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低收入家庭如何配置资产?可以参考这2个途径

2020-03-30
家庭保险资产规划 如何规划家庭保险 资产规划保险
在当下这个社会,如果你资质条件一般,没有房子、车子、公积金、社保,工资又不高,信用卡没有或者额度比较低的,那接下来你就要做好这件事——资产的配置。

一、做好资产配置的目的是什么呢?

1、为了更好的融资

2、投资赚钱

3、未来的风险保障

资产配置相信大家有听过很多,现在的人适合做的资产配置分两个方面:第一个是保险的资产配置,第二个就是房产的资产配置。

看到这里,可能很多伙伴会说,小编是卖保险 卖房子的吧,不管小编卖什么做什么,你如果觉得有道理那就认真看完就对了。

二、为什么要做保险的资产配置?

因为保险的资产配置可以给我们提供三个东西,第一个,在我们需要资金的时候,6个月以后就可以融资20倍,如果做其他的东西是不可能有这么好的结果的,比如缴社保 公积金,公积金交了钱以后没有任何保障,也不会增值,最多只能融资。

那对我们融资有帮助的是哪种保险呢?

买保险公司里的商业保险,在商业保险里买两全险这种寿险是最好的,两全险分理财险,万能险等等几种;比如平安银行的寿险最好融资,最好的话选平安(不是给平安打广告哈),是因为平安它用保单去融资周期是最短的,只要满6个月就可以贷款20倍;如果要融资20万那该怎么买呢,你买一万就可以贷20万了,你可以给自己买,也可以给老婆买,或者家里人,自己做投保人(选征信好的做投保人),满6个月后就可以去保单贷了。

第二个,如果买了这个保单以后一两年后不想融资了,不想买了也可取掉,或者退一部分的现金价值出来,虽然可能不多,但最起码在这几年的时间里可以给我们提供保障,生病了住院了,出现意外了都可以提供相关的保障。如果想一直买着,那10年以后也养老 分红的功能。

第三个,对于没钱需要融资但资质不好从银行不好融资的人想办大额信用卡,那买保险就是一个很好的渠道切入口。

三、为什么要做房产的资产配置呢?

因为房产是所有资产里最好最容易融资的,房子的融资渠道最少就有8种,通常我们只知道用房子去做抵押贷款,所以这是很可悲的。

房子除了是一个杠杆融资工具,也是最好赚钱的工具,因为房子的增值是属于复利的增值,什么是复利?爱因斯坦说过一句话,复利的威力比原子弹的威力还大。现在房子增值的幅度基本是20%一年,3年-5年大概会涨一倍上去,回报率高,所以我们普通人最好的投资赚钱的方式就是买房。如果想做房产投资也可以通过一些方法进行0首付低首付购房,毕竟以现在的房价去首付就是需要很大一笔资金,尤其对没钱的朋友就难上加了。

好了,今天的分享就到这里了,如果有问题或者想了解更多的情况,可以在文章下方留言或者在线咨询客服。

延伸阅读

家庭资产配置与财务规划:这才是合理稳健的家庭资产配置法


只有同时拥有这四个账户,并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

亲爱的各位朋友,大家好!

众所周知,标准普尔(Standard& Poor’s)是全球最具影响力的信用评级机构,与穆迪和惠誉并称世界三大评级机构,专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭,分析总结出他们的家庭理财方式,从而得到标准普尔家庭资产象限图。

此图被公认为是最合理稳健的家庭资产配置方式:

标准普尔家庭资产象限图把家庭资产分成四大账户,这四个账户的作用不同,资金的投资渠道也各不相同。

只有同时拥有这四个账户,并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

第一个账户是日常开销账户

也就是要花的钱,一般占家庭资产的10%,支持家庭3-6月的生活开支,一般我们会把它放在活期账户中。

这个账户能够保障的是家庭的短期开销,日常的吃穿住行、美容、旅游等都应该从这个账户中支取。

这个账户满足的是家庭生活的基本需求,相信我们每个人都有;但是配置中最容易出现的问题是占比过高,很多时候也正是因为这个账户花销过多,而没有钱去准备其他账户。

如果这个账户里钱过量,大家可以想一想,这会给自己带来什么风险?我简单总结了以下几点:

1.借贷风险

手中的闲钱太多了,被借出的风险就大;借贷出去,会产生贬值或回本无望的风险;

2.被偷窃的风险

虽然现在现金的使用量大大减少了,我们可以做到几乎不与现金打交道,就能维持日常生活;但是放在电子账户里的钱依然会有被盗刷盗用的风险。

3. 浪费的风险

手中闲钱太多,会给人一种自己很富有的假象。如今商家的营销手段无孔不入,个人的欲望很容易被放大,刷卡时不觉得,事后才后悔自己铺张浪费,花了不该花的钱。

第二个账户是杠杆账户

通俗地讲就是保命的钱,一般占家庭资产的20%,为的是以小博大,专门解决突发的大额开支。

这个账户应对的是突发的大额开销,一定要做到专款专用,保障家庭成员在发生意外事故、重大疾病时,有足够的钱来保命。这个账户的钱主要是用于购置意外伤害、住院医疗和重疾保险,因为只有保险才能以小博大,200元换10万,平时不占用太多的钱,又能做到在需要时有大笔的钱应急、转移风险。

这个账户平时看不到什么作用,但是到了关键时刻,只有它才能保障您不会为了着急用钱卖车卖房,股票低价套现,到处借贷。如果没有这个账户,您的家庭资产就可能随时面临风险,所以我们把它叫做保命的钱。

有些朋友可能会说自己有社保,自己的身体也很好,用不到商业保险。大家可以试想一下,如果社保真的可以解决所有的问题,还会有那么多的轻松筹、水滴筹吗?

社保具有广覆盖、低保障的特点,解决的是人民群众的基本医疗需求;商业保险通过解决社保解决不了的问题,比如报销非医保定点医院内的治疗费用、自费医疗项目、营养费、外出购药费用,弥补家庭收入损失等,保证人们在大病时依然享有尊严,依然得到尊重。

第三个账户是投资收益账户

也就是生钱的钱,一般占家庭资产的30%,为家庭创造收益,用有风险的投资创造高回报。

这个账户是为家庭创造高收益,往往是通过个人的智慧,个人最擅长的投资方式为家庭赚钱,包括您投资的股票、基金、房产、企业等。

这个账户很多人都有,收益的高低要因人而异,其关键在于合理的占比,也就是既要赚得起也要亏得起,无论盈亏对家庭都不能有致命性的打击,不影响个人的从容抉择。

这个账户最大的问题是偏向性,很多家庭买股票第一年占比30%,结果赚了很多钱,第二年就用90%的钱去投资股票。

第四个账户是长期收益账户

也就是保本升值的钱,一般占家庭资产的40%。它主要是为了保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的财富等,解决的是家庭未来的刚性需求问题。通常情况下,每个家庭都会准备这笔钱,以应对未来收入能力下降的风险。

既然是为未来的刚性支出买单,这个账户的钱一定要做到保本升值,保证本金不能有任何损失,并要抵御通货膨胀的侵蚀,所以收益不一定高,但却是长期稳定的。

投资的三要素:本金、收益率、时间,这三个要素缺一不可。

如果您要存200万,作为自己的养老金,您是从30岁开始存压力大,还是从50岁开始存压力更大?我们都知道答案肯定是30岁,这就好比爬坡,越早开始行动,爬起来就越轻松。

这个账户最重要的是专属:

1.不能随意取出使用。养老金说是要存,但是经常被买车或者装修用掉了;

2.每年或每月有固定的钱进入这个账户,才能积少成多,不然就随手花掉了;

3.要受法律保护,要和企业资产相隔离,免遭债务风险。

我们常听到很多人年轻时如何如何风光,老了却身无分文、穷困潦倒,就是因为没有规划过这个账户。

四个账户中,最容易被忽略的就是第二个账户:保命的钱

原因往往是因为我们心存侥幸,认为这种风险不一定发生;但是这种特定的时刻一旦来临,在没有保命账户为自己转移风险的前提下,我们只能先挪用第一个账户的钱来救急,原因是因为这个账户的钱就在三英尺以内,触手可及,短期内降低日常生活的品质也容易被接受。

不过,这个账户的钱对于大病救急,往往只是杯水车薪,我们得马上贱卖第三个账户,甚至花光第四个账户,来救命。

这四个账户就像桌子的四条腿,少了任何一个都有随时倒下的危险,所以一定要尽早准备。

家庭资产象限图的关键点在于平衡,当我们发现自己没有钱做保命或养老之用,这就说明我们家庭资产配置是不平衡、不科学的。

这个时候,我们最好能想一想:自己花的钱是不是太多了?花钱的速度是不是远远超过了赚钱的速度?四个账户是否配备齐全并且比例均衡?

感谢大家的收听,我们下次再见!

如果你也想做资产配置了请联系栏目下方的家庭财务规划师

意外保障,低收入家庭如何办保险


客户资料:张女士,28岁,一般职员,月均收入2600元

年缴保费:6000元

客户需求:两口都是上班族,有一个3岁女儿,月均家庭收入6000元。想给全家人做个保险计划!

像张女士这样的家庭,收入不高,建议先完善

社会医疗保险,然后补充商业保险。例:

年缴保费5600元(低保费高保障)

1、 先生利益:意外保障30万、大病保障15万、

外医疗、疾病医疗保障。

2、 张女士利益:意外保障30万、意外医疗、

疾病医疗障。

3、 孩子利益:意外保障30万、大病保障1万、

意外医疗、疾病医疗保障、教育金储蓄。

保险知识,中低收入家庭3个投保注意点


中低收入家庭买保险如何量体裁衣?

相对于高收入家庭,中低收入家庭更需要保险保障。那么,中低收入家庭如何在有限的收入内规划设计保险保障计划?重庆保险专家认为,中低收入家庭购买保险应以保障为先,投保时应注意以下几点。

其一,先保障后投资。

在当前经济困难时期,中低收入家庭应优先投保纯消费型的短期保险和纯保障的长期储蓄型保险,即先投保寿险、健康险、养老险、教育险等非投资型保险;在以后经济充裕时,再考虑分红险、万能险、投连险等投资型保险。

其二,先大人后小孩。

中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时,通过保险公司的保险保障,使家庭经济不至于遭受重创。因此,中低收入家庭有限的保费预算应先考虑为家庭的主要经济支柱投保,投保次序应该是“先大人后小孩”。

其三,适当缩短保险期间。

保险期间的长短与保险费率的高低直接相关,在寿险保障方面,一年一保的意外险和定期寿险的费率要比终身寿险低;在健康保障方面,一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率也要比终身型重大疾病保险低。同样是定期寿险,保险期间也有多种差别,其对应的保费也有多个级别。因此,为了节省保费,中低收入家庭应适当缩短保险期间,在最需要保障的时候能有保险保障即可。

保险知识汇总 中低收入家庭投保有三个注意


相对于高收入家庭,中低收入家庭更需要保险保障。那么,中低收入家庭如何在有限的收入内规划设计保险保障计划?中低收入家庭购买保险应以保障为先,投保时应注意以下几点。

其一,先保障后投资。在当前经济困难时期,中低收入家庭应优先投保纯消费型的短期保险和纯保障的长期储蓄型保险,即先投保寿险、健康险、养老险、教育险等非投资型保险;在以后经济充裕时,再考虑分红险、万能险、投连险等投资型保险。

其二,先大人后小孩。中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时,通过保险公司的保险保障,使家庭经济不至于遭受重创。因此,中低收入家庭有限的保费预算应先考虑为家庭的主要经济支柱投保,投保次序应该是“先大人后小孩”。

其三,适当缩短保险期间。保险期间的长短与保险费率的高低直接相关,在寿险保障方面,一年一保的意外险和定期寿险的费率要比终身寿险低;在健康保障方面,一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率也要比终身型重大疾病保险低。同样是定期寿险,保险期间也有多种差别,其对应的保费也有多个级别。因此,为了节省保费,中低收入家庭应适当缩短保险期间,在最需要保障的时候能有保险保障即可。

寿险,月收入1万6的家庭如何配置保险?


案例情况:

我和老公都在事业单位,工作稳定。全部月收入合计1.6万,每月有2000房贷。有房有车,有一子8岁。家庭各方面的保险应如何配置较好?

专家建议:

根据您的描述,夫妻二人在事业单位有基础的社保,工作稳定;除了房贷和孩子的基本开支外,房贷还待还年限是多少呢?年龄处于什么阶段?现在家庭是否有老人的赡养责任?双方的收入谁的收入占比高一些?需要了解更加详细的资料才能进一步提出建议,初步给您的建议如下:根据夫妻双方收入占比配置相应的寿险和重疾险,确保家庭责任以及未来收入的保障;

房子是在哪一方,就需要相应购置相应保额的定期寿险作为房产的保障,具体的额度需要沟通;孩子8岁,未来成长需要15年的时间,15年的子女教育保障需要考虑到寿险保额里面,可以两个人共同分担;

同时双方的重疾险需要完善,可以弥补社保报销的不足,以及疾病后期康复费用和收入的损失补偿;每个人的重疾额度建议在30万左右为宜,可以通过长期的健康险+消费型的重疾险做个混搭;相对可以大大降低保费支出;

年收入20万左右,普通的中产之家,家庭成长期,处于责任期,收入工作方面趋于稳定上升通道,需要做好双方的重疾和寿险的保障,各自的保额设计和附加险的搭配需要详细沟通在做配置;孩子补充一份专款专用的定期重疾险,保障前期的健康和一些意外伤害方面的门诊、医疗即可;

通过银行定存或者货币性的基金预留6个月的家庭应急金,可以以备急需;其余30%资金,可以通过基金定投或者银行大短期理财产品储蓄孩子10年后的大学教育规划,配置一些稳健型的产品确保安全确定,兼顾收益性;自己可以通过商业的年金养老保险补充晚年的退休规划,弥补社保养老的不足;最后就是10%左右的资金结余可以做一些激进型的股票定投或者黄金组合,参与资本市场后期的机会。

保险知识,中低收入家庭买保险有三个注意


在当前经济困难时期,相对于高收入家庭,中低收入家庭更需要保险保障。那么,中低收入家庭如何在有限的收入内规划设计保险保障计划?重庆保险专家认为,中低收入家庭购买保险应以保障为先,投保时应注意以下几点。

其一,先保障后投资。在当前经济困难时期,中低收入家庭应优先投保纯消费型的短期保险和纯保障的长期储蓄型保险,即先投保寿险、健康险、养老险、教育险等非投资型保险;在以后经济充裕时,再考虑分红险、万能险、投连险等投资型保险。

其二,先大人后小孩。中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时,通过保险公司的保险保障,使家庭经济不至于遭受重创。因此,中低收入家庭有限的保费预算应先考虑为家庭的主要经济支柱投保,投保次序应该是“先大人后小孩”。

其三,适当缩短保险期间。保险期间的长短与保险费率的高低直接相关,在寿险保障方面,一年一保的意外险和定期寿险的费率要比终身寿险低;在健康保障方面,一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率也要比终身型重大疾病保险低。同样是定期寿险,保险期间也有多种差别,其对应的保费也有多个级别。因此,为了节省保费,中低收入家庭应适当缩短保险期间,在最需要保障的时候能有保险保障即可。

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