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长期重疾险比1年期重疾险便宜几十万?

2020-03-26
重疾保险规划 重疾保险知识 保险重疾规划愿景
同样50万保额,1年期重疾险只要400块,长期重疾险却要三四千,这么贵,为什么还要买长期重疾险?相信不少人都会有这个疑问,小编给出的建议是:铁定买长期重疾险!能省几十万,还稳定!

今天分享2个话题:

1、长期重疾险vs1年期重疾险,有什么区别?

2、长期重疾险vs1年期,应该怎么买?

一、长期重疾险vs1年期重疾险,有什么区别?

长期重疾险、1年期重疾险,主要有以下4个区别:

1、保障内容不同

一年期重疾险,产品保障很简单,一般仅保障重疾,轻症可选是否附加,保障期仅有1年。

长期重疾险,保障内容丰富,可以保障重疾、中症、轻症,可附加癌症多次赔、可选是否含身故责任、豁免等,缴费期长达几十年,保障期可以保到终身。

2、价格差异大

一年期重疾险,一年一年买,早期便宜,价格会岁年龄增长,5年一个费率,越老越贵。

长期重疾险,每年的保费都一样,越早买,价格越便宜。

下面来算一笔账:微保1年期重疾险vs健康保2.0长期重疾险

举例:30岁男,50万保额,保到80岁,

微保1年期重疾险:首年保费400元,费率5年一变,持续上涨

健康保2.0长期重疾险:30年交,每年保费4505.97元

总保费差异:61.7-13.9=47.8万

1年期重疾险,刚开始价格很便宜,但是后期价格涨幅巨大,51岁(缴费20年后)起,反超长期重疾险的保费,

而且保障到80岁,健康保2.0长期重疾险,仅需缴费30年,而微保1年期得年年续保,50年,总保费竟然多交了47.8万,太可怕了!

所以,要想拥有长期保障,还想保费便宜,买长期重疾险划算多了!

3、1年期重疾险,续保风险大

长期重疾险,没有续保风险,一开始选择保障多少年就是多少年,轻症理赔过,其它保障仍然有效,可以一直保障到期满或保障责任终止。

而1年期重疾险,续保风险就很大,产品停售、发生过理赔、身体有健康异常的,都很可能被保险公司拒绝续保!

如果是保证续保,或者合同里写明“不会因健康状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请”的最好。

由此可见,长期重疾险,更为稳定。

4、长期重疾险,有储蓄功能

长期重疾险,根据银保监会规定,是必须有现金价值的。简单讲,现金价值,就是我们退保能拿回的钱,有一定的储蓄功能。

即到期前,没有发生过理赔,那么可以选择在某一年退保,退回来的钱有可能比已交保费还高,既不白交,还能挥霍一把。

举个例子,达尔文2号长期重疾险,30万保额,保终身,30年交,每年保费3273元,30年总共交98190元,67岁-91岁,现金价值》总保费,那么这期间任何1年退保,拿回来的钱都比已交保费多,不亏!

其中,79岁时,现金价值最大,可退回来的钱最多!

长期重疾险,相当于把保费存在了保险公司,不幸患病出险了,赔一大笔钱治病;如果快到期没出险,可以退保拿回一笔钱,相当于一笔养老金!

而1年期重疾险,不具备储蓄性质,退保只能退回当年的部分保费,比如,某年保费400元,退回来的钱不会超过400元。

二、长期重疾险VS1年期,怎么买?

从上文可以看出,长期重疾险,稳定、便宜、保障全面,怎么都比1年期重疾险更好。

那么1年期重疾险真的一无是处了么?两种重疾险,怎么买最好?

1年期重疾险:适合做短期补充、过渡,简单讲就是补漏!

比如,预算有限的人群,还没有足够的钱购买长期重疾险,一般会买1年期重疾险,做个短期过渡,既便宜,又能把短期的风险堵上,与将来买长期重疾险时无缝对接!

还有的已经买了长期重疾险,但是嫌保额太低,又不想再买一份,会选择买1年期重疾险,加高保额。不过,这种方法只适合50岁前,50岁后1年期重疾险保费就很贵了,不划算!

长期重疾险:适合做长期规划,每个人最好都要有一份。

长期重疾险,保障全面,保障期长,可以360°覆盖一生中的大病风险,越早买越便宜。

长期重疾险适合给孩子、成人配置;

而超过55岁的老年群体,买长期重疾险,保费较贵,容易出现保费倒挂(总保费》保额的情况),更建议优先配置百万医疗险、防癌险、意外险。

总结:

1年期重疾险,便宜,适合做短期补漏,长期买不划算;长期重疾险,稳定,保费恒定,适合做长期规划!

不管买哪种,你都应该知道,重疾险核心作用是来解决大病造成的收入损失:

孩子阶段:提供孩子的治疗、康复费用+父母照料孩子的收入损失

成人阶段:提供自己的治疗、康复费用+自己停工、配偶照料的收入损失

老年阶段:提供治疗、康复费用+子女照料的收入损失

光靠长期重疾险解决治病问题是不够的,还得和医疗险互相配合,医疗险实报实销解决治疗费,重疾险赔的钱用作康复、收入补偿,才能发挥到最大效益!

延伸阅读

保险知识,女性重疾险比普通重疾险便宜一成


这种划分比较实用,女性消费者可以依据自身需求去购买有针对性的产品,自主地选择主打“健康”的保险,还是主打“美丽”的保险。

而假如认定了在某个特定人生阶段中最大风险是重大疾病风险,那么建议选择女性专属版的保险产品。如果拿同一家保险公司的普通版重疾险和女性版重疾险进行价格比较,你会惊讶地发现,后者比前者的保费要低许多。以某公司一款针对30岁投保者设计的保额20万元,保障至70岁,20年分期缴纳保费的重疾险为例,二者的差价超过1万元,多过一成保费。由于女性专属重疾险剔除了很多女性不太可能涉及的病种,而更多专门针对女性疾病,因此,女性重大疾病保险一般会比大众版的重疾险更便宜。

目前普通重大疾病的治疗费用平均为10万元左右,因此,低于10万元保额的重疾险常常应付不了一场重大疾病。相对而言,重疾险的保额在10万至20万元较为适中,其保费水平也较容易为一般家庭所接受。此外,在保险业内,一个较为通行的投保建议是,在保费支出方面,家庭总保费支出约占家庭收入的10%至15%为宜。消费者可以根据家庭人员的构成情况,对女性成员的保险保障做一个合理的规划。

当然,女性在不同年龄段扮演了不同的角色,险种选择时可以有所侧重。例如,未婚年轻女性偏重纯消费型的保障型产品,如重大疾病、意外保险等,比较与其收入状况相符。等到经济上有了一定基础,可适时增加一些具有保障和投资双重功能的保险产品。再比如,当有了家庭和孩子之后,女性朋友们还可适当在自己的保单主险中附加上孩子的教育金及日后的养老金等保障。

重疾险,为什么1年期短期型重疾险值得买?这就是理由(尤其这3类人群)!


最近,有朋友咨询小编:短期的1年期重疾险到底值不值得买?感觉很便宜啊!比起买长期重疾险要便宜很多。

其实,关于用户的这个问题,小编用三问三答来解答。

1.1年期的重疾险真的便宜吗?比长期险便宜吗?

从短期来看,1年期的重疾险当然便宜了,但是拉到几十年甚至终身后,那就可不一定了。

跟着小编来算这笔账:

以百年康惠保和微医保·重疾险为例:

25岁,男性,保额30万,下面是两款产品的费率表:

两款产品的费率表

投保到70周岁,微医保·重疾险的总保费:240×5+354×5+600×5+1095×5+1905×5+3300×5+3300×16=80745元,其中,55-59周岁,60-65周岁,66-70周岁的保费都为3300元;

百年康惠保的总保费=3000×10(10年缴费期)=30000元。

当然,小编上述的举例,还包括了整个购买重疾险的过程中是不出险的状态,但其实,看费率表可以知道,短期险有一个点的存在,过了这个点,保费增长的很快,比如:微医保·重疾险在40岁之后,保费便开始极限增大!

所以,短期重疾险当下购买当然是便宜的,一旦拉到长期,相比均衡费率的长期重疾险来说, 保费显然是不合适的!

2.如果是这样,为什么还要购买1年期重大疾病保险,保费太贵了吧!

为什么还要买?

小编还是想说:便宜!

自相矛盾?!不!

在当下年龄购买,相比长期重疾险来说,便宜的不是一星半点!

我们都知道,重大疾病一旦患上,没个几十万是不能应对的!但是作为当下身负房贷、车贷甚至其他贷款的我们,想要拿出这么多钱,还真不是那么容易的事!所以,像这种1年的短期重疾险对以下人群那是相当适合:

1.已经购买了几十万长期重疾,但保额不足,再购买长期重疾险有压力的人群:就想小编一样,已经购买一份终身重疾险,保额50万,但是现在想要再购买一份长期的或终身重疾险,即使30万的保额,都有些费劲,所以,这个时候小编会选择短期重疾险,来提升自己的保额。所以短期重疾险就比较适合这类人群,尤其这类人群还担负着很重的家庭责任,就更要搭配上了,轻轻松松来提升自己的重疾总保额。

2.刚毕业的大学生/经济条件有限的年轻人:这类人群,平时没什么积蓄,想要拿出成千上万的保费购买长期重疾险,会有很大负担。面对重疾,更是无能为力,所以此类人群就比较适合先购买短期重疾险,建立起基础保障,等经济条件好些,再补充长期重疾险!

3.年龄大购买长期重疾险受限的人群:年龄大的人群购买长期重疾险,首要面对的便是保费,有可能会倒挂;而且选择的产品也比较少,即使能选择,保费也会受限,有的可能还会要求体检等等,所以这类人群选择1年期重疾险时可能受限的程度小些,保费也稍低一些。

所以,小编常说,长期重疾险搭配1年期重疾险,是很合理而且提升保额最便宜的做法!

3.1年期重疾险停售之后,还能续保吗?

在所有的短期重疾险中,续保问题都是一大问题,只要没有承诺保证续保,这个都是问题。就像上面小编说的微医保·重疾险,也只是连续投保,并不是保证续保。所以一旦停售了,也就不给续保了。

并且,其实一般重疾险属于定额给付型产品,一旦发生理赔,保险合同也就终止,不存在还给予续保的问题。所以,作为1年期的重疾险,一旦停售,是不会给予续保的。

所以,小编才一直强调说:不能只买短期重疾险,长短重疾险搭配,才最好!

小编·小结:

1年期的重疾险到底值不值得买?

总结下来,是值得买的!

尤其是自己经济条件有限的时候,毕竟买了还是比什么都没有强!作为长期重疾险的补充保险,就更为适合!

买短期重疾险不要太过在意续保问题,1年期就是1年期,1年期的重疾险就不是保证续保的产品,大家需要知悉一下。最后,小编还是哪句话:只有最适合的产品才是最好的!有总比没有强!

PS:关于重疾险应该怎么购买选择,可点击>>>小白,如何购买重疾险?!了解下!

一年期重疾险是否值得买?


选择一年期重疾险的原因,很大程度上是取决于价格。在30岁之前购买的话,一年期重疾险的价格优势确实比较明显。

但问题也同样存在:

1、保费虽年龄递增一年期产品的价格会随着购买者年龄的增长而递增,在30岁后会有一个明显的上涨趋势。这个趋势,将会逐渐接近甚至超越长期型产品的总体价格线;

2、停售风险能够设置为一年买一次的产品,自然也就有来年停售的可能。如果你正处在身体状态下滑或工作压力大导致的重疾高发阶段的话,此时再投保任何重疾险都会让性价比变得很低,且存在核保隐患;

3、你什么时候最需要重疾险?这也是最重要的环节。正如以上所说,如您在20多岁时购买了一年期重疾险产品,它的价格会在30岁后呈现明显上升趋势;而到了40岁,又会面临产品停售风险。而正是在40~60岁,又是家庭经济支柱面临重疾风险最大的一个阶段!如果因为买了一年期产品而出现了“裸奔”的情况,那真的是得不偿失了。

购买重疾险,就是为了防范未知的重大疾病风险,让患者能得到最好的医疗救治与康复条件,让被保人有更大机会活下去,更幸福的生活下去!

所以,不能仅仅因为价格或是保额,就简单定义重疾险产品的优劣水平,更重要的,是考虑保障责任在正确时间内所起到的作用,这是选购重疾险的关键所在。

一年期重疾险的优缺点及挑选建议


目前市场上的重大疾病保险根据保险的保障时间可以分为一年期重疾险和长期重大疾病保险。其中一年期重疾险因为价格亲民,保障程度高,受到了许多普通家庭的青睐。那么,想要购买一年期重疾险的你们,对于一年期重疾险了解多少呢?

一年期重疾险的优缺点

一年期重疾险就是一种保障年限为一年的健康保险。购买一年期重疾险帮我们在罹患重大疾病时,缓解经济压力,得到更好的医疗救治。相比长期重疾险,一年期重疾险主要有以下三个特点:

1.投保费用低。一年期重疾险的保费价格是很低的,可能一年只要几百块,我们就可以得到涵盖多种保障重疾险。

2.缴费灵活。因为一年期重大疾病保险是一年缴费一次,投保人可以根据自己的需求选择续保或者是不续保。

3.越年轻越便宜。一年期重疾险的费用是逐年变化,与被保人年龄、健康状况等息息相关。被保人越年轻身体越健康,保费就越低。同样,这也可能是一年期重疾险的缺点,随着年龄增大,保费会变得很高。

一年期重疾险的收费标准

一年期重大疾病保险,其保费采用自然费率,即随着年龄的增长而增加。关于一年期重大疾病保险的收费标准,每个保险公司的险种也有所不同,大家可以在看到感兴趣的险种时,进行人工咨询,确保保费价格上的准确性。

如何正确选择一年期重疾险攻略1:关注保险公司是否能保证续保

在挑选一年期重疾险时,我们都希望能一直续保下去,因为大家都不知道何时疾病会降临。

认清一年期重疾险的续保内容:(1)有理赔无法续保,虽然有的产品续保无需健康告知,但是保险公司也会进行续保审核,如果发生了轻症的理赔,或者医疗险的理赔,可能就无法续保;(2)保证续保,保险公司承诺,无论发生了什么情况,第二年是一定续保。

攻略2:关注产品的保障

一年期重疾险保障内容丰富,我们也许会被各种眼花缭乱的保障内容搞得晕头转向,大家可以根据自己的需求进行挑选,在预算和保额之间进行取舍,如果预算实在有限,可以选择不带轻症保险的;还有的险种会有特定病种的额外赔付,在价格接近的条件下,也可以考虑。

以上内容就是关于一年期重疾险的优缺点、收费标准和选购指南,希望能帮到正在准备购买重疾险的你们。

短期少儿重疾值得买吗?横琴一年期少儿重疾怎么样?


孩子天性喜欢探索世界,殊不知意外往往就这样发生,有时尽管小伤小碰,但由于儿童抵抗力较低,产生交叉感染或者诱发他症的情况也较多,住院和治疗费用也不菲。

虽然医保政策在改革过程中逐步增加了覆盖范围,不少地区都将少儿纳入了基本医保范围,但社会医保“低保障、广覆盖”的原则决定了其保障限制多、用药种类覆盖少的特点,尤其是各种新式诊疗手段、新型特效药物,不仅非常昂贵,而且均属于自费范畴。所以少儿重疾显得很重要,那么横琴一年期少儿重疾会有哪些亮点呢?

横琴一年期少儿重疾怎么样

横琴一年期少儿重疾涵盖110种重大疾病+50种轻症+25种中症,提供185种疾病全面保障。横琴一年期少儿重疾涵盖十几种少儿高发特疾,少儿高发特疾覆盖全。最大程度的帮助大家规避疾病风险,且缓解患病后的经济负担,是一款不错的少儿疾病保险。

对于横琴一年期少儿重疾相信大家有了大概的了解,接下来这边将详细给大家介绍这款产品有哪些亮点!

横琴一年期少儿重疾有哪些亮点与不足

横琴一年期少儿重疾亮点

1、疾病保障全

横琴一年期少儿重疾是一款重疾险,在疾病保障方面也是比较全面的,涵盖110种重大疾病+50种轻症+25种中症,提供185种疾病全面保障,守护一生,打造强效疾病防护网。

2、少儿高发特疾覆盖全

横琴一年期少儿重疾保障110种重大疾病,在16种高发少儿重疾中,横琴一年期少儿重疾涵盖十几种少儿高发特疾,少儿高发特疾覆盖全。

3、疾病不分组

横琴一年期少儿重疾保障110种重大疾病,赔付1次,100%基本保额;25种中症疾病,可赔付1次,赔付50%基本保额;50种轻症疾病,可赔付1次,赔付30%保额。

4、性价比高

横琴一年期少儿重疾作为一款少儿重疾险,出生满28天至17周岁均可投保,专为关爱青少年设计,保费低廉,保障足,大多数家庭都承担得起的保费。

横琴一年期少儿重疾不足

保障期限短

作为一款重疾险,横琴一年期少儿重疾的病种多达185种,其中种50轻症,110种重疾保障,中症25种。保障的也是很齐全,确实是一款十分优秀的疾病保险。但是横琴一年期少儿重疾提供1年期的保障,不能保障续保为用户提供满意的保障服务。

如有疑问或者想了解更多,可以在文章下方留言或者在线客服。

总结

为孩子购买保险时则应当首先考虑保障型产品,在此基础上,再考虑教育金类保险。通过保障型产品,虽然不能避免疾病和意外的发生,但是能有效地转移风险,保障家庭生活安定。横琴一年期少儿重疾提供110种重疾保障,可选25种中症、50种轻症保障。是十分不错的少儿重疾险,有需要为孩子添置少儿重疾险的家长们,可以参考这款产品。

重疾险到底怎么买?是选一年期?定期?还是终身?


对保险有所了解的朋友应该都知道,重疾险是人身保险里面非常重要的一个险种。因为重疾险主要保障的是一些重大疾病,而且都是事前给付,确诊即赔。对于家庭的经济保障是非常实际的。

但是对重疾险有所了解到人应该都知道,重疾险的产品按照不同角度分类可以分为很多种,如一年期、定期、终身、消费型、返还型等等。

今天我们主要来讲一讲:到底如何选择一年期、定期和终身。

一年期重疾险,相较于长期重疾险,一年期重疾险更加灵活便捷,采用的是自然费率,一开始保费比较便宜,但后面每年保费越交越贵,几十年下来,价格可不比长期便宜。

另外,一年期重疾险存在停售风险,什么时候停售了就没得买了,如果那会儿您的身体条件不好,别的重疾就要跟您再见了~

而正常的长期保险采用均衡费率,就是交几十年每年价格都一样,而且就算停售也能保障到您当时约定的时间。一年期重疾险,从产品停售可能性以及不确定的费率角度出发,不建议作为基础保障,以及长期规划的需要去投保。

定期重疾,就是保障期限是一年以上,终身以下的重疾险。通常有保20年、30年,保到60岁、70岁、80岁等。

买定期重疾最大的疑问在于,退休以后怎么办,到期了怎么办,到期了还能不能买到保险?其实,这些问题,都是伪命题。

要知道,在壮年、中年阶段承受的责任是最大的,上有老下有小,一切风险都得兜着。当经济能力不足的时候,我们应该把钱花在刀刃上,我们把风险最高的先解决掉,定期重疾解决的是生病给人带来最大经济损失的这段时间的可能性。

另外,定期重疾是保障我们的“前”半辈子,青少年、中青年阶段,因为不含重疾最高发的老年阶段,所以发生率相对比终身的低,价格也便宜很多。

以30岁,50万保额,缴费30年,保障到70岁为例——男性每年保费3220元,女性每年保费2710元;

同样保障责任保到终身的话,男性5140元,女性4720元。

从上面示例中,我们也可以看到,定期保费相比终身的更便宜,但也因为存在着保障期限不足以覆盖高风险老龄阶段、以及后续可能因为身体健康状况变化无法购买的不足,定期重疾险更推荐以下客户购买:

实际上,从目前趋势来看,人活得越来越长,买定期重疾和终身重疾相比,如果平均到实际可保障年限内的话,价格不一定有优势。当然,如果预算有限只能投保定期重疾,那么就应该把保到退休、或者保到70岁前作为重点保障目标,至少要保证在退休前如果重疾,家庭生活不会受到影响,而等以后经济条件好了,记得给自己增加终身重疾保障。

终身重疾,顾名思义,就是保一辈子,活到多少保到多少,因为人一辈子大病的概率高于70%,而随着人的预期寿命越来越长,终身重疾赔付可以算是“大概率赔付事件”,这是终身重疾的最大优点。保障更全面,相应的保费会比定期重疾更贵。

虽然保费较贵,但是我觉得作为基础保障,人这一辈子,一定要有一份保终身的重疾险,最好是现在早点买。主要是考虑以下几个因素:

综合上述3个因素:给大家一个结论,老年重疾风险非常高,非常需要保险,为了不给晚年埋下隐患也给子女增加负担,所以终身重疾保险一定要买,其次是越早买越好,早买更便宜,而且以后也不一定能买得了。

根据预算来选择保障时间的长短:

预算充足的话,建议直接选择保终身的!在预算较低的情况下,可考虑定期、终身组合投保的形式,可在短期内通过低保费获取较高保障,同时重疾集中高发的高年龄段仍有部分保障。

想买一年期的重疾险?这些问题你要清楚


近几年,市面上出现了很多一年期的重疾险。和一般的重疾险比起来,这种保险简单直接,价格平易近人,保障看起来也不比长期重疾险差,受到了很多年轻人的青睐。

那么,这种一年期的重疾险有什么优缺点呢?值不值得买?能不能用一年期重疾险来代替长期重疾险呢?今天我们就来为大家详细分析一下。

一年期重疾险的特点

一年期重疾险顾名思义,就是买一年、保一年的重疾险,价格比较便宜,产品形态也会比较简单,这是因为这类产品需要以简单的保险责任来维持产品的价格优势。

一般来说,一年期重疾险只带有重疾责任,也有一些产品是重疾+轻症的组合,而其他一些长期重疾险的扩展保障责任,比如多次赔付、多重赔付、全残责任、疾病终末期保障等,目前一年期重疾险基本上是没有的。

这种买一年保一年的保险,有一个不错的优点,那就是价格便宜,可以随时根据市场情况的变化调整产品。但是,一年期重疾险受到很多自身局限性的约束,使得它无法胜任保障主力的位置,最多只能作为“替补队员”使用。接下来,我们就一起来看看,一年期重疾险到底有什么缺点?

缺点一:续保不稳定

对于我们消费者来说,买一份保险,通常都是希望能够一直获得保障,因为风险的到来时间无法预测。但是,一年期重疾险有一个致命的缺陷,就是这类产品的续保很不稳定。

目前的一年期重疾险均不是保证续保的,不同产品的续保条件会有所区别,大家选购时一定要留意。有些产品在次年续保时,需要你重新进行健康告知,重新审核你的理赔记录,这对消费者来说是相当被动的;也有一些产品承诺不会因健康变化、历史理赔而拒保或单独调整你的费率,这种产品续保条件较为理想,但仍然存在无法续保的风险。比如,好医保一年期重疾险的条款中明确写道:

1、本公司有权调整本保险的保险费率;

2、如本保险统一停售,本公司将不再接受投保人续保。

设想一下,如果你在二三十岁的壮年时,选择购买一年期的重疾险来保障自己,且平平稳稳顺顺利利地续保了二十多年,这时迎来了理赔潮,保险公司扛不住了,你买的这款产品被停售,而你此时接近60岁、正值最需保障的年龄,产品停售将使你突然陷入脱离保障裸奔的尴尬境地。

坦白来讲,这种情况发生的概率其实并不低,这样的风险漏洞值得我们重视。

缺点二:价格具有“伪装性”

一年期重疾险买到50万的保额,只要几百元,想必很多人看到这样的价格都会心动,殊不知,这种产品只是看起来便宜而已。

不同于长期重疾险按均衡费率来计算,一年期重疾险采用的是自然费率,也就是说,它和百万医疗险一样,随着年龄的增加,保费是会上涨的。对于二三十岁的消费者来说,现在年轻投保起来保费还比较便宜,但等到年纪大了,风险直线上升,此时再看它的价格,就完全不可同日而语了。

另外,长期重疾险缴费年限一般最多也就20/30年,缴完就不用再花钱了,甚至保费还有豁免的可能;而一年期重疾险缴1年保1年,年纪大了之后还要一直缴费,费率还越来越高,长期积累下来,两者的保费差距会非常大。

最后

任何一个产品能在市场上存活下去,都有其意义所在,一年期的重疾险,费率的优势确实很有吸引力,这种产品用来应付短期内经济拮据、缺乏保障没有问题。比如刚毕业的大学生,经济能力还比较薄弱时,就可以用一年期重疾险来过渡,等收入稳定后,再加购长期重疾,但是切记绝对不能将一年期产品用作长期的保险主力。

但是,长远来看,一年期重疾险与长期重疾的作用仍然有较大差距。因为随着年龄的增大,一年期重疾的优势必然会逐渐消失,而且不稳定性也越来越高,在风险最高的人生阶段却得不到任何保障,这是我们不愿意看到的。

所以,想要给自己和家人最完整的疾病保障,优先级永远是终身重疾》定期重疾》一年期重疾,千万不能本末倒置,因小失大。

达尔文1号重疾险,是否是重疾险的全面进化?


近期,重疾险市场新军不断,先是瑞泰推出了重疾+轻症性价比突出的瑞泰瑞盈,据悉,又有一款来势汹汹的重疾险即将上线,这款重疾险标榜重疾险的全面进化,名字也是进化之意,达尔文1号,让我们一探究竟。

达尔文1号重疾险的产品特点简单介绍如下:

1. 重疾保额会长大

轻症赔付后,重疾保额可增至130% (每次上浮10%,最多上浮3次)

2.轻症3次不分组,保额可达75%

轻症最多赔付3次,每次可赔付重疾保额的25%,且包含高发的5类轻症

3.价格便宜,性价比非常高

保障至终身的话,费率最有竞争力,和康惠保相似的费率,重疾轻症保障都直接提升,加量不加价!

4.豁免功能全面

含投保人、被保险人豁免,适合夫妻互保,父母给孩子购买等待

轻症、失能、全残、重大疾病终末期全部都能豁免

5.上线自带黑科技,智能核保不留痕迹

无需等待期,上线即可事先智能核保,及时获得核保结论,省时省力又省心,并且不留核保痕迹

6.身故赔付现金价值,这条直接写入保单合同

同之前的百年康惠保相似,达尔文1号重疾险将身故赔付现金价值写入合同

总结来说,达尔文1号重疾险,是轻症赔付3次25%,上线就有预核保,保终身几乎和百年康惠保价格一样。如果赔付一次轻症,重疾保额就可以上浮10%,最多可以上浮3次。身故赔付现价写进合同。

至此,也让我们对国民重疾险康惠保的升级动作有了更多的期待。

有人说,达尔文1号是平安福的保障,康惠保的价格,具体是不是重疾险的全面进化?让我们拭目以待。

重疾险的等待期问题


对于一些保险期间为一年并且保证续保的健康险产品,保险观察期只适用于第一个保险年度,在保险消费者续保之后,则不再另设保险观察期。也就是说,即便被保险人在续保后的第二天就发生保险事故,也是可以获得保险金补偿的。

2016年11月,周女士在保险公司为自己购买了一份重大疾病保险。2017年1月,不幸降临到周女士身上,她被查出患有肺癌。周女士了解到,重大疾病保险是及时给付型保险,只要医院确诊疾病属于保险责任范围,就可以获得相应的保险金。

周女士在收集齐理赔所需材料后,便向保险公司提出索赔申请。但出乎周女士意料是,保险公司做出了拒赔的决定。保险公司方面的理由是:周女士的保单还在观察期内,保险公司不承担保险责任。

保险观察期又称保险等待期,或免责期。指保险合同在生效的指定时期内,被保险人在这个时期发生保险事故,保险公司不需承担赔偿责任。专家介绍,保险观察期是为了防止投保人明知道将发生保险事故,而马上投保以获得经济补偿的行为。“观察期”的设立,可以从源头上防止带病投保等骗保行为,避免产生逆选择,降低道德风险。

虽然对保险公司拒赔的决定表示不满,但周女士仔细阅读重疾险条款后发现,条款中确实有写着“保险责任从观察期结束之日起开始,如果保险事故是在观察期内发生的,保险公司不负赔偿责任。”

笔者从保险公司了解到,根据周女士的情况,虽然不能获得补偿,但可以得到之前所缴的保险费,保险责任也将同时终止。

据了解,目前国内所有的健康险产品都设有保险观察期。重大疾病保险的观察期通常为180天,如中国平安重大疾病观察期为90天,住院医疗为30天,如人保健康的关爱专家定期重疾个人疾病保险,太保的万全安康重大疾病保险等。而普通住院医疗保险的观察期分别为30、60、90天不等,如永诚的永保一生医保计划观察期为30天,泰康的亿顺无忧呵护综合保障计划的观察期为60天,人保健康的关爱专家短期重疾(推广版)团体疾病保险的观察期定为90天。

此外,一些终身型医疗保险产品的观察期长度也不尽相同。如国寿的康裕重大疾病保险的观察期为1年,而平安附加守护一生终身医疗保险的观察期只要90天。

值得注意的是,对于意外事故导致的重大疾病或身故是没有保险观察期的。由于意外事故是随机的、突发的,因此不存在道德风险,保险公司应当承担赔偿保险金的责任。

对于一些保险期间为一年并且保证续保的健康险产品,保险观察期只适用于第一个保险年度,在保险消费者续保之后,则不再另设保险观察期。也就是说,即便被保险人在续保后的第二天就发生保险事故,也是可以获得保险金补偿的。

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