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保险知识汇总,公积金不买房退休时可领多少?

2020-10-26
保险规划时可保利益 退休保险规划 保险规划步骤不包括

用住房公积金养老是一个新话题。住房公积金是指国家依法建立的,参保人依法履行缴费义务和使用基金购房,由政府确保支付的住房资助计划。

公积金计划享有个税减免待遇,由单位和职工共同缴费,双方缴费全部计入个人账户,归职工个人所有,可以携带和继承。就缴费来看,单位与职工缴费基数均为职工个人上一年度月平均工资,费率上限为12%,下限为5%。

依据当前相关规定,个人账户中当年缴存的资金按活期利率计算利息,上年结转部分以年利率1.8%进行积累。在住房公积金的使用范围中,除了职工购买(大修)自住住房、偿还购房贷款本息、租房、出境定居、完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系后一次性提取外,离休、退休也可领取这一部分资金。这就意味着职工可以利用公积金进行养老。

金融理财规划师解释,这部分资金用来养老分为消极策略和积极策略,前者如将个人账户资金一直保留到退休,然后一次性领取用于退休支出;后者利用住房公积金贷款买房,在退休的时候利用已购住房按照“以房养老”的方式获得现金用于退休养老。

利用上述两种方式养老退休后能领多少钱,孰优孰劣?该金融理财规划师举例说明,李先生今年30岁,年初开始参加住房公积金计划,每年缴纳住房公积金为1.5万元,企业对等缴费,由于未来工资不断增加,可假设未来30年单位与个人月平均缴费3300元,每年共缴约4万元,按照1.8%的回报率储存30年,李先生退休时可一次性领取约157万元;如果李先生申请住房公积金贷款买房,以每年约4万元缴费作为还贷额购买现值为61.49万元的房子,依据相关公式计算,不考虑通胀等因素,如果房子价值的年均增长率达到3.18%,住房公积金贷款利率约5%,30年后房子的价值与上述退休后领取公积金数额大体相当。

“从长远来看,考虑通胀因素,房地产市场前景利好,30年内房子价值年均增长率很可能超过3.18%,因此‘以房养老’较为划算。”上述规划师补充。

商报点评:目前,国家正在加强房地产市场调控,但绝大多数城市并没有对公积金贷款购买做出调整,因此参加公积金计划的职工可以采取上述积极策略购买改善性住房进行“以房养老”。不过,这一养老计划的主要风险在于未来房市疲软,如果住房价值年均增长率低于3.18%就不划算了。

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个人买房时公积金如何提取


如果你是第一次提取住房公积金,则需要准备以下东西:身份证、购房合同(借款合同)、购房发票(首付款发票)带齐材料就可以到单位的公积金经办人员处办理公积金支取手续。由汇缴单位开具《住房公积金支取申请书》,加盖单位预留印鉴,后面附上有关支取证明材料,经市住房公积金管理中心系统审核后方可办理支取,支取时既可以通过单位也可以自己办理。

在支取公积金时,不能直接从住房公积金管理中心提取现金,而是需要以转卡或转账的方式。以转卡方式提取的,银行可以直接将住房公积金转入个人在银行开立的储蓄账户;以转账方式提取的,银行只能将住房公积金转入本单位的银行账户,再由单位打入个人的工资账户,但是现在主要的提取方式都是转卡方式。

如果你是贷款购房的话,在还款期间,每季度就可以提取一次住房公积金。不管你买房时是否贷款,公积金提取租房也可以提取

除了购房可以支取公积金以外,还有以下几种情况都可以支取:自住住房的建造、翻修和大修(装修不包括在大修之列,不能用住房公积金)。如果你个人分摊的房租已经超过了本人工资收入的5%,那么超出的那一部分是可以提取公积金来支付的。

在这些情况下提取公积金都需要准备完整的材料,比如身份证、规划部门的批准文件、产权证、购买材料的发票等等,因租赁支取公积金还需要出示房管部门认可的有效契约、上一年的交费发票和单位开的收入证明等,如果自己有这方面需求的话,一定要注意保管好所有的文件、发票,在申请时准备好原件和复印件。

因为房租超出收入比例而支取住房公积金的,必须是在租房行为发生以后1年内办理,并且是每年的3、4月份受理。

如果你是已婚人士,而自己又不是主购房人,在提取公积金时就需要提供对方的公积金支取证明。如果不能提供,和配偶的住房公积金提取证明(如果你不是主购房人的话),以后提取还需要提供本人的《住房公积金提取记录单》。最多只能支取总房款(大修费用等)的50%。

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记者获悉,明年1月6日起,我市公积金中心在全市范围内实行偿还住房贷款委托提取住房公积金方式,柜面不再受理一年两次的偿还住房贷款提取住房公积金的业务。据了解,截至2013年9月底,全市签约委托提取公积金的职工已经达到15.40万户,其中公积金贷款(含组合)签约近9.06万户。

据介绍,自2007年10月起,我市公积金中心就在全市推出偿还住房贷款委托提取住房公积金的方式,缴存住房公积金的职工委托所在地公积金管理机构和贷款银行,在其按月偿还住房贷款后,依据其按月偿还贷款情况提取公积金(含新职工住房补贴),并直接划转到指定扣款还贷的个人银行账户中。这一举措推出以来,深受办理住房贷款职工的认可。

我市公积金中心为进一步方便职工办理还贷提取业务,更好地利用住房公积金偿还住房贷款,自2014年1月6日起,将在全市范围内全面实行偿还住房贷款委托提取住房公积金方式,柜面不再受理一年两次的偿还住房贷款提取住房公积金业务。全面实行还贷委托提取方式后,职工办事将更加快捷方便,账户资金使用将更加高效,账户资金留存将大幅降低,同时还将更加有效地防范伪造虚假贷款凭证骗提住房公积金行为。

比如:市区职工小张每月的公积金缴存额为1200元,配偶每月公积金缴存额为600元,其每月实际还款额为1500元,夫妻双方公积金账户余额共有8000元。

如采用柜面还贷提取方式,在办理时要留足10个月缴存额(双方账户均要留存)、超出部分才能提取,像小张这种情况暂时还不能柜面提取; 且一年也只能提取两次用于还贷,其他月份都需要小张自己存储一定资金到还贷银行账户上。现在,采用委托提取还贷方式后,小张及其配偶(共同委托)的公积金账户每月会自动划转1500元到其指定扣款的还贷银行账户上。

如有部分职工类似小张情况,每月委托提取后其公积金账户仍多出资金(小张每月多出300元),加上账户原有余额,会有一定的积累。出现这种情况,职工可以通过调高每月还款额(小张可到贷款银行将月还款额调高至1800元; 商业贷款的月还款额度调整按银行规定办理)来消化使用账户资金;也可以提前部分还款,根据实际还款额委托提取账户余额;或者待贷款还清时一次性提取。

不买房也可以提取住房公积金吗


职工购买、建造、翻建、大修自住住房时,若提取本人名下住房公积金不足时,对房屋拥有所有权的家庭成员可以提取本人住房公积金账户内的存储余额,但所提住房公积金总额不得超过购买、建造、翻建、大修自住住房的费用或偿还购房贷款本息。在申请提取本人住房公积金账户内的存储余额时,需提供产权证明(配偶需提供结婚证或户口簿)及上述有关证明材料。

职工有下列情形之一的,可以提取职工住房公积金账户内的存储余额:

(一)购买、建造、翻建、大修自住住房的;

(二)离休、退休的;

(三)完全丧失劳动能力,并与单位终止劳动关系的;

(四)户口迁出所在的市、县或者出境定居的;

(五)偿还购房贷款本息的;

(六)房租超出家庭工资收的规定比例的。

依照前列第(二)、(三)、(四)项规定,提取职工住房公积金铁,应当同时注销职工住房公积金账户。

职工死亡或者补宣告死亡的,职工的继承人、受遗赠人可以提取职工住房公积金账户内的存储余额;无继承人也无受遗赠人的,职工住房公积金账户内的存储余额纳入住房公积金的增值收益。

应在什么时间申请提取住房公积金

(1)非按揭购买自住住房的,在支付房款后两年内提出申请,以后每半年提取一次,至提取额达到实际支付的购房款。

(2)偿还购房贷款本息的,在还款期内提出申请,以后每半年提取一次,至提取的住房公积金总额达到实际支付的首期房款和已偿还贷款本息之和。

(3)建造、翻建、大修自住住房的,在批文有效期内提出申请,只能申请提取一次,且所提取的住房公积金总额不能超过建造、翻建、大修自住住房的费用。

(4)租房自住的,在租赁合同期内提出申请,以后每半年提取一次,至提取的住房公积金总额达到实际支付的房租。

不买房可以提取住房公积金吗

住房公积金管理中心回复:原国家建设部、财政部、中国人民银行三部委在2005年联合下发了《关于住房公积金管理若干具体问题的指导意见》(你可以上网查一下),明确职工购买、建造自住住房的,原则上职工本人及其配偶可在一年内凭有效证明材料,一次或分次提取住房公积金帐户余额.这并不是我们自己的规定,请你理解。除了上述,符合下列情形之一的也可以提取:

(1)离休、退休的(包括退职);

(2)完全丧失劳动能力,并与单位终止劳动关系的;

(3)出境定居的;

(4)偿还购房贷款本息的;

(5)职工死亡或者被宣告死亡的;

(6)农民合同制终止劳动合同的;

(7)调离烟台市的(指烟台市行政区域以外);

(8)与单位终止劳动合同,户口迁往外地的(含外地户口的);

(9)异地求学的;

(10)家庭生活严重困难的;

(11)夫妻双方均失业两年(含两年)以上,且夫年满50周岁、妻年满45周岁;

(12)房租超出家庭收入规定比例的。

职工买房时公积金如何贷款


虽说房价下跌了一些,但对普通家庭来说,仍是望尘莫及。不少企业职工,在购买住房时,都会选择进行公积金贷款。住房公积金应当用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房,任何单位和个人不得挪作它用。那么,住房公积金如何贷款呢?

申请住房公积金贷款流程:

贷款申请

借款人持有效购 (建)住房资料、首期付款凭证领取、填写申请表,由借款人(配偶)单位签章后连同所需提供贷款材料交由中心审核作面谈。

中心审批

中心据借款人申请材料结合其公积金缴存等情况,对借款申请进行审核;批准后通知借款人 (房产共有人)签订借款(抵押)合同、开办还款帐户及办理保险手续。

签订合同

借款人签订借款 (抵押)合同并填写房地产抵押(或期权)登记表等,交由中心经办人核对;同时,根据在受托银行开办的还款帐户填写划款授权书及借据。

银行会审

中心经办人将核对无误且由委托人、借款人、保证人三方签章的借款合同、划款授权书、借据等材料送交受托银行会审;受托银行在两个工作日内将会审后并签章的借款合同返回中心。

抵押登记

借款人持受托银行审验后的借款合同、抵押合同、房产抵押登记表及相关材料,到房地产管理部门办理抵押登记、备案手续;办理完毕将期权抵押证明(或他项权证)交回中心。

资金划拨

中心根据办理完善的借款(抵押)合同、房产抵押登记证明(或房屋他项权证)等,将贷款资金划拨至中心在受托银行所设立的委托贷款专户,并通知受托银行发放贷款。

发放贷款

受托银行根据中心的划款通知、放款名单及借款合同等,在两个工作日内发放贷款及填写贷款发放日期等。贷款发放后及时将有关合同、借据等材料返回中心。

贷后管理

中心对受托银行发放贷款后返回的借款合同、借据、抵押合同及相关材料等进行分类、整理后,录入微机,归档保存。同时,通知借款人到中心领取借款 (抵押)合同及借据等。

申请住房公积金贷款要具备什么条件?

(1)具有城镇常住户口;

(2)申请前连续缴存住房公积金的时间不少于六个月;

(3)购房首期付款的金额不低于规定比例(现为20%);

(4)申请人有偿还贷款的能力;

(5)没有公积金个贷债务及其他尚未还清的数额较大、可能影响贷款偿还能力的债务。

保险知识汇总,带您算算退休了到底能领多少养老金


退休之后,你可以拿到多少养老金?怎么查询每月缴纳的养老保险费?近日,广州市社情民意中心就养老保险问题,对广州市十二个区(县级市)1006位不同年龄、职业和收入的居民进行了调查。

调查显示,“退休时能领到多少养老金”是在职参保者最关心的问题,但是,七成五的在职参保者对此“蒙查查”。记者跑腿,结合广州与香港两地情况,解开养老金难“解”之谜。

调查结果:

超九成受访者赞成社保基金定期公示

在1006名受访者中,有64.4%的人表示参加了养老保险,现有社会保险体系下的安全感达到71.1%。

在职参保者最关心的三个养老保险问题中,排在首位的是“退休时能领到多少养老金”,被选比例为74.6%。其次是“每月自己需交多少钱”、“单位是否足额为自己缴纳了养老保险费”。

八成的在职参保者表示“清楚”或“大体了解”养老保险费的自缴部分。但是对于“退休后能领多少养老金”,75.2%的在职参保者表示“基本不清楚”。

调查显示,75.9%的受访者关注社保基金的管理和使用安全。超过九成的受访者赞成社保基金的财务经营状况定期向社会公示,比2007年上升了8.1个百分点。

了解养老金每月交拿多少,有两个途径。一是带着身份证到广州市社保基金中心咨询,请工作人员通过内部系统查询。

第二种途径更便捷。在职参保者到所属单位人事处查询自己的社保登记号,然后登录“广州市劳动保障局网上业务大厅”,填写身份证号码后,在“密码”一栏填写社保登记号。

退休后能领多少钱?

涉及参数多无法确切计算

社保基金中心介绍,养老金的计算很复杂,涉及的参数随着物价水平和工资的变动而改变。一家大型企业人事处负责人解释,养老金就是自己缴存的钱和社保统筹账户支付的那笔钱,前者取决于个人交多少,后者则取决于社会平均工资。

如果可以估算自己以后的平均工资,以及通货膨胀率,按公式可以大致算出养老金。

公积金,公积金在你买房时大有帮助,还是很鸡肋?赶紧算算你能贷款多少?


我们都知道住房公积金是单位交一半,个人交一半。缴纳比例一般为5%-12%之间,职工和单位住房公积金的缴纳比例均不得低于5%,不得高于12%。就像某公司的缴纳比例为10%的话,也就是单位交10%,个人交10%。

所以,我们每个月所缴纳的五险一金的金额,住房公积金基本占一半!那么每个月交那么多钱,还交那么多年的住房公积金,买房的时候我到底能贷到多少钱啊?这是每个想要用公积金买房的职工想要知道并非常好奇的事情。

关于住房公积金的贷款额度,其实,大部分城市都做了单笔住房公积金贷款的最高额度,比如,成都的单笔住房公积金贷款最高额度为60万元;广州市个人住房公积金贷款的最高额度为50万元;申请人为两个或两个以上的住房公积金贷款的最高额度为80万元。同时,住房公积金贷款的最高额度不能超过房款总额的70%。

所以,面对此种情况,你知道你能利用公积金贷到多少钱吗?足够你买的起房吗?下面小编整理了一些地区的公积金贷款额度的公式,大家可以根据地区和公式计算一下自个儿能够贷多少钱?做到心中有数。

北京:

公积金可贷额度=(家庭总收入-1204元生活费)÷申请贷款年限的每万元贷款月平均还款额。

注:本人及共同申请人的月收入=月缴存额÷缴存比例

上海:

公积金可贷额度=下面两种方式的取最低值

1.住房公积金余额×40+补充住房公积金余额×20

2.借款人计算住房公积金月缴存额的工资基数×50%×12个月×贷款期限

广州:

公积金可贷额度=公积金账户余额×8+月缴存额×到退休年龄月数

深圳:

公积金可贷额度=公积金账户余额×12

每月偿还贷款本息合计(按等额本息法计算)<=公积金缴存基数的50%(共同申请缴存基数可累加)

注:贷款前连续三年以上均未曾提取公积金的贷款额度可提高10%。

天津:

公积金可贷额度=下面两种方式的取最低值

1.{(借款人缴存基数+公积金月缴存额)×40%-借款人现有贷款月应还款总额}×贷款期限(以月为单位)

2.公积金账户余额×20倍(余额不足2万元的按照2万元计算)

南京:

公积金可贷额度=月缴存额÷借款人住房公积金缴存比例×45%×12(月)×实际可贷年限

注:距离法定退休的年龄,不超过30年

夫妻双方均缴存公积金且共同借款的,贷款额度为夫妻双方分别计算的贷款额度之和。

合肥:

公积金可贷额度=借款人夫妻双方计缴住房公积金月工资收入之和×12(月)×50%×实际可贷年限

注:最长年限:20年。且借款人年龄与贷款期限之和不得超过其法定退休年龄后5年。

厦门:

公积金可贷额度=[借款申请人住房公积金缴存基数×12×35%×贷款年限+借款申请人住房公积金账户余额]×流动性调节系数(当前为0.8)

杭州:

公积金可贷额度=公积金账户月均余额×15倍

注:公积金账户月均余额为职工申请贷款时近12个月的住房公积金账户月均余额(不含近12个月的一次性补缴),不足12个月的按实际月数计算。

佛山:

公积金可贷额度=[住房公积金月缴存额×12×未来可缴年限+住房公积金个人账户余额]×2

注:借款人的月房产支出与收入比控制在50%以下,月所有债务支出与收入比控制在55%以下。

长沙:

公积金可贷额度=[住房公积金月缴存额×12×未来可缴年限+住房公积金个人账户余额]×2

注:未来可缴存年限:距离法定退休的年龄(男60岁,女50岁),不超过30年。

苏州:

公积金可贷额度=下面两种方式的取最低值

1.借款申请人缴存住房公积金的月工资基数×35%×12个月×贷款期限,注:夫妻可叠加

2.个人公积金账户余额×10倍

成都:

公积金可贷额度=公积金账户余额×30倍

注:月还款额不能超过家庭月平均收入的70%

贵阳:

公积金可贷额度=职工(夫妻)月缴存工资基数×30%×12个月×贷款期限+职工(夫妻)缴存余额×5倍

注:缴存余额不足1万的,按1万计算!

武汉:

公积金可贷额度=下面两种方式的取最低值

1.(借款人公积金月缴存额÷单位和个人缴存比例+配偶公积金月缴存额÷单位和个人缴存比例)×45%×12个月×贷款期限

2.(借款人公积金月缴存额+配偶公积金月缴存额)×20倍×缴存时间系数

注:

借款人缴存时间——缴存时间系数

6<=缴存时间<=12(月)——0.7

12<缴存时间<=24(月)——1

24<缴存时间<=36(月)——1

36<缴存时间<=60(月)——1.5

缴存时间>60(月)——2

西安:

公积金可贷额度=(借款人公积金缴存账户余额+配偶公积金缴存账户余额)×18倍×缴存时间系数

借款人缴存时间——缴存时间系数

6个月(含)<=缴存时间<=36个月——1

缴存时间>36个月——1.2

郑州/太原:

公积金可贷额度=[(借款人月缴存基数+借款人所在单位住房公积金月缴存额)×40%-借款人现有贷款月应还款总额]×贷款期限(月)

南昌:

公积金可贷额度=借款人(夫妻)公积金账户余额×10倍

注:账户余额不足2万的,按2万计算!

宁波:

公积金可贷额度=借款人缴存基数×40%×12个月×贷款年限

注:贷款年限<=距离法定退休的年龄,最长30年

小编提醒:

以上计算方式仅供参考,贷款额度还需根据具体的情况判断,比如:是否为新房,是否是首套,是否是普通住宅等,详细情况请咨询当地住房公积金中心。

公积金,公积金贷款买房 各种技巧大汇总


公积金贷款对于购买首套房来说,应该遵循先公积金贷款后商贷的顺序,可充分享受公积金贷款的优惠利率政策。对于想购买两套房的投资者来说,应先用商贷购买首套房,再用公积金贷款买房,节省利息支出。

用足贷款额度

在购房时,要尽可能使用公积金贷款。在一些大城市,如果房价较高或购买的房屋面积大,公积金贷款的额度可能不够用,一些地方可能出于一人买房,全家支持的考虑,也作出了一些新的规定,如天津、银川、汕头等地推出了父母子女可以互提公积金买房政策。

选择合适的还款方式

各地对公积金还款方式规定也不尽相同,基本上分为逐月还款和一次性还款两种。一般来说,采用逐月还款方式较好,可在一定程度上减轻还款压力,并在资金宽余时,再将还款方式变更为一次性还款来降低利息支出。这对于收入不很稳定或资金困难的购房者来说无疑非常有利。

变通使用公积金

公积金除用于贷款外,还可用于购买、建造、翻建和大修自住房等。公积金的计息利率相对较低,如果不提取,就只能等退休时才能领,应尽量发挥其应有的作用。

提取公积金还贷

许多地方规定,买房一次性付款后,半年内可以提取自己的公积金和补充公积金。当然,也可采取公积金冲还贷款方式(提取住房公积金归还个人住房贷款,有两种方式:一次性还款法和间断还款法)。如直接用于贷款扣款,公积金冲还贷款后几个月之内自己可不用再还贷款,这样每月的还款额就可以相应减少,其中自然可以少付一部分贷款利息,从而减少贷款支出。

养老保险怎么算 退休后你能领多少养老金_保险知识


养老保险怎么算

作为职工,你能领取的养老金大体分为两部分:基础养老金和个人账户养老金。1998年6月30日以前参加工作,2006年1月1日以后符合按月领取基本养老金条件的被保险人,除这两部分外还会发给过渡性养老金。

我们将以参保人老李的例子来计算养老金。老李,男性,2012年9月满60周岁,达到退休年龄,全部缴费年限为35年。从1992年10月起参加养老保险,共参保缴费20年。他的工资一直处在社会平均水平,缴费工资基数均和上一年度北京市职工月平均工资相同。2011年北京市职工月平均工资为4671.75元。他的个人账户中有36111.68元。

基础养老金

(退休上一年北京市职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×实际缴费年限与视同缴费年限之和×1%

指数化月平均缴费工资,是指参保人员退休时,上一年北京市职工月平均工资,乘以本人的实际缴费工资指数。

用每年各月缴费工资基数之和除以相对应的上年北京市职工平均工资,各年比值相加后除以应缴纳基本养老保险费的年限后即得到实际缴费工资指数。

实际缴费工资指数,可以理解为个人缴费水平和社会平均缴费水平的比较,在计算养老金时,这个指数起到了对计算基数进行放大或缩小的作用。缴费时间越长、缴费越多,养老金拿得也就越多。

由于老李的工资一直处在社会平均水平,所以他的实际缴费工资指数为1。

老李基础养老金=(4671.75+4671.75×1)÷2×35×1%=1635.11元

个人账户养老金

个人账户储存额÷国家规定的计发月数

退休年龄50岁的计发月数是195,55岁的计发月数是170,60岁的计发月数是139。也就是说,退休年龄越大,计发月数就越小,个人账户养老金也就越多。

老李个人账户养老金=36111.68÷139=259.8元

过渡性养老金

按视同缴费年限计算的月过渡性养老金+按实际缴费年限计算的月过渡性养老金

1998年6月30日前参加工作,2006年1月1日后办理退休的人员,我们统称为“中人”。这些人员退休后,在领取基础养老金和个人账户养老金的基础上,还将获得过渡性养老金。老李就属于“中人”,按照政策,他还能获得969.39元的过渡性养老金。

因此,老李的基本养老金=1635.11+259.8+969.39=2864.30元

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“一老一小”下半年领卡

市人力资源和社会保障局相关负责人表示,截至目前,北京城八区及大兴、昌平、房山共11个区社保卡已基本发放完成,其他远郊区县也已全部启动发卡。

“系统显示已经有100万张社保卡被激活,开始使用。”据该负责人介绍,目前所有符合发卡条件的人员的社保卡都已制作完毕,已下发580余万张社保卡到参保单位,占发卡总数的七成;个人已领取社保卡并反馈领卡回执的共计300余万人。现在持卡就医人数以每周近10万人的速度递增。

6月30日前,北京将完成所有参加城镇职工医保的在职和退休人员社保卡的发放。今年下半年,将开始向包括“一老一小”在内的145万居民医保参保者发卡。12月31日前,将对纳入基本医保之后的原45万区县公费医疗人员发放社保卡。届时,1000万参保人员的社保卡都将发放到位。

市人保局表示,现全市已通过验收的定点医疗机构1600余家,“二、三级医院基本已完成,验收重点已转向远郊区县。”

“在职转退休”须办变更

该负责人提醒已领到社保卡的参保人员,如果个人身份发生变化,应及时到社保卡服务网点办理变更手续,尤其是“在职转退休”人员。“如果在职人员退休后没有及时办理变更,持卡就医时仍将按在职职工的门诊起付线和报销比例报销,会使参保人员‘吃亏’。”

另4种需要办理变更手续的情况包括:残疾军人新参保、医疗保险险种转换、特殊病种审批、蓝本及社保卡补领,也均要办理变更手续。

■晨报提醒

未领卡者主动联系单位

市人保局表示,目前部分社保卡还滞留在用人单位、人才职介中心或社保所没有发到个人。人保局在提醒单位尽快发卡的同时,也提醒参保人员可以主动和单位联系索卡。

刷卡前先报销手头单据

由于新卡使用前没有以前的就医记录,建议第一次刷卡前先将已发生的门诊医疗费用交到单位或社保所按原流程报销。如果已用过社保卡,手中没报销的医疗费用也可报销,但报销时须同时将社保卡上交,这时有可能会耽误持卡就医。

持卡前后报销累加计算

参保人员刷卡看病前后的医疗费用是累加计算的,并不会产生“两个起付线”的问题。累加计算后,超过起付线(在职人员1800元,退休人员1300元)的医疗费用按照政策规定的报销比例,个人只负担应自付部分的医疗费用。

保险知识,三十而立可暂不买储蓄型保险


现金规划

范先生目前有现金及活期存款5万元。现金、活期存款和货币市场基金等都属于流动性很强的理财工具,不过资金的流动性和收益性成反方向变化,高流动性也就意味着低收益率,持有收益较低的资产也就意味着丧失了持有较高收益投资品种的机会。一般建议流动性很强的资产作为家庭应急准备账户而建立,金额一般在家庭月开支的3-6倍,其余较强流动性资金可以投入其他投资品种获取更高的收益。具体的应急准备金数额则要根据家庭成员的工作性质和稳定性、年龄、身体状况等综合考虑。根据范先生提供的信息,我们保守建议活期账户或货币市场基金账户留足9000元,5万元活期存款的数额比例偏高。

消费支出规划

范先生暂无自购房,每月用于居住的租金为500元,相对于月收入来讲不会有压力,而且范先生还有一套写字楼,每月可创收800元,抵扣租房租金后还有300元结余。用于日常其他开销的金额也不多,不过衣食费的比例较高,可能和范先生的工作有关。当前没有大额支出计划,但是也需要范先生尽可能地减少不必要的开支,为今后可能的购房或购车计划打下坚实的经济基础。

保险规划

范先生以及家人目前没有配置任何保险,一旦风险来临完全需要自己承担,这会对家庭的财务状况造成严重的影响。范先生收入是家庭的经济来源,还可能有赡养父母的责任,一旦出现不幸,会关系到家人的生活稳定。所以首先要考虑范先生的保险保障。范先生提到想买一些健康保障的险种,最好是储蓄型的,而且每年的保险费用支出在2000元至3000元左右,按照目前保险市场的费用估计,30岁的范先生若想配置2000元至3000元的储蓄型保险是不太现实的,首先是男30岁的年龄在费率上不具备什么优势,另外储蓄型保险的保费都很高。其实保险的主要功能在于保障,保险的储蓄增值功能只是附加功能,一般我们尽量不考虑通过这种方式投资。

范先生目前最需要的是健康保障,重大疾病保障和意外伤害保障是最重要的,所以范先生可以考虑配置重大疾病保险,然后附加意外伤害险以及补充医疗。范先生的年缴预期相对较低,根据现在范先生的收入情况,按照保险的“双十原则”我们建议范先生将年缴保费控制在8000元左右,身故保额则需要范先生考虑父母的疾病以及养老需要,我们建议不得少于40万元。

退休养老规划

目前范先生可利用资金比较充裕,可以提前准备退休养老金,准备的时间越充分,越凸显财富增值的潜力。现有存款5万元,若分配9000元作为应急准备金,那么剩余的4.1万元可以作为养老金储备的启动资金。若将这部分资金投资于风险较低的债券类基金,预期年收益一般在3.5%左右,那么30年后也即范先生60岁退休时,可以累积到11.5万元。

投资规划

目前范先生每月有结余4500元,除去年开支后每年有结余5.1万元,如果配置了保险产品,按照8000元计算,那么每年有4.3万元左右资金可利用。在做好充分保障后,范先生可以根据风险承受能力选择适合自己的投资产品以获取更高的收益。若范先生属于轻度保守型,那么可以按照成长性资产和定息资产4:6的比例配置,如果范先生风险偏好属于轻度进取型,那么成长性资产和定息资产可以按照7:3比例配置。

假若范先生属于轻度进取型,那么我们可以把年结余中1.5万元置于定期存款或是债券以及债券类基金,其余的资金可以投资于股票型基金或是平衡型基金。根据现在范先生的情况,基金定投是一个合适的选择,因为这样一是可以最大限度利用月结余资金,充分享受长期投资的增值效果,二是月投资可以分散一些风险。若范先生每月定期投入3000元于股票型基金定投,假定年平均收益率为8%,那么10年以后可以积累近55万元,20年可以累积近177万元。

退休金怎么领?


社保至少缴纳15年才能领退休金,那么缴纳了15年以上的社保,我们的退休金怎么领呢?退休金你会计算吗?退休后我们需要多少钱才能够生活?延迟退休到底利了谁?下面我们一起来了解一下退休问题。

退休金怎么领?

要了解退休金怎么领问题,我们首先来了解一下社保养的几个关键名词:1.社平工资———指劳动保障部定期公布的北京市地区的社会平均工资;2.缴费基数———指缴纳社保的依据工资基数。具体幅度由各个公司来制定,但范围为北京市上一年度社会平均工资的60%到北京市上一年度社会平均工资的300%之间。

目前社保养老金可以在个人账户和统筹基金两方面进行领取:

(1)个人账户的资金全部由个人缴纳,以您缴纳社保的缴费基数8%为计算标准。例如,您每个月缴纳的缴费基数为5000元,那您每个月需缴纳400元放入您的个人账户。个人账户会按照1年期定存利息来为您计息,这也就意味着,个人账户未来领取的钱全部都是您自己存的钱。

(2)统筹基金的资金由企业来缴纳,以您社保缴费基数的20%来缴纳。到未来法定退休年龄的时候可以领取。计算的方法为,上一年度月平均工资(指在退休年龄退休时上一年度的社平工资)和本人指数化月平均缴费工资的平均值(指所有各年缴费基数的平均值)×(缴纳养老金年数)%。举例:郭先生30岁参加工作,预计60岁退休,假设城镇预计寿命为80岁(同时不考虑利息因素),假设郭先生平均每年按照5000元/月的缴费基数来缴纳养老保险,假设退休时上年度城镇职工月平均工资为20000元,那郭先生在60岁退休时月领养老金为多少元呢?

计算如下:

退休时,养老金缴纳年限=30年,规定计发月数=(80-60)×12=240月

月领养老金=个人账户+社会统筹账户

=每月缴纳工资基数×8%×12×缴费年数/计发月数+上一年度月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值×(缴纳养老金年数)%

=5000×8%×12×30/240+(20000+5000)/2×30%

=600+3750

=4350(元)

退休后多少钱才够用?

假设我们60岁退休后再生存20年,每天3餐每餐如果花费15元,20年需要花费:20×365×3×15=328500(元)。

日常其他必要开支假设每个月需3000元,20年需要:20×12×3000=720000(元)。

旅游或休闲消费每年1万元,20年需要:1×20=20(万元)。

医疗费用开支每年5000元,20年需要:5000×20=10(万元)。

按照这一标准养老的话,初步计算一共要花费1348500元,合每个月花费5618元(不含通货膨胀)。

有哪些养老途径可以选择?

假设通货膨胀率为年均5%,30年后500元的购买力相当于现在125元的购买力。这意味着未来若发4350元的退休金相当于现在发1088元的购买力。这些钱对于老百姓来说可能只够基本生活的费用。

目前社保的方向是低标准、广覆盖,大家要让社保全部解决养老问题是不太可能的。社保只能解决基础的养老生活费用,如果我们需要更多的养老金让老年生活过得更幸福,那就需要在年轻时尽早为自己做好养老规划,这样才能高枕无忧。

延迟退休利了谁?

人社部明确表示,随着我国经济社会的不断发展以及人均寿命的不断延长,相应推迟退休年龄是一种必然趋势,该部将适时提出弹性延迟领取基本养老金年龄的政策建议。

很显然,延迟退休已经成为社保部门火烧眉毛的一件大事,因为历史形成的社保账户亏空黑洞,已经使他们如坐针毡。2011年12月20日公布的《2011中国养老金发展报告》显示,一方面是近半数省份养老金收不抵支,一方面是基金结余收益率大大低于通货膨胀率,中国养老金制度正面临严峻挑战。

然而面临老龄化危机,三种办法中国只有两种:一是延长退休年龄,二是增加人口废除计划生育。引进人口无论从社会制度环境还是从富裕程度来看,中国都尚未有这样的吸引力;第二条增加人口废除计划生育会影响到相关部门的利益;只剩下第一条最快被采纳,既能减少养老金支出又可增加社会劳动力。这样,本来可以三足鼎立或者两只脚走路,最后却只剩下一种办法,成了单脚跳。然而,延长退休年龄虽短期有效,影响却极其有限,只能解决极小部分的资金难题,社会活力和创造力问题却不是延迟退休能解。

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