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怎么买意外保险?先弄懂四个问题

2020-10-27
保险规划的四个阶段 保险先规划后产品 先规划后产品保险

在这个安全至上的年代里,人身意外保险是一种保障,更是一种安心。面对着各种各样的险种,聪明的我们应该学会理清思路,定要选择优质的险种来与自己相依相伴。如果没有一颗清醒的头脑去辨别出对自己真正有益的险种,那只会在盲目之下,将可有可无的险种带回家。

那么究竟应该怎么买意外保险?专家表示,要想了解怎么买意外保险合适,先要弄懂以下几个问题。

1、意外险主要有哪些保障范围?

意外险主要针对三方面的保障内容。一是,因意外导致的身故或残疾;二是,因意外产生的医疗费用;三是,因意外导致的误工损失(津贴)。因意外导致身故或残疾是意外险的基本保障内容,后两者通常会单独或共同搭配在前者之上,从而形成五花八门的意外保险商品。

2、一般投保人购买多大额度的意外险比较好?

如何投保要视实际情况而定。针对只在本市内日常出行的消费者,可以购买普通的意外险保险卡,这种保险卡的身故或全残保额一般在10万元至20万元,一年保费100元至200元,有些商品还可以更为便宜;针对频繁出差、旅游的消费者,可以购买包含特定的交通意外责任的商品,涵盖飞机、火车、轮船、汽车等交通工具,保额在20万元至60万元不等,甚至有几百万的保额,保费也相应有所不同;针对喜欢自驾出行的消费者,保险公司也提供了相应的商品,保额也有多种选择,但是保费会比公共交通的意外险高。

3、意外保险是不是越便宜就越好?

不少人以为意外险的价格越低越好,这种看法并不可取。因为意外险只对保单上责任范围内的意外事故负责,而不是对所有的意外负责。所以,有些意外险产品就采取缩小保障范围的方式来降低价格,实际的效果却没有提升。

4、购买多份意外险会发生冲突吗?

同时购买数家公司的意外伤害保险,是互不冲突的。而意外伤害医疗保险则不同,一般最高限额是以本次花费为限或合同约定的限额。

延伸阅读

保险知识,说说买保险的四个原则


一般来说,买保险时要遵循以下原则:

(1)客户人身保障额度以其年收入的5-10倍为宜;假如以个人年收入10万来算,那么他的保险计划的保额要达到50-100万,才能在风险来临时,有充足的保障来保持自己和家人原有的生活品质;

(2)重疾险保额要以治疗疾病的医疗费用为基础;恶性肿瘤治疗费用:10-30万元;心肌梗塞早期发现治疗:5万;血管复通手术10万;脑中风后遗症:8-10万元;造血干细胞移植:化疗一次1万元,手术费8万元;冠状动脉搭桥手术:一条桥5万,两条桥10万;慢性肾衰竭:洗肾400元/次,每周1-2次,换肾15-30万;由此看来,重疾险的保额以30万为宜,最低也要10万保额;

(3)养老险保额要以退休后希望的生活品质为考虑;

(4)个人保费的支出要以其年收入的10%-20%为宜;保费太高,缴费有压力;保费太低,会让其在潜意识中觉得保险没有太大作用;比如:一个人的赚钱能力强,一年可赚30万,他如果只买10万元保额的重疾险,他会觉得这点保障对其不起作用,靠他自己多赚些钱不就可以有10万了吗?为什么还要买保险?所以收入与保障要匹配,这样才可以充分发挥保险的功用!

保险知识,您的四个口袋


每个家庭都要有这样的四个钱口袋:现在就要花的钱口袋保本保值的钱口袋保命的钱口袋能钱生钱的钱口袋

一、现在就要花的钱口袋

例如我们每个月要还的房贷或要缴的房租、水电费、电话费、交费费、日常生活用品等等,这些是短期必须要消费的。假设我们去购物把车停到一个位置,可能就十元或几十元,这是肯定要现金给付的。所以我们生活当中离不开现金。而银行就是帮助我们安全管理现金的好地方。我们可以选择活期、3个月、6个月、12个月等满足我们的短期消费需求。

理财专家建议这个钱口袋的比例是10%。例如有10万元作综合资产配置,则建议将1万元储蓄到银行里作为生活日常支出的应急金。

二、保本保值的钱口袋

我们不能把钱都放在银行里,因为现在通货膨胀率较高,钱不升值就意味着在缩水。所以我们要想方法让钱保值的同时还要增值。一般象定期储蓄、债券、分红保险等这类产品是可以做到保本保值的。

理财专家建议这个钱口袋的比例是40%。例如有10万元作综合的资产配置,则建议将4万元购买这些保本保值的理财产品,这样家庭的财务架构非常稳健、基础牢固。

三、保命的钱口袋

这个口袋可不得了啊。这个口袋可要专款专用,它的特点是以小搏大,解决家庭大的开支问题,这是智慧的口袋。

理财专家建议这个口袋的比例是20%,例如有10万元作综合资产配置,则建议将2万元规划家庭的风险转移,即用小钱呵护大钱,给家庭资产作一个保鲜膜,防止资产蒸发掉。

这就是保险,保险是大智慧人做的事情。一个家庭要优先考虑家庭支柱的保障,人身寿险一定要足额才能抵御家庭的风险,其次是家庭支柱的配偶,再其次才是孩子。面现在好多家长优先考虑给孩子购买保险,特别强调收益是误区。在选择保险产品的时候,要先购买意外险,然后是健康医疗险,再是大病保险和养老及教育险,最后是理财险及财产险。

四、钱生钱的口袋

用双手挣钱是辛苦的,好比两条腿的走路速度;用钱生钱即财产性收入,好比四条腿,昼夜不停的为我们赚钱才是大智慧者的选择。例如股票基金、房产、投连等这是高风险高回报的投资类产品。

理财专家建议投资比例控制在30%以下,根据自己的风险承受能力可以适当调整比例。针对50或60岁以上的退休老人,谨慎动用自己的养老钱去投资高风险的产品。而年轻的投资者可以适当提高这个档的比例。

朋友们,你检查你的四个钱口袋了吗?你摸了自己的四个钱口袋了吗?你掂量了自己的四个钱口袋了吗?

鸡蛋不要放在一个篮子里,这是最大化降低自己的投资风险,管理好四个钱口袋,让我们更从容的面对人生!

买短期旅游保险擦亮眼 四个关键要看清


十一国庆休假的方案已经确定了吧,为期一周的黄金周,将刺激短期旅游的需求,随之而来的问题就是旅游安全的保障,如何买短期旅游险才适合自己,专家提醒我们要看清四个关键。

保险期

保险专家建议,在短期旅游保险产品的选择上,保险期最好应等于或大于出行期。

一般情况下,保险起期是从一天的零时开始,如要在2007年12月30日至2008年1月1日出游,则保险期要从2007年12月30日零时开始至2008年1月1日24时止。

车人共保

某知名保险公司旅游险部的负责人表示,根据调查分析,法定节假日的调整会改变人们以往的休假方式,自驾游将是未来广大游客青睐的旅行方式之一。对于这一部分人群来说,在给自己买了保险后,还应考虑给爱车投保。

对此,不少车主误以为平时给爱车买了保险,自驾游途中万一出险也有保险公司“埋单”,其实不然。保险专家认为,自驾游期间应做到“车人共保”。

保险专家建议,购买自驾游保险,要格外关注车载财物和车上亲属是否在承保范围内。如车主平时只投保了三者险和车损险,那么,车上财物和车上其他乘客的人身意外则处于无保障状态,一旦发生风险车主要自行“埋单”。而在长途旅游中,财物损失和车上其他亲朋发生意外的风险是存在的。

因此,这种情况下应考虑涵盖这两种风险的保险。但如果车主平日已投保了“车上人员险”,在选择自驾游险时,则要重点考虑车上财物损失风险。

特殊风险

对于许多年轻人来说,外出旅游期间,难免会参与一些高风险的项目。对于这类特殊风险,有许多旅游保险产品并不包含在保障范围之内。因此,出行期间有意参与这些项目的市民,最好看清保险条款是否包含了此类责任。而对于以轻松休闲游为主的市民,也要看清保险条款,避免保障范围过大而多付不必要的保费。

如保险产品中包含了滑雪、跳伞、潜水、蹦极、攀岩及漂流共六项特殊风险责任,意味着旅游者在从事高危险项目时的意外伤害风险得到保障,保障范围的扩大自然也使保费增加。

费率选择

不同保险公司的保单收费差异很大,在产品的选择上,应根据自身的情况灵活掌握,反复对比。

比如A保险产品的身故和残疾保额为15万元人民币,保险期为2天,每人保费为35元,而B产品保险期同为2天,而身故和残疾保额是A产品的两倍,保费仅为40元。

保险知识,注意保险的四个时间点


保险中必须留意的4个期间

在购买保险、持有保单的过程中,有很多关键时间点需要投保人或被保险人留意。只有了解这些关键时点,投保人和被保险人才能真正充分享受自己的投保权益。专家特归纳如下:

1、犹豫期,10天。犹豫期是保险公司为了让投保人有一个充分的考虑体验时间而设立的无条件退保期。投保人可以在这段时间内做最后的决定:保还是不保。

2、观望期,90天。在重大疾病保险中,保险公司为了避免发生投保人一投保就发病这种情况的发生,会设立90天或180天的观望期,在这90天或180天内投保人发病保险公司是不赔的。注:有个别保险公司条款观察期时间不同期看仔细。

3、缴费宽限期,60天。这也是保险公司从投保人角度出发考虑,为了在投保人将来发生其他事情而耽误了保险缴费所给出的一个缴费宽限期,在这段时间内如果发生保险事故,保险公司还是照常赔偿,只是从保险金中扣除欠缴的保费及其利息。

4、保单复效期:保单失效2年内。一般情况下,在保险合同中止2年内,投保人想继续原来的保障话,可申请恢复保单,与保险公司达成复效协议,但要补交失效期内的保费及利息。

保险知识,购买少儿保险有“四个注意”


当前市场上少儿保险产品比较多,家长在投保少儿保险时应注意以下几个方面。

首先,不要重复投保。由于少儿保险比成人险便宜,一些家长愿意为孩子多买几份少儿保险,认为这样能为孩子提供更好的保障。

但是,为了防范道德风险,保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额,而且少儿保险不能重复投保,因此少儿保险的身故保障达到5万元或10万元即可。

其次,投保品种勿需“求全”。现在保险公司为少儿设计的保险产品很多,主要有重大疾病保险、医疗保险、教育储备金保险和意外伤害保险等几种。但是,重庆保险专家建议,家长为孩子购买保险应“量力而为”,最好按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序购买。

第三,保险期限不宜太长。目前保险公司推出的少儿教育金保险的现金返还方式主要有三种:一种是保单生效日起开始,每年返还一定数额的生存金;第二种是在约定时间开始每年返还一定数额的生存金,主要针对高中、大学阶段的教育费用,多以附加险形式出现;第三种是在约定时间一次性返还,不仅能提供一定阶段的教育费用,还可以提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。重庆保险专家说,如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用,可以选择在约定时间每年返还一定数额生存金的少儿教育金保险,而且保障期限不宜太长,一般保障到25-30岁即可。

最后,关注“豁免条款”。“最好挑选有豁免条款的少儿保险产品,因为少儿保险中的豁免条款规定,在合同期内,如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力,可以豁免未缴的保费,而且对被保险人的保险保障依然有效。”重庆保险专家说,有的公司规定,投保人因意外或者疾病导致身故或者全残均可以豁免;有的公司则规定,只有投保人身故才能豁免;还有的公司规定只有意外身故才能豁免,疾病身故或者全残不在豁免范围之内。

购买短期意外险要做到四个弄清


十一黄金周将至,想必有不少人想借此机会外出旅游一番。专家提醒,在您畅游祖国大好河山的同时,不要忘记为自己和家人买一份适合的短期意外险,为外出旅游提供一份安全保障。

那么,购买短期意外险需要注意哪些事项呢?这里简要归纳为“四个弄清”,希望对您有所帮助。

首先,要弄清短期意外险有哪些险种?一般来说短期意外险分4大类:一是航空意外险。坐过飞机的人大多接触过航意险,每次花费20元为乘坐飞机的旅程购买一份保障。其实,除了可以单次购买的航意险外,现在更多的“空中飞人”可以选择购买航空意外年度保险。也就是一次投保,可以保障一年内乘坐飞机造成的意外伤害。二是交通工具意外险。顾名思义,交通工具意外险比航意险的保障范围更大,除了保障乘坐飞机时的意外风险外,公交车、轮船等等都在保障范围内。交通意外险有一年期,但更多是7天到15天有效的短期保障产品。三是旅行意外险。除了常见的国内旅意险外,现在专门针对海外旅行的意外险产品也非常多。旅意险的投保期限可以从一天到一个月乃至一年不等,保障期限越长费用越高,所以投保时要考虑旅行时间,略长于旅行时间即可,以防行程拖延造成超出保障期限。不过,有不少旅意险设置了延期功能,一旦行程变动可以申请延期。四是综合意外保险。我们平时提到的意外险,大部分就是指综合意外保险,大多包含了意外伤害保障、意外伤害医疗保障、意外伤害生活津贴等几个部分。

在准备短期旅行时应该必备其中的两类保险产品。一是旅游险,属于意外伤害、意外医疗保险,主要针对在旅行途中一些非人为的意外伤害,如骨折、摔伤、烫伤等等;二是交通工具意外险,是针对乘坐交通工具时遇到的意外伤害,比如乘坐飞机、火车、轮船、地铁等等。而现在市场上大部分的旅行险都是带有救援责任。如若游客在异地突发疾病或者意外,包括从救援机构施救到转移治疗,前后产生的费用都包括在意外伤害保险中,所以,能够尽可能地保障游客利益。

其次,要弄清购买的保额和渠道。当前市面上针对短期旅行的保险产品费用一般在30-50元左右。甚至有的产品价格仅为3元,根据保额和免赔额度的不同而有所区别,7天之内的产品费用多在保额的0.2‰-0.5‰之间,而保期则为1天至30天不等。保险专家建议,在选择保额方面,意外身故方面在10万元左右为宜,意外疾病则为1万元。至于交通意外险的保额方面,飞机选择40万元以上,其他公共交通工具20万元左右,自驾则可设为10万元左右。对于经常旅行的游客而言,其实还可以考虑中长期,比如1年期的旅行险,省去了多次购买的麻烦。

对于通过何种渠道购买为宜,保险专家多推荐通过网等网上保险销售平台进行投保,也可以通过多种方式实现,如在保险公司的官方网站直接投保,大型旅行网站通常与保险公司有合作。网上投保逐渐被广大消费者接受,这种时尚的方式可以综合比较多家的多款不同产品,通过比较可以很方便的选择保障范围和保费最适合自己的产品,更为划算和便捷。

第三,要弄清保险的生效时间。对于为十一出游而临时决定购买意外险的投保人来说,一定要留意所投产品是何时生效的。

据调查,不同的产品生效时间各不相同,有的竞相差三五天。大多数意外险是在保险公司签发电子保单时保险合同即时生效,或次日零时生效。但是,一些公司的保单生效时间有所推移。

为此,保险专家指出,提到生效,投保人还要注意一些卡式意外险或推销赠送的意外险,这类意外险需进行激活才会生效,而且可能会有时间限定,超过时间再进行激活则无效。

第四,还要弄清一些常见的误区。人们对于短期意外险最大的误解在于,将意外险及意外医疗险混淆,认为只要发生意外,保险公司应承担起包括医疗在内的所有责任。

实际上,两者的理赔责任是分离的,意外险保障是针对意外身故、致残、下落不明情况的一次性赔付,而意外医疗险则通常作为附加险种,对意外引发的疾病医疗费用单独给付。所以,在购买短期意外险时,可附加意外伤害住院医疗补贴,它与上述两个保险不冲突。

认为保额越高越好,这是购买短期意外险存在的另一个误区。其实不然,如果人们出游的时间很短、旅行途中相对安全、并且距离不是很远,则可以选择天数短、保额较低的保险;如果人们出游的时间很长、又是自驾游且旅行途中不确定的因素较多,则建议选择天数长、保额较高、保障全面且能够提供救援服务的保险。

另外,为了更好地保障自己与家人的安全,对有可能引发的风险进行规避,保险专家建议,消费者还可以考虑一些保障全面、投保简便的意外险产品。若遇到意外伤害等情况,可根据保险合同约定获得相关的医疗补助与赔付。

保险知识,买自助游保险需要谨防的四个误区


中秋、国庆假期接踵而至,喜欢自助游的市民出行前如何为自己及家人买一份保障?下面小编就为大家整理出自助游买保险慎防四误区。

危险活动保险常免责

假期旅游如果有登山、潜水之类的危险活动,该如何买人身险?

保险公司的意外保险通常会将参加潜水、攀岩、蹦极跳、探险活动等高风险活动作为意外保险的除外责任。同时保险公司会对专门的运动或活动中会有专门针对性的保险产品,故建议客户要咨询好活动组织方及保险公司才参加该活动最为理想。

旅游保险通常是按旅游的天数来收取保险费的,购买大于实际旅游天数的旅游保险是保险保障的关键。旅游保险属于团体保险,保险公司不接受个人投保,全家出游最好的方式是通过旅行社购买保险。

自助游买保险慎防四误区

误区一:有责任保险就万事大吉

责任保险是指保险公司对旅行社在从事旅游业务经营活动中,致使旅游者人身、财产遭受损害应由旅行社承担的责任,承担赔偿保险金责任的行为。这意味着,如果不是因旅行社的责任造成游客人身、财产损害就由游客自己来承担。故购买个人的旅游保险是必需的。

误区二:不索取发票及保险凭证

旅游保险的时间很短,某些不良旅行社为赚取保险费,将投保信息不传真给保险公司,等旅游结束后保险费就成为一项“收入”,消费者一定要及时索取相关凭证保障个人权益。

误区三:去旅游时才买保险

很多保险公司都有一年期的针对旅游的综合保险,如:航空意外保险、交通意外保险等。这些产品不但保障全面,而且1次缴费保障1年,可省去每次旅游投保所需的繁杂手续。

误区四:买保险不看免责条款

所有的保险产品都有责任免除条款,尤其是意外保险条款的责任免除,少的有七、八条,多的达15条,买旅游意外保险时一定要根据旅游的行程和参加的旅游活动项目有针对性地作出选择。

保险知识,说说养老保险的四个方面


保险专家认为,在当前经济困难时期,消费者购买商业养老保险应从定额、定期、定型和定式四个方面去规划。

一是定额,即需要购买多少商业养老保险。商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%,因此在有了社会基本养老保险的基础上,消费者购买20万元左右的商业养老保险比较合适。

二是定期,即合理确定缴费期限。保险专家说,商业养老保险有多种缴费方式。除了一次性趸缴外,还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。在当前经济困难时期,消费者购买商业养老保险,可以适当缩短缴费期限,这样,所需缴纳的保费总额将会减少一些。

三是定型,即选择合适的商业养老保险产品。保险专家说,目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。

四是定式,即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定,一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段;领取方式则分一次性领、年领和月领等三种。对于养老金的领取年限,有的保险公司规定20年,有的规定可以领到100岁,有的规定可以领至身故。

保险知识,四个注意 购买商业养老保险


当前,随着人口老龄化程度不断提高,商业养老保险因其具有较高的保障水平而受到消费者重视。但是,保险专家提醒,在当前银行利率走低的背景下,消费者购买商业养老保险应注意以下几个方面。

首先,最好购买具有分红功能的商业养老保险。“养老保险是长期的储蓄型险种,在银行利率走低的背景下,消费者应选择具有分红功能的商业养老保险。”保险专家说,商业养老保险大致可分为传统型养老险和分红型养老险两种,分红型养老险将固定利率变为浮动利率,其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定,不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制。

其次,可适当缩短缴费期限。商业养老保险有多种缴费方式,除了一次性趸缴外,还有3、5、10、20年缴等几种期缴方式,“对于商业养老保险,缴费期现越短,缴纳的保费总额将越少。”保险专家说,在银行利率走低的背景下,消费者可缩短缴费期限,这样比较省钱。

第三早买比晚买好。保险专家说,对于商业养老保险,保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额,因此,投保人年龄越小,储蓄的时间越长,缴纳的保费相对较少,此外,消费者投保商业养老保险,年龄最好在50岁以下,因为投保年龄超过50岁,需缴付的保费比较高。

最后,商业养老保险的领取时间最好与退休年龄衔接起来。“商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%--40%,因此在有了社会基本养老保险的基础上,考虑到生活水平逐步提高和物价等因素,投保人购买20万左右的商业养老保险比较合适。”保险专家说,商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定,一般限定50、55、60、65岁等几个年龄段:对于养老金的领取年限,有的保险公司规定20年,有的规定可以领到100岁,有的规定可以领至身故,总体而言,保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年

28岁女性该怎么买商业医疗险?掌握这四个关键点


28岁的女性大多有自己的工作事业,有的已经成家,手头有了一些积蓄。这个时候女性想要获得保障的话,除了交社保,还要给自己买一些商业保险来支撑。

28岁的女性大多有自己的工作事业,有的已经成家,手头有了一些积蓄。这个时候女性想要获得保障的话,除了交社保,还要给自己买一些商业保险来支撑。

医疗险是是首要考虑的险种。怎么买商业医疗险,需要注意这四个关键点。

买商业医疗险,还要看这四个关键点:

1.是否保证续保。保证续保即保险公司不会因被保险人的健康状况变化而不再接受投保人续保,不保证续保的产品就会面临保险公司会依据被保险人的体况加费或是拒保的风险。所以我们在选择医疗保险时,这一点是我们需要优先考虑的。建议在选择购买时,尽量为中老年人购买保证续保的医疗的产品,这样避免出现理赔后续保的困境。

2.有没有免赔额(免赔额一般为一万),有免赔额的情况下就是我们在进行社保报销后把相应的单据交到保险公司,保险公司会扣除1万免赔额,把余下的部分给予报销,目前市场上没有免赔额的商业医疗险保费相对较贵,我们可以按照自己的经济情况适当选择。

3.责任免除,即保险公司不予理赔的情况,当然是越少越好。

4. 尽量不要选择附加形式的医疗险,原因有二点:

其一,目前常见的是大病保险附加医疗险,而大部分的重疾险赔付后,主险合同也就随之结束,作为附加险的医疗险也就和主险一起结束了。

其二,有的附加医疗险在续保条款中明确规定,主险缴费期满,附加险不能再续保,那么当我们保费交完以后,健康情况也已经发生改变,如果出现既往症,重新投保会被加费或者拒保或除外责任,不利于转嫁风险。

小编建议:在社保的基础上补充一个中端医疗险,选择热门的尊享一生或者平安e生保也就400元左右每年,适合一般收入3000+的工薪层。如果你想获得全面的保障,可以考虑“意外险➕医疗险➕定期重疾➕定期寿险”这样的思路来配置保险。

女人有钱就要学会投资自己,提高生活品质。而享有这一切需要社保和医疗险来保障最基本生活,在这个基础上再去做自己想做的事情。如果你买商业医疗险,请一定要记住上面四个关键点。

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