目前，随着人们保险意识的增强，很多人都已经有了用保险尤其是意外险提高自身保障的意识。可是，有保险意识却并不意味着每个人都会买保险，有的人买的保险能够满足自己的需要，很好地为自己和家人提高了保障水平，可也不乏买了保险没起到保障作用的例子。现在，很多人都会选择购买意外险，但存在保额不足或在具体产品选择上出现偏差的问题。那么，不同年龄段的被保险人究竟该怎样选意外险？本文将为您提供建议。
孩童投保意外险要选择针对性险种烧伤、烫伤、气管异物等是儿童常见的意外，此时，意外险可提供相应的保障。但投保时，家长务必细读产品条款，保险责任一定要涵盖这些内容。同时，未成年子女基本不具有劳动能力，且没有工资收入，因此在确定未成年人的身故保额时，保险公司一般是按照一个人10年的基本生活标准确定，一般都要求不得超过10万元，所以，家长对于孩子意外险的搭配不要超过这个数，否则，超出保额部分就是花了钱却不能起到“保险”作用，白白费钱。
成年人投保意外险保障一定要高对成年人来说，无论来自生活还是工作的意外风险都相对较高，对于经常出行的人，建议投保交通工具意外险，其保障范围一般覆盖飞机、轮船、火车以及地铁、轻轨等市内公交，当然最好是能选择有异地医疗救援等服务的险种。此外，成年人往往是家中经济收入主要来源，特别是作为家庭支柱的男性，更需投保意外险。为保障家庭支柱万一遭遇意外，家庭不至出现经济危机，这类人群投保意外险一般要达到保证一旦家庭丧失经济收入能力，也能在未来3到5年维持60%—80%的收入水平。
老年人购买意外险需偏重意外医疗老年人是意外风险高发群体，但很多保险公司推出的意外险，一度将投保人年龄控制在60周岁以下甚至更低。好在，如今一些保险公司已开始适当放宽投保年龄限制，如“银发无忧”、“乐天年”等产品，后者更是规定投保年龄为50—70周岁，如果是续保则可延长到80周岁，很大程度上提高了老年人的意外保障范围。但值得一提的是，老年人的意外险保额没必要过高，如“银发无忧”规定最高保额为10万元，最多可买5份，这对于老年人来说早已足够。
此外，老年人有时会因意外导致骨折、半身不遂、脑瘫等病症，为此，老年人选择意外险时，应更重视意外医疗保障，最好考虑那些对意外医疗补贴额度比较高的产品，如此就让老年人保障更具实惠性。
相关链接：新标准实施 意外险升级今年1月1日起，中国保险行业协会、中国法医学会联合发布的《人身保险伤残评定标准》正式实施，与旧标准相比，新标准大幅扩展了意外伤害保险的保障范围，这意味着意外险保单将扩充理赔范围。Bx010.Com
在新版《人身保险伤残评定标准》中，人身保险伤残程度分级由之前的7级34项增加至10级281项，其中一级最重，十级最轻。值得注意的是，旧标准没有包括的8至10级的轻度伤残保障（100余项）被新标准纳入。与10级伤残程度所对应的保险金给付比例也同时调整为10档，伤残程度最重的一级对应的给付比例为100%，伤残程度最轻的十级对应的给付比例为10%。另外，新版《标准》涵盖了神经系统、眼耳、发声和语言、泌尿和生殖系统、消化系统、呼吸系统、运动、皮肤等8大类。其中，新标准中一个最大的创新是将烧伤引入了赔付标准，在航空意外、车祸和火灾中导致的烧伤，消费者只要投保了相应的保险产品，都可以适用。
意外险产品类别介绍目前，市场上的意外险主要可分为旅游意外险、交通意外险、综合意外险等：（1）旅游意外险是指被保险人在保险期限内，在出差或旅游途中因意外事故导致死亡或伤残，或保障范围内其他保障项目，保险人应承担的保险责任。需要提醒的是，基于国家旅游局明确要求旅行社必须投保旅游责任险，一些游客以为再买旅意险纯属多余。实际上，旅游责任险承保的只是因为旅行社的过失对游客造成的损失，并不涵盖游客在旅游期间发生的所有意外事故。由于个人原因、自然原因对游客造成的伤害，只有旅游意外险可以担负赔偿责任。（2）交通意外险是以被保险人的身体为保险标的，以被保险人作为乘客在乘坐客运大众交通工具期间，因遭受交通事故，导致身故、残疾、医疗费用支出等为给付保险金条件的保险。该险种又可分为两类，一是短期交通意外险，分为1天期、5天期、7天期等。二是综合交通意外险，包含意外身故、意外残疾、意外烧伤等综合保障，保险期可达一年。（3）综合意外险不仅提供意外伤害、残疾、烧伤等保障，还可附加意外医疗和住院津贴，保障范围更加全面。
相关知识
不同年龄人群如何购买商业保险
在个人理财规划中，保险既有保障功能，同时也可作为投资，是一种防护性较强的理财工具。但是在购买商业保险时，大家需要根据不同年龄段和自身的实际情况，选择合适的险种。具体来讲，35岁之前首选意外险，35岁-55岁重点规划养老，55岁后可购买老年卡。
35岁前首选意外险投保者可以根据自己的经济条件选择合适的保额，“意外险是最便宜的险种，每年缴付200元就有10万元保额，当然也可以根据自己的需要酌情增加保额。”在此基础上，再考虑购买重大疾病险，“对普通人来说，20万到30万元的保额比较合适，在事业起步阶段给自己一个保障，也可以让家人安心。随着事业期的上升，再逐步增加保额和保障范围。”
相关专家指出，35岁以前应该以保障型险种为主，选择顺序是意外、意外医疗、住院医疗、重大疾病，在完善了基本保障后，有条件的再购买一些收益型险种作为补充。
35岁—55岁重点规划养老对于35—55岁的人群，正处于事业抛物线的顶峰，拥有更宽裕的经济能力，小孩子也逐渐长大，这时候需要重点规划自己的退休生活。“可以选择时间较长的险种，比如10到20年，这类型的险种一般可以保障到75—80岁。”保险专家建议，在前期完善了基本保障后，在这个阶段逐渐增加固定收益型和分红型险种的比例，给自己一份安稳的退休生活。
55岁后可购买老年卡到了55岁以后，可以选择的险种已经很少了，“这时候老年人的身体状况开始下降，购买疾病险可能无法通过审核，可以选择一些保意外的老年卡。”保险专家介绍，相对于其他险种，老年卡的成本更低，保障也更纯粹，“老年卡一年一保，一般只需要300元左右，可以对意外伤残等事故作出保障。”此外，对于有条件的人群，可以选择短期缴费的险种，“这类型险种一般要求一次性付清或者3到5年付清，每年的保费要求较高，交完后马上可以拿钱。”
保险专家同时提醒，对即将步入老年的人群，在选择分红加固定返还型险种时，需要注意返还时间，建议选择每年一返的险种，“每几年才返还一次的险种对老年人的意义不大。”
购买商业保险——相关链接老年人应选择性购买商业保险如果能够满足购买条件，则建议老年人将资金的一部分用于配置一些保障性的保险，如意外保险、医疗保险等。而分红性的保险则不建议老年人购买，因为此类产品缴费时间长，而且资金是冻结的，不适合老年人购买。
不过，由于老年人发生风险的概率远大于年轻人，因此，目前市面上针对老年人的保险产品少之又少，60岁以上的老年人或许还能够买到一些保险产品，但70岁以上的老年人则很难买到保险产品。但目前市面上还是有保险公司发行针对老年人的疾病医疗保险，如某保险就推出有老年人健康保险，并增设以外骨折保障及紧急医疗救援服务，还有一年期综合意外险等产品。
南京20多万民政服务对象将获政府出资购买商业保险9月起，南京市范围内20多万民政服务对象，将获得由政府出资购买的商业保险。该项惠民系列保险包括自然灾害(含火灾、爆炸)导致的人身意外伤害和家庭财产保险，对象为城乡低保对象；低保边缘家庭；特殊困难残疾人；散居孤儿；城市“三无”人员；农村五保；“大屠杀”幸存者；社区退养主任和在乡困难重点优抚对象等困难群体。在乡重点优抚对象医疗大病保险，对象为全市在乡无工作重点优抚对象。退役士兵团体意外伤害保险，附加住院费用补偿、团体医疗保险，对象为全市当年度退役士兵。低保协理员意外伤害保险，对象为全市民政系统低保协理员。社会福利机构人员意外伤害保险，对象为全市社会福利机构内入住的老年人、精神病人、孤残儿童和护理工作人员。
意外险哪个好？不同年龄段选不同
8日中午11时30分左右，正值午饭时间，烟台鲁东大学校园内一幢研究生宿舍楼前，一些学生正匆匆地向食堂走去。然而这时由西向东从旁边拐出一辆出租车，直撞上由南向北上坡行驶的一辆白色轿车，轿车向旁边猛打方向躲避。结果，一下子失控冲向路边，撞向前方三名端着饭盒的女生，走在路边的那位女生闪躲一下后就蹲在了地上，另外两名女生则被轿车撞飞，掉进了道路与宿舍楼之间2米深的夹缝中。
虽然三名女生都没有生命危险，可由于另外两名女生伤势较重，因此还素住院观察一段时间。我们生活在这个纷乱、不安的社会环境中，经常会有很多突发或者外来的伤害，如果有意外险为自己保驾护航，那么就不会在遭受身体侵害的同时再经受经济折磨，这是我们应该给自己的一份保障。
可是，面对众多意外险中类，有的人会花了眼睛，那么，这么多意外险中，究竟哪个好？应如何挑选呢？其实，意外险哪个好是因人而异的，适合就是最好的。
一般情况下，3岁以内的孩子虽然有大人的呵护，但是因为活泼好动，所以意外事故较多，又因为身体处于发育中容易生病，所以3岁以下的孩子一般都会选择人生意外险种；而3岁以上25岁以下的群体因为精力充沛又处于学生期间，所以一般学平险、意外伤害险或者烧伤险、交通意外险都是可以选择的；而25到55岁这个群体一般是家庭中的支柱，所以选择人生意外险、家庭险、综合保障险的比较多；55岁以上的老年人基本都已经退休，但是疾病和行动迟缓是最大的弊端，所以一般以投保交通意外险和人生意外险的居多。
小知识：意外险选择多样化
意外险看起来简单，由于保险责任、保障期限、针对人群的差别，市场上数十家保险公司经营着数百个意外险产品，但是这为人们提供更多选择、满足多样化需求的同时，也增加了甄选成本。
其实根据保障期限、保障范围的不同，意外险通常还可以细分为航空意外险、交通工具意外险、旅行意外险、意外伤害险和综合意外险。
怎么买意外险？不同年龄不同侧重点
意外险，即意外伤害保险。是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。人人都有必要购买意外险，而出差较多、外出旅游较多、自驾车较多等这类消费者购买意外险的重要性由为突出。那么，对于不同年龄的被保险人而言，应该怎么买意外险才合适呢？
未成年人意外险注意保额限制家长多担心孩子出意外，而意外险则能提供相应保障。家长可以选择针对性强的意外险，最好将烫伤、烧伤、跌落、气管异物等儿童常见意外的保险责任涵盖在内。根据《保险法》规定，未成年子女基本不具有劳动能力，且没有工资收入，因此在确定未成年人的身故保额时，是按照一个人10年的基本生活标准确定的。因此，在为孩子选择意外险时，应当注意身故保额的限制，超出保额部分无效。
成年人意外险注重高保障对于成年人而言，往往日常工作较为繁忙，工作压力、频繁出差等原因，面临的意外风险相对较高，意外险保障显得尤为必要。同时，由于在家庭中的经济地位更重要，因此此类人群意外险的保障额度可以更大一些，一般要保证一旦丧失收入能力后，仍能在未来5到7年维持80%的收入水平为宜。
老年人意外险重视意外医疗老年人是意外风险高发的群体，但多数意外险产品考虑到风险成本问题，会把投保年龄控制在60周岁以下甚至更低。因此，老年人要重视未来意外风险的规避，变通的办法是在未到投保年龄限制以前购买意外险，以续保的方式可以突破投保年龄限制。值得注意的是，老年人因意外导致的骨折较为常见，因此意外医疗这一块需要老年人特别关注。在选择相应产品时，可以侧重考虑那些意外医疗补贴额度高的，最好是能够不限制理赔次数的。
怎么买保险——相关链接女性投保 先买意外险再买养老险随着大家对女性保险市场的重视，女性保险的种类也越来越丰富，但在险种的选择上也要讲究一定的顺序，购买保险的先后次序应该是意外险、健康险(包括重大疾病险和医疗保险)，然后再考虑养老、分红等功能的险种。女性在购买保险时，还可以根据自身年龄、婚姻、经济收入状况等结合需求购买。
如单身女性就要多考虑保险产品的保障，先从保费较低的意外险、附加医疗险等入手，随着经济的稳定，再适时选择买入重大疾病保险。在保障周全的前提下，可慢慢增加对养老保险、投资型保险的需求。
意外险外出旅游不可少中秋假期刚刚过去，“十一”又要登场，很多市民都有外出旅游的计划。如果在旅途中发生了意外事故，不仅假期泡汤，所造成的损失更是不可估量，因此购买一份保险（和讯放心保）是非常有必要的，在遭遇意外的时候，可以尽可能地降低您的经济损失。
女性商业保险 不同年龄不同选择
根据女性的自身特点和产品特色，目前国内主要推出的女性商业保险产品大概可以分为四类：首先是重大疾病保险，这也是目前女性购买最多的保险产品；第二类是特殊类型的保险。如生育保险，包括的保障有妊娠期疾病、新生儿疾病、分娩身故等；第三类是储蓄型的保险。除了有养老规划外，还特别增加了女性专享的服务，如定期体检、美容健身场所优惠等。这也是市面上比较新的女性保险产品；最后一类是为女性整容提供的保险。那么，不同年龄段的女性该如何购买商业保险呢？女性商业保险购买时有什么注意事项呢？
女性商业保险 不同年龄不同选择在保险产品的购买方面，女性商业保险购买先后有讲究，即应根据自身年龄、婚姻、经济收入状况等结合需求购买。具体来说，其顺序为先购入意外险、健康险(重大疾病险和医疗保险)，然后再考虑养老、分红等功能的险种。
对于单身的年轻女性，应以多保障自己为前提，这段时期，可选择保费较低的纯保障品种，附加住院医疗以及意外险等产品。而当女性到了30岁，随着职位越来越高，压力也越来越大，而家庭也处于稳定的婚姻期，就需在意外险的基础上，增加医疗保障。“鉴于女性所具有的独特生理特征，其决定了女性承担的健康风险要大于男性，且一旦患病，无论在身体上还是心理上，对于女性来讲，都是致命的打击。因此，女性应该为自己的健康风险‘上一把锁’，购买保额为年收入5-8倍的健康保障计划。”平安人寿专家指出。
当女性步入中年，迈入40岁的门槛时，除了意外险和重大疾病险之外，可考虑选择具有理财功能的保险产品，为自身的养老作打算，如购买一些具有理财、养老功能的保险产品。据统计，女性的预期寿命普遍比较男性长3-7岁，加上婚姻习惯中，男性普遍比女性大2-5岁，故夫妻双方的生存时间将相差近10年。也就是说，大多数女性在晚年时，少则几年，多则十几年里需要自己照顾自己。从这种现状看，建议女同胞可以用年收入的10%为自己购买足额的养老保险，以便让自己的晚年生活更加舒适自主。
女性商业保险投保注意事项首先，根据自己的经济承受能力确定合适的保额。可以根据当前较常见的重大疾病医疗费用水平大致给自己估算出一个疾病财务总需求(如10万至15万元)，再减去目前自己或单位可能承担的额度(如储蓄、公费医疗、大病统筹等)，得出的数字就是应该由商业保险来补充的额度。
其次，不要单纯为了投资买保险。保险的最根本功能是保障，尤其健康险，是对未来万一患大病时财务风险的一种防范措施，而分红功能则是锦上添花，需通过较长时间才可体现。
女性商业保险投保时一定要走出一个误区，并非保费越贵的产品就越好，产品保障的范围和保障的额度才是衡量一张保单价值的首选因素。女性选择保险产品应该因人而异，在不同的经济条件和家庭状况下选择的保险产品是不同的。单身女性保费一般不要超过个人年收入的10%；已成家的女性的保费最好和其他家庭成员共同规划，如果家人的保单主险和附加险内已包涵了某些全家人都能享受的医疗保障，就可以适当地改变投保重心，全家年缴保费占家庭年收入10%左右，保险额度以家庭整体年度收入的7～10倍为佳。
女性保险如何呵护不同年龄段
现在关于保险投保的实例越来越多，现在就让我们来具体看看女性投保吧。也是关注女性，关注保险投保。我们是生活在这个大家庭里的一员，我们需要更多的知识去让自己更强大。保险是一个庞大的行业，让我们在这个保险的社会里更加的幸福开心，也许正是这种关注女性的性质所在，让越来越多的人趋向于为自己身边的女人买上了一份保险。
笑星宋丹丹曾在小品中说“做人难，做女人难”，被很多女性朋友挂在嘴边。小编稍微更改一下，做健康的女人最难。一方面难在女人要在养老、家庭、身体健康等方面面对越来越多的担忧和风险，如容易面临一些女性特有疾病的困扰，许多如乳腺癌等重大妇科疾病已呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势，还有女性在生育期容易发生的疾病等，由于生理和体质上的原因，女性的平均医疗费用支出要比男性高。另一方面，女性的平均寿命一般比男性长5至8岁，而女性退休又要比男性早5年，从养老角度考虑，活得更长就要求女人要给自己的养老和医疗多做打算。
所幸的是，女人的保险意识已经越来越强。最近的一份调查报告显示，有74%的受访女性愿意为自己购买各种保险产品，而受访男性中这一比例仅占61%，这说明女性比男性更注重保障。已经有意识了，接下来就是如何精打细算了，买保险不求最贵，只求最好。小编接触过多位资深的保险理财师，总结起来女人买保险可以遵循如下原则：
未婚女性
还没结婚的漂亮女孩，可能现在还在念书，或者刚刚参加工作。这时多半收入相对较低或没有收入，不过也没有家庭负担，年轻，健康状况良好。一人吃饱全家不饿的状态下，可以先买些意外风险保障类产品。以后随着经济能力提高，再购买一些定期寿险及重大疾病类保险。
已婚未育女性
虽然跨进婚姻的围城，但是已婚未育女性依然自由自在。这是一段美好时光，你们有稳定的经济来源，但家庭责任在日益增加。这时建议除了基本的意外和定期寿险保障外，应该优先考虑重大疾病保险，因为一旦得重病对家庭经济产生巨大压力，生活水平会直线下降。推荐购买女性专属的重疾险，如果想省钱可以买附加的，一年保费不过千元，但换来了心里踏实。
已婚已育女性
有了孩子，家庭责任会突然加大，花钱也会感觉如流水一般。尽管如此，精明女人也要打响小算盘，在用保险保障了健康后，要开始考虑自己的养老规划了。虽然有社会养老保险，但数据显示，社保替代率低，用其实现完美养老已经不现实。养老保险讲究细水长流，要具有每月给付、保证领取、身故保障递增等特点。
多数女人有这样的误区，视孩子如珠如宝，宁可穷自己也不愿孩子受一点委屈。反映在保险产品的购买上，往往是自己没有保险，孩子的保险却已经买了。保险理财师一再强调，这种做法是完全错误的。在一个小家中，父母才是最需要保险保障的，家里的经济来源倒下了，孩子的生活、教育都会出现问题。聪明的女人要明白这一点。
“三八”国际妇女节前夕，生命人寿推出一款针对女性的保险——“至爱一生”终身重大疾病保障计划。该险种不仅涵盖了常规的32种重大疾病保障范围，而且针对女性生理特征，专门为女性特有的乳房、卵巢、子宫、子宫颈、输卵管、阴道的初发原位癌以及女性骨质疏松等提供保障；另外，考虑到女性的爱美需求，该险种还为意外整容、整形手术等提供保障。
除此之外，“至爱一生”涵括持续缴费奖励，保障金额逐年递增；重大疾病和身故双重赔付；满期领取保额作为祝寿金；每年享受保险公司分红，共享增值成果等产品特色。
大家还是要树立保险的意识，提前给自己的人生作出规划，通过保险产品为自己作出规划，通过健康保险产品给自己提供保障。另外我还要补充一点，因为我们是一个专业健康保险公司，我们最大的特点就是我们把健康管理、健康保险是融合在一起的，我们不光是给你推荐健康保险产品，等你出了事才会给你保障，我们还提倡健康管理，我们希望客户能够管理自己的健康，通过我们人保健康管理客户的健康，使客户不得病、少得病，就像我们存自行车一样，不希望丢车才去存，我们是希望我们的车好好的，我们的身体健健康康的，非常高质量地渡过成一生，所以还是要树立健康保险意识，做好健康管理。
女性保险，女性险，不同年龄不同需求不同保险
据福州中国人寿保险专家介绍，女性保险是一种比较贴合女性需求的保险。顾名思义，女性保险是针对一些女性特有的情况设计出的产品，它改变了一款产品男女老少通用的情况，更大化地让女性受益，换言之，保费也就花得更实在了。
南京泰康人寿专家建议，不同年龄的女性，应根据不同阶段选择最适合的产品。
不同年龄阶段按需投保
20多岁到30岁的单身女性，正处于个人事业的打拼期，收入少且不稳定，关注事项也很广泛，如进修、旅游、结婚的经费等等。在此阶段应多以保障自己为前提，建议可选择纯保障型的健康类保险和意外险，如能同时享有红利生息，就更加值得考虑。建议此阶段的单身女性，保费支出一般不超过个人年收入的10％。
已婚女性通常已有稳定的工作收入，对生活有着长远的规划。此时，可以结合另一半的经济状况，从家庭健康、子女教育和退休养老三方面综合考虑。一般而言，医疗、意外等保障类产品应首先考虑，其次，再考虑养老和投资类产品。
同时，福州平安保险专家建议：已婚女性的保费最好和全家共同规划，如果家人选择的保险产品已涵盖了全家人都能享受的医疗保障，则可以适当改变投保重心；全家年保费支出建议占家庭年收入10％左右。
很多人认为，只有有了家庭的女性才需要投保保险，其实，大龄单身女性也就是所谓的“剩女”也应该注重自身的保障，特别在医疗保险方面。一旦身体抱恙，不但需要自己承担医疗费用，就连收入也会减少。所以，投保女性健康险是“剩女”们的首选。
除此外，单亲妈妈应在意外险、寿险上足额投保。这类女性是孩子唯一的依靠，风险承受力相对较弱，经济条件允许的话，投保健康险也很必要。
避免女性保险购买误区
误区一：忽视关爱自己。女性投保，往往会优先考虑家庭、孩子、丈夫，而忽略了自己。现代社会女性同样是家庭生活的主要经济或精神支柱，关爱自己、为自身的健康做好保障同样重要。
误区二：选择保险产品不平衡。职业女性，在选择保险产品时，应从意外、医疗、定期寿险等方面全方位考虑。建议先参看自己的社保和已投保的险种，看看还有哪些方面没有涉及，避免重复购买或出现保障真空。
误区三：一味选择周期长的产品。投保前最好能对自己未来5年内的经济状况有清醒的把握，一味选择周期长的保险产品，而不顾及自己将来可能出现的健康或经济上的变化，并不是最安全的做法。****理财网网保险专家建议可将一些健康类保险的交费期定在20年左右，而对于理财类保险，则可以把交费期定得短一些。
最后，保险专家还提示广大女性朋友，当前市场上很多女性保险往往含有投资理财的功能。就女性保险而言，保障是根本，购买时应尽量优先满足保障需求。
