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保险不是买越多越好!那么花多少钱买保险才最合适?

2020-02-14
钱耳朵保险规划 保险越早规划越好 如何规划保险的钱

市面上的保险价格参差不齐,从15块钱的意外险到5000块的重疾险不等,想要配齐保障,更是要多个险种综合考量,就算每天早上出门上班,想要搭配出一套衣服,也得费不少功夫。

现在行业内流行着一种名为“双十原则”的配置方法,

就是说,用年收入的百分之十来购买保险,保额得是年收入的10倍,

举个简单的例子:

一家年收入30万,每年应该用3万块来为全家人买保险,买到的保额应该是300万。

但是这种原则是否科学呢?

不同家庭的收入水平不同,

全都套用一种公式,真的能帮我们买到合适的保险么?

保额是年收入的十倍,对于不同险种来说又是怎么计算的呢?

其实这种说法,

最早来源于投保人购买寿险时,保险公司出于风控要求,

设定被保险人的年收入不低于保额的十分之一,

渐渐地以讹传讹,形成了代理人口中所谓的“双十原则”。

双十原则的弊端:

1、保费部分

对于刚刚步入社会的年轻人来说,

24岁女性,以每月工资5000块,年收入6万为例:

保额50万,2万意外医疗,15万猝死的意外险需要169块,

保额100万,保障至60岁的定期寿险,需要730块,

保额50万,保障至70岁的重疾险,需要2450块,

保额300万的百万医疗险,需要246块,

一共需要3595块,只用到了年收入的5%,

如果我们全部配置终身型,那么年缴保费会远大于10%年收入,

如果购买年金险或者分红险类型的产品,保费也往往会超过年收入的10%。

对于高收入人群来说,

一般重大疾病的风险都可自留,他们不仅仅是单纯需要保险的保障功能,

可能还要考虑财产的避债、传承等问题。这个原则也不适用。

2、保额部分

对于高收入人群来说:

以一个30岁的男性,年收入200万为例,

一般的疾病治疗完全可以自己负担,

他买到2000万的保额并没有切实的意义。

同时这个准则又是针对什么险种呢?

还是所有险种的保额之和?

并没有准确的说法。

对于低收入人群来说:

以一个30岁的男性,年收入6万为例,

保额是年收入的十倍,

如果只买到60万的定期寿险,可能就不能覆盖自己车贷房贷的部分,

买100万的终身寿险,可能又会超出自己的支出能力。

对于多人口家庭来说:

以一个三口之家为例,爸爸妈妈的收入不同,

具体到每个家庭成员,每个人都购买百万保额显然是不现实的,

今年30岁的小A,年收入10万,在三线小城市有房贷,

一年的生活开支6万,孩子需要的费用2万左右,剩余2万,

按照双十原则,他每年应拿出1万给全家配置保险,

需购买到100万保额,

但1万元的保费是买不到100万保额的,

所以这个说法有点站不住脚。

还有一种很流行的风险保额的说法,

但对于普通消费者来说并不容易理解,

十步更倾向于把双十原则作为一个衡量标尺,并非必须遵照的准则。

买保险到底要掏多少钱?

年收入,对于不同的人群来说,可能有着不同的概念,

做生意的人和公务员相比,每年年收入的起伏波动肯定是不一样的,

更应该考虑的是在保证固定储蓄的情况下,

以每年净收入的部分预算去配置保险,

刻板的套用双十原则是不合理的~

针对不同的险种,所需要考虑的保额也是不一样的:

1、寿险

通常情况下,我们建议在购买寿险时,

定期寿险的保额=债务(房贷、车贷、欠款)+ 日常开支(子女教育、赡养老人的费用),

日常开支这部分以5-10年/足以支撑到孩子独立工作的费用为标准。

2、重疾险

重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上,

尚不包括治疗期间的生活费用、后期的康复费用,

以重大疾病存续期五年为例,再考虑到通货膨胀的部分,

我们建议重疾险的保额要考虑两部分,

覆盖疾病期间的治疗费和后续的生活康复费为宜。

十步建议这部分的保额最低标准是30万。

3、医疗险

百万医疗报销是(总费用-社保已报-免赔额)*100%,

这一部分不需要过于追求高保额,因为商业保险是花了多少报销多少。

4、意外险

意外险作为寿险的补充部分,

主要保障的是意外的、突发的、非疾病性的情况,

需要注意的是,

意外险所涉及到的意外伤残部分,

一旦出现伤残情况,会对今后的生活工作都造成极大的影响,

而意外险的赔付,并不是全部保额,

而是根据伤残情况划分等级,赔付部分保额。

意外险的保费很低,但保额很高,杠杆率极高,

所以保额可以尽量选高一点,

只有高保额才能对伤残情况有更好的保障,

况且意外险的选择,对我们总保费的影响是不大的。

最后

我们往往建议预算有限的家庭选择以消费型、定期保险为主,但每个家庭的具体情况,包括收入、负债、存款,以及所追求的保障都有一定程度上的不同。具体应该怎么配置呢?在面对五花八门的保险产品时,不仅要考虑到保费,还有免责条款、保障内容等等一系列的问题,可能还是需要专业顾问的建议,所以如果大家遇到了什么小问题,或者需要量身定制的整套配置,可以在文章下方留言或者在线咨询客服。

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