有关社会养老保险将调整个人账户缴费比例的消息一出，可谓是“一石激起千层浪”，市民们议论纷纷，个人养老负担有可能加重，于是，商业养老类保险作为一种强制性的储蓄手段，作为社会养老保险的有力补充，也一并成为人们关注的焦点之一。
但业内专家建议说，选择养老保险产品时切忌“眉毛胡子一把抓”，其中存在一定的“技巧”问题。规划养老用途的保险，事先要做到以下“五定”，定保额、定领取方式、定领取时间、定领取年限、定类型，才能买好适合自己需求的产品。
定养老金的保额
市民在选择养老类产品时，必做的一项功课当然是确定保障额度，主要是综合考虑未来的养老资金需求缺口和自己现在的经济承受能力。
每个人对退休后的资金需求是不同的，主要取决于自己对未来生活的安排。是否要每年出门旅游，是否需要保姆照顾等，都直接影响到养老金的总需求。退休后一共需要多少养老金还取决于寿命估算和通货膨胀的预测。
退休后的收入来源包括社保养老金、固定资产投资收益（如房租）、股息分红和其他固定投资收益、子女赡养费等。www.bx010.Com
养老资金缺口其实就是“退休后资金需求送去退休后可获得的收入”，按月或按年计算都可以。算出了养老资金缺口，并确定其中商业保险金在填补这个缺口中占到多少比例，就可以直接反推出自己每月或每年需要领取多少商业养老金，也就能马上找到对应的保额了。
定养老金领取方式
对于不同的人群，领取方式也是有讲究的。目前商业保险养老金的领取方式分为趸领和期领两种。
趸领是到了约定年限时，保险公司一次性支付一大笔到期保险金给投保者。这种方式很适合打算退休后进行二次创业、成为“老年职场新鲜人”的人，不有希望退休后实现一个愿望（如周游世界）的人，或者是对自己的寿命预期不够乐观者。期领则又分为年领和月领，这也要看个的需求情况。若是普通生活的老人，月领比较合适。若是每年有一两笔特别大的不规律支出者，则可以选择年领。
定养老金领取年龄
消费者在选择时还应确定领取的年龄。养老金领取年龄可与保险公司自由约定，一般人都会选择与退休年龄衔接，男性60岁，女性55岁，这样在退休之后就立即有养老金领取，生活上不会出现较大的波动。
但这个“与退休年龄相衔接”的一般性原则，还得与领取年限的条款匹配起来，做适当调整。
定养老金领取年限
因为目前市场上的养老年金险在领取时间限制上通常有两种。一咱是保险期间为终身，但没有最低领取年限保证，被保险人活得越长这一险种越划算。在这种条款下，养老金的开始领取年龄自然是越早越好。而且，由于存在通货膨胀因素，养老年金领取还是早点开始为好。
另一种条款下，保险期间是定期的，比如只能保到80岁或100岁，但同时会设定一个保证领取的年限，可能是10年，也可能是20年。这样一来，从什么年龄开始领取，实际领取的总金额并不会有太大影响。
正由于不同的产品规定领取年限规则是不同的，有家族长寿史的人应该选择无限制型产品为佳，以便解决寿命太长靠储蓄难以支撑的养老风险。
定养老险产品类型
传统型养老险的预定利率是确定的，一般在2.0%-2.4%，日后从什么时间开始领，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的，这一类型产品适合于没有良好储蓄观念、理财风格保守，不愿承担风险的人群。
分红型养老险通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%.但分红险在预定利率之外，还有不确定的分红利益可以获得。其分红又分为现金分红和保额分红两类，现金分红每年可直接兑现，保额分红从长期积累的角度看保障作用更为明显。这类产品适合长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群。万能型寿险作为一种长期的理财手段，由于偏重账户累积，而且部分提取账户资金的手续便捷灵活费用也低，因此也可以用作个人养老金的积累作用。这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人账户，个人帐户部分也有保证收益，目前一般在2%-2.5%左右，有的也与银行一年期定期利息挂钩。此外当然还有不确定的额外收益。由于万能险保额可变、缴费灵活的特点，比较适合收入缺乏稳定性的中高收入人群。
投资连结险是各型产品中投资风险最高的一类，当然风险与收益同在，也是最有可能获得较高收益的一类。它是一种长期投资的手段，但不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负，被喻为“披着保险外壳的基金”。投连险可以客户设立不同风格的理财帐户，其资金按一定比例搭配投资于风险不同的金融产品。投连险投资性较强，风险高，适合风险意识强、收入较高的小部分人群。
相关知识
保险知识汇总 买保险“五先五后”原则
一、先满足保障需求，后考虑投资需求
最本源的险种基本可以概括为：人寿保险、人身意外伤害保险，健康保险（重大疾病险）以及养老险。之后随着金融业的发展，分红险、投连险、万能险这一类投资型险种纷纷出现，极大丰富了保险市场，使消费者有了更多的选择。
众多消费者选择险种的过程中，往往对投资型险种情有独钟，常常选择的是“高收益，高回报”的险种，而忽视保险最原始的保障功能。意外险和健康险等最具有保障意义的险种，由于是消费性险种，保费一去不复返，没有得到应有的重视。于是，不少消费者花了钱投保返还型或者投资型险种，但当风险来临时，却发现保险“不管用”。一味追求保险的投资收益，犹如空中楼阁。这也是一些投保人遭遇风险时才发现保险不“保险”的根源。
意外、疾病是人生中最难预知和管控的风险，保险的保障意义很大程度就体现在这两类保险上。所以在经济状况一般的情况下，先满足此类保障需求；倘若经济实力允许，也可一并考虑。
二、先满足家长保障，后考虑小孩保障
很多人想到买保险，往往是在有了孩子之后。孩子是家庭中的最大希望，他们身上寄托着父母无限的爱与责任。越来越多的家长开始利用保险手段给孩子制定一个周全保障、教育、储蓄计划。可能一些家长最关心哪类保险最适合，什么年龄阶段选什么保险之类的问题，而忽略了一条必要的条件：给孩子交保费的自己。
“重孩子轻大人”是很多家庭买保险的误区。家长为孩子投保的最终目的是增加孩子的保障。而对孩子来说，最大的保障来自于父母，即便没有保险，出现了问题还有家长来想办法解决，但是如果是孩子所依赖的父母出了意外，没有任何经济能力的孩子才是真的失去最基础的保障。可见，家长发生意外对家庭造成的损失和影响是严重的。
因此，买保险要遵循一个最基本的原则：先保家长尤其是家庭财务贡献度最高的人，采这种“曲线救国”的方式，首先对自己和配偶的保障下足功夫。因为，如果家庭中作为顶梁柱因故丧失经济能力，那么直接导致的家庭经济困境将直接影响到孩子的生活和学习。只有家庭支柱获得足够的保障，孩子的风险才可能降到最低。
总体而言，为孩子提供保障主要达到三个目的，一是保证孩子在家长发生意外后能正常生活；二是解决医疗费用，特别是大病费用；三是筹措教育金。
三、先满足保额需求，后考虑保费支出
如果你在投保时，保险代理人告诉你：买保险要关心保额，不要关心保费。你可能会有点想不通。
其实很简单，保额比保费更重要，因为保额是你必须的保障额度，足额保险才是保险设计的根本原则之一。保费支出太少显得保额不够、保障无力，当然，保费支出太多，也会影响家庭财务结构。
大部分人购买保险比较在意的是付出了多少保费，而不是关心购买的保险产品所能提供保障的范围和保障程度。也有人在购买保险时，视线往往集中在产品上，能不能拿回本金，能不能保值增值等等，保额多少不一定真正受到重视，从某种角度讲，保险的作用只是起到了一小部分。
实际上，拥有适当的保额，保费支出则是可以根据你的实际情况来调整，不同的人身阶段、不同的财务状况、不同的职业类别、不同的理财偏好，可以有不同的选择方式来安排你的保费。
1、保额、保费与交费年限互有影响。同等保额，交费年限拉长，每年负担的保险费就低；反之则反。但交费期限越长，最终的总保费越高。其实，这之间并没有谁吃亏，谁占便宜一说，交费期短，总额是少交了，但是考虑到时间价值和利息因素，其实并没少交。相反，那些交费期拉长的人也没吃亏，毕竟晚交了很多年，自己落下了利息。
2、保额、保费与产品形态互有影响。在相同保额的情况下，消费型的保险产品保费低，但不返还；返还型的保险产品保费高，但可以起到强制储蓄的作用。
保险知识汇总 给父母买份养老险
18位刚参加工作的应届毕业生，只有1位参与调查者称其父母没有社会基本保险外，17人都表示父母有了基本的社会养老保险福利。
在回答“你认为父母是否需要补充商业养老保险”这个问题时，在父母有社会基本福利的17个家庭中，只有1位参与调查者提到因为父母都是教师，养老金待遇相对充裕之外，16人都认为父母将来从社会保险领取的养老金不足保证父母的老年安乐生活，只能够勉强维持日常开销。这16人中的3个年轻人曾经和父母沟通过养老保障问题，并向保险公司咨询过商业保险，但因为对于商业养老保险的信息了解得不是很充分，到目前为止还没为家庭购置一份合理的商业养老保险。
至于其父母没有社会养老保险福利的那位年轻人，他认为给父母买一份商业养老保险是很有必要的。
综合这18个人的反馈意见，其中有17个年轻人担心父母的养老问题，认为需要给父母买一份商业养老保险。
仅20年吃饭的费用要近22万元
你父母以后需要多少的养老金？可能很多孝子孝女们都没想过这问题。在调查中，发现很多年轻人对这一点没有任何概念，但大家都说：“这笔钱数目肯定不小。”
我们先不算其他的费用，但是这样的一组数据却是每个人应该知道的：一人60岁退休后活到80岁，以每顿饭平均10元计算，那么先不考虑住房、穿衣、旅游、购物、疾病医疗等，就吃饭这一项，就需要花费20年×365天/年×10元/顿×3顿/天=219000元。
事实上，老年人还要面对的是昂贵的医疗费用。目前重大疾病的平均治疗费用一般都在8.8万元（不包括恢复所需费用、住院期间的生活费用）。如此庞大的医疗费用足以让一个没有社保的普通老年家庭陷入经济危机。
我国已步入老龄化社会。据统计，我国社会养老覆盖率仅为全部人口的15％左右，因此，绝大多数的老年人将依靠子女养老或是退休后继续工作来维持基本的生活。
孩子给父母买养老保险，最好是在55岁前，因为55岁以上的人要买保险已经是非常困难了。因此，如果作为子女的你已参加工作，趁早规划你父母的养老问题吧。
保险知识汇总 退休需早打算 商业养老险好选择
“我今年大学毕业，开始工作，收入不高，公司帮我们缴纳基本的社保，但是基数不高，我自己想再买些其他的保险，想请专家指点一下。”某公司新进职员小张23日给报社打来电话寻求帮助。
大学生在这个骄阳似火的季节离开象牙塔，步入社会成为“职场新人”，他们在靠自己的努力争取独立的经济来源时，也在考虑是不是应该未雨绸缪，选择一些合适的保障来解除自己的后顾之忧。
保障性保险放在首位
刚刚步入职场的新人，工资相对较低，积蓄基本上为“零”，同时，职场生活充满着变数，万一遇到意外，他们往往会手足无措。
“刚刚工作的年轻人，应该以购买健康险为主，一份大病保险，还有一份就是补充住院医疗险。”泰康人寿湖南分公司理财师潘满虹说。
有关资料显示，近年来，社会的发展使得工作竞争的压力加大，重大疾病发病率趋向“年轻化”，积蓄少的新人一旦遇上重大疾病，往往也只能“束手无策”。这样看来“大病保险”是必不可缺，潘满红告诉记者，虽然单位上会给新进员工购买医疗保险，但是并不足以来对自身进行保障，“大病保险”每年缴纳的保费很低，但是可以获得相对较高的保障，新人不妨可以考虑。如果条件允许的话，还可以附加“补充住院医疗险”，进一步完善保障。
选择险种量力而行
作为职场新人，收入有限，怎样才能合理分配自己的收入，更好地理财呢？
“我一般会把工资的一半放在银行里储蓄以备不时之需，而不会想到去保险公司投保。”从事日化销售的李小姐说。
相关人士表示，选择银行储蓄也许只能获得少许的利息，养老保险不仅可以帮助人们进行储蓄资本，还具有保障效益，此类保险购买宜早不宜迟。据记者了解，养老保险是属于储蓄型保险，对于人们储蓄有一种强制性，而银行的储蓄灵活度大，加之新人消费控制能力较低，往往会出现存不住钱的状况，如果等到年纪较大的时候再去购买保险的话，则需缴纳比年轻时更多的保费。
保险业内专家贺胤杰建议，新人的薪水不会很高，可以适当购买一些保费低廉、保障较高的险种。一般来说，保费占年收入的20%比较好，这样既不会影响生活的质量，也能得到更好的保障。
购买商业养老保险越早越好
现在很多年轻人认为目前最首要的是买房、买车、结婚等等，而退休还是很遥远的事情，先把当前的规划完成，以后再考虑退休养老。
当下医疗技术越来越发达，人均寿命越来越长，再加上现在有些行业的员工退休年龄提前，这就意味着退休后的生活占人生整个生命周期的1/3，而工作的时间却不到1/3。虽然单位会为其购买社会养老保险，但是基数不高，为了退休生活过得更好，可以适当的购买一些商业养老保险。
“80、90后有很强的超前消费意识，成为""月光族""的可能性较大，在资金允许的情况下，购买商业养老保险就是在进行""强制储蓄""，在资金积少成多的同时，又能养成储蓄的习惯。”幸福人寿长沙营销部督导彭兴文告诉记者，“购买商业养老保险越早越好，投保年龄越小所交的保费越低。”
保险知识汇总 高收入人群可选择投保分红型养老险
有社保能解决的仅是住院医疗情况下最多6成的住院花费，风险缺口在于意外及重疾方面，同时也可以考虑用商业住院医疗险做以补充有效弥补医保报销不到的比例！
保险最重要的功能在于保障，在基础意外及健康保障全面以后经济上允许也可以及早的为未来养老做以提前储备，让晚年生活更有保障和品质，养老这块实质上就是提前强制存钱，现在存多点以后就领到的多一些，丰俭可根据每个人没的情况因人而宜！
以上思路清晰、需求明确以后就可以直接找专业、中肯的保险从业人员认真好好沟通一下，共同协商制定对应适合自已的解决方案即可。
你的需求已经非常明确。你现在有社保，第一步是考虑重疾，意外和住院补充。其次是养老。健康产品肯定能在你的能力承受范围之内。
养老险有很多种，有分红型的，这类型的产品好处是固定返还，但费率比较高；也有投资理财型的，这类型的产品比较便宜，几千块就能做，但收益不是固定的。
投保指南
先跟您说一下个人投保之前的注意事项，供您参考一下：
购买预算：保费支出可以占个人年收入总额的10%～15%、保险金额是个人年收入的5～10倍为宜。
如果要是对于之前未曾购买保险、30岁以下收入相对一般的女性来说，应首选保障型产品。如果说投资型产品相当于女性护肤品中的精华素，则保障型产品犹如保湿霜，它才是最基本的保护，而且保费最好不超过年收入的10%。
如果您要是有参加社保的情况下，建议可以在低系数保障的社保上，补充以下险种组合选择：意外险+寿险(一般建议保险金额是年收入的5～10倍)+住院险+重疾险+寿险；
选择20万保额的重疾险，每年保费大概6000多元，要是选择消费型的重疾险保费会较为轻松。
保险知识汇总 购买养老保险5大原则
面对五花八门的可用于未来养老金积累的保险，不妨综合运用定保额、定领取方式、定领取时间、定领取年限、定产品类型的技巧，去选购比较符合自己需求的产品。
有关社会养老保险将调整个人账户缴费比例的消息一出，可谓是“一石激起千层浪”，市民们议论纷纷，个人养老负担有可能加重，于是，商业养老类保险作为一种强制性的储蓄手段，作为社会养老保险的有力补充，也一并成为人们关注的焦点之一。
沃保专家建议说，选择养老保险产品时切忌“眉毛胡子一把抓”，其中存在一定的“技巧”问题。规划养老用途的保险，事先要做到以下“五定”，定保额、定领取方式、定领取时间、定领取年限、定类型，才能买好适合自己需求的产品。养老金的保额
市民在选择养老类产品时，必做的一项功课当然是确定保障额度，主要是综合考虑未来的养老资金需求缺口和自己现在的经济承受能力。
每个人对退休后的资金需求是不同的，主要取决于自己对未来生活的安排。是否要每年出门旅游，是否需要保姆照顾等，都直接影响到养老金的总需求。退休后一共需要多少养老金还取决于寿命估算和通货膨胀的预测。
退休后的收入来源包括社保养老金、固定资产投资收益（如房租）、股息分红和其他固定投资收益、子女赡养费等。
养老资金缺口其实就是“退休后资金需求送去退休后可获得的收入”，按月或按年计算都可以。算出了养老资金缺口，并确定其中商业保险金在填补这个缺口中占到多少比例，就可以直接反推出自己每月或每年需要领取多少商业养老金，也就能马上找到对应的保额了。
定养老金领取方式
对于不同的人群，领取方式也是有讲究的。目前商业保险养老金的领取方式分为趸领和期领两种。
趸领是到了约定年限时，保险公司一次性支付一大笔到期保险金给投保者。这种方式很适合打算退休后进行二次创业、成为“老年职场新鲜人”的人，不有希望退休后实现一个愿望（如周游世界）的人，或者是对自己的寿命预期不够乐观者。期领则又分为年领和月领，这也要看个的需求情况。若是普通生活的老人，月领比较合适。若是每年有一两笔特别大的不规律支出者，则可以选择年领。
定养老金领取年龄
消费者在选择时还应确定领取的年龄。养老金领取年龄可与保险公司自由约定，一般人都会选择与退休年龄衔接，男性60岁，女性55岁，这样在退休之后就立即有养老金领取，生活上不会出现较大的波动。
但这个“与退休年龄相衔接”的一般性原则，还得与领取年限的条款匹配起来，做适当调整。
保险知识汇总 女性投保的原则
女性不同年龄阶段投保应注意什么？
女性在购买保险时也需要根据不同年龄阶段有所偏重。单身女性事业刚刚起步，应该关注自身健康与意外保障问题；而中年女性则更侧重医疗保险需求，这个时期罹患女性特有疾病的几率也比较高，不妨考虑专为女性设计的女性险。再年长的妇女保险需求又将逐渐与男性趋同，需要考虑养老计划和资产保值增值。
投保女性险需要投资理财功能么？
就女性保险而言，保障是本，理财为末，不可本末倒置。
由于保险产品的缴费和存续是长期的，期限达20年、30年或者更长，如果是非分红保险，一旦签订保险合同，那么今后保险产品就会按目前已经确定的固定利率来计算收益，很难适应将来通货膨胀的状况。
众所周知，由于各种原因，我国目前传统长期寿险的利率水平正处在谷底，随着各项投资政策、监管政策的放开，收益率更高、投资更灵活的产品或许将在未来几年中出现。
在目前的情况下，购买保险应尽量优先首先满足保障需求，投资理财可以通过基金、债券等其他稳健理财工具进行。
女性投保重点防范两类疾病？
据寿险专家介绍，女性在健康方面要重点防范生殖器官原位癌和妊娠期疾病。但通常这两种疾病都不属于重大疾病保险的保障范围，因此，女性投保时应考虑选择针对性较强的女性保险。
保险知识汇总 医疗保险怎样选购？
在众多的险种中，商业医疗保险作为一种对社会医疗保险的很好补充方式，越来越受到人们的重视。但由于对自身的需求和保险条款理解不够，许多人花了钱却没得到应有的保障。那如何购买称心如意的医疗保险呢？
有社保宜买补贴型保险
保险业专家称，目前市场上的商业医疗保险赔付的方式分为两种，一种是费用型保险，一种是补贴型保险。
费用型保险是指保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在医疗中所有费用单据上的总额进行赔付，如果在社会基本医疗保险报销，保险公司就只能按照保险补偿原则，补足所耗费用的差额。
而补贴型保险，又称定额给付型保险，与实际医疗费用无关，理赔时无须提供发票，保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付。
所以在购买医疗保险时，应该针对自身参加社保与否来决定购买哪种保险。
根据不同年龄段选择险种
单身一族刚走向社会的年轻人，身体面临的风险主要来自于意外伤害，受经济能力的限制，在医疗保险的组合上可以意外伤害医疗保险为主，配上一份重大疾病保险，为自己作一个长远的医疗保险规划。
婚后时期人过30岁就要开始防衰老，可以重点买一份住院医疗保险，应付一般性住院医疗费用的支出。进入这个时期的人具备了一定的经济基础，同时对家庭又多了一份责任感，不妨多选择一份保障额度与经济能力相适合的重大疾病保险，避免因患大病使家庭在经济上陷入困境。
选择缴费方式
健康险一般有多种缴费方式，可以一次性缴清，亦可以逐年分期缴费。
专家建议，投保重疾保险等健康险时，尽量选择缴费期长的缴费方式。虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担。
因为不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。也就是说，如果被保险人在缴费第二年身染重疾，选择10年缴，实际保费只付了1/5；若是20年缴，就只支付了1/10的保费。
