距离四川汶川地震已经一周年了，这次罕见的自然灾害唤醒了很多人的保险保障意识，但是在很多人的印象中，似乎保险公司是不保地震的。其实这句话只说对了一半。到底哪类保险产品可以赔付地震造成的损失，哪类保险产品又将之列为除外责任？让我们做个简单归纳。
人身保险等地震可赔
人身保险并未将因地震引发的保险事故列入除外责任条款，是可以赔偿的。比如，如果因地震造成意外死亡，定期寿险、终身寿险、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、投资型保险等都可以赔偿。
建筑安装工程险保地震
建筑工程保险主要保障在建筑工程工地内的财产由于自然灾害或意外事故造成的物质损坏或灭失，其中自然灾害包括地震责任。
水陆货运险地震可赔
当发生地震时，货物运输保险是可以进行赔偿的。
大部分财产险地震不赔
财产保险一般主要赔偿“火灾、爆炸；雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面下陷下沉；飞行物体及其他空中运行物体坠落”。
财产保险的主险中大多将地震纳入免责条款，如果要想包含地震的保障，需要另外购买保障地震的附加险。
旅行社责任险不保地震
旅行社责任保险也将地震列入了免赔范围。它的标的其实是旅行社因本身的“过失、失误”对游客造成的伤害。
按揭房屋财产险不保地震
通过银行按揭购房人购买房屋一般会购买此类保险，但地震灾害列在免责条款中。
公众责任险不保地震
一些娱乐场所、物业公司、商场等机构会购买公责险，用来赔偿客户在营业过程中的意外损失。但地震是该项保险的除外责任。
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保险知识，哪些保险产品值得投资?
受全球金融危机的影响，国内的保险市场遭受了很大的冲击。近来，股市、楼市、原油等多个市场都出现剧烈波动，市场变化打击着投资者的信心，同时也打乱了许多人原本的理财规划。在金融风暴下，保险似乎也变得不保险起来，很多人正犹豫着是应该退保还是继续投保。对此，理财专家认为，在“稳健、保值”的理念主导下，保险理财在目前看来或许是值得考虑的方式。
购买保险规避风险
金融危机显然不止影响到了保险市场，而且还影响到了百姓的钱包。很多人的家庭财务状况开始面临危险，银根紧缩形势下，人们开始考虑是否继续投保，并重新考虑自己的理财规划。
针对这种情况，长城人寿保险股份有限公司北京分公司教育训练部经理谢仰光认为，人的生命是很漫长的过程，都会经历几个金融危机或者经济衰退期。在这个当中，我们理财的一些基本原则是不应该变的，比如你要对家庭资产做很好的安排，购买保险就是很好的一个方式。
太平人寿保险理财规划师黄宜平说：“没人能计算个体对应于某一风险的几率”，理财规划首先要从保障开始，只有先保值，然后才能增值。不应该把投保看作一种投资行为，简单地用投资的思维去计算回报率。
黄宜平认为，近来爆发的全球性金融危机是客观存在的大环境，是导致个人家庭财务状况面临危险的外部因素，一般来说，遭遇了就只能积极应对，这是无法避免的；而个人生活中存在的种种不确定因素可能带来的危险则是内部因素，可以根据投保相应的保险，把风险可能造成的损失转嫁出去，这是规避风险、增加保障的一种有效手段。
应看重产品的基本保障功能
那么，在目前的状况下，市民要购买怎样的保险来达到规避风险、增加保障的目的？业内人士指出，市场动荡时期，收益稳健又含有保障功能的产品是最好的选择。
保险行业协会专家建议，在目前的情况下，宜选择寿险、医疗险、健康险和意外险等保障型险种，保险额度根据具体的个人情况而定。而保险产品，则建议选择分红险等相对收益稳健的保险产品，而不宜再选择投连险这类要面临较高收益风险的产品。
从保险市场的反应来看，保障型的险种也得到了百姓更多的青睐。中国人民银行福州中心支行日前公布的福建省第三季度储蓄问卷调查结果显示，在福建省居民股票和基金持有比例持续下降的同时，居民储蓄及保险方面投入都呈上升趋势。
据了解，以该问卷调查的福建泉州居民样本为例，“购买人寿保险”已占泉州居民支出的10.75%，该比例比今年第二季度上升2.5个百分点，比去年同期则上升了7.75个百分点。
有关专家解释，在目前的形势下，投连险、万能险正处于风口浪尖，风波不断，存在普遍收益率较低且风险较高的状况。保险理财并不意味着就是去购买投资型理财产品，通过高抛低吸赚取差价，从而获取收益。因此，很多市民开始降低投资方面的关注，回归保险的本质，把重点放在了产品的基本保障功能上。
理性对待投资型保险
受投资市场低迷的影响，投连险、万能险等投资型保险越发呈现颓势，净值大幅缩水，保险公司保费增速放缓。
业内人士表示，一旦新会计准则实施，投连险、万能险等投资险种将不被计入保费，受到的冲击最大，保险公司将面临产品战略转型，即产品策略逐步转向寿险、重疾险等保障型产品，使得保险产品重新回归保障本质。
湖南大学保险系教授孟文军认为，尽管分红险的最大亮点的确是其分红功能，但保障仍是分红险等投资型保险最主要、最基本的功能。专家指出，消费者投保投资型的保险产品，首先要抱着一种寻求保险保障的理性心态。
保险产品可以保航班延误吗？_保险知识
航班延误是一个“老大难”的问题，飞机乘客往往因此而出现交通、住宿和餐饮等相关经济损失，并且因为与航空公司难以达成赔偿协议而频频出现罢机。乘飞机出行的旅客可通过投保来获得航班延误的理赔，从而在一定程度上避免罢机的冲突。
投保航班延误避免罢机冲突
据了解，尤其在秋冬季旅游经常会遭遇天气变化带来的风险，造成航班延误的情况屡屡出现，并使大量旅客短期滞留。例如，乘客陈小姐表示：“不管是坐大公司还是小公司的飞机，都碰到过航班延误的情况，动辄让乘客等三四个小时，航空公司给出的理由是行业惯例，基本不给乘客赔偿。”“前两个月坐飞机，因为和航空公司没有在航班延误赔偿上谈拢，大家一度罢机。”乘客刘先生说，不少航空公司尤其是对廉价机票实行航班延误不赔偿的“行规”，但这事实上造成乘客利益受损，双方难免出现罢机的冲突。
目前市场上部分保险公司在推出的旅游保险产品中规定，投保人可按不同保额选择不同保险计划，还可以根据出行频率选择购买单程或全年旅行保险，除提供高额意外伤害保障和全面的紧急医疗救援以外，另外还包括了旅行取消延迟等保险责任。
航班延误理赔需证明材料
“客户如果购买相关旅行意外险，其航班每延误6个小时，可以获得300元的补偿，最高给付1500元。”苏黎世保险的相关负责人介绍，投保人因航班延误需额外住宿而机场或航空公司未对此有任何安排，或办理了登机手续后因航班延误或取消造成旅客被迫自行改乘其他交通工具，在无法从其所乘坐班机的航空公司获得任何赔偿的情况下，保险公司将为投保人提供最高2000元的额外住宿费用补偿以及最高10000元的更改行程保证金。
而保险公司的陆先生介绍，该公司的境外旅行保险只提供对境外航班延误或取消的情况进行理赔，目前对境内航班尚不提供理赔。投保金额是根据旅行时间而定，例如一般的境外旅行时间为6天，那投保金额就是245元。理赔分航班延误和航班取消两种，航班延误的理赔金额最高不超过5000元，而航班取消的赔偿最高不超过8000元。
提醒，投保人需要注意的是，当发生航班延误的事件后，一定要向机场或相关航空公司，索取关于航班更改的书面证明以及其他相关资料，以便更快捷地向保险公司索赔。
六类保险产品大比拼 到底谁可防地震？_保险知识
自然灾害频发极大地唤醒了人们的保险意识，许多人开始关注面对巨灾之后的财产、人身损失，除了“听天由命”自己承担，或者靠政府补贴和社会捐赠，我们还能通过选择相关保险品种，向保险公司寻求帮助吗？保险能否保地震？下面就和大家一起看看以下六大保险类别哪种能更好的防震呢？
一、寿险
地震属于大多数寿险的承保范围，一般的人身意外保险都会列出免责条约，但大部分条约中，地震、海啸、泥石流等常见的自然灾害都不在免责范围之内。
能够承保地震的人身保险包括：寿险（定期寿险、终身寿险、两全寿险等）、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、旅游意外保险等。
保险客户购买寿险产品在地震中死亡将获得保险公司的身故赔偿，受伤以及接受住院治疗也将按照合同约定进行赔付。但是核反应、核辐射和放射性污染一般都在免责条款之列。
不过并非所有寿险都将地震列入承保范围，部分保险公司可能会在某些条款中将地震列为免除责任的范围，你在投保的时候要格外注意。
二、地震附加险
目前一些保险公司已经开始推出地震附加险，由于该险种是一个单独的附加险，所以只有大型企业及大型项目才能投保，而且合同约定非常严格。针对家庭财产的地震附加险非常少。
三、家财险
许多人在购买保险的时候，往往会凭借自己的理解，认为只要是承保自然灾害的保险，就一定可以保“地震”，事实上并非如此。
家庭财产保险通常不赔地震和海啸这种不可抗的自然灾害。家财险对“自然灾害”是有严格界定的。
四、车险
通常地震在车险中是除外责任，由地震直接造成的损失保险公司不理赔。由于地震造成高空坠物致使车辆损坏，如果车主能够出示证明则可以理赔。但海啸造成的车辆损失可以获赔。
五、房贷险
在购房时，一般都要购买房贷险。这种险种一般都是不保地震的。也有保险公司的房贷险可附加地震险。
房贷险中，保险责任包括暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等自然灾害。
六、旅行社责任险
旅行社责任保险只对因旅行社本身的“过失、失误”对游客造成的伤害进行赔偿。游客旅游时遭遇地震是不会得到该保险赔偿的。
保险知识，谈谈保险产品
从事保险营销近三年，在从内心深深认同保险的保障功能与理财功能的同时，更注重产品的研讨和专业组合，也深知保险营销员对产品认知和好恶对客户的影响。从最开始对某一产品的偏好，以产品为导向，到对每种产品的侧重点和适合客户群的全面理解和把握以及到家庭保险规划和组合及财务规划，以需求为导向，其实是一个互相学习和研讨的漫长的过程。以下就几点常见的言论谈一下自己的看法。
经常听业内人讲，产品没有最好，只有最适合，我觉得非常有道理，当然也不排除有时候有些产品特别利于客户的利益。从公司给代理人的佣金比例就可以看出，像平安已经停售的世纪赢家，12000的保费佣金收入不抵3000元保障型产品佣金收入，但保险顾问就此不愿意向客户推荐吗？肯定不是，我们还是要根据客户需求分析进行推荐，如果需要，我们会毫不犹豫地推荐；我们会因产品很好，而大推特推吗？也不会，作为专业人士我们会建议客户在拥有全面和足额保障的基础上考虑理财型和投资型保险作为财务配置。一般的人寿保险分为保障型，理财型和投资型，偏重不同，需求不同，推荐也不同，大多时候专业的保险顾问会根据客户财务状况，需求侧重点和理财习惯和投资偏好进行推荐和组合。
也经常听同行讲，保险产品费率都差不多，所以不同保险公司的产品都大同小异。我想也很有道理吧，毕竟精算师精算的基础都是一样的，当然每个保险公司为取得市场份额，也有其非常有优势的个别主打产品。但在我看来，同类型的产品才具有可比性，费率本身并不会有太大差异，特别是保障型产品。理财型产品和投资型险种同类型特点差不多，但不同公司产品差异就大了，因为和公司的实力和资产运营能力关系紧密，就如基金有很多种，有的赚，有的亏，所以在考虑保险规划时还是要根据自己的需求，适合和选择公司很重要。
还经常听同仁或部分客户讲，买保险就是买保障，考虑投资就不用考虑保险啦，还不如自己炒股票等。其实我很赞同前半句，保险的根本功能在于放大资产起保障作用，但保险发展到今天，保险公司已经成为资本市场一个重要主体参与资本市场运作，而且对风险控制和理财的专业性非个人和一般机构所比，当然不建议买过多保险，俗话说过犹不及，根据自己理财习惯和投资风险偏好，在有经济能力的情况下，保险产品作为财务配置的一个元素也是很好的。
另外我想在所有产品中，万能险该是最有争议的，从万能险PK传统健康险，到不同保险公司万能产品的大PK,一直争议不休，我想就连业内同仁都有这么有异议，那么行外人客户就无所适从了，我想是否可以排除竞争偏见，真正探讨一下万能险还要从起由来说起。
万能险是一种非传统型保险的一种，1979年源于美国，至今已占据美国个人寿险市场的40%。上世纪80年代中期开始，万能险在欧洲各国也呈现出强大的生命力，就平安而言，2004年引进，备受市场喜爱，至今已经有约600万客户投保，同时万能险资产规模已于2008年底已经超过600亿元。其投资渠道有存款，债券，权益资产及基础设施等，决定了其收益的稳健性和持续性。万能的适合人群：收入稳定，经济条件良好，兼顾保障和理财。万能险优势：一在于灵活性，是基于人性化的考虑，缴费期限自定，保障额度可以调整，随时支取，可以缓期缴费不影响保障，但是也是一把双刃剑，所以除非万不得已，建议不要轻易缓交和部分领取，毕竟我们买保险的初衷是转移风险，做应急金。
二在于月复利滚存，虽然买万能险保障是第一位的，但起最大的魅力月复利滚存，如何得以最好实现，不同保障额度和保费的选择和平衡很有技巧。一般收入不错的单身白领建议设置时低保额，届时再根据需要进行调整；对家庭形成期的一家之主，则建议保额和收益平衡。当然对于收入条件较好，可以考虑大万能，那么保障额度和收益兼顾，将是最好的。
谈了这么多，并不是提倡买保险重点花在选买产品，比较产品上，因为保险产品几百上千种，而且不断推陈出新，选得过来吗？所以前提要选择服务优秀，实力雄厚的保险公司，找寻一个诚信，专业和投缘的代理人，非常重要。当然为了错选代理人的风险，多了解几个代理人的意见，综合考虑再做决定则更为妥当。
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保险知识，地震该买哪些保险
调查各公司理赔情况时发现，除了意外险、健康险和传统寿险的出险客户可获得理赔外，分红险、万能险等新型投资型险种多将地震列为不可抗力条款，即免赔责任。但险企均表示，假如国家要求理赔，公司都将对玉树的出险客户理赔。
青海玉树地震灾情发生后，各保险公司均在第一时间启动重大事故应急快速理赔预案。
目前，新华保险已赔付出第一笔赔款，平安寿险已确认7名玉树客户出险，泰康人寿表示，在青海尚无分支机构，但随时可对其他出险客户较多的保险公司进行理赔援助。其中，平安人寿和中英人寿都已向玉树灾区捐款。
记者调查各公司理赔情况时发现，除了意外险、健康险和传统寿险的出险客户可获得理赔外，分红险、万能险等新型投资型险种多将地震列为不可抗力条款，即免赔责任。但险企均表示，假如国家要求理赔，公司都将对玉树的出险客户理赔。
据了解，目前国内还没有专门的地震险，地震灾害在传统寿险中基本不属于免责条款，在财险中却大多属于除外责任，财险公司的多数险种基本都将地震和海啸等自然灾害“拒之门外”。
“目前，绝大多数人寿保险和意外险都未将地震纳入除外责任范围，除外责任主要为犯罪、自杀、吸毒、酒后驾驶、高风险活动、战争、核辐射等造成的人身伤亡。”中国人民人寿湖北分公司综合部总经理杜平志称。
保险知识，哪些保险可以赔地震？
最新统计数据显示，盈江地震共造成25人身故，300余人受伤；日本地震导致3300多人身故，超过7500人失踪，近2000人受伤。地震发生后，国内各保险公司纷纷紧急启动救灾预警机制，并积极寻找身处灾区的客户。
太平洋保险理赔人员介绍，在人身险范围内，以身故为给付条件的寿险、个人意外伤害险、个人意外医疗险、学平险、旅游意外险等的保险责任中均包含有地震受损责任。这就意味着，保险客户购买寿险产品在地震中身故将获得保险公司的身故赔偿，受伤以及接受住院治疗也将按照合同约定进行赔付。
理财型保险能否对地震受灾客户赔付呢？一位银保顾问介绍，只要保单中有身故给付保险金的条款，客户身故均可获得赔付。该顾问表示，投保客户也可通过附加险的形式保障地震中受伤得到补偿医疗。也有公司的理财型保险具有投资功能外，还专门针对自然灾害提供保障，如百年人寿一款“百年红D款”两全保险在提供固定收益的同时，专门对包括地震在内的六大自然灾害提供3倍意外身故保障。
与人身险相比，目前国内保险市场上的多数财产险并未承保地震带来的损失，多数国内财险公司在“财产保险综合险”、“财产一切险”的免责条款中就明确标明“地震所造成的一切损失”。
保险知识，地震险保房不保车
记者为此采访了苏黎世保险的相关专家，而苏黎世保险曾在2007年底推出了北京地区首个家庭房屋地震险产品。另据记者了解，目前市场上多数财产险公司均提供附加地震险产品。
需附加购买
保险专家介绍，目前市场上的地震险多为附加险种，所以无论是于企业还是家庭，都需要在购买某种财产险主险之后附加选择地震险。保险公司在提供财产综合险或财产一切险等主险时，会有若干扩展条款可选择，其中就包含地震保险。如果投保人要求附加地震险，保险公司会重新核算主险保费，核算时参考的数据包括主险保额、投保者财产具体情况等因素。
保房不保车
保险专家指出，由于目前市场上车险的免责条款里已经说明，因地震造成的车辆损失不在理赔范围内，而所有保险公司的地震险条款里也都不包括私家车地震保险，所以投保人的车辆因地震产生的损失是无法获得理赔的。不过因为地陷、地裂造成车辆损坏的，保险公司将会赔偿。
分情况赔付
保险专家还提醒，即使投保了地震险的，在遇到地震灾害导致房屋和室内财产受损的情况下，保险公司也不是“照单全赔”。地震赔付案件必须提交保险公司上级部门审核，而且要提供“建筑物抗震等级证明”，即建委在验收房屋时颁发的房屋抗震合格证书。如果是建筑物防震等级以下的地震造成的损失，保险公司不予理赔。另外，因地震引起的海啸、火灾、火山暴发、埋没、泥石流等造成房屋和室内财产损失的，在地震险赔付范围内，而因地震引起的核爆炸、核污染等所致损害，保险公司不会赔偿。
>>小贴示
1.因为房屋部分是依照重置价格为基础按照比例赔付，苏黎世保险建议客户选择地震险时对房屋足额投保。
2.地震险的最高保险金额分别为家居财物和家庭房屋价值的80%，客户需自行承担剩余部分。
