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保险知识汇总,附加险要看清续保条件

2020-10-30
车险保险基础知识 保险续保规划 财险保险基础知识

2006年,张女士购买了某保险公司养老险,附加住院医疗险,保费采取年缴方式。前几年保险公司都会按时向她寄送缴费通知单作为提醒,张女士也一直按期缴费。

去年,张女士因患高血压住院治疗,出院后即向保险公司申请理赔,保险公司很快给付医疗费用6000多元。今年,张女士再收到保险公司的缴费通知单时,发现只有养老险的缴费金额,却没有住院医疗险的缴费提示。张女士向之前签单的保险代理人咨询,却被告知,她的附加住院医疗险已经被终止,今年保险公司拒绝与她续签该险种。

张女士很是不解,在投保当初,就是因为看好这个附加住院医疗险才购买养老险作为主险的,附加险每年只缴纳几百元的保费,就能获得高额的赔付,而现在附加险被终止了,继续缴纳主险费用对于她而言意义不大。何况,保险公司怎能在没有征求她意见的情况下,就单独解除附加险合同呢?

记者为此咨询了该保险公司核保部有关人士,对方给出的解释是:张女士购买的主险为长期险,合同期限为终身,只是所选择的缴费方式为年缴,而其所购买的附加住院医疗险为短期健康险,合同期限为一年。虽然缴费的形式都是一年一缴,但是合同的履行期限却大不相同。

根据《健康保险管理办法》规定,短期健康保险是指保险期限在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康险。由于并没有承诺保证续保,因此保险公司有权在每年附加险合同届满时,根据被保险人的健康状况及投保规则重新作出核保决定。张女士高血压住院治疗,并伴有心脏病,保险公司认为其已经属于高危病患者,不再符合购买短期健康险的条件,因此做出拒绝继续承保。

事实上,像张女士这样不了解附加险特性的客户不在少数,续保附加险时经常发生纠纷。那么,客户选择投保附加险时该注意什么呢?

泰康人寿上海分公司培训部高级讲师张艳萍表示,附加险是相对于主险而言的,顾名思义是指附加在主险合同下的保险合同。它是对主险基本保障功能的一种扩充,通过特约附加条款承保某些风险,使保险保障更加全面。附加险最大的优势是小钱获高保障。如公司的某终身男性重大疾病险,30周岁20年缴为例,1万元的保障每年保费375元;而如果是附加定期重大疾病险,同样30周岁20年缴,一样的保障每年保费只要56元。

太平洋人寿上海分公司客服部经理冯嘉亮表示,出于赔付率的考虑,保险公司多会对附加险的续保设置一定的条件,尤其对已进行过理赔的续保更为严格。其实,客户在投保附加险时,合同中都会有如何续保的条款,而续保又一般分为三种情况:

一是既定费率保证续保。即保险公司始终按承保时的保险费率续保,客户只要如期缴纳保费,附加险合同就会自动继续生效。但这类附加险合同在首次承保时往往有较严格的条件限制。

二是保留费率调整权的保证续保。只要客户愿意续保,保险公司就必须承保,但保险公司保留调整保险费率的权利。客户若不同意保险公司调整后的费率,可拒绝续保,主险合同只要如期缴费则继续生效。保险公司一般会随着被保险人年龄、医疗支出等因素的变化,对保险费率进行调整。

三是不保证续保。即上一个保险期间结束时,如果客户想继续投保应重新提出申请,保险公司经过审核决定是否予以继续承保。如对于大部分医疗附加险,被保险人身体状况出现变化或有新情况,保险公司会提出“体检合格后方可续保”的要求,这是保险公司为降低经营风险所采取的措施。

本刊在此提醒广大投保人,在投保附加险时,一定先要了解清楚这种附加险是否可以续保、续保的条件、续保时间、续保的保费费率是否会作调整等。保险公司也有责任把这些常见的问题主动、明确地告知投保人,以避免日后发生纠纷。

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投保附加险要注意续保条件和主附险投保比例_保险知识


附加险是相对于主险而言的,是对主险基本保障功能的一种扩充。附加险的重要性不言而喻,可以使保障更加全面,保障的范围和项目更加广泛,覆盖到主险没有涉及的风险。目前保险公司的附加险产品保障功能可以满足人寿、意外、医疗、重疾等各方面需求。

附加险最大的优势是可以用较少的保险费获得更高保额的保障,一般附加险的保险期限为一年,客户在每个保单周年日可以根据新的保障需求进行适当的调整,比如减少或增加附加险、提高附加险的保额,甚至每年都可以选择保险公司最新的附加险品种等等。

通过这种和主险的灵活组合和搭配,其实可以满足不同客户的保障需求。

购买附加险的注意事项

首先要注意续保条件。附加险通常都是以一年为期限的,到期后需要重新续保。特别像医疗附加险险种是一年一核保的,当投保人身体状况发生变化时,保险公司会根据当年的情况重新核定承保风险,并作出正常续保、加费承保、降额承保和拒保的不同处理。所以,购买附加险需特别注意续保条件。

其次,要注意主附险投保比例。一般不同的主险产品都有对应的附加险,不能随意搭配。同时,不同产品对附加险的搭配额度也是有不同要求的,投保的时候需要根据自己的实际需求为导向。

保险知识,理赔金额要看清


理赔金额的歧义

保险代理人在宣传自己产品的时候,往往强调自己的理赔额。比如某人身意外伤害保险只要每年支付200多元,发生意外后的最高理赔额是1万元。

但如果仔细看一下理赔表的话就可以发现,实际情况比较复杂。代理人所说的最高理赔额,通常是在极端的情况下,如投保人意外身故或变成植物人时获得的赔付,其他意外则是依据赔付表上规

定的比例设定上限(比如大腿截肢,最高赔付可能是5000元;胳膊截肢最高赔付可能4000元)。

保单的现金价值

个别代理人往往用很高的投资回报率来吸引投保人,如“把钱放在我们的投资账户里,每年可得6%左右的分红”。买分红保险的确能得分红,但这个收益率是不确定的。

首先,6%以上的分红并非针对你买保险的全部资金。在投连险中投保账户一般分为两部分,一部分是保险账户,另一部分才是投资账户。一般而言,客户每交100元保费,有90元要被转到保障账户。剩下的10元才会被存到投资账户生息。

其次,并非年年都能保持高收益率。根据保监会的规定,保险公司不得承诺固定收益率。也就是说,6%左右分红并不是一定的,也许去年是6%,今年就可能会变成1%。

保险知识,健康保险条款要看清


当前,投保健康保险的消费者越来越多。但是保险专家提醒,购买健康保险时应注意以下四个条款。

一是年龄限制条款。健康保险主要有疾病保险、医疗保险和收入补偿保险等三大类,根据健康保险的险种不同,健康保险的最低投保年龄一般由出生后90天至年满16周岁不等,而最高投保年龄在60周岁至70周岁之间。

二是免赔条款。比如住院医疗保险,它属于补偿性保险,而补偿性保险是根据实际支出进行补偿,且补偿额度不能超过实际支出。因此,保险公司一般会对住院医疗保险规定一个免赔额,即如果医疗费用低于免赔额,则被保险人不能获得赔偿。

三是观望期条款。观望期是指保险合同生效一段时间后,保险公司才对被保险人因疾病而发生的医疗费用履行给付责任。保险公司在承保健康保险时都设有一个观望期,根据险种不同,观望期有自合同生效日起90天和180天两种,在观望期内发生的医疗费用支出,保险公司不负赔付责任。

四是保证续保条款。健康保险的“保证续保”是指保险合同规定的在前一保险期满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。专家说,如果被保险人符合保证续保条件后,保险公司不能因被保险人个人健康发生变化而拒绝续保,也不能提高保费、增加除外责任或延期承保,更不能拒绝续保。投保人需要了解这些条款,以利于个人维权。

保险知识汇总,买保险一定要看清楚条款


“没有任何通知,我的银行账户上的钱就被保险公司划走了。”昨天沈女士反映,“自己此前曾和保险公司协商好,购买保险产品的钱在保单宽限期前交,但是宽限期未到,自己取款时却发现账户上的钱被划走一万元。”

买保险没看清条款

去年10月,福州的沈女士在某银行理财专柜选购理财产品,工作人员根据沈女士的需求,为其推荐了泰康人寿公司的一款投资型保险产品。沈女士当时觉得这款产品收益比较稳定,比较省事,当时就签了购买合同并且支付了一万元。

“当时买得比较急,也没向相关工作人员仔细了解该产品的具体信息。”沈女士告诉记者,“今年10月份,自己收到泰康人寿的短信通知,要求在11月前支付购买投资型保险费用一万元。”

收到通知后,沈女士翻出当时购买该产品的合同,合同中规定,购买该产品后的前五年,每年都要缴纳一万元,第十年返回本金以及收益。“本想去退保,但是被告知退保后只能拿到5000多元。”沈女士说。

保险公司:代扣业务没有及时取消

由于突然要求缴纳1万元,沈女士还是有些压力。10月底,沈女士和泰康人寿协商时,工作人员告诉沈女士这份保单有60天的宽限期,只要沈女士在宽限期前把钱缴纳齐全,这份保单就继续有效。

协商好后沈女士没再操心这件事。11月16日,沈女士在银行取钱的时候发现自己银行账户的钱被转走了一万元。沈女士当时就拨打了银行的客服电话,对方告知沈女士当时办理了理财产品的代扣业务,泰康人寿到期直接从沈女士的账户上扣走一万元。“都说好了保单有宽限期,就这么一声不吭地把我的钱给转走。”沈女士说,“保险公司这样做让人难以信任。”

昨天记者拨通了泰康人寿全国客服电话,客服人员告诉记者,沈女士当时办理了代扣业务,只要保单到期,沈女士银行账户上有钱就会自动扣除的。昨天,泰康人寿福建分公司相关人士表示,目前还在和沈女士沟通。虽然沈女士和工作人员协商后保单延期,但是没有及时取消代扣业务,所以沈女士银行账户上的钱还是被扣除了。

保险知识,网上投保好处多 条款要看清


在淘宝网上,有很多可以网购保险的店,价格也相对便宜。

经常上网的“宅男”阿东发现,现在登录淘宝不仅可以买衣服和家电,还可以在线完成投保手续。据了解,近年来淘宝网聚集了大量年轻市民消费。庞大的消费群体令不少保险公司开拓电子商务渠道,希望通过入驻淘宝来开发网上市场。

不过,保险业内人士指出,虽然网上保险价格优势明显,但市民购买时仍需注意认清条款和明晰保险责任,避免保险公司因责任免除条款,从而导致不赔付保费的情况。

网上投保最低5元起

据了解,目前采取网销方式的主要是旅游意外险、综合意外险、交通工具意外险、家庭财产险等四类。这些保险保费低廉,投保手续简便。

今年1月起,包括泰康人寿、阳光保险集团下的财险和寿险等4家保险公司通过淘宝网销售保险产品。加上近日平安产险正式入驻淘宝网,目前,已有5家保险公司开了网店。

保险业内人士告诉记者,网上投保,市民只要在线填写个人投保信息,点击提交订单支付保费后,就可以完成投保手续。与线下投保不同,线上投保用户能享受到更便宜的价格和优惠。比如可以在线详细对比各个保险公司产品的优劣,价格上更透明。如果市民有投保需求,可在网上货比三家,赢得最优的性价比。

另外,记者还了解到,网上销售保险这种新渠道的出现,令保险公司加速推出更多的迎合网民购买的新产品和促销优惠,使线上投保相对而言的的优势更明显。比如,一款平安的短期保险产品网上销售价格最低仅为5元,而一款保额为百万元的航空意外险,保费仅需88元。

网售主打意外险车险

网上投保渠道的透明度和性价比令不少市民对这种销售渠道趋之若鹜。但记者登陆淘宝发现,目前网上销售的保险仅有旅游意外险、车险,品种较为单一,在保障方面也显得有很多限制。

“有些健康险种有体检要求制约,不能简单网上下单投保。”上述保险业人士称,由于目前险企销售的终身险、投资分红险等险种条款较复杂,需要保险代理人详细阐述和解释,因此难以在网上销售。

另外,与面对面以及电话车险的积极营销不同,如何实现投保人需求、信息和保险公司承保政策及监管规定三方信息无缝对接,是网络保险销售的亟需解决的问题。

网购保险提醒:

莫因条款冗长而直接忽略掉

记者调查发现,受制于保险产品条款的复杂性,目前还难以在网上直接销售更为复杂的长期寿险等产品。网销产品“简单化”与网销被动营销特点也大有关系。和面对面以及电话车险的积极营销不同,如何实现投保人需求、信息和保险公司承保政策及监管规定三方信息无缝对接,是网销保险的最大壁垒。

另外,因为保险产品高度专业化,普通市民从网上购买产品的时候,保险条款不但内容冗长,而且保障责任较为复杂。一些人选择购买时不会全部看完和清楚了解保障内容。因此,网上保险与其他线下投保渠道相比,更容易产生误解和纠纷。

对此,不少保险业内人士均提醒,如果市民在网上购买意外险和车险,一定要注意认真查看保险公司的条款和保障责任,避免一旦出现意外,却由于不合符保障条件而拿不到保费的情况发生。

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