每年年末都是各家保险公司开门红时期，各家保险国寿都大力宣传自家主打产品，大多是年金理财产品。有些“开门红”年金险的确会在产品设计上多花些心思，提高一定的收益比例，让利消费者。但是有些产品也只是广告打得震天响，实际收益率是很低的。投保人在选择的时候要根据实际需求与能力，谨慎考察，切忌盲目跟风。
弘康相伴一生年金保险
投保年龄：18-60周岁
交费期间：5年、10年、15年、20年交
交费方式：月交、年交
保险期间：终身
开始领取时间：10年、15年、55周岁后
领取方式：年领、半年领、季领和月领四种
具体保险责任：
一、年金
自合同约定的年金首次领取日起，若被保险人于合同的每个年金领取日生存，保险按合同当时约定的年金领取方式对应的年金领取金额给付年金。
年领年金领取金额=基本保险金额;
半年领年金领取金额=基本保险金额×0.505;
季领年金领取金额=基本保险金额×0.254;
月领年金领取金额=基本保险金额×0.085。
二、身故保险金
若被保险人身故，保险公司将按以下两项相比较大者给付身故保险金，合同终止。
(1)累计所交保险费(不计利息)扣除已给付的年金;
(2)被保险人身故时，合同的现金价值。
弘康相伴一生年金保险收益如何?
以30岁男性为例，投保弘康相伴一生年金保险，月交500元，交5年，约定第10年开始领取年金。
这为先生每年交保费6000元，5年共交3万元，第10年(40岁)开始每年领取年金1682.35元，假设这位先生80岁身故，那么共领取年金40次，还有80岁按现金价值给付身故保险金24152.94元，收益率还是不错的。
提醒
年金险的用户一般是用于养老和儿女的教育金。年金险最大的好处是安全保本、稳健增值、抵御通胀，正是因为这样，所以不要寄希望于通过购买获年金保险获得较高的收益，从投资的角度上来讲，年金保险的收益率一定是低于股票、炒房、基金定投等渠道，但是它胜在保本、安全、稳健。所以购买年金险千万不要冲动，要分析一下，自己是否适合购买，因为中途退保损失很大。
相关知识
男子突发脑瘤，支付宝相互宝拒赔
支付宝相互宝目前有9500多万人加入，从上线以来就备受瞩目。看了下10月份第二期公示均摊3.06元。价格上的频频翻倍，也让很多人怀疑，还值不值得加入了？
今天我们从男子突发脑瘤，支付宝的网红产品—相互宝拒赔的案例讲起，看下相互宝理赔需要注意哪些问题。
一、
相互宝理赔纠纷
今年1月份王先生通过支付宝，加入了相互宝互助计划。
6月份，王先生身体不适，去医院做检查，被诊断为突发良性脑瘤，于是在医生的安排下做了开颅手术。
7月多，王先生在支付宝平台上申请理赔。
9月份，王先生收到拒赔回复，理由是投保前的2年内住院20天，尽管疾病和脑肿瘤毫不相干，但住院超过15天的限制，属于未如实告知，所以作出拒赔决定。
二、
理赔需要注意哪些问题？
（1） 投保须知
很多人都只看到“0元加入”，却忽略了点击之后，健康要求确认的页面，很多的拒赔也是由此而生。小编列出其中易忽略的部分内容：
1、 近2年内因病遵医嘱需连续服药超过30天或连续住院超过15天。
2、 有没有下列疾病或症状：未诊断为良性甲状腺结节、未诊断为脑出血、心脏疾病、肝炎、肾功能不全等。
3、 最近6个月内，非健身及减肥原因造成的体重下降超过5公斤。
（2） 医院规定
小编在互助计划条款中，并未找到有关医院的明确规定，但是往期理赔案例指明，医院需要符合二级或以上的公立医院。为了防止私立医院中乱开证明等情况，产生的骗保事件，所以就诊医院也有约定。
（3） 免责条款
任何保险条款都需要注意免责内容，虽然相互宝并不属于保险，但也有类似免责情形：
比如酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶导致的重疾，相互宝不赔；关于遗传病、先天畸形，相互宝也不赔。
蚂蚁金服称2019年保费预计30元，对于符合条件的朋友，从30元购买30万重大疾病保障的角度来讲，还是比较划算的，但相互宝不属于保险是一个软肋，因为没有保监会的监管和保险法的约束，在执行的时候还有诸多不稳定因素，比如之前受到监管部门约谈，不能叫“相互保”，不能按保险销售，所以监管的力量是无声又很强大的。
老公出险：支付宝的相互宝居然不赔 好失望！
这次老公意外摔了骨折之后，住了近两周医院。因为是意外导致的住院，社保不能直接在自己的社保账户里扣钱，必须自己垫付之后，再去社保中心凭发票等资料报销，在职员工还需单位盖章，叫过急救车的话还得拉急救中心的证明。
搞清楚社保报销流程后，我又开始盘点我和他买过的所有保险，看看有没有什么能报销。
印象中，我们在支付宝上买过一些小型商业保险，也不知道包含些什么内容，结果仔细一瞧，我俩就买过相互保，而这个保险不包含意外住院，只有一些重病才可以报销，至于什么算重病，看了下基本都是那种游走在死亡边界的疾病了。
这真是当时图便宜顺手买了个，没仔细去看的后果。
既然如此，我就顺便把家里的保单都拿出来翻了翻，顺便给大家捋一捋商业保险的一些事儿。作为非保险从业者来讲，我讲的可能很不专业，但起码不会有给大家洗脑的嫌疑。
我之前短暂地进入保险行业体验了一阵，经受过一些知识培训，最终没卖出一份保单，只为自己和家人配置了一份。虽说短暂的培训没学到多少，又忘了大半，但多少还是留了些东西在我脑子里。我就简单捋捋，其实有些东西也是给自己写个备忘录。
1、人寿（保险对象是人）重疾险
先说重疾险，其实我已经给我们一家三口都买好了，保额在每人20万左右。估计但凡有人被推销过保险，就应该听说过一个成年人最好有30-50万的重疾保障，因为这点钱才可能抵御重疾的消费。
但我认为，抛开收入只谈保额，那真的是耍流氓。毕竟保额越大，每年要交的保费也越高，保障越多确实是越好，可是不是以自己吃不饱、过不好为前提的。所以，我们一家三口每年近两万元的保费支出，可以说是我们能承担的最高金额了（但这只是人寿，还有车险不在这里）。
那么，我买的重疾险是什么形式？保障内容又是怎样呢？
我买的重疾险以每年固定的金额缴纳，分20期（当然很多保险期数可以自己选择）交完，重疾险都是针对一些特别重大的疾病，比如癌症，各个保险公司产品可保障的疾病种类有些区别，但一定会有保监会规定的那些，这就需要大家自己去研究比较一下。这类重疾险的保额是固定的，如果我买10万，那到时候就只能拿10万。一旦发生符合保单疾病种类的重疾，就可以凭诊断书一次性获得赔付。
此外，重疾险购买时通常会附加一些寿险之类的东西，寿险简单来说就是身故之后会得到的一笔保险，还分为定期和终身等等。这里面的内容还是蛮多的，我就不展开了。
继续说重疾险，这样的重疾险类似于存款，相当于每年存一笔钱托管在保险公司，当你年轻一点买，你会发现如果你交满20年，缴纳的总额（比如2800元×20年）是比保额（10万元）低的，你可以把这部分差额想象成存款利息。但是年纪大了，你会发现缴纳的总额可能和保费一致甚至超过保费，那这个时候我们通常会觉得不划算了。
但这个划算不划算真的是相对的，因为年纪越大，得重病的几率就越高，如果还没交到20年就生病，那这笔钱就可以马上赔付，后面的保费也就不用交了。所以，这笔钱的保障作用就体现在这里，它对比银行存款的优势也在这里。
那么，如果一辈子没灾没病，最后无疾而终，那当然是最好不过，人人都期待的，是否就买了不划算了呢？倒也不至于，因为如果一直不生病，那这笔钱就可在去世后获得，算是留给子女或配偶的财产，这跟寿险略有区别，寿险是不管生前如何的。
据说有些富豪，为避免经济纠纷，就是通过各种保险，想方设法名正言顺把财产留给子女的（保险还不用交遗产税）。
那作为普通人，我们当然也希望没病没灾，最终把这笔钱变成遗产留给子女。
2、人寿意外险
这次意外之后，我才意识到，我家的意外险是缺乏的。为什么以前没有配置呢？也是有原因的，因为我意料到的意外，无非是交通事故一类，那么，我家车子都有车险，第三方责任险还都买到100万，别人的车子也都有交强险，出去旅游也会买意外险，觉得这样也差不多了。
但是所谓意外就是意料之外，真的是再一次深刻理解了这个词的含义。所以，这次就算吃一堑长一智吧，赶紧把意外险给买上（不过后来研究了下，其实我们更需要的是意外医疗险，更倾向属于医疗险）。
意外险实际上是保险金字塔中最基础的部分。它以最低廉的保费，保障最大的保额，通常每月几十块钱就能买到几百万的保障。
不过严格意义上的意外险只保障身故、残疾之类的严重意外，通常是一次性赔付的。当然也有不少各种各样的产品，还是需要去研究细则，清楚保障内容和赔付条件。
而像我家这种情况，最适合的还是购买意外医疗险，因为这种伤还算是轻的。这就进入我要讲的第三种人寿险。
3、人寿医疗险
医疗险其实是大家最熟悉的，因为社保就有医疗险。也正因为大部分人都有医保，所以就觉得没必要再买医疗险。
但是遇到意外住院、需要动手术的情况，动辄好几万，医保虽能报销大部分，但还是会产生不少自费金额，再加上有些意外动过手术之后还要在家休养几个月不能工作，收入锐减，那么少一分支出自然就少一份负担。
如果买商业医疗险，就可以弥补这一块内容。报销社保不能报销的部分。
商业医疗险也要看清楚，是否含一般疾病、重疾，还有意外医疗，这些类别还是不同的。每少一样，保障的内容就少一样。意外住院和普通疾病住院，在社保中的报销机制也是不一样的，所以一定要看清楚是否涵盖意外医疗。
不过医疗险的条件其实很多地方也不尽如人意，比如有的会规定一万免赔额，也就是说，如果你住院治疗总费用花了3万，报销了2万2，那么这个8000的差额就只能自费了，没办法报销。而且这类有免赔额限制的还不少，买齐的话成本也较高，还是需要花费时间去研究、寻找合适的保险的。
重疾医疗险同样也是报销除医保外的部分，这和重疾险也有不同，打个比方，重疾医疗险就是可以把治疗费用全都搞定，而重疾险就相当于获得一大笔生活费，和重疾医疗险是可以组合购买，互不冲突的。
但是类似的医疗险买两份，那绝对是浪费钱，因为报销只能报一次。但重疾险可以叠加，在不同的公司买不同份数都可以去申报理赔。
4、人寿养老险
商业养老险用来补充社保养老险的。比如我婆婆就有一份商业养老险，她是从1997年开始以每年1300多元缴纳了15年，从2019年开始每月可拿300元钱养老金。
97年的1300多元相当于现在的多少钱，你们可以自己网上查一下。
我前几年对养老险也询过价，印象中退休每月拿一两千，就得从当时开始每年缴纳一两万，当然记忆也有出入，保险产品的价格过了几年也会有变化，大家对这个有兴趣，不妨去找人报价一下。
养老险的好处就是你只要付出了，就一定会有收获。如果自己理财的话，你不知道未来这笔钱会不会被用掉。
但如果在退休之前就亡故，那养老险就只能拿回缴纳的那部分，而那部分钱，经过几十年的通货膨胀，肯定是不值多少钱的。但你擅长理财的话，就可能会比买养老险划算。
5、人寿理财险
说到理财，其实保险中还有很多本质是理财险，但是配合其它险种销售，包装得不像理财险那样的类型——你只要看到有分红、利率之类的字眼，通常就是了。
理财险一般用来应对子女需要大额用钱，比如上大学、结婚买房之类的情况，当然用来应对退休也可以。
它的好处是相对安全、稳定，坏处是利率较低，而且周期很长。所以，是否需要还是要看各自的情况——在我看来，如果你月月光，没钱存，倒是适合买一份，也算是强制存款了吧，但前提是前面意外险之类都买齐，不能本末倒置了。
后面这两款养老险和理财险，是在保障金字塔的顶端，其提供的保障功能已经微乎其微了，如果不是很有钱也没必要买，但反过来说很有钱也看不上这么低的利率，只能作为资产的一部分来配置吧。所以，这个对于我们普通人来说还是比较鸡肋的。
6、财产险
最后来说说财产险，财产险的保险对象是财产，而不是人。
财产险主要分车险和房产险。车险不用多说，有车就会买，其中第三方责任险是自己可以选择的，建议买大一点金额，起码一百万以上。
之前因为看到好多火灾事故，所以我就赶紧买了份房产险，这个还是很便宜的，买份心安吧……
还有余额宝的余额保障险，这也是财产险，余额宝也会提醒你是否需要购买。鉴于听说过里面的钱不翼而飞的新闻，自己又确实会在里面放钱，所以我也买了份。
