客户：近年来分红险产品不断发展、推陈出新，保障的功能和范围都有了很大的提高。面对越来越丰富的选择，怎样的产品才是自己的需要的？
答：在购买分红型保险产品时，不能单纯地以分红返现等投资目的作为衡量产品优劣的唯一标准，也不该将分红险产品与股票、基金或者短期银行理财产品的收益率相提并论来评判是否值得购买，只有中长期持有才能民挥一份分红险保单“聚沙成塔”的累积效应，可以参考以下思路来进行选择。
选择险种：分红险涵盖的范围较广，主要有养老、教育、身故保障等，投保人须根据自身需求来选择相应的产品。分红险产品可以再附加各种健康险、意外险或者定期寿险等产品的搭配，能很好地满足医疗和保障需求。
选择产品：由于分红险的收益率并不能提前固定和量化，产品的演示利率仅仅是作为参考，因此投保人需对有意向的保险公司多作了解，包括该公司的运营情况、行业评价、以往分红水平、投资经营风格、代理人的专业程度、公司服务水平等。、
选择方式：投保人要根据现在以及将来现金流需求，选择适合的缴费方式和将来红利领取方式。目前主要有两种分红方式：一种是现金分红，一种是保额分红。如果不急于将红利取出，可选择保额分红产品，增加保险金额；如对现金有需求，则可选择现金分红产品，灵活性更高。
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保险知识汇总 分红险选择三诀窍
分红险选择有三招
保险专家建议，在购买分红型保险产品时，不能单纯地以分红返现等投资目的作为衡量产品优劣的唯一标准，也不该将分红险产品与股票、基金或者短期银行理财产品的收益率相提并论来评判是否值得购买，只有中长期持有才能发挥一份分红险保单“聚沙成塔”的累积效应。可以参考以下三招进行选择：
险种选择：保障第一
要考虑的是能否满足自己的保障需求。分红险涵盖的范围较广，主要有养老、教育、身故保障等，投保人须根据自身需求来选择相应的产品。分红险产品可以再附加各种健康险、意外险或者定期寿险等产品的搭配，能很好地满足医疗和保障需求。
产品选择：货比三家
由于分红险的收益率并不能提前固定和量化，产品的演示利率仅仅是作为参考，因此投保人需对有意向的保险公司多作了解，包括该公司的运营情况、行业评价、以往分红水平、投资经营风格、代理人的专业程度、公司服务水平等。
方式选择：现金流第一
投保人要根据现在以及将来现金流的需求，选择适合的缴费方式和将来红利领取方式。目前主要有两种分红方式，一种是现金分红，一种是保额分红。如果不急于将红利取出，可选择保额分红产品，增加保险金额；如对现金有需求，则可选择现金分红产品，灵活性更高。
家庭保险购买怎样安排才合理
很多人都说没有保险就没有安全感，就像是“裸奔”，因此您除了要给自己购买保险外，还要做好家庭保险规划。不过，由于家庭保险购买要考虑的事项比较多，所以很多人都知道该怎么安排才好。为了让您理性投保，下文将针对该问题为您详解。
买保险就是在化解风险，对于一个家庭来说，必不可少的四类险种是重大疾病险、意外伤害险、教育储蓄险以及养老保险。具体而言，每个家庭成员都应该有的是重大疾病险。一方面，现在环境污染严重，食品安全问题突出，加上生活节奏快、压力大、不良生活习惯、遗传等因素，重疾的发病率越来越高；另一方面，重疾的治疗费用是一般家庭难以承受的。
意外无处不在，人人都需要意外伤害险，对于出差较多、外出旅游较多、自驾较多的消费者尤为突出。购买了意外保险，就可以将风险转移给保险公司，发生意外事故后，由保险公司来承担部分或全部因意外事故而造成的损失，并给予相应一次性赔付，使自己的损失减小到最小程度。对于买多少的问题，专家建议购买保险的保额应该是年收入的10~20倍。
对于有孩子的家庭来说，孩子从小学到大学花费是一笔不小的费用。教育储蓄保险最大的作用就是对未来孩子教育的不可预测性做一个有力的保障和经济支持。假如一旦父母发生意外，如果购买了“可豁免保费”的保险产品，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。除此之外，购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。
社保养老金，只能满足最基本的生存需求，一般来说，平均的社保养老金只能达到社会平均工资的50%左右，如果要想维持退休后生活质量没有明显下降的话，光靠社保养老金是远远不够的，这就需要用商业保险来作补充。很多年轻人认为，自己离退休还有几十年时间，二三十岁就开始买养老保险太早了。专家提醒，商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，从理财的角度分析，养老保险越早买越划算。
保险知识汇总 怎样为员工购买意外险
昨天下午依约到马安新村老乡经营的水泥制品厂，原来老乡去年的8月份为13位员工在惠州一家健康保险公司购买了团体意外保险，160元/人/年，意外伤害10元，意外医疗1万（免赔额100元，按80%的报销），上个星期五到期，老乡打电话原承办该保险的业务员，说要加价20元/人/年，即180元/人/年，保障一样，原来今年有一位员工出事，有过理赔。经过对比、分析，我向老乡推荐另一种方案，缴一样的钱，保障也是一样的。具体操作是老乡作为投保人，分别为13位员工购买意外保险，即有13份保险合同。这样，在保险期间内，有一位员工理赔，也不影响其他员工的保险利益，如果合同有效，该员工还可以续保；更主要的是还有一个优点，团体保险的保险期间只有12个月，像老乡这13位员工自上个星期五满期次日起至新的团体意外保险生效日前，是没有保障的，而我推荐的方案，保险期间虽是1年，但保障期间是1年加60天，这样，1年的保险期满，但还享有60天的保障，在这60天的宽限期内，投保人有足够的时间办理续保，让员工每时每秒都有保障。
分红险购买四点内容
如今理财险已经成为了热门险，理财型保险产品成为了避险新热点。据最新数据显示，目前市场上一共有2000多种分红险，所以投资者在购买理财险产品之前一定要熟悉以下的4点内容。
1、分红险适合富裕人群和中等收入人群。分红险强调本金安全不缩水，并享受分红，买这种保险还有避税的功效。其次，对于有一定闲钱的人来说，买分红险可以强制储蓄，为养老做打算。
2、购买分红险，要充分考量自己的资产规划。购买分红险务必以长期资金为主，比例不能过高，分红险流动性差，急需用钱时会拖后腿。
3、购买分红险优先选择值得信赖的保险公司产品。分红涉及的年限都不短，在保险合同期间，一些中小保险公司很有可能面临重组、换股东甚至倒闭。
4、不要迷信收益率过高的产品。高收益对应高风险，再加上目前费率改革之后，分红险或许有可能出现预期收益率非常高的产品，这种产品最好不碰。除了收益率之外，费率也需要重点咨询，不然最后的实际回报可能低于心理预期。
提示：目前理财险产品成为市场降息后唯一的热门，平均收益高。在购买理财险产品之前一定要了解分红险的内容。购买分红险首先需要了解分红险的适合人群，其次在购买分红险之前了解自己的资产规划，最后选择自己信赖的分红险产品同时注意理性选择。
分红险 分红险选择技巧
在低利率时代，应该选择分红险么？
低利率时代，选择分红险能抵御风险。
在低利率环境下，公司计算出的投资回报率也比较低，而且不会随意改动。如果未来利率上升，纯保障型产品得到的仍然是低回报率，也就承受了利差损。如果产品附加了分红功能，那么利率上升后，公司盈利能力和分红水平随之提高，保户可以通过分红享受到这部分收益。
分红险保障功能差，这种说法对么？
分红险保障功能差的说法是不符合实际的。保障功能较差的分红险多是银保产品，和万能险相比，分红险的一个主要优势就是种类多，组合方便，只要在传统寿险基础上附加分红功能就可以了，终身寿险、两全寿险和年金型寿险等都可以设计成分红险。
分红险红利分配有几种形式？
红利分配的方式包括现金红利和增额红利。现金红利是直接以现金形式将红利分配给保户，保户可以通过现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清保险等途径来领取红利。增额红利则是指以增加保险金额的方式分配红利。目前大多保险公司采取红利分配方式。
缴纳相同保费，得到的分红就一定相同么？缴纳相同保费的保户，得到的分红水平可能不同，比如保户的年龄、性别、健康状况不同就对应不同的分红水平。说到底，这是因为保户对保险公司的贡献度不同，比如年龄越高贡献度就越低。
分红险的收益能保证么？
分红险每年的分红，是一个不确定因素，保险公司不会承诺收益。投保人对红利期望值过高，是因为前几年部分保险代理人在宣传时造成误导，宣传时的收益是基于一种假想状况下的收益水平，并不能代表红利派发的实际水平。
投保人所交保费是全部用于投资么？
投保人所交保费并非全部用于投资。在扣除风险金、责任准备金、管理费等费用后，剩下的由保险公司进行资金运作，这部分投资，要受保监会的严格监管，目前仍主要集中在与银行的协议存款、投资国债企业债、基金等方面。
分红险与万能险有什么区别？
收益不同。分红险的红利来源于保险公司的分配，红利并不固定，保险公司如果没有年度盈余，那么投保人也就没有红利可分。万能险的收益是来源于个人帐户的投资收益。
资金投放渠道不同。分红险收取的保费由保险公司统一运用，投资比较稳健，最终能返还本金和红利。相比之下，万能险更重投资，大多数的资金都是放在投资帐户中的，可以投资于股票基金等，保障方面的比重相对较少，但是投保人可以根据自身实际情况进行资金的调整。
保费支付的方式不同。分红险的支付金额是每年相同，例如投保人总保额是10万元，一共分10年付清，每年支付1万元。万能险的支付金额每年可以不一样，它的保费包括投资和保障两个部分，具体的资金分配方式可以由投保人自己决定，同时每年还可以按投保人自己的意愿调整这两部分的比例。另外投资帐户并非一定要每年都进行支付，投保人可以根据自己的实际情况进行支付。
保险知识汇总 分红险再唱主角 专家教选购技巧
2010年分红保险是市场上绝对的主角，目前市场上大概有80%左右的人身险产品都是分红型。如何选择分红险才更有利于资产的保值增值？
理财专家提示，要正确选择红利领取方式，如领取现金、累积生息。但是既然将分红险作为一种家庭的投资方式，应注重长期收益。要看公司的收益水平，分红险的红利来自公司的总盈利，所以公司的投资收益情况对于分红产品的分红状况至关重要。虽然中国保监会“保险公司至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户”的规定，可以让保户分享到保险公司的投资收益，但由于红利只是一种预期的收益而非公司承诺的保证收益，所以一定要购买业绩优良、投资能力强的公司的分红产品。
2009年分红险出尽风头，成为保险市场当仁不让的主流产品。专家预测，2010年的保险市场上，分红险仍会稳定增长，在市场上一枝独秀。良好的投资预期，将为今年分红险继续走俏提供强大的动力。
特别值得一提的是，中国人寿的投资收益逐年提升。据统计，2005年至2009年上半年，中国人寿投资收益分别为91．83亿元、232．03亿元、440.2亿元、306.83亿元、322亿元。
