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保险知识汇总 分红险选择三诀窍

2020-10-23
分红保险知识 信诚分红保险知识 分红保险基础知识

分红险选择有三招

保险专家建议,在购买分红型保险产品时,不能单纯地以分红返现等投资目的作为衡量产品优劣的唯一标准,也不该将分红险产品与股票、基金或者短期银行理财产品的收益率相提并论来评判是否值得购买,只有中长期持有才能发挥一份分红险保单“聚沙成塔”的累积效应。可以参考以下三招进行选择:

险种选择:保障第一

要考虑的是能否满足自己的保障需求。分红险涵盖的范围较广,主要有养老、教育、身故保障等,投保人须根据自身需求来选择相应的产品。分红险产品可以再附加各种健康险、意外险或者定期寿险等产品的搭配,能很好地满足医疗和保障需求。

产品选择:货比三家

由于分红险的收益率并不能提前固定和量化,产品的演示利率仅仅是作为参考,因此投保人需对有意向的保险公司多作了解,包括该公司的运营情况、行业评价、以往分红水平、投资经营风格、代理人的专业程度、公司服务水平等。

方式选择:现金流第一

投保人要根据现在以及将来现金流的需求,选择适合的缴费方式和将来红利领取方式。目前主要有两种分红方式,一种是现金分红,一种是保额分红。如果不急于将红利取出,可选择保额分红产品,增加保险金额;如对现金有需求,则可选择现金分红产品,灵活性更高。

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保险知识汇总 分红险投保指南


分红险最早出现在1776年的英国,中国保监会目前的统计口径中,分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。

分红险可分几种类型

分红险依据功能,可以分为投资和保障两类。投资型分红险以银保分红产品为代表,主要为一次性缴费的保险,通常为5年或10年期。它的保障功能相对较弱,多数只提供人身死亡或者全残保障,不能附加各种健康险或重大疾病保障。在给付额度上,意外死亡一般为所交保费的两到三倍,自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品,如两全分红保险和定期分红保险等。这类保险侧重人身保障功能,分红只是作为附加利益。以两全分红保险为例,在固定返还生存金的同时,还有固定保额的身故或全残保障,红利将按照公司每年的经营投资状况分配,没有确定额度。保障型的分红保险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险,能形成完善的保障计划。

分红保险的红利来源于哪里

分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。

(1)死差益,是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率,即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余;

(2)利差益,是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余;

(3)费差益,是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。

由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素:预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用,而费率一经厘定,不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年,在这样漫长的时间内,实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况,就会出现以上差益,保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户,这就是红利的来源。

分红险 分红险的选择技巧辨析


在低利率时代,应该选择分红险么?

低利率时代,选择分红险能抵御风险。

在低利率环境下,公司计算出的投资回报率也比较低,而且不会随意改动。如果未来利率上升,纯保障型产品得到的仍然是低回报率,也就承受了利差损。如果产品附加了分红功能,那么利率上升后,公司盈利能力和分红水平随之提高,保户可以通过分红享受到这部分收益。

分红险保障功能差,这种说法对么?

分红险保障功能差的说法是不符合实际的。保障功能较差的分红险多是银保产品,和万能险相比,分红险的一个主要优势就是种类多,组合方便,只要在传统寿险基础上附加分红功能就可以了,终身寿险、两全寿险和年金型寿险等都可以设计成分红险。

分红险红利分配有几种形式?红利分配的方式包括现金红利和增额红利。现金红利是直接以现金形式将红利分配给保户,保户可以通过现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清保险等途径来领取红利。增额红利则是指以增加保险金额的方式分配红利。目前大多保险公司采取红利分配方式。

缴纳相同保费,得到的分红就一定相同么?缴纳相同保费的保户,得到的分红水平可能不同,比如保户的年龄、性别、健康状况不同就对应不同的分红水平。说到底,这是因为保户对保险公司的贡献度不同,比如年龄越高贡献度就越低。

分红险的收益能保证么?

分红险每年的分红,是一个不确定因素,保险公司不会承诺收益。投保人对红利期望值过高,是因为前几年部分保险代理人在宣传时造成误导,宣传时的收益是基于一种假想状况下的收益水平,并不能代表红利派发的实际水平。

投保人所交保费是全部用于投资么?

投保人所交保费并非全部用于投资。在扣除风险金、责任准备金、管理费等费用后,剩下的由保险公司进行资金运作,这部分投资,要受保监会的严格监管,目前仍主要集中在与银行的协议存款、投资国债企业债、基金等方面。

分红险与万能险有什么区别?

收益不同。分红险的红利来源于保险公司的分配,红利并不固定,保险公司如果没有年度盈余,那么投保人也就没有红利可分。万能险的收益是来源于个人帐户的投资收益。

资金投放渠道不同。分红险收取的保费由保险公司统一运用,投资比较稳健,最终能返还本金和红利。相比之下,万能险更重投资,大多数的资金都是放在投资帐户中的,可以投资于股票基金等,保障方面的比重相对较少,但是投保人可以根据自身实际情况进行资金的调整。

保费支付的方式不同。分红险的支付金额是每年相同,例如投保人总保额是10万元,一共分10年付清,每年支付1万元。万能险的支付金额每年可以不一样,它的保费包括投资和保障两个部分,具体的资金分配方式可以由投保人自己决定,同时每年还可以按投保人自己的意愿调整这两部分的比例。另外投资帐户并非一定要每年都进行支付,投保人可以根据自己的实际情况进行支付。

保险知识汇总 怎样购买分红险才更有价值


客户:近年来分红险产品不断发展、推陈出新,保障的功能和范围都有了很大的提高。面对越来越丰富的选择,怎样的产品才是自己的需要的?

答:在购买分红型保险产品时,不能单纯地以分红返现等投资目的作为衡量产品优劣的唯一标准,也不该将分红险产品与股票、基金或者短期银行理财产品的收益率相提并论来评判是否值得购买,只有中长期持有才能民挥一份分红险保单“聚沙成塔”的累积效应,可以参考以下思路来进行选择。

选择险种:分红险涵盖的范围较广,主要有养老、教育、身故保障等,投保人须根据自身需求来选择相应的产品。分红险产品可以再附加各种健康险、意外险或者定期寿险等产品的搭配,能很好地满足医疗和保障需求。

选择产品:由于分红险的收益率并不能提前固定和量化,产品的演示利率仅仅是作为参考,因此投保人需对有意向的保险公司多作了解,包括该公司的运营情况、行业评价、以往分红水平、投资经营风格、代理人的专业程度、公司服务水平等。、

选择方式:投保人要根据现在以及将来现金流需求,选择适合的缴费方式和将来红利领取方式。目前主要有两种分红方式:一种是现金分红,一种是保额分红。如果不急于将红利取出,可选择保额分红产品,增加保险金额;如对现金有需求,则可选择现金分红产品,灵活性更高。

保险知识汇总 分红险再唱主角 专家教选购技巧


2010年分红保险是市场上绝对的主角,目前市场上大概有80%左右的人身险产品都是分红型。如何选择分红险才更有利于资产的保值增值?

理财专家提示,要正确选择红利领取方式,如领取现金、累积生息。但是既然将分红险作为一种家庭的投资方式,应注重长期收益。要看公司的收益水平,分红险的红利来自公司的总盈利,所以公司的投资收益情况对于分红产品的分红状况至关重要。虽然中国保监会“保险公司至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户”的规定,可以让保户分享到保险公司的投资收益,但由于红利只是一种预期的收益而非公司承诺的保证收益,所以一定要购买业绩优良、投资能力强的公司的分红产品。

2009年分红险出尽风头,成为保险市场当仁不让的主流产品。专家预测,2010年的保险市场上,分红险仍会稳定增长,在市场上一枝独秀。良好的投资预期,将为今年分红险继续走俏提供强大的动力。

特别值得一提的是,中国人寿的投资收益逐年提升。据统计,2005年至2009年上半年,中国人寿投资收益分别为91.83亿元、232.03亿元、440.2亿元、306.83亿元、322亿元。

选择商业养老保险有诀窍


选择商业养老保险有诀窍

目前,我国60岁以上的老龄人口已近1.6亿,占总人口的12%.预计到2030年,我国将进入老龄化高峰期,养老问题已成为社会和个人的沉重负担。有关部门数据表明:西安市2008年底60岁以上人口已达124.21万,占全市总人口的14.83%,当银发浪潮开始在我们身边涌现,养老问题已成为每个家庭必须面对的问题。

市民陆阿姨退休在家已经两年了,老伴不久前也退了休。退休后,虽说陆阿姨夫妇单位每月按时发放退休金,但是面对居高不下的生活成本,他们感到仅仅依靠养老金的收入来维持有质量的生活显得有些紧张。再加上老俩口身体状况也不太好,单靠职工医疗保险也不够用。那么怎样才能让晚年生活过得更舒适更有保障一些?

商业养老险种类?

商业养老险作为社保补充,越来越受到市民关注。时下市面上有养老功能的商业保险有哪些,应当怎样选择呢?合众人寿陕西分公司培训部经理仲娟对记者介绍说,大致有以下几种:传统型养老保险、分红型养老保险、万能型保险、投连险。这些险种各有特色,适合不同人群的需求。

养老年金保险:保守理财风险较少

传统型养老险:

由于预定利率是确定的,因此日后在什么时间领多少钱是投保时就可以确知的,但从收益上看是不高的。这一类型适合于理财风格保守,不愿承担风险的人群。

分红型:更能抗通胀

优点:分红型养老险能为投保人增加收益。

缺点:分红型保险费率相对较高,且分红具有不确定性,适合有理财需求的人群。但是需要知道的是,越早领取养老年金,费率越高,对于此险种来说,投资回报率也可能越低。

两全险:低收入者不宜“快缴快领”。两全险为理财型保险,保费较高,尤其是缴费期短、领取快的保险,费率更高,适合家庭收入水平较高的人群。

投连险:中长期投资储备养老金。此险种的优势是意外+疾病+养老保障较为全面时,投保人没有后顾之忧,可通过投连险的长期投资来获取收益。缴费期至少应为20年,在市场风险较大时,投资者可通过投连险的账户转换功能来将资金放入稳健渠道,市场获利明显时,还可转回进取型账户,通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。

万能险:长期复利收益可观。万能险的投资渠道较为稳健。由于采取复利计息,收益较高提取方式灵活。对于保单的账户价值,投保人可以免费领取,以应对不时之需。同时,缴费方式也较为灵活,如果投保人收入不稳定,难以及时缴纳保费时,可以暂时缓缴或不缴,待收入允许时,再补回所欠保费,使养老计划不至于轻易中断。

为您推荐养老保险:

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保险知识汇总 分红险和万能险 消费者投保需擦亮眼


市场上分红险和万能险产品林林总总,消费者如何进行选择?金融理财师建议,如选择分红险,一看返还金额和返还间隔,选择返还功能越好、返还间隔越短的产品。二看保障,特别是对比意外保障赔付额与所交保费,倍数越高则越划算。三看分红。分红额以保单账户价值为基础计算,除了要看分红的收益率,还要看保单账户价值。

如何选择万能险?金融理财师指出,要看其成本。万能险成本一般包括初始费用、账户管理费等,将费用加总与所交保费对比,比率最小的则付出成本最低。二看收益。万能险通常在前5年规定较高的退保费用,因此投资期限应在五年以上。结算利率要看保险公司历年表现,不能只看当年。三看保障。除了对比保障赔付额度与所交保费的倍数,还要看一下是否需要附加意外险和重大疾险。

近期,平安等保险公司的明星万能险产品即将停售,也有一些消费者在犹豫是否要“抢购”。理财专家提醒消费者,不宜盲目抢购。目前产品更新换代较快,一些产品退市后,一般会有新的替代或换代产品问世。在当前强调“回归保障”的行业主题下,新的万能险产品可能会增加保障账户的占比,而减少投资账户占比。届时客户根据自己的需求再行选择,可能会有更灵活的选择机会。

保险知识汇总 高收入人群可选择投保分红型养老险


有社保能解决的仅是住院医疗情况下最多6成的住院花费,风险缺口在于意外及重疾方面,同时也可以考虑用商业住院医疗险做以补充有效弥补医保报销不到的比例!

保险最重要的功能在于保障,在基础意外及健康保障全面以后经济上允许也可以及早的为未来养老做以提前储备,让晚年生活更有保障和品质,养老这块实质上就是提前强制存钱,现在存多点以后就领到的多一些,丰俭可根据每个人没的情况因人而宜!

以上思路清晰、需求明确以后就可以直接找专业、中肯的保险从业人员认真好好沟通一下,共同协商制定对应适合自已的解决方案即可。

你的需求已经非常明确。你现在有社保,第一步是考虑重疾,意外和住院补充。其次是养老。健康产品肯定能在你的能力承受范围之内。

养老险有很多种,有分红型的,这类型的产品好处是固定返还,但费率比较高;也有投资理财型的,这类型的产品比较便宜,几千块就能做,但收益不是固定的。

投保指南

先跟您说一下个人投保之前的注意事项,供您参考一下:

购买预算:保费支出可以占个人年收入总额的10%~15%、保险金额是个人年收入的5~10倍为宜。

如果要是对于之前未曾购买保险、30岁以下收入相对一般的女性来说,应首选保障型产品。如果说投资型产品相当于女性护肤品中的精华素,则保障型产品犹如保湿霜,它才是最基本的保护,而且保费最好不超过年收入的10%。

如果您要是有参加社保的情况下,建议可以在低系数保障的社保上,补充以下险种组合选择:意外险+寿险(一般建议保险金额是年收入的5~10倍)+住院险+重疾险+寿险;

选择20万保额的重疾险,每年保费大概6000多元,要是选择消费型的重疾险保费会较为轻松。

保险知识汇总 保险索赔有诀窍 掌握四点很重要


随着人们生活水平的提高和理财观念的转变,购买保险的人越来越多,投保逐步成为经济领域一种新趋向。值得关注的是,投保后一旦发生了意外,一些消费者由于对保险索赔的基本要素不了解,从而直接影响了自身的保险利益。因此,发生事故后,消费者要先弄清以下几个方面的问题,再去理赔。

弄清保险责任

保险单是有效合同,具有法律约束力。在每张保险单的背面清楚地写着哪些灾害事故属于保险责任范围,哪些是除外责任,投保时保险公司的工作人员也会将此内容具体告知客户。假如遭受的灾害事故属于保险责任范围,消费者就可以向保险公司索赔;不属于责任范围的则不能赔偿。

比如,一位客户为自家房屋投保了家财险,由于在装修中违背了城市房屋建筑的管理规定,房管部门依法要求其将已拆改的房屋结构复原,这必然带来经济损失。他认为,既然上了保险就能索赔,所以到保险公司报了案,并理直气壮地要求赔偿。保险公司理赔人员得知具体情况后,耐心地把保险责任一项项地再次讲清楚,这位客户才明白个人装修破坏房屋的行为不属于保险责任范围。

弄清投保险种

以机动车保险为例,除了车辆损失险、第三者责任险(包括交强险和商业三责险)和全车盗抢险等基本险外,还有不计免赔险、玻璃单独破碎险、车上责任险、自燃险、划痕险、发动机进水险等一批附加险种。有的入保车辆只投保了交强险,而没有投保车损险,发生机动车单方事故就不能索赔;再如,市场上较受青睐的家财险除了有基本责任外,还有特约责任,包括盗抢责任和管道破裂及水渍等责任,投保时可从中选择任意一种。这些附加险种均有各自的保险责任范围,索赔时首先要确认出险是否符合赔偿范围。

说得通俗一点,得什么病吃什么药,只有对症下药才能药到病除。

掌握保险约定

理赔前,应弄清楚保险期限、保险责任、赔偿范围、保险金额与实际赔偿额的关系等。只有把这些内容真正搞懂弄通,做到“知其然又知其所以然”,发生事故时才能更好地维护自身的权益。否则,非但不能得到赔偿,还会闹出笑话。

此前发生过这样一件事,一户家庭在数年前投保了一年期的家财险,到期后却没有再续保,等于终止了保险合同。一天,家里不慎失火,虽然进行了抢救,可财产仍损失不小。在万分焦急中,这位客户忽然想起自己曾买过保险,于是立即到保险公司“索赔”,并态度坚决地说:“肯定投保了家财险,只是保单已丢失”。保险公司迅速组织人员把保单底档查了个遍,才知道这位客户在几年前投过保,可是到期后并没有续保,因此,此次火灾与保险公司没有任何关系,当然不能赔付。此时,这位客户才恍然大悟,只好亡羊补牢,重新投保。

明白赔偿手续

保险赔偿能充分体现保险的经济补偿功能,许多单位和个人就是因为看到别人出险并得到有效及时赔偿后才决定入保的,这一点无可非议。应该强调指出的是,索赔必须严格遵守程序操作,按照规定履行必要的手续,同时要提供相关的单证资料,环环相扣,缺一不可。

举个例子来看,入保的机动车辆发生事故后,车主应在第一时间向保险公司报案,同时拨打保险专线服务电话说明事故原委。应该注意的是,此刻必须反映事故的真实情况,以协助保险公司查勘第一事故现场。有些事故则要在公安交管部门结案后方能办理索赔,同时还要提供保险单、事故责任认定书、事故调解书、判决书、损失清单和其他相关费用单据,保险公司才能依据规定办理赔偿。

与之相反,有的人在发生车险事故后,什么手续都不办,单证也不提供,一门心思就去保险公司找熟人,走捷径,希望得到最“理想”的赔付,结果却适得其反,白白耗费了时间和精力。

需要指出的是,保险理赔有一整套科学务实的业务操作流程和层层把关的审核监督机制,每一笔赔款费用的支出都有明确界定,找不找熟人没有任何意义。只有依规运作,照章办理,履行义务,合理维权,才能真正加快赔付进程,切实保护消费者自身的合法权益。

分红险需理性对待


近年来保险业的不断发展,一方面为人民群众提供了切实有力的经济补偿,同时也使得群众的保险意识越来越强。分红险的备受青睐就足以说明这一点,但是很多人在购买分红险时存在一定的误区,主观上死板的认为分红险只赚不赔,这样而将重点放在保险的收益功能上,忽视了其最基础的保障功能。

分红险指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。

“高收益”成保险卖点

“当初买这款保险主要就是冲着‘高收益’,以为既有收益又兼具保障比理财产品合适,也没多考虑其他问题就签了合同。但现在想想这款产品并不合算,不但期限长,而且保费高,每年缴纳这么多钱,给我的经济造成很大负担,最主要的是我感觉这个保障并不高。”6年前,南充阆中市民付先生先后曾买了3份分红型保险,每笔50万元。第一笔到期后,利息共7万元。今年3月27日,当付先生拿着单据去领第二笔利息,却傻眼了。“同样的险种、同样的金额,利息怎么就平白无故少了两万呢?”

相信和付先生存在同样心理、有类似遭遇的市民并不在少数,记者在调查中发现,本来不确定的红利现在却成了保险销售人员的销售重点,“收益高,外加红利,比你存在银行划算多了。”这样一番销售下来大多市民都会动心。

回归理性认识分红险

“前几年分红险获得了大发展,但这并不是偶然。”业内相关人士对记者称。分红险最大的特征是除了提供风险保障和合同约定的保证收益外,客户还可以分享保险公司运营管理分红险业务产生的部分盈余,这一盈余即是保单红利。

其实,众多消费者的心态一样,都希望保单还具有保值增值的功能。“分红险并非一般意义上的理财工具,保障性是它的最大属性,只不过附属了分享经营收益的功能而已。”业内相关人士在接受记者采访时称,被习惯归类于理财产品的分红险和万能险,仅仅只是产品形态的不同,在“分红”抑或“万能”的外衣下,重在对各类风险的保障和补偿,诸如生、老、病、死、残等,保障性是分红险的第一属性。

提醒:中途离场保户利益受损

市场上分红险林林总总,究竟哪一款更“实惠”?专家提示,由于各险种的保费在保障账户和投资账户分配比例不同、红利计算基础不同以及各公司投资、分红理念不同,对各险种一时一地的“分红力度”做简单对比并不科学。投保时,为保障功能计,应选择实力雄厚、产品开发能力强的公司;为长期收益计,应考察承保公司的投资能力。

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