林女士，28岁，工程师。单位为其购买了五险一金，自己也为自已投保了康宁终身人寿保险(缴费期20年，已缴10年)和意外保险。本人每月工资2500元，其它家庭成员每月工资5500元。家庭每月基本开支1500元。
丈夫李先生，比林女士大一岁，从事销售工作。除单位购买的五险一金外，另购有意外保险作为一定的保障。
幸福的小两口现以公积金贷款的方式购置了一套价值50万元商业住房，贷款7万，月供600元。目前，家庭现有现金及银行存款95000元，投资类金融资产10000元。
1打算近两年要小孩，准备孩子的教育费用支出
2为老公增加保险，提高家庭保障
3购买一辆的家庭用车，代步使用
4想买一套小户型，便于赡养父母
6想用业余时间学习MBA研究生为自己充电(学费已经凑齐，不在资产范围内)
财务分析
林女士家庭财务状况良好，虽有7万元的贷款负债，但每月600元的房贷支出对家庭压力不大。夫妻俩生活比较节俭，每月开支共计900元，拥有较高的结余比率。但家庭流动资金相对较多，在保证日常开支的同时，也损失了一定的投资收益；夫妻俩都投保了意外保险，但家庭保障仍显不足，需要补充完善。年轻的小家庭，正处于事业、家庭起步阶段，需要整体规划让各个目标逐步实现。
理财方案
一、现金规划：家庭保留一定的现金资产，可保障日常开销和突发事件发生时的应急准备。林女士夫妻俩生活开支不大，但因林女士需用业余时间学习MBA课程，有造成工作收入减少的可能，建议保留5000元现金作为日常开支保障，20000投资为货币型基金作为应急准备金。另外，还可办张信用卡作为应急备用。
二、保险规划：在五险一金的基础上，家庭为夫妻俩投保了意外伤害保险，林女士之前也为自己购买了人寿保险，但家庭保障仍显不足。建议以李先生为主要投保对象，为先生增加重疾险以及附加住院医疗险，基本保额10万，20年缴费期，每年约缴保费4000元左右。为林女士增加女性疾病保险及住院险，保额10万，年增加保费1000余元。
三、教育规划：林女士与李先生打算近两年要小孩。未来新生命的诞生，孩子成长教育金将成为家庭的一项较大开支。建议夫妻俩尽早规划，将每月剩余的1800元定投年预期收益6%的债券基金，15年后，即可为孩子准备52.6万的教育金。
四、养老规划：夫妻俩虽然都还年轻，且生活开支也不大，但为了有个更美好的晚年生活，建议每月1000元定投年预期回报率为8%的指数型基金，到法定退休年龄时，家庭即可用累积115万元用于养老支出。
五、其他建议：林女士希望想买一辆家用轿车，代步使用；也希望购买小户型以后让父母住，基于家庭现有资产情况，两个目标目前暂时不能同时满足。建议以贷款的方式先购置一辆价值10万左右的紧凑型轿车，这样也方便照看父母，以及旅游的出行。
相关知识
保费，投保养老险 年龄小1岁省8000元
****理财网网保险专家表示，投保养老险，尤其不能小看年龄和缴费方式的差别，事先做好规划、量入为出很重要。
早一年投保，就可能省下数千元的保费，而换个缴费方式，也能省下一笔不小的成本。
案例：年龄小1岁省了8000元
30岁的黄先生刚刚买了一款分红型养老险A产品，每年交保费29400元，分10年交清。单看生存给付的部分，黄先生从55岁起，不算非定额给付的分红，每年固定可以领取到1万元的养老金，直到80岁领取到40万元的满期金为止。
虽说得到的保障还不错，但与代理人深谈后，黄先生难免涌出一丝悔意，如果自己在生日前几日投保即29岁投保，同样交10年，获得同样的生存给付，每年应交的保费为28600元，10年下来能省8000元。
提醒：25岁应开始投保
在不少人的观念里，养老是老了才会面对的事，晚点考虑也不迟。但其实，养老险最终给付保户的养老金的来源之一是保户交的保费及保费生成的利息，投保人年龄越小，保费运作的时间越长，因此相同的保额需要缴纳的保费也就相对较少，分红型保险所能累积的红利也有望更多。而养老险在各类保险中，属于保费较高的产品，投保年龄不同导致的保费差别也比较明显。
保险专家测算，一般年龄相差1岁，每年保费就可以少缴2%左右。像黄先生投保的A产品，如果是25岁的男性投保，获得同样的生存给付，同样交费10年，每年需交的保费为26000元，总保费能省下逾3万元。
据了解，目前市面上的养老险的投保年龄通常以16周岁或18周岁为起点。不少专家分析，25岁～30岁左右投保养老险比较合适。太晚投保会导致保费偏高，而太早投保的话，由于年轻时需要用钱的地方很多，因此也要考虑资金超长期积压、不能随意支取的时间成本。
案例：趸缴保费可省4万元
在与代理人交流的过程中，黄先生发现，除了年龄差别外，采用不同的缴费方式，保费的差别也不小。如果是趸缴保费，即一次性将保费交完，获得同样的保障，需交纳24.68万元，虽然乍一看是笔不小的开支，但与分10年缴费、共需交纳29.4万元相比，可省下4.72万元的成本。
而分10年缴费又比选择20年缴费划算。按照费率表测算的价格，如果黄先生选择的是20年期缴，每年需缴纳的保费为16000元，虽然每年需缴的保费比10年缴费方式要少，但是，20年下来总共需缴纳32万元，反而要多出2.6万元。
提醒：工薪族更适合期缴
由于养老险采取复利计息的方式，缴费方式和期限不同，保费差别很大。但趸缴、期缴，长期缴、短期缴实际上各有利弊。总的来说，如果您比较看重经济回报，不妨考虑趸缴或较短的缴费期，如果您更强调保障，那么，则可以选择较长的缴费期。
具体来说，趸缴方式相对比较便宜和方便，较适合手中有一笔积蓄但工作稳定性不够的投保人，对他们来说，为避免将来经济情况变化，趸缴是较好的缴费方式。
对于大多数工薪族而言，虽然总保费会增加，但期缴的缴费方式更为实用，每月或每年固定拿出一笔钱作为养老险保费，既能满足养老储蓄的需求，又能降低年缴保费金额，不至于背上过重的经济负担。
一些保险产品还为期缴客户提供了追加保费的权利。如果觉得原先购买的保险份数太少、保障太低，那么在原先的保额已达到5万元以上时，就可以按原先的交费标准再追加购买价值为原保额20%的新险。而趸缴一般不能享受这样的权利。
商业养老保险
目前，绝大多数商业养老保险都是限期缴费的年金保险，即投保人按期缴付保费，到特定年龄时以“年金”的形式开始领取养老金。除了养老金，一般商业养老保险还可提供其他保障，包括身故金、满期保险金、分红等。
与社会养老保险相比，商业养老保险更为灵活，一般提供年领、月领两种养老金领取模式，可在50周岁、55周岁、60周岁或65周岁开始领取，在缴费方式上有趸缴、10年、20年缴清和年缴至55周岁、60周岁等多种选择。市民可根据自身的工作、财务状况灵活投保。
缴费期长也有好处
如果选择了期缴，在确定投资期限时，缩短缴费期无疑会更为经济，但延长缴费期在保障方面却更有着数。
首先，多数养老保险是主险，在投保该主险后，只要是在该主险的缴费期内，保户就可以投保附加险。如果过了缴费期，虽然尚处于主险的保障期内，但因为交费行为已经终止，就不能再购买新的附加险种了。
其次，延长缴费期在保费豁免方面有优势。如果保户在缴费期未满时就出险，则未交清的那部分保费就可免除，并同样可获得保单的赔偿。
保险知识，家庭月入8000怎么进行理财规划
■家庭情况
吴小姐：28岁，私企普通行政人员，月收入2000元
老公：32岁，私企中层管理人员，月收入6000元
女儿：1岁
■财产情况
拥有二套小户型住房，市值约60万
存款：定期28000元，活期4000元
基金：市值1.3万元
■每月支出
生活费：每月平均4000元（含养车费用）
房贷：每月约1000元，商业贷款30年，已还45期
基金定投：1000元
保险支出：每月760元
车辆保险：每年3000元到4000元
“我和老公的收入在重庆并不算高。但由于省吃俭用以及合理购买保险和基金，我们不仅过上了有房有车的生活，而且还为一岁的女儿存下了一笔教育基金。”吴小姐是一个80后妈妈，女儿目前刚一岁，再加上要养房、养车，她和老公的生活压力并不小，但依靠合理的理财方案吴小姐也实现了生活无忧。
基金定投=存款+开源
“我和老公都没时间炒股，但是想到钱存银行没什么收益，所以经过考虑还是在一年前进行了基金定投。”吴小姐目前的基金定投按照理财的目的分成了两种。一种是为女儿存的教育基金，这部分主要是偏股型基金加指数型基金的配置，每月定投1000元，已投了一年，账面市值为1.3万，一年下来有8%左右的收益。“这样的收益在股票型基金中并不算太好，但是至少比直接买股票要稳妥一些。”吴小姐希望用这部分投资为女儿准备二十到三十万的教育基金。
除女儿的教育基金之外，吴小姐还定投了部分货币型基金，大概是每月760元，准备一年取一回。“这部分钱不是为了长期收益，只是为每年的保险进行储蓄。”吴小姐说，货币基金虽然收益不高，但是没有什么风险，这样既可以保证年底有钱交保险，而且也能获得一笔收益。
选好理财保险 攒出明年压岁钱
新春过后谁“最有钱”？莫过于领到压岁钱的孩子们。一句“妈妈帮你先拿着”也成为这些小财神听得最多的一句话。动辄上千、上万元的压岁钱，家长应该如何巧妙打理，让孩子的压岁钱更有意义呢？专家建议父母合理购买理财保险，攒出明年的压岁钱！
首选意外健康双组合
适合年龄：0-6岁为主
投保门槛：100元至上不封顶
在0-18岁儿童理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%，其中0-6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高。因此，保险专家建议年轻家长为婴幼儿购买保险时要多考虑健康风险。
一般来说，宝宝出生7天后即可进行投保。目前市场上的意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险往往是以附加险的形式销售，可以选择一份物美价廉的意外伤害保险作为主险，同时附加意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险。
长期理财险提供大学“金账户”
适合年龄：0-18岁为主
投保门槛：1000元至上不封顶
“先把压岁钱存起来，等孩子上大学时再取出来”是多数家长的心声。定期寿险作为强制储蓄的保险产品，可以设置孩子18岁作为保险责任结束点，以保证孩子在上大学时能一次性领取保险金用于缴学费。
市场上还有带有保障功能的教育金保险计划，更适合低收入家庭，适宜从幼儿园开始就为孩子准备教育补贴的家庭购买。有的投保期是0-12岁，有的返还截至大学毕业，还有重疾给付、末期重疾保费豁免、创业保险金。
高收益短期险适宜临时存放
适合年龄：0-12岁
投保门槛：1000元至上不封顶
随着电商平台的快速发展，更多理财型保险被搬到网上销售，而这些产品往往主打高收益，但保险期间却越来越短。节后，推出了三款理财明星产品，其中弘康零极限B款保险理财计划 （万能型），1年预期年化收益率4.5%，门槛为1000元，无保单管理费和初始费用，有保底收益，上线1天既热卖1亿元，抢购火爆。
弘康零极限C款保险理财计划 （万能型）则适合中长期投资，预期年化收益5.28%，风险低有保底，3年后每个月可以领取一次收益，投资门槛高同样为1000元起。
另一款新华i理财两全保险（万能型）主推长期收益，预期年化收益5.25%，1000元起投，有人身保障和满期生存保险金。与长期理财型保险产品相比，上述产品的收益率成为明显优势，长短期皆有也适合对压岁钱进行合理配置。
链接：保险打理压岁钱强在哪
通常来说，定期存款、实物黄金、基金定投等是很多家庭打理压岁钱的方式。与上述理财方式相比，少儿理财型保险带有强制储蓄功能，更适宜自制力较差、投资管控力不足的家庭，能够尽量将平时用于孩子身上的零花钱积攒起来。
此外，理财险也可以帮孩子树立正确的理财观念。保险理财投入较少、风险低、操作简单，尤其适合理财规划经验不足的人群，是一种简易的投资方式。
保险专家提醒，在为孩子提供意外保障和健康保障的前提下，家长应当根据家庭的经济条件进行分散投资，以降低投资风险，同时应当积极引导孩子培养正确的理财观念。
