当前，购买寿险的人越来越多，但不少人在投保寿险时盲目认为保额越高越好。重庆保险专家提醒，多数人购买寿险的目的是通过死亡保险金的给付，使在经济上依赖被保险人的人在被保险人去世后，生活能保持与以前相仿的水平；因此，消费者购买寿险保额并非越高越好，可通过计算生命价值和家庭需求相结合的方式来确定寿险保额。
其一，计算生命价值。重庆保险专家说，生命价值法则是以一个人的生命价值作为依据，来考虑应该购买多少保额的保险。该法则具体分三步：一是估计被保险人以后的年均收入；二是确定退休年龄；三是从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出后剩余的钱。据此计算，可得出被保险人的生命价值。比如，王先生今年30岁，假设其60岁退休，退休前年均收入9万元，平均年收入的三分之一自己花费，三分之二用于家人，按生命价值法则，王先生的生命价值是（60岁－30岁）×（9万元－3万元）＝180万元。
其二，考虑家庭需求。重庆保险专家说，在计算出生命价值后，还要考虑家庭需求情况，即当事故发生时它可以确保家人的生活准备金总额。具体计算方式是，将家人所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等，扣除既有资产，所得缺额作为寿险保额的估算依据。
延伸阅读
保险知识汇总 寿险保额以家庭年收入10倍为宜
刚过而立之年的安先生有一个幸福的三口之家，夫妻两人供职于金融行业和制造业，家庭年收入25万元。虽然手中小有积蓄，暂时没有受到危机影响，安先生还是希望能够更多地保障家人生活。
根据安先生的情况，专家给出三个选择保险产品的招数：
招数1家庭支柱首先投保
不少人认为，老人和孩子是最需要保障的人，其实不然。对一个家庭来说，经济贡献最大的人最需要保障，根据其对家庭的贡献度来选择相应的保额。一般来说，万一发生意外导致收入锐减，保险公司提供的赔偿可以保证十年之内家庭经济状况和生活水平不受严重影响。老人和孩子的保险则可作为下一阶段的考虑。其次应考虑购买保险的预算，建议为家庭年收入的20%左右。
招数2意外险保障度较高
在所有寿险产品中，意外险和人身险是保障程度较高的两个险种，保费相对较为低廉，建议的保额为家庭年收入的10~15倍；其次是住院保险和重大疾病保险。这两种保险同属于医疗保险，其区别在于，住院保险根据实际发生的医疗费用核定赔偿金额；而重大疾病保险的赔付是在购买保险时就约定好的，只要确诊就给付，与实际发生了多少费用无关。
医疗保障对于危机时期的家庭来说尤其重要，如果家人突发疾病需要治疗，在危机时代无疑是雪上加霜。相对于不断上涨的医疗费用而言，社保提供的保障水平非常有限，必须用商业保险来补充。经济能力有限时，建议暂时购买保险金额较小的医疗保险和重大疾病保险。
招数3有选择投保理财类保险
理财类保险主要包括分红险、投连险、万能险等，一般来说，这些产品时间越长投资收益越高。值得注意的是，这些保险产品的保费缴纳方式相对比较灵活，特别是投连险和万能险，保单持有人在账户余额足够支付管理费用的前提下，可以自由缴费，不受缴费期限和周期的限制，家庭收入暂时下降时可暂时不交保费，不会对投保人构成交费压力。
保险知识汇总 中年女性应该选择怎么样的保险呢？
本人女42岁无经济负担想买保险，有人推荐智胜险，不知这个险种适合我吗？希望每年交的钱6000左右。
专家分析
平安的万能险应该非常适合您，只要您持续交费时间长些，保障收益两不误。前期拥有保障，后期做养老金的补充，同时也是弥补社保的不足。
商业先买意外，意外医疗和住院费用保险。这是必不可少的基本保障。这个很便宜，一年五六百就可以了，都是买一年保一年，一直可买到65岁。
然后是人寿保险和重大疾病保险，这个年龄，已经有重疾保障的必要了。
最后是养老保险，要看你的经济能力了。能否适合您首先您要知道买保险是解决什么问题，其次就是保费要根据家庭收入预算。这样就能达到您的需要。
40岁以上的客户由于年龄的因素，而且是每年缴费6000元的水平，账户利益不是很高，而且风险保险费的扣费也很多，不是很适合的。
购买万能保险还要参考您的年收入情况，其实万能产品是更适合年轻客户，而且是收入可观，还有充裕的钱可以追加保费，才能体现出万能保险的真正的优势。做万能保险最好是有了基础的寿险和重疾意外等基础保障之后的拔高类的投资保险。
保险知识汇总 女性险投保指南 赚钱越多保额越高
"女当家"总是先给家庭成员投保，往往先小孩，再先生，最后才是自己。女性投保""先人后己""的现象在当代社会比比皆是。保险专家分析指出，这是女性投保最大误区。
随着环境污染、电子辐射、强大工作压力等各种因素影响，女性健康的风险指数在不断攀升。据统计，七成以上已婚女性有不同程度妇科病，宫颈癌、卵巢癌和乳腺癌的发病率明显上升，成为都市女性的三大杀手，现代女性不仅是家庭的主要支撑者，也承担着抚育孩子、照顾老人的重任。在家庭投保的序列里，女性的位次随着风险的提升应靠前。
胡女士是高级白领，丈夫收入只有她一半。胡女士认为，自己赚钱能力较强，因此给丈夫买的保险总额远超自己。针对胡女士的情况，长城保险理赔专家提示:很多女性认为家庭靠男人支撑，拼命给男性投保。实际上，应根据承担的家庭责任和风险指数来投保。如果妻子的收入较高，则保额也应高于丈夫。
据其介绍，高收入女性，最好购买专门的女性重大疾病险，保障期限最好长一点。另外还可适当购买保障性高的终身寿险或含理财功能的养老保险，特别是一些组合产品或计划，保障全面，收益相对稳定。
做父母的，总是什么事情先想着孩子，但买保险恰恰要例外。先给孩子买保险，对孩子和家庭的保障作用都不能达到最大。
长城保险理赔专家说，投保顺序应该先是家庭的"顶梁柱"，大人是家庭经济支柱，给大人的保险保足，才能更好地保护孩子和全家。万一家庭经济支柱发生不测，如果他(她)能获得高额保险赔付，则能给孩子和家人留下一大笔生活费和教育费。
他提醒，传统保障类产品有寿险、意外保险、养老保险、重大疾病保险、普通医疗保险等，还有新型的分红保险、投资连接保险、万能保险等。大原则应是先安排保障类产品，后考虑理财投资类保险。
怎么样选择保险?
怎么样选择保险?
买什么保险产品最合适
保障是保险最基本的功能，也要重视其另一个重要功能——理财。我国正处负利率时代，又有加息预期，保险的理财功能正处于最弱时期，具有返还功能的传统长期寿险的收益率正处于历史谷底。
第一步：保险的本意就是保障，现在要买保险，最合适的选择就是购买保障型产品，主要有寿险、意外险、医疗保险、重疾险等。在选择保险产品时，建议以分红型产品为主，因为这类产品可以抵御通胀，防止保单贬值。
第二步：在建立了基础保障后，一些投资型的保险产品，可作为一种稳健理财的方式酌情补充。
保险产品犹如超市里面的商品一样，都是有价值和作用的，但却不是每个人都需要和有实力购买的。
多少保额最适合
一个人到底应该购买多少保额的保险，这是一个难以精确回答的问题。因为与财产保险不同，人寿保险的标的是人的生命和身体，它的价值无法用金钱来衡量(尽管也有学者提出了一些计算方法)。保额需求会随着家庭结构、收入以及外部经济形势的变化而发生变化。建议经常对保险合同进行检查，适时增减保额和险种。
一般来说，保额的估算方法分为生命价值法、家庭需求法、养老储备法，三者相结合决定保障额度的高低：
生命价值法该法是以一个人的生命价值做依据，来考虑应购买多少保险。可以分成三步：估计被保险人以后的年均收入;确定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出，用收入×年龄来估算保额。
家庭需求法当事故发生时，可确保家人的生活准备金总额。计算方式是，将家人所需生活费、教育费、供养金、对外负债和丧葬费等，扣除既有资产，所得余额作为保额的粗略估算依据。
养老储备法的估算方法先定需求后算缺口。在确定养老保险保额时要检视自己的养老规划，测算需求，估算收入。确定实际需求的养老金额，再确定老年资金需求缺口。看看自己有没有社保养老金、固定资产投资收益(如房租)、股息分红、子女赡养等。建议购买商业养老保险所获得的补充养老金占所有养老费用的20%～40%为宜。最后，确定实际的养老险保额。一般而言，高收入者可主要靠商业养老保险。中低收入家庭主要依靠社会养老保险，商业养老保险作为补充。
保险知识汇总 购买重疾险保额宜低于20万
购买重疾险怎么买才合适
在当前经济困难时期，不少人把重大疾病保险作为自己购买保险的首选险种之一。
重疾险有定期重疾险和终身重疾险两种，定期重疾险有一定的保障期限，一般到60岁、70岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金；终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期同样可获得一笔满期给付金。但是，重庆保险专家提醒，由于重疾险的保费会随着年龄的增加而提高，60岁以上的老年人投保重疾险，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额，因此老年人投保重疾险不划算。
重庆保险专家说，目前市场上的重疾险保障疾病种类从7种到40种不等，对于具体的投保人，投保重疾险并非保险责任的范围越广越好，因为有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到某些疾病；另外，重疾险保障的病种越多，保费越高。一般而言，选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性疾病和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。
保险知识汇总 工薪阶层购买健康险有怎么样的需求？
近年来，随着人们生活水平的提高，健康长寿已成为百姓关注的热点。与此同时，健康保险也逐渐成为百姓购买保险的首选。以下是工薪阶层购买健康保险全攻略。
目前，工薪阶层属生活压力较大的人群，承受着激烈的职场竞争与失业压力，承担着繁重的工作任务与家庭责任，而收入的有限性又决定了他们的理财能力和抗拒风险能力严重不足。因此，保险保障对他们而言尤为重要。保险专家提醒工薪阶层在为家庭做财务规划时，可购买一份基本保险套餐，并通过家庭成员互保、共保，构筑家庭风险保障体系。
三大保险必不可少
笔者认为，首先，工薪阶层需要一份最基本的人身保险。传统的定期寿险、终身寿险虽然能解决某个时期内或直至终身的人生保障，但它们的养老功能却不明显。对于工薪阶层的个体来说，基本的保险套餐应该包括：一份养老型的长期人身保险，一定额度的“重大疾病保险”和“意外伤害保险”。
中国社会科学院财政与贸易经济研究所最近发布的《中国财政政策报告2010/2011》透露，2011年以后的30年里，中国人口老龄化将呈现加速发展态势；到2030年，中国65岁以上人口占比将超过日本，成为全球人口老龄化程度最高的国家；到2050年，社会进入深度老龄化阶段。
同时，随着科学技术的不断发展，人的平均寿命在持续增长。据统计，目前我国男性平均寿命为71岁，女性为74岁，80岁以上高龄老人数量以年均4.6%的速度递增。因此，对于家庭和个人而言，给自己做一份退休养老计划是非常必要的。而兼具养老和人身保障双重功能的养老型保险，对普通工薪阶层而言是一种经济、实惠的选择。
其次，在拥有基础人身保险之后，工薪阶层还需要考虑搭配一定的重大疾病保险和意外伤害保险。
医学研究表明，人的一生患“重大疾病”的可能性高达73%左右，全世界死亡人数中，66.5%的人死于重大疾病，30至45岁患上重大疾病的几率超过16%。届时，如果没有足够的金钱去应对由此而产生的高额医疗费用，那将是非常可怕的，所以“重大疾病保险”绝对不可少。
此外，与“重大疾病”并称为两大杀手之一的另一个隐形杀手，就是“意外伤害”。据保守统计，中国每年仅交通事故死亡的人数就达15万，受伤超过100万，平均每七分钟就会发生一起交通事故，每三分钟就有一人因交通事故死亡。而目前每年因各类工伤事故死亡超过14万人，伤400万人，平均每天死亡380人，伤11000人；加之其它意外事故诸如矿难、空难、海难、自然灾害……灾难事件早已屡见不鲜。据统计，全国平均每分钟就有两人死于意外。
因此，对于工薪阶层而言，在收入有限的情况下，以上三种保险基本可以为其财务体系撑起一把保护伞。如果经济条件允许的话，还可以补充一定的医疗险，以解决普通病痛或意外伤害带来的医院门诊或住院费用，把个人的风险防御体系再加固一些。
另外，在个人的风险保障体系搭建完毕后，还需要考虑家庭的风险保障体系，因为家庭成员间任何一个人出现风险，都会影响到整个家庭，所以专家建议通过家庭成员之间的互保、共保等手段来实现家庭风险保障体系的建立，这样整个家庭的风险保障体系才算牢固可靠。当一个家庭拥有了密实的保障之后，家庭财产才会更安全，这对工薪阶层来说，是缓解生活压力的最佳选择。
保险知识汇总 中老年人应该怎么样选购保险产品呢？
年过半百的中老年人，发生医疗费用支出和意外事故的风险普遍比年轻人多，保险专家表示，中老年人购买保险，可选两类专项保险，一是老年意外险，二是综合医疗险。
据上海金融报报道，年过半百的中老年人想为自己投保商业险，但发现合适的保险产品很少，即使有，费用也很高。对此，保险专家表示，中老年人购买保险，可选两类专项保险，一是老年意外险，二是综合医疗险。
一是老年意外险。老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他成年人群体，尤其交通事故、意外跌伤、火灾等对老年人的伤害更严重。比如，老年人较易患骨质疏松，万一摔倒可能花费不少医疗费用。目前，市场上有几款专为老人设计的老年意外伤害保险，都内含老人骨折的赔偿或津贴。如光大永明的“永宁康顺综合个人意外伤害保险---老年计划”，一年花费500元，可让老人获得10-30万元的意外身故保障，同时有最高1.6万元骨折保险津贴。泰康人寿的“康寿保”老年意外保障计划，50-70周岁老人都可投保，且最高续保年龄可达75周岁，保险金最高可达7-12万元，其中意外护理保险金最高给付额达8,000元。全年所需保费不过300-700元。
二是综合医疗险。比如保健康保险公司的“医诊无忧”社保补充个人医疗保障计划，18-60周岁都可投保。投保人一次性缴费后，可享受五年期的综合医疗保障，包括高额的社保补充保险金和重疾自费项目保险金；五年满期后，不论是否曾发生过医疗费用的赔付，都可领回原来缴纳的保费；如果在五年内发生身故或丧失日常生活能力，则赔偿相应的身故或护理保险金。此外，民生人寿的“康泰一生重大疾病保险”和中德安联的“安康连年终身健康保险计划”，都对投保年龄放宽到65周岁，也是针对中老年人推出的健康医疗计划。
保险知识汇总 重大疾病保险该怎么保
购买保险原则是以社保为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好一点。
其保险费用的支出一般为年收入的10---20%左右，最好别超过20%，即用10%的资金保全自己100%的资产。
所以，你首先必须考虑医疗保险，不管是商保和社保的均可以，然后才考虑其它的保险产品，这样才有意义。如果健康没有保证，有再多的养老保险金，也是不切实际的。
建议你先购买国家推出的社保（最好有单位出面购买的情况）包括合作医疗保险，然后再考虑商业保险作为补充。
最后关于投保原则需要注意的是：
（一）买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切
（二）买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是终生合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。
（三）保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。
（四）买保险先大人后小孩，如果说大人都没有保障，小孩拥有再多的保险，都是没有任何意义的，毕竟是大
重疾险根据自己的年龄，经济状况，预期值来设定比较合理，每家保险公司各有优劣。
比如由人保健康PICC推出的中民健康保险卡，31种重大疾病一经发现即赔付10万元，还包含20万的意外伤害，住院津贴等等。一年仅需480元，无需体检即可投保。很方便。
怎么样避免保险纠纷?
怎么样避免保险纠纷?
决定买保险之前，先要搞清楚自己为什么要买这份保险。很多市民在挑选保险产品时过多地依赖代理人推荐，其实买保险与买其它商品一样，都要根据自己的实际需求来选。代理人的意见、方案只能起到推荐作用，每个家庭对保险的需求都不一样，有的希望增加人身保障，有的则是为了转嫁财务风险，也有想通过保险做理财投资的……不同需求搭配不同保险。亲朋好友的保险可以起参考作用，但在实际购买时要切实考虑自己家庭的经济情况、年龄结构、风险偏好等因素。
保险纠纷屡见不鲜，投保人和保险公司对簿公堂早已不是什么稀罕事。话说投保人作为消费者，有保护个人权益的权利，但如果投保前多长些心眼，也就避免了走法律流程这个繁琐的步骤了。毕竟知己知彼，方能百战不殆嘛。
了解保险的基本功能
时下保险理财盛行，很多人产生了“买保险就是为了多赚钱”的想法。为了迎合市民的这一心理，保险代理人上门兜售保险时着重宣传的是分红功能;银行柜面上代销的保险打出的广告是“回报能有多高”;在保险公司主推的产品中，几乎都带有分红性质，诸如此类的宣传误导了不少市民，让大家觉得买保险就是为了多赚钱。其实保险最基本的功能是保障，投资理财只是保险的附加功能。对于保险最朴素的解释是：人人为我，我为人人。即人人拿出一小部分财富汇集成大经费，一旦个别社会成员发生意外就可以动用这笔爱心基金。市民买保险其实是用少量的钱转嫁自己和家庭的风险，不要因为缴了保险费没有得到经济回报就认为很吃亏。
理解保险合同的立法本意
保单不能代签名最主要是针对以死亡为保险责任的人寿保险。这项规定的立法本意是为了防止投保人为经济利益恶意伤害被保险人，因而一定要被保险人的亲笔签名。保险不能代签名，是保险常识，但有的分红险在签订合同时，有的保险代理人对签名要求不严格，就容易发生理赔纠纷。有些市民购买的分红险业绩不佳，想要全额退保，便以自己的保单是代签名为由认为保险合同不成立，要求撤销所购买的保险产品，这种想法是错误的，也不会被保险公司接受。
弄清保险条款的专用术语
由于市民的保险专业知识还比较匮乏，对保险条款中的某些专用术语往往会“想当然”地去理解。以保户缴费满两年退保时保险公司应给付现金价值为例，很多人从字面上理解以为现金价值就是自己所缴的保费。但事实上，客户退保时的现金价值是所缴保费扣除风险保费、储蓄金保费后的剩余部分。一般第三年退保的客户大约只能领到所缴保费的二分之一左右，但这一点让不明就里的老百姓倍感“上当”，导致很多纠纷。
应该如实告知别隐瞒
据粗略统计，目前80%以上的保险拒赔案是由于客户在投保时没有“如实告知”引起的。保险合同有个重要原则，就是“如实告知”义务，市民投保时一个小小的“隐瞒”，就会失去日后索赔的权利。 特别需要提醒的是，很多保户认为自己口头告知过就可以了，业务员说在保单上可不填就不填，结果理赔时被指控“隐瞒”病情，保户觉得冤枉却无据反驳，最后只好被拒赔。要知道“如实告知”义务已经以法律形式被固定下来，任何人都不能豁免投保人不履行该义务。所以投保人一定要在合同上填明被保险人的身体状况，否则保险公司可以以“隐瞒”病情为由拒赔。 还有的“机动车辆保险”要求车主变更要及时更改，否则合同视为无效。还有的机动车投保时没有如实告知是营运车辆，出险后造成理赔纠纷，因为营运车辆的保费与私用车辆的保费是不一样的。
