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保险知识汇总 医疗附加险勿忘续保

2020-10-27
车险保险基础知识 保险续保规划 财险保险基础知识

买了主险和附加险后,高先生每年按期往指定银行账户上存钱续保。前不久,却发现银行只扣了主险的保险费,附加险却没有扣款成功。保险业内人士提醒,附加险保费在不同时间段会提高,投保人在关键年纪时间段,可多存点钱在账上供保险公司扣款成功。

四年前,46岁的高先生购买了一款长期寿险产品,并同时购买了医疗费用附加险。这几年来,高先生一直按时缴费,保险公司也如约扣款。今年,高先生发现保险公司只扣取了主险保费,而买附加险的钱还在银行户头上未扣。

保险公司相关负责人表示,附加险一般都属于一年期的短险,保费也一年一缴,但是按保单合同,一般以10年为一个价格区间,如30至39岁、40至49岁,保险费会调整,调整后保费的具体金额,在附加险的保单上都详细列出。

高先生在初次投保时年龄为46岁,而今年续保时年龄已满50岁,需要增加附加险的保费续保了。对这种情况,保险公司一般都会通过邮件、电话等形式通知客户。高先生今年搬家了,电话也换了,所以保险公司无法通知到他,导致保单失效。

太平洋保险湖北分公司陈静介绍,医疗附加险大致分为两类:一是保险公司保证按既定保险费率续保,投保人只要如期缴纳保费,附加险就继续有效。一般都在保单条款中注明“投保人只要在每个保险期间届满时,向本公司缴纳续保保险费,则本附加合同将延续有效一年”。二是不保证续保型,在每一个保单有效期结束时投保人想要继续投保,都须经保险公司核保同意后,就可续保。投保人一定要记清楚保险合同约定。

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投保意外险勿忘附加意外医疗


投保意外险勿忘附加意外医疗

2011年春节,龙先生开车回河北老家探亲,不幸遇严重车祸。为此在医院住了17天,花去医疗费近15000元。伤势虽稳定了,但右脚却被诊断为永久丧失机能。极度痛苦时,龙先生想起去年9月他曾买了一份保额为5万元的1年期人身意外伤害保险,于是便提出索赔。

但保险公司的回复却让他大失所望,理赔人员告诉龙先生,右脚残废仅属于“五级残疾”,只能按保险金额的20%给付保险金,即1万元。医疗费用不能给予理赔。龙先生很懊恼:为什么医疗费不能赔,这不也是意外造成的吗?

如案例所描述,很多人买完保险后,尤其是自己花钱买保险,会有一种踏实的感觉,觉得以后万一出点什么事儿,有份应得的补偿。

很多理赔纠纷的“种子”也大多在这个时候埋下。买保险是个细致与专业并重的事情,无论条款有多烦、细节多复杂,还是静下来心来多问、多看。

分析:一般人身意外伤害保险列明的保险责任是:被保险人因遭受意外伤害导致死亡或残疾,由保险人承担责任,但不包括意外伤害导致的医疗费用。

建议:人身意外伤害保险的特点是保费低、保额高,但保险责任比较单一,仅限于意外事故导致的死亡或残疾。现在很多人身意外险均可以附加意外医疗险,如果被保险人希望获得全面保障,可以选择这类附加险,保障在意外中产生的医疗费用。

意外险推荐:

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“年年无忧”综合意外险(钻石计划) 意外伤害20万 意外医疗5万元

特色:住院津贴100元/天 ¥328元/年

保险知识汇总 蜜月度假勿忘旅行意外险


蜜月旅游别忘旅行意外险,旅行意外险必不可少

一般跟旅行社出游,会有一份旅行社责任险,但它只保障旅途中因旅行社责任而引起的意外事故。比如个人吃坏东西生了病、走路不小心扭伤脚,这些都不在赔偿范围内。而且,现在年轻人时兴自助游,旅途中所有风险损失都要自己承担,所以,旅行意外保险更加重要。出国游则要选择带有全球紧急救援的境外旅行险。

寿险医疗险减轻还贷风险

很多新人都是通过银行按揭购买的新房,所以在买保险时,也要考虑到还贷风险。

保险专家建议,寿险保额应与贷款金额相同,如贷款10万元,保额也应该是10万元。寿险应给房屋主贷款人(一般是家庭支柱)购买,这样才能确保万一发生风险,能继续还贷。然后,考虑医疗保障险种,最好是有住院津贴的险种,可以用它来弥补生病住院时的经济损失。

买儿童保险本末别倒置

假如计划婚后三年内添一个小宝宝,在大人拥有保险的前提下,如果家庭经济条件允许,可适当考虑为孩子买份保险。但千万别大人还没有保,就先给孩子保。

而一般很受重视的养老保险,建议婚后三年,在家庭经济宽裕后才选择。而且家庭成员也要注意,在购买各个险种的保额上,要根据身价变化,从少到多地逐渐增加。

保险知识汇总 出游勿忘将保险装进行囊


“五一”黄金周取消之后,“十一”成为很多人出外“游山玩水”的最佳选择。不过出门在外风险增大,买一份合适的旅游险可以将风险降到最低限度。每个计划外出的市民可以根据自己的出游方式和计划,选择不同的保障期限和保额,为自己准备一份合身的保险“行囊”。

自驾游人车都需上保险

随着有车一族的迅速增长,自驾游逐渐成为国内家庭成员、三五好友一同旅游时的首选。不过有车主可能觉得,“我的车买了保险,买不买旅游意外险无所谓。”

实际上,出行之前仍然有必要根据不同的车况和目的地及途中的路况,为车及车上人员增加足够的保障。购买自驾游保险,要格外关注车载财物和车上亲属是否在承保范围内。如果车主平时只投保了三者险和车损险,那么车上财物和车上其他乘客的人身意外则处于无保障状态,一旦发生风险车主要自行“埋单”。但如果车主平日已投保了“车上人员险”,在选择自驾游险时,则要重点考虑车上财物损失风险。

随团游最好购买“双保险”

省心、省力的随团游是很多人的第一选择。通常情况下,跟旅行社出游会有一份旅行社责任险。很多游客有疑问,旅行社已经投保责任险,游客还需投保吗?

其实大多数游客对旅行社投保的旅行社责任险并没有清楚的认识,它只保障旅途中因旅行社责任而引起的意外事故。也就是说游客在旅行途中遇到意外情况时,旅行社一般只负部分责任,自由活动时间发生的意外旅行社则不负责。

因此参加旅行团的市民,除了投保旅行社责任险外,最好补充一份旅游意外险,为出行上个“双保险”,把意外事故带来的经济损失降到最低限度。

户外探险保障范围有限制

准备十一出游体验蹦极、攀岩等危险性项目的驴友要注意了,在一般的旅游人身意外险保单中,探险及惊险运动项目多数是被排除在承保范围外的。只有在一些特殊情况下,某些保险公司的产品中可以包含这些刺激运动项目。

滑雪、蹦极这类高危险性运动在某些保险公司也可以进行指定投保,但要在标准保费的基础上加收一定费用。对于潜水运动,一般保险公司的承保范围是不超过10米的潜水,且保费是标准保费的几倍。对于攀岩这个运动,如果有技术指导或在市内有专业人员保护的室内场馆,加点保费保险公司也可以承保,但要是一些攀岩爱好者外出“探险”,保险公司就不保了。

TIPS

不求最多保险但求够用

很多消费者在购买旅游险时存在一个重大误区,认为有必要购买全部保障的旅游保险产品,而且保额越高越好。

其实不然,如果出游时间很短、旅行途中相对安全、并且距离不是很远,完全可选择保障天数较短、保额较低的保险;如果出游时间长、又是自驾游且旅行途中不确定因素较多,则建议选择天数长、保额较高、保障全面并且能够提供救援服务的保险。

保险知识汇总 结合自身 选择适宜续保方案


据了解,很多车主因为不清楚新车应该上哪些保险,又嫌麻烦,往往会把保险一事在买车的时候全权委托给车商或朋友一起办理。但是一年下来了,不少车主会觉得当初是一窍不通,被“蒙”了。车盟提醒,无论是第一次保险还是续保都是有不少“讲究”的,首先续保时间不要错过了,其次要根据自己的驾车技术挑选适合自己的续保方案。

“续保”不能拖

车盟提醒,车主要留意每年车险到期的日期,否则车辆在保险过期时出险,那车辆就没有了保障。此外,车主拿到保险单后,一定要格外留心一下保险的起保日期,到期及时续保,免得给理赔埋下隐患。车主不要因为事务繁忙,或是存侥幸心理就不进行续保。如果这一期间车辆发生事故,将由事主自行承担全部损失。

理赔多少关乎优惠幅度

孙先生开车属于“菜鸟级”,自己的新车经常被碰得“灰头土脸”,不管大、小事故都会找保险公司理赔。仅一年时间出险记录就达到了8次,孙先生感觉自己买车险没白掏钱。当一年车险期到了以后,孙先生仍然决定选择原来的保险公司续保,可是却发现自己的保费竟然上升了大约20%,这让孙先生感到非常疑惑,怎么同样的公司,一年的保费差别这么大?其实,孙先生已经被保险公司归入了“高风险客户”之列。根据保监会的规定,上一年度未出险的车主,在进行续保时可享受一定程度的保费优惠,而对出险次数多或赔付金额高的车主,其保费也将根据情况,进行不同程度的上调。一般情况下,车辆一年未出险,第二年续保时即可享受10%的保费优惠,如果连续几年没有出险记录,那么优惠最高能达到30%。

挑选适宜续保方案

方案一:如果爱车已经“步入退休年龄”,临近报废,那么投保险种太多显得不划算,但这并不代表就不要进行投保,像交强险和第三者责任险还是有必要续保的,以避免意外事故。

方案二:如果你认为自己是个驾驶技术很不错,平时也很注重车辆的保养和安全防护,能够保持保险期内不发生交通事故的好车主,而且车辆的价值不高,经济也不富裕,就可以选择续保相对基本的险种。例如:交强险+车损险+第三者责任险+不计免赔险等。当然,花钱少了,保障也是相当有限的。

方案三:如果你的开车技术还不是很过硬,在行车过程中时常发生些小事故,而且根据爱车的具体车况不同,以及停车场或小区的治安情况,就可以有针对性地在投保基本险种的基础上增减附加险保障。投保时,要尽量“货比三家”,综合比较各家公司的保险项目和保费。

保险知识汇总 有钱先买重疾险 续保条件要熟悉


年终给保单做体检

又到一年岁末时,保单也需要进行年检。

在采访中了解到,大多数消费者对于自己购买的保险产品并不清楚,如具有怎样的收益、是哪种类型的保险产品、发生意外后能获得怎样的赔付等等一概不知。在某外企工作的徐女士就是一个典型的糊涂投保人。她3年前开始为孩子投保某保险公司的教育金产品,除了知道要交费10年,年交保费3000多元外,其他徐女士一概不知。“我也不太清楚产品有什么保障功能、从什么时候开始领钱,只是当初代理人不停地打电话推销,我就买了。”

而实际生活中,像徐女士这样的情况并不少见。

买了保险之后并不是就一劳永逸了,如果碰上了一个负责任的代理人,还算幸运,会主动跟投保人进行沟通。如果其间发生代理人离职等事情,自己的保单成了“孤儿”,那就要求投保人对自己的保单上点心,每年年底进行一次保单体检,看看已买保险是否该调整保额,而随着年龄的增长,购买的保险产品类型是不是也该进行调整?

60天内要续保

李先生2005年购买了某保险公司1份养老险及附加住院医疗险,每年他都如期缴纳主险和附加险的保费,今年他发现2009年保险公司只扣了主险保费,而没有扣附加险的保费。李先生对此很疑惑,通过向保险公司咨询,李先生才了解到,原来2008年时他曾因为身体不适住院治疗,出院后保险公司给付了5000多元的医疗费用,由于发生了一个理赔,所以在2009年续保时,附加的住院医疗险就算自动终止了。

针对李先生这种情况,明亚保险经纪公司杨丽雅进行了分析。

她告诉记者,一般在续保时容易让投保人产生迷惑的就是关于附加险续保的条款。大多数消费者购买保险产品都是主险加上附加险,主险可以选择重大疾病保险或者养老险等等,再附加住院医疗险,“附加险随着主险走,可以年年保,每年主险和附加险的保费都可以通过保险公司自动划账。但如果投保后某一年发生了住院医疗的赔付,那么接下来,保险公司就可能拒绝附加险的投保。”

此外,现在多数父母都在孩子年龄小的时候开始投保教育金保险作为主险,再附加意外伤害保险,一般来说,在孩子25岁-30岁时,主险到期终止了,那么附加的意外伤害保险也会随着终止。

平安人寿资深理财师张玉婵也告诉记者,除了短期险以外,大部分保险产品都是保证续保的。“以分红保险为例,从年度保单对应日开始,60天内是宽限期,这期间投保人就要把保费交到保险公司去。平安的规定是60天内,如果没有续交保费,保单则宣布失效,之后的2年内可以办理复续,如果在这2年内还未办理,那么这张保单将永久失效。”

在采访中了解到,保险公司对于续保的规定不尽相同,但基本上各家公司都会有一个宽限期,在这个期限内,只要交纳了保费就可以了。有保证续保条款的,如果5年期内,中间发生突发事件断交了保费,有的保险产品是需要进行体检之后,保险公司才决定能否续交保费。

重疾为先

在媒体工作的陈小姐大致算了一下,今年自己的年终奖有万元以上。这笔年终奖可以用来干点什么让陈小姐有点犯难。银行储蓄获得的收益跑不过CPI,股市风险太大自己又拿捏不准。陈小姐目前只有基础的社会保险,她考虑可以给自己买些商业医疗保险,最好再兼具一点理财功能,这样既能防范风险又能获得一些收益。

针对陈小姐的情况,张玉婵给出了这样的建议,“在衡量保险缺口后,可以适度给自己投保一些需要的保险产品,保险也算是一种强制储蓄,收益长期稳定。综合考虑安全、变现、收益三方面,保险还是一个不错的选择。”

采访了多位保险理财师,他们的一致观点是,三四十岁的中年人,最重要的保险保障就是重大疾病保险。他们正处于事业的上升期,在家庭中也扮演重要的角色,这时候,首先就要保障自己的健康,因为一旦生病,将会给家庭经济带来巨大的压力,生活水平直线下降。

张玉婵认为,这部分人群差不多都会有社会保险,因此在投保了一定额度的商业大病险作为补充后,可以再买一些意外险,意外险的费用并不多,多数为一年期的短期险,保费也不过在百元左右。如果大病、意外这层基本的保护膜已经有了,手中还有余钱,就可以开始适度投保商业养老保险。

单就养老保险来说,中宏保险的理财顾问也认同,物价上涨迅速,通货膨胀预期加剧,收入减少、医药费激增是未来退休后不得不面对的问题,原来准备的养老金可能也不够充裕了。因此,应该未雨绸缪,及早储备养老金,选择长期稳健可靠、低风险且能抵御通胀的养老保险理财产品,以保证养老金的稳健增值和专款专用。

一家一个宝,现今的父母保险意识很丰富,从孩子年龄还小时就开始计划一个全面的保险保障。“以北京市为例,一老一小都有社保,小孩子面临的最大风险就是意外伤害,3岁以前父母可以给孩子再购买卡式的短期医疗险,3岁以后开始上幼儿园,就有学平险,可以防范意外伤害的风险。”张玉婵建议。

在她看来,如果父母的经济条件允许,建议给孩子从小购买重大疾病保险,因为政策规定,孩子18岁之前,重大疾病的人身保障额度不能超过10万元,从小购买大病险可以用低保费获得终身的保障。至于父母提前考虑到的孩子的教育金问题,这是一个刚性需求,要专款专用,购买的保险产品需理财功能强大一些。综合孩子这三方面的需求,建议父母给孩子买综合的教育金、意外伤害和医疗功能的少儿险,多家保险公司都有类似产品推出。

保险知识汇总 意外险伴随暑期升温 投附加险可获双保险


伴随着暑期到来,出行旅游也渐入旺季。而近来频繁发生的重大交通事件,则挑动了乘客的敏感神经,意外险随之走俏保险市场。

“以前没保险意识,但是近来动车、客车事故触动了我,我刚刚就买了一份每年100元的纯消费型意外险保单。”在省城一家媒体工作的刘洋经常出差,近来像刘洋这样开始关注意外险的人并不少。来自中德安联热线中心的数据显示,“7·23”特大动车事故发生后的3天,产品咨询来电全部为咨询或者投保意外险产品。

位于济南泺源大街的一家旅行社也表示,动车事故发生后,现在主动要求加保旅游意外险的人越来越多,比以往大概增加20%之多。携程网统计信息显示,今年超过5成高铁动车旅游的游客购买了旅游意外险。

保险专家介绍,通常所说的意外险产品,就是指的综合性意外险,即在保险合同范围内为生活中的各种意外风险提供保障。而仅购买一份意外伤害保险,保险责任也限于针对因意外造成的被保险人身故或残疾进行赔付,对于意外风险可能造成的其他损失,比如医疗费用补偿,则可以通过购买附加险的形式进行补充,这也是一种获得高性价比意外险保障的重要法宝。来自中德安联的保险专家提醒消费者,市场上也有专门针对公共交通工具的附加险,对在乘坐交通工具过程中发生的意外风险给予双倍意外险保额的赔付,可以作为应对出行风险的额外补充。一旦意外不幸发生,与主险并不冲突且将累计赔付,可以为投保人提供高额的经济补偿。

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