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保险知识,准备退休养老金的几大误区 

2020-10-16
养老保险的基本知识 退休保险规划 教育金保险规划的流程

误区一、商业保险不如社会保险保障­

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社会保险保障是广覆盖、低保障、保基本的政府行为,它是一个生存工程,而非生活工程。­

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社会养老保障不具备人身保障功能(人身遇到风险后只能领取个人账户部分),受政策因素影响很大,各种新闻报道曾经报道出各种消息,例如社保中的个人账户由原来11%下降到现在的8%,个人账户作空、退休年龄可能会延迟到65岁等;­

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而商业保险则是一个经济合同,不受政策影响,拿多拿少只和你当初的投保金额以及你所选险种的收益相关。­

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商业保险最大的特点,一是它具有其它任何投资手段都不具备的人身保障功能(被保险人身故家人可以获陪当初的投保金额,用于家人在还贷、子女教育等方面的经济延续)。二是它相对稳定,期满时的保额储备是一笔相对稳定的养老储蓄来源。­

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所以商业保险在风险时是保障,平安时是储蓄,这是社保所不能具备的特征。­

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误区二、我现在还年轻,以后再说!­

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如果按照城市人口人均寿命为80岁计算,我们自六十岁退休以后有20年的时间。假如每年的基本生活开支是三万,二十年的生活费总额最少就是六十万。­

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我们计算一下,假如我们­

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25岁就开始储备,则有35年的准备期,年均1.7万的储备力度;­

30岁再开始储备,则有30年的准备期,年均2万元的储备力度;­

35岁想起来储备,还有25年的准备期,年均2.4万的储备力度;­

40岁才开始储备,只有20年的准备期,年均3万元的储备力度;­

50岁不得不储备,只剩10年的准备期,年均6万元的储备力度;­

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早储备好,还是晚储备好?­

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结果一目了然,不言而喻。­

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误区三、我会多挣钱用于将来的养老!­

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三十岁到六十岁期间有三十年的时间,这三十年中间的变数何其之大,可谓河东河西,谁能确保不发生变故?­

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有足够的理由相信每个人的愿望和实力,但没有足够的理由相信愿望就一定带来实力,也不相信这种实力的持续性能满足所有人的长期发展。所以这个世界上金字塔顶尖最终只能站上极少数的成功者,塔腰和塔座永远都是多数的小资产者或者无产者。­

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我们必须要有这样一种紧迫感:储备养老金和个人的发展以及能力没有必然关系,因为每个人都需要养老,区别只在退休生活水平的高和低。­

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挣钱多,就要多储备养老金;挣钱少,就只能阶段性的递增储备养老金。永远拿出收入的20%左右来储备你未来资金的需求,才能让我们未来的养老生活水平不至于因退休而陡然下降。­

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当我们抱着多挣钱的愿望,在一二十年后发现心有余而力不足时,我们失去的不仅仅是金钱,还有积累财富所需要的时间!这多少会有些“出师未捷身先死,长使英雄泪满襟”遗憾啊。­

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所以,我们不能等钱挣够了再来储备,正如同我们不能等着中国的保险健全了在来买保险一样!­

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误区四、我有自己的企业,不准备考虑养老保险!­

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我们相信每个人的经营能力,但是在世界经济一体化的今天,企业所遭受的不仅仅来自本国的经济环境,还更来源于来自全球的竞争风险。­

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经营同样也是有风险的。如果我们今天能挣到钱,拿出一部分来用于储备,那么我们根本不担心二三十年后家族企业万一遭到全球经济或者区域经济的负面影响而让自己的养老生活受累。­

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切记:如果你的家族企业今天就能构筑未来的养老生活,就不要让你家族企业在你六十岁的经营业绩来决定你退休生活水平的高低。退休时家族企业经营好固然无所谓,如果你不能确保经营上的万无一失,这种落差就应该在现在来弥补。­

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精选阅读

特殊工种退休养老金待遇问题


特殊工种是指从事特种作业人员岗位类别的统称,是指容易发生人员伤亡事故,对操作本人、他人及周围设施的安全有重大危害的工种。原国家劳动部将从事井下、高空、高温、特重体力劳动或其他有害身体健康的工种定为特殊工种并明确特殊工种的范围由各行业主管部门或劳动部门确定。

办理特殊工种的人员必须符合的条件:国有、集体企业中从事符合劳人护[1985]6号文件规定的井下、高空、高温、特别繁重体力劳动或其他有害身体健康工作的,男职工年满55周岁,女职工年满45周岁且符合下列条件之一的可以办理退休手续:(1)从事高空和特别繁重体力劳动工作累计满10年的;(2)从事井下和高温工作累计满9年的;(3)从事其他有害身体健康工作累计满8年的。

特殊工种提前退休的办理流程:符合条件的参保职工可向单位或档案存放单位提出申请,由单位或档案存放单位在被申报人档案最早出生年月的前一个月的11-13日,将档案提报到人力资源社会保障局审核中心退管科,材料齐全初审通过后由退管科报青岛市办养老处复审,通过后打印《职工从事特殊工种退休资格确认表》。到达退休年龄当月的16-20日按规定办理正式退休审批手续,次月开始按月享受养老金。

青岛:特殊工种要提前申请

据了解,申请退休的失业人员、灵活就业人员应在达到法定退休年龄(含提前退休、退职)的当月,携带身份证、户口簿、银行存折(个人结算账户)到户籍所在地街道人力资源和社会保障服务中心提出退休申请,填报《青岛市从业人员退休申请表》。

失业人员退休前需办理工龄认定或特殊工种退休、军转干部退休的,应提前两个月向市就业服务中心提出申请,市就业服务中心携带其档案到市社会保险事业局进行工龄认定或特殊工种退休、军转干部退休资格确认。灵活就业人员办理工龄认定或特殊工种退休、军转干部退休的,应在退休前两个月向街道人力资源和社会保障服务中心提出申请。

特殊工种人员养老金是怎么计算的?

社保局:特殊工种人员的养老金是由基础养老金、过渡性养老金、个人账户养老金和生活物价补贴组成。在计算时应注意以下问题:1992年6月30日前从事井下、高温或有毒有害岗位工作的年限按国家规定可以折算:井下和高温工作1年按1年3个月折算,有害身体健康工作岗位1年按1年6个月折算。1992年7月1日以后从事特殊工种工作时间的工龄不再折算。折算增加的年限在计算过渡性养老金时最多不超过5年。

保险知识:教您如何计算退休养老金_保险知识


养老金也称退休金、退休费,是一种最主要的养老保险待遇。即国家有关文件规定。在劳动者年老或丧失劳动能力后,根据他们对社会所作的贡献和所具备的享受养老保险资格或退休条件,按月或一次性以货币形式支付的保险待遇,主要用于保障职工退休后的基本生活需要。

2010年12月22日温家宝总理主持召开国务院常务会议,决定再次提高企业退休人员基本养老金,提高幅度按2010年企业退休人员月人均基本养老金的10%左右确定,全国月人均增加140元左右。自2005年起,国家已连续六年七次提高养老金,企业退休人员的总体待遇水平翻了一番。

那么怎样计算退休养老金您知道吗?

计算时点

1、社保缴费15年,即男性在45岁时开始参保缴费,女性至少在40岁时开始参保缴费;

2、社保缴费20年,即男性在40岁时开始参保缴费,女性在35岁时开始参保缴费;

3、社保缴费30年,即男性在30岁时开始参保缴费,女性在25岁时开始参保缴费;

4、社保缴费38年,即男性在22岁时开始参保缴费,女性在17岁时开始参保缴费;

5、社保缴费40年,即男性在20岁时开始参保缴费;6、社保缴费43年,即男性在17岁时开始参保缴费。

养老保险主要计算公式

1、领取养老金数=月基本养老金×12×(平均寿命-60(或55))

2、月基本养老金=月基础养老金+月个人帐户养老金

3、月基础养老金=(参保人员退休时上一年度全省在岗职工月平均工资+本人指数化月平均工资)÷2×缴费年限×1%

4、月个人帐户养老金=职工退休时个人账户储存额/139(或170)

5、退休时上年度全省在岗月平均工资=06年度在岗月平均工资×(1+在岗职工月平均工资增长率)n-1

6、每年的缴费额=12×1487×0.2×(1+增长率)n-1

7、每年计入个人账户金额=上年在岗职工月平均工资×12×0.8×[1+一年期零存整取利率÷12×(12+11+10+9+8+7+6+5+4+3+2+1)]+到上年止累计已做实基金×4%+到上年止累计未做实基金×3.06%

新的政策下退休养老金如何计算


按照新的计发办法,基础养老金 的多少跟什么有关?简单来说,是不是意味着缴费越多,退休后可以领取的养老金也就越多?养老金的计算公式怎样?

对于社保 ,人们最关心的问题是:参加了社会养老保险 后,退休之后每月能领取多少养老金?自国家劳动和社会保障部部长提出“2006年1月1日起,个人养老账户的规模统一由目前本人缴费工资的11%调整为8%”之后,人们就开始盘算以下问题:这3%的费用去了哪里?究竟哪些人群会受此影响?受影响的那些人群,在退休后究竟少拿了多少养老钱?

按照新的养老金计发办法,参保人员每多缴一年就多一些养老金,上不封顶,有利于形成“多工作、多缴费、多得养老金”的激励约束机制。

具体计算方案为:

(省基+本人指数化月平均缴费工资)/2×缴费年限(含视同缴费年限,下同)×1%+首次领取时个人账户储存余额/计发月数。

1、养老保险个人账户的内容包括三部分:个人缴纳的基本养老保险费+单位缴纳的基本养老保险费记入个人账户部分+按社保利率计算的利息。很明显,新政策将把单位缴纳的基本养老保险费记入个人账户部分的去除。

2、缴费比例:该部分由个人缴费和单位缴费组成。

(1)个人缴费根据职工本人上一年度月平均工资(最低数为上年全市职工工资的60%;最高数为上年全市职工工资的300%)的8%缴纳。

(2)单位缴费根据职工本人上一年度月平均工资的22%缴纳。原先的老政策是个人缴费全部和单位缴费的3%计入个人养老账户,单位缴纳的19%划转为社会统筹,而新政策将单位缴费的3%也划入社会统筹用来解决养老空账问题。

计算公式如下:

(1) 基础养老金=(省上年在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×全部缴费年限×1%

(2) 过渡性养老金=(省上年在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×建立帐户前缴费年限×过渡系数1.4% +符合政策增发额

(3) 个人帐户养老金=个人帐户储存额÷计发月数

(4) 定额补贴=[调剂金(25元)+统筹项目内补贴]×减发比例

退休人员的个人账户储存额年利息按月积数法计息,计算公式如下:

年利息=个人账户年初储存额×本年度记账利率-本年度支付月积数×本年度记账利率×1/12

本年度支付月积数=∑[n月支付额×(12-n+1)]

(n为本年度各支付月份顺序号,且1≤n≤12)

养老金的多少,与购买的时间长短和金额大小有关。缴费的基数大,缴费的时间长,退休时养老金会多,反之就少。

下面举个到达法定退休年龄退休的例子仅供参考。

某省XX市某职工,女,1957年9月出生,1975年12月参加工作,2007年9月到达50周岁的正常退休年龄,缴费年限31年10个月。个人帐户累计储存额13956.87元,本人平均缴费指数0.9,2005年全市月均社平工资1400.08元,2006年省在岗职工月均工资按1550元计算,50周岁退休个人帐户养老金计发月数是195。

按新办法计算

1、新办法本人指数化月均缴费工资:上年全省在岗月均工资×本人平均缴费指数=1550×0.9=1395元

本人平均缴费工资指数=(a1/A1+a2/A2+……+an/An)÷N,公式中,a1、a2……an为参保人员退休前1年、2年……n年本人缴费工资额;A1、A2……An为参保人员退休前1年、2年……n年全省职工平均工资;N为企业和职工实际缴纳基本养老保险费的年限。现在通常是以社平工资作为基数,个人按照20%缴纳,

这样就是8%记入个人帐户,工资指数是1.

2、基础养老金:(上年全省在岗月均工资+本人指数化月均缴费工资)/2×缴费年限%=(1550+1395)/2×31.83%=468.70元

3、个人帐户养老金:个人帐户储存额/个人帐户计发月数=13956.87/195=71.57元

4、过渡性养老金:(本人指数化月均缴费工资×帐户前缴费年限×1.3%)=1395 ×20.08×1.3%=364.15元

5、过渡性调节老金:(110+工龄补贴)×70%=(110+32)×70%=99.4元

6、新办法月基本养老金:基础养老金+个人帐户养老金+过渡性养老金+过渡性调节金+XX市地方补贴33元=468.70+71.57+364.15+99.4+33=1036.82元

养老金待遇,影响退休养老金待遇的四大主因


自十三五规划以来,社保问题一直是众人关注的焦点,有关延迟退休、养老金连涨等话题始终不绝于耳。那么从目前的情况看,职工退休后养老金到底能拿多少钱?影响退休养老金待遇的因素是什么?

养老金待遇有哪些,你造吗?

事实上,养老金待遇计发办法非常复杂。简单来说,一个参保人的养老金待遇主要分为三部分:

1、第一部分是基础养老金;

2、第二部分是个人账户养老金;

3、对一些有视同缴费权益的人来说,符合相关条件的,还可以计发过渡性养老金或地方养老金,这几部分组成了基本养老金的概念。

养老金的时候,所除的计发月数是不同的。退休年龄越后,计发月数越小,个人账户养老金可能算起来会略高一些。

2、缴费年限长短:缴费15年还是缴费30年,会直接影响退休后的养老金待遇。但是缴费满15年只是享受养老金的最低年限要求。

3、缴费水平高低:缴费水平的高低也会直接影响到退休以后的养老金待遇。

4、退休时的社会平均工资:所谓社会平均工资指的是企业、事业、机关单位的职工在一定时期内平均每人所得的货币工资额。

养老金,退休养老安度晚年 你的钱存够了吗?


不知道大家平时有没有考虑过自己或者配偶的养老问题。也许有人会说现在还没什么实感。但其实大家最好要提前考虑好养老问题。那么,到底要准备多少养老金才够呢?为了能在将来享受看护服务,从现在开始应该做好哪些准备呢?下面就一起来看一看吧。

?认识到了需要看护的可能性但没做好金钱准备

在250名20-60岁的调查对象中,回答准备了老年期花费的人占33.8%,其中男女比例接近一致。也就是说剩下的66.2%的人都没有准备老年基金。

另一方面,认为自己将来需要看护服务的占46.2%。即使在20-39年龄段中,也有约4成的人认为自己可能会需要看护。

总的来说,很多人考虑到自己或许会需要看护,但又没做金钱准备。

?多数人认为目标金额为1000万日元

那么,为了将来能得到看护照顾,到底需要多少存款呢?

调查结果显示,想要准备的平均金额为3300万日元,其中最多的回答是1000万日元。

无论是去养老院,还是住在家里,请一个看护来照顾,都必须要有一定的金钱储备。有存款才能安享晚年。因此,越早开始存,存款也会越多。

如果现在你已经过了30岁,那么开始为将来存钱才是明智之举。

?大多数选择储蓄存款

正在准备养老金的人,又是怎么做的呢?

调查中一共有140人选择“储蓄存款”,以压倒性的优势占据养老金准备方式第一名。其次,有55人选择了个人年金,48人选择生命保险,43人选择企业年金。为了将来打算,现在最好考虑考虑最适合自己的方法。

以上就是对养老的建议,大家是否觉得有所受益呢?

如果想着“我离老还远着呢”,对将来不做打算,那到了年老时,需要照顾时或许就会发现存款不足。因此,从现在开始做准备自己也会更安心。如果之前没考虑过养老问题的,请参考这篇文章,开始准备自己的养老金吧。

相信大家读完这篇文章以后,大家多少了解了些退休养老安度晚年,你的钱存够了吗?很多人没有算过一笔帐,我需要多少钱才能够养老?这是一笔惊人的数字。

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