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自由职业者,SOHO族怎样购买养老险

2020-10-14
寿险养老险保险规划 老人怎样规划养老保险 单身族保险规划

宋日洋毕业后就来到北京,北漂已经11年了,但是一向追求自由的他从来没有去公司打过工。他以普通服装零售起家,通过自身多年的努力,现在是某鞋品牌的代理商了,每年的收入很可观。

虽说工作时间自由支配,收入也比同龄上班族的朋友们要高,但是现实压力往往会使自由职业者更加忘我工作,甚至趁着年轻疯狂工作,以期积累资本为自己以后的生活打下基础。在种种压力之下,无论是心理还是生理,随着年龄增加会感到越来越疲惫。宋日洋最近也会觉得自己34岁了,未来生活保障一点都不健全,尤其是养老保险完全没有,忧心忡忡。

自由职业者按20%缴纳养老保险

由于没有单位,宋日洋从来没有交过任何社会保险费用,对社会保险的了解很少,但朋友们偶尔会提起社保养老险的重要性。

平日上班族按工资比例缴纳的社会保险费用中包含的养老保险,是我国社会保障制度的重要组成部分,是社会保险五大险种中最重要的险种之一。所谓养老保险制度是国家和社会根据一定的法律和法规,为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限,或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。

国家社会保障体系中的养老保险是由国家立法,强制实行,企业单位和个人都必须参加,符合养老条件的人,可向社会保险部门领取养老金。其中养老保险费用来源,一般由国家、单位和个人三方或单位和个人双方共同负担,实现广泛的社会互济。同时,养老保险具有社会性,影响很大,享受人多且时间较长,费用支出庞大。

宋日洋作为自由职业者,不能像普通上班族一样通过单位并由单位和个人共同承担保险费用。通过咨询相关部门,他慢慢摸清了自由职业者参加基本养老保险的一些规定,以及和普通上班族养老保险缴费的区别。

宋日洋通过询问北京社会保障局得知,城镇职工缴纳的基本养老保险费,由所在企业从其本人工资中代扣代缴。城镇职工以本人上一年度月平均工资为缴费工资基数,按照8%的比例缴纳基本养老保险费,全额计入个人账户。缴费工资基数低于本市上一年度职工月平均工资60%的,以本市上一年度职工月平均工资的60%作为缴费工资基数;超过本市上一年度职工月平均工资300%的部分,不计入缴费工资基数,不作为计发基本养老金的基数。企业以全部城镇职工缴费工资基数之和作为企业缴费工资基数,按照20%的比例缴纳基本养老保险费。

而北京市自由职业者以本市上一年度职工月平均工资作为缴费基数,按照20%的比例缴纳基本养老保险费,其中80%计入个人账户。

20岁前购买商业养老保险时机最佳

养老是整个人生理财规划中最为重要的一部分,而且越早筹划越好。自由职业者大多都没有参加社会养老保险或者参加社会养老保险比较晚,更需通过商业养老保险完善养老保障,解决后顾之忧。

商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险,它是年金保险的一种特殊形式,又称为退休金保险。商业性养老保险的被保险人,在交纳了一定的保险费以后,就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样,尽管被保险人在退休之后收入下降,但由于有养老金的帮助,他仍然能保持退休前的生活水平。

宋日洋从某保险公司的高级理财经理得知,购买商业养老保险的最好时机是18岁或20岁以前,由于养老保险产品本身是有很强的储蓄性质,被保险人成年后随着年龄的上升,该类保险费率会升得很快。

如果是中年的自由职业者,可以选择一些保障利益相对较高的产品,因为这种保险的实质就是“定期寿险+储蓄/投资返本”,而定期寿险的保费是非常低廉的。完全可以通过买定期寿险如分红险等产品,还有自己做投资的方式来储备养老金。

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自由职业者,如何配置养老保险


自由职业者购买保险的方法

自由职业者是指具有本市城镇户口,男性未满60周岁,女性未满55周岁,未与单位建立劳动关系,但从事有一定合法经济收入的自雇人员。自由职业者也可购买社会养老保险。虽然社会养老保险不足以支撑全部的养老开支,但是也可以满足一些基本保障。

一般签订正式劳动合同的工作者每月工资中会自动扣除社会养老保险金,另一些自由职业者或者个体户则需要自行缴纳社会养老保险金。按照相关规定自由职业者缴纳社会保险费,采用指定银行以个人储蓄卡缴费的形式,约定扣款时间,按月足额进行缴纳,也可按季缴纳。

自由职业者缴纳养老保险金比例各个地区略有不同。如上海地区规定自由职业者缴纳城保基数的上、下限,在上年度全市职工月平均工资收入的300%和60%之间确定,养老保险金缴费比例为30%。自由职业者按规定缴纳养老保险费后,社保机构按本人缴纳基数的11%为其建立个人养老保险账户。

自由职业者若男性年满60周岁,女性年满55周岁,缴费年限(含连续工龄)满15年,即可申请领取养老保险金。如个别人员到达退休年龄时,仍在继续从事自由职业并有合法经济收入的,经本人申请,也可继续延长缴费l至5年。

参加基本养老保险的自由职业者,其退休条件和养老金计发办法与国有、集体企业职工完全一致,即养老金包括基础养老金和个人养老金两部分。

商业保险越早买越好

目前商业养老保险主要有四种,一种是固定利率的传统型养老险,预定年利率最高为2.5%。一种是分红型养老险,通常有保底利率,但比传统型养老险低,养老金的多少和保险公司收益有一定关系。一种是万能型寿险,这一类产品在扣除部分初始费用和保障成本后,保费进入个人投资账户,有保证最低收益,目前一般在1.75%-2.5%,有的与银行一年期定期利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外,还有不确定的“额外收益”。最后一种是投资连结保险,也叫“基金的基金”,是一种长期投资的手段,设有不同风险类型的账户,与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益,保险公司只是收取账户管理费,盈亏全部由客户自负。

商业养老保险,保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额。因此,投保人年龄越小,储蓄时间越长,缴纳的保费就相对较少。但目前由于大家养老意识不足,大多数客户都是在35-45岁时才开始买商业养老保险。

如何选择养老保险产品

如果对于资金流动性要求不高,建议购买传统型养老产品,或者购买两全型保险,在两全险到期后,将返还的资金转为养老年金。如果为了防止临时用钱情况,投保人可选购投连险和万能险,这两种险种领取方式比较灵活,可根据自己的需要随时提出申请。

自由职业者,自由职业者的六大保险策略


今年已经40有余的刘先生夫妻俩开了两间铺子,他们从未参加过社会保险,不像一般工薪阶层有社会养老保险和社会医疗保障。为了防患于未然,近期刘太太就琢磨着得自己掏钱买点商业保险。

刘太太的计划其實是很有必要的。对自由职业者和个体经济从业者来说,由于沒有社会保险,所面临的生老病死等意外风险就得不到保障,因此参加社会保险是当务之急,之后还可以根据自身经济能力和风险承受能力,购买蕦嵄数量的医疗保险、意外险和养老保险等,及早給自己做好保险保障。

专家提醒,与有社会医疗、养老保险的人群相比,自由职业者购买保险考虑的侧重点应有所不同。

先办社会保险是上策

众所周知,社会保险比商业保险优惠,因此,保险顾问建议,自由职业者应该优先考虑办社会养老保险和医疗保险。据了解,沒有单位挂靠,但有合法经济收入的自由职业者只要有《劳动手册》,可以到街道劳动服务中心,每月按照个人缴费基数的30.5%来缴纳社会养老保险费。个体经济人员凭营业执照去所在区社保中心办理。退休后,养老金的领取和普通职工的计算方法相同。

社会养老保险的缴费基数由自由职业者自己决定,最低为上一年度全市职工平均月收入,最高不超过上一年度全市职工月平均工讓嵞300%。比如自定缴费基数定为2000元,那么每月要缴纳社会养老保险费610元。社保机构将用个人缴纳基数的11%为其建立养老保险账户。

另一方面,自由职业者如果是参加只负责住院费用的社会医疗保险,缴费比例为上述基数的8%;如果参加含有门急诊费用保险的社会医疗保险,缴费比例为14%。以8%比例缴保险费的人员,不设立个人医疗账户,但大病、住院等费用的报销享受与其他参加社会医保的普通职工同等的待遇。

医疗费用险最迫切

医疗费用型保险是指保险公司根据合同中规定的比例(通常是50%-80%),按照投保人医疗中费用单据上的总额来进行赔付,相当于保险公司幫助投保者分担了一部分医疗费用支出。

对于有社会医疗保险的人群来说,他们生病住院的费用可以凭實际发生的费用发票向社会医保报销一部分,而商业医疗住院保险金的领取也要依据发票才能取得,有时两者会有所冲突或者重叠。保险顾问建议他们优先考虑医疗补贴型保险,而不是医疗费用类保险,以减少不必要的保费成本。

但对刘先生这类沒有医保的人群而言,只要去医院看病,不管门急诊还是住院,都是百贩N僮苑眩瑳]有人能替他们分担。而现在住院费用非常高,所以他们夫妻应该首先购买一些住院医疗费用型的保险,如果能加上门急诊费用报销型保险,就更完备了。

不过,曾经很火的门急诊费用保险产品由于经营风险太大,基本已经停售,现在一般只有团体医疗保险中才含门诊费用保险。目前市场上只有两三家保险公司还在面向个人销售这一附加险種。值得提醒的是,由于门急诊费用保险每份年赔付总额只有千元左右且保费较贵,如果刘先生属于小毛病就不去医院的男士,那么就沒有必要买这类保险。而女士通常更加关注自身的健康,去医院看门诊的频率较高,因此刘太太最好还是买份这種保险。

意外险是必需品

虽然大家都不愿意碰到意外死亡或残疾等不幸,但谁也不能保证天灾人祸不会发生在自己和家人的身上。

考虑到整个家庭的收入是依靠夫妻经营的生意所得,且刘先生平常还要经常去外地进货,这使得遭遇意外风险的几率上升,因此建议刘太太一定要給先生买足额的意外伤害保险,保障额度在年收入的5倍以上为好。刘太太以在家看店为主,风险较小,购买意外险时保障额度可以选低些。

同时,意外有时会导致医疗费用的产生,所以购买意外险主险时可以考虑搭配一些意外伤害医疗保险。

养老险酌情购买

目前市场上的养老保险一般是以年金保险的形式出现,属于生死两全保险的一種,意思就是在保险期间内不论是死亡还是生存,都可以获得保险利益。同时,投保者可以和保险公司约定在何时开始返本,以及各阶段不同的返本程度。

业内人士认为,购买养老保险的最好时期是18岁或20岁以前,因为养老保险产品的储蓄性非常强,成年后随着年龄的上升,该类保险费率会升得很快。对于刘先生和太太这样的中年人来说,若真有这方面的需求,也只能从中精心选一些保障利益较高的产品了。

需要注意的是,对于家庭财务安排方面有能力和技巧的人来说,不一定非要买商业养老保险。因为这種保险的實质就是"定期寿险+储蓄/投资返本",而定期寿险的保费是非常低廉的。相比之下,完全可以通过买定期寿险,而后自己做投讓嵞方式来储备养老金。

此外,选择养老保险产品最好还是买分红型的。虽然现在分红保险的收益情况不佳,但带分红的保险可以防止保险金价值因通货膨胀而贬值,若以后市场利率走高,分红的收益还会提高一些。

优先考虑太太的重疾险

除了以上三类商业保险,刘先生和太太还可以根据自己的经济能力,在自己的家庭保险组合中添加重大疾病险和医疗补贴类保险。

刘先生和太太都是家庭的支柱,两人已经过了不惑之年,过重的压力很容易让身体健康受到损害,而且随着年龄的增长,身体患病的可能性也增大,两人不妨分别买一份重大疾病险,目前市场上就有专门的"男性重疾险"和"女性重疾险"。由于40多岁的女性正处于疾病多发期,所以应优先考虑刘太太的健康需求。

医疗补贴险为补充

意外或者生病引起住院,都可能使刘先生的铺子没人照料,夫妻俩的收入就此中断。因此,可蕦嵄买一些医疗补贴型的保险作为补充,以弥补收入损失。

医疗补贴保险是一種津贴性謱嵞非报销型保险,只要在购买时商定好住院时每日的补贴额度,一旦住院就可以获得保险公司的补贴金;可以附加在各種主险之后,也可以作为主险单独购买;有一年期的,也有终身的。对于刘先生和太太这样的中年人来说,购买终身险比较好,这样就不会出现期满续保时因为健康原因而被拒保的问题。

自由职业者养老保险如何缴纳


自由职业者是指具有本市城镇户口,男性未满60周岁,女性未满55周岁,未与单位建立劳动关系,从事有一定合法经济收入的自雇人员。

自由职业者养老保险帐户终身不变,当本人就业情况发生变化时,个人养老保险帐户随同转移。原已建立个人养老保险帐户的职工从事自由职业后,个人养老保险帐户储存额累积计算。

自由职业者养老保险帐户储存额只能用于养老,不能提前支取。

自由职业者到达退休年龄时,经本人申请,街道(乡、镇)劳动服务所审核,社会保障机构批准,可办理退休手续,养老金统一按本市企业办法计发。

自由职业者退休年龄一般按男性年满60周岁,女性年满55周岁掌握,工作年限按本人1992年底前连续工龄加1993年以前缴费年限满15年,其中缴费年限应满5年掌握,这缴费年限满5年是指1993年以后本人在单位工作时按规定缴纳过养老保险费、且记入个人帐户的缴费年限与《关于颁发本市从事自由职业人员养老、医疗保险若干问题试行意见的通知》实施(1998年8月27日)缴费年限之和。如个别人员到达退休年龄时,在继续从事自由职业并有合法经济收入的,经本人申请,也可适当延长退休年龄继续缴费。

自由职业者缴费比例这样计算

单位缴费按缴费基数的24%缴费;私营企业按缴费基数的21%缴费;个体经营业主为本人投保,按缴费基数的20%缴费,业主为从业人员投保,按缴费基数的12%缴费;灵活用工人员按缴费基数的8%缴费。自由职业者按缴费基数的20%缴费。

自由职业者缴费可一年一缴,根据新规定,个体经济组织及其从业人员、自由职业者缴费可半年一缴,也可以一年一缴。

保险关系可跨省流动

自由职业者和灵活用工人员在省内流动时,只转移基本养老保险关系和个人账户档案,不转移资金;跨省流动时,连同个人账户资金一并转移。

另外,自由职业者和灵活用工人员在参保期间受升学、入伍、失业、服刑等问题影响而中断缴费时,其个人账户可以暂时封存,续保时,个人账户可前后合并计算。

养老金这样领取

自由职业者和灵活用工人员达到法定退休(养老)年龄(女自由职业者年满55周岁)时,符合退休条件且缴费年限累计满15年的,自劳动保障部门批准退休(养老)的下个月起,按月领取基本养老金。参保的灵活用工人员和自由职业者退休(养老)后出境定居的,可继续按月领取基本养老金,也可按规定选择一次性结清基本养老保险金。

若自由职业者和灵活用工人员在未达到法定退休年龄时死亡,其个人账户储存额全部(除本人曾在企、事业单位参保,单位缴费中划入个人账户部分以外)一次性支付给其合法继承人。

洪先生今年42岁,是自由职业者,想到自己老了以后要有一定的生活保障,于是打来电话,咨询像自己这样的情况该如何办理社会养老保险?记者经咨询相关部门得知,自由职业者可参加社保中的社会养老保险和医疗保险,只要带齐证件到市社保中心和医保中心即可办理。

洪先生介绍,自己平时主要的工作是经营自己的淘宝店和投资股票,没有正式的工作。虽然自己每个月的收入也不逊色于别人,这几年也存了不少的钱,但世事难料,未来也没啥保障,所以自己决定去参加社会养老保险。随着年龄的增长,他渐渐意识到这件事不能再拖了。“今年我想把此事给办好了。”

记者为此咨询了市人力资源和社会保障局,得到的答复是,自由职业者参加社会保险,可以按照自由职业者参加社会保险的办法来执行。但是,自由职业者只能参加社保中的社会养老保险和医疗保险。

社会养老保险和医疗保险的缴纳程序是这样的:洪先生要带上本人的身份证,如有下岗证还需带下岗证和两张一寸照片到市社保中心的营业窗口办理社会养老保险。办完社会养老保险以后,带上同样的材料和办好的养老保险手册到市医保中心的营业窗口办理医疗保险。并且按照规定正常缴纳相应的费用就可以了。缴费的基数一般为本市上年度在岗职工的平均工资,缴费比例为20%,其中8%记入个人账户,退休后按企业职工基本养老金计发办法发放基本养老金。

自由职业者养老保险办理须知


养老问题是大家关心的还总要问题,自由职业者的养老保险更是受到大家的关注。对此,小编总结了自由职业者养老保险规划问题,希望可以帮助需要的朋友。

自由职业人员也可以参加劳动部门的养老保险了。这样,到了法定退休年龄,他们也可以办理退休手续,享受养老保险待遇了。

自由职业人员可到所属社会养老保险经办机构或职业介绍机构开设的个人缴费业务窗口缴费,或在同一缴费年度内,根据自身情况采取逐月缴费、季度缴费、半年缴费或年度缴费的方式缴纳社会养老保险金。自由职业人员参加社会养老保险后,与国有企业职工享有同等待遇,可按照有关规定办理停保、转移、续保等手续。如果离开郑州市本人又不愿意保留社会养老保险个人账户的,其个人账户中累计储存额可一次性退还本人。

参加养老保险的自由职业人员,达到国家法定退休年龄均可办理退休手续,其养老保险待遇按实际缴费年限和缴费工资计算,缴满15年以上者,由社会养老保险经办机构按月发放养老金;缴费年限不满15年的,社会养老保险经办机构按国家规定一次性支付生活补助金。

自由职业者

按20%缴纳养老保险

平日上班族按工资比例缴纳的社会保险费用中包含的养老保险,是我国社会保障制度的重要组成部分,是社会保险五大险种中最重要的险种之一。所谓养老保险制度是国家和社会根据一定的法律和法规,为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限,或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。

国家社会保障体系中的养老保险是由国家立法,强制实行,企业单位和个人都必须参加,符合养老条件的人,可向社会保险部门领取养老金。其中养老保险费用来源,一般由国家、单位和个人三方或单位和个人双方共同负担,实现广泛的社会互济。同时,养老保险具有社会性,影响很大,享受人多且时间较长,费用支出庞大。

20岁前购买商业养老保险

时机最佳

养老是整个人生理财规划中最为重要的一部分,而且越早筹划越好。自由职业者大多都没有参加社会养老保险或者参加社会养老保险比较晚,更需通过商业养老保险完善养老保障,解决后顾之忧。

商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险,它是年金保险的一种特殊形式,又称为退休金保险。商业性养老保险的被保险人,在交纳了一定的保险费以后,就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样,尽管被保险人在退休之后收入下降,但由于有养老金的帮助,他仍然能保持退休前的生活水平。

如果是中年的自由职业者,可以选择一些保障利益相对较高的产品,因为这种保险的实质就是“定期寿险+储蓄/投资返本”,而定期寿险的保费是非常低廉的。完全可以通过买定期寿险如分红险等产品,还有自己做投资的方式来储备养老金。

养老保险可跨省转移

个人账户养老金=(本金+利息)/系数

按照规定,职工符合领取养老保险条件之后,养老金计算是分成两部分,个人账户养老金和基础养老金。个人账户养老金的计算方法是按照参保人个人账户全部的储存额,包括本金和利息,再除以系数就是每个月个人账户养老金的领取标准。参保人是男性,系数就是139;参保人是女性,系数就是170,因为女性退休年龄比较早,领取养老金的时间比较长。

基础养老金多缴多得

基础养老金大体上是按照本人缴费工资基数和当地的社会平均工资基数的相互关系,确定参保人领取待遇的基数。当参保人缴费满15年,就按基数的15%领取。多缴费一年,就多领一个百分点。根据这一规定,参保人的基础养老金只和本人缴费的多少,跟本人缴费年限的长短相关,至于省对省、市对市的资金如何转移,转移多少对参保人没有影响。

自由职业者也可办理转移

以按自由职业者、个体工商户这样的身份来参加养老保险制度的,如果出现了跨省转移的情况,也可以按照《暂行办法》的规定来办理转移接续手续。根据规定,个人是按工资的20%或者当地平均工资或者工资基数的20%缴费,其中有8%计入个人账户,12%作为统筹基金。在转移时,作为统筹基金的这部分也要转移。根据《暂行办法》中规定,统筹基金转移的部分也是12%,所以自由职业参保者不必担心有多缴费少转移的情况出现。

自由职业者如何购买商业养老保险?


宋日洋毕业后就来到北京,北漂已经11年了,但是一向追求自由的他从来没有去公司打过工。他以普通服装零售起家,通过自身多年的努力,现在是某鞋品牌的代理商了,每年的收入很可观。

虽说工作时间自由支配,收入也比同龄上班族的朋友们要高,但是现实压力往往会使自由职业者更加忘我工作,甚至趁着年轻疯狂工作,以期积累资本为自己以后的生活打下基础。在种种压力之下,无论是心理还是生理,随着年龄增加会感到越来越疲惫。宋日洋最近也会觉得自己34岁了,未来生活保障一点都不健全,尤其是养老保险完全没有,忧心忡忡。

自由职业者按20%缴纳养老保险

由于没有单位,宋日洋从来没有交过任何社会保险费用,对社会保险的了解很少,但朋友们偶尔会提起社保养老险的重要性。平日上班族按工资比例缴纳的社会保险费用中包含的养老保险,是我国社会保障制度的重要组成部分,是社会保险五大险种中最重要的险种之一。

宋日洋作为自由职业者,不能像普通上班族一样通过单位并由单位和个人共同承担保险费用。通过咨询相关部门,他慢慢摸清了自由职业者参加基本养老保险的一些规定,以及和普通上班族养老保险缴费的区别。自由职业者以所在城市上一年度职工月平均工资作为缴费基数,按照20%的比例缴纳基本养老保险费,其中80%计入个人账户。

自由职业者可购买商业养老保险 

商业养老保险是一种市场行为,其缴费较高,相应的保障也高,并且用户可以灵活选择保障程度。客户可根据自身经济状况和对退休后的需求进行选择;品种与领取方式多样,可按月、按年领,也可一次性支取养老金;对开始领取年龄可约定选择;大部分产品,不管寿命多短,本金都能返还。

购买商业保险要趁早

养老是整个人生理财规划中最为重要的一部分,而且越早筹划越好。自由职业者大多都没有参加社会养老保险或者参加社会养老保险比较晚,更需通过商业养老保险完善养老保障,解决后顾之忧。

商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险,它是年金保险的一种特殊形式,又称为退休金保险。商业性养老保险的被保险人,在交纳了一定的保险费以后,就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样,尽管被保险人在退休之后收入下降,但由于有养老金的帮助,他仍然能保持退休前的生活水平。购买商业养老保险的最好时机是18岁或20岁以前,由于养老保险产品本身是有很强的储蓄性质,被保险人成年后随着年龄的上升,该类保险费率会升得很快。

如果是中年的自由职业者,可以选择一些保障利益相对较高的产品,因为这种保险的实质就是“定期寿险+储蓄/投资返本”,而定期寿险的保费是非常低廉的。完全可以通过买定期寿险如分红险等产品,还有自己做投资的方式来储备养老金。

近30年来,随着国民的平均寿命不断延长,他们对退休后生活品质的要求也越来越高。退休后的养老规划不像以前那么单一,而是变得更加综合性,例如通过学习、各类娱乐活动,让生活变得更加丰富。可以说,人们的观念已经有了根本性的转变,从以往“工作是为了退休后不做事”到“工作是为了退休后有事做”,依靠“广覆盖、低保障”的社会养老保险无法实现高品质的养老生活目标,因此,早早为自己选择一份商业养老保险,绝对是明智的选择。

自由职业者保险理财如何规划


保险意识的增强,很多人群都在挑选自己最适合的保险,并以此来作为生活保障。降低生活中出现的风险。市民王先生目前在挑选保险时犯了难,由于自己没有固定职业,收入也不稳定,不知道到底什么样的保险适合他?其实类似王先生这样的自由职业者还有很多,到底怎样用保险规避风险?

专家分析:

先办社会保险是上策

对自由职业者来说,由于没有社会保险,所面临的生老病死等意外风险就得不到保障,因此参加社会保险是当务之急,之后还可以根据自身经济能力和风险承受能力,购买适当数量的医疗保险、意外险和养老保险等。

自由职业者应该优先考虑办社会养老保险和医疗保险

自由职业者如果没有社会保险,所面临的生老病死等意外风险就得不到最基本的保障,所以不应以“没时间”、“没有用”等借口忽视了社保的意义和功用。

然后补充商业保险。由于社会保险“保而不包”和“广覆盖、低保障”的性质,所以当私营企业主、自由职业者家庭中某一成员,尤其是家庭经济支柱遭受重大风险时,是无法真正满足减缓或减轻风险来临时的经济压力的,所以必须用商业保险来作补充。

优先考虑重疾险

重大疾病保险,根据各保险公司要求不同,一般年龄在6个月到60周岁以下,身体健康者都可以申请投保。

重疾险投保注意事项:

1、年龄符合投保要求,不能超过或者低于保单上载明的投保年龄段。

2、身体必须健康,如果身体不够健康,或者曾经住院过,需要在保单的健康调查栏上进行说明,否则如果属于投保前就有疾病而故意隐瞒,保险公司可以少赔、免赔甚至完全不退钱。

3、50岁以上的人投保重大疾病保险基本都需要体检,因此投保需要趁早,不能等到身体已经不行的时候才想起来。

4、保额:根据身体情况、家族病史、工作性质有所不同。不过一般建议保额在10万元-20万元左右,条件好的可以增加保额,根据自身经济条件确定。

意外险是必需品

意外保险是以被保险人的身体作为保险标的,以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险;意外伤害保险保障项目包括死亡给付、残疾给付、医疗给付和停工给付。

关于意外保险的投保也是需要掌握一些技巧的。现在意外保险种类繁多,虽然都是以人身伤害为主要保障责任,但是在具体条款上却有很大的不同。选择合适的产品,不但能让保障更为充分,还能节省相当可观的保费支出。

并且投保保额要切合实际。一般一个家庭要从被保险人去世带来的财务冲击中恢复过来,必须在头10年维持原家庭收入水平,简单的说就是被保险人目前年收入的10倍。同时,还应该加上贷(借)款总额的保额,以解决因意外发生不测给家人带来的债务压力。

保险产品要合理配备。自由职业者购买保险要切合实际、突出重点、分步实施。如在创业阶段,就必须考虑到创业期间的高风险程度,首先应该投保高保障的保险产品,比如意外保险、医疗保险、重大疾病保险、寿险等,待运作正常、收入稳定且提升后,再及时增加养老保险。

保费支出要量力而行。就人寿保险而言,保费的支出其实也是一门学问,太高了会影响日常生活和企业的正常运作,太低了无法满足所需要的保障。建议人寿保险一般拿出家庭年收入的15-20%左右用于商业保险的支出是比较合理的。

自由职业者,临时工、农民工、自由职业者均可参加养老保险


临时工、农民工、自由职业者均可参加养老保险临时工、农民工、自由职业者均可参加养老保险

29日,记者从长春市劳动和社会保障局获悉,为了维护自由职业者和灵活用工人员的合法权益,近日,市政府对其参加基本养老保险的相关问题作了明确规定。即日起,自由职业者、参保单位灵活用工人员(已退休及超过法定退休年龄者除外)均可参加基本养老保险,其享受的养老保险待遇与其他参保职工完全一样。

政策解读:

自由职业者:是指没有与任何单位建立劳动关系并具有一定合法收入的人员。

自由职业者可直接参保

根据市政府相关规定,已参保单位要在9月9日起的30日内为本单位灵活用工人员办理基本养老保险登记,为其缴纳基本养老保险费;尚未参加养老保险的民营企业、个体经济组织要在9月9日起90日内,为本单位灵活用工人员办理基本养老保险登记,为其缴纳基本养老保险费;灵活用工人员缴费由所在单位代扣代缴,自由职业者直接到市社保公司个人窗口办理参保手续和缴费。

缴费比例这样计算

单位缴费按缴费基数的24%缴费;私营企业按缴费基数的21%缴费;个体经营业主为本人投保,按缴费基数的20%缴费,业主为从业人员投保,按缴费基数的12%缴费;灵活用工人员按缴费基数的8%缴费。自由职业者按缴费基数的20%缴费。

自由职业者缴费可一年一缴

根据新规定,个体经济组织及其从业人员、自由职业者缴费可半年一缴,也可以一年一缴。

保险关系可跨省流动

自由职业者和灵活用工人员在省内流动时,只转移基本养老保险关系和个人账户档案,不转移资金;跨省流动时,连同个人账户资金一并转移。

另外,自由职业者和灵活用工人员在参保期间受升学、入伍、失业、服刑等问题影响而中断缴费时,其个人账户可以暂时封存,续保时,个人账户可前后合并计算。

养老金这样领取

自由职业者和灵活用工人员达到法定退休(养老)年龄(女自由职业者年满55周岁)时,符合退休条件且缴费年限累计满15年的,自劳动保障部门批准退休(养老)的下个月起,按月领取基本养老金。参保的灵活用工人员和自由职业者退休(养老)后出境定居的,可继续按月领取基本养老金,也可按规定选择一次性结清基本养老保险金。

若自由职业者和灵活用工人员在未达到法定退休年龄时死亡,其个人账户储存额全部(除本人曾在企、事业单位参保,单位缴费中划入个人账户部分以外)一次性支付给其合法继承人。

农民工回乡务工可一次性支付

外埠参保人员结束在我市的经营和就业活动、我市参保人员迁入外省、市定居,其社会保险关系和个人账户储存额按规定转移;农民工回乡务农时,本人可自愿选择将账户封存或个人账户储存额一次性支付,选择个人账户封存的,再次参保时,缴费年限前后合并计算;选择一次性支付的,再次参保时,缴费年限重新计算。

缴费年限不足可补缴

在个人窗口缴费者当达到法定退休年龄时,若因缴费年限不足,不能享受到定期养老待遇的,允许其补缴基本养老保险费,但补缴年份不能超过1995年7月1日。

临时工、农民工、自由职业者均可参加养老保险临时工、农民工、自由职业者均可参加养老保险

扬州自由职业者能办公积金吗?


近几年,网店从业者、自由职业者越来越多,那么这部分人可以办理扬州公积金吗?自由职业者如何办理扬州公积金呢?

扬州自由职业者能办公积金吗?

网友“张强”咨询:我是自由职业者,可不可以办理住房公积金?

市住房公积金管理中心答复:自由职业者可以办理住房公积金,需满足以下条件:1.在本市有相对固定的住所和较稳定的经济收入来源;2.工作场所在本市行政区域内的城市或建制镇;3.缴存的最长期限不得超过国家法定退休年龄;4.缴纳社会基本养老保险或医疗保险1年以上。

网友“幸福的眼泪”咨询:我是一名原籍安徽明光的服役12年的军人,家属户口在扬州,今年我符合转业条件,请问我会得到怎样的安置?想分配工作!

市民政局答复: 每年我市对符合政策规定的四种对象提供一定比例的岗位,地方政府根据你在部队的表现,对档案进行阅档积分,按照积分高低的次序依次进行一次性积分选岗,并由政府开具安置介绍信。如对政府提供的岗位不满意,就必须申请自谋职业,由地方政府给予一次性经济补助。

扬州公积金贷款:还款利率优势明显

优点:利率低,还款方式极为灵活,只要借款人每月的还款额不低于“最低还款额”,就可以随意确定月还款额。二套房使用公积金贷款,还可依旧参照首套房政策。

缺点:唯一缺点是上限额度有限制(各地不同)。

适用人群:购买小户型的公积金缴存者。

公积金贷款除了以低于商业按揭贷款的低利率优势外,还有贷款额度高、年限长、首付额度低等多种优势。正常缴存住房公积金1年以上,具有完全民事行为能力的职工,在购买自住住房时,就可申请住房公积金贷款,具体的贷款额度与购房者的还款能力、月缴存额等因素相关。住房公积金贷款利率按照国家有关规定执行,目前最新的公积金贷款(5年以上)基准利率为4.5%,而商业贷款(5年以上)最新基准利率为6.55%。

公积金贷款究竟较商贷有多大的优惠?以商贷贷28万元、20年为例,每月月供约2100元,如使用公积金贷款,贷28万元、20年,每月月供才1771元,这样每个月就能少还329元,一年就能少还3948元,那20年就要少还78960元,用公积金买房确实能省下不少钱,有人贷得多的就能省更多,差价和一辆普通家用轿车差不多啦。

综合保险,30岁自由职业者适合怎样的综合保险


咨询内容:本人30岁,自由职业,需要考虑投连,重疾,医疗和意外的综合保险,想多参考下方案,最好是以投连为主险,其他为附加消费形式,谢保额不能太低,月缴不超过1000,请教合适的方岸,一定要全面。

咨询网友:colinsong(上海)

专家解答:

上海 中宏人寿 毕寒涛

我不知道您的实际收入状况如何,按照你给出的保险费预算,实在不适合投资连结保险。投资连结保险适合有大量闲置资金的高收入人群,如果你想投资则去做股票或基金好了,因为投连保险也不是保本的。如果你现在不购买重大疾病保险,再等几年价格更高。

深圳 信诚人寿 张法军

最少50万的生命保障,30万的重大疾病保障,4万的意外医疗保障,只需要每个月为自己的未来储存800元。这个保障计划,还可以在退休后转换成养老年金领取。即使中间发生重大疾病或者全残,也不影响未来的养老领取。

上海 中宏人寿 周雪珍

您好!对于你的职业和年纪而言,有一份投连的确很适合,毕竟投连收益高(当然风险也高)取现灵活,可为你今后的工作所需、未来孩子的教育以及养老等提供很好的补充;但不知你现在的社保情况如何?建议工作也家庭开始稳定后大家还是要去尽早补充一份重大疾病风险。因此你不妨做一份终身重疾,附加投连、定寿、补充消费性重疾以及意外和日常医疗等(具体的额度和设计方案需要结合您的实际情况来定)。

上海 平安人寿 张杰鹰

一般选择保险首先要选择意外险和健康险,虽然是消费型的,但日常比较常遇,发生的几率较高。其次是选择重大疾病险和养老年金险,相当于强制储蓄,患病即给付或者按年领取年金。最后考虑投资险,这类险投资收益较高,有一定风险。选择什么类型的保险,您需要找一位专业代理人,通过沟通,让代理人根据您自身的特点为您设计保障计划,毕竟买保险还是要量力而行、量体裁衣的,适合别人的不一定适合您。保费方面可以参考一个范围,您年收入的10-15%作为投保预算比较合理,太高承受压力太大,太低解决不了太多问题的。

上海自由职业者个人可以交社保吗


朝九晚五,定时上下班,是不少城市人的工作常态。随着社会的发展,不少人选择了更为弹性的工作方式,成为了一名自由职业者。作为一名自由职业者,能否参加社会保险,是否能享受相应的待遇,成为他们关心的问题。

一些上海网友在网上咨询自由职业缴纳社会保险的具体费用和基数。按照上海市规定,有本市户籍,男性未满60周岁、女性未满55周岁,从事有合法经济收入的自雇人员,可申请按自由职业者同时缴纳养老、医疗保险。目前养老保险的缴费比例为30%,医疗保险的缴费比例为14%。2012年度自由职业人员缴费基数为2599元,如本人收入高于缴费基数的,也可按实际收入作为缴费基数,但不得超过本市上年社会平均工资的300%,即12993元。

自由职业者要参加社会保险,就应当按照自由职业者参加社会保险的办法执行。自由职业者,只能参加养老保险和医疗保险。养老保险和医疗保险的缴纳,有具体规定,办理养老保险时带上本人的身份证、失业证和2张1寸照片,到当地的社保中心的营业窗口办理。办完了养老保险手续后,带着上述的材料和办好的养老保险手册,到当地的医保中心的营业窗口办理,按照规定正常缴纳费用就可以了。

自由职业者,城镇个体工商户和灵活就业人员参加基本养老保险的缴费基数为当地上年度在岗职工平均工资,缴费比例为20%,其中8%记入个人账户,退休后按企业职工基本养老金计发办法计发基本养老金 。

医疗保险方面,自由职业者,个体户参保,可以选择只建统筹基金,不建个人帐户,按当地上年度月平均工资的4.2%缴纳基本医疗保险费;也可以选择按当地上年度月平均工资的8%缴纳,建立个人帐户!职工参加医疗保险是单位承担6%,个人承担2%。

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上海调低城镇职工社保费率 各项保障待遇不变

从今年10月1日起,上海将调整部分城镇职工社会保险(和讯放心保)的费率水平:总体费率下调2.5个百分点,同时参保者的各项保障待遇不变。

参与社保费率调整方案评估的专家透露,此次调整的基础是外来人员综合保险的并轨,极大地补充了各项社保基金。她认为,从目前的基金积累来看,费率降低的幅度还不够大。

另有承接上海市养老课题研究的复旦大学专家认为,从长远来看,要缓解养老金支付压力必须依靠产业结构的调整。

据悉,上海市还将探索建立多渠道的社保基金筹集机制,除了财政投入,国资对社保基金的支持也在积极考虑之中。

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