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教育保险,保险 让教育更简单

2020-10-28
保险教育金规划 教育保险规划 保险教育知识

一个国家的未来,往往掌握在孩子们的手中。国家发展,教育先行。国家、社会、家庭对教育的重视度越来越高,免费义务教育开始推行;新资助体系出台,国家每年投入500亿元用于奖助学金和助学贷款;“希望工程”、“未来工程”影响进一步扩大;更多企业奖学金走进校园。然而,国家奖学金3%的资助比例,助学贷款20%的发放范围,企业奖学金对申请条件的严格要求,使大多数学生依然依靠父母获得学费和生活费。保险,作为经营风险的特殊金融单位,需要在教育事业中发挥作用。

一个孩子由出生到大学毕业,大致需要30万元左右的费用。一项关于居民教育需求的调查显示,多达68.8%的居民把教育消费排在家庭消费的第一位,而且收入比较低的群体更侧重于教育消费。

教育支出具有长期性、连贯性特点,这期间,家长需要为子女持续提供不断增长的教育费用。因而,很多家长选择了教育保险。教育保险从孩子一出生开始就可以投保,选择一定的保额后期缴保费,直到孩子中学或大学后开始领取教育金、创业金。教育保险保证了专款专用,与教育储蓄相比具有较高的收益,且具有“保费豁免”的功能,即如果父母在交费期出险,接下来的保费可以不交,但是保障不会因此改变。

教育保险虽然具有如上优点,但由于其长期储蓄性质,需要家长在很早就开始进行规划,孩子超过一定年龄便不可以购买教育保险。而且由于其返还性,保费支出与保险金的贴现值大体相等,需要家庭在较长时期内都有一定的缴费能力。据悉,由于投资渠道的扩大,资本市场的吸引力增加,很多人并不愿采用教育保险的方式使资金被长期占用,加之了解不足,教育保险的投保率不高,近年来退保率也呈上升趋势。如今金融风险增大,使家庭面临更大的收入损失风险,加上意外伤害、疾病、失业等风险,家庭经济状况恶化将导致子女经济来源中断,面临辍学危险。2005年,我国小学辍学率为0.45%,初中阶段辍学率为2.62%,其中有因为家庭原本贫困辍学,还有一部分是因为经济来源中断而无法继续学业。因而,创新性开办经济来源中断保险具有重要意义。

经济来源中断保险可以参照利润损失保险,保障家长因意外伤害、疾病、失业、投资失利等原因导致经济状况恶化,而无法继续负担子女的教育费用。保险金额为学生的学费和基本生活费,保险期限为学生在校就读期间。经济来源中断保险以大数法则为基础,因为不具有确定返还性,相比于教育保险,保费低,但同样能保障家庭在收入损失时子女的教育不受影响,适用于低收入家庭、不愿资金被长期占用的家庭和没有及早做出教育支出安排的家庭。

经济来源中断保险填补了市场空白,和教育保险组合构筑了防止学生因经济困难而辍学的保险防线。能完善国家资助体系和慈善事业体系,保障人人拥有均等的受教育机会,每个孩子都顺利完成学业。

延伸阅读

了解农村养老保险计算器 让保障更简单


农村养老保险在一定程度上保障了老年劳动者的基本生活。养老金的多少关系到退休后生活质量的高低,对于老人来说很重要。专家农村养老计算难题可以通过网上的农村养老保险计算器来解决。应该好好利用及时规划退休生活。

农村养老保险计算器算清基本养老金

想要算好这一系列的账目可不是容易的事情,首先是基本养老金计算上的麻烦。特别对于不擅长复利计算的人来说,要最终得出未来可以领取多少金额有着相当难度。农村养老保险计算器不需要人们手动计算,可以减少很多麻烦。

其次是对养老金计发政策的不了解也会造成计算问题。新农保基金由个人缴费、集体补助、政府补贴构成。按照目前的政策,新农村养老保险的养老金=基础养老金+个人账户养老金其中:国家目前规定基础养老金为55元,各地政府可视情况自行增加,但费用自理个人账户养老金=个人账户储存额/139。如果不使用农村养老保险计算器来计算,这要是计算起来不仅仅麻烦,有可能很多人对农村保险新政策并不了解导致计算错误,参保人可以利用农村养老保险计算器来计算。只要输入一些个人基本经济信息,就可以估算出未来养老金领取金额了,可以节省时间而且避免出错。

管理机构网站算企业年金:

一些福利待遇较好的单位会为员工提供企业年金,作为一种补充的养老保险,使员工的退休生活多一层保障。根据有关规定,企业年金由员工和单位共同筹集,企业缴费不超过工资总额的4%,员工与企业缴费合计上限为员工工资总额的1/6,另外通过企业年金基金投资运营产生收益。具体做法是,企业缴费按照企业年金方案规定比例计算的数额,计入职工企业年金个人账户;职工个人缴费计入本人企业年金个人账户;企业年金基金投资运营收益,按净收益率计入企业年金个人账户。

农村买养老保险窍门

农村社会养老保险制度至于农民,尤其是外出务工的农民工所起到的作用巨大,对这个问题最想弄清楚的一个群体就是外出家乡务工的人员因为常年不在家的缘故,但是参保农村社会养老也需要了解当地的政策措施,是否支持此项保障。以下以重庆地区为例,说明在投保农村社会养老保险时应注意以下问题:

农村买养老保险时遇到的第一个的问题:参保年龄和参保条件是什么?

1. 年满16周岁以上的农村居民;

2. 年满16周岁以上的城镇灵活就业人员;

3. 年满60周岁以上的城镇没有享受基本养老保险(退休)待遇的人员。

农村社会养老保险与城镇居民养老保险存在一定的不同,投保城镇居民养老保险时,全日制在校学生及已按月领取基本养老金、退休待遇或养老待遇的人员不得参加;已参加城镇企业职工基本养老保险、农民工养老保险、机关事业单位养老保险的人员,同一时段不再参加。

农村买养老保险时遇到的第二个的问题:养老保险如何领取?

年满60周岁且缴费年限满15年及其以上的,从年满60周岁的次月起按月领取基本养老金。

如果参保人感觉目前的基本社保还不能满足自己对未来生活的保障要求,还可以购买适合自己的商业养老保险来进行补充。

教育储蓄,选教育储蓄还是教育储蓄保险?


保障对象:选教育储蓄还是教育储蓄保险?

专家分析:

据了解,教育储蓄可用零存整取定期储蓄的方法,获得整存整取的存款利息,同时免缴利息税。不过,教育储蓄主要针对有接受非义务教育子女的家庭,只有在校小学四年级及以上的学生才可以参加教育储蓄。而教育储蓄保险是对孩子在不同成长阶段教育需要提供一定的保险金,比如小学、中学和大学的教育基金,甚至包括以后的创业金和婚嫁金等。

比较一下市场上的教育金保险产品,产品基本大同小异,只是包装组合有所不同。比如,在保险给付教育金的阶段是不同的。

另外,保险公司一般都是以复利计息的,期限越长的保险收益越大。以0岁儿童投保某人寿少儿大学教育年金保险为例,每年缴费4035元,10年缴费40350元,大学时可在18岁、19岁、20岁、21岁分别领取10000元、11000元、12000元、13000元,21岁大学四年结束后,公司还将额外给付16198元(中档分红),这笔钱既可以用于继续求学也可以用于求职或创业,这样计算起来前后共领取了62198元,远高于存入银行。

保险专家认为,教育储蓄在领取期限上相对比较灵活,只需要每月最低缴费50元,但教育储蓄保险除了强制储蓄功能外,还提供保险期间的风险保障。比如,在购买主险时要注意是否附加豁免保费险,万一父母没有能力继续缴纳保费,对孩子的保障将继续有效。而且大多数教育储蓄保险还对被保人发生的人身意外伤害有保障。

少儿教育保险应对教育支出


少儿教育保险,这类保险主要解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。越来越高的教育支出,不可预测的未来,都给父母一份责任,提前为孩子做一个财务规划和安排显得非常必要。以购买保险的形式来为子女筹措教育费用,购买保险要按时缴费,无疑是一种强制性储蓄。

一旦父母发生意外,如果购买了“可豁免保费”的保险产品,孩子不仅免交保费,还可获得一份生活费。除此之外,购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。由于目前不少保险公司推出的教育型少儿险都将教育基金与子女身故保障设计在一起。相比储蓄等单纯的投资渠道,购买教育型少儿险更多了一层保障功能。

那么买多少合适呢?以大连为例。根据大连市物价局近年的数据,孩子就读普通幼儿园到小学毕业的学费负担不重,到了初中开始加重,一所市级中学的学费每年500元,三年初中共1500元,高中每年1200元,三年共3600元。大连的孩子还会遇到“择校费”,一般市级中学的择校费为2万-2.5万元,省级中学为3万元。

也就是说,孩子12岁-18岁的教育金开支在2.5万-4万元。上了大学以后,每年学费约5000元,四年共2万元。这些只是接受普通教育单纯的学费开支,没有将大学期间的生活费等计算在内,也没有旅行、出国深造的预算。仅仅是这样,总共算下来,教育金保险的投入至少应为10万元保额。按10万元的保额为准,如果在孩子12岁时开始投保,交6年保费,那么每年的保费开支为15700元。如果在0岁开始投保,每年的保费为4470元。由于两全保险既有身故保障又有生存保障,因此价格都偏高,投保年龄越小、交费期越长,父母的经济负担就越轻。

也就是说,孩子12岁-18岁的教育金开支在2.5万-4万元。上了大学以后,每年学费月5000元,四年共2w元。这些知识接受普通教育单纯的学费开支

此外,对于收入较好的家庭来说,投连险也是个不错的选择。与其它险种不同的是,投连险能够较好地融合风险保障与理财规划的优点。投资类保险尤其是万能产品,可以同时解决孩子的教育(留学)、创业、养老等大宗费用的问题。目前各个保险公司的具体保险方案不尽相同,但通常是孩子在成年前,父母为投保人,为孩子筹划日后的教育留学费用、创业启动资金;孩子在成年后,自己将成为投保人,筹划补充养老、医疗、旅游基金等。家庭可以根据孩子的教育需要,应付不确定各个教育支出。

“五轻五重”原则让保险变得简单


面对市场上琳琅满目的保险产品,有些朋友觉得买保险是很复杂的事情,不知从哪里入手,其实只要掌握了五轻五重原则,买保险就如轻车熟路了。

“泰坦尼克”沉没了,带着豪华与悲哀,因为豪华的船上,竟没有足够的救生艇。家庭也好比一条船,一家之主就是掌舵的船长。也许你有十足把握,令家庭之舟安然、幸福地航行,但仅凭一人之力,很难抵挡突如其来的意外撞击。

作为船长,我们怎能不为自己的船准备足够的救生艇?作为家长,我们怎能漠视风险的存在呢?尽应尽的责任,维持不虞匮乏的生活,保全既有财产。作为一家之主更有责任为家庭作好风险规划。用投保来转移自己肩上的风险。

购买保险的五轻五重原则

先满足保障需求,后考虑投资需求

人身保险最初的目的就是为了抵御人生三大风险:意外、疾病和养老。因此最本源的险种基本可以概括为:人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险(重大疾病险)以及养老险。之后随着金融业的发展,分红险、投连险、万能险这一类投资型险种纷纷出现,极大丰富了保险市场,使消费者有了更多的选择。

众多消费者选择险种的过程中,存在一个误区,就是往往对投资型险种情有独钟,常常选择的是“高收益,高回报”的险种,而忽视保险最原始的保障功能。意外险和健康险等最具有保障意义的险种,由于是消费性险种,保费一去不复返,没有得到应有的重视。于是,不少消费者花了钱投保返还型或者投资型险种,但当风险来临时,却发现保险“不管用”。一味追求保险的投资收益,犹如空中楼阁。这也是一些投保人遭遇风险时才发现保险不“保险”的根源。

意外、疾病是人生中最难预知和管控的风险,保险的保障意义很大程度就体现在这两类保险上。所以投保人在经济状况一般的情况下,应先满足意外、疾病类保障需求。倘若经济实力允许,也可一并考虑其他险种。

先保家长,后保小孩

很多人想到买保险,往往是在有了孩子之后。孩子是家庭中的最大希望,他们身上寄托着父母无限的爱与责任。越来越多的家长开始利用保险手段给孩子制定一个周全的保障、教育、储蓄计划。可能一些家长最关心哪类保险最适合,什么年龄阶段选什么保险之类的问题,而忽略了一条必要的条件:给孩子交保费的自己。

“重孩子轻大人”是很多家庭买保险的误区。家长为孩子投保的最终目的是增加孩子的保障。而对孩子来说,最大的保障来自于父母,即便没有保险,出现了问题还有家长来想办法解决。但是如果是孩子所依赖的父母出了意外,没有任何经济能力的孩子才是真的失去最基础的保障。可见,家长发生意外对家庭造成的损失和影响是严重的。

因此,买保险要遵循一个最基本的原则:先保家长尤其是对家庭财务贡献度最高的人。采用这种“曲线救国”的方式,首先对自己和配偶的保障下足功夫。只有家庭支柱获得足够的保障,孩子的风险才可能降到最低。

先满足保额需求,后考虑保费支出

如果你在投保时,保险代理人告诉你:买保险要关心保额,不要关心保费。投保人听说“买保险不要关心保费?”有点听不懂。

其实很简单,保额比保费更重要。保额通过科学的风险评估和需求分析可以得出,作为必要的保障额度,购买的太少显得保额不够、购买的太多影响你的财务结构。

而保费则可以根据投保人的实际情况来调整,不同的人身阶段、不同的财务状况、不同的职业类别,可以有不同的选择方式来安排你的保费支出。比如消费型产品(保费低)与返还型产品(保费高)的选择、保费缴纳期限长(年度缴费低)短(年度缴费高)的选择,通过合理组合均可以达到你所需的保额。所以在购买保险之前,总是先确定保额,再安排保费。

先满足保险规划,后考虑保险产品

有人把保险代理人比喻为家庭财务医生,这话很有道理。保险代理人倘若只会销售保险产品,那一定永远只是一个三流业务员。因为只有销售“风险规划处方”的代理人才能顺应形势并被客户所接受。这里的分界线在于到底是“以产品为导向”,还是“以客户需求为导向”。保险代理人销售的步骤应该是:

望闻问切——信息收集。了解客户的年龄、职业、赡养人口、收入与负债、未来财务需求、资产分配、目前已有的保障等信息。

把脉诊断——风险评估。应根据客户的资料,分析客户需求,包括保险产品的需求、未来财务安排的需求、家庭计划的安排等,这样才能精确地找到其风险所在。

开具处方——提供解决方案。根据客户的财务需求以及潜在需求,使用保险产品组合方案,来实现客户的理财目标,需要告知客户:为什么要有这样的方案,为什么适合这样的方案,其注意事项又在哪里,年度检视和调整方案的必要性以及方案执行前后的禁忌事项等。

回过头来,消费者在考虑保险规划时,不要仅仅停留在比较保险产品上,而是要考量保险规划的整体性、前瞻性。同时,消费者也可以通过上述步骤,来选择合格的保险代理人。

先满足人身保险,后考虑财产保险

现实生活中,有车族100%的会为自己的爱车投保车险,却忽略为自身投保人身保险;也有很多企业主会为企业投保财产保险,而不为自己投保人身保险。这实际上出现了本末倒置的问题。

人是创造财富者,没有人的保全,也就没有财富的积累。香港著名财经小说作家梁凤仪说过:“健康好比数字1,事业、家庭、地位、钱财是0,有了1,后面的0越多,就越富有。反之,没有1,则一切皆无。”因而消费者在考虑买保险时,一定要分清主次,人的保障比财富的保障始终更重要,处理好人身保险和财产保险的关系,则满盘皆赢;否则,全盘皆输。

保险知识,让保险买得更明白


2009年2月28日通过的《保险法》(修订稿)加强了对于投保人、被保险人合法权益的保护,不仅对以前存在争议的条款给予了明确,还增加了许多新的规定,其中第17条关于保险人说明义务的条款就是亮点之一。

修改后的《保险法》第17条共有2款,第1款是关于保险人对保险合同普通条款的说明义务,具体规定为:"订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容";第2款是关于责任免除条款的明确说明义务,具体规定为:"对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时,应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。"

相对于原保险法,该条第1款增加了要求保险人在投保单上必须附格式条款的规定,这一规定是在最后审议时,一些委员建议加上的。通常来说,法律规定保险人应当说明合同内容,合同条款作为保险合同的组成部分,本身就是被说明的对象,如果连条款都不出示,又如何进行说明?但实践中,保险业务人员不出示条款是非常普遍的现象,客户很难清楚了解保险合同的内容。业务员为了促成客户投保,只对保险利益进行说明,对免除责任基本很少提及,甚至根本不提。由于客户没有完全了解保险合同内容,一旦发生保险事故,往往容易产生纠纷。正因如此,新法要求保险人必须在投保单后附保险条款,这一方面可以提示投保人去阅读条款,了解保险合同内容;另一方面,因为有合同条款存在,保险业务员会有所顾忌,不会只谈利益,不谈免责,这会大大降低诱保、骗保的几率。

该条第2款规定的是保险人必须对免除其责任的保险条款进行明确说明。相对于原法,新法增加了对免责条款进行提示的规定,即这些免责条款"应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示"。实践中,大多数保险公司也会对一些保险合同的免责条款使用斜体字并加粗作标注,但保险公司往往就把这种做法等同于履行明确说明义务。新法如此规定,一方面将免责条款提示与明确说明作了区分;另一方面要求保险人对免责条款既要提示,又要明确说明。

同时,新法对于免责条款的表述也发生了变化。原法条款的表述为"保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的",新法的表述为"对保险合同中免除保险人责任的条款"。这不仅仅是语言上的表述变化,实际上是对免责条款范围的一种界定。实践中对于免责条款的范围是有很大争议的,有相当一部分人认为,免责条款只是指保单中"责任免除"部分列明的条款,其他诸如免赔额、免赔率、等待期、免赔天数等,都不属于免责条款的范畴,保险人无需进行明确说明。新保险法的语言表述显然扩大了免责条款的范围。也就是说,不管保险条款排列在什么位置,不管使用什么语句表述,只要是排除保险人责任或者限制保险人责任的条款,皆被认为是属于免责条款,都应该进行明确说明,否则该条款不产生效力。

可见,新法对保险人的说明义务提出了更高的要求。这在一定程度上可以促使保险人更加重视对合同条款的说明,使投保人更加了解保险合同内容,从而可以明明白白投保。

教育金,教育金保险


客户资料:小朋友,0岁,孩子,月均收入0元

年缴保费:5572元

客户需求:我家宝宝13个月,我想给他买份教育基金。年付6000左右,需要该保险带医保、意外险、大病险等

一、市场环境:|

孩子是父母最大的希望,是父母最重要的人生牵挂之一。

但现在高昂的抚养、教育费用却让多数家长苦不堪言!让家长们真的是伤不起!

那么把年终奖和孩子红包拿一部分存在保险公司里,专款专用,给孩子一个确定的未来。

二、产品设计:世纪星光+高中教育金+大学教育金

三、保险利益:

年交费5572.5元,交费至15岁,保障至25岁结束

1) 高中 15-17岁高中三年每年领取8千

2) 大学 18-21岁大学四年每年领取9千

3)祝贺金 大学毕业领取祝贺金2万元

4) 创业金/婚嫁金 25岁领取满期婚嫁金3万和累积分红4万,保险责任终止

5) 保费割免:被保险人首次发生重疾割免后期保费

教育金的准备可以分步完成,有钱多存,没钱少存;经济好转的时候可以再进一步完善。 保险是一个强制储蓄的手段,通过保险可以保证此项教育金准备能够顺利完成。

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