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保险知识,准备退休养老金的几大误区 

2020-10-16
养老保险的基本知识 退休保险规划 教育金保险规划的流程

误区一、商业保险不如社会保险保障­

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社会保险保障是广覆盖、低保障、保基本的政府行为,它是一个生存工程,而非生活工程。­

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社会养老保障不具备人身保障功能(人身遇到风险后只能领取个人账户部分),受政策因素影响很大,各种新闻报道曾经报道出各种消息,例如社保中的个人账户由原来11%下降到现在的8%,个人账户作空、退休年龄可能会延迟到65岁等;­

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而商业保险则是一个经济合同,不受政策影响,拿多拿少只和你当初的投保金额以及你所选险种的收益相关。­

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商业保险最大的特点,一是它具有其它任何投资手段都不具备的人身保障功能(被保险人身故家人可以获陪当初的投保金额,用于家人在还贷、子女教育等方面的经济延续)。二是它相对稳定,期满时的保额储备是一笔相对稳定的养老储蓄来源。­

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所以商业保险在风险时是保障,平安时是储蓄,这是社保所不能具备的特征。­

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误区二、我现在还年轻,以后再说!­

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如果按照城市人口人均寿命为80岁计算,我们自六十岁退休以后有20年的时间。假如每年的基本生活开支是三万,二十年的生活费总额最少就是六十万。­

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我们计算一下,假如我们­

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25岁就开始储备,则有35年的准备期,年均1.7万的储备力度;­

30岁再开始储备,则有30年的准备期,年均2万元的储备力度;­

35岁想起来储备,还有25年的准备期,年均2.4万的储备力度;­

40岁才开始储备,只有20年的准备期,年均3万元的储备力度;­

50岁不得不储备,只剩10年的准备期,年均6万元的储备力度;­

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早储备好,还是晚储备好?­

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结果一目了然,不言而喻。­

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误区三、我会多挣钱用于将来的养老!­

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三十岁到六十岁期间有三十年的时间,这三十年中间的变数何其之大,可谓河东河西,谁能确保不发生变故?­

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有足够的理由相信每个人的愿望和实力,但没有足够的理由相信愿望就一定带来实力,也不相信这种实力的持续性能满足所有人的长期发展。所以这个世界上金字塔顶尖最终只能站上极少数的成功者,塔腰和塔座永远都是多数的小资产者或者无产者。­

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我们必须要有这样一种紧迫感:储备养老金和个人的发展以及能力没有必然关系,因为每个人都需要养老,区别只在退休生活水平的高和低。­

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挣钱多,就要多储备养老金;挣钱少,就只能阶段性的递增储备养老金。永远拿出收入的20%左右来储备你未来资金的需求,才能让我们未来的养老生活水平不至于因退休而陡然下降。­

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当我们抱着多挣钱的愿望,在一二十年后发现心有余而力不足时,我们失去的不仅仅是金钱,还有积累财富所需要的时间!这多少会有些“出师未捷身先死,长使英雄泪满襟”遗憾啊。­

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所以,我们不能等钱挣够了再来储备,正如同我们不能等着中国的保险健全了在来买保险一样!­

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误区四、我有自己的企业,不准备考虑养老保险!­

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我们相信每个人的经营能力,但是在世界经济一体化的今天,企业所遭受的不仅仅来自本国的经济环境,还更来源于来自全球的竞争风险。­

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经营同样也是有风险的。如果我们今天能挣到钱,拿出一部分来用于储备,那么我们根本不担心二三十年后家族企业万一遭到全球经济或者区域经济的负面影响而让自己的养老生活受累。­

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切记:如果你的家族企业今天就能构筑未来的养老生活,就不要让你家族企业在你六十岁的经营业绩来决定你退休生活水平的高低。退休时家族企业经营好固然无所谓,如果你不能确保经营上的万无一失,这种落差就应该在现在来弥补。­

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