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保险知识,可避税的理财产品介绍

2020-10-16
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理财产品是否要纳税,对投资收益有非常大的影响。因此,在我们的日常理财行为中,绝对不能忽视理财产品是否纳税这个问题。那么,现在市场上有那些理财产品不用缴纳个人所得税呢?目前,教育储蓄存款,国债,开放式基金,人民币理财,外币理财,信托,保险都是不用纳税的理财产品,我在这里一一为大家介绍,以供YY的朋友们在投资理财中进行参考。

教育储蓄存款

在所有的储蓄存款中,只有教育储蓄存款的利息免征个人所得税,目前利息所得税为20%。因此,投资教育储蓄能比同期限的定期存款增加20%的投资收益。此外,教育储蓄作为零存整取储蓄,享受整存整取的利率。综合免税和利率优惠两项实惠,教育储蓄存款的收益至少是同期限零存整取存款的1.76倍。

目前,国家规定教育储蓄的对象为小学四年级以上的学生,因此有适龄学生的家庭都可以投资教育储蓄。在就读小学,高中(中专),大学本科(大专),硕士和博士研究生时,每个阶段可分别享受一次最高2万元的免税优惠。也就是说,如果孩子念到博士,可享受总计8万元的免税优惠。教育储蓄到期销户时,要能提供正在接受非义务教育的学生身份证明,才能享受利率和免利息税的优惠,否则按零存整取储种计算利息。

国债和特种金融债

债券由于其收益稳定,风险小,成为保守理财者热衷投资的理财产品。根据《个人所得税法》规定,在债券中,只有个人投资国债和特种金融债所得免征个人所得税。相对来说,大众投资的绝大部分是国债。

国债风险几乎为零,利率略高于同期的银行存款,从长期来看,个人投资国债还是较为合理的。由于免税,即使企业债券的票面利率略高于国债,但扣除税款后的实际收益反而低于国债。

国债有两种:凭证式国债,记帐式国债,相同期限的凭证式国债,比记帐式国债的收益率要高,但是流动性较差。

人民币和外汇理财产品

目前,许多家银行推出各种人民币理财产品和外币理财产品,对于人民币理财产品和外汇理财产品,暂时免征收益所得税。人民币和外汇理财产品属于专家理财,是由具有多年金融产品交易经验的投资专家进行理财操作。和其他理财产品相比,人民币理财和外币理财的最大优势在于银行掌握了一些只有银行才可以进入的投资领域,确保可以获得较高收益,且可以回避很多市场风险,但流动性不佳。

理财产品是否要纳税,对投资收益有非常大的影响。因此,在我们的日常理财行为中,绝对不能忽视理财产品是否纳税这个问题。那么,现在市场上有那些理财产品不用缴纳个人所得税呢?目前,教育储蓄存款,国债,开放式基金,人民币理财,外币理财,信托,保险都是不用纳税的理财产品,我在这里一一为大家介绍,以供YY的朋友们在投资理财中进行参考。

教育储蓄存款

在所有的储蓄存款中,只有教育储蓄存款的利息免征个人所得税,目前利息所得税为20%。因此,投资教育储蓄能比同期限的定期存款增加20%的投资收益。此外,教育储蓄作为零存整取储蓄,享受整存整取的利率。综合免税和利率优惠两项实惠,教育储蓄存款的收益至少是同期限零存整取存款的1.76倍。

目前,国家规定教育储蓄的对象为小学四年级以上的学生,因此有适龄学生的家庭都可以投资教育储蓄。在就读小学,高中(中专),大学本科(大专),硕士和博士研究生时,每个阶段可分别享受一次最高2万元的免税优惠。也就是说,如果孩子念到博士,可享受总计8万元的免税优惠。教育储蓄到期销户时,要能提供正在接受非义务教育的学生身份证明,才能享受利率和免利息税的优惠,否则按零存整取储种计算利息。

国债和特种金融债

债券由于其收益稳定,风险小,成为保守理财者热衷投资的理财产品。根据《个人所得税法》规定,在债券中,只有个人投资国债和特种金融债所得免征个人所得税。相对来说,大众投资的绝大部分是国债。

国债风险几乎为零,利率略高于同期的银行存款,从长期来看,个人投资国债还是较为合理的。由于免税,即使企业债券的票面利率略高于国债,但扣除税款后的实际收益反而低于国债。

国债有两种:凭证式国债,记帐式国债,相同期限的凭证式国债,比记帐式国债的收益率要高,但是流动性较差。

人民币和外汇理财产品

目前,许多家银行推出各种人民币理财产品和外币理财产品,对于人民币理财产品和外汇理财产品,暂时免征收益所得税。人民币和外汇理财产品属于专家理财,是由具有多年金融产品交易经验的投资专家进行理财操作。和其他理财产品相比,人民币理财和外币理财的最大优势在于银行掌握了一些只有银行才可以进入的投资领域,确保可以获得较高收益,且可以回避很多市场风险,但流动性不佳。

开放式基金

随着近一两年来股市火暴,开放式基金高达100%以上的投资收益,几乎让所有想赚钱的人都成了“基民”。投资开放式基金不仅有获得高收益的机会,还有不用缴纳个人所得税的实惠。

开放式基金由专家理财,收益率比较高,并且流动性好,变现性强,适合长期投资,但从目前的市场来看,投资开放式基金要想获得和2006年一样高的收益,不是一件简单的事。在目前股市震荡的情况下,投资偏股型,配置型的开放式基金还有可能会亏钱。

信托产品

信托是信托公司发行的一种金融产品,它是指委托人基于对受托人的信任,将其财产权委托给受托人,由受托人按委托人的意愿,以自己的名义,为收益人的利益或者特定目的进行的财产管理行为。目前国家对信托收益暂不收取个人所得税,因此,它是一种不错的理财产品。

信托基金投资范围广泛,如投资于企业,股票,债券,城市基础设施建设等。从投资收益来讲,信托的到期收益率要明显高于同期相同的债券和储蓄。从理论上讲,信托投资的风险介于银行存款和股票投资之间;但因信托计划存在严重的信息不对称,投资者购买信托产品的风险实际上要大于买股票的风险,且流动性较差。

保险产品

按照我国现行法律的规定,任何保险金都是免税的,即领取保险给付和理赔金是不用缴纳个人所得税的。为此,在购买充足的保障之后,可将不需急用,且没有更好投资渠道的资金购买投资型或分红型保险,让保险公司的专业理财团队为你打理财产,获得稳定收益。

对于有大额资产留给后代的理财者,选择保险理财再合适不过了。目前,我国还没有开征遗产税,但随着经济发展和法律完善,征收遗产税应该是必然之事。按照国际惯例,遗产税一般在40%以上。子女继承遗产之前,必须先筹一笔遗产税款。如果父母没有事先进行遗产规划,身故时又没有留下足够的现金和存款,庞大的遗产税往往会成为子女沉重的负担。面对如此高比例的税收,合理规避遗产税就成为富裕人家的一个理财重要任务。

因此,保险是最佳的规避税收的理财方式之一,它可以确保完整地将资产转移给下一代。但是同样的,大家在购买保险的同时,要注意不要过多投入,因为保险从家庭收入支出以及理财的角度上来说,最好不要超出家庭收入的15%,这样的资金配比才是最合理的。

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保险知识,三种常见理财产品的分析


分红险是指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。分红收益不固定,保单主要还是以保障为主。

红利的来源主要是保险公司的死差益、费差益和利差益,以及其他一些利润来源。这三差均与保险公司的自身经营、风险控制和市

分红险也像传统寿险一样承诺保户享有固定的保险利益,除此之外,保监会明文规定“分红保险投资收益不得低于公司可分配收益盈余的70%”。不过,由于保险公司的可分配盈余是不确定的,分红险每年的分红率也不确定,甚至可能为零。

万能险是指可调整支付保险费以及死亡保险金给付金额的人寿保险。投保人所交的保费,除去初始费用、账户管理费等交给保险公司的费用之外,剩余保费被分成两部分,一部分用于保险保障,另一部分用于投资。

要注意,万能险的保证收益并不是全部保费的收益率,而是在扣除保障成本、手续费(初始费用、账户管理费等)之后进入投资账户资金的收益。通常在投保的最初5-10年里,保险公司扣除万能险手续费的比例较高,实际进入投资账户的资金较少。随着时间的推移,扣除手续费的比例越来越低,因此万能险需要长期投资才能体现收益性。

与分红险相比,万能险产品的收益有保底收益,目前,万能险的保底收益一般在1.75%~2.5%之间,保户既可享最低的收益率,又有可能获得更高的回报。

投连险全称"投资连结险",是将保险和理财两个方面组合在一起的保险产品。投资者缴纳的保费,一部分除具有保险的保障功能外,另一部分与保险公司投资收益挂钩,由投资专家负责运作,投资者享有全部投资收益,同时承担相应投资风险。投连险与资本市场结合紧密。

投资连接保险的保户交纳的保费被分成保障和投资两部分,只是其中“投资”部分的回报率跟万能险不同,是不固定、不承诺保底收益的。如果投资账户的业绩比较好,资金将获得较高回报。

目前市面上的投资型保险产品主要有投连险、分红险和万能险,它们的共性是兼具保障和投资理财功能,将保单的价值与保险公司运营和投资的业绩联系起来。

不同的是,它们的侧重点各不相同。分红险不设单独的投资账户,每年的分红具有不确定性;投连险设置了几个不同风格的投资账户,客户自由选择,可能享有较高回报的同时也承担较高的风险;而万能保险设有单独的投资账户,同时具有保底利率的功能,从目前市场上的几款万能险产品的保底利率来看,要高于税后的银行存款利率。下面是详细的对比:

投资收益:

分红险:在投资收益上设有最低保证利率,有无分红看公司的经营状况。

万能险:设有最低收益保障,实际收益与保险公司投资帐户收益相关。

投连险:投连险的实际收益与客户选择的投资帐户收益直接挂钩,保险公司不承诺投资回报,客户承担全部投资风险。

理财产品 年纪大了更需要理财产品来为以后生活准备


老年人理财,向来是理财市场的难点,尤其是在资本市场大幅波动、结构性理财产品收益不稳、稳定收益理财产品抢手的背景下,老年人理财更是不知如何选择。据了解,目前确实有不少老年人面临理财的困惑。理财师表示,当前市场可选的中低风险理财产品比较多,老年人应根据各自特点选择。

稳健理财多种可选

老年人理财首当其冲的是要求收益稳定。统计显示,近两个月来,银行所发新产品风格渐趋谨慎,信托类理财产品出现了扎堆的火热局面。虽然收益率还不能战胜CPI,但稳健二字,足以吸引老年投资者的眼球。目前信贷类理财产品的平均年化收益率,已经超过了5.1%,无论是银行存款利率、固定收益类理财产品还是国债,都赶不上它。这也是投资者喜欢这类理财产品的一个重要原因。

相比这些银行理财产品,日前发行的电子式储蓄国债明显受到冷落,部分银行反馈,发行半个月以来购买者寥寥。

兼顾安全与流动性

银行理财师表示,老年人理财不能只看预期收益率,不同类型的理财产品,适合不同的老年客户。用于养老的资金,容不得半点风险,预期收益高的产品,风险也必然较大。尤其是不建议老年人在不懂的情况下,购买那些浮动收益型的挂钩类产品。因为这些产品的挂钩标的非常复杂,一定要了解清楚才可投资,否则面临的投资风险还是不小。

尽管国债利率相对较低(相比信托产品),但还是兼顾了安全性和流动性。如果一笔钱不知道什么时候会用,信托理财产品就不太适合,因为信托产品一般不能提前赎回,而国债既可质押贷款,又可提前变现,自然成为这类老年投资者的最爱。

面对市场上琳琅满目的理财险产品,老人家们要注意选择低风险理财产品,这类产品还是比较多的。同时安全与流动性,老年人应根据各自特点选择。

国寿鑫丰两全保险理财产品介绍


与不温不火的保险市场相比,理财型保险一经推出,便备受人们追捧。理财型保险一般品种较多,它不仅具备保险最基本的保障功能,而且能够给投资者带来不菲的收益,可谓保障与投资双赢。目前,保险理财产品主要包括分红型保险、万能险与投连险。近日,中国人寿保险股份有限公司还推出最新银行保险理财产品——“国寿鑫丰两全保险”(分红型)。本文将就国寿鑫丰两全保险理财产品进行简单介绍。

国寿鑫丰两全保险理财产品介绍之产品特色

一次投入,稳定收益,更有3倍保障。有“倍”而来,防患于未然,人生自在掌控。

18至25岁:婚嫁金、创业金;25至35岁:保障金、子女教育金及资产保值增值;35至50岁:保障金、未来养老金、投资理财;50岁以上:稳健理财、养老金、合理避税。

国寿鑫丰两全保险理财产品介绍之投保范围

凡十八周岁以上、七十周岁以下,身体健康者均可作为被保险人,由本人或对其具有保险利益的人作为投保人向中国人寿保险股份有限公司投保本保险。

国寿鑫丰两全保险理财产品介绍之保险期间

本合同的保险期间为五年。

国寿鑫丰两全保险理财产品介绍之保险责任

在本合同保险期间内,本公司承担以下保险责任:

一、满期保险金。被保险人生存至保险期间届满的年生效对应日,本公司按基本保险金额给付满期保险金,本合同终止。二、身故保险金。被保险人于本合同生效之日起身故,本公司按基本保险金额给付身故保险金,本合同终止。三、意外身故保险金。被保险人于本合同生效之日起因遭受意外伤害身故,本公司除按上述第二款的约定给付身故保险金外,再按本合同基本保险金额的两倍给付意外身故保险金,本合同终止。国寿鑫丰两全保险理财产品介绍之红利事项

在本合同保险期间内,在符合保险监管机构规定的前提下,本公司每年根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。如果本公司确定本合同有红利分配,则该红利将分配给投保人。投保人在投保时可选择以下任何一种红利处理方式:一、现金领取。二、累积生息:红利保留在本公司以年复利方式累积生息,红利累积的年利率每年由本公司公布。若投保人在投保时没有选定红利处理方式,本公司按累积生息方式办理。

保险理财产品介绍——相关链接保险理财产品种类介绍分红型保险是指保险公司将其实际经营成果超出定价假设的盈余部分按一定比例向保险持有人进行分配的人寿保险新产品,类似于股票分红。投连险是人寿保险与投资的结合,它的保险内容至少要包括一项保险责任。它分设账户来投资,有的账户风险大,有的账户可能风险小,投保人可以根据自己的风险承受能力在账户之间选择资金的比例。万能险与投连险有相似之处,但它有最低保底收益,而且它的投资风险对于投连险来说相对稳健。

不同的理财保险面临的风险和投资收益有所不同,高风险同时意味着高收益。其中,分红险是风险最小的险种,同样的收益也较少。消费者可以结合自身的实际需求进行选择,但是不要忘了买保险首先买的是保障,不能够只顾着理财而忘记了保障自身。

太平人寿长期保险理财产品“太平恒赢两全保险(分红型)”上市

近日,太平人寿保险有限公司对外宣布,一款保至88周岁的长期保险(放心保)理财产品“太平恒赢两全保险(分红型)”将在全国上市。

其极具特色的“双高三金”设计,即“高现金价值、高贷款比例、特别保险金、递增式生存金及祝寿金”,深入契合了客户对于资产安全性、流动性、收益性等多方面需求,旨在帮助不断扩大的中产家庭和成功人士加快财富人生的有效规划。

银行保险理财产品及其购买须知


银行保险理财产品通常涵盖保障功能,其预期收益普遍不高,分红也不确定,消费者不要被承诺的高收益所蒙蔽,例如一款银行保险理财产品宣传海报上称收益率高达10%,实则这是产品五年的累计收益率,其年化收益率远低于一年期存款利率。由于当前银行保险业存在一些问题,导致诸多负面现象的出现,比如消费者本来是到银行存款,却在银行工作人员的推介下购买了理财产品或保险;个别银行宣传的理财产品预期收益与实际收益相差较大,购买的部分理财产品不仅没有收益,而且还亏了本等。因此,消费者在购买银行保险理财产品时有一些注意事项必须留心。

银行理财产品和银行保险理财产品的区别

银行保险理财产品不能算是投资品种。银行保险理财产品同其他保险产品一样,除了有保障的功能外,还有强制储蓄、准备个人养老金和子女教育金的作用,并且是财产隔离、免受债务牵连的工具。银行理财产品和银行保险理财产品的区别主要有以下方面:

A、期限、起点不同:一般银行理财产品的期限比较短,少则几天多则一两年;而银行保险理财产品的期限较长,少则三年,多则几十年。同时,银行理财产品起点较高,一般为五万元;银行保险理财产品起点较低,几千或一两万元即可购买。投资者一旦遇到期限较长、起点低于五万元,一般可以认定是保险产品。

B、缴费期限不同:所有银行理财产品都是一次交清;而银行保险理财产品有的需要趸交(一次性交清),有的则需分期缴费。

C、购买年龄不同:所有银行理财产品均没有投资人的年龄限制;而银行保险理财产品有投保人年龄的限制,一般不超过60周岁。

D、收益构成不同:银行保险理财产品一般分为固定收益加上分红收益,凡是提到分红类的理财产品,多是银行保险类产品。如果销售人员提及购买理财产品还附赠“保险”之类的话,则该产品必是保险产品。

E、销售人员不同:负责理财产品的银行经理佩戴有银行上岗证或工作牌;而销售银行保险理财产品的绝大多数为保险人员,佩戴印有其保险公司的胸牌,保险人员出售的产品一定是银行保险理财产品,但也不排除有银行员工参与销售。

F、销售主体不同:银行产品的销售合同上,是以银行作为销售主体的,所盖公章是银行的;而在银行保险理财产品的销售合同上,出现的都是保险公司的名称,所盖的公章也是保险公司的。

G、还要提醒大家的是,银行保险理财产品一般都会有十天的犹豫期,在“犹豫期”内,投保人可以无条件申请解除合同,并取回已缴纳的全额保费。

银行保险理财产品能买吗?

预期年化收益5%以上、买保险送iPad mini或千元话费,保单初始费、管理费和无风险保费全免,一年后退保也不收费……近日,各家银行争相推出了高收益理财产品,不少保险公司也不示弱,纷纷推出了“高收益”保险产品争夺一杯羹。保监会公布今年前五个月人身险保费收入数据显示,“保户投资款新增交费”占原保险保费收入比例超过30%,表明投资型产品越来越受到市场欢迎。专家提醒,保险产品和理财产品属性不同,理财类保险产品虽然年化预期收益5%以上,但保底2.5%之上的收益并不能绝对保证,消费者最好根据自身情况选购。

“实际上,万能险按月公布的年化利率,要随着保险企业自身投资收益的情况同步调整。理论上不能排除一种情况:万能险在销售的时候将收益率标为5%,但最后实际收益率并没有达到这样多。投资型保险产品应该是中长期投资,不能把预期年化收益率、月结算率当成最后的收益率。”业内人士提醒。

银行保险理财产品购买须知

1、莫将保险与存款混淆。在银行办理业务的过程中,要分清楚存单和保单,防止忙中出乱,将存单错签为保单。事实上,在银行保险产品的合作中,银行只是提供销售渠道并且向保险公司收取一定的渠道佣金,并不承担任何的担保责任。投保者在购买银行保险产品之后遇到任何问题,都应该咨询开发该银行保险产品的保险公司。

2、莫把保险收益与基金对比。保险的本质在于提供保障,这是其他任何的产品都无法替代的关键作用。银行保险是在提供一定保障的基础上,适当增加收益。如果纯粹考虑收益,那么保险与股票、基金是没有办法相提并论的。但是同样的,在人生一旦发生风险时,提供的保障,比如意外保障、身故保障等,这些也是股票和基金无法与保险产品相比拟的。

3、要了解投资者需要承担哪些费用。以万能险为例,投保时有必要问清楚保费中需要支付的费用,如初始费用多高?保单管理费用多少?是否收取其他费用等。这些费用将直接影响到实际的收益水平,从而避免日后有可能产生的纠纷。

4、满期时间要问清楚。保险公司推出的银行保险产品不少为期缴型产品,例如缴费5年,10年后满期领取生存金。这当中就会出现“缴费期限”和“满期时间”两个概念。由于不明白这两个概念的区别,不少投保人就会把上述例子中的5年当成产品的期限,在5年后去支取,却发现自己属于主动退保,造成了较大的损失。“满期时间”一般比“缴费期限”长,因此投保人在选购银行保险产品时必须先问清楚满期时间,也就是产品到期的时间点。

银行理财产品与储蓄型保险产品


如果你现在手中有一笔钱,你该如何管理?是购买银行的理财产品还是投保储蓄型保险?这二者有什么不同?下面就跟小编一起来看一下。

银行理财产品

商业银行个人理财业务按照管理运作方式的不同,分为理财顾问服务和综合理财服务。我们一般所说的“银行理财产品”,其实是指其中的综合理财服务。

随着我国经济持续快速增长,居民的收入得到迅速提高,理财与投资意愿不断增强,使我国理财市场呈现出蓬勃发展之势。但同其它成熟市场国家相比,我国理财市场起步较晚、相关法律法规相对滞后,投资者自我保护意识较为薄弱。

按照标准的解释,理财产品应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上,针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中,银行只是接受客户的授权管理资金,投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。

未来银行理财产品的发展趋势

其一,同业理财产品的逐步拓展,将原有外资机构和中资商业银行之间的“银银”合作模式映射到国内大型银行和中小银行之间的同业理财模式。

其二,投资组合保险策略的逐步尝试,产品的稳健与否并不在于是否参与了高风险资产的投资,而是在于投资组合的合理配置。

其三,动态管理类产品的逐步增多,投资方向和投资组合灵活多变和高流动性是该类产品的主要优势。然而,该类产品的信息透明度问题值得关注。

其四,POP(Product of Product)的逐步繁荣,通过不同类型银行理财产品之间的投资组合构建来满足不同风险承受能力投资者的投资需求。

其五,另类投资的逐步兴起,艺术品和饮品(酒与茶)已逐步进入银行理财产品市场的投资视野,未来的低碳概念、不动产和自然资源的投资将会成为下一个热点。

储蓄型保险

储蓄型保险是保险公司设计的一种把保险功能和储蓄功能相结合,如目前常见的两全寿险、养老金、教育金保险,除了基本的保障功能外,还有储蓄功能,如果在保险期内不出事,在约定时间,保险公司会返还一笔钱给保险收益人,就好像逐年零存保费,到期后进行整取,与银行的零存整取相类似。但据理财师分析,到期后返还的这一部分的收益率是明显低于银行1年定期存款税后利率的。

设身处地揣摩、配合消费者的心理,保险公司不约而同地纷纷推出了新型的储蓄分红型产品。除了传统的保障功能之外,储蓄分红险种以其保费保值、定期返还并外加分享红利的特点,并且借助便利的银行销售网络,迅速成为保险市场的新宠。

人们可在银行办理银行业务的同时,在营业柜台咨询并购买各保险公司的有关保险产品。通过银行代理销售的储蓄分红险种,保证资金安全并有丰厚收益,专为实现储蓄目标而设计,兼具强大的储蓄和保值功能。它还可获得保险公司的分红,是一款安全可靠的理财工具。

相比传统保障型寿险相对复杂的条款设计、详细的核保手续,在购买储蓄分红险种时,只需携带身份证和现金到各大银行储蓄网点柜台,填写申请书并按照需要交纳保险费即可。保险公司将在10至30天不等的时间内将正式保单发出,投保者可以选择自己即时到银行网点领取,或是邮寄、快递至家中或单位等方式拿到保单。

保险公司为了争夺客户,也在各动脑筋,尽量提供有特色、便利周全的售前咨询、售后服务。除了在银行网点有关柜台咨询、取得详细介绍资料之外,投保者还可以致电各保险公司的客户服务热线,或登陆保险公司网站查阅险种介绍,享受在线的咨询、投保等服务。

一些保险公司还与银行达成了保险费以及保险款项的代收与代付的协议。投保者在填写相应的转账授权书后,银行将定期从指定账户中自动扣缴应付的保险费,或定期将相应的保险金转入指定的账户中。

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