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商业保险,商业保险 老年生活的贴身保障

2020-10-19
关于商业保险的知识 商业保险规划 商业保险知识

中国进入老年社会已成现实,如何解决老年时的养老、疾病等问题成为亟待解决的问题。近日,保险专家介绍,在基本社会保障广覆盖的背景下,利用商业保险解决步入老年后的生活难题应该引起重视。

人口老龄化带来的直接问题就是健康存量递减,患病风险递增,容易患大病,导致年轻一代承担的养老责任越来越重。不仅如此,老年人看病的效果未必理想,不能痊愈或者病情反复的比例不低,因病而造成伤残、失能的人数都在增加。

数据显示,近20年,我国医疗费用增长了28倍,重疾的平均医疗费用不少于10万元,且以每年20%的幅度迅猛递增,60岁后的医疗费占中国人一生收入的40%以上,有1/3的家庭因为疾病耗尽积蓄。此外,后期护理费用、定期检查费用、生存费用等多项支出,更是压得许多家庭不堪重负。如何利用商业保险来化解步入老年后的各种支付压力呢?

商业保险可将养老、疾病、住院、护理等老年人的需求纳入保险责任范围内。目前市场上推出的一款“中荷一生关爱重疾养老计划D款”(以下简称“CID”)就体现了适合养老需求的特征。

据了解,上述CID提供多达42种重疾保障,为老年生活排忧解难,还对12种易发的特定重大疾患采取额外提前给付的政策,即被保险人年满70周岁前,首次确诊罹患特定重疾,将按照保额的120%获得特定重疾保险金。此外,11种轻症重疾给付也是CID产品的一大亮点。中荷人寿产品开发负责人表示,作为一款全面升级的保障计划,CID还特别增加了护理辅助津贴给付和65周岁后定期体检津贴给付等条款。对于生存至88周岁的被保险人,即可获得等值于保险金额的满期祝寿金,让高龄生活更加无忧,同时还可借助分红来分享公司的经营成果。

上述保险专家解释,为更好地满足消费者的个性化需求,保险客户还可以通过附加险组成更完善的保障计划。目前,商业保险的重疾和养老保障逐渐被消费者所认可。

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保险知识汇总,商业保险保障优质晚年生活


继社保养老、企业年金之后,商业保险成为完善养老保障的第三大支柱。目前越来越多的人热衷于以商业险养老。与前两者相比,商业险究竟有哪些优势呢?个人如何购买商业险来获得养老保障?

保险专家介绍,只要投保人所买保险具有到期后给付生存金功能,就或多或少可视为养老规划的理财工具。

在具有养老功能的商业险中,返还型重疾险是其中一类,在某一时期内客户没有患重疾,就可返还保费或相当于保险金额的现金;生死两全保险也具有这一功能,客户在保险期限内身故或保险期满仍健在,保险公司都会给付保险金,既有身故保障也有生存保障;不过,真正体现养老性质的保险则为年金保险,即以生存为给付保险金条件,按约定按月或按年分期以现金方式给付,客户可依据经济条件分期缴费也可以一次性缴清。不过,目前最为流行的商业养老险是分红型年金保险,客户既可分享保险公司的投资经营成果(可分配盈余的70%以上),又可在一定年龄后领取养老金。

以恒安标准人寿推出的“幸福到老”分红型年金保险为例,该产品是专为满足客户补充养老需求的一款分红型年金产品,具有收益稳定、保证领取、缴领灵活和应对通胀等方面的特点。客户投保这一产品,可以一次性缴费,也可以分5年、10年、15年、20年、30年缴,领取生存金年龄可选择50岁、55岁、60岁、65岁,并且领取期最长可达99周岁,寿命越长,领取越多,体现其养老价值越大。在保险期间,这一产品还以年度红利和终了红利的形式进行盈余分配,使保单的保险金额逐年累积,以应对通货膨胀。如果客户在领取返还金期内不幸身故,这一产品还将给受益人发放一笔身故保险金,实现一张保单两代人受益。

商业养老保险,商业养老险成为老年生活的“安定剂”


每个人完整的养老保障由三部分构成:社会基本养老保险、企业年金、个人为养老准备的资金。在各种养老工具中,保险有着特殊的意义。由于我国目前社保仅能提供基本水平的养老保障,而企业年金的发展尚处于初级阶段,因此个人自筹养老金便显得尤为重要。

中宏保险专家表示,商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能,被普遍认为是当前解决个人长期养老储备问题的上佳解决方案。特别是具有分红特性的养老保险产品,能够在按期保证提供养老金的基础上,通过派发分红在一定程度上抵御通胀。在经济发达的社会,一般而言个人为养老准备的资金均包含商业养老保险,其比例约占养老金总数的40%。

中宏保险专家认为,一个完整的养老理财组合中,保险能够起到“压仓石”的作用:养老年金类保险操作简单,资金打理均可交由保险公司完成;商业养老保险回报明确,到了约定时间即可按月领钱;养老资金最基本的要求是追求本金安全并可适度收益,抵御通胀,这也是稳健理财型的商业保险辅助养老的优势所在;商业养老保险还可以强制个人储蓄;养老储备是一项长期的理财计划,通过复利滚存计算收益,储备时间越久,效果越佳,“复利的魔力”可通过养老年金这类长期商业保险得到明显的体现。

商业养老保险如无特殊条款规定,则投保人缴纳保险费的时间间隔相等、保险费的金额相等、整个缴费期间内的利率不变且计息频率与付款频率相等。所以,消费者可尽早参与商业养老险的投保,以便在年老时获得足够的生活保障。

商业养老保险,购买商业养老保险 更好维持老年生活品质


据介绍,完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的商业养老保险组成,所以保险专家建议,个人在享受社保的同时,应尽可能地早日购买商业养老保险,才能更好地维持老年生活品质,满足未来长期护理需求。

商业保险养老灵活自主

相对于“养儿防老”、“以房养老”及社保养老而言,商业养老保险具有很强的自主性,每个人可根据自己退休后的预期资金需求确定保额,并按照年龄、经济条件、风险偏好、已有福利准备等进行规划。商业养老保险流程透明,投保人只要按时交纳保险费,等到合同约定的年龄,就可以开始在规定时间范围内从保险公司持续领取一定的养老金,而且商业养老保险相对稳定,与投资房产、股票、金融衍生品等理财方式相比,商业养老保险能够在整个养老资金配置中提供“确定”的养老金水平,保证长期、稳定的现金流,而且能帮助个人进行强制性储备,做到专款专用。

在保险专家看来,传统型、分红型养老险比较适合于保守、风险承受能力较低的消费者。万能险因下有保底利率,上不封顶且领取灵活,相对更适合能坚持长期投资、自制能力强的投资人。投连险是保险产品中风险最高的一类,以投资为主,兼顾保障。若受不了短期波动而盲目调整,有可能损失较大。

保障先行宜早不宜迟

老年人随着疾病及身体机能衰老的同时引发意外伤害的概率提升,如骨质疏松、易扭伤、摔伤甚至骨折。据了解,老年人因伤就诊病例中,一半以上为跌倒病例。养老规划的前提在于生命的延续,在购买商业养老保险之前,对自身进行全面保障,购买充足的意外险、医疗险及健康险比较必要。但专家也提醒,一般老年人医疗费用支出和意外事故的风险比年轻人要大,因此,经常会出现保费和保额倒挂的现象,很不划算,尤其是一些重大疾病保险,而且老年人购买保险往往容易受到年龄和身体原因限制,所以建议从年轻时起就要增强保障意识,尽早购买。

养老护理保险,利用商业养老保险维持老年生活品质


保险专家认为,完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成,建议个人在享受社保的同时积极选择商业养老保险来维持老年生活品质,并充分利用养老护理保险来满足老年人的长期护理需求。

个人商业养老保险须“加码”

由于人均寿命延长和生活水平提高,中国人的养老成本在不断攀升。比如,一个家庭目前每月的收入为8000元,以70%的替代率计算,退休后生活费至少需要5600元,在不考虑通胀及利息的情况下,若以20年计算,退休时至少需要准备上百万元。

中国的养老保险体系主要由社会养老保险、企业年金和个人商业养老保险组成。政府提供的社会基本养老保险作为养老体系的基础,据统计其发放的目标替代率不超过58%,企业年金作为一种补充性养老保险,在退休收入中的替代率只有1%这不仅不能保障个人退休生活水平,也无法应对养老所需的医疗、护理等额外支出。

专家表示,完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成。社会养老保险作为基础保障,只能满足个人基本的生活需求,晚年生活品质的保障很大程度依赖于个人商业养老保险等养老理财方式,应更多选择商业养老保险作为有益补充。

理财规划师认为,相对于投资房产、股票、金融衍生品等理财方式,养老保险的优势在于能够在整个养老资金配置中提供“确定的”养老金水平,保证长期、稳定的现金流,而且能在准备过程中帮助个人进行约束性长期储蓄,做到专款专用,同时规避交费期间的一系列人身风险,这是很重要也是最基础的一点。

按需选择年纪越大投保越难

据了解,消费者在养老保险投保范围、返还时间、固定利息、满期时间、本金安全性和领取便利度等方面都有所期待,但目前国内专注于退休养老的专业养老保险产品相对较少。市面上的商业养老保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型四种,不同人群应按需选择。

传统型养老保险的预定利率是固定的,并且以年金产品居多;两全型产品兼具保障和分红功能,对抵御通货膨胀有很好的效果;投连型产品不设保底收益,保险公司收取账户管理费等费用,盈亏全部由投保人自己负责;万能型产品一般有保底收益,保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用,因此此类产品适合长期投资,一般要在5年以上才能看到投资收益。

不同的养老保险产品适合不同的人群。传统型和两全型保险回报额度明确,且投入较少,比较适合工薪阶层的养老需求;而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大,比较适合风险承受能力较强的高收入人群。

相对于社保,商业养老保险在缴费方式、领取方式上都具有较大的灵活性。比如一款养老保险产品规定,缴费方式可选择一次性、5年、10年或20年交付,开始领取年龄可选择50岁、55岁、60岁或65岁,领取方式可选择年领、月领两种,不论何时领取,保证最少领取20年或至85岁。

保险专家指出,购买养老保险,一般越早越好,因为投保年龄越小,缴纳的保费相对较少。而且年轻时身体健康,容易承保。如果上了一定的年纪才想起投保,保险公司可能会因投保人身体状况不良变化等因素要求增加保费,甚至拒保。

养老护理保险破解护理难题

养老保险只能满足老年人的基本生活和医疗需求,而对于他们的长期护理需求则有点“无能为力”,这就需要养老护理保险来发挥作用。

北京市有关部门日前表示,将探索开展养老护理保险试点工作。目前,我国养老护理保险仍处于起步阶段,相关的保险产品还比较少见。有媒体报道“十二五”期间,老年人长期护理保险将在我国部分省(自治区、直辖市)试点,以统筹解决养老护理费用。

商业保险,商业保险的好处都有哪些?


虽然说现在保险行业的发展越来越多的人接受了一个行业。但是很多人并不了解商业保险,也不知道他有什么好处,下面我们就来一起了解一下。

在从业6年的工作过程中,经常会遇到很多客户对于保险这个极富专业知识的领域的陌生,现用自己的语言简简概话一下,希望能帮助大多数有意愿了解的朋友更便于了解!

我个人认为,对于人身商业保险按其用途大概可以分为4类:

1,意外保障:解决生活中的磕磕碰碰、外来、突发、非人为故意、非疾病原因导致的人身伤害,大到意外身故、意外残疾、烧伤,中到意外引起的住院,小到意外引起的看一下门诊都可以通过商业保险中的意外险解决!

2,健康保障:解决生活中因为疾病原因导致的医疗开支,中到疾病引起的住院医疗、大到如癌症一旦发生会导致几十万的巨额治疗费用;当然还有很多朋友会想到平时感冒、发烧引起的看门诊但没有住院的情况,这类目前在整个保险市场上的个人险产品中基本上都没有单独可以保这项的,以后可能会有但价格一定不便宜;不过有社保的话,其中医保中现在每个月会有300块的报销额,这方面是比较小的问题不用太多担心!

3,身故寿险保障:这块主要解决如果发生不幸离开这个世界了,能通过购买的保险赔付一笔钱给我们自己最爱的人,帮我们尽最后一份责任与对家人的爱!

4,分红类、投资理财性质的保险:这类商业保险主要是解决在基础意外及健康保障全部考虑齐全以后,经济上允许也希望通过保险这种最为安全、低风险的理财渠道为自己的晚年生活多留存一笔安全的养老金、为小孩子以后的教育多留存一笔安全保证的教育费用,或是整合投资风险做稳健型的、中长期持续低风险投资可配合选择!

从保险产品可为我们实现的作用来讲基本上就大体可以概括为如上4类,每位消费者可根据自己不同阶段的保障需求、实际的经济承受能力依次进行合理的规划,从而达到健康理财、最终实现财务自由的终极目标!

以上我们就商业保险的一些好处跟大家介绍一下,其实在经济条件允许的情况下购买一份商业保险作为我们普通社保的补充十分必要。

商业养老保险 优质晚年生活的保障


说起购买商业保险,很多人都会这样想,单位都给参加了社会保险,就没有必要格外投保商业保险了吧。其实,这种观念并不错,但是如果单指望着退休后的社保保险的保障,恐怕生活的质量就会大大下降。股票基金,收益虽高,但风险也高。年轻时积攒一笔钱,年老时优质生活即在眼前,这时商业养老保险就是不错的选择。

这里小编给大家推荐华夏人寿两全其美重疾养老保障计划,该计划由华夏两全其美两全保险和华夏附加两全其美重大疾病保险组成。

华夏两全其美两全保险

产品特色

生命尊严,身故赔付无等待期; 二次赔付,国内首创重疾保障两次赔付; 满期给付,有病治病没病养老; 高性价比,花更少的钱获得更高的保障。

保险责任

●身故保险金

若被保险人于本合同生效或最后一次复效之日起180日内(含第180日)因意外伤害以外的原因导致身故,我们向您无息返还已交保险费,同时本合同终止。 若被保险人因意外伤害,或于本合同生效或最后一次复效之日起180日后因意外伤害以外的原因导致身故,我们将按本合同载明的保险金额给付身故保险金,同时本合同终止。

●全残保险金

若被保险人于本合同生效或最后一次复效之日起180日内(含第180日)因意外伤害以外的原因导致全残,我们向您无息返还已交保险费,同时本合同终止。 若被保险人因意外伤害,或于本合同生效或最后一次复效之日起180日后因意外伤害以外的原因导致全残,我们将按本合同载明的保险金额给付全残保险金,同时本合同终止。

●满期保险金

若被保险人生存至本合同期满,我们按本合同载明的保险金额给付满期保险金,

华夏附加两全其美重大疾病保险

保险责任

在本附加合同有效期间内,我公司按照以下约定承担保险责任:

●首次重大疾病保险金

若被保险人于本附加合同生效(或最后一次复效)之日起九十日内(含第九十日)初次患本附加合同所列的重大疾病(因意外事故导致初次患本附加合同所列的重大疾病不受九十日的限制),我公司不承担保险责任,但向您无息返还所交保险费,同时本附加合同终止。

若被保险人于本附加合同生效(或最后一次复效)之日起九十日后初次患本附加合同所列的重大疾病,或于本附加合同生效(或最后一次复效)之日起因意外事故导致初次患本附加合同所列的重大疾病,我公司将按本附加合同载明的保险金额给付首次重大疾病保险金,本附加合同及所附主合同继续有效,同时本附加合同的现金价值减少为零,所附主合同的保险金额按照我公司给付的首次重大疾病保险金等额减少,所附主合同的各项权利和义务按照等额减少后的保险金额确定。

●第二次重大疾病保险金

若同一被保险人已领取首次重大疾病保险金并且自首次重大疾病确诊之日算起满三百六十五天后初次患首次重大疾病所属组别以外其他两组中的任何一种重大疾病,我公司将按本附加合同载明的保险金额给付第二次重大疾病保险金,同时本附加合同终止。

●重大疾病保险费豁免

若被保险人于本附加合同生效(或最后一次复效)之日起九十日后初次患本附加合同所列的重大疾病,或于本附加合同生效(或最后一次复效)之日起因意外事故导致初次患本附加合同所列的重大疾病,我公司将在给付首次重大疾病保险金后豁免本附加合同自首次重大疾病确诊之日以后的各期保险费。

保险知识汇总,养老保险 保障老年生活所需


养老保险是社会保障制度的重要组成部分,是社会保险五大险种中最重要的险种之一。所谓养老保险(或养老保险制度)是国家和社会根据一定的法律和法规,为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限,或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。这一概念主要包含以下三层含义:

(1)养老保险是在法定范围内的老年人完全或基本退出社会劳动生活后才自动发生作用的。这里所说的"完全",是以劳动者与生产资料的脱离为特征的;所谓"基本",指的是参加生产活动已不成为主要社会生活内容。需强调说明的是,法定的年龄界限(各国有不同的标准)才是切实可行的衡量标准。

(2)养老保险的目的是为保障老年人的基本生活需求,为其提供稳定可靠的生活来源。

(3)养老保险是以社会保险为手段来达到保障的目的。养老保险是世界各国较普遍实行的一种社会保障制度。一般具有以下几个特点:①由国家立法,强制实行,企业单位和个人都必须参加,符合养老条件的人,可向社会保险部门领取养老金;②养老保险费用来源,一般由国家、单位和个人三方或单位和个人双方共同负担,并实现广泛的社会互济;③养老保险具有社会性,影响很大,享受人多且时间较长,费用支出庞大,因此,必须设置专门机构,实行现代化、专业化、社会化的统一规划和管理。

保险知识,商业保险的保障性规划


选择商业保险产品,适合自己的就是最好的。那么,如何判断一款保险产品是不是适合自己?如何科学选择商业保险?

商业保险可以分为保障性规划和财务性规划,我们来看保障性规划:

1、没有社保的情况下,应该先买社保,做好人生的基本保障,基础保险。

2、家庭保费的预算应该在家庭年收入的10-15%是比较合理的,优先把家庭经济支柱的保障做好,这是家庭生活的保障。按照预算出来的保费进行比例分配。

3、投保顺序问题,一般家庭是优先给孩子进行购买,这是有风险的,因为孩子的保费源于家长,所以,投保,应该先大人后孩子,孩子的保险也要优先选择健康保障的,其次考虑教育基金类的。

4、在保费预算不高,经济条件一般情况下,考虑商业保险应该先把意外保障、疾病特别是大病保障做好规避,就是要优先选择此类保险。解决人生面临的健康风险。

5、在基本保障做好规划的情况下,经济条件允许,可是适当进行养老保险、分红理财保险的选择,这样,可以让未来的钱为养老生活的品质增砖添瓦,锦上添花。

综上,选择保险产品时,应仔细研究已有或者正打算选择的产品,看是否真正通过保险的规划降低家庭或个人风险,起到保障作用。

老人和孩子怎么买商业保险?


商业保险是指通过订立保险合同运营,以营利为目的的保险形式。由专门的保险企业经营:商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系,投保人根据合同约定,向保险公司支付保险费,保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。本文将为您介绍老人和孩子怎么买商业保险以及有哪些注意事项。

老人如何买商业保险?

苏女士是南宁市一家区直事业单位的员工,即将退休。同单位的一位退休老同志向她透露,大约在2006年,单位发放的退休金加各种补贴,发到他手里是1530元/月,而到了2012年,他的退休金还是1530元,也就是说6年里,分毫未涨。苏女士担心自己届时的退休金不够用,于是,她萌生出购买商业养老保险补充的想法,不知市场上还有没有适合她的养老保险产品?

针对苏女士这种情况,朱顺福建议苏女士首先为自己配置一份意外险产品。意外险投入低,保额高,几十元至几百元保费不等,保险保障金额可达到几万元至十几万元;其次为自己配置一份终身寿险,同样以“金享人生”终身寿险产品为例,每年投入7080元左右,可获得10万元以上的“意外”“重疾”等保险保障,投入15年,保障终身(具体保险责任以保险合同为准)。这些产品的配置主要目的是为了更好地保障自己,好让辛辛苦苦挣来的钱能留得住。只有留住这些“养老钱”,才有可能“有钱”并通过多种渠道让“养老钱”保值增值,养老才能有保障。

孩子怎么买商业保险?

自负和自费部分以商业重疾险补充

第一,各地都有针对孩子的社会福利性质保险,家长可以充分利用这些保险的报销额度。第二,进口用药和器材都需要自费,很难通过保险报销,所以务必量力而行。第三,根据家庭经济条件,适当补充商业医疗险,可以有效减轻自负费用的负担,或通过重疾险减轻重大疾病的高额医疗支出。

补充医疗险可报销自负费用

目前市场上的普通商业医疗险主要有报销型和补贴型两种。前者针对因意外而就诊所产生的自负医疗费用赔偿,包括门诊及住院;后者针对住院费用给予补贴。这两种保险的保费都非常低廉。

保险专家还指出,“与孩子骨折、烫伤之类治疗给家庭财务状况捅的小窟窿相比,罹患重大疾病无疑将是家庭财务支出的大窟窿。建议考虑为孩子提早买一份重大疾病保险。这种产品的优势在于,只要确诊为合同规定的重大疾病即可赔付,不受自费/自负范围的限制,一笔高额的现金可直接用于孩子的疾病治疗。”

怎么买商业保险:投保原则

(一)买保险先买医疗健康,有健康就能保证客户拥有一切

(二)买保险轻言语重合同,人寿保险一般都是终生合同,买好了就能成为终生幸福,否则影响很大。

(三)保险产品需要具备保值增值的功能,现在的生活水平日增月高,必须能够抑制通货膨胀。

(四)买保险先大人后小孩,如果说大人都没有保障,小孩拥有再多的保险,都是没有任何意义的,毕竟是大人在为小孩支付相关费用。

商业保险,专家盘点:哪些是适合婴儿的商业保险


专家表示,现代社会家长尤其注重理财,因此,选择适合婴儿的商业保险,给孩子更多的保障,助孩子健康成长。

适合婴儿的商业保险主要包括医疗保险和教育基金,如果家庭条件允许的话,还可以为孩子准备一些创业资金。投保中国平安少儿万能险,就能在这三方面给孩子提供全面的保障。

医疗保障方面,少儿万能险能够为孩子提供4万元的重大疾病保障;教育基金方面,孩子15、16、17岁时,每年可以领取6000元的高中教育金;孩子18、19、20、21岁时,每年可以领取到2万作为大学教育金;此外,该险还提供创业金,当25岁的时候,可以领取到4万元的创业金。

诚然,如果家庭成员都非常健康,孩子的未来根本不需要担心,但是世事无常,万一家中顶梁柱出现意外,势必会影响到家庭经济来源,甚至会导致孩子无法接受教育。因此,在经济条件好的时候,未雨绸缪,给孩子一份合理的保障,是家长的明智之举。

在孩子的成长过程中,可能还会遇到许多其他意外,因此,家长还应该为孩子投保一些意外险,这些意外险可以有效保障孩子日常生活中的意外,在投保时,大家可以选择网销平台,由于该平台属于直销模式,家长通过该平台投保少儿意外险的时候,价格非常便宜,操作也非常简单。

综上所述,有了孩子之后,有条件的家长应该购买适合婴儿的商业保险,让孩子的未来获得保障。

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