据内蒙古包商银行等机构的工作人员介绍，分红保险是指保险公司在每个年度结束后，将该保险的可分配盈余按一定比例以现金或增值红利的形式，分配给客户的一种人寿保险。
与投资接连保险一样，分红保险也兼具风险保障和投资功能。但是，“投连险”客户全部分享投资收益和分享，相比之下，分红保险投资的收益和风险则由保险公司和客户按比例分享。
记者了解到，分红保险与“投连险”的另一个差别是，“投连险”突出投资功能，风险保障的能力相对较弱，为此投资运作相对激进，收益相对高，但风险也大。分红保险则更侧重于保险，收益水平相对较低。
同时，分红保险与“投连险”的收益来源也不同。“投连险”的保费大部分用于投资，运营模式有些像基金。分红保险的保费都放入一个账户运作，每年度结束后，从账户余额中扣除理赔费、提取准备金、运营费等款项，盈余才按保险公司与投保人事先约定的比例分配。
购买分红保险投保人可通过现金、累计生息和抵交保费等途径获得红利，也可以通过增加保险金额获取红利。值得注意的是，保险公司会定期公布具体“投连险”产品的市场价值，而分红保险只是每年给投保人寄送年度收益报告，因此收益透明度不如“投连险”高。
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保险知识汇总，医疗保险"三思而后投"
医疗保险往往是产生保险理赔纠纷最多的领域。任何人都不想看到，当疾病来临之际，自己购买的保险成为“一纸空文”，因此在最初投保时，对可能发生纠纷的地方一定要多加注意。
首先，应注意履行如实告知的义务。保险公司对产生疾病的因素要进行严格的审查，如被保险人的身体状况和既往病史，往往要求被保险人作如实告知，不得有所隐瞒，否则，将会导致保险合同无效，保险事故发生时，保险公司也不会承担赔偿责任。
其次，应注意保险的责任范围。保险责任是保险公司承保的风险和应承担的经济赔偿责任。在住院医疗保险中，并非所有的住院风险保险公司都会承保。同时，各家保险公司之间险种的保险责任也有一定的差异。
第三，应注意投保年龄的限制。各保险公司对最低投保年龄有不同规定，一般由出生后90天至年满16周岁不等，而最高的投保年龄限制却大致相同，一般不能超过65周岁。保费与被保险人的年龄、健康状况关系密切，保险公司往往要求被保险人体检，规定观察期或约定免赔额，承保要求非常严格。
投保后悔有时限 保险退保需三思
随着保险在市场上的发展，很多人选择投保理财，但是，选择真正适合自己的保险才能实现我们的保障目的，保险专家建议大家不要盲目听从保险代理人的建议，应选择适合自己的保险产品，以免带来不必要的困扰，陷入退保的尴尬境地。
近日，有网友在某网站论坛上发帖抱怨，称其因出于哥们意气，从死党那位从事保险代理人职业的女友手中，购买了一款十年期分红险，并交纳3000元保费。但事后他觉得该险种不太符合自己的保障预期，遂产生退保念头。但想想刚买了就要“退货”，恐伤兄弟情谊。于是，等过了两个月，他才“悄悄”找保险公司要求退保，却被告之需自行承担1000多元退保损失。“早知这么‘烧钱’，我肯定不买了。”
网友甚为郁闷。其实，网友的经历并非个例。
业内专家透露，近年来，尽管银行、保险、证券等金融机构都加大了理财知识宣传介绍，却非人人都把相关信息谨记在心。如今保险行业入行的门槛实在太低，从业人员鱼龙混杂，一些低层次、低素质的人混迹其中。加上目前国内的保险公司大多实行代理制，没有底薪，产品营销人员要想获得收入只有从销售提成及佣金中获得，这种薪酬制度在一定程度上诱发了无序竞争。保险推销员在介绍保险产品时，往往曲解或片面宣传，只强调高额回报。而当投保人弄清楚保险产品的实质时，尤其是一些保险产品的分红收益低于银行存款利息的时候，很多人都会产生一种被欺骗的感觉，退保便成了必然的选择。
生活中，很多人都在埋怨投保容易退保难。可是，这其中有相当一部分退保是消费者盲目投保所致。看别人投保，自己也跟着投保，结果过了一段时间不想要了又选择退保。然而，不是所有人都知道投保后悔有“时限”，超过10天犹豫期，投保人就算被正式“套住”。一旦退保，代价不菲。
犹豫期也叫冷静期，指投保人在签收保单后的10天内，万一对所购保险不满意，可无条件退保。所以，为防止因一时冲动作出决定，投保人需充分利用这段时间，仔细研读保单，最终决定是否投保。而一旦超过犹豫期，投保人就不能拿回已交纳的全部保费，只能拿到保险公司扣除代理人佣金和管理费后剩下的现金价值。一般说，过了犹豫期，越早解约，保单的现金价值相对于所缴保费的比例越低，投保人的损失也就越大。
由此，投保人在犹豫期内应注意几点：收到保单后，要亲自填写回执，因为保险公司对犹豫期的认定，是以回执日期为起始日进行计算；要认真阅读保险条款，对理解有偏差的内容要及时向代理人询问，以免误保。此外，在犹豫期内需要退保，须以书面形式向保险公司提出申请，口头请求无效。
另需提醒的是，车险、家财险是没有犹豫期的。以家财险为例，投保人交纳保费后，于次日零点保单开始生效，若想退保，须按相应情况领取保单生效后的现金价值：在条款中规定保险责任开始前，投保人若提出解除合同，按总保费的5%扣除手续费后退还剩余保费；保险责任开始后，投保人可随时书面申请解除合同，保险公司也可提前15天书面通知投保人解除合同，并按一定的计算方法退还保费的数额。
退保须提供哪些资料
1、提供填写完整的《深圳市企业员工退(转)社会保险金申请表》或原工作单位出具的离职证明(《申请表》或单位证明均须加盖单位公章或人事专用章)。
2、出示个人身份证原件并提交复印件1份(如是第二代公民身份证，还须双面复印)，并在复印件上注明联系电话。
3、提交《深圳市职工社会保险证》或《深圳市劳动保障卡》或《社会保障卡》。
4、提供员工本人在深圳的四大国有银行(中国银行、中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行)任一家开立的电子借记卡或活期存折。
保险专业人士建议，投保前首先要清楚自己需要哪方面保障。比如，短期有大笔开支的家庭和收入不稳定的家庭不宜购买分红类保险；给孩子买保险，应该首选医疗和意外险，同时兼顾教育金保险等等。其次，要仔细看清保险合同，切勿听信保险营销员天花乱坠的介绍，对于不懂的还可以上网查查。需要重视的是，那些宣传保险能够带来几十万收益的最好别轻信。
投保人买银行保险要三思
因为具有方便、快捷、网点密布等优势，越来越多的人通过银行购买保险产品。并且对于许多希望寻找到保本、稳健、并且带有一定人身保障的客户而言，银保不失为一种选择。但是在购买银行保险时应根据自己的资金需求、风险承受能力等实际情况，选择购买适合自己的银行保险。
首先，居民购买银行保险产品具有更高的性价比。这是因为与其他销售渠道(如经纪、代理等)相比，保险公司通过银行销售保险产品，保险公司专职于后台支持，不必建立销售队伍，支付的费用较低。
其次，大多数在银行销售的保险产品都有一些共同特点：设计简单、投保简便；期限相对较短；不仅具备储蓄和投资功能，同时提供全面的保障和周到的服务。这些特点弥补了传统保险产品复杂难懂、办理烦琐的不利之处。
目前，国内银行保险产品主要集中在分红、万能两类产品。其中，万能保险则是在一定保底收益的基础上享受专家理财的收益，理财账户的灵活性足以满足低风险偏好客户的长期理财需求。而分红保险的主要优点在于可以使保户在获得保障的同时保证本金的安全，并享受保险公司的专业投资收益，是抵御资本市场动荡的主力险种，适合风险偏好低的客户。作为新兴寿险产品，银行保险产品弥补了保险产品在收益方面的局限性，也有效地补充了银行存款对于客户理财选择的单一性，满足了不同风险承受能力客户的全面需求。
但是，银行理财产品也是有风险的，但是不少储户都只关心收益，不关心风险。”尽管银行现在还基本能按照承诺兑现收益，但他还是担心，一些风险较高的理财产品将无法向客户兑现收益
不要以为保险是银行储蓄产品。在一些消费者眼里，出现在银行的保险产品好像就盖上了银行的“戳记”，总是不由自主地与银行的储蓄存款联系在一起。银行只是保险公司的代理人，保险合同一旦签订，消费者就与保险机构发生了合同关系，银行根本就不承担保险理赔责任。
目前在银行销售的保险产品大多数为分红投资类保险，通过保险公司投资专家的专业经营运作，使客户获得较高的投资回报。
既想购买一份保障，又想投资理财的客户适合到银行购买保险产品。银行的工作人员在上岗前都经过保险公司的培训，但毕竟不是专业出身，有的工作人员在向消费者介绍和宣传保险产品时，对保险分红增值功能可能强调得会多一些，而对详实、专业的保单条款介绍得较少。
而一些不了解保险产品的消费者就会误会，把银行里的保险当成了“储蓄产品”，过分追求投资回报率，一旦未来与自己的期望值有差距，就会把“怒气”撒到银行身上，产生纠纷。
理财专家指出，买保险首先是购买了远期的保障，只是在保障的同时有些保险产品具有了投资功能，但绝不能等同于银行存款。
为避免银行在代理保险业务时误导消费者，保监部门对银行宣传保险产品有严格的限制：套用“本金”、“存入”等概念；将保险产品的利益与银行存款收益、国债收益等进行片面类比；在宣传内容上出现“银行和保险公司联合推出”、“银行推出”、“银行理财新业务”等字样；在宣传保险产品时出现银行的标志、图案，都是银行的代理、销售保险产品的绝对“禁区”。消费者要擦亮自己的眼睛仔细分辨清楚。
投保分红险三大误区需提防_保险知识
分红险兼具保障与理财的双重功效，是很多追求稳健收益兼具保障需求目的客户的选择，但有很多人在选择分红险时可能会产生误区，并不是所有人都适合分红险。
三大误区需提防
专家指出，虽然分红险兼具保障与理财的双重功效，是很多追求稳健收益兼具保障需求目的客户的选择，但投保分红险也要规避三大误区。
1、当成高回报的短期赚钱工具其实，分红保险不适合用作三五年以内的短期投资。购买分红险后，如果短期内冲动退保，累积红利不多，现金价值也不高，就会出现投入的资金损失。分红保险看重的就是时间性，时间越长，保险价值越高。
2、认为分红每年都有虽然分红险属于稳健、持续的收益返还型产品，但分红险的分红利率是不确定的，因为红利来源要依据产品的投资收益(利差益)、费用结余(费差益)和人的寿命的延长(死差益)而定，这些数据都是不确定的，所以分红险产品说明书上的演示利率是监管部门要求保险公司提供的一种假定，并不是最终的保证分红率。
3、认为投保分红险可拥有全部保障人的保障需求是多层次的，不能认为有了分红险，什么保障问题都能解决。分红保险也需要添加一些附加险种，如意外伤害保险和意外医疗及住院保险等，一旦遇到意外事故或因疾病住院，才能得到更周全的保障。
通货膨胀和分红保险
所谓通货膨胀是指在以纸币为流通手段条件下，因货币供给大于货币实际需求，现实购买力大于产出供给，从而导致货币贬值而引起的一段时间内物价持续而普遍上涨的现象。换句话说，当货币数量的增长速度大于实物数量的增长速度时，就会出现通货膨胀。打个比方：货币总量是100元，实物总量是100个苹果，那么，一个苹果价值就是1块钱;如果第二年苹果生产增加了100个，也就是市场上有200个苹果，而货币增加了200元，也就是货币总量为300元，那么第二年每个苹果的价值就是1.5元了。推及到整个经济实体运行，物价水平就上升了，于是就出现了通货膨胀。通货膨胀的实质是社会总需求大于社会总供给，也就是平时所说的“供”小于“求”。
所谓分红保险，简单的说就是投保人可以享受保险公司的经营成果，可以分享到保险公司红利的保险险种，有现金分红(美式分红)和保额分红(英式分红)两种模式。
分红险适合收入稳定人群
保险专家提醒消费者，分红险虽然比较稳健，但也并非人人都适合。分红险比较适合家庭较富裕、有稳定收入，且不太急于用此部分资金的人群，可以为未来资产保值或者给孩子储备未来的生活资金。此外，也适合要抚养丧失劳动能力家庭成员的家庭，如残疾智障儿。残疾儿或智障儿由于身体的因素，很难买到其他保障型的险种，且不适合拥有太多的现金，通过年年定额返还年金可以满足他们的一部分需求。
以下3类人群在购买分红险时要慎重：一是短期内需要大笔开支的家庭。因为分红险变现能力较差，如果中途退保，投保人只能按保单的现金价值退钱。二是收入不稳定的家庭。三是从保障需求出发的人。这3类人需要综合考虑收入情况、风险偏好等，可优先考虑购买保障类险种，以及选择一些保障期较长、保障功能较强的分红产品，而不应对短期的收益率看得过重。
分红保险肯定有分红吗?
分红保险的红利主要来源于保险公司对该险种实际经营的成果与当初费率厘定时预期的差益。但一般分红保单的红利大部分来源于投资收益，而投资收益的多少又取决于保险公司实际业务经营能力状况，换句话来说，保单红利可能有，也可能没有，还有可能“负有”，如果有人向你保证肯定会有分红，且一定会高于银行储蓄，不可信以为真。
保险知识，购买意外险需防三大误区
市民在购买保险时，途径要正规，保额要合适，如果是卡单必须要激活才能使用。根据往年的理赔案例来看，保险专家总结出投保人对意外险存在三大误区。
误区一：旅行社购险等于自己买
大多数人对旅行保险不是很了解，有些人只是单纯地跟风或是随着旅行社购买，而自己并不清楚其保险利益。其实，旅行社提供的旅行责任保险只负责旅行社本身的风险责任，如果游客在旅行途中发生意外伤害或者突发疾病，该保险并不承担赔偿责任。因此，出游之前为自己选择合适的旅行意外伤害保险非常必要。
误区二：保额必须买最高额
旅行保险通常分为境内险和境外险两种，如果投保人在境内旅行，完全可以选择保费便宜、保障全面，且适合全家出行的短期保险。至于出境游，一般而言，到美国、新加坡、日本等医药费较高的国家旅游，医疗险的保额最好不要低于20万元。而到泰国、马来西亚等国家旅游，如果行程较短，医疗险的保额在10万元左右即可。
出游的时间很短、旅行途中相对安全，且距离不是很远，可以选择天数短、保额较低的保险；如出游的时间很长，又是自驾游，且旅行途中不确定的因素较多，建议选择天数长、保额较高、保障全面并且能够提供救援服务的保险。
误区三：所有意外都能获赔
旅游意外险出险后，不一定都能得到保险公司的全额赔偿。人身意外保险所约定的保险金额，只是保险公司承担给付的最高保险金限额，而非实际给付金额，除航空事故能得到最高赔付金额外，其他人身意外保险都是按比例赔付。
现在，很多旅游意外险对于赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、蹦极、冲浪等高风险活动“免责”。因此，投保人在选择旅游险时，务必留意保险公司推出的旅游险在分项责任的赔付方面是否有所限制。
保险公司提醒，不是所有意外都能获赔。在判定是否可以得到意外险理赔的情形中，市民可以参照这样一条标准，健康人体受到强烈而突然的袭击而形成的伤害才能得到赔付。如果伤亡是由于被保险人长期操劳或磨炼所致，则不属于意外险的范围。
