很多人都会直观地认为，保险保障的疾病，那当然是数量越多越好，保150种的当然要比保80种的更全面。事实上，这种想法不见得是对的。为什么呢？今天我们就来好好为大家剖析一下这个问题。
重疾是什么？为什么很多保险公司的重疾不一样？“重疾”顾名思义，就是“重大疾病”，指的是那些病情严重、治疗花费巨大、且相对不易治愈的疾病，这种疾病往往会一段时间内严重影响到患者和其家庭的正常工作生活。
早前，各家保险公司重疾险所保障的“重大疾病”，并没有一个统一的标准，这导致当时的重疾险市场存在很多乱象，比如重疾定义不明确、理赔条件苛刻等。
但2007年后，我国保险行业协会借鉴国际经验，制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，明确定义了25种高发重大疾病，并规定其中有6种重大疾病，所有重疾险都必须包含。这6种必须包含的重疾是：
恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、终末期肾病、重大器官移植术。
故此市面上所有重疾险都包括了这6大重疾，而剩下的19种重疾虽然没有作硬性要求，但实际上目前的重疾险也都会有。这25种疾病囊括了最常见、最高发的重大疾病，在所有保险公司的重疾险条款里，25种重疾不仅疾病定义相同、理赔条件相同，就连合同的书写方式、顺序都要完全相同。
所以，我们可以认为，所有的重疾险都包含有这25种重疾，而这25种重疾，也是重疾险最核心的保障。各家保险公司为了提高产品的竞争优势，而在25种重疾的基础上增加其他病种，这就形成了目前动辄上百种、百余种重疾的局面，导致各家甚至各险种的重疾种类都不一样！
投保重疾 种类越多越好吗？上文说到的25种规范重疾，已经占理赔率的95%，这就是说，多出来的重疾病种，理赔率一定不会很高，其中不乏一些发生概率极低、非常罕见的疾病，会被保险公司拿来凑数。
当然，对于我们消费者来说，概率很低也不等于绝对不会发生，保障当然是越全面越好，所以，理论上来说重疾种类越多越好并没有错。
什么情况下重疾种类越多越好？重疾种类越多越好的前提是：保费并不能因为增加了病种而明显提高。
假如一款重疾险，重疾病种从90种增加了120种，但价格贵了很多，那么为了追求这些概率很低的疾病而不惜付出高保费，显然是不理性的。当然，如果两款产品价格相差无几，保障形态相似，那么重疾数量多的产品，还是会相比重疾数量少的产品更有优势。
重疾险病种不一，该如何挑选？相比于重疾的数量，我们更建议大家关注重疾的保障质量。比如，在25种重疾之外，其他的重疾定义都是由保险公司自行决定的，有的理赔条件严格、有理赔条件宽松，不同的产品会有很大差别。
如果消费者有家族病史，或者是某些疾病的高发人群，那么就可以适当关注相应疾病是否包含在保障范围内、其定义和理赔标准是否宽松，据此优先考虑那些保障更好的产品。
顺带一提，对于重疾险的轻症、中症，其实挑选的原理也是一样的，只不过轻、中症保障没有统一标准，需要我们更仔细地去了解一款产品中高发轻中症的覆盖率、理赔要求等。对于特疾保障，比如少儿特疾、男性重疾、女性重疾等，则要结合价格及自身的保障需求，有针对性地选择。今天我就为大家找到了几款相对较好的重疾险。
康乐一生2019 点击查看条款保什么>>
达尔文超越者点击查看条款保什么>>
渤海嘉乐保 点击查看条款保什么>>
这三款基本都是重疾+中症+轻症+恶性肿瘤二次赔付+身故赔付保额，真叫一个全面。之前小编也分析不少这三款的保障责任、亮点及不足，今天就来说说这几款的特别优势。
（1）重疾保障优势
达尔文超越者的重疾为单次赔付，被保险人投保时年龄在40周岁及以下且在第15个保单周年日之前可额外获得35%重疾保额。
嘉多保重疾为多次赔付，110种重疾最多可赔6次，另外被保人在50周岁以前且在保单10周年内确诊重疾，可获得20%额外赔付。
康乐一生2019有额外重疾保额。根据合同条款：第10个保单周年日之前罹患重疾，保险公司额外赔付30%的保额。买的50万保额，可以赔65万，也就等于花更少的钱获得更高的保额。
（2）轻症/中症保额依次增长优势
在这里小编列出了这3款对于轻/中症高发疾病的覆盖情况：
我们都知道保监会对重疾保险有规定必须包含25种重大疾病，但对于轻/中症，保监会却没有明确规定疾病种类，全靠“自觉”。上图对症，我们可以看出，这3款对于高发轻/中症覆盖率是非常之高，如这25种高发轻/中症种，达尔文超越者囊括23种，覆盖率达92%。且赔付也是非常不错的。
达尔文超越者和渤海嘉乐保，两款产品同样提供40种轻症疾病保障赔付3次，嘉多保轻症赔付比例逐次递增，最高可达40%。康乐一生2019除108种重疾和25种中症之外，合同还规定了40种轻症，赔付比例最高增为45%。简直是一山青于一山。
（3）恶性肿瘤二次赔付优势
可选恶性肿瘤二次赔付，如果未勾选此项保障内容，发生了重疾理赔之后，合同即终止。但勾选了之后，发生了重疾，保险不会终止，但只针对第二次的发生的恶性肿瘤进行赔付，其他的保障责任如身故、其他的重疾、中症、轻症都是不予赔付的。
可是，想要恶性肿瘤二次赔付，这三款都得额外附加条款，也就是说得单独拿钱买的保障！那么问题就来了，选恶性肿瘤二次赔付这款产品性价比如何？这个“加钱”选项值得吗？
恶性肿瘤二次赔付是否值得勾选？以30岁男性投保康乐一生2019为例，若勾选恶性肿瘤二次赔付的价格是8775元/年，不勾选的是7600元/年，多出了1175元/年。这多出来的1175元，我们也可以另外配置一个重疾险，如买13万保额百年康惠保重疾险（当然没有13万重疾保额这个选项），这样，我们发生第一次重疾的保额最达到了63万。
如果这1175元用于购买恶性肿瘤二次赔付，将如何呢？
从各大保险公司的理赔公报上看，恶性肿瘤是最高发的重疾，基本上占到各家保险公司重疾险理赔的70%以上。根据国家癌症中心发布的数据：0-74岁之间罹患恶性肿瘤的几率为21.58%。
另外，恶性肿瘤之所以难以攻克，在于恶性肿瘤易转移复发，肿瘤患者治疗结束出院后的1~3年内正是复发、转移的高危期，3年之后几率趋于下降。3年之后复发和转移的比例低于20%，5年之后则低于10%。
根据上述恶性肿瘤的发病率和复发率，小编觉得这1175元，花得是有价值的，也建议经济条件允许的人去勾选。
综合来看，这几款产品保障全面，同类产品里面算是性价比较高的，如果追求恶性肿瘤二次赔付、在意身故责任可以选择这款。
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保险知识，重疾险并非承保的种类越多越好
很多市民非常关注重疾险，想为自己和家人购买一份保障健康的保险，却经常被重疾险各种复杂的概念搞得头昏眼花。有些市民因为看不懂条款，错误地理解为条款中保障的病种越多，保障就越全面，事实真是如此吗？
为方便消费者比较和选择重大疾病保险产品，保护消费者权益，结合我国重大疾病保险发展及现代医学进展情况，并借鉴国际经验，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。规范内的六种疾病恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)为所有重疾险必须包含疾病，除此外，对于本规范疾病范围以内的其它疾病种类，保险公司可以选择使用。
那么，购买重疾险是否保障病种越多越好呢？理论上是的。但是，保险业内人士也提醒市民：不能盲目迷信病种数量，主要还是看承保疾病的“含金量”。
因为每种疾病的发病率都会影响费率的厘定。所投保的病种越多，价格自然也更高。有些疾病的发病率是很低的，如“重症肌无力”，该病的发病率约为十万分之一，投保涵盖此类稀有疾病的病种特别多的产品反而不划算。一个人不可能在有生之年，有机会将各种大病都得一遍。针对30岁以上的男性，多发高发的大病，通常也就是心脑血管疾病和癌症等有限的几种，如果以覆盖全面来衡量的话，市场上只要大病种类超过20种的大病保险，都可以称作是“覆盖全面”了。如中国人寿的“国寿康宁定期重大疾病保险”、“国寿康宁终身重大疾病保险”、“国寿康恒重大疾病保险”。
保险知识，分清种类下保单 投保未必越多越好
买保险就是给自己的人身或财富买一个未来的保障，但保险金额的确定并不是越多越好，买多少保险合适也是因险种而异的。
A类：
多买无效的保险
财产险重复无效
报销性质保险
不超出支出总额
这里所说的报销性质的保险指的是医疗费用保险，这是一种补偿型的保险。
不论你在多少家保险公司投保了多少份医疗费用保险，最终的保险金额不能超过实际支出的医疗费用。
儿童死亡险额度有上限我国《保险法》规定，未成年人死亡最高赔付是5万元。这就意味着家长在给孩子买保险的时候，超过5万元的部分是没有意义的。
B类：
多买多得的保险
津贴型保险不封顶
津贴型保险又称补贴型保险或者定额给付型保险，与实际医疗费用无关，理赔时也无需提供发票。在这种业务里，保险公司是按照合同规定补贴标准进行赔付的。比如你买了100元一天的住院补贴附加险，那么住院一天就能够拿到100元；如果你在3家公司买了这种保险，就能拿到300元。
重疾险多买保障高
人寿保险的重大疾病保险金额也是上不封顶的，付出的保险费越多，得到的保障额度也就越高。
死亡类保险生命至上
因为人的生命无价，所以意外险、年金保险等寿险多买有效，额度和份数各保险公司有所规定，但是各保险公司之间并不互相牵制。保险归根到底是让购买者“获益”而非“获利”，所以绝不要把保险看作盈利的工具。
保险作为一项复杂的产品是因人而异的，你的风险有没有完全覆盖呢？要记住，买错保险比不买保险更危险。
