旅游意外保险，顾名思义，指在合同期内，在旅行社安排的旅游活动中，遭遇外来的、突发的、非疾病导致的意外保险。保险期限一般是指旅游者踏上旅行社提供的交通工具开始，到行程结束后离开旅行社安排的交通工具止。旅游意外保险是一种短期保险，保的是游客不是旅行社，是由游客自愿购买的短期补偿性险种。
保险范围
旅游保险一般包括医疗费用、人身意外、意外双倍赔偿、紧急医疗运送、运返费用、个人行李、行李延误、取消旅程、旅程延误、缩短旅程、个人钱财及证件还有个人责任等诸多种。
保障方面
一般的“旅游保险”的保障范围大致分为四部份:(一)人身意外保障、(二)医疗费用保障、(三)个人财物保障、(四)个人法律责任保障。
人身意外保障
由于意外造成死亡或永久性伤残而给予一笔预先约定的金额。
医疗费用保障
在旅途中因意外而引致的医疗费用开支。完善的旅游保险应包括“国际医疗支援”服务，万一在外地发生严重事故，受保人可享用国际医疗队伍的服务；例如紧急医疗运送或送返原居地等。大部份的旅游保险都是只保障因意外造成之医疗开支，但亦有少部份的保单可同时保障在旅途中因疾病而带来的医疗支出。
个人财物保障
保障在旅途中，财物因意外损毁或被盗窃所带来的经济损失。
个人法律责任保障
在旅途中受保人因疏忽而导致第三者人身伤亡或财物损失而被追讨索偿的保障。 由于不同的保险公司发出的保单条款可能有异，因此保障范围可有不同。
旅行社责任险与旅游意外险的区别旅行社责任险不等于旅游意外险
1、现在很多旅行社所说的保险其实都是指“旅行社责任险”，受益人是旅行社，保的是由于旅行社的原因导致的旅游风险，并非专门为旅游者投保。一旦旅游者在旅游活动中受到人身或财产的损害，如果损害结果是由于旅行社的过错造成的，那么旅游者可以得到赔偿；但是，如果旅游者的损害结果不是由于旅行社的过错，比如在自由活动中受到的损害，或者由于不可抗力受到的损害，那么，旅游者是没有赔偿可言的，因为，游客的损害结果并非是由旅行社的过错造成的。
2、旅游意外险是旅行社向旅游者推荐购买，旅行社只能向游客介绍旅游意外险而不能强制旅游者购买。“旅游意外险”的投保人和受益人均是游客，旅行社只是代游客办理投保手续。一旦发生意外，游客的权益会受到保障。
旅行社责任险保障范围1.旅行者人身伤亡责任；
2.旅游者因治疗支出的交通、医药费赔偿责任；
3.旅游者的死亡处理和遗体遣返责任；
4.对旅游者的必要施救费用，包括必要时候的亲属慰问探访费（含合理交通、食宿），随行未成年人送返费等；
5.旅行者行李物品丢失、损坏或被盗的陪偿责任；
6.由于旅行社责任争议引起的诉讼费；
7.其他。
免除责任有:
1.旅行中因为自身疾病引起的损失和伤害，旅行社不承担责任。
2.旅游者个人过失导致的人身伤亡和财产损失，以及由此导致的各项费用支出，旅行社不承担责任。
3.旅行社安排的活动终止后，或在不参加双方约定的活动而自行活动的时间内发生的人身、财产损失，旅行社不承担责任。
相关知识
保险知识汇总，旅行社责任险与旅游意外险的区分
一、“责任险”与“旅意险”的最大区别在于把投保人、被保险人和受益人统一为旅行社，理顺了保险各方的法律关系，有效保障了游客和旅行社的合法权益。 “旅意险”是旅行社为游客投保，一方面，旅行社交了保费，只是代游客办理投保手续，充当代理人的角色，真正的投保人仍为游客;另一方面，旅行社虽然出了保费，但被保险人、受益人均为游客，一旦出险，游客的权益受到保障，但保险公司的赔偿并不能代替存在过失的旅行社的赔偿责任，旅行社的责任风险不能转嫁，造成旅行社的权利义务不对等。 “责任险”是旅行社为自己投保，投保人、被保险人、受益人均为旅行社，一旦因旅行社责任造成游客遭受人身和财产损失，保险公司代表旅行社承担赔偿责任，起到了既能对游客的人身伤害和财产损失进行赔偿，保障游客权益，而又使旅行社的责任风险得以转嫁的双重作用。 二、保险的标的和承保的公司不同 “旅意险”按《保险法》应属于人身保险，由人寿保险公司承保，对财产责任是不承保的。但“责任险”规定既包括人身赔偿，又包括对行李物品的损失和第三者的责任等财产的赔偿。 三、投保的强制性不同 “旅意险”是人身保险，应是自愿的，投保与否以及投保多少，应由游客自定。旧规定强制投保“旅意险”，一方面违反保险惯例，另一方面也容易产生误解：旅行社误以为自己的责任风险已获得转嫁，保险公司的赔偿替代了自己的责任赔偿;游客也误以为旅游期间发生的意外事故都是旅行社的责任，从而无限扩大了旅行社的责任风险，使旅行社陷于不利的局面。 四、保险的责任范围不同 “责任险”的保险责任范围比“旅意险”扩大了很多，不仅包括旅行社责任引起的游客人身伤亡、财产遭受的损失及由此发生的相关费用的赔偿，同时也包括保险事故发生导致的诉讼费用和必要的施救费用等。但并不等于旅行社可以免除所有责任，在实际发生意外时，如果法院或仲裁机构认定旅行社的责任赔偿超过它的投保范围和投保金额时，旅行社要补足赔偿金额或自行承担赔偿责任。另外，新规定要求组团社和地接社均须投保，也扩大了保险对象的覆盖面，切实保障了各类旅行社的利益。 同时，“责任险”规定了几种旅行社不承担责任的情形，旅行社在组团和接待团队过程中，更应注意对游客给予充分的提醒和劝告，才能部分或全部免除旅行社的责任。 五、 投保方式、投保金额不同 “责任险”按年投保，一次性投保，保险期限一年。“责任险”保险金额是“三个限额”的最低投保额度，即每人责任赔偿限额(国内游8万元，入境出境游 16万元)、每次事故责任赔偿限额(国内社200万元、国际社400万元)和每年累计责任赔偿限额(国内社200万元、国际社400万元)，三者必须同时满足。旅行社可根据以往经验、各自的组团接待量、管理水平、抗风险能力等选择合适的投保额度。 这意味着投保额度将成为一种强有力的市场竞争手段：投保额度相同，组团接待量越多的旅行社越能体现出规模优势从而降低单位成本;投保额度不同，有实力的旅行社可利用提高投保额度赢取客源，扩大市场份额。
旅行社责任险条款
旅行社责任险是指旅行社根据保险合同的约定，向保险公司支付保险费，保险公司对旅行社在从事旅游业务经营活动中，致使旅游者人身、财产遭受损害应由旅行社承担的责任，承担赔偿保险金的责任。本文将为您介绍旅行社责任险的保险责任及投保范围，并为您提供旅行社责任险条款详细内容。
旅行社责任险在保险责任上涵盖旅行社的疏忽及过失责任、交通事故和食物中毒等意外事故责任、随团工作人员的疏忽及过失责任、旅行社或酒店等服务辅助场所的公共责任、事故发生后的境内外转院费用等11类责任。
旅行社责任险保险公司投保范围具体包括：1、旅游者人身伤亡赔偿责任；2、旅游者因治疗支出的交通、医药费赔偿责任；3、旅游者死亡处理和遗体遣返费用赔偿责任；4、对旅游者必要的施救费用，包括必要时近亲属探望需支出的合理的交通、食宿费用，随行未成年人的送返费用，旅行社人员和医护人员前往处理的交通、食宿费用，行程延迟需支出的合理费用等赔偿责任；5、旅游者行李物品的丢失、损坏或被盗所引起的赔偿责任；6、由于旅行社责任争议引起的诉讼费用；7、旅行社与保险公司约定的其他赔偿责任。
旅行社责任险条款
总 则
第一条 本保险合同由投保单、保险单、赔偿处理标准以及被保险人提供的有关投保文件资料组成。
第二条 凡在中华人民共和国境内依法设立的旅行社均可作为被保险人。
保险责任
第三条 在保险合同有效期内并在旅游合同规定的旅游日程期限内，在被保险人经营的旅游业务活动中由于被保险人或其雇员、代表的疏忽或过失造成游客的下列经济损失或费用，依法应由被保险人承担的赔偿责任，保险人按本合同的规定负责赔偿。
一、由于人身伤亡引起的经济损失和费用：(一)未达到残疾程度的伤害所致的误工损失；(二)残疾所致的生活补助费、其抚养人所必需的生活费；(三)死亡所致的丧葬费、死亡赔偿金、死者生前抚养人所必需的生活费二、由于人身伤亡引起的其他相关费用：(一)医疗费；(二)必要时游客近亲属探望的交通、食宿费、随行儿童或长者的送返费用，旅行社及医护人员前往处理的交通、食宿费用，补办旅游证件的费用，以及因行程延迟导致的费用；三、行李物品的遗失或损坏；(一)旅行社直接照管下的行李发生的损坏或遗失；(二)行李物品在受旅行社委托方照管下的损坏或遗失；四、因意外事故导致游客下落不明。五、由于旅行社原因造成被前往国海关拒绝入境，引起游客的团费损失。六、由于旅行社的疏忽或过失造成游客旅游必须的重要证件遗失，引起的补办证件的费用和其他必要的相关费用。七、由于旅行社的原因，改变合同列明的交通工具或班次，且在乘坐改变后交通工具过程中发生意外事故引起游客人身伤亡而造成的经济损失或行李物品损失及相关费用。八、本保险扩展承保与被保险人有雇佣关系的一名随团导游和一名领队在发生保险事故时因抢救游客的人身或财产而导致的人身伤亡。九、因被保险人行程安排中的疏忽或过失，在游程中直接或间接由战争、军事行动、敌对行动、武装冲突、恐怖活动、暴乱、民众骚乱所造成游客的人身伤亡。在上述责任项下，每人赔偿总金额不得超过本保险单明细表中列明的每人赔偿限额。第四条 发生保险责任事故时，被保险人为减少赔偿责任，抢救受伤的游客及施救游客的财产所支付必要的、合理的费用，保险人负责赔偿。保险人亦负责被保险人为处理保险事故所支付的诉讼费用以及经保险人书面同意的其他费用。上述两项费用另行计算，但每次事故两项费用的赔偿金额不得超过本保险单明细表中列明的累计赔偿限额的25%。
旅行社责任险的保险责任有哪些
纵观近年来全国发生的众多旅游事故，旅行社作为服务提供者在明确不承担事故责任的情况下，仍然或出于息事宁人的目的、或因法院判决而承担赔偿责任的不在少数，而因此与保险公司发生保险合同纠纷的也占了较大的比例。所以，明确旅行社责任险的责任范围具有重要的现实意义。
旅行社责任险的保险责任
国家旅游局和中国保险监督管理委员会共同制定颁布的《旅行社责任保险管理办法》于2011年2月1日开始施行。该办法对于旅行社责任险的保险责任做出了新的规定，是旅行社责任保险的最新法律依据。旅行社责任保险是指：旅行社根据保险合同的约定，向保险公司支付保险费，保险公司对旅行社在从事旅游业务经营活动中，致使旅游者人身、财产遭受损害应由旅行社承担的责任，赔偿保险金责任的行为。
《旅行社责任保险管理办法》第四条规定：“旅行社责任保险的保险责任，应当包括旅行社在组织旅游活动中依法对旅游者的人身伤亡、财产损失承担的赔偿责任和依法对受旅行社委派并为旅游者提供服务的导游或者领队人员的人身伤亡承担的赔偿责任。具体包括下列情形：（一）因旅行社疏忽或过失应当承担赔偿责任的；（二）因发生意外事故旅行社应当承担赔偿责任的；（三）国家旅游局会同中国保险监督管理委员会规定的其他情形。”此规定即是法律对旅行社责任保险责任范围的具体规定，其中除了第一项是与一般保险公司制定的保险责任一致外，值得注意的是第二项。作为与第一项并列的单项，该项明确去除了“因疏忽或过失”而保险责任承担的前提条件，即并非只有旅行社“因疏忽或过失”导致的事故保险人才予以赔偿。并且，将旅行社责任中最主要的意外事故单列加以强调，明确旅行社的法定责任属于保险责任范围。
旅行社责任险理赔案例
2009年8月1日，某公司职工陈某与其儿子董某，随A旅行社（组团社）、B旅行社（接团社）的旅行团到武夷山大安源景区旅游，母子二人在沙漠之春景点未听从现场管理人员劝阻，越过黄色警戒线戏水时不慎落水，陈某被冲入下游深潭中，董某被现场游客救起，陈某于当天下午被救起，经确认已经死亡。
该事故经武夷山市政府“8·1”事故调查组确认，属于安全生产责任事故。陈某在本次事故中负事故直接责任，福建省武夷山市大安源景区承担事故主要责任，景区主要管理人员邱某承担现场管理责任。事故发生后，福建省武夷山市大安源景区、A旅行社（组团社）、B旅行社（接团社）与死者陈某家属达成赔偿协议，3家单位共计赔偿40万元整。2010年4月20日，A旅行社就该事故涉及的旅行社责任保险向法院提起保险合同纠纷诉讼，起诉某保险公司，要求按照合同支付80000元保险金。
一审法院判决认定：A旅行社作为本次旅游的组织者，因疏忽大意未对旅游者给予充分提醒、劝诫、警告，采取合理的预防措施，造成陈某死亡，对本次事故负有相应责任，判决承保的保险公司承担保险责任，赔偿被保险人80000元。保险公司不服判决，向二审法院提起上诉。二审法院认定：旅行社存在疏忽大意行为，应承担赔偿责任，保险人理应承担保险合同责任，维持原判。
旅行社责任险理赔案例评析
上述案例中，保险人与旅行社签订了旅行社责任保险，依照《旅行社责任保险条款》第五条确定的保险责任：“在保险期间内，被保险人从事旅行社经营活动时，因疏忽或过失造成被保险人接待的境内外旅游者（以下简称旅游者）遭受人身伤亡和财产损失，依照中国人民共和国法律应由被保险人承担的经济赔偿责任，被保险人按照本保险合同约定负责赔付。”只有在被保险人即旅行社承担责任的前提下，保险人才依约承担保险责任。而本案中保险人之所以不愿意履行保险责任，原因就在于武夷山“8·1”事故调查组出具的事故调查报告中，未确定被保险人A旅行社负有事故责任。正是因为责任的不明确，最终导致旅行社只能通过诉讼程序解决纠纷。
旅行社责任险≠旅游意外险
跟团游都会有旅行社责任险，但是旅行社责任险的保障范围是有限的，只有旅行社过失，旅客才能获得赔偿。由于旅游者个人过错导致的损失，保险公司不承担赔偿责任。消费者可以自行购买一定额度带有医疗性质的短期意外险，也可以按自己行程的性质购买相应的保险内容，如旅游观光、户外运动、高原旅游、回家探亲等，相关的保险内容也不尽相同。
《旅行社条例》第38条规定:“旅行社应当投保旅行社责任险。”《旅行社条例实施细则》第40条规定:“为减少自然灾害等意外风险给旅游者带来的损害,旅行社在招徕、接待旅游者时,可以提示旅游者购买旅游意外保险。鼓励旅行社依法取得保险代理资格,并接受保险公司的委托,为旅游者提供购买人身意外伤害保险的服务。”《旅游法》第61条明确:“旅行社应当提示参加团队旅游的旅游者按照规定投保人身意外伤害保险。”从而将“提示游客投保人身意外伤害保险”确定为了旅行社的法定义务。
旅行社责任险配上旅游意外险是双重保障
随着人们保险意识的增加，很多人都会购买保险增加保障，出游时我们会选择旅游意外险，但是有了旅行社责任险还需要旅游意外险吗？
很多“驴友”出游前除了准备必须的装备之外也会给自己选择适当的保险保障，一份专业的旅游意外险真的是必不可少，也是出游的必须“装备”呢。但是有些朋友发现旅行社都投保了“旅行社责任险”，就觉得既然已经有了这方面的保障，那自己就不需要再买一份旅游意外险了。其实这正是一个误区，关注一下旅行社责任险和旅游意外险的细微差别就不难发现，旅游意外险可是必不可少呢。
先来说说旅行社责任险，2001年4月25日国家旅游局局长办公会议审议通过了《旅行社投保旅行社责任保险规定》，其中第一章第二条中明确要求“旅行社从事旅游业务经营活动，必须投保旅行社责任保险”。这是为保障游客的基本利益而出台的相关规定，一旦游客在行程中发生人身伤害或死亡，可以得到一定的资金保障。但我们必须要清楚，责任险是转嫁了旅行社的风险，也就是说在保险期间内，因旅行社的疏忽或过失所造成的游客的损失，可以通过向保险公司索赔而得到赔偿，其重点是在于对旅行社责任的认定上。它的保障范围虽然包括了因人身伤亡而发生的经济损失、费用、行李物品丢失、损坏或被盗导致的损失以及其他相关费用，但仍然要以旅行社的责任大小为根本依据。
再来说说旅游意外险，在旅游过程中遭受意外事故，并因该事故所导致的意外身故、残疾、医疗等都属于保障范围内，并且被保险人在签署旅游意外伤害保险合同情况下，还可附加旅游遗体遣返保险、旅游误工保险、旅游护理保险、旅游疾病身故保险、旅游突发急性病保险、境外紧急救援医疗保险等相关的附加合同，能够为被保险人提供全面有效的意外保障。旅游意外险的被保险人可以包括旅游者及旅行社派出的为旅游者提供服务的导游、领队人员，但如果被保险人自行终止旅行社安排的旅游行程因此造成的意外伤害不承担保险责任。
从上面的简单对比可以看出，二者之间的最大区别在于“责任”，虽然都是给游客提供意外保障，但是旅行社责任险侧重的则是旅行社所承担的那部分责任。
尽管购买了旅游保险，但是当出现意外的时候，旅行社难保提供赔偿。因为旅游通常买到的是责任保险，不是旅游意外险。因此，在出行旅游的时候需自行购买旅游意外险。
“旅行社已经为我们购买了保险。你看，合同文本上写得清清楚楚的。难道我们还有必要再另外购买保险吗？”在某旅行社门口，当记者询问一位办好旅游手续的赵先生，在出游时是否另外购买旅游意外险时，他对此表示质疑。据记者现场调查了解，与赵先生有同样想法的人不在少数。
眼下，学生都放假在家，家长在这漫漫长假中一般都会自己带着孩子或让孩子结伴出游。从经济实惠的角度来说，参加旅行团出游无非是较为理想的选择。然而，出游在外，安全隐患却无处不在。
“旅行社通常购买的是强制性的旅游责任险，一般很少有人购买旅游意外险。旅游责任险只保障旅行社因疏忽或过失所需承担的经济责任，并非为了游客的自身安全进行保险。而游客本人发生的意外事故一般不在承保范围之内，而且在出险后不能全额赔偿。”
旅游出险后不一定都能得到保险公司的全额赔偿。旅游责任险所约定的保险金额只是保险公司承担给付的最高保险金限额，而非实际给付金额，除航空事故能得到最高赔付金额外，其他旅游责任险都是按比例赔付的。
因此，游客在知道旅行社不能完全保障出游意外安全的情况下，为自身买一份旅游意外险是非常重要的。特别是前往自然灾害较为频繁的地区，如地震灾区、盘山公路等地区，就更有必要购买旅游意外险了。旅游意外险是按天收费的，一天基本是2元钱。一般参加一个国内5日游，10元就可以保障出行了，而赔付却高达6万元。低廉的保费，人人都可以承受得起。
据了解，目前国内可供选择的旅游保险有很多种，杭州许多保险公司都推出了可供游客选择的旅游意外险。
一、国内旅行意外险
保障范围：意外伤害身故、残疾赔偿以及意外伤害医疗费用支出保障；24小时全天候境内紧急救援服务；行李物品或旅行证件损失；航班延误；
二、境外旅行意外险
保障范围：提供出行途中因意外伤害造成的身故、残疾保障以及意外险医疗费用赔偿，并提供紧急救援及高额医疗保障。
三、医疗救援E款保险卡
保障范围：提供4万元意外身故金，1.5万元意外医疗保险以及费用垫付、协助就医等九项专业医疗救援服务。游客可以根据自己的旅行计划给自己量身购买一份旅游保险。这样，游客在出游的同时安全也有了保障。
除此之外，某保险公司还推出一款年缴保费270元，就可以获得10万元的身故保障的险种，假如被保险人是搭乘陆路或水路公共交通工具期间发生意外导致身故，可获赔20万元；搭乘飞机期间发生意外导致身故，可获赔30万元；
假如因意外导致残疾，保险公司就会按照“残疾程度与保险金给付比例表”，给付相应比例的保险金。同时还可对因意外而引起的医疗费用和住院费用按比例给予报销。
另外一点需要注意的是，由于意外事故的发生概率与工作性质有着紧密的联系，所以，一些高风险职业可能会要求增加保费甚至被拒保，如赛车、攀岩等风险较大的项目，这些细节游客都应该了解清楚。
