■第三只眼
24日，全国人大常委会进行医改专题询问，有委员指出我国医保存在制度分设、城乡分割、管理分离等问题。
目前，我国医保体系处于三分天下的格局。职工、居民医保由社保管，新农合由卫生管，医疗救助则由民政管。正如询问所指出的，医保城乡分割造成了重复参保、重复补贴、重复建设等诸多问题，促进实现医保城乡统筹迫在眉睫。
可以从两个视角来观察这个问题。
从制度层面看，医保城乡分割某种程度上是城乡二元制的产物。我国经济发展水平和医疗消费水平在城乡、地区间严重不平衡，因此在医保制度上必然反映为多元化的安排。同时，由于门诊保障、权益接续等重大体制建设尚未定型，也决定了医保制度融合难以一蹴而就。
从管理层面看，解决管理分离，则相对容易解决。目前，我国存在着“大卫生”还是“大社保”，即是由卫生部门还是社保部门管理医保的方向选择。对此医改文件并未给予明确。
在理论界，“大卫生”还是“大社保”之争颇为激烈，但其中掺杂着不少利益狭见。决策和理论的不确定，直接导致了地方实践兵分两路。
实际上，无论是卫生管还是社保管，均各有利弊。中国走哪一条路，关键要看在国情条件下，何种管理体制更能实现管理权、责的统一。
“大卫生”的问题是容易在医疗服务垄断的基础上形成新垄断，难以形成对医疗服务的有效制约。我国公立医院占了90%以上的医疗资源，卫生部门和公立医院又属于父子关系。试问，倘若实施“大卫生”，服务供给和资金供给垄断于一家之手，如何确保医保基金是供养人民而不是供养医院？放眼看，世界上由卫生部门管理医保之国颇多，但一个基本事实是，这些国家的绝大部分医院属于民办，卫生部门并不直接管理医院。
相较而言，“大社保”体现了医疗服务和医疗保障的两权分立，有利于形成医疗供方和需方的均衡竞争。“大社保”代表参保人利益筹集资金，与医疗供方进行服务和价格谈判，力争团购到物美价廉的医药服务。在很多国家，正是医保协会和医生协会之间的谈判、斗争、妥协，方才铸就了先进医疗保障的权责基石。更深入而言，即使我国实施“大社保”，也应根据国情逐步引入社会力量参与服务，以避免官办体制的垄断和低效率。
医保城乡统筹需要提速，未来医保的管理权限究竟将花落谁家？考验着决策者的智慧。
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完善寿险营销渠道 大力发展寿险网销
经过二十多年的发展，到目前为止，我国保险营销渠道已经形成以个人营销为主，银行保险、团体保险、电话营销、经代营销和网上营销多渠道并存的格局。但各个渠道的发展并不平衡，主流寿险营销渠道弊端突显，而有些新型营销渠道并未完全施展开拳脚，也不成气候，有待于进一步探索和完善。完善我国寿险营销渠道，可以考虑大力发展寿险网销。
寿险营销渠道亟待完善近日，中国保监会发布《关于坚定不移推进保险营销员管理体制改革的意见》，提出推进营销员体制改革的主要任务和政策措施，并鼓励市场主体创新保险营销模式，探索保险营销新渠道。前瞻产业研究院保险行业研究员武文韬表示，企业当前不仅要注重提升营销员的业务能力、单位产出能力，改善营销员的社会形象，还应该大力发展其他销售渠道，通过对渠道的发展不断增加我国的保费收入，使保险业的发展更具活力。
完善寿险营销渠道的对策建议考虑到银保新政对我国寿险营销的影响，以及三大营销渠道各自存在的不足，应该从以下几方面来完善我国投资型寿险营销渠道建设。
首先，保险公司应积极对银行营销员进行专业化的保险营销培训、尽快帮助银行建立起保险营销团队。针对传统银保业务的不足，寿险公司应在银行销售渠道中大力发展期缴业务，与银行合作开发理财配套型投资产品，增强趸交型投资型寿险产品的保障功能，推进银保业务中产品的升级与换代。为了更好地利用银行这一销售平台，寿险公司还应该转变与银行的合作模式，加强与银行之间深层次的合作，努力改变当前与银行合作中的被动局势。
其次，应大力发展个人代理渠道。个代渠道的成本明显优于其他两种销售方式，并且在银保业务受挫的大环境下，大力发展个人代理渠道有重要的现实意义。发展个人代理渠道，寿险公司应加强对投资型寿险产品营销人员专业知识的培训，加大对销售投资型寿险产品代理人的专业知识和从业道德的培训，提高代理人各方面的素质，使其更好地为顾客提供专业的理财服务。寿险公司还应该转变粗放式经营的发展模式，在选择代理人时，适当地提高门槛，建立合理的激励与淘汰机制，加强代理人的诚信教育，规范代理人的行为。
最后，寿险公司还应加强新型直销渠道的建设。寿险公司应该大力拓展网络营销和电话营销。投资型寿险产品的绝大多数消费者都是互联网的使用者，因此寿险公司可以借助网络更好地宣传投资型寿险产品，打造自己的网络品牌。当然，寿险公司还应对这两个新兴的渠道制定循序渐进的分阶段发展规划、完善与之相匹配的后续服务，使其能够更好地发挥它们方便、快捷、低成本的优势。
寿险营销渠道--相关资讯首批寿险费改产品销售平淡 新品尝试电销被市场寄予厚望的首批寿险费改产品推出近半个月了，但销售一直未能打开局面。
南都记者昨日从业内可靠人士处获悉，建信人寿高管昨日透露称，建信人寿几百份保单的总保费在几百万元。同期面世费改产品的中英人寿回应南都称，在广东的代理渠道已推出60单，而农银人寿的销量暂时未获得可靠途径证实。
第二批费改产品也在推动中，除去上述三家继续申请外，太平洋保险、交银、太平人寿也已向保监会报备费改产品。其中，太平人寿报备的一款定期寿险加健康险产品，将其设计成电销渠道产品，降低运营成本，若获批将是首款电销渠道的费改产品。
保险知识汇总，贵州遵义：统筹城乡医保化解政策“碎片化”
贵州省遵义市在加快推进新医改的进程中，今年首次将城镇职工基本医疗保险实行市级统筹，打破了政策“碎片化”现象，有效化解了城镇医保中出现的诸多矛盾。
遵义各县（区、市）以往根据各自经济发展水平和地方财力来确定筹资水平和待遇标准，致使统筹层次低、基金调剂能力和抗风险能力差、区县间待遇差别很大。一些地方由于财政应缴纳、匹配资金不到位或参保人员少、调剂能力差等原因，统筹基金缺口较大，出现了挤占个人账户、降低报销标准等现象，严重侵害了参保人员的利益。
遵义市社会保险事业局局长江勇说，在推进新医改的进程中，遵义市成为贵州首批城镇职工基本医疗保险统筹改革试点之一。今年初，遵义市建立统一政策制度、统一基金管理使用、统一信息平台、统一服务经办流程的管理新模式，把现行政策进行有效整合、调整，彻底改变了原政策“碎片化”现象。
城镇新医保政策实现了“一扩二缩三升四降”，让老百姓得到了更多实惠：一扩是扩大了基金支付范围，将一些慢性特殊病、门诊留院观察等，纳入了门诊统筹基金支付范围；二缩是缩短了灵活就业人员待遇享受等待时限，缩短了退休待遇享受缴费期限；三升是提高了住院报销比例，提高了统筹基金支付限额，提高了年度基金最高支付限额；四降是降低了部分医院的起付线、降低了乙类费用首付比例、降低了部分进口药品及材料的自付比例，降低了灵活就业人员缴费基数。
新方案实施后，遵义市医保“总盘子”比过去增加了1.68亿元，而且通过实施医院等级差额报销制度，有效引导“大病进医院、小病进社区”。目前，遵义市城镇医疗保险积累的基金能及时应对出现的各种风险。
保险知识，农业保险的发展之路
农业保险发展不足影响和谐社会构建
我国农业保险业务自1982年恢复开办以来却日渐萎缩，许多地方甚至停办，2004年以前，国内只有中国人保和中华联合两家产险公司维持开办农业保险。二十多年来，农业保险累计赔付73.9亿元。1985年至2004年农业保险保费共收入80.86亿元，赔款支出共计70.55亿元，由于经营风险高、管理难度大、政策支持不充分，农业保险业务亏损严重。农业保险的盈亏平衡点大约为69％左右，而1985年至2004年间农业保险的简单赔付率平均达87.24％，农业保险长期处于亏损状态。2004年我国农业保险业务共实现保费收入3.77亿元，同比减少0.88亿元，负增长18.86％，仅占财产险业务保费收入的0.35％。证明完全由商业保险公司经营农业保险的模式是失败的。
构建和谐社会，适应了我国改革发展进入关键时期的客观要求，体现了最广大人民群众的根本利益和共同愿望。解决“三农”问题与构建和谐社会有十分密切的联系。农业保险作为风险转移的一种经济手段，在保障农业再生产的顺利进行,推动农业的可持续发展方面可以发挥重要作用。2004年至2006年，中共中央、国务院连续三年在1号文件中指出要“稳步推进政策性农业保险试点工作，加快发展多种形式、多种渠道的农业保险”。农业保险发展不足，农民在农业生产中的纯粹风险得不到有效转移，农民不能够获得保险利益，会挫伤农民发展农业生产的积极性，进而影响到“三农”问题的解决。
农业保险在构建和谐社会中的发展策略
要发挥农业保险在构建和谐社会中的重要作用，必须要建立可持续发展的农业保险制度模式，其发展策略是实现政府、保险人和农民的良性互动。
政府“补足”农民利益，激励农民的保险需求
农民在农业保险中获得的补偿金额既不能超过保险金额，也不能超过保险标的实际损失价值。而且要获得保险补偿，要付出的成本（保险费率）一般在2％至15％之间，高出家庭财产保险、企业财产保险损失率十几倍甚至几十倍。另一方面，农民获得的保险利益具有正的外部性。在没有政府补贴的情况下，农业保险的正外部性会产生两种结果：一是在同样价格条件下，社会期望的最佳供应量多于生产者的最佳供应量。如果按照商业保险公司的最佳供应量进行生产，就必然产生农业保险供应的不足，最终必然导致效率损失；如果按照社会期望的最佳供应量提供农业保险，商业保险公司的经营必然亏损，最终导致业务萎缩或者商业保险公司退出农业保险领域。另外，由于农业保险本身的高风险，商业保险公司或者农业互助保险社不具有足够的偿付能力；农业保险存在严重的信息不对称等等，使得政府必须参与。政府参与的目的就是补贴上述的外部成本。
保险知识汇总，社保制度快速发展 社保基金大力上升
人力资源和社会保障部部长尹蔚民29日在全国人力资源和社会保障工作会议上说，预计全年五项社会保险基金总收入2．35万亿元，比上年增长24．7%；总支出1．8万亿元，增长21．5%。
尹蔚民表示，预计年末全国城镇职工基本养老、城镇基本医疗、失业、工伤、生育保险参保人数分别达2．8亿人、4．68亿人、1．42亿人、1．74亿人、1．38亿人，全部超额完成年度工作计划。我国今年基本完成将未参保集体企业退休人员纳入养老保险工作。596万关闭破产国有企业退休人员纳入职工医疗保险，300万“老工伤”人员纳入了工伤保险统筹范围。在中国境内就业的外国人参保工作全面启动。
预计到年底，全国办理基本养老保险关系跨省转续72万人次，办理跨统筹地区转续医保关系44万人次。95%以上的参保人员就医实现了直接结算，27个省启动省内异地就医直接结算，25个省份开展跨省直接结算。此外，金保工程一期建设全面完成，预计到年底，全国社会保障卡持卡人数将达到1．9亿人，比去年底增加8700万人，并通过加载金融功能实现用途扩展和便民服务。
保险知识汇总，警惕城乡医保差距过大
全国人大代表、安徽省立医院院长许戈良说，我国城乡医保体系不同，且基本药物目录也不同。医改初期城乡差距具有合理性，但要警惕城乡医保差距持续拉大，影响城乡一体化进程，应尽快明确城乡医疗一体化的阶段性目标。
许戈良说，我国基本医疗保险制度主要有新型农村合作医疗、城镇居民基本医疗保险、城镇职工基本医疗保险三大体系，分属人力资源和社会保障部及卫生部门主管，筹资渠道、报销比例等也不相同。随着医改深入，国家基层版基本药物目录已经出台，国家医院版基本药物目录的征集正在进行中。这就意味着城乡医疗卫生系统会有两个版本的基本药物目录、三大医保体系。
许戈良认为，医改初期出现城乡差异可以理解，但目前即将出台的国家医院版基本药物目录，又再次拉开了城乡差别，却没有制定医疗卫生城乡一体化的阶段性目标。这和我国努力消除城乡差别、尽早实现城乡一体化的宗旨相悖，与2020年基本实现人人享有基本医疗卫生服务的目标不一致。
他建议，对基层和医院两个版本的基本用药目录逐年修订，缩小差距，争取2020年两个版本合二为一；加快各种人群的基本医疗保障制度，完善基本用药目录；5年至10年内，尽快对三种医保体系统一管理，执行统一的基本药物目录，统一筹资比例和报销比例等，到2020年全面实行城乡一体化的管理、筹资、目录、科目、报销和大病救助，保证和方便各类人群就医。此外，还要鼓励其他种类医疗保险制度进入，完善不同层次需求。
