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人到中年怎么买保险?这些常见问题你一定要知道

2020-03-30
中年家庭保险规划 保险经纪到理财规划 人保面试常见保险知识
据最新数据统计,国内人口年龄分布25-29岁占总人口比重的7.58%,而30-34岁的年龄分布占总人口比重的7.29%,按照全国总人口14亿的人数计算,25-35之间的年龄人数大概在一亿左右。

大多数同学在毕业之后都是选择进入工作岗位,发挥自己的光和热。

小刘却和她们不一样,毕业之后就和相恋三年的男友结了婚,然后怀孕生子,顺其自然的做了全职妈妈。

全职妈妈也有全职妈妈的苦恼,各种各样的新闻看多了心里也对疾病有些余悸。

在刷朋友圈看到xx筹,心里也会忍不住的联想:如果一旦自己生了病,自己的孩子怎么办?自己的家庭怎么办?自己的未来怎么办?想想都是后怕。

其实买保险这件事情,还真的不是贩卖恐惧。意外和重疾发生的机率很小,但是一旦发生都会造成后悔莫及的损失。

无锡高架桥倒塌的那天,所有人都以为今天和往常一样,一样回家,一样吃饭,一样等待天亮。

可是那天有人没有等到明天。

尤其到了三十岁,自己的生活就真的不是自己一个人的。

刘女士就是这样,担心患了重疾没钱治病,怕生病负担不起,同时呢,家里有两个孩子,特别想知道买什么保险比较合适?

针对这种情况,首先应该考虑的就是买一份重疾险,先把这个保险先买了,后面有需要或者是收入增加了再增加保额。

重疾险保额30万,保到70岁,一年保费3k不到,必保25种重大疾病。

其次要购买一份百万医疗险,百万医疗险用作社保补充,最高可以报销300万,假如路人甲住院花费6万左右,医保报销一万,剩下自费5万元,减去百万医疗险的1万免赔额,可以报销4万。

最后再购买一份意外险,意外险的意义不言而喻,一份包含意外死亡、意外伤残、意外医疗的意外险,保费只有200块左右。

整个方案做下来一共保费只有3000左右,保障已经做的很全面。

关于买保险的其他疑问,今天就把几个常见问题整理出来分享给大家。

1、先保大人后保小孩。买保险就是给整个家庭增加一把保护伞,而父母永远是孩子的保护伞!

2、买保险,先买全,再买整。不管是家庭里的全职太太,还是刚毕业的学生,还是收入不高的其他人群。

百万医疗险和意外险是每个年龄层都要购买的产品。

如果60岁及以上的人群遇到百万医疗险无法购买的情况,可以选择购买一份防癌险。

重疾险在55岁之前建议购买,在55岁之后的人群,如果经济情况又不是很乐观就不建议购买了。患重疾的机率越高,保费越贵!

3、买保险就是买保额。做好规划,选好产品之后,能把保额做高就做高一点,这个涉及到将来理赔的金额。

4、买保险要看清楚保险条款,涉及到免责条款以及健康告知。

健康告知的内容是重点关注内容!这些都涉及到将来保险理赔的问题。

到了30岁,家庭经济责任会慢慢重起来,买保险也会考虑家庭经济规划的问题。

我的建议是保险支出不要超过家庭年收入的10%。

整个家庭的保险配置包括丈夫、妻子、两个孩子的保险。怎么给整个家庭配置保险呢?

第一,应该每一个人都配置一份保额30万的重疾险,来保障重大疾病。如果经济情况不允许可以选择先降低保额,选择20万保额,后期再慢慢增加保额。

第二,住院报销型的医疗险,也推荐人手一份,每个人都买600万保额,4个人加起来每年也就1000多,1500不到。

第三,如果家中还有房贷,那么可以给家里赚钱最多的人,买一份保额50万的寿险,这样即使他发生了意外,房贷也不会给家庭造成经济困难。

第四,意外险,这个保险太便宜了。每个人每年几十块,就可以保障上百万了。全家都买上也就500出头。

整个规划做下来,全家人的保障已经做的很好了。如果有需要可以先买全,后期再慢慢提高保额!

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如何给孩子买保险?你一定要知道这些投保技巧


每位父母们都希望能用保险把家里的小棉袄进行全面武装,保护的万无一失。不过对于新晋的宝爸宝妈来说,给孩子买保险并是一件容易的事情,还是有许多需要注意的事情。

一、给宝宝选保险要注意什么?

1、关注性价比

父母都想把最好的给孩子,在买保险时也想为孩子买到最好的保险,但是最贵的不一定是最好的,而有可能是在被保险公司“撸羊毛”。

在选择的时候一定要从自身需求出发:最适合需求和预算的才是最好的,切记选择对的而不是贵的,没有必要为了追求品牌知名度而多花冤枉钱。

2、预算要适中

通常情况下,在成长阶段的家庭不适合拿出过多预算为宝宝配置保险,应该优先为“家庭经济支柱”建立保障。

因为孩子在成年以前其实很难给家庭创造收入,反而是需要父母不断的付出时间、精力和金钱,所以此时孩子是父母“甜蜜的负债”,并且孩子最依赖的人也是父母。

如果父母自身的保障都没有配置齐全,如果大人一旦发生风险,孩子的保障再多也于事无补。

3、优先选择消费型产品

以重疾险为例:当我们第一次给孩子选保险时,我们可以优先选择性价比高的消费型保险作为基础,之后逐渐在为孩子增加保障。

因为消费型保险的性价比更高,缴费压力小,更适合作为孩子的第一份保险,价格也特别的亲民。

消费型重疾险的保障时间非常灵活,可以选择保障到孩子成年在另行配置,也可以选择保障到孩子60岁/70岁乃至终身。

4、避免太多寿险保障

在给孩子买保险时,注意不要配置过多的寿险保障。

因为未成年人的身故赔付是有上限的,即使买的多,超过上限的部分也无法理赔。

中国银保监会规定:

未成年人在10周岁前身故,无论意外或疾病原因,身故赔偿不能超过20万。

18周岁前身故赔偿不能超过50万。

所以在为孩子购买重疾险的时候,当保险产品含有身故保障时,切记不要超出银保监会规定的最大赔偿额度。

二、有婴幼儿疾病史该怎么办?

很多刚出生的宝宝抵抗力比较弱,经常出现一些小毛病。

比如新生儿宝宝会经常面临一些少儿疾病:比如黄疸、肺炎、手足口、脑损伤、早产等等。

不过这些疾病都是少儿时期很常见的疾病,即使发生过以上疾病,仍然有很大概率可以正常承保。

下面我们一起看看这些少儿高发疾病在投保时是如何审核的,什么情况下可以正常承保。

1、新生儿黄疸

在医学上,如果出生28天内的新生儿发生了黄疸,则称之为新生儿黄疸,是新生儿期间非常常见的疾病。

黄疸又分为两种情况:生理性黄疸、病理性黄疸。

2、生理性黄疸

与新生儿胆红素代谢特点有关,60%足月儿和80%早产儿在生后第1周可出现肉眼可见的黄痘,足月儿一般在7~10天消退,早产儿一般在2~4周消退。

如果是足月的宝宝可以承保承保,如果是早产儿就需要延期观察。

3、病理性黄疸

常见的原因是新生儿溶血病、新生儿感染、胆道睛形和新生儿肝炎等。

需要根据病因来进行评估,若严重或有其他病因一般会延期,如果恢复正常不再复发,就可以正常承保。

4、小儿肺炎

小儿肺炎是婴幼儿时期的常见病,通常都是由于呼吸道感染或者过敏反应等反应引起的肺部炎症。

如果是发生小儿肺炎,核保人员通常会要求我们提供完整的病历资料、后续的复查资料、并根据孩子呼吸系统炎性疾病的发作次数、有无并发症、是否痊愈等风险因素进行综合考虑。

如果完全康复且无并发症的上呼吸道感染、气管炎、支气管炎、肺炎等。此时投保寿险,重疾险,医疗可以正常承保。

如果还没有痊愈,目前还有症状。需要延期到治疗结束后重新核保,如果每年发作大于三次的,重疾和寿险可以正常承保,医疗险会进行将由于小儿肺炎所导致的疾病视为除外责任。

5、手足口

手足口病是在婴幼儿时期比较高发的疾病,手足口病由肠道病毒引起的传染病,大多数患儿在一周左右可以自愈。

如果是普通病例:

如果已经治愈,投保寿险,重疾险,医疗险可以正常承保。

如果是重证病例:

需要根据重症期的情况、恢复期的治疗复查情况,在治疗结束6、12月,根据后遗症情况进行审核。

6、早产

对于胎龄在37足周以前出生的活产婴儿称为早产儿或未成熟儿。

如果出生时体重低于2000克、出现缺血缺氧性脑病、脑出血、新生儿呼吸窘迫综合征等病时,会要求延期到两周岁以后在重新进行投保。

保险公司对于早产的核保会参考以下三个条件:

(1)通常宝宝的胎龄越接近正常胎龄时,正常承保的概率越大

(2)出生时的状况越好,正常承保的概率越大。

(3)虽然早产,但是体重正常时,正常承保的概率越大。

7、川崎病

川崎病属于4岁以下的宝宝的高发病,尤其是1岁左右时最概率最大。

如果川崎病已经治愈没有并发症和后遗症,可以顺利通过核保

如果川崎病已经治愈但是有并发症和后遗症,通常会被保险公司拒保。

以上就是一些少儿常见疾病的审核要求,如果有其它疾病也可以留言告诉我们。

总结:

当我们为孩子投保时,除了要注意保险产品的性价比、保险预算、产品类型选择之外,也不要忘了仔细查看健康告知。

如果孩子有一些小病史存在,如果没有如实告知或者怕麻烦没有进行告知,在后续理赔的时候可能导致理赔的审核速度慢,甚至产生理赔纠纷。

所以在投保时我们一定要如实告知宝宝的疾病或者病史,一些婴幼儿时期的高发少儿疾病大概率是不会影响保险公司的核保结果。

准妈妈孕期该如何投保?这些一定要知道


2019年,最后一批的90后(99年出生)小姑娘也到了法定适婚年龄。而最早一批的90后(90年出生)女同胞过完年眼瞅着就三十了。

没结婚的暂且不说,那些早早步入婚姻殿堂的小伙伴:有的孩子已经满地爬了;有的正怀着二胎;还有的为了赶上人生进度,正在积极备孕……

曾经青春浪漫的90后,现如今慢慢接了80后的“棒”,正式跨入了生娃高峰期。

对于每一个女性朋友来说,生孩子都是人生的头等大事。

一个小生命在自己的体内孕育成长的感觉神奇又富有使命感,同时,也具有一定的风险。

一、孕产过程中的常见风险

大家要知道,生孩子也是个“体力活”,并不是一帆风顺的。要不然,古代的妊娠死亡率也就不会那么高了。

下面我们来看看,准妈妈们孕产过程中都会遇到哪些风险?

1、妊娠特定疾病

怀孕对于准妈妈来说,是一个特殊的生理过程。

首先,体内激素的急剧变化,会让准妈妈感到不适。

其次,子宫的过度抢占“地盘”容易压迫到体内的其他器官,影响其正常运作……

种种变化叠加之下,部分身体健康的准妈妈可能没啥感觉,但一些体质偏弱或者孕期保养不到位的准妈妈就容易发生各类妊娠特定疾病。

常见的妊娠特定疾病有:妊娠剧吐、妊娠期糖尿病、妊娠期急性脂肪肝、前置血管、前置盘、围产期心肌病等。

所以,孕产期间堪称是准妈妈疾病最高发的几个时间节点之一,除了日常注意保养之外,定期的产检不能少。

2、妊娠致命风险

如果只是得了妊娠特定疾病的话,一般来说是不致命的,更大的风险还在后头。

根据《2018年我国卫生健康事业发展统计公报》显示,2018年,我国孕产妇死亡率为18、3/10万。

也就是说,每10万个孕产妇中就会有18-19人不幸身故。虽然比例较低,但也不得不防。

在孕产妇主要死因构成中,Top5依次为产科出血、妊娠期高血压疾病(子痫症)、妊娠合并心脏病、羊水栓塞、妊娠合并肺炎,约占全部死因的60-70%。

看到这里,小编真心觉得怀孕生娃不容易,生产时的10级阵痛且不论,每一个准妈妈可以说都在“鬼门关”转悠了一圈啊。

3、新生儿风险

除了我们的准妈妈外,宝宝想要降临这个世界,也要面临“九九八十一难”。

受环境、孕期营养不良、遗产等诸多因素影响,新生儿有可能出现早产、低体重、产伤、先天缺陷、先天疾病、夭折等情况。

近年来我国很重视母婴健康,并积极鼓励产检,新生儿死亡率明显下降。

但仍然不能百分百避免,据2018年统计数据显示,我国的新生儿死亡率大约为6、1‰。

所以,每个小生命的降临都来之不易,各位准妈妈记得要准时去做产检哦~

二、怀孕了还能买保险吗?

最近,一个从来不买保险的朋友突然问小编,有没有合适的产品推荐,前后巨大的转变令人诧异。

后来一问,原来是怀孕了,经常感觉身体不适,又看了微博里对妊娠期疾病的“妖魔化”描述,心里没底就想着给自己加点保障。

但是,怀孕了再买保险,来得及嘛?

对此,小编只能说:买还是能买的,但是要分产品。

1、重疾险

先来看看重疾险。填写过重疾险健康告知的小伙伴都知道,重疾险一般都会对怀孕进行问询,内容不尽相同。

以当下热销的重疾险——健康保2、0为例,其健康告知中对于怀孕的问询是这样的

一般来说,怀孕28周以内,且没有妊娠异常情况和并发症的准妈妈,都可以标体承保。

还有些健康告知宽松的,比如达尔文超越者、超级玛丽旗舰版、嘉多保等重疾险产品,对孕周的要求就放宽到了8个月。

如果有准妈妈孕周较长,或者因为妊娠期并发症被保险公司“劝退”了,也不用着急,可以等生完孩子,身体指标恢复正常再投保也不迟。

2、医疗险

关于医疗险,各产品的健康告知要求不一,要看有没有具体问询。

像尊享e生2019、京彩一生百万医疗的健康告知就没有涉及到怀孕相关内容,完全可以放心投保。

平安e生保中关于怀孕的智能核保还是相对宽松的,只要孕妇在“18-40周岁”范围内,并且没有“非高危妊娠或被医生建议住院治疗”的即可投保。

高危妊娠:如多胎、妊娠期糖尿病、高血压、先兆子痫、子痫、肾脏疾病、胎盘/胎儿异常、凝血功能障碍、宫颈功能不全等。

3、寿险

为了避免妊娠致命风险,大多数寿险是不支持孕妇投保的。

但也有部分产品例外,比如大麦定寿、爱相随等网红寿险产品,孕妇照样买,而且性价比很不错,有兴趣的小伙伴可以留意一下。

4、意外险

意外险咱就不多说了,它是四大险种中出了名的、无需填写健康告知的保险产品,随便买就行。

所以,最后结论是:

健康、孕周不长的,四大险种都能买;

健康、孕周太长的,除了重疾险,其他也有机会买;

健康异常的,无论孕周长短,重疾险和医疗险不能买,意外险肯定能买,寿险看情况。

总结:

怀孕了四大保险也能买,但是相对来说保障意义不大。

首先,对于怀孕期间的医疗费用,重疾险和医疗险是不负责报销的。意外险对孕期意外免责,也就寿险能发挥一些作用。

其次,除了意外险,重疾、医疗和寿险都是有等待期的。孕晚期买了的话,可能生完孩子保障还未生效呢。

所以,小编建议各位准妈妈尽量在怀孕前投保。以免因为妊娠期疾病影响之后的核保,甚至被拒保。

在怀孕期间,四大保险不顶用。除了国家普惠性的生育保险外,如果还想获得更多保障,小编推荐大家可以买孕中险——安联小幸孕·母婴保障计划。

含孕妇版和母婴版两款可选。

孕妇版最高提供20万的意外伤害保障+20万生育身故保障+2万妊娠疾病津贴+2000元妊娠难产津贴+1000元意外终止妊娠慰问津贴。

母婴版则在孕妇版的基础上附加了2万的新生儿先天畸形疾病津贴和8万的新生儿先天性畸形疾病手术费用补偿。

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