加上以时间换空间这样的误导，用低的收益率拉长时间来看，好像也增值了很多倍。很多家长一看就心花怒放。
而事实上，真要进行教育金规划，首先要算清将来上大学到底要多少钱。如果出国留学又需要多少钱。把这些弄清，再结合不同教育成本的通货膨胀，你会发现仅靠教育金的回报，你把全部身家放上去也不可能完成孩子的教育规划。
2、 哪些不值得买？
那么给孩子买保险究竟要考虑什么呢？既然教育金并不那么值得买，应该买什么呢？
孩子跟家庭支柱不一样，他并没有承担对家庭收入的财务责任，所以给孩子买保险，首先第一点，寿险并不是首要考虑的险种。
寿险是什么？狭义的寿险，就是以死亡为给付条件的保险。而死亡意味着收入能力的永久丧失。所以给孩子买保险唯一应当考虑的就是健康。
3 、那给孩子应该配置哪些保险呢？
小编的建议是：医保+重疾+医疗+门诊险。
对于任何一个家庭来说，医保都是最基础的保障。少儿医保也叫“一小”保险，带有国家福利性质，有政府的补贴，适用范围广，门槛低，对身体健康情况也没有要求，因此，这是必须有的。孩子出生后就能参保，具体参保要求可以咨询所在街道的社保部门。
重疾险也当然是必须买的，而且越早越好。
这跟家庭支柱购置重疾险的原因是一样的，孩子一旦得了重疾，马上需要巨额的治疗成本，对家庭财务影响极大。要注意的是，有人觉得孩子还小，是不是差不多买一点保险就行了，保额用不着太高。这个想法并不合理。
成年人大多数都有社会医疗保险，虽然孩子也能上国家的少儿医保，但报销额度上普遍比在职人士要低。所以孩子的重疾额度，我们建议参考重疾的治疗成本。跟成年人一样，目前重疾的治疗成本最低的起表价应该是30万元，能买到50万会更踏实。
4 、下面说孩子的住院医疗险
儿童和成年人一样，面临的问题是，医疗成本越来越高，即便没有患重疾，但是一旦住院，成本也是一般家庭很难承受的，所以住院医疗是必不可少的。凡是养有过孩子的，都能够感觉到，孩子发生肺炎等这类住院的概率也是比较高的。
孩子容易生病，而且随着医疗成本的上升越来越大，对家庭财务的影响也越来越大，所以跟家庭支柱一样，我们建议孩子也要购置住院医疗保险。住院医疗保险产品差异非常大，挑选时一定要细致。
为孩子购买住院医疗保险的原则跟家庭支柱一样，我们考虑弥补社保用药范围之外的医疗成本，同时注意保障额度要充足，每年的额度以50万到100万作为一个参考。
5 、接下来再说说门诊险
为人父母都知道，宝宝出生前几年跑医院的次数都比较多，那一份好的门诊险是很有必要的。虽然每次门诊的花费并不多，也就一两百元左右。但是积少成多也是一笔不小的费用，那门诊险就可以很好的解决这个问题。
还有些家庭因为各种原因还不能给孩子上“一小”保险，也可以考虑下这类带门诊报销的少儿小额医疗险。
6 、那有些家长朋友就要问了，意外险有必要买吗？
小编的建议是可买可不买，意外险可以做为一个补充，小朋友的意外险到也便宜，但是最主要的还是以上4种。
另外告诉大家一个小知识点，给孩子购买保险，可重点关注下豁免附加险。
不少家长在为孩子投保时都会关注到豁免附加险。这一条款对儿童险的意义还是很大的，因为万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，孩子也能继续拥有保障。 但是要注意附加豁免相应的保费也会有所提高，爸爸妈妈们也不要因为有豁免就轻视自己的保障啊～
同时小编也要提醒大家，一定要看清保费豁免的具体含义，最好了解清楚以下重要的几点信息：
1、一旦发生约定的事故，是豁免主险保费、附加险保险，还是豁免全部应交保费？
2、意外豁免的条件到底是意外身故或高残，还仅仅是意外身故？重大疾病豁免的条件？等等。
最后需要提醒大家的是为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险（如定期寿险、意外险），要注意不要让保额超过限制，因为这是监管部门为防范道德风险所作的硬性规定。具体来说：对未成年人的身故保额规定如下：
对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元；已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元；也就是说，0-9岁的未成年人，其以死亡为给付保险金条件的保险金额最高不超过20万元。即使在多家保险公司投保多份保险合同，具有效力的也只有20万元的保险金额。10-17岁的未成年人，可投保最高不超过50万元的保险金额。
我给大家简单总结下，首先是买保险的黄金法则：保障和理财要区分开，保障型保险优先购买。给孩子买保险，主要从重疾险和医疗险上去考虑，教育金这种坑就别踩了。
买保险时可以重点关注下豁免附加险，防止某些原因无力继续缴纳保费时，孩子也能继续拥有保障。给孩子买定寿和意外，注意不要超过国家规定的保额。
延伸阅读
保险有必要买吗？大多数人都买错保险了！
在我们身边，一定有人说保险是骗人的，而这些人中， 99%都是买错了保险，买的保险并不能解决自己的压力，而且还添堵。所以觉得：保险都是骗人的！
当你看到这篇文章的时候，请先问自己三个问题：
1、你认为保险有用吗？
2、你认为保险必须买吗？
3、你会选择保险吗？
当你心里有答案的时候，说明你的潜意识对保险是有一定的需求的，也是认可保险的。或许你现在拥有完备的保单保障，或者你打算给自己和家人购买保险，也或许你现在还不认可保险，没关系，今天我们一起来普及一下保险的基础知识，当你了解了风险意识，当你了解了保险的种类，都希望能在你需要保险的时候，给以你帮助。
其实，保险本身不会骗人，骗你的，是人，也就是卖给你保险产品的人。
首先，保险销售有很多渠道，最常见的就是保险营销员（个险代理），银保渠道，保险中介、互联网线上渠道等等。
其次，保险的种类，人寿保险、重大疾病保险、意外险、医疗保险、年金险、防癌险、万能险等等，让人眼花缭乱。
我们日常购买保险，接触最多的就是保险营销员，他们主动介绍保险产品，为了成交保单，一般会抓住客户的“不能白交”的心理，所以给客户推荐的保险产品，要么可以返还保费，要么就是推荐带有是收益性质的理财产品，而很多客户购买的保险和自己的需求以及家庭风险并不匹配，所以，花了冤枉钱，还没有得到应有的保障。
如果你想买保险，记住以下这几个点，基本可以避免90%的坑。
保障在前，理财在后
保险的本质保障，核心作用是用来做风险转移，而不是财富增值。从配置顺序上来说：先配置保障型保险，如重疾险、意外险、医疗险等。
一场重大疾病，治疗费用几十万起步，这种大坑，一定要提前填好。很多人都连基本的重疾和意外保障都没做好，就买了一堆理财型保险，等到发生意外或疾病时，一堆保险竟然没有可以为自己的风险“买单”的，追悔莫及。
先大人后小孩
孩子生病，大人心疼，但我们还有继续挣钱给孩子治病的能力。如果父母倒下了，孩子的生活要如何保障？首先要确保大人有足够保障，大人是孩子最安全的保障。
同理，夫妻之间也是这样，先给家庭中挣钱最多的那个人购买保险，也就是先保障家庭的主要经济来源，确保家里的现金流受风险影响小。
别被返还型保险迷惑，羊毛出在羊身上
有病赔钱，没病返本。说的就是返还型保险。听起来确实很诱人，实际上同样的保额，返还型保险的保费要比普通保险高出50%，甚至更多。
保险公司是一个商业机构， 承诺返还给你的每一分钱，保险公司都已经算在你的保费里。一定要知道，你领的钱就是你这些年自己多交的，不是白赚的。
好的保险产品比好的保险公司要重要
选择保险产品最重要的依据是，这个产品是否满足自身的需求，不用将太多的考量放在保险公司是否知名，在法律上、监管层面，保单一旦生效，不会因为公司的变化而改变。
在理赔上并不存在小保险公司理赔更难的问题，保险公司是受国家严格监管的，不论哪家公司，理赔审核不能超过30日，履行赔偿不能超过10日，拒赔通知书不能超过3日。
线上投保也可以，方便快捷
不管通过哪个渠道购买保险，最后都是跟保险公司直接签订的合同。
线上投保的电子保单跟纸质保单具有同样的法律效应，保险公司只认保单，不会因为购买渠道不同在理赔时区别对待，并且线上产品一般以保障为主，产品形态更简单，智能核保，投保门槛相对降低，但是李财师提醒，即使在线上投保，也要如实的做健康告知。
上述我们所说的是一般的购买保险的原则，我们知道了原则以后，对保险产品页应该有个基础的认知，当保险营销员给你推荐产品的时候，不至于因为什么都不懂，而被当做“韭菜”割了。
在各类现实主义的教育下，国人的保险意识是越来越强，应该未雨绸缪的为未来做好抵御风险的准备。但很多人对保险的认知还是认为保险就是“病了就赔”或者“死了才赔”。对保险的分类以及功能定位基本不了解。
人身保险分为三大类，分别是人寿保险、健康保险、意外伤害保险。
人寿保险
以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存、全残或死亡为给付条件的人身保险。寿险可以划分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。
一般而言，寿险的功能主要在于保障家庭支柱的家庭责任，以及家族的财富传承。
定期寿险
定期寿险是客户投保至一个约定的期限，在这个期限内如果发生被保险人身故/全残的情况，保险公司承担给付保险金的责任；
若保险期满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。
定期寿险的保险期限一般有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。
特点：保险期限固定；保险费率较低；可侧重给经济支柱加保。
终身寿险：
终身寿险是以被保险人生存时间为保险期间，保至被保险人身故或全残，保险终止，由保险公司按合同约定金额赔付。
保障终身，因此保险公司的给付保险金的责任是确定的，不确定的只是时间的早晚。终身寿险除了具备保险的功能外，还具备储蓄的意义。
特点：保障确定，保险费率较高，高额的保单可以具有财富传承的功能。
两全保险：
两全保险也是人寿保险的一个基本险种。
合同约定的期限内，如果被保险人身故，则赔付身故保险金，如果被保险人到期仍生存的话，则赔付生存保险金。
两全保险的生存保险金和死亡保险金的赔付金额是会有差别的，一般死亡保险金为约定保额，生存保险金为保费×一定百分比。
特点：既有保障功能、又有储蓄功能。
年金保险
年金保险是一种特殊的生存保险，通常也会被划入寿险的类别。
年金保险以被保险人生存为支付条件，只要被保险人没有身故，每年都可以从保险公司领取一笔钱。由于具备理财、子女教育储备、养老等功能。
特点：以年金形式给付保险金，每年、每两年、隔几年、满期领取，用于子女教育金、婚嫁金、创业金的准备，也可以用于养老。
健康保险
健康保险一般是在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的保险。主要险种为重大疾病保险、医疗保险等。
重疾险
重大疾病保险是以确诊某些疾病为给付保险金条件的疾病保险。
很简单，就是被保险人初次确诊患有合同规定的疾病，保险公司就会立刻支付被保险人合同约定的保额。
可以用来治病、后续康复、生活，由被保险人自由支配。
市面上重疾险产品形态又大概分为三大类：
a、含身故责任的重疾险
如果发生重疾风险，赔付；没有发生重疾，身故了，也赔付，二者得一。
b、纯重疾责任
只有重疾赔付责任。
c、含生存责任的重疾险
保至一定期限的重疾险。保障期限内罹患重疾，赔付保额，合同终止；被保险人在保险到期后仍健康生存，一般则返还保费×百分比。
医疗保险
医疗保险是指商业医疗保险，针对被保险人发生因疾病或者意外伤害而产生的治疗费用提供的保障，用于弥补社保不能报销的自费支出部分。
一般分为普通医疗险、意外伤害医疗险、住院医疗保险、特种疾病医疗保险等。
目前市面上比较火的百万医疗。能报销被保险人因意外或疾病引起的住院所发生的床位费、检查费、手术费、膳食费、医药费等。以高保额、高免赔额、低保费支出的产品结构和高保障性的特点，赢得了众多保险消费者的认可和追捧。
特点：是医保与重疾险的补充，保费低保额高，杠杆强。
意外伤害保险
意外伤害保险就是被保险人在保险期限内，发生了意外伤害事故，造成了死亡或者残疾，保险公司按照合同约定向被保险人或者受益人承担支付保险金的责任。
意外伤害保险承保的风险是意外伤害。一般来说，意外伤害事故是外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。比如猝死，大多数保险公司的意外伤害险保单中是不涵盖该项责任的。
意外伤害保险可以划分为普通意外伤害保险和特种意外伤害保险，我们通常所说的一般指前者，后者是仅承保被保险人在参加某项活动（比如境内外旅游、某个展览、某类赛事等）中因遭受意外伤害而造成的死亡和残疾。
意外险的保障一般分为意外身故、意外伤残、意外医疗责任。被保险人因遭受意外伤害造成身故时，保险公司给付死亡保险金；
被保险人因遭受意外伤害造成残疾时，保险公司按残疾程度大小分级给付伤残保险金；被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险公司根据实际情况按比例给付。
意外伤害险保费低廉，保费高低一般与年龄无关，因此不管男女老幼，收入高低，都应该给自己配置一份意外险。
意外险是回归了保险保障的本质，是保险产品配置的基础。可以通过一份意外险，小额的花费规避大风险，真正发挥保险的杠杆作用。
同医疗险一样，意外险的保险期限通常都是短期的，一般都是一年期的，到期后续保。
投保 目前大多数人所投保的医疗保险分为两种
目前大多数人所投保的医疗保险分为两种，一种是报销型医疗险，另一种就是住院津贴险。由于津贴型的医疗保险产品一般不考虑被保险人实际发生的医疗费用，而是只要被保险人生病住院，就可以享受一笔每天定额的津贴，因此这种类型的保险产品越来越受消费者欢迎了。那么这种类型的保险该如何投保呢？在投保过程中，又需要注意哪些问题呢？
笔者从相关工作人员口中了解到，目前平安保险的一年期综合意外险、家庭综合险、驾乘综合险、少儿综合保险以及老年人健康保险等险种都属于住院津贴险，投保了这些险种当中的任何一个，在发生保险事故住院时，就可以按照规定享受一定的住院津贴。想要投保这些保险非常简单，只需要登录平安保险网上商城，选择自己想要投保的险种，便可在线获得保费报价，并可以在线完成付款，很是方便，而且网上投保还可以享受非常不错的优惠价格，有需要的朋友不妨试试。
知道了如何投保之后，朋友们还需要了解以下投保住院津贴险的注意事项：首先便是要看清楚保险条款，了解所投保险的免赔责任。很多保险公司对自己的津贴型医疗保险产品的补贴天数都有一定的规定，大家在投保时，也要将相应的天数看清楚。其次，大家在投保时，不要忽视津贴险的保额额度，一般津贴险的保额会有不同的划分，比如10到50元/天、10到100元/天等。大家在选择时，应根据自己的收入情况和当地的消费水平来做出合理判断。
最后大家还需要关注的便是住院津贴险的理赔效率，由于一般津贴型医疗保险与社保和其他商业住院险没有必然的牵连，因此在理赔方面较为简单。只要你合理投保了，一般保险公司都会按照合同规定进行理赔。当然，为了更好地保障自己的利益，大家在选择投保的保险公司时，也应该选择口碑较好的保险公司，通过正规的渠道进行投保。通过平安网上商城投保，可以享受到平安保险周到贴心的服务，理赔效率也很高，值得广大消费者朋友信赖。
