携子出游已成为很多父母的选择。不过,出游时的安全应该放在首位。父母在为孩子防范旅游期间发生意外事故的同时,也应该买一份意外险来护驾,并提醒在投保意外险时不要超出规定限额,否则超额部分保险将不予理赔。
由于儿童的自制能力差,好奇心强,发生意外的可能性极大。调查显示,意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手。少儿游玩时应远离危险地带,以及乘车也不应该坐在副驾驶座位上。同时,父母还应该通过购买意外险为少儿提供相应保障,这将在一定程度上缓减家庭经济负担。
儿童意外险是专为少年儿童设计,当少儿因遭受意外伤害而造成的身故、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。少儿意外险具有保费低、保障额度高等特点。
购买意外险时,应注意不要遗漏诸如烫伤、烧伤、跌落、气管异物等孩童常见意外的保障,越全面越好。同时,父母一定要细读保险责任和除外责任,尽量附加住院医疗、住院津贴等险种,以便在孩子出险医治时得到一定的费用补偿。
不过,值得注意的是,少儿险不能超额投保,否则超额部分将无法获得理赔。据了解,一些具有保险意识的家长,为了能够让孩子得到全方位的保险保障,不惜“花重金”购买不同公司的多个产品,误认为买的保险越多越好,保额越高保障越高。实则不然,家长在为孩子购买多份保险的时候,应通过不同险种不同产品的合理搭配来保障孩子利益,而不宜一味求多。凭票报销型住院医疗险不能对相关票据进行重复报销,购买多份该类保险只能增加经济压力,而不能获得更多的补偿。
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基础保障 投保少儿险需注意“豁免条款”
在孩子成长的整个过程中,很多家长会通过各种理财的配置,让孩子在需要钱的时候,能够获得一笔足够的资金。保障孩子的未来是每个父母的心愿,但是方式方法的选择是需要谨慎考虑的,因为孩子的未来不能重来,资金的安全性就显得尤为重要了。
在给孩子安排保障的时候,有两个重要的原则是不能忽略的:第一个原则,要先为大人做好基础保障。家长是家庭的经济支柱,家长健康与否等直接关系到整个家庭的经济状况,如果家中主要经济来源突然中断,孩子将失去经济支持,缴纳保险也就空谈了。
但是在实际操作上,因为很多家长爱子心切,沉醉在幸福之中的新父母几乎听不进保险从业人员的介绍,都不愿意给自己先规划,这种现象在天津尤为常见。如果没有足够的资金先为自己规划,就要尽可能选择含“豁免保费”条款或附加保费豁免定期险,特别是投保教育金类的险种时。这类产品是为防止在保险期间家长因故无力继续缴纳保费,保险公司可以豁免以后的各期保费,确保孩子的保险合同继续有效,孩子的保障持续有效。第二个原则,教育固然重要,但是对于孩子来说健康更为重要,规划孩子的保险时一定不要忽略孩子的医疗和意外险,如重大疾病,很多家长可能觉得还无需规划,不过,事实是,在现代社会,空气污染、水质污染、装修污染、频频发生的食品质量安全问题,使孩子们正在发育的稚嫩身体患重大疾病的风险在不断增加。
有关资料显示,我国每年15岁以下的小儿恶性肿瘤发病数为25000例,发生率近年以每5年5%的速度上升。以位居我国儿童恶性肿瘤发病率之首的白血病为例,治愈一例白血病儿童,平均需要3年半至5年的时间,花费15万元至40万元。从一些保险公司理赔数据来看,少年儿童的小意外、小毛病更是比较多发的,特别是意外受伤的比例和治疗金额都不少。
在0至6岁间的幼儿、儿童,因患一些小病,如感冒、咳嗽、肺炎等而申请理赔的人数比例占儿童理赔案例中的过半之多。为此,建议家长在为孩子选择产品的时候,可以通过主险来搭配一些少儿意外门诊费用保险、少儿住院费用保险等,这些都是以附加险的形式来购买,比较经济实惠。
选购少儿险需注意哪些事项?
众所周知,孩子是每一个家庭关注的重点对象之一,因此,很多父母都非常关心孩子的安全、健康。为此,有不少父母都开始为孩子选购少儿险,那么,选购少儿险需注意哪些事项?
可选择的险种
意外险。由于少儿生性好动,自我保护意识和能力较差,加上家长安全意识也不够强,导致溺水、中毒、交通事故、玩耍打闹致伤等成为未成年人意外伤害和死亡的重要因素。少儿意外险也叫小孩意外险,是专为少年儿童设计的意外伤害保险,是以未成年被保险人的身体作为保险标的,以未成年被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。因此父母可以酌情为孩子购买意外类险种,一旦孩子发生意外后,可以得到一定的经济赔偿。目前少儿意外险的种类五花八门,其中消费型的少儿意外保险因保费较低、保额较高而深受专家和家长的青睐。保险业内专业人士提醒父母,选购少儿意外伤害保险时,不仅要关注保险类型,还要注意看清理赔项目、保障范围和保额等。
健康险。与意外伤害相比,少儿的健康保障往往为家长所忽略。目前重大疾病有年轻化、低龄化趋势。白血病等恶性肿瘤已成为少儿健康的主要杀手,最常发生于2至7岁的儿童,目前仅次于意外死亡,成为儿童主要死因。随着住院、手术等医疗费用越来越高,一旦孩子罹患重病,对一个普通家庭来说将是不能承受之重,因此投保少儿健康险是十分必要的。
教育保险。在孩子成长过程中,教育始终是头等大事。特别是目前的学费、补习班、特长班、择校费等教育支出的持续高涨,高昂的教育费用已经成为许多家庭的一大负担。因此,保险理财人士表示,在家庭经济状况允许的条件下,家长应及早为孩子做好规划安排,提前筹备教育费用,兼具教育和保障功能的少儿两全保险是父母们不错的选择。
选择的依据
家庭经济条件。保险专家表示,为孩子买保险,家长要根据自身财力量力而行,保险费建议不要超过整个家庭年收入的10%。一般来说,对于经济实力一般的家庭可考虑只买意外险和医疗险;经济实力稍强些的家庭可考虑投保幼儿重大疾病险;而对于经济实力较强的家庭,在健康保险的基础上可为孩子增投教育金保险。
孩子年龄段。保险专家建议,投保少儿类保险不宜过多,应按照小孩的年龄段选取,以保障全面为主,无需投保多份。0~7岁的少儿,发生呼吸系统疾病概率较高,保险理赔率也较高,因此应首先考虑疾病方面的保障,同时这一年龄段发生意外的概率也较高,因此还要考虑意外险;7岁至12岁是给孩子购买教育保险的黄金时段,因为这个时候孩子正在读小学,教育开支还不是很大,而且此时购买教育保险保费支出相对更加便宜,等到孩子上大学,这笔钱正好可以取出来使用。
提示:综上可知,父母在选购意外险时,需注意理赔项目、保障范围和保额,在选择健康险需注意产品的保障功能。此外,父母一定要根据孩子的实际情况来在选购保险产品。
保险知识汇总 投保要注意投保足额问题
许多客户在购买保险时首先关注的一个问题是“我这份保险交多少钱?”诚然,每份保险的保费都是来自客户辛苦的劳动所得,让自己每一份钱都有价值,任何一位保险代理人都非常理解。但保险不同于其它商品,保费是与保额、保险责任、保险期限、交费年限等都有关联系的,是一个连动数。事实上,在这一点上,任何一位专业的代理人的保险方案设计都会控制在合理的范围内,因为我们都知道,保费不能给家庭形成负担,形成压力,这是最起码的原则。从代理人的角度讲,在给客户分析一份保险计划的时候,除了了解保障缺口,更多的是分析保额的多少,从业一年多来,帮助很多家庭检视了他们的保单现状,发现一个共性,保障都很全,但是保障都不足。保险,是要在真正发生风险时,才能体现其价值,但真正到了风险发生的时候,再来意识到保额不足,往往为时已晚。
一般保险重点都在意外、重疾、寿险三个方面,当然,还有住院报销、养老、教育,这几块这里不作探讨,这些需要更深层次的分析。
经常发现很多朋友拒绝意外险或者买很少保额的意外险。他们的观点是意外不会发生在我身上,意外的几率低。是的,意外的发生率只有千分之三,很小的概率,但这个概率,出现在每一个人身上,只有0两种情况。而一旦发生意外,发生的损失往往很大。同时,保险公司的精算原则也体现出,意外几率低,所以保费也相当便宜。按一类职业计算,一年只需一百多块即可保障十万的意外伤害、意外残疾。职业危险程度越高,保费越贵。但却更建议保更多。