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年金险值得购买吗?为什么近期大众都开始购买年金险呢?

2020-03-30
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今日,央行前行长周小川在创新经济论坛上表示,实际上我们中国还是可以尽量避免快速地进入到这个负利率时代,如果能够管理好微观货币政策,可以不用那么依赖非常规的货币政策。我们的关注点在“负利率”这个词,改革开放四十多年来,还真没有经历过。

我查了一下一些已经实行负利率的地区,他们是怎么过的。首先最开心的是房贷是负的,譬如丹麦提供贴息率0.5%的房贷,贷的多还的少,美滋滋。其次是钱不能存银行了,不但要金额缩水,而且大概率还要交管理费。

那如果从理财的角度,我们该做何准备呢?常规的理财渠道,如怎么样还是怎么样,但这里要推荐一下如今越来越进入大众视野的年金险。

为什么近期大众都开始购买年金了呢?

首先是资产配置需要。

自打余额宝横空出世,理财这个词是深入人心了,基本上人人都会有点理财动作。每个人都会有自己觉得舒适安心的理财渠道,有的人会炒股,有的人会买银行理财,有的人觉得房子才是王道,也有的人会去“放水”。根据自己资金量的大小,总会有一款适合。

但15年的股灾,17年的p2p雷潮,教育了很多人。这个时候就出现一个问题:我们在进攻的同时,如何进行防守呢?其实古人很早就告诉我们一个很朴素的道理:鸡蛋不放在一个篮子里。每一项资产都会有个周期规律,有的周期长,譬如房产,有的周期短,譬如股票。当我们都配置一点,就可以克服资产的波动,达到总资产的保值和升值。

年金险的特点是可以克服波动,穿越周期,他的权益都在合同上写明,不受外界经济影响,很适合作为资产配置的基础资产。

其次是收益问题。

很多人喜欢炒股,其实是喜欢一天一个涨停10%,运气好几天就可以翻倍,这感觉贼拉刺激。股市有句话,叫七亏二平一赚,其实赚钱的也就是各大券商。要不怎么只有大的赌场,没有大的赌客。

我问过很多客户,拒绝买年金的一个原因就是嫌弃收益低了。其实年金的设计初衷就是略高于银行定期,略低于固收类产品。要放前几年,确实没什么吸引力。但为什么现在大家开始买了呢,特别是一些高净值客户。古诗云春江水暖鸭先知高净值客户对钱的敏感性肯定是高于普通人。如果调低收益预期,而且现实也会逼着你调低预期,那年金险是不错的选择。

最后是期限问题。

提起年金险,会说为养老配置,要60岁才开始领钱(实际可以提前领取),这对于二三十的年轻人特别不能接受。我经常被回怼的一句话就是“那时候我不知道还在不在哦”。如果你每一分钱都是为当下准备的,那我也没办法去说服如何为未来做准备。毕竟这也说几十年后才要面对的问题。

综上,现在购买年金险,最主要的买点是锁定未来的保底收益,为以后的“负利率”时代做准备。我们需要为寒冬做准备,而不是赌寒冬会不会来。

好了,可以去联系这几天为了开门红奔波的各位业务员了,前提是货比三家。Www.bx010.coM

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年金保险是什么?年金险有啥特点?为何要购买年金险?


年金合同上的百分之几,对大多数人来说这是一个没有任何意义的数字,但是对大部分保险的从业人员来说,这是一个再熟悉不过的数字,即:现行年金保险的最高预定利率。

一、年金保险是什么?

在被保险人生存期间,保险人按照合同约定的金额、方式,在约定的期限内,有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。

年金保险,是保险——这绝对不是一句废话。

不管是教育金、养老金,其实都是年金险一种规划的衍生。

上学时候领取的叫“教育金”,退休后领取的叫“养老金”,只是领取时间不同。

二、年金保险的特点:

1、极高的安全性

保险作为财富投资的最底层保障,是整个金融体系中安全性最高的工具。

2017年底,中国人民银行、银保监、证监会及国家外管局联合发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》:

金融机构应当加强投资者教育,不断提高投资者的金融知识水平和风险意识,向投资者传递“卖者尽责、买者自负”的理念,打破刚性兑付。

2018年初至今,余额宝利率从4%已经降至2.1%;

全国银行理财收益率持续下跌,目前收益3%左右;

P2P持续爆雷,站在今天的投资市场来看,可以毫不夸张的说,无论你是在民间借贷奋战数年的老手,还是趁高潮跳入被收割的新韭菜,在这个领域没有多少人是全身而退的。

越来越多的人开始意识到,辛苦赚来的财富,需要更安全的一种增值方式。

2、保底收益

高收益其实并不可怕,但承诺的高回报,就等于庞氏骗局了。

高收益高回报是需要资金有安全垫的,而年金保险,就是这个安全垫。

年金险收益不高,很多人觉得非黑即白,其实真正懂得理财的人,是黑白兼顾的资产配置模式。有了保证的收益垫底,一个人才会更有底气去放手一搏,即能够有安全垫承受住风险,才能向前一步更积极地博取高回报。

3、稳定增长

年金保险从某种意义上来说,不是一张保单,而是一份资产。这份资产不会缩水、不会亏本,只是以一个特定的利率复利增长而已。

短期内,4%看起来太不起眼,很多客户跟我说我一年投资收益起码十以上。

一年可以,两年呢?连年呢?

如今除了猪肉在涨价,银行理财余额宝基金的收益都在降,而年金的复利,20年4%复利≈6%单利,40年4%复利≈9.6%单利,是一直在那里看着你的。

三、推荐年金险的理由:

1、强制储蓄,享受复利的奇迹

看看你的淘宝人生,你花了多少钱?

你清楚地知道你都买了些什么有价值的东西吗?

“回头看看,这些年的钱都不知道花哪儿去了,只有买保险的钱,存下来了。”

2、专款专用,因为流动性差而保全了自己的初心

很多人工资年年涨,存款也没见存多少。

因为物价在涨,人的消费欲望更在涨。

钱存在银行,存取自由。即使存定期,我们的退出成本有是很低的,随时支取本金也不受影响,所以没有毅力的人基本做不到靠银行存款专款专用。

年金保险你可以看作它没有流动性,但正是这一点,让它能抵御人性的弱点,实现了我们财富的保全。

3、锁定收益,稳健增值

年金险没有短期的高收益!

年金险没有短期的高收益!

年金险没有短期的高收益!

如果要想资产短时间内快速增长,那可能需要去炒股、投资期货等一搏。年金险能做到的,只是长期锁定稳定的收益。

上面已经提到过,金融不可能三角,如果你愿意用流动性和一部分收益性来换取安全性的保证,也能接受长时间的复利效应,那年金险才是你的不二选择。

4、一笔一定会拿到的现金流

生活中一定会有很多事情,不会因为家庭成员的变故而改变,比如孩子读书上课外辅导班的花费,比如父母终老的依靠,又比如还剩二十几年要还的房贷。

还有我们自己的养老。不是说了吗,时间不一定会造就一位伟人,但一定会造就一位老人。

面对这一系列一定会出现在你面前请你掏出腰包的事情,或许我们也该早做一些准备,保证在那一天来临时一定会有一笔钱打入我们的银行卡里。

年金保险是什么?为什么有钱人都喜欢买年金保险?


现在越来越多的消费者开始青睐于保险理财,而年金保险则是最受欢迎的一种。那么年金保险到底是什么?为什么有钱人更喜欢?

年金保险是指,在被保险人生存期间,保险人按照合同约定的金额,方式,在约定的期限内,有规则地,定期地向被保险人给付保险金的保险。

年金保险,同样是以被保险人的生存为给付条件的人寿保险,但生存保险金的给付,通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式,因此称为年金保险。

用白话来说,就是你今天收入多,多存些钱,来为明天和未来做准备。这笔钱不像以小博大的投资,它更需要安全、稳定、持续、和你生命等长。

存多少、存几年、什么时候领,领多少,领多久,解决的具体问题不同,就对应演化出来不同的产品:教育金、婚嫁金、养老金等。

对的,你没理解错,教育、婚嫁、养老年金本质换汤不换药,是给你的钱买一份保险,根据你领取规则时间不同叫不同名字而已,实际上就是你连续在一段时间内持续存钱,按照复利计息,来解决未来不同问题。

为啥有钱人喜欢买年金保险?

商业年金是投资品中的一个特殊品种,他的很多功效是储蓄甚至其他金融工具都难以做到的。

1、年金保险的高安全性:银行理财打破刚兑、银监会起草《商业银行破产风险处置条例》、陆金所产品逾期等新闻频出,投资的安全性再次成为焦点。年金保险借助严格的监管与风险管控机制,稳坐安全投资的头把交椅。

2、资产配置不可缺:年金保险是资产配置中的“底层资产”,安全性强、又具有一定的流动性,进可攻、退可守。

3、实现资产隔离:能否实现资产隔离是财产传承的重要方面,不与家庭债务、企业债务形成冲突,才能有效的保护好投资者的财产。保险受益金,是一笔“无争议”的及时给予。

4、保单贷款功能:保单质押贷款是年金保险的常规功能,客户只要在网路上就可以直接操作非常便捷。值得一提的是,近两年许多保单还可以在银行进行“信用贷款”,贷款金额可高达年交保费的30倍(每家银行有上限)。

5、税务筹划功能:房产税、遗产税近两年被热议。不管在不在这几年征收,中国社会老龄化、养老金空账等社会问题甚嚣尘上,向富人征税是必然趋势。两税一旦开征,就会有追诉期存在。因此一定要未雨绸缪。

保险知识,购买年金险和教育险有什么损失


赵钱孙李四个人分别买了一份年缴3万,缴10年的年金险。

赵先生直接向某公司的代理人A先生购买了一份从第二年起就返还的年金产品,赵先生算了下,交30万,拿回50多万,还有一份累积生息的红利,挺好的,就是它了。

钱先生精明一点,找了一个经代公司的代理人B先生,经过对比后,买了一款固定返还款更高的年金产品,交30万,领回70多万加红利。

赵先生把他的保险产品分享给孙先生,孙先生也觉得不错,就在代理人C先生处买了,C先生做过基金投资,就建议孙先生把每年分到的年金投进去,孙先生算了笔帐,假设将每年的年金都投资于债券(假定回报率为5%)到80岁时,帐户里有512万元,这还不算红利,想想投资总额才30万,孙先生觉得这笔投资实在漂亮。

钱先生听孙先生一分享,就决定也把保险公司每年返的钱做基金定投,他也算了一笔帐,假设将每年的年金都投资于债券(假定回报率为5%)到80岁时,帐户里有336万元,比孙先生少了约200万,钱先生这个悔啊,悔得肠子都青了。(为什么会出现这种情况呢,因为返得多的那款产品,前期返得少,那么,多年投资下来,复利+时间的威力远远超过了投资本金的差异)

李先生害怕犯钱先生那样的错误,就找了一个理财规划师D先生帮他分析,D先生算了这样一笔帐,每年投入3万,投资10年,然后让这笔钱一路滚下去,至80岁,回报率为5%的话,有1.1亿,回报率为10%的话,有3.8亿。李先生知道这回找对了人,就让D先生帮他规划一下,D先生说,你只要保障每年3万的投资本金,就能获得不菲的投资收益。于是李先生每年付出一点点风险保障费,就可以获得比年金险高得多的收益。同样的本金,由于投资的标的不同,李先生比赵先生、钱先生、孙先生多了约1亿元。

1、许多代理人用一句“不同产品不能比”来回避产品的比较。产品的比较可以从不同的角度进行,但有一条:从投入和产出来比,永远具有可比性。一个了解货币时间价值的理财规划师即使推荐同类产品,也会推荐钱先生那款表面收益少,但机会收入大(也就是综合效益高)的产品。

2、A先生虽然没有B先生会算帐,在保险公司的他也不了解别家的产品,无从对比起,但却误打误撞。B先生因为不懂货币的时间价值,算了一盘死帐,客户利益反而没能最大化。

3、C先生已经懂得扩大保险的附加利益。

4、D先生能将一笔资金的效益最大化,跳出险种的局限性,站在市场的角度考虑问题,同时能够确定客户的重点保障对象是什么------保投资本金的来源不会断。

在国外,年金险是小众产品,是富人用来避税避债的。

在中国,这两年,各家保险公司为了追求保费规模,都在推动短缴型的快速返还的年金险,代理人通常用于解决客户的养老问题。

按4%的通货膨胀率将512万折为现值为23万元。

按4%的通货膨胀率将1.1亿折现为470万元。

如果你购买了年金险,那么,你损失了多少?

470-23=447万元!

投资收益,是一种最真实最方便的保障,不需要达到理赔条件就可以有钱花,随便花。在保险产品中,真正能帮助你解决养老问题的,是投连险。

那么,年金险是否就一无是处了呢?

在资产配置中,我们需要一些固定收益的产品来平衡收益和风险的关系,年金产品的内含报酬率不高,类似于银行长期存款和债券的收益。在家庭资产配置中,占家庭资产的10%左右为宜。如果家庭年收入有30万以上,她的家庭资产十年后能累积到300万,那么,她每年3万,投资10年,累计投入30万,购买这份年金保险是恰当的。没有这个经济基础,我不会做这个投保建议。

做保险,除了良心,还需要过硬的专业技能。

年金险有必要买吗?年金险算是投资吗?


越来越多的朋友咨询和购买年金保险,有年交40万的,也有年交15万的,以及10万或者5万的朋友。那我们今天就来讲讲年金险吧!

我为什么要买年金险

年金险要怎么买

首先,我还是得先说说什么是年金险。

保险,保的是风险。而年金险,通俗来讲是为了防止以后“没钱花 ”的。

比如担心因为长寿,养老的钱没准备足,老了没钱花,就可以提前买一份“养老年金”。

再比如有了孩子,担心自己破产,孩子以后没钱花,就可以提前买一份“教育年金”。

在国内,年金险的历史可谓源远流长。

上世纪90年代的年金险,曾经以每年10%的收益给客户提供保单利益,造成了长期的利差损。

直到后面监管介入,给划了个最高的预定利率标准线,高于这条线产品的不给批,利率越高这份保险的收益越高,而最新的调整,正是把4.025%调低到3.5%。

而从目前市场上的产品来看,年金险的种类很多,包括传统年金险、分红型年金、万能型年金、投连型年金。

传统的年金险受预定利率的限制,而其他产品则分别捆绑了不同的账户。

至于分红账户、万能账户这种不能保证收益的,不在本文的讨论范围。

我为什么要买年金险

1、为什么要买年金险

年金险是一场投资吗?算是,也不算是。

想要靠理财险发大财,是不现实的。但因为买保险而倾家荡产的,也是不可能的。

所谓“最赚钱的办法都写在刑法里了”,高收益就代表着高风险。而年金险,不会有非常爆发的利润,它带来的是细水长流的稳定收益。

稳定:年金险的领取收益是写在合同里的,具有10场金融危机也撼动不了的法律效力;

长期:年金险,活得越久,领得越多,只要一直活着,就可以一直领;

缓慢:年金险的回本是很慢的,通常都需要数十年以上才能拿回本金。

仿佛每一条都不是太过于突出的优点,但加在一起,就会成为漫长历史洪流里最安心的存在。

如果是没有稳定投资渠道,或者平时压根就不怎么会理财的人群来说,其实年金险也是一个不错的选择。

2、 什么钱可以拿来买年金险?

闲钱。近几年都不会用上的闲钱。

保障型保险是刚需。不管是疾病还是身故,都是我们在人生中难以避免的风险。所以无论有钱没钱,都需要买保障型保险。

而年金险并不是刚需。它只是一种理财手段,不可以影响到正常生活。没钱不用买,有钱可以多买。

比如我年收入30万,除去生活费、保障型保险等花销后,每年还有10万的余钱,可以4万存银行,3万做投资,3万买年金险。

只是举个例子,实际上每个人拿来投资的钱是不一样的。

买年金险的钱,一定是一笔不会影响到几年内生活质量的闲钱。

年金险应该怎么买

理财收益主要有两种:

固定收益。比如年金险,它们的收益是会明明白白写进合同里的,从投保的那一刻开始,就知道自己某一年能拿到多少钱。

不固定收益。就是分红险和万能险了,万能险好歹还有个保底利率,分红险就是一个玄学的存在了。这里不赘述。

所以买年金险,最需要关注两个点:

固定收益拿多少;

现金价值有多少。

所以我买年金险说白了就两点

(1)为自己提前准备一份现金流

不会太多,但至少,在若干年后每年都会有一笔钱进账为养老生活打底,活多久领多久,心理会踏实很多。

(2) 分散投资,强制储蓄

养老是刚需,这笔钱到了那个时间点一定会用。买了年金险,时间和复利会帮助财富自然增长,不会致富,但是一定会变多,而且稳健。其它的投资做的好就锦上添花,做的不好也不影响我的养老生活。

如果有问题或者想了解更多的情况,可以在文章下方留言或者咨询在线客服。

一般情况究竟要不要购买年金险?为什么要把钱存到保险?


普通家庭是否需要购买年金险?这是很多人问的一个问题,今天咱们就聊聊这个事。小编一直认为,健康保障型保险,是不论有钱没钱,都是需要配置的,无非是有钱就多买点,没钱就买个医疗意外险。

而关于年金险的话,针对高净值人群以及普通小康家庭,都是十分适合的。

针对高净值人群,购买年金险的目的更多的是,资产保全、资产隔离以及资产传承。

针对普通家庭来说的话,主要目的就是为了强制储蓄。

可以给小孩储蓄一笔教育金,可以给自己储蓄一笔养老金,或者是给自己多年后储蓄一笔钱。

而有人可能会问我,那我把钱存银行不是很很好么?为什么要存到保险里面?

理由有三

首先,不是所有人都如此自律。

如果你能够做到自律的话,那你就早不是普通小康家庭的范畴了,而是应该算到高净值人群的范畴了。

作为咱们普通人来说,虽然都知道要学会理财。而理财要从学会存钱开始,可现实情况是看见个包包很喜欢就买了,看见出了个iphone11第一反应就是买买买……

一年到头,不是没有赚到什么钱,而是无处不在的诱惑早已盖过了脑海里的存钱理智。

很多人不是经常都是这样子么?

所以为什么说,明白了很多道理,却依然过不好咱们的人生。

不是道理没用,而是我们没有去做。

所以,我们需要一个制度来强制约束我们。

例如每年存2万,必须连续存10年,如果没有做到,就要受惩罚,之前存下来的钱就要受到一定损失。

存着存着,会发现一辆奔驰就到手了。

其次,未来的确定性。

光存钱还不行,还得要有一定的收益才行。

而保险年金里的收益,是一个确定的收益。

经常有人说,存钱到保险公司不如存钱给银行,收益更高。

可事实真的如此么?小编有对比过保险产品预定利率和银行产品预定利率。

从数据得知,保险产品的收益,绝大多数时候,是会要比银行产品的预定利率更要高的。虽然预定利率不等于消费者的实际收益,可预定利率更高也一定程度上意味着实际收益会要更高。

那除了收益更高以外,那为什么我要强调确定呢?

保险产品是以保险合同为准,而实际未来的收益,是白纸黑字写进合同的,不会因为未来市场环境,利率变化而进行调整。

举个例子,如果你在1996年购买了保险产品,是以8.8%为预定利率的,那这个收益,就已经是确定了。即使未来利率降低到2.5%左右,但都跟你那张保单没有关系。

而如果你现在选择配置保险,所享受的预定利率大概是3.0%-4.025%,即使未来经济趋势下行,投资收益降低也好,银行利率下降也好,你这保单依然是享受现在的一个收益。

这就是年金保险能够给我们带来的一个确定性。

最后,短期的高收益。

何为短期的高收益?在年金保险销售的时候,除了保险产品本身的价值以外,还有个特别不错的地方,就是在于绝大部分年金险都会配置个理财账户,也叫做万能账户,而这个万能账户不仅有不错的现行利率(例如5%,6%),还有一个不错的保底利率(例如写进合同的3%)。

某保险公司现行账户收益

试问一下,现在安全、稳定、可以复利增值的年化5%-6%,而且随存随取,支取灵活的理财账户,基本上没有了吧?

别跟我说什么投资公司的高利率,先保住你的本金再说。

最后,关于理财这块,有很多方式,股权、股票、基金、国债、期货、银行、保险等等,各有优劣,需要各位小伙伴们自行甄别判断,切勿听信片面之言。

其实我很反感很多人把保险说得多么多么好,虽然小编是保险从业人员,但是也是认为保险是金融工具中的一种,而每种金融工具都有其特定的作用,不能相互比较和取代。

根据自身情况,合理规划才是王道。

然后关于保险年金这块,每家公司代理人都会说自家的产品好,各位如果需要的话,还是要选择最适合自己的方式。

看中短期收益,那就选择短期收益最高的方式;注重中期需求,那就选择中期回报最高的的方式;规划孩子教育,自身养老,那就选择届时领取方式最合理的。

如果自己不知道如何规划,那就找个靠谱的人进行咨询。

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