伙伴们就“遗传性疾病是否影响保险公司承保？”进行了激烈的讨论，各路大神踊跃发言，水平比很多“砖家”不知道高到哪里去了。现在把大家的观点整理出来。
林莹
遗传疾病保险公司不给予赔付的，就算投保的时候健康，但是理赔的时候发现是遗传疾病的话，也是不赔的吧
Jane 瞿慧⁹⁴⁴³¹ 保险咨询顾问：
不知者不怪，我感觉可以理赔
光合保_AllenChen：
投保时，健告不询问的，就不影响吧
彩虹：
这个保险公司一般是不理赔，但是案件到了法院，就难说。一是保险公司要举证证明疾病确实是遗传疾病，也要证明投保时尽到了说明义务。还要法官认可免责条款确实有除外责任。还要法官忽略掉患病者瘫痪或者各种比较惨的现状。
徐勇：
遗传是疾病发生的原因之一，保险公司保的是疾病，不能又去狭义的界定疾病，基于合同的公平一致特性，认为只要不是双方根本上的故意隐瞒欺诈，就不应该作为拒赔理由。
艾未味
免责声明里有一条关于先天性遗传性疾病的吧
国华人寿理赔-肖刚
各家保险公司条款中，先天性疾病、遗传性疾病基本上都是责免。
webank保险科技-徐乐
1、从保险原理及行业实务的角度出发一方面大多数显性遗传病，如亨廷顿舞蹈病、遗传性卟啉病、家族性高胆固醇血症等，其致病基因确定，患者一般有家族病史，因此风险的发生是确定的，不符合保险基本原理。另一方面，基于现有的技术手段， 部分隐性遗传病和不属于遗传病的先天性畸形或变形，也可通过基因检测或其他技术手段 在患儿出生前确诊 或 作出大概率推 断 。因此从 保险原理 上 ，这样的疾病不适合纳入 保障范围。
此外需要指出的是，由于遗传性疾病与遗传物质密切相关，随着科技的发展，基因检测技术将有望进一步普及，目前无法被提前检测的疾病也可能被检测到。结合《健康保险管理办法（征求意见稿）》中的相关规定 7，可以设想，如果投保人通过基因检测等技术手段，获得比保险公司更多的关于被保险人的遗传性 先天性疾病的信息，则将使保险公司处于不利地位，加之不可抗辩期保护的局限性，此类逆选择可能对公司的业务经营产生严重的不良影响。因此，未来保障遗传性 先天性疾病的风险会随着科技发展逐渐加大，应慎重考虑。
2、从社会影响的角度出发对于可以提前通过技术手段检测或作出大概率 推 断 的遗传性 先天性疾病，若将其纳入健康险 的保障范围，当保障额度 足够高时 可能会影响部分家庭的生育行为。可以设想 如果孕期经过基因检测 医生不建议生下胎儿，但家庭为了拿到高保额或出于其他考虑，而把患病儿生下（出生后 未起病时投保， 从投保到起病的时间间隔可能长于等待期），不仅 会 增大 保险公司的 赔付压力 ，也 会极大地增加家庭和社会的负担，不利于全社会优生优育。
综合上述两方面 ，大多数遗传性 先天性疾病，不适合纳入 健康险的保障责任 。 特别是 重疾险的重疾责任和医疗险的重疾医疗额外责任 高保额 一般医疗责任， 因其保障额度 一般较高， 须 慎重考虑
慎防逆选择和道德风险的发生 。 对于少数在 当前和 可预见 的未来都 无法提前检测的先天性疾病，投保人在投保时可能无法知晓被保险人未来发病情况，无明显逆选择，则可 考虑 将其纳入 保障范围，但要具体分析疾病的损失频率和损失程度，通过 严格 核保和 限制 保额上限 来做好风险控制，确保不会 引发系统性风险、不违背保险基本原则和社会公序良俗。
徐勇
保险人不能教条的去使用保险免责，免责条款的成立是需要前置条件的，保险人在职业过程中恰恰忽略了这一点，使保险公司在一些案例处理中处于被动，也是社会矛盾的焦点，不利于保险的发展。
彩虹
怎样避免不教条使用呢？
徐勇
有一种特殊的疾病叫ALD，是一种特殊的白血病，大家可以讨论下属不属于重疾保险责任，这个病明确是隐性遗传病，但父系母系均系健康个体，只是携带致病基因。
林莹
现在保险代理人非医学专业人士居多，投保时也是简单询问，一般不会深入询问，导致后期的理赔纠纷也是也有很多的。
徐勇
我认为保险公司应该引导从业人员像介绍保险责任一样去介绍免除责任就好了。但这是遗传病啊，按条款字面就是免除。
webank保险科技-徐乐
遗传性疾病尤其是可以确诊的遗传性疾病，本质不是一个风险事件，根本不具有可保性，不承保是符合保险原理的。如果带病体过多是对标准体人群的不公平。当然保险人可以选择加费手段保进来是一个趋势。
林莹
@徐勇 问题是地域差异在，老百姓的保险意识还没有到达一定的完全接受程度咯
光合保_AllenChen：
徐勇
保险人去询问被保险人既往史及家族史时，因个人认知不同，有很多人在自身无不适的情况下，不会去做检查，不知道自己患何种疾病，医学上有些疾病是无症状存在的，保险人不应该利用些格式免责条款去缩小保险责任。
Jane 瞿慧⁹⁴⁴³¹ 保险咨询顾问
@徐勇 对。所以我觉得大概率可以理赔到。
webank保险科技-徐乐
长期险是可以应用不可抗辩条款的，15版保险法有明文规定。
徐勇
保险代理人本身就应该是专业的，不应该是业余的商业促成行为，我身边就有保险代理人是介绍免除责任的时间比保险责任的时间花费大的，她的业务也做的相对轻松。
炳瑞律师
@webank保险科技-徐乐 保险 还是一份“射幸合同”，理论上说，已经确定存在的事故，应该不属于保险责任……
徐勇
不要求保险代理人专业，只要能全面介绍合同字面意思都能避免大部分矛盾了。我认为这个遗传疾病在设定之初，是基于被保险人已知的疾病发生的前提下的，不能去夸大认为被保险人的认知。
代理人询问既往史家族史即可，并引导被保险人如实告知，对于是否属于遗传病由保险人去判定，是否制定保险合同。
炳瑞律师
格式条款的提示和说明，跟保险公司的询问义务，也还有点小区别。
徐勇
是的，在实践中法院也是要保险人举证是否有效询问，但这一点也是保险人忽视的。
总结
对于“遗传疾病是不是可以承保”这个话题，群里讨论主要还是围绕投保人的“如实告知义务”展开的，如果投保人已经知晓，但没有告知保险公司，则保险公司会解除合同并拒赔。
但如果是隐性遗传疾病，很可能投保人本人也不知道，也不用告知，因此保险公司无法因此解除合同。
另外，webank保险科技-徐乐提供了一个有意思的观点，认为遗传性疾病，本身可能并不属于”保险事故“，不符合保险的基本原则，所以保险公司可以拒赔。不过这种观点在实践中似乎暂时没有被司法系统接受。
相关阅读
小沃今天好好给大家讲一下，为什么要买商业医疗险？
很多人都会问，我们都已经有社会医疗保险了，为什么还要再买商业医疗保险的重疾险呢，这不是浪费时间金钱吗。小编郑重的告诉您，这是错误的观点，这是为什么呢？
人们之所以要购买商业重疾险，是因为目前的重大疾病罹患概率极大，且疾病治疗的费用奇高。此外，社保的保障具有一定的局限性，并不能充分满足广大群众的治病需求。
一、商业医疗险是什么？1、商业医疗保险指投保购买该款保险，在保险期间内容发生合同规定的某种疾病或因意外伤害导致医疗费用支出，保险公司向被保险人支付赔偿金，解决人们看病难、看病贵等问题，但是获得保障前，投保人要向保险公司支付规定的保险费用。产品推出后深受消费者的欢迎，弥补了社保的不足。
2、商业医疗保险分类
普通医疗保险：该险种是市面上医疗险存在最广泛的，主要因疾病和意外伤害导致的门诊医疗费和住院医疗费，产品一般采用补偿形式给付保险金，并且合同一般规定最高限额。
意外伤害医疗保险：该款险种主要保障因意外伤害导致的医疗费，一般作为意外险的附加责任，产品不但要规定保险给付限额，还要规定治疗期限。
住院医疗保险：主要保障被保险人因疾病或意外住院治疗时产生的费用，产品不涵盖门诊费用，保障针对性强，一般定额以及补偿式给付都存在。
手术医疗保险：产品顾名思义，该类产品只负责被保险人施行手术产生的费用，不论门诊还是住院治疗，该类产品都可以单独承保，参评一般补偿式进行给付，保险公司只按施行手术的种类定额给付医疗保险费。
特种疾病保险：指被保险人患上合同规定的特定疾病时，保险公司给付赔偿金，以满足人们的治疗需求，产品一般采用定额给付方式，一次性给付保险金后合同终止。
二、为什么要购买商业医疗险？我们假设重疾共花15万元，如果用药和检查都是在医保的范围内，自付比例达到19%。通常重疾患者都会选择较好的治疗方案和用药（通常都是进口药品，属于自费药，社保是不能报销的），所以自付比例一般会达到50%左右。
商业医疗保险恰恰是对自付部分的最好补充。我们也都了解，在很多时候人寿保险可以提供一笔保险金给我们的家人。特别是对于重大疾病而言，商业医疗保险在被保险人确诊为重大疾病时，马上可以领取一笔重大疾病医疗金，可以及时治疗，是对社保的有效补充。
所以我们说，社保医疗和商业健康险这二者之间是相互囊括，是互为补充、相得益彰的。因此华律网小编建议，对于已经有社会基本医疗保险的人士，除了购买重疾险外，不妨搭配一些与社保理赔不冲突的津贴型医疗保险，弥补自己的收入损失。
三、购买商业医疗险需要注意什么？1、责任条款
大家在购买商业医疗保险的时候，最重要的是要看清险种的责任范围，这是因为医疗事故只有在保险责任范围内，保险公司才会履行赔付义务。比如，保险公司对住院医疗保险规定一个观望期限（一般在90天或180天内），在这个期限内发生医疗费用支出，保险公司是不负责赔付的。
2、免赔条款
医疗风险主要有门诊医疗风险和住院医疗风险，其中比较重要的是住院医疗风险，因此消费者在投保的过程中优先投保住院医疗保险。住院医疗保险属于补偿性保险，然而补偿性的保险是根据实际支出的情况进行补偿，并且补偿额不能超过实际的支出。保险公司对住院医疗保险会规定一个免赔额。如果医疗费用低于免赔额，那么被保险人不能获得赔偿；如果医疗费用高于免赔额，保险公司将会按照一定比例进行赔付。
3、投保犹豫期
购买商业医疗保险以后，消费者如果后悔，是可以退保的，但是退保时间是有一定期限的，时间一般为10天，这就是投保犹豫期。投保人在投保期限内进行退保，保险公司除了扣除不超过10元的成本费以外，还需要退还投保人缴纳所有的保费。因此，大家在购买商业医疗保险的时候，在犹豫期限内根据自身的情况详细研读保单，做出最好的决定。
4、如实陈述
被保险人在签订商业医疗保险的时候一定要将自己的身体健康以及以往的病史如实向保险公司陈述，这样可以方便保险公司做出是否接受投保或者以什么样的条件接受投保。如果投保人故意隐瞒疾病的事实，不履行忠实告知义务，保险事故发生后，保险公司将不承担赔付责任，也不退还保费。
四、推荐几款商业医疗险1、太平医无忧医疗保险
投保年龄： 0-60周岁
保险期限：1年
适合人群：个人
产品特色： 属于短期医疗保障产品，提供住院医疗保障和住院医疗津贴补助。
2、人人安康百万医疗保险
投保年龄： 0-60周岁
保险期限：1年
适合人群：个人
产品特色： 属于健康医疗保障产品，提供一般医疗和恶性肿瘤医疗保障，突破社保限制，癌症保障更高。
3、平安e生保（PLUS版）
投保年龄： 0-60周岁
保险期限：1年
适合人群：个人
产品特色： 属于短期健康医疗保障产品，提供一般医疗、恶性肿瘤医疗保障。
4、太平康悦医疗保险
投保年龄： 0-60周岁
保险期限：1年
适合人群：个人
产品特色： 短期医疗保障产品，提供住院医疗以及门急诊医疗保险金赔付。
五、小结身体健康的时候，我们总觉得自己离疾病很远、离意外很远，生病住院都是别人家的事儿。 那么，你还记得去年冬天北京的那场流感吗？ 一篇《流感下的北京中年》，彻底击溃了中产们的“虚假骄傲”，一场流感就能逼得有车有房的北京中产束手无策，整个家庭鸡飞狗跳。
所谓中产的富裕生活，只是建立在沙滩上，没有保险这个坚固的地基，“疾病”这只蝴蝶拍打几下翅膀，就可能让一个富裕的中产家庭土崩瓦解。
保险公司居然不赔？小沃说说什么是“合理且必须”的费用！
商业医疗保险，保障的是人体的健康，因为其保障的责任是大大小小的各种疾病，因此并不像财产险、寿险、意外险、养老险一般容易理解。
健康险的理赔标准，也不像寿险的身故、意外险的意外责任（身故、全残、意外医疗）一样容易理解，一百几十种疾病就够让人头晕的了，每种疾病理赔的条件居然还有分别，我看你这是在为难我这个没学过医的。
而小编身边最近有不少人问：“医疗险理赔范围已经很难理解了，怎么就连我生病了看病的手段都有要求？合理且必要的医疗费用是什么？难道我花钱买了商业医疗，结果却像医保一样存在不报销的情况吗？是不是保险公司套路？”
放心！不是你想的那样！今天小编就来讲讲什么是“合理且必要”！
什么是“合理且必要”？
要了解什么是医疗险条款中的“合理且必要的医疗费用”，首先需要清楚医疗保险理赔的前提，那么怎样才属于医疗保险的可报销标准呢？
No.1医疗保险理赔的前提1、医院是否符合
保险责任中对于“符合要求的医院”是有具体定义的，一般为二级或以上公立医院资质。在高端医疗险才会扩展到私立医院的报销范围。我们需要在投保时看清医院所属，是否包含“私立”，还是仅仅只包含公立医院。
2、是否属于既往症
在非标准体情况下购买医疗险时，有些医疗险可以除外承保，也就是除去该种疾病（器官）的赔付责任，其他保障继续有效。如果是因为该“除外”原因引起的医疗费用，自然无法得到赔付，这是白纸黑字写下来的。
3、是否符合条款中的保险事故
也就是保险责任范围，比如是否过了等待期，合同中等待期内出险，也不在保险责任范围之中。
4、是否符合赔付的比例
一般投保医疗险会区分：有社保、或无社保的赔付比例；以及有社保但不使用社保报销，直接通过商业保险报销的补偿比例；不同产品对报销比例也是不同的；也要注意是否赔付医保外用药。
5、是否在规定时间内报案
很多人购买了保险产品，家人并不知情，一旦出险家人在不知晓购买保险的情况下很容易错过理赔时效，丧失理赔权利。
保险的理赔也是具有时效性的，保险理赔时的第一环节就是报案，一般情况下，投保人应该在事故发生后10天内通知保险公司，但由于各个险种的理赔时效都不尽相同，所以一定要根据保险合同的规定及时报案，超过报案时间，保险公司是可以不接受理赔的。
6、保单年度内的时间限制
比如，医疗险中有包含“累计住院天数以180天为限”，超过限制的部分是不在理赔范围内的。
7、保单年度内的额度限制
如果年度报销限额为100万，那么超出部分，也是不予报销的，具体金额看保险合同中载明的年度限额。
No.2什么是“合理且必要的医疗费用”？了解清楚了医疗保险的理赔前提后，我们再回来讲什么是“合理且必要”。保险合同中对于“合理且必要”做出了具体的定义，一般会包含以下几方面：
· 治疗意外伤害及疾病所必须的项目
· 不超过安全、足量治疗原则的项目
· 由医生开具的处方药
· 非实验性的、非研究性的项目
· 与接受治疗当地普遍接受的医疗专业实践标准一致的项目
首先我们都知道，医疗险是报销补偿型的保险产品。（实际花费了多少钱，则提供相应的报销补偿，并不能获利，其报销金额无法超过实际花费的金额，最多为100%报销）
同时，医疗险以补偿性原则为依据，也无法实现通过多家不同保险公司进行重复报销方式。
比如明明是车祸住院，报销单上却有一些不相关的药物；或者本来说治疗的是心脏病，可是却提供了别的病种的药物发票进行报销。这些在必要性上也缺乏合理的解释。
合理且必要并不是我们主观的判断，也并不依附于保险公司的理赔推断。主要看的还是看医院的诊断结果，毕竟医生才是专业的。安全、足量治疗是每一名有资质的医师需遵循的最基本的原则，医生不会为一名病人开出超量的用药。
保险公司不会因为投保对象主观上认为的医疗项目和药品使用的需要，而认定为合理且必要。而是根据医生开出的处方药以及住院小结的描述来进行理赔的。
举个例子
比如有的患者认为有医疗险，建议医生给他配价格更高的进口药，但是医生认为国产药的效果是一样的。所以医生很可能会在病例报告上写：经与患者沟通，患者选用某进口药物进行治疗。因为是患者自己要求的，所以就不属于“合理且必须的”范畴了。
但是如果医生病例本上写的是：经诊断，需要服用某进口药进行治疗。这个时候尽管治疗费用更贵，但是因为是合理且必要的支出，在符合保险合同约定的情况下，保险公司也会报销。
No.3医疗险报销为什么“合理且必要”？为什么医疗保险合同内要规定“合理且必要”呢？其实主要是为了防止有的被保险人“一处受伤，全身检查”、“一次住院，全身治疗”、“一个处方，全家带药”的情况出现。另外，也要避免因为患者的主观意愿，滥用药物，造成不必要的保险理赔的消耗。
保险理赔讲的是，白纸黑字，有据可循，有法可依，并且，保险公司是商业的金融机构，不是慈善机构，也要考虑总体的盈利，不可能不计赔付条件的随意进行理赔。
所以，医疗险中的“合理且必要”，并非如我们所想只是保险公司说了算，也并不存在所谓的“套路”之说，而是建立在双方相互诚信的基础上，以合同条款作为法律的约束，达成的共识。
总结：医疗险的报销还是比较复杂的，购买了医疗险的朋友，在理赔时一定要注意理赔范围，治疗和用药时最好遵循医嘱。不要因为买了医疗险就认为可以100%报销，记住它还有个前提是“合理且必要”哦！
保险公司，工作换了,是否要向保险公司申请变更?
主持人：看完这个片子，我有点不明白了，两人工作不一样怎么交的保费也不一样呢？为什么会不一样呢？你看这个片段里小张和小李都是从事普通职业的，不都有发生意外的可能性吗？为什么所交的保费差额就这么大呢？这是不是意外险中附加的一个什么特殊险种？
专家点评：问题是这样的。首先，这本身就是人身意外保险，并不是其他的什么附加险种；第二，意外险这个主险本身就是和职业的危险系数挂钩的，所以，片段中的小张和小李虽然从事的都是普通职业，但由于他们的工作截然不同，因此，他们所交的保费自然也就不同了。
主持人：你上面说的这个职业危险系数，作为我们普通百姓来说可能不是很清楚，那么这个系数又是怎么来确定的呢？
专家点评：是这样的，所有的职业可以划分为六大类，以危险的程度依次递增。也就是说，工作危险性非常小的，我们就把它归成第一类职业；工作危险性最大的，我们就把它归成第六类职业，而划分的根据就是我们所说的危险系数。
这个系数是由保险公司通过多年的技术统计得出的，是由工作性质、环境、出险概率等情况来做出的界定。举一个很简单的例子，比如说，在一般情况下，像保洁公司的保洁员，如果以负责楼道内卫生的保洁员和负责大厦户外玻璃的保洁员来比较工作危险系数的话，那么我们可以很自然地分出谁的工作存在的危险系数大了，那当然是清洁户外玻璃保洁员的工作出现危险概率更大一些。
主持人：没想到后来事情又发展成这样了。你看片段里的主人公小张换了工作，而当他遇到意外的时候，为什么投的保就不算了呢？
专家点评：因为在工作变更后要及时告知保险公司，保险公司会根据你现在所从事职业的危险系数大小来对你的保费做出调整。尤其是工作危险系数从低到高变动时要及时通知保险公司。也就是说，工作危险系数增大要及时与保险公司进行沟通；否则即使你之前投过保，在你工作变动后没有及时通知保险公司，那么在你出现意外后，保险公司是不会对你进行理赔的。
主持人：原来是这样。看来在工作变更时还必须及时告知保险公司，与保险公司进行沟通才可以。我现在又有一个问题，如果小张在工作变更时，及时通知了保险公司，那么保险公司会不会理赔呢？
专家点评：如果小张在工作变更时及时通知了保险公司，那么保险公司肯定会及时理赔的。请大家放心。
主持人：那还不错，只要工作变动后及时通知保险公司就能得到理赔了。像片段中小张遇到的这种情况，我们在通知保险公司自己的工作发生变更的时候，是不是还需要办理一些必要的相关手续呢？
专家点评：在工作发生变更的时候，去保险公司肯定是要办理一些相关手续的。手续大体包括这些内容：填写申请表、出示职业证明，还有身份证等证件。
主持人：在片段开始的时候，我们已经知道小张的保费比小李高了，也就是说，当时小张工作环境比小李的危险系数大，那么在小张的工作危险系数再次加大时，保费是不是也相应地做出提高呢？另外，如果在职业没有变动的情况下保费高，在职业变动的情况下保费低了，这样是否能退还保费差额呢？
专家点评：肯定是要提高的。但是这个保费的提高也不是随意的，这个也是有相关规定的。如果在保费高的期限内，职业进行变动，保费低了，那么通过与保险公司沟通后保费只退还这期间的差额。
主持人：如果职业性质没变，工作变动频繁，是不是需要进行职业变更申请呢？
专家点评：虽然是频繁的调动工作，但是其工作性质没有发生改变，也就是说工种没有变，所以不用通知保险公司。我再举一个例子，比方说，有个人在一个单位担任保安，不久他换了工作单位，可是在换了工作单位之后还是担任保安的工作，像这样的情况就没有必要通知保险公司变更申请了。
总结：1.人身意外保险的保额是根据个人的职业危险系数高低决定的；2.无论工作的危险程度是从高到低，还是从低到高，都需要向保险公司进行申请；3.如果在保费高的期限内，职业进行变动，保费低了,那么通过与保险公司沟通后保费只退还这期间的差额；4.虽然是频繁的调动工作，如果工作性质没有发生改变，也就是说工种没有变，就不用通知保险公司。
小保险公司靠谱吗？倒闭了保险公司还能理赔吗
不过有不少小伙伴也有自己的担心：小保险公司，靠不靠谱？会不会倒闭？倒闭了保险公司还能赔吗？
小公司的产品是挺诱人，看着挺便宜，保的还很多，但是俗话说“便宜没好货”，这这这这靠不靠得住啊？
我也意识到了大家的担忧。不要怕，我今天就让你把心放回肚子里！
从以下3点来打消大家的疑惑。
——小公司会不会倒闭
——小公司产品保障过不过硬
——小公司产品能不能理赔
会不会倒闭
首先，保险公司倒闭的几率极低。
我国对保险公司的监管相当严格。
改革开放以来，从最开始的2家，发展到如今的160多家，经历了多次的全球金融危机，都没有发生过一起破产案例！
不过不怕一万，就怕万一，如果承保的保险公司真的破产倒闭了，那么保单怎么办呢？
别怕，监管部门规定，保险公司倒闭，保单将转移给其他公司。
《保险法》第九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
所以保险公司就算破产，也有接盘侠，我们的保单权益依然有效。
保障过不过硬
便宜没好货的这一观点已经深入人心，保险产品也是如此吗？
老斯基明确告诉大家：不是的！
写进合同里的条款，就是保险公司要履行的责任。
所以保障好坏的唯一标准就是条款。
以重疾险为例，一款好的重疾险，保障疾病种类需要包含25种高发重疾+9种高发轻症；
就拿常见的高发轻症——冠状动脉介入手术，也就是我们常说的心脏支架来说，
某大公司的重疾险就没有这项保障，也因此闹出了不少拒赔新闻，还被媒体点名批评过。
反而很多小公司的重疾产品都包含了此项责任。
老斯基想说，大公司产品不一定不好，小公司产品也不一定好。
区分产品好坏是要看条款好不好，而不是看公司大小。
理赔难不难
规模大小与理赔无关，小公司理赔一点也不难！
保险和其它商品的区别在于：保险产品的本质属性其实是契约。
大公司实力再强也不会赔你保险合同外的一分钱；
小公司实力再小，只要符合条款也不会少赔一毛钱。
那么，小公司的理赔效率咋样，会不会拖着不给赔？
不用担心，保险是一个监管非常严格的行业，有关部门对理赔的过程和时效都有明确的规定。
《保险法》第二十三条：
申请赔偿或者给付保险金后，需及时作出核定；情形复杂的，应当在30日内作出核定。对属于保险责任的，达成协议后10日内，履行赔偿或者给付保险金义务。
保险公司必须要在30日内给出结果，确认理赔后10日之前把钱给到位！
除了法律上的规定，咱还有数据支持！
北京银保监的官网公布的2019年第一季度北京寿险公司理赔时效。
▲第一季度北京寿险公司理赔时效
从这张图可以看出来，无论大公司还是小公司，绝大部分理赔时效只需1-2天，效率还是相当高的。
老斯基说
瑞幸咖啡在纳斯达克上市，其中的广告语就是：你喝的是咖啡还是咖啡馆？
其实买保险也是如此，不妨想想，你买的是保障还是保险公司？
保险一旦生效，一切都以保险条款和特殊约定上的黑纸白字为准。
产品的好坏，与保险公司的大小没有关系。
理赔方便不方便，与保险公司大小没有关系。
任何一家保险公司的诞生，都是经过层层审核和筛选出来的优质公司，不会轻易倒闭。
与其担心出了险赔不赔，不如好好学习，天天向上，自己掌握投保原理。
不要人云亦云，被别人忽悠着乱买保险。
和命运一样，你挑选保险的权利也应该掌握在自己手中！
单身有必要买保险吗？今天小沃就来说说单身买保险好不好
买保险要根据自己的需求，不能随大溜，跟着别人买。因为不同群体买保险的思路也是不同的。
今天就来跟大家分享一下，单身一族应如何买保险。
一、单身买保险，需要注意什么大多数单身都很年轻，他们往往觉得自己身体健康，没有太多压力负担，一人吃饱全家不饿，完全没有买保险的必要。
这么想纯属是自恋，意外和疾病才不会因为年轻就放你一马。
★首先，他们平时工作忙，加班是家常便饭。喜欢熬夜，经常点外卖，作息不规律，工作几年后，身体健康会明显下降，说不准什么时候就去医院走一趟；
★其次，他们精力旺盛，户外活动多，经常一起聚会，旅游，意外风险大；
★再者，刚踏入社会，收入较少，没有存款，甚至是负债状态，基本上没有任何抵御风险的能力。一旦生病，还真不知道该怎么办。 所以，保险并不是等到成家立业时才买，而是早买早安心，给自己做好保障。
针对不同的险种，我们分别来说说，年轻的单身族应该注意什么。
1、医疗险
医疗险是报销制，看病住院花多少钱拿着发票去报销。
从概率论的角度讲，年轻人患小病的概率大过患重疾的概率。所以，可配置一份小额医疗险，以应付日常小病。百万医疗险则不用刻意追求过高的保额，因为大多数人的医疗费，根本不会花费那么多。
此外，最好选择有增值服务的产品，如绿色通道（专家门诊、住院安排）、医疗直付/垫付等，这样既能解决排队挂号难的问题，又有医疗费垫付，解决手头没钱，事后报销的窘境。
2、重疾险
与医疗险不同，重疾险是给付制，确诊即赔付，不用拿发票报销。赔付的这笔钱干什么都可以，任由支配。
选择重疾险时要有轻症责任，因为相比于重疾，轻症的理赔门槛低了很多。由于是单身，也不用过多地考虑身故责任，单纯地疾病保障就可以。
如果是多次赔付型产品，要注意疾病分组；如果是没有分组的多次理赔型产品，要确定再次复发是否理赔，两次理赔的间隔期是多久。（ps：以癌症为例，据最新数据显示，每年新发癌症病例约为380万，癌症即使手术切除病灶，也容易复发和转移，所以在选择重疾险的时候要注意这一条款。）
3、意外险
意外险对年轻人来说是必不可少的，可根据自己的职业、工作性质、出行方式选择意外险。如果经常出差，乘坐飞机/高铁，可重点强化交通工具的保障；如果经常开车，可强调驾乘保障。
4、寿险
定期寿险是为防止家庭顶梁柱身故后没人赚钱养家，留下一屁股房贷、车贷。终身寿险的意义是资产传承，把财富留给后人。
单身没必要考虑寿险，如果有房贷车贷，不想发生“万一”后给父母填麻烦，可适当地配置定期寿险。
二、推荐方案1、预算3000元左右，24岁左右的职场白领
初入职场的年轻人，身体健康，大多数产品都能通过健康告知。同时没有过重的负担，买保险时不要考虑太多。
重疾险：不用考虑身故责任，做好疾病保障。推荐海保人寿大金刚重大疾病保险，保障100种重疾+50种轻症+轻症保费豁免，基本保额50万，保费男2810元/女2235元，保至70岁，30年交。
医疗险：尽量选择有续保条件、并赠送增值服务如（绿色通道、住院垫付）的产品。推荐平安e生保（保证续保版），200万一般医疗保险金+200万恶性肿瘤保险金+恶性肿瘤1万元津贴，保费296元/年。
意外险：可根据自己的工作性质来选择，是否包含交通责任，是否属于高危职业，通常几十元保一年。大多数意外事故并不会造成身故or伤残，所以意外医疗尤为重要。
2、预算5000元，28岁左右的职场潜力股
这个年龄段，身体条件不像前几年那么好，在选择产品时要注重健康告知。
重疾险：推荐瑞泰瑞盈重疾险。没有职业限制，高危职业可投；健康告知仅6条，轻度高血压可正常投保；责任免除仅6条，比同类产品少4条。保障100种重疾+50种轻症+轻症豁免保费，50万基本保额，保费男4310元/女3195元，保至70岁，20年交。
定期寿险：如果有房贷，又是独生子女，可配置定期寿险，一旦出事，可以给父母留下一笔财富。
医疗险和意外险的配置思路与24岁左右的职场白领类似。
3、预算10000元，35岁左右的黄金单身汉
35岁的黄金单身汉，工作多年，有自己的积蓄。这个年龄买保险不能再拖了，如果再拖几年，可能无法通过健康告知，买不到性价比高的产品。
由于预算充足，重疾险可选择保至终身的产品。
重疾险：推荐瑞华终身重大疾病保险，保障105种重疾+51种轻症（无间隔赔付3次）+轻症保费豁免，保费男7225元/女6150元，保至终身，30年交。
医疗险、意外险、定期寿险配置思路与前两个一致。
35岁的黄金单身汉，又没有负担，即便有储蓄也很容易成为月光。所以在配置好人身险的基础上，可以适当地配置理财险，推荐月开薪（升级版），这款产品堪称是加薪利器，每月500元起投，按期缴费满5年，可每月领钱，身故时已交保费至少100%返还。
写在最后以上是为大家总结的关于单身贵族投保要点。
单身贵族在享受高品质生活的同时，也不要忘记做好保障。
小沃给大家熟悉下保费豁免，保险需要吗？豁免权应该给谁？
“保费豁免”是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同内其他保障仍然有效。
保费豁免最早出现在少儿险中，当作为投保人的家长遭遇不幸丧失工作能力时，没有经济收入的孩子仍可继续获得保险的庇护。
这一举措受到了普遍欢迎，随着市场竞争的加剧，各种养老险、终身险、两全险也都纷纷披上豁免的外衣，好像豁免已经成为一种保险的主流配置。
知道了保费豁免的含义，但其实很多人仍然不了解它的用处，接下来小编就分类说明一下。
一、保费豁免分为哪几类
保费豁免通常分为：被保险人豁免和投保人豁免以及夫妻豁免。
被保险人豁免：是指被保险人遭遇疾病或意外，造成经济收入损失，保险公司豁免其应缴保费，这类条款更适合投保人给自己购买保险的情况。
投保人豁免：指当投保人遭遇疾病或意外，造成经济收入损失，保险公司豁免投保人应缴的保费，使被保险人的保障权益仍然有效。这类条款适合子女为父母购买保险或家长为子女投保等情况。
在重疾险中，被保险人豁免通常以“投保即送”的保险责任形式出现，而投保人豁免则通常是通过附加险形式出现。
此外，还有夫妻豁免，这一类相对来说被谈及到少一些。夫妻豁免：是指夫妻双方互相作为投保人为对方购买保险时，由于有被保险人和投保人豁免，所以在一方发生轻症或者重疾的情况下，两份保单都不需要继续缴费，剩余的应有保障继续有效。
二、什么保险最需要保费豁免？
豁免的保障利益就是免缴应缴未缴的保费。在保险合同在缴费期间内，投保人或被保人达到合同约定的某些特定的情况，那么后续各年度未缴的保费就免除了。
所以，豁免要附加在保费较贵，缴费期较长的产品上才最有利，其最好的搭配应该是重疾险、寿险、商业养老险、教育金储蓄保险等。
至于意外险、医疗险等多为一年期产品的险种，一般缴费年度与保障年度相同，保费比较低，而且达到豁免要求时，一般也已经达到理赔标准。所以相对来说，保费豁免的必要性不是太大。
不过，保证续保一定年度的医疗险，提出保费豁免，对消费者来说还是有一定吸引力的。
比如：平安e生保（保证续保版）6年内保证续保，条款中标明：确诊癌症，可以免除保证续保期内剩余年度的保费。对于因癌症陷入困境的患者来说，这也算是贴心之举。如果患者年龄近50岁，每年节省的保费也有1000多元了。
所以，在医疗险的选择上，有无保费豁免可以作为一项参考标准。
总的来说，对于带有保费豁免的保险产品来说，缴费期限越长越划算，一方面是分散缴费压力，另一方面也是出于提高保费豁免概率的考虑。
比如：重疾险缴费期有一次性缴费和15年/20年/30年缴费等，选择一次性缴费，那么被保险人如果在投保第2年罹患轻症，就没法享受豁免了；但是如果选择30年缴费，被保险人在投保第2年患上轻症，后续28年保费都不用再缴，其他保障仍在。
三、保费豁免权应该给谁？
关于这一问题，可以分两种情况看：被保险人、投保人为同一人；被保险人、投保人不同。
如果被保险人给自己投保，一旦遭遇不幸，收入锐减，如果保单附加了被保险人保费豁免功能，就会避免因经济困难造成的保险中断，后续保费免除，可以拿到对应赔付，而且保障依然有效。
所以保费豁免相当于是保险的“保险”，是一种人性化的体现。
如果投保人给没有经济收入或收入太低的家人投保，只注意到了被保险人的疾病豁免，却没有勾选投保人豁免的附加项，那么一旦投保人遭遇不幸，无力承担后续保费，其家人的保障也难以继续。
所以，总的来说豁免权应该给保费承担者，这一点投保前要注意。
四、投保人豁免需要注意什么？
由于投保人豁免是一项附加权益，所以通常需要收费。那么在挑选这类产品时，有如下注意的要点：
1、最好有投保人轻症/中症豁免，而不是仅仅针对投保人重疾/全残/身故才豁免。
随着体检意识和医疗水平的发展，许多疾病在早期就能被及时发现和控制，不会发展到人财两空的地步，但疾病早期的治疗过程，对患者本人的精力、财力消耗都是不可小视的。如果是给自己投保，这一阶段投保人也很有可能面临收入紧张的问题。
所以，如果有对投保人的轻症/中症也能豁免的保险，是非常实用的。
2、尽量选择对投保人限制或要求较少的产品。
申请投保人豁免一般会有“年龄、职业限制”和“健康告知要求”，还需要满足等待期内不出险等要求。若其中一项不符合，则无法附加投保人豁免。
所以在上述几项要求中，都要通过比对，选择相对宽松的产品。
3、选择附加后保费上涨幅度较小的产品。
虽说投保人豁免是非常有意义的，但即使加上这一选项，保费上涨也不会太多。
以家长给年幼子女投保的终身重疾险为例，许多产品附加了投保人豁免后也就是在原保费基础上提高了一两百元而已。
所以，如果附加投保人豁免需要以保费的急剧上涨为代价，那就是完全没有必要的。
因为投保人豁免是为了防止出现投保人无法给被保险人续交保费的问题。只要投保人本身已有充足的重疾险保障，就算遭遇疾病打击，也能因为保险金赔付而缓解经济压力，不至于让被保险人的保险中断。
总结
1、被保险人豁免几乎已经成为重疾险的标配，但投保人豁免不是。
投保人豁免并不能成为衡量重疾险好坏的重要标准，只能作为加分项。
2、如果投保人给家人买保险时，发现一款产品保障责任、健康告知、免责条款、保费等各方面都很不错，只是没有投保人豁免一项。不用着急，只要确认自己的各类保险保额充足，投保人豁免这个问题也就不再是问题了。
如果您对保费豁免还有其他的疑问，可以在文章下方留言或者在线咨询客服。
想要知道体制内的人买不买保险吗？小沃带你了解一下
众所周知，体制内工作是个“香饽饽”，而它之所以被无数人趋之若鹜，就是因为保障好，除了不用担心被裁员以外，更重要的是退休养老好、医疗保障好。因此，很多自认为捧着“铁饭碗”的体制内群体，比如公务员，都认为自己无后顾之忧，没啥必要买保险。
众所周知，体制内工作是个“香饽饽”，而它之所以被无数人趋之若鹜，就是因为保障好，除了不用担心被裁员以外，更重要的是退休养老好、医疗保障好。因此，很多自认为捧着“铁饭碗”的体制内群体，比如公务员，都认为自己无后顾之忧，没啥必要买保险。
小编也在后台看到过咨询：买保险分体制内体制外么？小编这才发现，平时讲保险讲很多，居然没有特殊照顾“体制内”人群。其实大部分人都知道保险公司看年龄、看职业、看身体健康状况，才不看你是体制内还是体制外，所以，今天这篇文章就讲讲，体制内为什么还要买保险，还有要怎么买。
体制内，有必要买保险吗？
体制内群体买保险，需要注意什么？
体制内应该如何买保险？
小编总结
体制内，有必要买保险吗首先体制内群体泛指公务员、企事业单位编制内员工。其中，公务员是国家公职人员，企事业单位包括公立医院医生、公立学校教师等职业。体制内工作稳定福利好，国考热潮经年不断，光是马上开考的2019年国考，就有足足92万人参考。但是，干着“全世界最好的工作”，就真的没有必要买保险了吗？
人生的风险有哪些？生病、残疾、死亡、衰老。生病的风险主要体现为大额医疗费用的支出，比如几十上百万的医疗费用支出，那体制能不能给到终身保障？
残疾的风险主要体现失去劳动能力后收入永久性损失及护理费、营养费的终身支出。假如这种情况发生了，体制内会一直支付正常工资到我退休年龄吗？额外增加终身护理费、营养费等，体制也会承担吗？
死亡的风险主要体现早逝，家庭责任未履行完毕，比如家里父母赡养、小孩教育、房贷车贷等。假如极端情况发生了，体制会承担员工这些家庭责任吗？
衰老的主要风险是老年人越来越长寿、年轻人越来越少的情况下，国家养老金、单位退休金能否让你过上一个体面的晚年？
上面四种情况，其实是每个人都存在的风险，体制会为所有员工承担上面所有风险吗？答案很明显，很多体制是不可能为员工承担上面这些风险。单位不可能给你提供所有的保障，也不存在可以保证终身不变的福利。
因此，无论养老还是医疗保障，都需要有额外的商业保险规划作为补充。现在公务员看病实报实销、自己不用花一分钱的时代已经一去不复返了。现在大多数的城市都已经实现了公费医疗和医保并轨。
即使有个别福利好的部门或单位，随着社会保障制度的完善，全面实现并轨制是大势所趋，不会再存在终身不变的福利了。身在体制内唯一的好处就是，生病期间不用担心被单位开除，住院期间也能拿到基本工资，但是绩效就不要想了。
如果是底层公务员，那就更心酸了，工资本来就不高，报销比例以外需要自己掏钱，再加上康复费用，生活开支，车贷、房贷，这一项项、一件件，都需要钱。所以，即使身在体制内，也同样需要保险。
体制内群体买保险，需要注意什么常有人会问买保险和体制外有无区别？ 实际上，无论体制内体制外，投保思路都是一样的，预算、年龄、健康情况、未来主要风险等都是参考要点。但是，体制内群体买保险，需要额外注意以下三点：
1.体制内群体最大的风险依然是疾病
现在全国绝大部分城市都已经完成公费医疗和医保并轨，公务员曾经公费治疗、用了多少就给报销多少的“黄金”福利制度已经是过眼云烟了。现在体制内福利好如公务员，看病也是要自己掏腰包的，遇上大病说不定也难免要倾全家之力。举个例子：
张某是几十年的老公务员，去年检查出肝癌中期，经过半年多治疗，病情基本稳定。但不幸的是，没有商业保险做后盾，张某前后治疗花费六十多万，其中每次化疗都要六万多，而有的化疗是不可以报销的。
就一场大病，掏空了张某几十年辛苦工作攒下的积蓄，还倒欠了外债。
所以，患上重病，体制带来唯一的好处是不用担心因病被开除，甚至单位还会发放基本工资，但在医疗保障方面已同国家医保几乎无差。并且，公务员工资普遍不高，生病期间绩效奖金一般是没有的，本就不高的收入，失去奖金无疑是雪上加霜。而支出方面则添上了医保范围外的医疗费，以及后续康复营养补充等花费。
这两者之间的差额，就得重疾险上场弥补了，此外，很多事业单位会为在职人员另外购置补充医疗险。虽然弥补了一定的医保空白，但是其报销比例、额度和范围，还是存在不小的报销缺口。
2.体制内群体身故风险问题
体制内工作最吸睛的地方就是福利好，但是，福利存在的前提是你拥有编制名额。虽然体制内没有被开除的风险，但是每个人都有身故的风险。生命线一旦中断了，什么福利都烟消云散，曲终人散。
比方说，住房补贴。人在的时候多好啊，补贴款能轻松填了房贷款的坑。但是人没了，补贴就没了，房贷却还在，这时候就得拆东墙补西墙了。所以，体制内群体购置寿险和意外保险是很必要的，可以在疾病和意外身故后作为家庭的经济保障，偿还房贷车贷，养老人孩子。
体制内应该如何买保险体制内人际关系较为复杂，80%以上的体制人员面临职务升迁和人际关系处理的压力，同时应酬活动比较多，所以患脂肪肝和恶性肿瘤的比例较大。而同时体制内都是以工资为主要收入。
因此首先要选的是一份重疾险，预防罹患大病而无法上班导致的收入损失补偿，保额在50-100万之间，根据家庭的收入支出情况来调整。同样面临房贷车贷的压力，一份定期寿险很有必要，提高自己的身价保障，解决家庭的后顾之忧。
意外险必不可少，成人可以买一些高保额的意外险，不用买长期的，一年期的就足够。因为社保报销比例比较高，医疗险就可以选择中高端医疗险，能覆盖门诊，国际部特需病房，私立医院，同时可以海外就医，能有更好的医疗资源。
但是体制内买保险也要注意几点：
1.尽量避免人情保单；很多人常常受到亲朋好友的游说，迫于情面，盲目签下人情保单。买保险一定要有自己的需求，知道为什么买？买来解决什么问题？同时要买什么？分别是什么责任？千万不能只是为亲友增加了业绩，糊里糊涂的买，最后能获得的保障都不清楚。
2.保费支出不要太多；一般在家庭收入的10%左右即可，最好不要超过年收入的15%。
3.合理做好保险规划；想要买保险时，可以找专业的人来做一份根据家庭情况做的详细的保险规划方案。
小编总结总的来说，体制内群体买保险，优先考虑重疾险和医疗险，防范大病风险；寿险的保额也要做足，覆盖房贷车贷等家庭债务；理财型保险要在家庭保障做全后再考虑，或者作为理财的配置和补充。
体制内福利再好也不是无后顾之忧的，补充商业保险做全保障，才能日后无忧。
保险公司，不在保险产品的销售区域购买，保险公司一定会承保吗？
最近，有朋友问小编：最近，想买重疾险，但我看产品的时候发现，我这个地区不卖，那我是不是就不能买了？
其实，现在很多保险产品都有购买区域限制，比如小编经常说的一款产品，弘康健康一生A款，它的销售区域限制在北京，上海，河南，江苏这4个地区，其他地区不能购买吗？实际情况可不是如此。
面对有销售区域限制的产品，也不说不能购买，还是要分情况的。
1.根据监管要求，只能在设有分支机构的地区购买
保险公司管理规定（2015年修订）：
第四十一条：保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务，本规定第四十二条规定的情形和中国保监会另有规定的除外。
第四十二条：保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务，以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，应当符合中国保监会的有关规定。
另外，目前互联网保险越来越发达，在2015年保监会《互联网保险业务监管暂行办法》通知中规定：意外险、定期寿险、普通型终身寿险，是可以全国销售的。
其实，简单说，销售区域主要是出于监管的考虑，不同保险公司的规模、经营水平、盈利能力不同，为了方便进行监管，所以才有销售区域的要求。
虽然在原则上，不允许保险公司跨省经营，但是符合规定的话，通过电话、互联网等方式的异地投保是没有问题的。
在这种情况下的异地投保，会给理赔和自己有什么影响吗？
异地购买就会涉及异地理赔的问题。这种情况对于投保人的影响并不大，因为不管在哪里出险，保险公司都是要赔偿的。但由于当地没有保险公司的分支机构，理赔材料要交到有分支机构的地方，这样相对手续各方面就会麻烦一点，花费比较多的时间。
同时，保险公司会提供一些附加服务，但如果是异地投保的话，可能就很难享受这些附加服务。
除了这2点之外，其他没差的。
举个例子：弘康健康一生A款，目前弘康人寿这家保险公司在全国只有4个机构，也就意味着只能在这4个区域进行购买，事实上，管你常住地，还是户口所在地，或者是临时住所只要在销售区域都可以购买。虽然有监管，但是你买完了，人去了其他地方，监管也是无法管的（毕竟不是每一个人都能在一个地方呆一辈子的）。
弘康健康一生A款重疾险
这样购买的情况下，其实我们最担心的是理赔问题。小编之前也说了，除了麻烦点，其他没差。
弘康健康一生A款的保险合同中对理赔的要求是：二级以上的医院，并没有地区限制。而且现在重疾险，基本上都可以全国通赔。一般情况下，你的所在地没有分支机构，但保险公司如果选择现场核赔，其实只是进度上稍微慢些，该赔还是得赔的！
2.保险公司为了控制风险，对销售区域进行了限制
这种情况下，保险合同中会有明确的要求的，只要你符合投保区域条件，那就不能投保。所以能不能购买，还是以保险合同为准的，如果自己不能完全确定，就打电话给他们，他们会给你明确说明的，而且你还可录音哦，以免真的买过之后，出现问题，这会一份有利的证据。
所以，在购买保险时，还是要看清楚这一点，如果你对异地购买不放心的话，还是选择其他本地销售的产品。
最后，小编想说，并不是鼓励大家去异地投保，而是在说明销售区域限制并不是阻碍我们购买保险的理由和客观地说明销售区域所带来的问题，以及给大家一些参考。要记住：保险的购买是通过自己根据风险偏好、实际需求、经济情况等因素综合选择产品，只有最适合自己的产品才是最好的。
