你的保单你做主聪明投保四大法则
（文前提要）想要真正满意自己的投保选择并不容易。很多时候，我们会抱怨选错了险种或是买得不够划算。其实，只要你够勤劳、够耐心、够仔细，同样可以从一个保险的门外汉变成一个保险达人。
“你对自己的保险满意吗？”
即使是如此简单的问题，或许一半以上的投保人都只能摇摇头吧。
在险种的选择、保险金额的确定以及保险期限的制定上，投保人往往很难全部选准，待到对保险的认识逐步加深后，很可能遗憾曾经的投保决定。那么，如何才能做一个“聪明”的投保人呢？
法则一：知己知彼对‘症’投保
大多数投保人都是保险市场的门外汉，想要找对险种并不容易，面对五花八门的保险产品，到底保费该投向哪里才能得到最理想的保障呢？
正所谓知己知彼方可百战不殆，让我们先来看看市场上究竟有多少险种等着你吧。
人身保险中，寿险大概是最容易理解的险种吧。以人的生命为标的，生与死有明确的理赔界限，不过仅此一类就有定期、终身、两全，以及分红、投连、万能；健康险的成员就更多了，有重疾险（定期）、终身重疾险、防癌险、护理险、以及门急诊医疗等，由于现在健康险无法戴上“返还型”的帽子，不少重疾险、防癌险被作为返还型寿险产品的附加险出售，这种产品组合其实让投保人多了一种选择。此外，意外险受到不少投保人的青睐，其种类同样颇为丰富，比如旅游意外险、公共交通意外险、航空意外险，或是燃气事故意外险等等。如果将所有人身保险种类一一列举，恐怕不下百种，要是算上财产保险、责任保险等，保险家族将会更加庞大了。
所以，你可以依赖营销人员了解某个具体的产品，但要了解保险市场、明白各种保险究竟如何保障还得靠自己。在投保前，不妨从了解保险大类入手，再渐渐深入到具体的险种及产品中。只听营销人员介绍一个产品就匆忙投保并非明智之举。
在了解险种的同时还要了解自己，毕竟保险是个性化的选择，因人而异的投保方式不可忽略。
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保险知识汇总 为自己的家庭量身定制保险
保险规划的基本原则：
首先应该把所有的家庭成员视为一个整体：
家庭成员互相之间都承担有一定的家庭责任，因此我们在规划保险时应该把所有的家庭成员视为一个整体，这样才能更好的体现家庭成员之间相互的责任与爱，规划出最适合自己家庭情况的保险计划。2．遵循家庭无法承担的风险先保，对家庭财务影响大的风险先保的原则：
保险不是保险箱，实际上，保险本身并不能避免风险的发生，保险只是在风险发生的时候为我们提供应对风险的财务保障，注意，只是财务保障。因此，一个家庭中首先应该被保险的成员应该是家庭的经济支柱，顶梁柱在，家庭遇到任何风险，财务上还可以想办法解决。顶梁柱不在了，整个家庭就陷入瘫痪了。其实这位顶梁柱也就相当于整个家的保险。
各种险种当中，首先应该考虑的风险是家庭顶梁柱的寿险、意外险和重疾险，再次是发病率较大的家庭成员的重疾险。1．首先要确定一下自己家庭成员的范围，包括自己的父母、子女和爱人，在这个家庭中哪一位是家庭的主要经济来源，如果这位成员发生风险时，家庭会遇到怎样的困扰，需要为父母准备多少孝养金，为子女准备多少成长金和教育金，为爱人准备多少生活金？这些数额相加基本就是这位家庭成员，需要拥有的寿险和意外险的保额，通常可设计为寿险和意外险各占一半。
2．其次要考虑的是家庭经济顶梁柱的重疾险，因为这对一个家庭来讲也是无法承担的风险。一般地，按目前的医疗费用，重疾险的保额一个人准备20万元也就够了，考虑到是家庭的经济顶梁柱，有条件的话也可以适当多准备一些。
3．再次，我们应该考虑的是家庭其他成员的重疾险，因为这也是我们家庭面临的一个巨大的风险漏洞，如果不加以解决，可能带给我们的就是无法承受的痛苦。
4．接下来是医疗险，因为医疗费用也是使家庭收入负增长的一个主要原因。
5．最后是养老险和子女教育险。养老险和子女教育险，究竟谁先考虑，这没有一定的原则，一般地，您认为哪一项需求比较紧迫就先考虑。养老和子女教育是人人都会遇到的问题，因此也就很难利用大多数人分担少数人的风险的原则去设计保险了，通常养老险和子女教育险都是由保户自己将钱存入保险公司，保险公司利用稳健的投资渠道帮助客户投资增值，由于所有的保险公司都会扣除一定的初始费用，保险公司复利增值利率较银行高的优势要经过十年以上才能体现出来，通常二十年后，这笔钱的票面价值会增长1.5-2倍。因此存养老险和子女教育险的时间，最好是在需求发生前20年提前准备。
我们知道我们手中的钱，通常有三种理财方式，<一种是存入银行，这部分钱面临着通货膨胀的风险；<一种是投资债券、基金、证券，这些投资方式或多或少面临着大小不等的风险。保险>我们不能说他是一种好的投资工具，我们只能说他是一种最保险的理财工具，因为从抵御通货膨胀来讲，他优于银行；从投资风险来讲，他是最小的。
6．关于老年人的保险<;我们经常看到有许多非常好的年轻人，非常孝顺父母，当他们走入工作岗位之后，他们首先想到的就是为父母买一份保险。他们的想法非常的好，可是具体做起来，却会遇到很多的问题。我们打个比方，一位100岁的老人，他想买10万元的寿险，他所必需支出的保费每年大约要5万元，这是根据风险发生的概率严格计算出来的，而且这些保费是消费型的，是不可能拿回来的，如果他非常的健康，103岁他已经支出的保费是15万元，104岁是20万元，这样的保险，您会选择吗？其实这就是很多保险公司对老年人的保险很少的原因，因为这样的保险对保户来说是非常不利的，让您去买您可能也不会买的了。
所以说，当很多人在年龄大了的时候，意识到风险存在的时候，可能就会遇到没有保险可买的尴尬。这也是给了我们年轻人一个教训，买保险请尽早，在您年轻时买，在您健康时买。
那么我们究竟能不能使用保险这一避险工具，来帮助我们的老年人呢？其实是可以的，就看您怎么用它。我们经常讲“养儿防老，养儿防老”的，其实，为什么呢，人到了老年的时候，很大程度上是需要依赖自己的子女的，其实子女就是老年人的保障，换句话说，子女就是老年人的保险。子女要把自己保护好了，那就是对老年人的保障。所以，子女选择一些意外险，寿险，重大疾病险，来为自己的风险提供保障，也就是保障了父母，保障了全家。
保险知识汇总 女性也要呵护自己
眼下，保险市场的日渐成熟，使女性保险成为一道靓丽的风景。查阅各个保险公司的条款，几乎都有专门针对女性的险种，其中健康险和母婴险是最主要的两类。
健康险：必不可少
一份统计资料显示，女性平均寿命比男性长5岁至8岁，更长的生命时间也意味着在养老和医疗方面有更多的风险。
在保险规划中，除了常规的险种之外，一些“女性保险”险种针对女性面对的风险特点，提供了一些特别保障。不仅更有针对性，而且去掉了一些并不适用于女性的保险功能，降低了保费。在缴费方式、缴费标准等方面也更灵活多样，女性可以根据自己的经济状况自主选择。
女性健康险有主附险之分，如果是附加健康险，则一般以分红险作为主险，这样既能兼顾养老，又能兼顾住院医疗。如太平洋安泰的“美丽人生”保障计划，就是由一份两全分红险主险附加一份重大疾病保险组成。附加的重大疾病保险涵盖了27种疾病，保障女性特定的原位癌、意外伤害面部整形手术、系统性红斑狼疮以及女性特定手术。金盛的“盛世佳人”保险计划，也是以分红险为主险，附加住院医疗保险。
将健康险作为附加险投保，在费率方面还可能享受到优惠。根据生命表计算，女性投保分红险、定期寿险等费率应该略低于男性，所以针对女性的这些保险在设定费率时就会稍稍降低一些。而且附加险大多被用以提高保险的整体吸引力，因此多少带有“赠送”性质，费率会相对单独投保要低些。
有的保险公司则直接将健康险作为纯保障的主险。这类健康险可能是单一的，也可能是几个产品打包在一起。如新华人寿推出的“慧丽人生”女性重大疾病保险，就是一款专门为女性而设计的重大疾病保险。
母婴险：愈益重要
今年起，我国将迎来新的一轮生育小高峰，不少70年代末、80年代初的年轻人开始孕育下一代。在高龄产妇增多、环境污染上升的情况下，母婴险就变得越来越重要。
我国是世界上出生缺陷高发的国家之一，很多新生儿有先天性的疾病。据统计，我国每年约有80万名至120万名缺陷儿出生，占全部出生人口的4%至6%，在我国每年的新生儿中，约有22万例先天性心脏病、10万例神经管畸形、5万例唇裂和3万例先天愚型。在地域分布上，过去新生儿缺陷主要发生在农村，而最近几年，城市出生的新生儿患病也呈上升趋势。同时，高龄产妇面临的风险也比普通人要高得多。因此不论是大人还是孩子，风险都不容忽视。
市场上现有的母婴险往往将保险责任分为两部分：一是保母亲在妊娠期的疾病，二是保宝宝出生后的先天性疾病。如太平洋安泰的安安妇婴计划，就是将20到49周岁且怀孕未满28周的孕妇作为第一被保险人，将此孕妇生下的婴儿作为第二被保险人。如果宝宝出生后到5周岁前被诊断患有先天疾病，则可获得赔偿；如果母亲发生妊娠期疾病，也可获得赔偿。
需要注意的是，市场上的母婴险有主附险之分。主险可单独投保，保费一般不高，保险期间也较短，通常为5到6年；附加险大多在投保健康险或定期寿险后附加，保险期间相对较长。
“妈妈们”如何给自己选保险
30岁的张女士打算给自己的宝宝购买保险，而在她经过一番仔细询问与研究之后，发现首先保障大人才是最安全的，尤其对于已经做了妈妈的女性，受先天心理和生理的制约，应该有“晴天备伞”的思想。
女性险更合适
目前国内保险市场上的女性保险主要有寿险和健康险两大类。寿险产品中，主险利益涵盖了健康和身故等保险保障，且基本都有定期现金返还功能；女性健康险则是一种纯保障型产品，相对于寿险类产品，无现金返还功能，更倾向于身故和疾病保障。
女性险除了涵盖普通寿险的重大疾病保障范围，还针对女性生理特征特别设立相关险种，比如专门为女性乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌设计并提供医疗保障，针对女性特殊时期，如生育期间可能遇到的危险提供保障。
考虑到女性的爱美需求，一些保险产品承担系统性红斑狼疮、意外整容、整形手术等治疗所发生的费用。各保险公司提供的产品各有侧重，有的还针对单项风险设计，费用比较低。也有的女性保险条款剔除了非妇女疾病的保障，这样就能够针对特定人群达到低保费、高保障的效果。
另外还有保险公司针对女性推出的储蓄型保险产品虽然和一般不分性别的储蓄型保险相差不大，但会在设计上突出一些“女性尊享”理念，比如免费为女性体检、美容健身场所打折等附加优惠。
范围要全 额度应合理
保险是一项长期投资，投保人必须对未来财务状况有全面考虑。对于已经做了妈妈的女性群体，通常有较固定的工作收入，对生活也有更长远规划和期待值。
专家建议，投保前，首先要对自身状况很了解，清楚自己需要什么类型的保险，然后一定要结合另一半的经济和收益情况，从健康医疗、家庭经济、子女教育、退休养老四方面费用来考虑确定投保合适范围。涉及到具体保险公司具体产品时，还要对具体险种及公司情况作全面衡量。
当然，保单并非越便宜越好，保障范围和保障额度才是衡量一张保单价值的首选因素。
一般来讲，购买保险的合理费用应该是个人收入的20%左右。身为母亲，在投保女性保险时，不妨综合考虑意外、疾病、养老和理财等综合保障。对于收入较高的女性，还可考虑购买一些附加投资连结的保险或综合类险种。这些险种可满足个人更大的投资回报需求。但在购买此类具有投资色彩的险种时,应该注意既然是投资,就会有一定风险,应该严格考察家庭的风险承受力，不要让投保犯了本末颠倒的错误。
保险知识汇总 怎样根据自己的需求选购寿险产品
一个人应该买什么保险，该买多少保险，这是一个难以精确回答的问题。
通常，我们在确定保险种类和保险金额时，主要根据自身对保障的需求以及对保费的负担能力这两个因素来决定。保险需求与保费负担能力，都会随着家庭的结构、经济收入以及外部形势变化而变化。
象李小姐这样的“单身贵族”，工作了一段时间，有一定的积蓄，开始为以后的二人世界做准备，这个阶段面临的风险主要是意外事故和重大疾病。在人们意识中，大病似乎只属于中老年人，年轻人是健康的，由于现代社会工作节奏日益加快，年轻人应酬频繁、经常熬夜加班，再加上不合理的饮食结构等因素的影响，很多大病如今已开始“盯”上了年轻人，而高血脂、脂肪肝、糖尿病等疾病年轻化趋势更为明显。所以比较合适的方案是购买意外伤害加重大疾病保险这种“低保费，高保障”的保险计划。由于年轻人刚参加工作不久，积蓄不高，重疾险要选择含“提前给付”的险种，一旦确诊重大疾病可先行取得一部分保险金以支付庞大的医疗费用。如中国人寿的康宁终身保险，搭配“吉祥卡”人身意外综合保险。
高收入的年轻人在保障意外和疾病的基础上，还可以适当考虑养老问题，这样既可养成节俭和储蓄的习惯，又可以利用年轻时保费较低的时机，为将来准备一份保障。比较适合的险种是生死两全险，养老年金。如中国人寿的千禧理财和鸿寿年金为主，搭配“吉祥卡”人身意外综合保险。
如果属于投资型的年轻人，可以适当购买投资性较高的分红保险。如中国人寿的金鑫保险和美满一生保险。目前，保险公司的投资渠道主要是银行的协议存款、债券、基金等，银行升息后，银行存款的投资收益有望提高。同时，保监会已出台了一系列拓宽保险资金投资渠道的政策，保险资金除可直接进入资本市场外，还将可投资房地产、公用基础设施等方面，并进行海外投资。可以预见，保险公司的投资收益将会明显提高。
在保费投入方面，年轻人由于家庭压力不大，消费意愿较强，购买保险时一定要注意不能一次投入太多。长期寿险一旦购买，中途退保会带来较大损失。一般而言，保费最好不超过个人年收入的10%，日后可随着保障需求的增大再考虑加保或购买新的保险。
