设为首页

保险知识汇总 保险公司为何拒赔?

2020-10-29
为何要做好保险规划 保险理念知识 船舶保险知识

吕小姐上月因病住院向保险公司申请理赔时,遭到了拒赔的回复,想咨询一下专家拒赔原因有哪些?自己这种情况是否应该拒赔呢?

保险公司拒赔的原因大致包括以下几点:

1、未按期交纳保险费。在人身保险合同中,投保人缴纳第一期保险费之后保险合同开始生效,此后投保人必须按期缴纳保险费,超过宽限期之后投保人仍未缴纳保险费又无保费自动垫交功能的、保险合同效力中止,在效力中止期间发生的保险事故,保险公司可以拒赔。

2、未履行如实告知义务。保险合同是一种诚信合同,在订立合同之前投保人应如实告知有关情况,否则,出险后保险公司可以拒赔。

3、保险事故不属于保险责任范围之内或属于责任免除的。如被保险人投保了分红险,因疾病住院申请理赔,但因该险种的保险责任中不含医疗保障,自然得不到赔付。

4、所签寿险合同为无效合同。保险合同无效,是指合同已订立却不发生法律效力,例如:以死亡为给付保险金条件的人身保险合同未经被保险人书面同意(被保险人是未成年人除外),可视为无效合同,保险公司有权拒赔。

5、保险事故发生在免责期。保险合同中,会清楚注明保单生效后,保险公司有一段“责任免除”时间叫“免责期”,在此期间出险免赔。如一般的长期寿险免责期是180天。

6、缺少必要的索赔单证、材料。被保险人出险后,受益人应及时提供必要的单证、材料,以证实是否属保险责任事故。

7、弄虚作假。少数投保人谎报保险责任事故,夸大保险事故损失程度,保险公司查清事实后可拒赔。

8、超过了索赔时效。人寿保险以外的其他保险的被保险人或受益人,自其知道保险事故发生之日起超过二年有效索赔时间的,人寿保险的被保险人或者受益人,自其知道保险事故发生之日起超过五年有效索赔时间的。

相关阅读

保险知识汇总 律师如何投保 选保险公司不如选保险产品


常常碰到亲朋好友或同事询问投哪家保险公司好,买什么产品好其实没有统一答案.近日记者采访了两位很了解保险的会计师和律师,发现他们的投保经验有一个共同点,就是重视选择产品胜过选公司,并偏好消费型保障险种.

他们的投保经验或许对您有所启发.

选保险公司不如选产品

章晓虎是ACCA(特许公认会计师公会)会员,现就职于深圳某大型企业.日前,受ACCA邀请特意为深圳媒体培训保险公司财务知识,记者插空采访了他.

章晓虎认为,选保险公司不如选产品.通过比服务,比产品保障的覆盖范围,比费率,最后确定保险公司和产品.我国保险法已经明确,任何一家寿险公司不可随意破产,即使经营不下去,通过业务重组,老保单的责任也会有公司继续履行.所以,投保人不必担心保险公司破产血本无归,应把注意力多放在产品研究上.

比服务和产品保障范围,通过具体了解和详细比对条款即可.比如大家都知道要买意外险,意外险的种类很多,旅行意外险,交通综合意外险,航空意外险等,它们保障的范围大小,保障的项目是很不同的,当然应该选择适合自己的.

万商天勤(深圳)律师事务所栾永明律师,长期从事保险法律事务.近日记者就同一话题采访,他也主张比服务.他认为各公司由于经营理念不同,对于可赔可不赔的事故,在理赔方面所掌握的尺度往往有差异;有些倾向于维护公司利益,宁可和客户打官司,而有些公司倾向于维护客户利益,因此,在发生此类争议时,倾向于给予客户理赔.他还建议比条款,同样的险种,在对保险责任以及免责条款的界定上,也是有差别的.

关注保险产品预定利率

章晓虎,栾永明均主张认真比较费率.章晓虎认为,决定产品价格有三大因素,即死差,费差,利率差.由于竞争的关系,实际上保险产品的价格差异主要体现在利率上.预定利率竞争的背后,是各公司投资水平高低的较量.

保险产品的预定利率是多少,投保时就确定了保单的现金价值,分红是不确定的.除投连险外,所有寿险产品保监会只规定其预定利率上限为2.5%.各款产品的预定利率究竟是多少,不同产品不同公司均有差异.记者建议大家,认真比较各公司现金价值表.现金价值高,预定利率就高.

栾永明说,涉及预订利率的保险产品,一般是投资性的保险产品,一般人不懂精算,但是可以好好算算,一年要缴多少钱,出险后会赔多少钱,有返还的一年返还多少.由于保险产品的主要价值是起到保障功能,因此,不能指望保险产品有非常高的投资收益.

意外险是必备产品

章晓虎表示,不会买投连险,万能险,分红险这种带有投资性质的保险产品,只会买短期纯保障型保险.保险行业去年平均投资收益率也就是5%多点,投资最好还是自己做.如果不从遗产角度出发,也不一定考虑买终身型寿险.定期寿险肯定比终身型的费率要低.

栾永明认为,除了意外险是必备的外,其余保险种类可以根据对身体和自己未来经济的预期,酌情而定.

保险知识汇总 企业老板为何购买大量保险?


资深理财顾问经常和很多富人讲一个观点:王永庆很有钱,李嘉诚很有钱,甚至已经富裕到自己都可以开保险公司了,他们不需要用保险来解决医疗、养老之类的事情。但是,为什么他们都买了大量的人寿保险呢?

有钱,是目前拥有财富,但是能否保证一直有钱呢?这些财富能保值增值吗?财富能传到下一代吗?这些都是不可预测的。不可预测的经济变化和不可预测的人身风险,都可能让财富遭受损失。对富人来讲,保险可能不会让你更有钱,但当你和你的财富面对不可预测的世界时,保险会让你变得更加容易把握未知的未来。

更容易把握手中的财富

作为企业老板们有一个理念应该具备:保险其实是个风险管理工具。你现在虽然很富有,但财富只是你一时数字的积累,而保险却能通过法律的形式把财富移植到将来。因为,今天企业家的财富积聚到一定程度,可能会遭受法律、灾情灾祸等方面的风险。一旦企业被申请破产,除了保单,任何资产都要被冻结,进入破产程序。如果这时企业家手中有一份保单,就可以通过向保险公司或银行质押换取现金,保留部分资产。

因为在法律上规定,保险单是以人的生命、器官和寿命为代价换来的将来收益的期权,不作为追偿对象。此前,美国安然公司的老板就是在被美国政府冻结其财产后,通过保单质押得到了350万美元。

同时,现在企业的风险准备金都存在银行,但这笔钱放到银行有个致命风险:一旦企业财产因债务被法院冻结时,风险准备金也会被冻结,失去其本来作用,企业就有可能因失去流动资金而崩溃。

如果企业此前有为企业职工投保的大额保单,企业就可以拿着保单到保险公司办理质押贷款,轻易维系企业的生存。所以,保单有时比风险准备金更能抵御企业的风险。

随着民营经济的兴起,许多人都采取股份制、合伙制创办企业。而民营企业一般规模小、抗风险能力较弱。比如说,一家企业有三个股东,一旦三人中有一人出了意外,这个股东的家属就会要求撤股,而这时当初的投资早已经变成了固定资产,企业就会因为一方股东撤股而面临解体的危险。

若这个股东的家属不撤股,企业合伙大多又都是冲着人去的,其家属不懂经营管理也会让企业遭受损失。而现在有一个股东互保的办法就可以轻易解决,即三个股东都买保险,受益人是其他股东。这样即使一个人出了意外,也可以用赔偿费赎回这个人的股份,企业仍然能保持正常的发展。

企业家都希望自己的资金周转得越快越好,而保费交到银行20年之后才有产出,所以很多老板认为购买保险并不划算。其实,保险也有融资手段,保费交到银行不是一笔死的钱,随时可以质押变现,只要需要就可以到银行或保险公司按照同期银行的贷款利率进行质押贷款。保险单这时就相当于存折。

而且按照国家政策,企业在一定额度内购买保险可以达到合理避税的效果。比如,有的城市规定:企业工资总额的4%可以进入养老基金、4%可以进入医疗基金,这些都可以计入成本而免征企业税收。

另外,许多老板的妻子存有很多“私房钱”,似乎可以作为将来丈夫生意失败后的应急资金。但这些“私房钱”在法律上是不成立的,它还是妻子和丈夫的共同财产。虽然丈夫暂时不知道,但当他一旦有债务而被追偿的时候,这些“私房钱”仍将被拿走,并不能起到为家庭保全财产的作用。

而现在有一个解决方案:妻子用这些“私房钱”去买保险,当丈夫生意失败时,即使家里的房产、汽车都被拿走,这张保单还是可以保留的。到时只需要到保险公司办理质押手续,就可以拿到现金,保全家庭财产。

相关推荐