北京的投保人：他今年31岁了，收入不稳定，想购买一定保值回报率高的养老保险和医疗，交费在10-15年的什么合适，有没有可定期返还的，但是会影响回报率吗？
专家分析
目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。其中，传统型养老保险的预定利率固定，且以年金产品居多；两全型保险具有保障和储蓄功能，同时还有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用；投连型保险，不设保底收益，但保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责；万能型保险一般有保底收益，保险公司要收取保单管理费、初始费等费用，适合长期投资，一般要在5年以上方可看到投资收益。
“传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。”
商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上，再考虑商业养老险。
建议你尽快完善社保，在有社保基础上，考虑意外和重疾最后在有能力的情况下，再考虑商业养老险。
买保险常识
买保险是买份保障，同时也是买个安心，把自己担心的问题交给保险公司来解决；
买保险也是有顺序的，一般为：意外、医疗、寿险、重疾、教育金、养老金(投资理财)；
年保费支出为年收入的10-20%；
建议您优先做好健康保障，然后是养老保障，有些健康险有满期金，只要能顺利健康到老，就可以用满期金或者领出账户中的现金价值作为补充养老金了。bx010.cOm
你可以用万能险附加定期大病解决这一需求，你如果选择定期返还性的分红型产品，4000元的预算做不出你所希望得到的保额，定期返回的钱也并不多，而且当然影响最终的收益。万能险的交费灵活，不用担心自己收入不稳定。
精选阅读
保险知识汇总，教工薪阶层如何买商业养老保险
专家意见
据保险专家说，在已经具有社会基本养老保险的基础上，要考虑到生活水平逐步提高和物价上升等因素，中低收入的家庭购买保额在20万元左右的商业养老保险比较合适。
商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。中低收入家庭购买商业养老保险，可以适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。此外，商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领至身故，总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。
专家提醒
商业养老保险主要有传统型养老险和分红型养老险两种，分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制，因此，中低收入家庭应最好选择具有分红功能的商业养老保险。
城镇职工养老保险，城乡养老保险应该如何接轨？
市政协昨日专题议政时提出“先分档、后统一，逐步与大社保接轨”的推进策略
全市除高明外，其他四区的全征土地农村居民享受养老补贴自己不用掏一分钱，即便如此，居民的参保热情仍不高，有的区参保率甚至不到１％。为何出现这种情况？昨日市政协在专题议政中，提出全征土地农村居民与城镇职工养老保险接轨的解决思路，两项制度又该如何对接？
问题：
补贴标准和整体参保率偏低
佛山实施全征地农村居民基本养老保险补贴制度已有１年多，在为全征地农村居民养老提供初步的基本保障的同时，也出现了一些新问题。例如整体参保率低、补贴标准偏低。最新统计数据显示，全市有６．３万全征地农村居民参保，占符合参保条件人数的１７．７％，整体进度不够快。同时各区发展不平衡，禅城区参保率已达７３．４％，而顺德区参保率仅为０．５２８％。据了解，全市除高明外，其他区每人每月享受１２０－１５０元不等的补贴标准，这与城镇职工人均享受的７８５元／月的养老保险待遇相差甚远。补贴标准不高导致农村居民参保的积极性不高。
据市政协委员、市农业局副局长林效祥分析，造成目前的问题主要原因是基金筹集难。全征地农村居民基本养老保险补贴的资金来源于区、镇两级财政和集体经济，其中集体经济又占大头。在实际的运作中，集体经济负担部分难以兑现。早征地的村，钱花得差不多了，后征地的村，补偿款大部分分给个人了。比如在顺德，大部分征地补偿款按“分八留二”已一次性量化给股东，股份社实有资金很少。
对策：
“先分档后统一”接轨大社保
要让全征地农村居民老有所养，在完善现有制度的基础上，逐步实现与城镇职工养老保险接轨，这是市政协调研组开出的药方。
目前城镇职工和全征地农村居民的养老保险存在很大差异。市政协委员、市劳动和社会保障局副局长冯七胜指出，“两种制度模式不同，以致社会保险关系无法衔接”。城镇职工养老保险实行社会统筹和个人账户相结合的方式，全征地农村居民基本养老保险补贴制度不为参保人设立个人账户，保险费由区、镇两级财政和集体经济三方筹集。
对症下药，市政协调研报告提出，要及早做好城乡居民养老保险接轨的制度设计。在接轨步骤上，采取“先分档、后统一，逐步与大社保接轨”的推进策略。同时，建立来源稳定、安全长效的筹资机制。
思考：
两种制度如何接轨？
“要解决现阶段遇到的困难和问题，必须对制度模式进行调整。”冯七胜认为，首先要设立个人账户，集体缴纳部分计入个人账户。全征地农村居民养老保险筹资从区、镇、集体经济三方承担的模式过渡到统账结合模式，区、镇财政缴纳部分入统筹基金，集体经济缴纳部分计入个人账户。
另外，要积极为制度的转移提供政策空间，比如，已参保缴费的农村居民转移到城镇职工养老保险，就按城镇职工养老保险的缴费基数及比例补差后，计算为城镇职工养老保险缴费年限。同时加快农村富余劳动力的转移就业，逐步实现与城镇职工养老保险接轨。
商业养老保险，中低收入人群购买养老保险教你三招
一是适当缩短缴费期限。商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。重庆保险专家说，在经济困难时期，中低收入人群购买商业养老保险，可以适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。
二是保额在20万元左右比较合适。“商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%－40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。”重庆保险专家说，商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故，总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。
三是最好购买具有分红功能的商业养老保险。重庆保险专家说，商业养老保险主要有传统型养老险和分红型养老险两种，分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制。
如何购买商业养老保险
商业险买多买少是根据自己的实际经济情况而定的，可多买，也可以少买，这是自由的。对于保险公司的分红，是根据每家保险公司的盈利状况而定，可有可无，具有明显的不确定性。
购买保险原则是以社保为基础，再加之适当的商业险作为补充比较好一点。如何购买商业养老保险，如何规划我们的养老保险方案，就要遵循以下几点原则：
第一，知己--确定投保数额。投保人要确定自己大概需要投保多少的商业养老保险，进而才能选择合适的险种。在定额的过程中，投保人应充分考虑未来所需的养老储蓄总额度，然后才能因“额”选“险”。
例如，一位中年妇女55岁退休，每月生活费为2000元，不考虑利息与通货膨胀的影响，活到80岁，至少需要60万元（2000*12*25）的养老储蓄金。如果她的社会基本养老金为每月1020元，则还有36.5万（60000-1020*12*20）的缺口。由此，她的商业养老保险需要投保的数额也就确定了。
第二，知彼--定型与定式。在回答“商业养老保险哪个好”这一问题的时，第二个应当考虑的问题就是对产品有所了解。定型是指商业养老保险属于哪一种类型，目前市场上有养老功能的保险大致可分为传统型、两全型、投连型和万能险几类产品。不同类型的养老保险具有不同的功能与特点。
定式则是指确定养老保险的领取年龄、领取方式与领取年限。其中领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁几个年龄段；领取方式分为一次性领取、年领与月领；领取年限，各个公司的规定也不尽相同，有的规定20年、有的规定到100岁、有的规定领至身故等等。
另外还要注意两点，一是保费要合理（不会造成负担）年缴保费控制在年收入（工资、奖金、利息或投资收入等）的15——20%。二是保额要足够，人寿险是年收入的5倍左右，意外险是年收入的5倍左右。通常，年龄在30——55岁的人最需要足够的保障，这是为了在自己丧失工作能力的时候，家庭依然能够保证在未来5年内的原有的生活水准。
对于我们每个人，应该重考虑医疗健康方面的保险。直接的讲，随着人的年龄增大，身体抵抗力是成反比的，抵制相关风险的能力就相对很弱。所以，你首先必须考虑医疗保险，不管是商保和社保的均可以，然后才考虑其它的保险产品，这样才有意义。如果健康没有保证，有再多的养老保险金，也是不切实际的。
建议你先购买国家推出的社保（最好有单位出面购买的情况）包括合作医疗保险，然后再考虑商业保险作为补充。
商业养老保险，商业养老保险怎么样?哪些人应该购买商业养老保险?
商业养老保险又称为退休金保险，是一种以退休养老为目的人寿保险。商业养老保险可分为，团体与个人。团体养老保险是保险公司以专业技能为企业提供员工养老计划，解决企业员工的养老问题。个人商业养老保险是保险公司针对个人需求为其提供的养老保险保障。因此，商业养老保险是社会养老保险的补充。商业养老保险怎么样?哪些人应该购买商业养老保险?
商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，是社会养老保险的补充。但并不是每个人都适合购买商业养老保险。那么，商业养老保险该不该买呢?一般情况下，下列人群是应该购买商业养老保险的。
1、收入稳定者。不能因为购买商业养老保险而使投保人的正常生活水平得不到满足。如果没有稳定的收入，可能面临被迫退保的风险。一般来说，如果在一年之内退保，要损失25%的保费。一年以后再退保，可能损失更多。
2、无职业者。无职业者要么没有社会养老金，要么缴纳的数量极少。且社会养老保险考虑社会公平，统筹部分的钱是平均分配，个人账户的钱才是自己得的。而商业养老险是个人公平，交多少得多少，对于此类人群更有保障。
3、老年人。对于老年人来说，社会养老保险大多不足以保障退休后的医疗保健需求，因此可以选择商业养老保险补充。若有家族长寿史，且自身身体非常健康者则可考虑购买领取时间至终身甚至是领取到100周岁的产品。
4、消费冲动者。有些人对于养老的烦恼，不是缺钱花，而是留不住钱，商业养老保险可以作为强制储蓄的手段。通过银行储蓄来存自己的养老钱，每月雷打不动地存下，连续存满20年，到时你会发现，这笔钱有多重要。
商业养老险种类多，购买商业养老险有年龄限制，所以，消费者在投保前最好去保险公司找专业人员进行解答。
个人如何买养老保险
个人如何买养老保险？年满18周岁的有劳动力的城乡居民均可以参保个人养老保险。毋庸置疑，了解个人养老保险相关知识是参保的基础。而个人养老保险的缴纳问题是最基本的问题之一，那么，个人如何买养老保险呢？
个人如何买养老保险？个人养老保险可以在人才市场代交，也可以在新单位交纳或者在户口所在地交纳个人养老保险。
个人养老保险办理和续交有两种方式：
（—）个人名义交纳需要到户口所在地个人养老保险局申请转移关系即可，其参保手续包括：本人身份证，近期免冠一寸照片备两张，保费，申请书等即可。且只能办理养老，医疗保险两种。
交纳多少是根据当地去年社平工资进行计算的，且每年都不是一样的。
比如A地社平工资为20000元，那么养老保险交纳额为20000*20%=4000左右/年,医疗为20000*10%=2000左右/年。
另外也规定了最低档和最高档，最低档的交纳不得低于社平职工月平均工资的60%，最高档为职工月平均工资的300%。 一般以最低档居多。
另外，养老保险最低交纳年限为180个月即15年，医疗保险至少需要交纳25/30年，达到退休年龄就可以申请享受养老金待遇和医疗报销（只要续费平时也是可以的）。
（二）或者以单位方式代交的身份购买或续交个人养老保险。而是外地户口，只能通过单位方式购买个人养老保险。
另外，如果说办理个人养老保险，最好通过第二种单位交纳方式比较好一点，因为单位会为我们承担很大一部分费用，进而减轻自己的交费压力。
据规定，个体工商户或其他灵活就业人员在参加养老保险时，将按照在岗职工月平均工资的20%缴纳基本养老保险费。
专业数据统计显示，30年后，社会养老金替代率(养老金/在职收入)将达到30%-40%，而要维持退休前的生活水平，社会养老金替代率需要达到70%以上。因此，除了社会保障体系提供的养老金以外，还存在至少40%的养老金缺口，工薪族建立完善的养老机制迫在眉睫。
我们不对到底需要多少钱完成养老需求进行探讨，因为养老的方式因人而异，我们只是希望讨论一下有哪些养老方式值得去准备，比如是参加社会养老保障体系还是购买商业养老保险?是投资金融资产还是投资固定资产等等。工薪族该如何建立有效的个人养老机制？除了参与社会保障体系和购买一些商业保险以外，下述两种建议供大家参考。
一是工薪族可以建立保守型投资组合——储蓄
一般而言，大多数人的储蓄高峰在30-50岁之间，工薪族如果在这段时间具有稳定充裕的现金流，那么最保险的储蓄方式可以帮助投资者实现养老目标，完成养老规划。但是，由于储蓄利率很难战胜通货膨胀率，所以储蓄也面临购买力下降的风险。
二是工薪族可以建立稳健型投资组合——将资产的一部分投入到养老规划中，比如采取组合式基金定投计划
工薪族可以用10-30年的时间定期将资金投入到基金中，通过长期投资，分享资本市场和时间复利的收益。而在退休后30年左右的养老生活中，可以定期定额提取资金作为养老金，这种蓄水池的投资方式是应对养老问题的有效工具。
以上就是个人如何买养老保险详细介绍，与此同时，在资产配置上，投资者可以根据自身的实际情况，通过增加不动产和黄金实物的投入等，来有效分散投资风险。对于养老很重要，但是重疾方面的保障更要提前做好！
商业养老保险有保障吗？应该如何选择？
上世纪90年代开始，国家开始将商业保险列入养老金的重要补充，事故、大病等意外险和年金类产品共同构成了商业养老产品的搭配组合。用商业保险给自己的未来多一份保障，成为许多人的选择，可是商业养老保险，能保障养老需要吗？
商业养老保险重要性一个人在其一生之中，从20岁到60岁只有大约40年的时间有收入，因此他必须考虑如何将这些收入连续地分配到没有收入的时间中去。商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，从理财的角度分析，购买商业养老保险必不可少。
首先，这个年龄段的人已经基本解决了工作等基本问题，工作和生活已步入正轨，养老将是他们考虑的问题，也是人生中最后面对的现实，需提前规划。
其次，30至45岁的人群已为人父母，由于现代家庭多是独生子女，未来家庭会多呈现“四。二。一”或“四。二。二”的家庭结构，靠子女赡养是不现实的，他们也不希望看到子女为了赡养自己而背负沉重的包袱。此时，养老作为人生规划最末端的问题开始凸现，自主养老将会是最适宜的解决方案。
商业养老保险就是要为老人提供真正意义上的“老有所养、老有所靠、自主养老”的保险产品，对于目前处于这一年龄段的人来说，只有提早做规划，才能享受高水平的晚年生活。
在西方发达国家，老百姓保险意识都比较强，普通民众每人至少拥有一张养老保险保单，但在国内养老观念仍然比较传统。
目前，收入稳定的群体，单位都会为其缴纳社会养老保险，而且部分有实力的企业还会团购商业养老保险。在中国，现行养老金（包括社会养老保险）仅覆盖了全部劳动力的四分之一，商业养老保险的市场比重很低。
如何选择商业养老保如今，随着保险业在国内的不断发展，人们也开始关注自己的养老规划。数据显示，个人商业养老保险的保费规模呈不断攀升的趋势。鉴于目前我国寿险公司推出的商业养老保险产品类型很多，有纯养老型的、分红保障型的、有保底收益率的投资万能型、无保底收益率的投资连结型的，其中，个别产品带祝寿金、间隔返还等，使得消费者一时间难以选择。
开心宝专家建议，消费者在购买养老险时保费支出应合理，年交保费按照个人或家庭年收入10%—15%为宜。
同时，在选择商业养老保险产品时，应注意：选择适合自己的险种和方式；交保费的多少与投保年龄成正比，如条件允许，越早购买越好；如果家庭收入一般，先做保障规划，可以选择一些年轻时提供大病保障，年老时转化成养老金的产品。
分红型养老保险如何购买
当今社会，养老保险种类很多，分红型养老保险近期备受消费者青睐，如何购买成为了更多市民咨询的重点。
分红型养老保险能抗通货膨胀
目前市场上的养老险分为传统型和分红型两种，缴费期分3年、5年、10年、20年等不同期限，领取方式分月领、年领和一次性领取，一般到一定年龄后开始领取，如55岁、60岁、65岁，甚至有的产品投保后第二年就开始领取。
传统型养老险的预定利率一般为2.0%-2.5%，在高利率时代，传统型养老险的收益甚至低于银行存款，而分红型养老险的保底利率尽管低于传统型养老险，只有1.5%-2.0%，但可以享受额外的不确定的分红收益。
保险专家指出，养老险持续时间长，投资者需要考虑到通货膨胀的因素，对于传统型养老险来说，抗通胀优势不明显，只能起到强制储蓄的作用，分红型养老险能为投保人增加收益，不过分红型保险费率相对较高，且分红具有不确定性，适合有理财需求的人群。值得注意的是，越早领取养老年金，费率越高，对于分红型养老险来说，投资回报率也可能越低。
投保分红型养老保险的原则：
分红型养老险的特点是稳定，安全，不会被挪用，保证领取，对于还没有投保养老险的人，尤其是年轻人，保险专家提醒，做好养老规划，应注意三个投保分红型养老保险的原则。
“早”--早规划
要想过上有品质的晚年生活，一定要在年轻时早做规划，而且在经济能力允许的情况下，越早越好。假设如果50岁以后才考虑退休后的养老生活可不可以呢？有两点必须要了解，一是50岁的人正是上有老下有小的时候，可能想要规划养老，可是已经心有余而力不足，更何况随着年龄的增长，保险费率也会大幅增长；二是，由于身体、健康等方面的原因，50岁的人想要购买商业保险的想法也可能无法实现了。
“全”--考虑全
养老问题不是单一的解决退休后吃饭的问题，还要考虑退休后的看病、休闲、娱乐等一系列问题。要保证退休后的生活品质，必须考虑到通货膨胀和物价上涨等因素，不仅要考虑退休后的生活费用来源问题，还要把健康保健支出、医疗费用支出、意外风险等所有的问题都考虑进去，这就是全的概念。
“足”--保障足
因为无法预知自己退休后还要生活多少年，所以退休后的生活费用等各项支出是一个不确定的数值，可以预计，但无法准确计算，所以在全的基础上更进一步的要求是，要做最充足的准备，以备不时之需。
四种养老险多比较再下手
在购买商业养老保险过程中，对普通市民来说，最难做出选择的就是哪种养老保险类型适合自己。分清各类养老险类型的优劣，才能对号入座。
目前市场上可以作为养老金的险种大致分为四类：传统型养老险、分红型养老险、投资连结保险和万能型寿险。最为畅销的是分红型养老险，不少市民从中年就开始购买。四种保险有不同的特点。
传统型养老险：依照预定利率确定，回报率一般在2.0%至2.4%。从养老金何时领取、每次多少，在投保时就已明确。优势：回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。劣势：难抵通胀。如果通胀率比较高，存在贬值的风险。这类保险适合保守、年龄较大的投保人。
分红型养老险：通常有保底的预定利率，略低于传统型，除固定收益，每年有不确定的分红。优势：收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以部分回避通货膨胀对养老金的威胁。劣势：分红多少不确定，保险公司业绩下滑，直接影响收益。适合人群：较保守理财人士。
万能型寿险：在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，有不确定的“额外收益”。优势：下有保底利率，上不封顶。按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响，可以灵活应对收入和理财目标的变化。劣势：自制能力不强的市民，难以管控开支。适合人群：理性、坚持长期投资的人群。
投资连结保险，是一种长期投资，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由市民自负。优势：以投资为主，兼顾保障。劣势：是保险产品中投资风险最高的。适合人群：有冒险能力与胆识的投资者。
个人购买养老保险，买养老保险真“有望免税”吗
如果真正为解决中国社会的养老问题着想，实现凡是“个人购买养老保险”就“免税”，倒不失为一个较为公平的办法。
--唐钧（中国社科院社会政策研究中心）
据《北京晚报》报道：“个人购买养老保险有望免税”，并且做了测算，"年薪12万"者可"节税7200元"。但仔细阅读全文，发现事实真相可能与此说法实际上相距甚远。
这则报道的新闻由头是："保监会在天津滨海新区启动试点，企业为职工购买补充养老保险的费用支出在企业上年度职工工资总额8％以内的部分，可以在企业所得税前扣除。个人购买补充养老保险的费用支出在个人工资薪金收入30％以内的部分，可在个人所得税前扣除。"
如果记者的这段文字在表达上没有错误的话，那么，所谓"个人购买养老保险有望免税"实际上被限定在单位和个人双方缴费的"补充养老保险"范围内。并非像报道的标题误导公众的那样：似乎只要是个人购买养老保险，不管社会保险或商业保险，都可获得免税待遇，而且免税的额度相当可观。
保监会试点的真正目的似乎是想把"契约式"的"商业团险"也纳入"企业补充养老保险"。此前，"企业补充养老保险"与"企业年金"几乎是同义词。国际上很多大公司、大企业，甚至包括大学、医院、科研机构，都有为自己职工创办的储蓄式养老基金。按中国人的习惯说法，这是"单位"的职工福利。单位将自己的养老基金委托给专业的金融机构去经营，以"信托"的方式来保证自己得到较为稳定的投资回报。现在看来，在"企业补充养老保险"中可能又会多一种选择，即"养老团险"。其实就是让单位直接给职工用"团购"的方式购买养老保险。企业年金与养老团险之间的差异以公众更为熟悉的个人理财方式来打比方，前者好比是委托理财，后者则是购买保险。
这篇报道除了"以偏概全"外，还有一些不合常理的说法，譬如，保监会怎能决定"税收优惠"政策呢？其实，选择在天津滨海新区做这项试点，应该是保监会利用了试验区享受的优惠政策。所以，"有关专家"说，"补充养老保险税收优惠试点成功后有望在北京等全国城市普及"也许只是一个理想中的愿景。
当年在讨论将税收优惠扩大到"企业年金"时，曾有过一个不同意见，即企业年金只是少部分单位和企业才能进入的"富人俱乐部"。为证明所言非虚，可以看一看《2007年劳动和社会保障事业发展统计公报》提供的数字，到去年年底，全国建立了企业年金的企业仅有3.2万户，缴费的职工人数仅为929万人，为参加基本养老保险的职工人数的6％；而累计结存的企业年金基金却有1519亿元，相当于累计积存的基本养老保险基金的20％。在这样的情势下，政府再为其提供税收优惠是否有失公平呢？
令人担忧的是，其实社会保障的制度安排并不总是缩小贫富差距的，如果一种制度只局限于少数人，那么，社会保障就成了一种特权。现在为少部分单位和企业的福利安排一再提供更多的税收优惠，是否合适？
如果真正为解决中国社会的养老问题着想，实现凡是"个人购买养老保险"就"免税"，倒不失为一个较为公平的办法（也许记者盼的就是这个，所以才有"混淆视听"之举）。有专家提出"个人储蓄、社保和商业保险"是"我国养老保险的三大支柱"，这个说法不太准确，应该是基本养老保险、补充养老保险和个人储蓄。美国政府用免税的方式来鼓励个人进行养老储蓄，我们也是可以学习的。譬如鼓励公民每月向自己的养老账户中存入500～1000元，这可以免个人所得税，但是要到60岁以后才能提取。这样的政策安排可能更加公平合理，也更会得到公众的欢迎。
