当前，商业养老保险因其具有较高的保障水平而受到消费者重视。保险专家认为，在当前经济困难时期，消费者购买商业养老保险应从定额、定期、定型和定式四个方面去规划。
一是定额
即需要购买多少商业养老保险。
商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%~40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上，消费者购买20万元左右的商业养老保险比较合适。
二是定期
即合理确定缴费期限。
保险专家说，商业养老保险有多种缴费方式。除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。
在当前经济困难时期，消费者购买商业养老保险时，可以适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。bX010.COM
三是定型
即选择合适的商业养老保险产品。
保险专家说，目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。
四是定式
即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。
领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；领取方式则分一次性领、年领和月领等三种。对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故。
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“我今年大学毕业，开始工作，收入不高，公司帮我们缴纳基本的社保，但是基数不高，我自己想再买些其他的保险，想请专家指点一下。”某公司新进职员小张23日给报社打来电话寻求帮助。
大学生在这个骄阳似火的季节离开象牙塔，步入社会成为“职场新人”，他们在靠自己的努力争取独立的经济来源时，也在考虑是不是应该未雨绸缪，选择一些合适的保障来解除自己的后顾之忧。
保障性保险放在首位
刚刚步入职场的新人，工资相对较低，积蓄基本上为“零”，同时，职场生活充满着变数，万一遇到意外，他们往往会手足无措。
“刚刚工作的年轻人，应该以购买健康险为主，一份大病保险，还有一份就是补充住院医疗险。”泰康人寿湖南分公司理财师潘满虹说。
有关资料显示，近年来，社会的发展使得工作竞争的压力加大，重大疾病发病率趋向“年轻化”，积蓄少的新人一旦遇上重大疾病，往往也只能“束手无策”。这样看来“大病保险”是必不可缺，潘满红告诉记者，虽然单位上会给新进员工购买医疗保险，但是并不足以来对自身进行保障，“大病保险”每年缴纳的保费很低，但是可以获得相对较高的保障，新人不妨可以考虑。如果条件允许的话，还可以附加“补充住院医疗险”，进一步完善保障。
选择险种量力而行
作为职场新人，收入有限，怎样才能合理分配自己的收入，更好地理财呢？
“我一般会把工资的一半放在银行里储蓄以备不时之需，而不会想到去保险公司投保。”从事日化销售的李小姐说。
相关人士表示，选择银行储蓄也许只能获得少许的利息，养老保险不仅可以帮助人们进行储蓄资本，还具有保障效益，此类保险购买宜早不宜迟。据记者了解，养老保险是属于储蓄型保险，对于人们储蓄有一种强制性，而银行的储蓄灵活度大，加之新人消费控制能力较低，往往会出现存不住钱的状况，如果等到年纪较大的时候再去购买保险的话，则需缴纳比年轻时更多的保费。
保险业内专家贺胤杰建议，新人的薪水不会很高，可以适当购买一些保费低廉、保障较高的险种。一般来说，保费占年收入的20%比较好，这样既不会影响生活的质量，也能得到更好的保障。
购买商业养老保险越早越好
现在很多年轻人认为目前最首要的是买房、买车、结婚等等，而退休还是很遥远的事情，先把当前的规划完成，以后再考虑退休养老。
当下医疗技术越来越发达，人均寿命越来越长，再加上现在有些行业的员工退休年龄提前，这就意味着退休后的生活占人生整个生命周期的1/3，而工作的时间却不到1/3。虽然单位会为其购买社会养老保险，但是基数不高，为了退休生活过得更好，可以适当的购买一些商业养老保险。
“80、90后有很强的超前消费意识，成为""月光族""的可能性较大，在资金允许的情况下，购买商业养老保险就是在进行""强制储蓄""，在资金积少成多的同时，又能养成储蓄的习惯。”幸福人寿长沙营销部督导彭兴文告诉记者，“购买商业养老保险越早越好，投保年龄越小所交的保费越低。”
商业险有养老险吗
很多人觉得社会养老保险并不能保障自己老年生活过的舒适，所以想另外买养老险，那商业险有养老险吗？有的，除了专门的商业养老保险，还有返还型重疾险来积累养老金，这两种保险适合不同的人群。
倘若您的意外和健康保障已经十分全面了，那么在挑选个人商业养老保险时以专门的个人商业养老保险为佳，进而避免重复投保而带来的资金上的浪费。目前市场上提供的个人商业养老保险缴费年限可由消费者自行选择，一般有一次趸交、3年、5年、10年、20年期等不等。财力一般者购买个人商业养老保险建议最好延长缴费年限，以缓解分期缴费带来的经济压力。财力雄厚者可以采用趸交或者是尽量缩短缴费年限，这样总共缴纳的保费要少一些。
对于基础性保障缺乏或者是保额过低的人士，建议为其购买返还型重疾险以提升老年生活品质。投保时您应该优先关注重疾保障，其次考虑养老金收益的问题。结合当下治疗重疾的费用水平，少则五六万，多则十几万，所以在投保此类返还型重疾险时重疾保额建议设置在10万以上，否则将难以抵御重疾给整个家庭带来的财务风险。另外，在其他保障功能类似的情况下建议优先考虑返还期限较长、保险金较多者。
提示：商业险有养老险吗？应该说，要想老年生活过的舒适，光靠社会养老险是不行的，需要搭配商业养老险来提升老年生活品质。需要注意的是，投保对象的年龄不宜太小或太大，一般在16至60周岁购买个人商业养老保险比较好。
保险知识汇总 给父母买份养老险
18位刚参加工作的应届毕业生，只有1位参与调查者称其父母没有社会基本保险外，17人都表示父母有了基本的社会养老保险福利。
在回答“你认为父母是否需要补充商业养老保险”这个问题时，在父母有社会基本福利的17个家庭中，只有1位参与调查者提到因为父母都是教师，养老金待遇相对充裕之外，16人都认为父母将来从社会保险领取的养老金不足保证父母的老年安乐生活，只能够勉强维持日常开销。这16人中的3个年轻人曾经和父母沟通过养老保障问题，并向保险公司咨询过商业保险，但因为对于商业养老保险的信息了解得不是很充分，到目前为止还没为家庭购置一份合理的商业养老保险。
至于其父母没有社会养老保险福利的那位年轻人，他认为给父母买一份商业养老保险是很有必要的。
综合这18个人的反馈意见，其中有17个年轻人担心父母的养老问题，认为需要给父母买一份商业养老保险。
仅20年吃饭的费用要近22万元
你父母以后需要多少的养老金？可能很多孝子孝女们都没想过这问题。在调查中，发现很多年轻人对这一点没有任何概念，但大家都说：“这笔钱数目肯定不小。”
我们先不算其他的费用，但是这样的一组数据却是每个人应该知道的：一人60岁退休后活到80岁，以每顿饭平均10元计算，那么先不考虑住房、穿衣、旅游、购物、疾病医疗等，就吃饭这一项，就需要花费20年×365天/年×10元/顿×3顿/天=219000元。
事实上，老年人还要面对的是昂贵的医疗费用。目前重大疾病的平均治疗费用一般都在8.8万元（不包括恢复所需费用、住院期间的生活费用）。如此庞大的医疗费用足以让一个没有社保的普通老年家庭陷入经济危机。
我国已步入老龄化社会。据统计，我国社会养老覆盖率仅为全部人口的15％左右，因此，绝大多数的老年人将依靠子女养老或是退休后继续工作来维持基本的生活。
孩子给父母买养老保险，最好是在55岁前，因为55岁以上的人要买保险已经是非常困难了。因此，如果作为子女的你已参加工作，趁早规划你父母的养老问题吧。
