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医疗险和重疾险可是有很大区别的,有必要购买重疾险吗?

2020-03-30
重疾保险规划 重疾保险知识 保险重疾规划愿景
随着保险网红尊享e生的发布,让更多的普通人接触到了这种高保额、高免赔、低价格的医疗保险,但是很多小伙伴在咨询的过程中表达了自己的困惑,既然这种高额医疗保险已经很好了,那是否还有必要购买重疾险?

让我们带着这个疑问,一起来看看医疗保险和重疾险最核心的4点差异!

(1)解决目的不同

(2)赔付标准不同

(3)保费定价方式不同

(4)续保方式不同

(5)解决目的不同

重疾险:重疾险不是医疗险,它属于健康保险,它的本质是解决收入损失的问题,和我们的收入有直接的关系。重疾险提供的不仅包括治疗费,还包括能保证大家在五年内保持原有生活水平的相关费用——这些费用可以保障客户生活无忧、车贷房贷、孩子的教育、赡养父母的责任。

医疗保险:医疗险仅仅的是解决医疗费用的问题,其他的费用是不涵盖的。

一、赔付标准不同

重疾险:重疾险的赔付标准是严格按照合同约定,只要符合约定的重疾,就能一次性获得高额理赔款,理赔款可以由我们自由支配,出国旅游散心、购买昂贵的营养品也是可以的。

医疗保险:医疗保险关注的是医疗手段和使用药物,不管我们是由于意外住院、还是普通疾病住院,都可以通过医疗险来解决医疗费用的问题。

但是医疗保险有着严格的报销规定,比如社保就有着严格的报销目录,而以尊享e生为例的高额住院医疗险,虽然对于医疗费用可以100%报销,但是有着一万免赔的的限制。不仅治疗过程需要使用自有资金进行垫付,而且通过医疗保险+社保报销的费用,是不会超过我们治疗的总费用。

二、保费定价方式不同

重疾险:一般长期缴费的重疾险,都采用均衡费率的定价方式,通俗来讲,每年交的钱是一样的。

所谓均衡费率:就是保险公司把风险估算后,把各年龄段的保费平衡后,每年给出一个保费均值,从一个年龄开始投保后,以后每年的保费都是一样的。目前市场上销售的终身型重疾险都是采用的均衡费率。

医疗保险:采用的是自然费率,而且可能会根据上一年度整理的赔付情况调整保费。

关于自然费率:是指其保费是按被保险人年龄增长而增长,即随着被保险人年龄增长,身体健康状态将逐渐降低,而保费将逐渐增高。按“自然费率”收取保费的重大疾病保险,一般为附加保险,多是附加于投资连结保险、或万能保险。此外,一些一年期的意外险和医疗险也用的是自然费率。

所以不能简单的说重疾险一定就贵,而医疗保险一定就便宜,是因为这2种产品采用了不同的定价方式。拿自然费率的产品和均衡费率的产品对比是不客观的。

三、续保方式不同

重疾险:长期缴费的重疾险在合同确定的同时,就锁定了保障时长和每年保费,不会因为个人身体状况和医疗费用的通货膨胀而发生变化,只要按时缴费,合同有效,保障就一直存在。

医疗保险:目前绝大多数的商业医疗保险是不保证续保,保证续保的产品保险公司会考虑自己的风险,不仅会比较贵,而且免赔额度也会比较高。以尊享e生为例,虽然承诺不因个人的健康状况,而单独终止合同和单独调费。但是保留了因为整体医疗水平变化、产品赔付情况进行费率调整的可能。

而有的医疗保险在合同上直接标明,续保需要经过保险公司审核,只有审核通过后,才能接受续保。所以整体来看,绝大部分医疗保险是存在后续的不确定的问题,这也是和重疾险较大的不同。

如果有问题或者想了解更多的情况,可以在文章下方留言或在线咨询客服哦!

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百万医疗险和重疾保险有必要都买吗


百万医疗是一种医疗费用报销型的健康保险。客户发生疾病住院以后。保险公司会对客户在医院发生的医疗费用在约定的金额内按照一定的比例予以报销。例如,客户购买了百万医疗。因遭遇严重疾病住院。出院后。客户凭发票到保险公司按照约定的比例进行费用报销。现在市面上有类保险产品,每年交100~1000元左右,有高达几百万的保额,可以报销一些大病的住院、手术等医疗费用,一般免赔额为1万元。

重大疾病保险又称为特种疾病保险。是一种给付性的健康保险。客户购买以后。一旦发生保险责任所载明的重大疾病。保险公司即以现金的方式予以赔付。例如,客户购买了100万的重大疾病保险,在保险有效期内,客户遭遇保单所载明的重大疾病,保险公司赔付100万。

重大疾病保险和百万医疗不同之处就在于,重大疾病发生以后,保险公司即行进行支付现金。而百万医疗必须由客户先行垫资医疗。

出院以后,才能按照约定比例予以报销相关医疗费用。如果只购买了百万医疗。当发生重大疾病。由于没有钱进行垫资。有可能会延误或者耽搁病情。因此,购买一个重大疾病保险。在发生了重疾以后可以先由保险公司赔钱。客户有了垫资的钱才能安定的住院治疗。同时,由于重大疾病治疗后有较长的康复周期,购买的重大疾病保险赔付金,还可以用作于客户的生活维持基金。保障客户后期治疗的效果,避免出现人们常说的辛辛苦一辈子,一病回到解放前。

而且重疾险是给付型的,持有多份重疾险,理赔时是不冲突的。哪怕你有3份重疾险的保单,只要符合理赔标准都能理赔。但持有多份百万医疗险保单,只能报销一份保单,因为百万医疗险是报销型,实报实销,达到理赔标准,你花多少就按约定的比例给你报销多少。总的来说,重疾险保障期限选择更多,保费相对稳定,除了能保障我们在罹患大病时有医疗费用,还能作为失能补偿,保障我们的基本生活。百万医疗险更适合作为大病的补充保障。

由于重大疾病保险和百万医疗是两个可以互补的医疗类险种。两者所承担的保障责任,以及适用范围以及是完全不一样的。如果经济能力允许的情况下,买了百万医疗还是有必要去购买重大疾病保险。

为什么要买医疗险?医疗险和重疾险有什么区别?


很多朋友认为,自己有社保了,商业重疾险也买了,还有必要买医疗险吗?但是社保也有“四不保”:起付线A的费用不报;超过封顶线的B费用不报;个人自付部分C的费用不报;个人自费部分D的费用不报。

在遇到重大疾病的时候,尤其是癌症,真正疗效好的药物往往都是进口药和特效药,还有很多高端的治疗手段,这些都不在社保报销的范围内,有社保因癌致贫的家庭并不在少数。

所以不管你是否有社保,补充一份医疗险很有必要。用车险来做个类比,我们就更能接受医疗险的价值。

比如一个客户的车险保费一年是8000元,十年就是8万元,二十年合计就是16万元,而二十年后这辆车肯定也报废了,很少有人会纠结这16万是不是白花了。

如果你购买了一份医疗保险,一年的保费是1000元,如果发生了疾病住院,一年可以报销额度高达100万,可以享受高品质的医疗服务,许多人会纠结,如果不出险,不是白白损失了1000元吗?

难道你的健康和家庭财务的健康还不值一辆肯定会报废的车值钱吗?其实买不买医疗险最核心的问题,就是我们每个人认为命重要还是钱重要!

医疗险和重疾险的区别

重疾险也叫重大疾病保险,俗称收入损失险。是患上了保险合同中约定的重疾病症,就按照约定的保额进行赔付,也就是有病了不管你治不治都赔你一笔钱,属于给付型。

举个例子:老王买了 100 万重疾险。得了个癌症,申请理赔,保险公司一看材料,嗯,符合条款,赔钱!

于是 100 万就直接打老王账户了。至于这 100 万怎么用,用不用,没人管你。

老王说国内医疗不行,我要去美国治,可以。

老王说我不治了,拿钱旅游世界吧,可以。

老王说我治好了,还剩 50 万,给我儿子攒着念书吧,可以。

这就叫给付型,只负责给钱。给多少只跟当初「保多少」有关,跟「花多少,治没治」没关系。

医疗险就跟重疾险很不一样了。从保障内容上来说,医疗险是只要入院治疗产生的治疗费用符合保险合同的约定项目,则实际花费了多少,就赔付多少,主要用于报销治疗费用。

一般性看病扣除医保的那部分费用之后,一万元以上的都能报销,如果是恶性肿瘤,没有一万元的免赔额度,扣除医保的那部分统统报销。

医疗险虽说是报销制,实际上现在很多保险公司都提供住院垫付服务,如果实际住院费用超过保险的免赔额度,都可以申请住院垫付。

现在的百万医疗险都没有用药限制,虽说不像重疾险那样直接给你一笔钱,但基本上看大病自己不用花一分钱。

如果同时买了重疾险+医疗险,看病的钱医疗险都给报销了,重疾险还能拿到一笔赔偿,岂不是美滋滋?

平安e生保

平安e生保百万医疗险推出保证续保版本啦,就在2018年12月1日,保证续保6年,不开玩笑,写进条款里了。

一般医疗保险金200万,恶性肿瘤医疗保险金额外200万,首创恶性肿瘤豁免保费,新增恶性肿瘤津贴,不限社保用药,进口药,自费药都能报销,最大的升级就是保证续保6年啦!

我们来具体看看保障内容:

1、6年保证续保

合同规定每6年为一个保证续保期间,写进合同的,放心,条款原文如下:自首次投保生效日起,或自非连续投保生效日起,每6年为一个保证续保期间。

在保证续保期间内每一保险期间届满时,按续保时年龄对应的费率收取保险费,续保后的新合同生效。

但若于保证续保期间内某一保险期间届满时被保险人年龄超过99周岁,不再接受续保。若保证续保期间届满时,本产品已停止销售,不再接受投保申请。

2、首创恶性肿瘤豁免保费

被保险人在等待期后经医院确诊初次发生恶性肿瘤,如在该保证续保期间内,继续续保的,免予收取该保证续保期间内剩余各保单年度的保险费。该保证续保期间结束后,保险公司不再承担豁免保险费的责任,本项保险责任终止。

简单点说,被保险人首次确诊癌症,在保障续保期间内剩余保费都免交,保障一直延续到6年保证续保期间结束。

3、恶性肿瘤1万津贴

等待期后得了恶性肿瘤,获赔1万元津贴。这个恶性肿瘤津贴只给付一次,与一般医疗保险金和恶性肿瘤医疗保险金是分开的,也不算入免赔额。可以当做是恶性肿瘤“零免赔我”。

4、支持智能核保

支持线上智能核保,如果对自己的健康问题不确定或者没有信心,可以先进行线上智能核保,不会在保险系统里留下拒赔记录。

5、增值服务

包括住院住院绿通、恶性肿瘤国内第二诊疗意见、运动健步奖励。

6、百万保障不限社保

这几乎是所有百万医疗险的特色,百万保障额度,不限社保目录,进口药、自费药都能报销,靶向、放化疗等先进疗法都能保。

总结:

平安e生保(保证续保版)明确保证续保期间届满,保险公司不会因为被保人健康状况的变化或保险公司承担责任的情况下拒绝重新投保申请,再加之有“平安保险”这款招牌加持,它也是一款值得考虑的百万医疗险。

重疾险和医疗险5大区别 教会你配置疾病保险?


很多朋友都不明白重疾险和医疗险作用差不多,为什么既要买重疾险又要买医疗险,两个只买一个不可以吗?今天,咱们就来系统地聊聊。

一、重疾险和医疗险的定义

重疾险的全称是重大疾病保险,也叫大病险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。

重疾险属于赔付型的保险,一般在确诊的情况下就可以直接获得赔付,不需要提供医疗费用单据来报销。

例如,有朋友购买50万保额的重疾险,在等待期过后去医院检查,不幸确诊为保险条款所保障的重疾的话,保险公司就会直接赔付50万。

这笔资金可以自由支配,灵活安排用于疾病的治疗和恢复。或者有些人因为得了重疾,自认为能够留在人世的时间不多,直接拿着赔付的保险金去实现如环球旅行等一些未了的心愿也可以。

医疗险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件,为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。

医疗险一般是报销型的保险,需要我们在患病治疗花费后将医院开具的病历、收费发票、费用清单等材料提交给保险公司进行理赔,保险公司赔付的金额不会超过我们的治疗费用。

但医疗险可以解决很多的问题,诸如社保目录外用药、异地理赔、高额医疗费用支出、昂贵医院预约、导诊等特殊服务。

二、重疾险和医疗险有什么区别

1、保障责任

重疾险只保障保险合同上规定的重大疾病或者轻症病种,对除此之外的疾病都不予保障。一旦达到合同规定的重疾或轻症标准,保险公司会根据合同规定直接给付保险金。

医疗险基本上没有疾病种类的限制,包括门诊费、治疗费、住院费等,基本上都可以报销。它的保障责任比较全面,但属于费用补偿型保险,只能经济上补偿因治病产生的医疗费用,不会因此获得额外的补偿。

2、针对风险

重疾险的本质是解决收入损失的问题。它不仅可以提供用于治疗的费用,剩余的赔偿金还可以有其它的用处,比如弥补因病失去工作能力导致的收入损失、车贷房贷、子女教育、赡养父母的费用等。

而医疗险可以看作是医保的补充升级,起到一个提高医疗水平、降低医疗成本的作用。通过报销合理且必要的治疗费用,能够减轻被保险人的经济负担,但不包括其它费用。

3、赔付方式

重疾险定额给付,只要确诊合同约定的重疾(或轻症)即可获得赔付,赔付金额根据购买时保险金额确定,与是否发生医疗费用、发生多少、是否从其他渠道获得补偿无关。

因此,重疾险可以叠加赔付,如果同时买几家公司的重疾险,只要符合要求确诊时都可以得到赔付。

但医疗险是定额报销,“先看病后报销”,报销时需要提供发票、用药清单、治疗记录等原件材料。

所以,不管买多少家,最终也只是解决实际花销的治疗费。当然,如果多家购买,当其中一家的额度用完的时候,剩下的花费可以再找下一家报销。但总的报销额度不会超过实际治疗花费。

4、保障时间

重疾险的保障期间选择范围比较大,有短期、定期和终身等多种选项,在预算充足的情况下小编建议选择长期的,保费比较固定,只有最初投保时的等待期,同时也不必担心停售之类的问题。

医疗险的保险期通常是一年,不一定能每年保证续保,而且在出险之后想再次投保的话,很可能因为身体状况不佳被拒保。另外,有的医疗险有免赔额度、终身限额等限制,需要多加留意。

5、产品价格

一般来说,重疾险的费率要远高于医疗险。毕竟医疗险时根据实际发生的费用来结算报销的,费用根据具体情况有高有低。但重疾险的赔付概率虽然比医疗险要低得多,可一旦出险,就是几十万甚至上百万的保额。

三、如何配置重疾险和医疗险

重疾险是基础,医疗险是补充

我们买保险的目的是规避风险,防止将来某一天不幸罹患重疾导致家庭产生经济危机。从这个角度来说,重疾产生的影响是比较大的,重疾险的配置很有必要。

但重疾险覆盖的疾病类型很有限,保障不是特别充分。而医疗险一般不限制疾病类型,保费也比较低,可以作为重疾险保障缺口的一种填充。

年轻人重疾为先,老年人医疗为先

年轻人身体健康状况较之老人小孩来说,要好一些,在医疗方面的开销不会很大。但随着越来越多的重疾呈现出年轻化的趋势,需要做好这方面的风险防范,给自己配置足够的重疾险保障尤为重要。

而老年人如果买重疾险,保费很高保额较低,很容易出险保费倒挂的情况,不是特别划算。但倘若只有医保的话,保障又很不充分。因此在条件允许的情况下,可以多配置一个医疗险或者是老人防癌险。

总的来说,重疾险的意义在于当我们不幸罹患治疗费用高、生存率较低的大病时,可以一次性拿到赔偿金,用于弥补治病期间的各类生活支出以及经济收入损失等。因此,重疾险的保额设置一般是被保人年收入的3-5倍,这样患了大病三到五年不工作也不影响原有生活质量。

而医疗险的核心意义是解决巨额医疗费用,为一些不在重疾保障范围内、社保只报销一部分的疾病作医疗费用的补充。

因此,在一定程度上,可以将重疾险和医疗险视为是一对互补组合,组合搭配,才能起到更全面的保障作用。

如何正确购买保险?重疾险和医疗险的区别


我之前写过几篇保险类的文章,也有不少朋友找到我规划家庭保单。那么今天就来细说一下。保险中各项保障责任,希望能够帮助到大家!

寿险:是死亡赔付、不建议给孩子购买。只推荐给有经济收入的成年人购买。尤其是家庭的经济支柱。

寿险我们要清楚为什么买保险:保险是为了避免突发状况给家庭造成重大的经济损失

在整个家庭中,如果有人突然身故。能够给家庭造成经济损失的,只有有收入的成年人!

因为,成年人如果身故。将意味着家庭的经济收入锐减。导致家庭生活成本压力剧增。(房贷车贷、孩子教育、老人赡养等费用)

而孩子如果身故。并不会影响家庭的经济收入。所以不会给家庭的经济造成负担,因此寿险我们只考虑给成人买。尤其是经济支柱!

那么考虑寿险的时候,我们重点考虑保额问题。保额尽量大于家庭负债。如果家庭没有负债,可以从居住的城市生活成本考虑、1线城市建议100万起。2线城市50万起。

剩下的问题是寿险买多久,多数人的还房贷时间是30年大约到60岁左右。此时也已经退休。房贷也已经还清。孩子已经成人有自主能力。父多以仙去。

所以60岁以后,如果身故,家庭也不会有大的经济风险。那么理性的选择,我们的寿险建议买到60岁左右。如果经济条件后期好转,我们可以选择终身寿险。因为人固有一死。买终身寿险也是为了给孩子留一笔遗产。对于普通家庭不建议购买终身寿险。以目前的通货膨胀来看,怎么也得留100万遗产把。(30岁男性保到60岁100万保额寿险,年缴费2900左右,缴费20年;可100万的终身寿险要1.3万左右。)

然后是重疾险:很多人将重疾险和医疗险混为一谈。其实重疾和医疗各有侧重。医疗险是为了解决医疗费用。而重疾险是为了解决重疾后的康复费用。人在患有重疾后,短时间内是无法工作的。那么面临他的将会是,经济收入终止。高额的药品、康复器械、疗养等费用。此时还需要有人贴身照顾(此部分的费用保险都无法报销)。所以如果我们有一款重疾险,可以一次性赔付XX万。就可以用这笔钱来支付这笔费用。(很多人有钱治病,却没钱养病)简单的理解,医疗险是有钱治病。重疾险是有钱养病

我们常说的重疾险是确诊给付,其实是并不严谨。我国对重疾的赔付标准有统一的规定。是需要疾病达到一定的程度才可以称之为重疾。(很多人都说,我这都心脏搭桥了~怎么不是重疾!保险为啥不赔!保险是骗人的!然而国家法律规定的是,达到重疾需要开胸手术,所以重疾确诊给付的说法并不严谨)

购买重疾险时,很多人都是承保终身,但这更适合家庭经济条件优越,保费压力小的家庭。理性的选择,我们的重疾可以买到70岁。因为人在70岁以后,会因为身体衰老,机能下降,很难达到重疾的赔付标准(仔细想想70岁的老爷子达到首图说明的赔付标准有多难。医生也不会建议70岁以上的老人做开胸手术吧--!)

重疾险是所有保障中最贵的,给一个参考保费:30岁男性保70岁30年缴50万保额年缴保费2600左右。如果是保障终身4400左右。

再来说医疗险:医疗险是人人必备的。目前主流的保障是300万的住院医疗险(如果你的代理人没介绍过此类产品给你,很有可能他是个资历尚浅的代理人)。此类产品市场上不下8种。竞争很激烈。因为医疗险的赔付率很高,所以目前市场上没有此类产品可以保证续保。那在我们考虑医疗险时,重点选择市场规模大的产品。因为市场规模越大,他的抗风险能力越高。卖的也就越久。此类产品是由“首富”公司率先推出的。目前市场占有率也是最大的。所以建议购买该公司的!

此类产品有1万元的免赔额(只有住院费用超过1万才给赔付。1万以下的部分不赔)因此我们需要补充一个能够保障1万元的住院医疗险来补充这个免赔额。这样我们就能做到不论住院花多少钱,都可以拿到理赔了。因此医疗险推荐2款产品相互补充;另:300万的医疗险会根据年龄上涨保费增加。以整数5年增加,每次增加的保费我们都可以轻易承受无需多虑。

最后是意外险了,意外险的主要责任是意外伤残。如果遭受了意外伤害,根据伤残等级领取保险金额。这个最好理解,也没什么可说的。给个参考费率:198元/年50万保额

医疗险和重疾险到底买哪个?它们有什么区别?


很多朋友不是很清楚重疾险和医疗险的区别与联系,纠结于到底要买哪一个。其实医疗险和重疾险的赔付条件是完全不同的,对家庭起到的保障作用也是不一样的。

首先,我们先看下重疾险和医疗险有什么区别?

购买重疾险,当发生符合条款规定的保障责任时,保险公司就会给您固定金额的赔付。这和您医疗费用具体花了多少是没有关系的。如果您没有购买医疗险,重疾险赔付金额的一部分可以用来支付医疗费用,剩余部分就可以负担您出院后的康复费用及误工成本等。但这也并不是说您有了医疗险,重疾险的赔付金额就会打折扣;

购买医疗险,是为了保证住院时有足够的医疗费用。当然也要看仔细条款,是否达到医疗费用的赔付条件。大额医疗险比如百万医疗等,都有一个比较高的免赔额,但不管是5000也好,1万也罢,医疗险的核心作用,是当疾病发生时,有足够的钱来治病。

其次,购买顺序应该是:先医疗,后重疾

我的建议是,先购买医疗险,因其杠杆比较高,可以用低保费购买很高的保障额度。在有社保的前提下,年缴几百块就可以享受数百万的保额。比如复星乐享一生长期百万医疗险,30岁男性,选择5年期缴费,每年只需花上500多块钱,就可以获得高达400万的高额保障。

在此基础上,再用重疾险的保额去覆盖其他的费用支出,比如营养品花销、误工成本等,让我们可以安心养病,达成最佳康复效果。

再说重疾险的保额,50万对很多人来说已经到了上限。但随着医学的不断进步,诊疗成本增加,再加上通货膨胀等因素,50万很可能还是不够的。这绝不是危言耸听,以我自己为例,20年前我在平安保险任职期间,购买了一份公司的重疾险产品,保额5万块。这在当时已经是比较合理的保障区间了,但要是放在如今,可能连最基本的重疾诊疗费用都无法负担。

重疾险、医疗险与定寿各有所长、互为搭档

定寿是以生命为保障责任的产品,它跟医疗险一样,都是杠杆很高的险种。以市场热销的大麦定寿为例,100万的保障最低只需要交1000块钱就可以获得了。定寿的责任在于,当家庭经济支柱不幸身故时,能切实保障家庭成员未来的生活品质。重疾险、医疗险、定期寿险是互联网保险市场上最主流的三类产品。您要清楚的是,他们三个的关系是搭档而非对手。每个险种的保障责任及其作用是不同的。

根据不同人生阶段需求,合理配置保单

买保险是一个逐步配置的过程,正如我20年前买了5万保额,但在10年前又加保到了10万保额,而今天我就会认为30、50万也就将将是个底线一样。那为什么我当初不一次性买够呢?因为我们买保险,并不是要从中获利,给自己和家庭足够的保障,才是保险的最大功用。那如何定义保障足够呢?有两点:

1、以社会生活成本来看,随着医疗支出升高及通货膨胀等因素,个人需要的保障也就高了;

2、从个人收入来看,如今的收入水平相较于90年代,已经有了质的提升,而各位以后的收入,也必将不断走高。所以,在不同的人生阶段,用不同的保额去承接逐渐升高的生活品质要求,这也就是逐步加保的意义了。

比如资产1000万的人并不会觉得50万的保额对他来说够用,而刚工作的家庭顶梁柱有50万保额的定寿也就足够了。

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医疗险和重疾险到底有啥区别?哪个更值得投保?


最近,有个朋友找我咨询中年人都有哪些好的疾病险推荐,我心想这孝顺孩子肯定是给父母考虑了,不过就是有点迷糊。

疾病险呢,我大致理解为了与疾病相关的保险。这类产品有两种,一种是医疗险,一种是重疾险,不过这两种保险是完全不一样的。

我给这位朋友呢,说了说他提及的某款产品的大致情况,然后今天向大家普及一下医疗险与重疾险的区别。

1、医疗险,它分门诊医疗险和住院医疗险两种,你就记住小病看门诊、大病得住院就好了。

门诊包括普通门诊和特殊门诊。普通门诊比如看个感冒发烧什么的,特殊门诊就是不用住院也可以治疗的大病,像癌症放化疗什么的。

那住院就好理解了,就是需要住院才能治疗的大病,有时候还可能用到社保不能报销的进口医疗器械和进口药品等。

2、重疾险呢,重大疾病保险。比如恶性肿瘤,也就是通常所说的癌症,还有急性心肌梗塞等。遇到重疾心里一定要默念重症、中症、轻症,

其中重症有保监会规定的25种重症,而中症是某些产品把高发轻症提高到了中症的保障水平,轻症就是重症的早期和轻度情况。

3、两种保险大致情况就是这样了,医疗险可以赔付高额医疗花费的特殊门诊和住院,但是普通门诊的小病小额费用就不能报销了。

因为这类花费基本达不到百万医疗险的免赔额,也就是因为数额小而被保险公司自己免除赔付的额度。

这些我们其实完全能负担得起,每天好好工作一顿感冒药肯定到手了,我们应重点关注的是那些高额医疗花费的大病重病。

但是重疾险不赔付什么呢?不在保障范围内的,未达到赔付标准的,行业规定的轻度癌症,还有先天性、遗传性疾病也可能不赔付。

像一些医学界目前束手无策的疾病比如艾滋病,一般是被保险公司除外责任的,遇到这种我们就真的要感叹命运了。

但是医疗险和重疾险理赔不冲突,就相当于买了双重保障,可以应对大病治疗。哪怕是重疾险买了多家公司的,理赔也不会重复。

4、不过这两者赔付方式可有些差异,医疗险是报销型产品,就是你得先有花出去的才能有申请报销。

这万一刚开始就没钱看病了,还得去东拼西凑借钱治疗,报销完拿到赔付才能还给别人。而且用多少报多少,基本不会超过实际花费。

重疾险是给付型产品,只要是确诊了疾病,保险就会给付给你保险金,你觉得治不好病出去玩度过生命最后时光也可以。

5、保费方面,一般人们会觉得重疾险很贵,医疗险很便宜。但实际上,我们应该眼光放长远来看。

医疗险年轻人买很便宜,年龄越大保费越贵。而重疾险刚开始觉得很贵,但毕竟数额固定,交一定期限就够了,总体比医疗险要少。

而且医疗险最好也只有6年保证续保,一般是短期产品,稳定性差,说不定什么时候产品亏钱就停售了,还得短期之内再找新产品。

重疾险则大部分是长期险,刚开始投保就约定好了,中间不管产品停不停售,出了问题该赔就得赔,稳定性好点。

6、综上所述,两种保险的区别还是比较大的,小编的建议呢,如果预算一般,那年轻人优先选择重疾险,毕竟家庭责任重。

老年人可以先用医疗险保障一下各种住院情况,比如意外磕绊、大小疾病等,毕竟年龄大了重疾险贵还难买。

定期重疾险有必要买吗,划算吗


重疾险我们都知道是一个很重要的险种,因为它保障的特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时,当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后,由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为,且是事前给付,确诊即赔喔。重疾险按照保障期限,可以分为一年期重疾险、定期重疾险和终身重疾险。

这里先主要说一说定期重疾险。定期重疾险就是投保时可以选择保障到一个固定的年龄,比如保障到60岁或者70岁;也可以保障一个时间段,比如可以选择保障20年或者30年。我们大家都知道买定期重疾险都很怕如果过了保障期之后出险怎么办?毕竟万一还能再抢救一下呢?所以在这里就要分情况了。

如果是为小孩子购买重疾险,那么完全可以优先考虑选择消费型儿童定期重疾险。等孩子长大了,再根据自身情况去更换产品或者补充其他的产品及保障。因为,随着保险行业的发展,保险公司的竞争异常激烈。新产品不断更新迭代。显而易见的是,新产品总是会在旧产品做一些升级,比如保障的范围更广,性价比更高或者保费更少保额更高。而且这才只是几年之间的变化,那么未来的30年会有怎样的变化,谁又能预测呢?如果已经购买了终身重疾险,不仅退保困难,而且因为终身重疾险的保费昂贵,占用的预算也会相应更多,如果遇到了好的保险产品,也难免力不从心。所以从这个角度考虑,购置定期重疾险的优势相对来说更加明显。定期重疾险更加方便我们及时的调整保险配置,增加所需的保险产品。

而且随着医疗水平不断突破,很多从前认为无法治愈重疾,在如今都能治愈。那么在未来的几十年,现在我们惧怕的重疾,也许会被治愈,很多重疾也就会被重新定义。所以购买终身重疾险是否划算,现在相信大家都已经有心有点数了吧?

还有个最重要的因素就是通货膨胀。现在我们来看50万保额是比较够用了,但是二三十年之后,会贬值多少呢?就像二三十年之前,那时候万元户就已经是富豪了吧?所以说如果直接购买终身型重疾险,则贬值的钱会更多。从这个角度考虑,购置定期重疾险符合一般家庭的实际情况。

如果说成人购买重疾险的话。如果你预算有限无论是刚步入社会的年轻人,还是处于事业上升期的人群来说选择定期重疾险都是最合适的。如果你预算充足是可以考虑购买终身型的重疾险,一步到位。但要注意一点,保额足够才是最重要的,千万不要为了追求终身保障期限而降低保额。

有必要买重疾险吗?教你快速了解重疾险的类型


重疾险,顾名思义,是以患重大疾病为主要赔偿责任的保险。起初的重疾险责任就是这么简单,但后来随着医学的进步,竞争的激烈,差异化的产品越来越多,所以重疾险的责任也越复杂了。 ​​一、保险责任

1、核心责任:

(1)重疾赔偿:早期的重疾险都是单次赔付的,也就是赔1次合同就终止了。

后来随着医学技术的进步,很多重疾的治愈率越来越高了,但遗憾的是,这种情况却再也无法购买保障了。

所以到了2010年左右,多次赔付的重疾险应运而生,目前市场的主流新品都是重疾多次赔付的。

既然是多次赔付,就有两种情况:

重疾分组:就是将所有重疾病种分成几组,如分成A\B\C\D\E五组,每次只能赔付不同组别的,本次赔付了A组内的病种,下次只能赔付B\C\D\E组内的。

重疾不分组:所有病种,都有均等的赔付机会,如100种重疾,本次赔付A种病,下次可以赔99种病种中的任何一种。

怎么样?你觉得哪种更好呢?肯定是不分组的呀,对我们客户更有利,那相应的,不分组的保费也略贵一些。

(2)身故赔偿:市场上主流的重疾险都是包含身故责任的。如大家耳熟能详的平安的平安福、国寿的康宁系列、泰康健康百分百、华夏的华夏福、常青树系列、天安的建康源系列等。

身故和重疾是共用保额的,也就是说这两个责任是冲突责任,只赔付1个,先发生哪个赔哪个,这种产品也叫做“提前给付型重疾”。

因为人固有一死,所以,对于我们来说,保额最终会返还回来,因此带身故责任的重疾险,往往被称为“储蓄型重疾险”或者“返还型重疾险”。

而不带身故责任的重疾险,由于保费便宜,被保险人有可能因“无疾而终”拿不到赔偿金,因此常被称为“消费型重疾险”。

(3)轻症赔偿:几乎已经成为了现在重疾险的标配,而且像原位癌、不典型心梗、冠状动脉搭介入(俗称支架手术)轻症的发病率也较高,通常会赔偿原保额的20%~45%,实用性较大。

并且后期还可以豁免保费,还是很有意义的,同样,轻症赔付也是分为两种情况:分组或者不分组。

(4)中症赔偿:中症的概念是2017年底提出的,是为了将重疾险的疾病状态做纵向的分级,避免客户罹患某些疾病之后造成“重症不重、轻症不轻”的尴尬状态。

通常以50%-60%的原保额为赔偿标准,目前产品不是太多,也就5-6种,多出自一些创新型保险公司,如天安、华夏、长生、同方等。

(5)豁免责任:豁免是保险的独特功能,就是说:一旦达到触发条件获得理赔,后续的保费就不用交了,但多重保障还依然有效。

目前主流产品基本都是轻症、中症、重症、身故豁免保费。

2、延伸责任:

(1)癌症、特定疾病额外赔付:会约定癌症、或者特定的一些疾病,额外赔付一定的比例的保额。如友邦的全佑,百年的康惠保旗舰版,分别有男女特定重疾额外赔付的条款。

(2)癌症、心脑血管疾病的额外多次赔付:会约定一定时间后,如3年或者5年后,再次发生癌症或者心梗、脑中风后遗症后,额外赔付1次至2次保额。个人感觉还有很有意义的。

(3)特定条件下保额提升:如天安健康源2019增强版,保单持有前10年保额提升20%;复星星满意,重疾赔付保额,逐次增加10%。

二、重疾险类型

1、1年期重疾险:这类产品的代表包括:腾讯微保上的微医保·重疾险、众安的守护e生。

很多单位给员工购买的团体重疾多属于这种类型。这种产品的特点是:

(1)交一年保一年的消费型产品,保费随年龄增长逐年提升,这种保费模式也称为“自然费率”,年轻时保费非常便宜,但老年时保费会非常贵。

(2)通常没有保证续保条款,也就是在保障期中被保险人如果身体出现一定状况或者,保险公司是有权力在下一年不允许该被保险人续保的。即使身体没有发生变化,产品也存在停售的风险。

因此,短期的定期重疾产品,只适合在拥有长期重疾保障的基础上,作为短期的保障补充,使被保险人在年轻时能够拥有更高的保额。

2、定期重疾险:代表产品弘康的健康人生A/C、百年的康惠保系列、复星联合的康乐系列。

可以选择保至70岁,85岁,或保至终身,但因为这类重疾产品把身故赔偿责任进行了剔除,因此产品的价格会远远低于市场上包含身故赔偿责任的重疾险产品。

这类产品适合支付能力有限的年轻群体,或者没有传承需求的单身或者丁克家庭。

不过,主推这类产品的大多是一些新型保险公司,可能知名度不够高,另外,这类产品多以单次赔付为主流,且核保相对比较严格,非标体很难通过。

3、保终身的储蓄型产品:这是市面上最常见的一类重疾险产品,如单次赔的平安福,泰康的乐安康,华夏的常青树2015,多次赔的同方的康健一生(多倍保),工银安盛的御享人生,天安的健康源系列。

这类产品通常是交费20年保障终身,传统公司的产品保费相对贵一点,新型中小公司的产品保费相对便宜一点。

由于代理人渠道主推的都是这类重疾产品,因此绝大多数消费者第一次接触重疾险,都是从这类产品开始的,也是市场上重疾险占比最高的一类。

4、两全型储蓄型重疾险:如光大永明吉瑞宝、在第三种类型基础上,增加了到一定年龄返还所交保费的责任,通常返还年龄越早,保费越贵。

既能保障,又能养老,看起来很美,但我真心不建议,还是那句话:保障归保障,理财归理财,不同产品解决不同的问题。

要买,就买最适合自己的。

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