一、新一轮农业保险试验概况
2004年初，中国保险业监督委员会(以下简称“保监会”)提出发展农业保险的指导性意见，提出发展农业保险的五种模式。同年3月以后，保监会又先后批准三家专业农险公司开业或者筹建。第一家是上海安信农业保险公司，这家公司主要经营农村种植业和养殖业保险。该公司采取的是“政府财政补贴推动、商业化运作”的经营模式。保监会要求其种植、养殖业保险的比例不得低于60%。第二家是吉林省筹建的安华农业保险公司，这家公司借鉴法国安盟保险公司模式，实行股份制经营，以“大农险”为概念，为吉林省的农民提供种植业和养殖业保险、家财险、意外伤害险、健康险等一揽子保险。第三家是黑龙江阳光相互制农业保险公司。这家公司建立在黑龙江农垦系统，已试办了十余年相互制农业保险，此次是将过去相互制农业保险的雏形制度化、规范化。
同时，保监会分别以保险公司自办、代办、保险公司和政府联办以及共办等四种形式在五个地区进行商业性保险公司经营政策性业务试点。一是中国人民保险公司(人保公司)在四川省进行的奶牛政策性保险试点。在四川省眉山市的两个县，地方政府给予农民奶牛保险定额保费补贴，其余由农民承担。保单责任范围比较大，除了故意致死和大规模疫情外的责任都由保险公司承担。二是中华联合保险公司在江苏省实行的水稻政策性保险试点。由当地地、县两级政府为农民承担50%的保费补贴，风险共担。政府和保险公司签订协议，设立专项资金，实行专户存储、封闭式运作。三是湖南省生猪保险试点。试点为湖南省的商品猪养殖示范基地，在试点区县，农民同样将得到一定比例的保费补贴，不过，这些补贴不仅来自当地政府，还来自当地的龙头企业。由政府龙头企业和农民各出一部分保费，而包括口蹄疫在内的风险都被列入可保范围。四是新疆自治区的棉花保险，实行由保险公司自办的模式。当地政府没有直接的财政补贴；但要求各县、乡政府支持，并将其作为县、乡政府政绩的考核指标。五是内蒙古自治区的奶牛保险。
二、关于商业性农业保险和政策性农业保险的边界
农业保险是政策性保险，但这并不意味着所有农业保险产品都必须实行政策性经营。事实上1791年诞生在德国的雹灾保险，就是由私营保险公司经营的，而且德国、英国、法国等至今都是以私营保险公司为主经营雹灾保险。在日本，除一部分大田作物(水稻、早稻、小麦等)和马、牛、猪、蚕等饲养项目是依法强制实行政策性保险之外，花卉、某些设施农业、精细农业产品的保险，实际上都是商业性经营。这就有必要对农业保险的具体项目和内容进行分析，讨论商业性农业保险和政策性农业保险的区别及其原因。
只有那些关乎国计民生并对农业和农村经济、社会发展有重要意义，而商业性保险公司又不可能或不愿意从事经营的农业保险项目，才有可能纳入政策性保险经营。也就是说，从宏观层面上讲，政策性农业保险项目必须有较强的政策意义；而从微观层面上讲，这些保险产品因其成本高、价格高，在竞争的保险市场
精选阅读
得注意几个重要问题，这些险企偿付能力亮红灯
“我的天哪!新闻里说我买保险的那家公司偿付能力未达到监管要求。这是什么意思?我买的保险不会打水漂吧?”小编最近浏览新闻发现，偿付能力未达到监管要求的多家保险公司中，自己最近购买的一款重疾险承保公司赫然在列。简单来说，偿付能力就是保险公司偿还债务的能力。小编不由地心惊，偿付能力不达标，说明保险公司面临资不抵债，这意味着快要倒闭了吗?会影响将来的保险理赔吗?
《每日经济新闻》记者注意到，保险产品销售对此问题有两个截然不同的理解：一是保险公司不会破产，因此不必过多关注偿付能力指标;二是偿付能力充足率越高越好，这导致个别销售人员以偿付能力为依据诋毁同业。
那么，究竟谁对谁错?法律规定回答你!
Q:我选择投保的保险公司会不会破产?
保险是一种无形商品，当消费者每年花几千元、甚至几万元交保险费时，被告知保险公司偿付能力不足，未来某一天万一保险公司破产了，仅凭手上的一纸“凭证”(甚至只有电子保单)，还能保障自己的利益吗?
根据《保险法》第九十条规定，保险公司可以依法破产清算。
不过，《保险法》第九十二条规定，经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司。
“就寿险公司而言，目前是不允许破产的。”国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生解释称：“通过其他保险公司接管，可以将破产公司的负债进行转移。截至目前，市场上并没有真正意义上的破产和市场退出的案例，这是我们目前的现状。”
根据上述条文规定，理论上而言，必须有一家保险公司接受寿险合同的转让，无论是有意愿地参与破产重组、股权转让，还是被动接管。这也成了“保险公司不会破产”这一说法的依据。
按照上述说法，如果保险公司依法申请破产，原则上是不影响人寿保险保单的效力的。
Q:如果险企倒闭了，那我手上的保单成废纸了吗?
如果保险公司依法申请破产，清算财产不足以偿付保单利益，投保人、被保险人或者受益人的保单利益还能保障吗?
对于这类极端情况，保险保障基金制度被用于化解该风险。不过，保险保障基金的救助并非兜底，消费者个人也将承担部分损失。
《每日经济新闻》记者注意到，根据《保险保障基金管理办法》第十九条规定，对于非人寿保险合同，保单持有人的损失在5万元以内的部分，保险保障基金予以全额救助;保单持有人为个人的，对其损失超过5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的90%。
《保监微课堂》对此的解读是：“若保险公司依法申请破产，健康险、意外险保单按照现金价值解约，无法清偿部分由保险保障基金支持，损失5万元以下的，保险保障基金全额救助，5万元以上的部分，保险保障基金90%救助。”
举个例子：假设小编购买的重疾险产品的公司依法实施破产，在该公司清算财产不足以偿付保单利益的情况下，由于重疾险属于非寿险中的健康险，保单按照现金价值解约，保险现金价值为15万元，得到救助的金额为5万元+10万元×90%=14万元。
同理，《保险保障基金管理办法》第二十一条规定，对于人寿保险合同，救助金额的上限是保单利益的90%。这意味着，假设小编购买的寿险产品的承保公司依法实施破产，在该公司清算财产不足以偿付保单利益的情况下，保单现金价值为20万元，得到救助的金额最多为20万元×90%=18万元。
朱俊生表示：“即便保险保障基金在极端情况下起到很大的保障作用，但它也不是100%的提供保障，这意味着个人要承担自己选择保险主体的责任。”
Q:偿付能力指标是不是越高越好?
作为衡量保险公司偿还债务能力的重要指标，如何判断其偿付能力充足率是否达标?
根据监管要求，险企偿付能力是否达标，需要同时满足三个条件：核心偿付能力充足率(核心偿付能力充足率=核心资本/最低资本要求)不低于50%、综合偿付能力充足率(综合偿付能力充足率=实际资本/最低资本要求)不低于100%、风险综合评级在B类及以上。
如果偿付能力低于上述标准，保险公司必须采取各种可行方法，最终将偿付能力恢复到最低安全线之上。
朱俊生表示，偿付能力充足率是反映保险公司资本匹配能力的一个综合指标。因此，若偿付能力严重不符合监管要求，一定是公司的经营管理或者与外部股东的协调出现了一些问题。
保险业内人士指出，提高偿付能力最常用的办法是增资。此外暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、卖出占用最低资本过高的资产等手段也可能被运用于提高偿付能力上。
那么，在监管红线之上，偿付能力指标越高越好吗?
答案是不一定。
举个例子，假如某险企的偿付能力充足率是600%，也有可能出现赔不出钱的情况。《保监微课堂》对此解释称：“因为保险公司经营的是概率，一切只能根据经验假设来计算。一旦出现大规模的天灾人祸，导致风险的真实发生率超过了预计的6倍，600%的偿付能力充足率一样可能赔不出钱来。”
而偿付能力过高，也可能意味着公司发展速度慢，资本金闲置等。这也是新公司偿付能力可能相当之高，但随着业务的逐步开展指标迅速下降的原因所在。
一家偿付能力充足率为200%的险企，就比偿付能力150%的更好吗?
朱俊生告诉《每日经济新闻》记者，由于不同的保险公司所处的发展阶段不同，比较偿付能力高低并不能得出哪家公司风险更低的结论，关键是有与风险相匹配的资本就好。
纵观具有百年以上发展历程的美国、日本等发达保险市场，因经营不善而递交破产申请的案例并不少见。不过，保险公司在国内发展时间尚短，未来难以预判。
从各家险企最新披露的偿付能力报告中，可以看到多家寿险公司偿付能力亮红灯。
根据中法人寿的偿付能力报告，2018年四季度，公司核心及综合偿付能力充足率均为-7738.04%，严重资不抵债。中法人寿坦言：“公司流动性不足，自2005年成立以来，资本金从未得到过补充，因持续亏损，资本金已消耗殆尽，现金流持续净流出，公司自2017年4月即出现流动性枯竭情形。”从2016年第三季度开始，中法人寿的偿付能力就已经开始突破监管红线，并呈现连续下降的趋势。
同样不达标的还有吉祥人寿。偿付能力报告显示，该公司从2017年四季度至2018年三季度的综合偿付能力分别为80.39%、78.87%、82.73%、85.43%，均低于100%的监管红线。由于综合偿付能力充足率不达标，吉祥人寿2018年第三季度风险评级结果为D。不过，得益于增资获批，该公司目前已经化解偿付能力危机，2018年第四季度其综合偿付能力充足率为182.64%。
2018年以来，百年人寿综合偿付能力充足率均低于120%的重点核查线，与100%的监管红线非常接近，2018年第三季度风险综合评级为C。百年人寿表示，评级下降的主要原因是2018年以来公司综合偿付能力充足率一直处于100%~120%，存在一定偿付压力。
鑫山保代资深业务总监陈鹏告诉《每日经济新闻》记者：“当我们介绍保险产品给客户时，会综合考虑保险公司的品牌，包含偿付能力、服务品质等因素，也会考虑性价比。”而对于投保人而言，单凭保险公司偿付能力一个因素去判断产品优劣未免有失偏颇，但对于长期低于监管红线潜在的风险却不可不知。
保险知识汇总，关于社保制度的新的探讨
十一届全国人大常委会第十七次会议25日举行第一次全体会议。会议继续审议社会保险法草案、涉外民事关系法律适用法草案、村民委员会组织法修订草案、代表法修正案草案；首次审议车船税法草案，草案拟提高1.6升以上乘用车车船税征收标准。会议审议的社会保险法草案规定，社会保险基金不得挪作其他用途。
会议还审议了中华人民共和国中央军事委员会主席胡锦涛关于提名习近平为中华人民共和国中央军事委员会副主席的议案和其他任免案。
社保基金不得违规投资运营
提交审议的社会保险法草案规定，社会保险基金不得违规投资运营，不得用于平衡其他政府预算，不得用于兴建、改建办公场所和支付人员经费、运行费用、管理费用，或者违反法律、行政法规规定挪作其他用途。
目前社会保险行政部门集行政监管与投资运营于一身，自己监管自己，存在极大的制度隐患。对此，全国人大代表刘晓武建议，要理顺社会保险基金的监管体制，建立相对独立的代表三方利益的监管机构，增加在有关运行中由于不当行为给基金造成损失的法律责任。
草案还规定，国家设立全国社会保障基金，由全国社会保障基金管理运营机构负责管理运营，在保证安全的前提下实现保值增值。全国社会保障基金应当定期向社会公布收支、管理和投资运营的情况。国务院财政部门、社会保险行政部门、审计机关对全国社会保障基金的收支、管理和投资运营情况实施监督。
草案新增规定，社会保险行政部门和卫生行政部门应当建立异地就医医疗费用结算制度，方便参保人员享受基本医疗保险待遇。草案还进一步明确社会养老保险转移接续办法。
车船税征税范围拟扩大
车船税法草案是首次提请全国人大常委会审议。草案拟提高1.6升以上乘用车车船税征收标准；对节约能源、使用新能源的车船可以减征或者免征车船税。
对排气量在1.6升及以下的小排量车，税额幅度降低或保持不变；对排气量为1.6升至2.5升的中等排量车，比现行360元至660元的税额幅度适当调高；对排气量为2.5升以上的较大和大排量车，比现行360元至660元的税额幅度有较大提高。
草案还扩大了车船税的征税范围，不再按车船是否应登记确定是否纳税。对高能耗、高污染的车船，可以按国务院的规定加收车船税。对载客9人以上的商用客车的税额幅度略作提高，对货车仍维持现行按自重每吨16元至120元的税额幅度不变。对挂车由现行的与货车适用相同税额改为减按货车税额的50%征收。
保险知识，国外农业保险制度比较和对我国的启示
[摘要]农业保险对我国农业健康发展和农民生活水平的稳定提高具有重要的战略意义。然而，系统性风险、信息不对称和正外部性的存在导致了农业保险“市场失灵”现象的出现。有效的制度供给是解决这一问题的关键，具体包括：法律支持、财政补贴、专营机构和相关配套政策的完善等重要内容。根据我国农业保险市场的现状，推进农业保险立法，整合和规范农业补贴，完善经营体系，建设与农业保险互补的农村金融市场是我国降低各种灾害损失，保障农民生活，解决“三农”问题的重要途径。
关键词]农业保险,国际比较,市场失灵,制度体系
一、农业保险市场制度供给的国际比较
从世界各国农业保险发展的历史、特点、操作方式以及法律制度上看，通常可将其制度模式归纳为以下五种形式：
(一)政府主导模式
以美国、加拿大为代表，其主要特点是以国家专门保险机构主导和经营政策性农业保险为主，有健全完善的农作物保险法律体系；政府补贴较高，并实行税收优惠政策；实行强制与自愿保险相结合的投保方式。
(二)民营保险相互会社模式
以日本为代表，其主要特点是政策性强，通过立法对主要的关系国计民生和对农民收入影响较大的农作物和畜种实行法定保险；经营组织具有互助性和民间色彩；中央?
保险知识汇总，农村医疗保险制度的建设
农村医疗保险，是我国社会保障的一部分，我国农业人口占全国总人口的63．91％，农村医疗保险，可以使广大农民享受到农村医疗保险社会保障是我国经济建设的重要环节之一。参合农民可以选择不同医院就诊，一般采取就近原则，选择不同医院的报销比例也有所不同，一般对住院患者的报销比例比较大，可以分为慢性病、特殊病种、意外伤害的情况采取不同的报销比例，可以在一定程度上避免因病致贫、因病反贫的情况。
目录
建立的必要性
概述
城乡收入差别分析
农民医疗负担逐渐加重
农民被排挤在保障体系之外
构建所受制约
保障资金来源不足
区域经济发展的不平衡
现行保险形式
概述
合作医疗是农村医疗保险的初级形式
医疗保险可以发挥重要的经济保障作用
统筹解决医疗费用是有效的补充形式
制度构建
概述
因地制宜实施不同的医疗保险制度
保险知识汇总，我国农业保险发展困境的制度分析
我国新一轮农业保险试点工作已正式启动，但造成我国农业保险发展缓慢、逐渐萎缩的各种障碍依然存在，尤其是内外部制度的不健全已成为农业保险发展的瓶颈，使农业保险发展陷入困境。分析我国农业保险发展的制度障碍，为农业保险发展构建良好的制度环境是十分必要的。
一、我国农业保险发展的困境
(一)农业保险的政策性目标与保险公司的商业化經营目标相矛盾
从福利经济学的角度看，农业保险具有很强的社会公益性，农业保险越发展，就越有利于提高整个社会的福利水平，这决定了农业保险的目标应是最大限度地满足农民利益和提高社会福利水平，而不应以经营者的盈利为目的。但开办农业保险及最近启动的全国范围内的农业保险试点的主体大都是商业性保险公司，即我国农业保险仍实行商业化经营。而商业保险公司以追求利润最大化作为其最终经营目标，这必然引发农业保险政策性目标和保险公司商业化经营目标的矛盾。虽然此次农业保险试点中，试点公司大多与地方政府签署了协议，由政府对经营农业保险的公司进行保费或经费补贴，有的地区甚至提出由当地财政对农业保险亏损兜底，但补贴的实质性支持措施并未到位，制度性和技术性问题也没有得到解决，因而具有明显的随意性和随机性，所以并不能从根本上解决农业保险商业化经营引发的矛盾。一旦农业保险经营失败而又得不到政府的支持使保险公司出现亏损，保险公司就不得不减少或放弃农业保险业务以维持自身经营的稳定性。
(二)农业保险有效需求不足，限制了发展的规模与速度
农业保险的发展与需求总量的扩展成正比。需求总量来自于有保险需求的消费者数量及其保险需求的欲望与购买保险的能力。从农业保险情况看，我国约有7亿农民，占全国总人口的63%，存在着有农业保险需求的巨大的消费者群。同时农业既存在严重的自然灾害又面临日益加大的市场风险的弱质性，决定了我国农业保险的客观需求巨大。加入WTO后我国现行农业保护政策的不适应性使农业保险的需求进一步增大。但农业面临的自然风险和市场风险及长期以来的农村金融抑制使农民收入低且增长缓慢，而由于农业生产的损失率高，农业保险的费用率高，导致了高费率，一些贫困地区农民资金无积累，往往无力缴纳保费。而在经济发达地区，农村人均纯收人较高，能交得起保费，但其收人大多来源于非农产业，他们对经营农业没有多少兴趣，对农业保险有限的预期利益及侥幸心理阻碍了他们的投保热情。由此可看出，我国农民对农业保险的购买能力和需求欲望都很弱，这无疑严重限制了农业保险的发展。
(三)现有农业保险的有效供给严重滞后于客观需求
农业保险高风险、高成本、高赔付的特点及对农业保险实行纯商业化经营，致使经营农业保险的公司连年亏损，不得不缩小或放弃经营，农业保险业务和机构迅速萎缩。2004年，农业保险保费收入80.98亿元，占财产险保费收入比重为0.95%。并且在2004年我国专业农业保险公司成立之前，经营农业保险业务的保险公司只有中国人保和中华联合保险公司(原新疆兵团保险公司)两家。这与我国农业发展和农村经济建设对农业保险的需求极不相称。
(四)农业保险费率不合理，但其调整面临困难
首先，现行农业保险费率不能真正反映承保标的的真实风险水平。按照厘定保险费率的公平性原则，保险费率应与保险标的的风险程度相一致，保险标的面临的风险程度高，就应实行较高的费率。农业保险费率是依据以往一定时期农业生产的平均损失率计算出来的，是假定所有符合条件的标的全部投保，反映的是农业生产面临的平均风险水平。而在农业保险实务中存在严重的逆选择和道德风险，表现为低风险者不参加保险，参加保险的面临着高风险，或者人们按低费率参加了保险后又从事高风险项目等，其结果是保险费率低于保险标的的风险程度，这必然导致保险公司按低费率收取的保费不足以应付将来可能发生的赔款，从而影响保险公司的经营稳定性。所以对保险人而言，农业保险费率过低。但是，如果提高农业保险费率则意味着农业保险价格的提高，而这又会进一步减少农民对农业保险的需求。
其次，现行农业保险费率水平已大大超过农民的支付能力。即农民有客观保险需求，但受制于较低的收入，他们买不起保险。所以对投保人而言，现行费率水平偏高。但由于农业保险的商业化经营，没有政府的支持，农业保险降价空间极小。
二、我国农业保险陷入发展困境的制度根源
(一)农业保险法律制度的滞后影响了农业保险的规范化、制度化发展
各国农业保险发展的历程表明，农业保险法律是农业保险发展的制度保证。我国从1982年恢复办理国内保险业务以来，农业保险经历了20多年的发展，但至今仍没有专门的农业保险法律或相关的农业保险实施条例。这是造成农业保险陷入发展困境的最根本的制度原因。因为法律制度的滞后引发了许多问题，影响了农业保险的规范化、制度化发展：
1.农业保险身份不明。农业保险具有很强的政策性，其经营理念、经营模式、经营手段及管理规则与商业性保险有本质的区别。但由于农业保险立法的滞后，而现行《保险法》又忽略了农业保险，因此我国农业保险的政策性至今仍未以法律的形式加以明确。而在实践中则由商业性保险公司对农业保险实行商业化经营，得不到政府应有的支持，导致目前“农民保不起，公司赔不起”，农业保险整体发展水平低的严重局面。
2.农业保险依法不当。由于对农业保险实行商业化经营，农业保险也被视为商业保险行为，在实践中则运用《保险法》进行规范。但商业化经营模式并不能改变农业保险本身固有的政策性，用来规范商业保险行为的《保险法》，从根本上来说并不适用于农业保险。另外，《农业法》的有关规定不利于农业保险发展。因为农民收入低而农业成本高，削弱了自愿购买农业保险的经济基础，强制保险成为发展农业保险的一个重要手段，而《农业法》则规定“农户在自愿基础上参加保险，任何组织不得强制”，这又进一步加大了现阶段我国发展农业保险的难度。
保险知识汇总，德国的农业保险制度是怎样的
在德国的社会保险制度中，疾病保险不能仅仅理解为在人们生病时提供待遇，保持和促进健康也是疾病保险的重要内容。例如，提供预防疾病和确认疾病早期症状、治疗疾病和医疗康复待遇以及通过支付病假工资或者提供企业援助和家庭援助给受保险人以支持。此外，疾病保险还为养育子女者提供补贴和在受保险人死亡时提供丧葬费。
德国一般疾病保险的对象是工人、职员和接受职业培训而不领取劳动报酬的受雇佣者；一定的劳动促进待遇的获得者，例如失业保险金和失业救济金领取者；还有年金领取者。没有职业的妇女、男士和子女没有保险义务，他们通常作为家庭成员参加共同保险。受保险人可以按照自己的意愿在地方的、企业的、手工业同业公会或者补充的疾病保险金库参加保险。
所有成员必须为疾病保险缴纳与自己的收入相应的保险费（1998年为毛收入的6.05％），只要是疾病保险金库的成员就必须缴纳疾病保险保险费，很少生病或者经常生病在缴纳保险费上是不予考虑的，因为疾病保险是受保险人休戚相关的联盟。在疾病保险中疾病保险金库所征收的保险费必须能够与疾病保险支出相抵。
德国在1972年才建立了农业疾病保险，这不仅提供了一项社会保障，同时也降低了农业企业的经济风险，因为在以前，一个家庭成员的一场重病会很快地危及到企业的生存。农业疾病保险的受保险人是农民、共同劳动超过15年的家庭成员和终老财产者。妻子、子女和其他有赡养权者参加农业疾病保险，在一定条件下免交保险费。农民只能在农业疾病保险金库参加疾病保险，而不能像一般疾病保险那样受保险人可以自由选择保险机构。
农业疾病保险待遇与法定疾病保险待遇原则上没有区别。然而农业企业主在生病时获得的不是病假工资，而是在一定条件下的企业援助和家庭援助。
在资金筹措方面共同承担经济责任的原则也适用于农业疾病保险，也就是说每一个人应该按照自己的经济能力缴纳一定的费用。但是由于确定农民的收入非常困难，因此疾病保险金库只能依据所谓的收入替代标准来加以确定。疾病保险金库依据收入替代标准设立20个保险费等级，并且为每一个保险费等级确定应缴纳的保险费数额。最高保险费额不得低于最低保险费额的6倍。
与一般疾病保险不同，为了减轻农民家庭的负担，联邦为农业疾病保险提供援助，1996年联邦援助金额为20亿5千万马克。
保险公司，保险公司偿付能力亮红灯！千万注意这几个重要问题！可能赔不起？
关于偿付能力，小编说过很多。最近有人问小编：我在查我投保的重疾险的保险公司的偿付能力，他们的偿付能力低于监管的要求，我买的保险不会就这么不白买了吧？我的钱是不是也打水漂了！
针对朋友的这个问题，小编还是带着大家先来看偿付能力的标准。
偿付能力是衡量保险公司财务状况时必须考虑的基本指标。偿付能力是保险人可以偿还债务的能力。偿付能力监管由保监会负责实施，即检查保险公司偿付能力，并判断保险人的财务状况能否保证其履行财务责任、并在长期中维持经营。
所以，很多朋友看到保险公司偿付能力不达标就会想，保险公司会不会赔不起我呀？影响我未来的理赔怎么办？
问保险销售员吧，他们说不必过多的关注偿付能力，不会不赔付你，或者赔不起你的；但是有些文章就说还是需要关注的，而且偿付能力越高越好？到底谁对谁错，小编对此，提出以下3点，给大家好好说说，大家就能明白其中的问题。
1.我投保的保险公司会不会破产？很多用户都会很担心：我买的保险，手中拿到的不过是一份保单，也是一份纸质合同，我真的能靠这么一份纸质文件，保证我未来的权益吗？
根据《保险法》第九十条【保险公司的破产及其清算】保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的，经国务院保险监督管理机构同意，保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算；国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。
根据《中华人民共和国保险法》第三章第八十四条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。”
第三章第八十七条规定“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤消的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由金融监督管理部门指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。”
根据《保险法》第三章第八十八条规定“保险公司依法破产的，破产财产优先支付其破产费用后，按照下列顺序清偿：一、所欠职工工资和劳动保险费用；二、赔偿或者给付保险金；三、所欠税款、四、清偿公司债务。”
简单来说，经营有人寿保险业务的保险公司，只要不出现乱来的情况，国家不允许你倒闭的！所以，严格意义上，人寿险公司是不允许破产的，但可以通过其他保险公司接管，可以将破产公司的负债进行转移。
如果保险公司破产，我们的购买的保险一般有两个去处：
a.转让给其他愿意接手并进行兼并重组的公司
b.如果没有愿意接手的公司，国家会指定某家保险公司强制接手，一般是国资的非常有实力的保险公司。
就目前而言，并没有真正意义上的保险公司破产的案例，就算保险公司申请破产，原则上也不会影响我们保单的权益的，所以这点大家知悉，无需过于担心！
2.如果保险公司倒闭了，是不是我手上的保单就变成了废单？保险公司依法申请破产，那么投保人、受益人等的权益还能受到保障吗？
小编想说，人寿保险公司会由其他公司来接手，并不会对我们的保单产生什么影响，只需要我们明确接手我们保单是哪家保险公司即可。
除此之外，保险公司还有一个保险保障基金作为兜底，这是保险公司成立之初，会像保监会缴纳一笔准备金。如果保险公司真的做不下去了，保监会可以拿这笔钱对保险公司的所有客户有个交代。当然准备金不是一成不变的，随着保险公司越做越大，保费越来越多，这笔资金也会随之增加。
这个基金可以选择对发生风险的保险公司进行风险处置，也可以选择救助保单持有人。当然救助保单持有人利益是非常极端、发生系统性风险的情况下才能发生。在这种最极端的情况下，老百姓个人会亏损多少呢？非寿险保单，5万元以内全部救助；超过5万元的部分，救助90%；寿险保单，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90％为限。
所以保险公司和银行一样，受到政府的监管。即使出现破产（倒闭）风险，客户的保险利益基本能够得到兑现。
因此，保险公司无论大小，只要是一家正规的保险公司，在保监会下面经营的，国家是不允许破产倒闭的，就算出现此种情况也会被妥善安排，被其他保险公司接管，所以我们不用担心。
3.保险公司的偿付能力指标是不是越高越好？新规下，偿付能力达标必须同时满足以下三项：
核心偿付能力充足率不低于50% 综合偿付能力充足率不低于100% 风险综合评级不低于B级根据保监会规定，按偿付能力风险大小，可以将保险公司分为四个监管类别，由优到劣，分别是A、B、C、D类，等级划分的依据来自保险公司的偿付能力充足率、操作风险、声誉风险和流动性风险的综合评估。
如果偿付能力低于上述标准，保险公司必须采取各种可行方法，最终将偿付能力恢复到最低安全线之上。
若偿付能力严重不符合监管要求，一定是公司的经营管理或者与外部股东的协调出现了一些问题。
那么，在监管红线之上,偿付能力指标越高越好吗？
不一定。
有的保险公司偿付能力过高，也可能意味着公司发展速度慢，资本金闲置等。这也是新公司偿付能力可能相当之高，但随着业务的逐步开展指标迅速下降的原因所在。
所以，还是要看保险公司是否有与风险相匹配的资本。
当然，偿付能力只能作为我们衡量和选择保险公司的数据和标准之一。同时，看偿付能力不能只看一个季度，因为不全面。所以小编建议下载4个季度为一年的数据做对比比较，这样能够了解这个保险公司这一年的经营情况是否稳定。如果长期或一直稳定在B级以上的保险公司，是比较靠谱的，大家可以放心选择。如果出现了下滑或下调，大家需要再观望观望这家保险公司的问题以及整改效果后，再做选择。
要查一家保险公司的偿付能力，可以登陆该保险公司官网，找到“公开信息披露，点击进去找寻偿付能力报告”进行查看。就目前小编查看的大多数保险公司偿付能力披露数据，都是以季度形式发布。
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
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关于社保经办机构能力建设探讨
到2020年让人人享有基本生活保障，是国家义务、党的执政目标和政府责任，实现这一目标和责任必将对社会保险公共服务提出更大的需求。要实现这一目标，我们就必须探讨关于社保经办机构能力的建设问题。
关于社保机构能力现状分析目前，中国社会保险管理和服务体系及其队伍已经初步形成，经办能力迅速成长，但是，服务需求不断增加，经办负荷不断加大、机构能力明显不足，有碍社会保险体系的发展和完善。
1．管理体制不顺和运行机制效率不高。社会保险基金统筹层次不一致、垂直和平行管理的模式不一致、信息系统不一致、服务体系和窗口形象不一致。
2．组织定性不明确。各地社保机构在名称、级别、职责、结构、人员、薪酬、流程和内控规则等方面均缺乏统一性、权威性和独立性，专业力量不足、考评标准不一致。
3．人员少任务重，处于小马拉大车状况。在部分人口密集的省级经办机构，人次比高达1:20000以上；城镇居民医疗保险和农村合作医疗制度人多面广、发展速度快、专业性强，其经办机构亟待发展。
关于社保机构能力建设的八项建议关于社保机构能力建设不是简单的要编制、增加预算和技术改造，必须与国家社会保障目标和服务型政府建设原则保持一致，进行理念、立法、体制、机制、组织、流程和信息系统等方面的综合性创新改革。事实证明，管理体制和运行机制改革创新先行的社保机构，在其绩效得到社会公认以后，财政预算和参公管理都进行得比较顺利。
（一）树立公共服务理念
树立服务理念不是口号，只有将服务深深植根于思想意识之中，才能转换为良好的服务态度、方式和效果。成都市派送社保人员深入基础，将社保所建立在乡镇水平上，他们认为，“节约了农民的时间，就是政府绩效”，这就是服务理念的体现。学习实践科学发展观，要认真研究公共服务需求和政府的公共服务责任，扭转轻视服务的思想，强化内部管理效率、提高外部服务能力。
（二）加速社会保险立法
社保机构能力建设需要依法进行，也对社会保险立法提出要求。该法要符合社会保险事业发展原则、目标和技术规范，适应一卡通的技术要求，具有综合性、权威性和专业性。该法应当明确国家社会保险经办机构的地位和职责，指导和规范社保机构能力建设。在该法颁布实施之时，我国社保机构应当以新形象出现在社会公众的面前。
（三）预算体制创新战略
建立健全社会保险经办的预算制度，依法明确中央财政和地方财政的支付项目；区分人工费预算、行政费预算和系统建设与维护费预算，构成社保经办机构能力建设的资金支持。
（四）管理体制创新战略
坚持“政府主导、政事分开、全国统一和垂直管理”的原则，打造国家社会保障公共项目的公益受托人制度，逐步实现社保基金国家统筹（先省级），国家统一建立和垂直管理社会保险体系，地方政府根据需求提供配套资金和人员，以建立和完善地方服务体系和窗口。
（五）运行机制创新战略
围绕社会保险信息流和资金流的归集、管理和交换，实现五险合一，简化操作流程，搞好服务窗口、统筹基金、数据中心建设，建立和完善三级效能型社会保险运行机制。
（六）组织管理创新战略
社保机构应纳入服务型政府建设规划，整合经办机构、强化省社会保险局的统筹管理能力，市（含县级市）社会保险中心以及社区派出机构的服务能力。建立三元人力资源管理体制和责任制，建立国家社会保险专业培训和资质授予及评审制度。
（七）绩效评价创新战略
基于结果导向进行绩效评价，运用包括经济(Economy)、效率(Efficiency)、效益(Effectiveness)和公平(Equity)四项指标的公共服务4E绩效评价模型，考评社保机构的成本、投入、产出和效果。开展社保机构和其他公共服务机构之间的环比，社保机构之间的评比，社保机构自身发展的比较，考量社保机构距离公共服务标杆的距离，打造公共服务标杆。
（八）电子社保创新战略
制定社保信息系统建设的内部整合规划和外部链接规划，以及管理个人账户和做好信息披露的规划，逐步实现社保一卡通和宽带链接，打造居民社保金卡，为居民身份证向社保卡转换奠定基础。
