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家庭财险保险的两种分类和投保技巧

2020-10-13
财险保险规划 财险保险基础知识 人保财险保险基础知识

家庭财产两全保险是一种兼具经济补偿和到期还本双重性质的长期性的家庭财产保险,是传统家庭财产保险的特殊形式之一。家财两全险的“两全”,即反映了它所具有上述双重性质的特点:被保险人投保以后,既可以在家庭财产遭到保险责任范围内的灾害事故而造成损失时获得保险人的经济补偿,又可以在保险期满时从保险人那儿领回自己原先缴纳的保险储金,而不管保险期内是否发生过保险事故损失,是否得到过保险赔款。这样,家庭财产得到了保险保障,投保时所缴纳的保险储金也能如期领回,可谓“两全其美”。

两者区别主要在于保险时间及缴费方式上的区别。普通家财险保险期限为一个年度且缴费后不论出险与否都不给予退费(其特点是缴费低),而两全家财为至少保险期限为一年以上且不论保险公司赔付与否都在保险期限到期后一次性给予你本金(有的公司还计算付本金利息),两全家财缴费高些。两者家财都承保房屋及其附属设施,室内财产(室内装潢,床上用品,家用电器)等。

家庭财产两全保险是以城乡居民的家庭财产为保险标的的一种保险。这与家庭财产保险的性质是一样的,所不同的是,家庭财产两全保险是通过储金保险的形式,即在被保险人的财产在遭受自然灾害或意外事故造成损失时,既能得到及时的经济补偿,又能在保险期满时,不论损失赔偿与否,足额领回原来交付的保险储金。家庭财产两全保险的财产范围、保险事故范围、被保险人的主要责任、受损财产的残存处理、保险双方争议的解决、申请赔偿后有效期限诸基本原则与家庭财产保险的各项相同。

业内人士表示,选择家财险务必“按需投保”——投保人应根据自己家庭财产中可保财产的实际价值来确定保险金额,投保的金额与实际价值越接近越好。投保不足或者超额都会给客户带来不必要的损失。

目前市场上的家财险有保障型和投资型2类,侧重的功能也不同。

保障型家财险是单纯的具有经济损失补偿性质的险种,期限一般为1年,保险期满后需要续保。主要保障因火灾、爆炸、自然灾害、意外事故等造成的家庭财产损失。保障型家财险又可分为普通的家财险产品与组合型家财险产品。组合型家财险产品在普通家财险的基础上,将附加条款、家庭成员意外伤害和居家责任、家庭雇用责任等进行任意组合,保障范围更广,也更加灵活。

投资型家财险是一种具有经济补偿和到期还本性质的险种,保险期限一般在2到5年之间,也有1年的短期产品。该类型产品不仅有保障型家财险的保障功能,而且还兼具投资的功效。投保此类险种,除拥有相应的保障责任外,如遇银行利率调整,则随1年期银行存款利率同步、同幅调整、分段计息,无论是否发生保险赔偿,期满均可获得本金和收益。投资型家财险的优点是投保人可以达到转移风险和投资理财的双重保障,缺点是一次性交纳费用较高,资金流动性不强。投保时,家庭应当确保有一定数量的闲置资金,且在保险期限内不急用,否则一旦退保,会造成一定的经济损失。

投保人也应拍下现场照片备案,同时准备好保单、财产损失清单、发票、物业部门的证明等文件。诸如暴雨、雷电等造成的财产损失,必要时候还应当注意提供当时的天气情况证明。

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生育保险,生育保险和医疗保险合并的两种方式


我国目前的社保体系是由“五险一金”,在《关于阶段性降低社会保险费率的通知》发布后,生育保险和医疗保险合并,我们熟悉的“五险一金”变成了“四险一金”。那么,生育保险和医疗保险合并的方式是什么呢?

生育保险和医疗保险合并的方式主要有以下两种:

一:行政命令的方式

地方人社部门的相关主管部门工作人员处建议,如果要使二者尽快合并,可以采取行政命令的方式,只采取把医保和生育险基金进行简单合并的方式。通过将两项基金合并,就可以把二者打通,让合并后的基金不分彼此,可以用来统筹使用,支付有关医保和生育险的各种费用。

二、修改上位法的方式

如果希望这项制度的改革更加彻底,就需要修改上位法,即通过全国人大修改《中华人民共和国社会保险法》,从中删除生育保险这一险种,将其功能纳入基本医疗保险中,并扩大医保基金的覆盖范围和支付渠道。

对于今后生育保险和基本医疗保险的合并实施,到底是要彻底废除生育险,还是只把两项保险的基金合并后打通使用,各地和业内还存在一定争议。

不过目前具体政策并未出台,还要等待进一步落实。

据了解,目前我国的社保体系由“五险一金”组成。其中,养老保险总费率28%(单位缴费20%、个人缴费8%)、医疗保险8%(单位缴费6%、个人缴费2%)、失业保险费率2%(单位个人比例各省自定),工伤保险和生育保险由单位缴费个人不缴,工伤保险平均费率为0.75%,生育保险的平均费率为不超过0.5%。

理赔,两种住院险有何不同


在广告公司工作的小逸体检时被查出鼻子里有个血管瘤,需要动手术解决,在征询了医生建议后,他想住院治疗。不过,对于已有的两份住院医疗保险他却不甚了解,“我有两份住院医疗险,一份是单位投保的,对住院医疗费用好像能赔偿90%,还有一份是我几年前在保险公司买的,每次住院每天可以补贴200元。如果我真的开刀住院,是不是两份保险都可以赔偿啊?我该先向哪个申请理赔呢?”小逸提出了心中的疑问。

报销型医疗险不能“重复赔偿”

小逸所投保的其实是两种不同类型的住院医疗险。

一种称为费用报销型,是以补偿住院医疗费用、补充社保保险金为目的的保险。另一种叫做津贴型住院险,是对住院期间无法正常工作所带来的经济损失予以弥补的产品。正是由于两者出发点各异,所以在赔偿的方式、依据上也就完全不同了。

费用报销型产品设有一个报销比例,一般分社保内费用和社保外费用两部分,因为实行的是补偿原则,需要和社会医疗保险、其它商业医疗保险及福利报销待遇综合理赔,不能超过被保险人实际发生的医疗费用总数。因此,其条款设计一般为“在扣除社保及其他保险赔偿后,补偿实际发生医疗费用的X%。”

在费用报销型医疗险中,对于医保目录内外的用药、医疗器械使用范围和赔偿比例,有的会注明不同的赔偿比例,比如分为“社保内费用的90%,社保外费用的70%。”等等。

而津贴型住院险不需要看被保险人实际发生的医疗费用是多少,只要被保险人住院,就会给他一笔每天定额的津贴。不过,各家保险公司会对不同产品设立相应的免赔天数,有的是三天,也有的是五天,实际住院天数减去免赔天数后才是保险公司需要给付保险金的天数,因此,免赔天数越短对被保险人来说越有利。另外,保险公司还会规定一个津贴总额,一般用理赔天数来控制的,诸如“一次住院最多理赔180天”。这一标准当然越长越好。

需要强调的是,被保险人在申请医疗险理赔时还应了解自己是否已经度过观察期(也称等待期),如果尚在观察期内,那么保险公司将不予理赔。观察期一般在30天、60天、90天不等,视不同产品而异。观察期越短,投保后就越快进入保障期间。

同时,上述两类产品在投保时均需要投保人诚实填写身体状况,一旦在合同有效期且合同成立2年内,保险公司发现投保人没有履行最大诚信原则,很可能会被解除合同,丧失医疗保障权益。

两种产品不会互相影响理赔

由于两类保险的赔偿依据、保险金计算方式并不相同,因此在理赔时并不会产生冲突。

费用报销型保险需要被保险人在住院结束后提供所有医疗发票的原件、病例证明等,通过保险公司核赔计算,剔除自己负担的部分后返还被保险人保险金。如果一个被保险人有多份费用报销型保险,那么就相当于重复投保了。在理赔时,保险公司可能遵循顺序赔偿原则分摊理赔,但总额不会超过被保险人实际支出。比如,你投保的两份甚至多份医疗险,都是费用报销型,那么多家承保的保险公司之间会根据条款规定分配赔偿那个比例,但不会超过你的实际费用总额。

而津贴型住院险一般不需要被保险人提供发票原价,与社保、其他商业住院险也没有牵连,因此理赔方面较为简单。即使你同时投保了多份津贴型住院险,也不存在重复投保的问题,保险公司会依据合同订立的每日赔偿金标准对你的收入进行弥补。

如果你的情况与小逸一样,既投保了费用报销型住院险,又拥有津贴型住院险,那么两项理赔可以同时进行。即使两家公司都要求提供发票原件,也可以在一家返还原件后向另一家保险公司索赔,只是理赔所需时间较长罢了。

西安公积金提取材料的两种情况


公积金作为单位和个人共同缴付的长期住房储金,在购房中起到了很重要的作用,但是,对于公积金情况市民了解多少呢?出去普通的公积金贷款,还有很大一部分人想知道公积金如何提取。西安公积金如何提取呢?小编特意搜寻了西安公积金提取材料的两种情况,赶紧来看看,让买房省钱省事看得见。

西安公积金提取材料根据西安市住房公积金管理条例,有下列情形之一的,可以申请提取本人住房公积金账户内的存储余额:

(一)购买、建造、翻建、大修自住住房的;

(二)离休、退休的;

(三)完全丧失劳动能力,并与单位终止劳动关系的;

(四)出境定居的;

(五)偿还购买自住住房贷款本息的;

(六)房租超出家庭工资收入规定比例的;

(七)享受城镇最低生活保障的;

(八)本人、配偶及其直系亲属因重大疾病造成家庭生活严重困难的;

(九)遇到突发事件,造成家庭生活严重困难的;

(十)连续失业两年以上,家庭生活严重困难的;

(十一)西安住房公积金管理委员会〖HT3F〗规定的其他情形。

依照前款第(二)、(三)、(四)项规定,提取职工住房公积金的,应当同时注销职工住房公积金账户。

西安公积金提取材料情况一:支取公积金无房贷,需准备资料

①购买预售商品房(经济适用房)的,提供已备案的《商品房买卖合同》和首付房款凭证(首付房款凭证丢失的,让开发商或银行给您复印一份,并加盖开发商或银行的公章即可)。

②购买现房的,提供购房合同、房屋产权证和契税完税证.(一次性交完房款及手续齐全的,房产证的时间不能超过一年。

西安公积金提取材料情况二:支取公积金有房贷商业贷款需准备资料

①借款合同;

②还款计划表(由贷款银行出具的本年还款计划表,本年已还过款月份不用打印,没有还款的月份打印出来);

③最近一期还款证明(是指贷款银行最近一期已扣划贷款的证明,合同约定在银行柜台直接交现金方式偿还住房贷款的,提供有银行签章的最近一期现金缴款单;合同约定采用活期存折方式偿还住房贷款的,提供有银行最近一期扣款记录的存折;合同约定用银行卡方式偿还住房贷款的,提供贷款银行出具并签章的最近一期扣款证明,应盖业务清讫章)。

西安公积金提取材料情况三:支取公积金有房贷公积金贷款需准备资料

①借款合同;

②借据(如果借据丢失,请贷款银行给您出具一份复印件并加盖银行的公章即可)或还款计划表(指商业银行贷款,贷款银行出具的本年还款计,本年已还过款月份不用打印,没有还款的月份打印出来)。

投保 目前大多数人所投保的医疗保险分为两种


目前大多数人所投保的医疗保险分为两种,一种是报销型医疗险,另一种就是住院津贴险。由于津贴型的医疗保险产品一般不考虑被保险人实际发生的医疗费用,而是只要被保险人生病住院,就可以享受一笔每天定额的津贴,因此这种类型的保险产品越来越受消费者欢迎了。那么这种类型的保险该如何投保呢?在投保过程中,又需要注意哪些问题呢?

笔者从相关工作人员口中了解到,目前平安保险的一年期综合意外险、家庭综合险、驾乘综合险、少儿综合保险以及老年人健康保险等险种都属于住院津贴险,投保了这些险种当中的任何一个,在发生保险事故住院时,就可以按照规定享受一定的住院津贴。想要投保这些保险非常简单,只需要登录平安保险网上商城,选择自己想要投保的险种,便可在线获得保费报价,并可以在线完成付款,很是方便,而且网上投保还可以享受非常不错的优惠价格,有需要的朋友不妨试试。

知道了如何投保之后,朋友们还需要了解以下投保住院津贴险的注意事项:首先便是要看清楚保险条款,了解所投保险的免赔责任。很多保险公司对自己的津贴型医疗保险产品的补贴天数都有一定的规定,大家在投保时,也要将相应的天数看清楚。其次,大家在投保时,不要忽视津贴险的保额额度,一般津贴险的保额会有不同的划分,比如10到50元/天、10到100元/天等。大家在选择时,应根据自己的收入情况和当地的消费水平来做出合理判断。

最后大家还需要关注的便是住院津贴险的理赔效率,由于一般津贴型医疗保险与社保和其他商业住院险没有必然的牵连,因此在理赔方面较为简单。只要你合理投保了,一般保险公司都会按照合同规定进行理赔。当然,为了更好地保障自己的利益,大家在选择投保的保险公司时,也应该选择口碑较好的保险公司,通过正规的渠道进行投保。通过平安网上商城投保,可以享受到平安保险周到贴心的服务,理赔效率也很高,值得广大消费者朋友信赖。

小沃说说少儿意外和大病险,这两种基础保险不可少


小孩抵抗力和反应能力都比较弱,这样的特性导致孩子容易发生疾病和意外风险,所以为孩子投保意外险和疾病险是非常有必要的。

如何根据家庭实际条件为自己的宝宝进行投保,成为广大家长所关心的话题。其实,从不少有关家庭投资理财的论坛上可以发现,目前有很多父母苦恼于宝宝的医疗费:因为宝宝每次身体不舒适,都会把孩子送到好的医院治疗,当然医疗费负担也比较大,但是做父母只好忍受。

那么,究竟应该如何给孩子投保才是比较科学合理的呢?对此,记者采访了几位从事保险理财行业的专家,对他们的观点和建议进行了整理。

两种基础保险不可少,买保险之前,先搞清楚被保险人——孩子,在家庭经济生活中占据着什么位置。孩子是家庭情感的中心,是一个被保护对象,从出生到工作之前,完全是一个消费的过程,所有的东西都由父母提供,是一个纯消费体。因为孩子的特殊属性,决定了孩子的保险需求有别于成人。这里有两种孩子最需要的基本险需要介绍。

第一种是意外险及意外医疗险。好动是孩子的天性。宝宝在出生的前几个月还很“乖”,但是从他们稍微有点“意识”开始,就对这个世界充满了好奇。同时,孩子的自我保护意识很差,特别是1-4岁的孩子,基本无危险辨识能力,一不小心,事故就会发生。

对于跌伤、碰伤等磕磕碰碰的皮外伤,治疗简单,费用也不多,且没什么后遗症。儿童在家最大的危险是烧烫伤,厨房更是应该被列为儿童的“禁地”。家里的开水、热汤、热粥、电水壶等,被孩子碰撞到的情况防不胜防。

第二种是重疾险及住院医疗险。小孩子的抵抗力弱,免疫力较差。每次季节转变,医院里最多的人除了老人就是孩子。通常为发热、腹泻、支气管炎、肺炎等,动辄就住院。几年累积下来,也是个不小的费用。

孩子的重疾险不发生则已,一旦发生,就会给家庭的经济状况带来严重负担。如今生活环境出现变化,家具污染、空气污染、食品卫生等等问题,使得孩子的重疾发生率大大提高,白血病更是被列为“头号杀手”。

比如,杭州网之前报道的小晨阳一家三口,孩子得病,对于俞家来说,无疑是一记晴空霹雳。小晨阳的父亲一个月赚3千多块,母亲月薪1千多。如今化疗刚刚开始,父母就已经花完了来杭打工一年的全部积蓄。

据了解,中国目前至少有400万白血病患者。仅在省儿童医院,每年新诊断的白血病患儿就达150人左右。接受白血病最主要、最有效和最经济的化疗方法,在2至3年的治疗期内至少需要20万左右的费用。面对这笔高昂的治疗费,许多家庭不得不选择了放弃。

根据省儿童医院血液肿瘤科病房的统计,约占总数1/3的白血病患儿,其家庭因无力支付医疗费而放弃治疗,其中低危组的白血病儿童约占24%,高危组白血病儿童约占48%。

越来越残酷的现实让我们不得不正视为孩子买大病保险的必要性,防范于未然。

国寿e家分网络版和单机版两种


对拥有60多万营销员的中国人寿来说,如何为销售队伍提供更高效更便捷的销售支持工具、提高销售队伍市场开拓能力、进一步推进个险渠道专业化进程,是中国人寿高层领导一直思考的问题,而“国寿e家”项目就是中国人寿科技营销战略的结晶。2010年8月,中国人寿组建“国寿e家”项目组,经过大量基层调研、市场分析、实现系统对接,在整合原有销售支持系统及销售支持资源的基础上,在行业中率先研发推出了集成电子投保与出单、利益演示、计划书、展业支持为一体的“国寿e家”产品。国寿e家分网络版和单机版两种,"国寿e家"网络版可以满足销售团队日常经营管理及营销员销售服务的需求,国寿e家单机版则可以再展业时提供良好的帮助。

国寿e家分网络版和单机版两种

"国寿e家"网络版可以满足销售团队日常经营管理及营销员销售服务的需求,电子投保可以极大地缩减了签单、交单、录单、核保、划账等流程耗时,实现了高质量、高精度、高效率的投保操作。对客户来说,电子投保效率高、承保快、时间省,满足了客户对服务高素质的要求。

国寿e家单机版由笔记本电脑、3G无线上网卡组成,如果国寿e家网络版(营销员互联网销售支持系统)是您在家时的助手的话,那么国寿e家单机版则是您展业时的助手:再也不用携带繁多的材料,整个展业包都装在单机版里,只要轻点鼠标,就可以一一展示给客户,还可以完成电子投保。通过国寿e家平台进行电子投保,仅需20分钟左右就可以完成计划书制作、利益演示、电子投保、实时代扣保险费等投保流程。而按照传统方式投保,客户拿到保险单须在投保后的5天左右。

国寿e家——相关链接烟台开启国寿e家项目

中国人寿烟台分公司启动“国寿E家”项目,通过互联网平台实现电子投保,仅需20分钟就可以完成电子投保、实时代扣保险费等投保流程。客户购买保险极大地缩减签单、交单、录单、核保、划账等流程耗时,能以最快速度生效,满足了客户对服务高素质的要求。以电子投保的形式取代了传统的单一业务模式,开启了寿险营销新的“E时代”。

一位福山市民温先生作为“尝鲜”第一人率先体验了“国寿E家”电子投保流程,全市第一份寿险电子保单由此诞生。“以前买一份寿险,得需要一星期。不但要来回往复地制作计划书,一笔一划地填写投保单,填错了还很麻烦,然后等待录入并通过核保,现在用‘国寿E家’只要20分钟就全部搞定了,而且智能辅助填写功能在错填、漏填时还能温馨提示,能多次修改保存,而且核保流程简单,8分钟就OK,实在太便捷、高效了!”现场体验电子投保的温先生兴奋不已。

温岭启动国寿e家项目

2010年11月1日,中国人寿“国寿e家”项目在浙江温岭正式启动,开启了国寿电子保单销售的新篇章。中国人寿总公司研发中心、个险销售部相关领导以及中国人寿浙江省市公司各级领导亲临启动会现场,50位信用等级优异的精英代表参加了项目一期试点启动大会暨培训会。

保险知识,客户拒绝商业保险的两种常见理由


曾几何时,我对保险也有过怀疑和不解,对保险代理人也有过轻视和不齿,而如今,自己却已成长为一名优秀的保险代理人。要不是自己的亲身体会,或许我永远也不会真正了解保险的意义和功用,永远也不会明白原来保险与我们的吃饭,穿衣一样,是人人都需要,生活中必不可少的东西,它是我们的守护神,为我们抵御各种风险,保障我们的财务安全。

“现在我的身体很健康,40岁以后再考虑买保险。”,“公司给我上了很多保险,已经足够了,不需要其他保险补充了。”这两句话是我在展业过程中最常听到的两句话。其实,我和大家一样,也有过同样的想法,但是真正了解保险以后,我发现自己真的错了,而且是大错特错了。

首先,请允许我对前一种观点做一下反驳:第一,年轻的时候生病的概率相对较低,这是大家公认的事实,但生病的可能性小并不等同于不生病,这两者具有本质上的区别。第二,年轻的时候买保险费率很低,可以用很低的成本换取很高的风险保障,对于那些40岁以后买保险的朋友,奉劝您一定要尽早买,因为越早买保费越便宜。第三,意外和疾病的风险是不可控的,它们会不期而至,而根本不会考虑您今年多大年纪,是否该生病,该出意外,这世上没有谁认为自己应该生病,或者应该出意外。我们用常理和逻辑来判断事物的发展变化,而意外和疾病的发生却是不能靠常理来推断的。

然后,我们再来剖析一下后一种观点:公司给上的保险无外乎两种,一种是我们常说的“五险一金”中的五险,即:医疗险、失业险、养老险、工伤险和生育险(只有当地户口拥有),这五险也是我们常说的社保,也是公司应该给予员工的最基本的福利,我国劳动法规定,企事业必须按照规定为职工缴纳社保基金;另外一种叫做团体附加医疗保险,它是团体商业保险的一种,往往是公司给重量级的员工的补充福利,一般职工是享受不到这种待遇的。那么这两种保险和自己掏钱买的商业保险最大的区别是什么呢?很简单,社会医疗险是报销制度,即先花再报,不花不报,而商业大病险则是给付型的,也就是只要约定的疾病发生,就给付事先约定的保险金额,而不管你用这钱做什么。

什么是不计免赔险?其条款分为哪两种?


买了新车后,为爱车购买车险是必不能少的。但新手车主在为爱车购买车险时总是很困惑,不知道如何根据自己爱车的实际情况购买保险,不知道哪些车险一定要买,哪些车险可以不买。专家提醒车主,车主在购买了车损险后最好附加购买车损不计免赔险。可将车主由于事故责任所承担的免赔金额转给保险公司,使自身理赔权益达到最大化。

车损险是指被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故,造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿。这个险种是机动车在发生事故以后,车辆的损失能够得到赔偿的基本保证。

但现在保险公司的保险条款中都有一个免赔率,商业险中的车辆损失险,保险公司在理赔的时候会免赔15%,这是条款中自带的。所以买车险的时候,如果买了车损险,最好也要附加买个车损不计免赔特约险,让自己的承担的经济赔偿减少到最少,这样无论车主在事故中承担多大的责任,保险公司都会向车主支付全部的保费,而不会出现出险后赔不够的情况。

了解了不计免赔特约险,再来了解一下不计免赔特约条款。不计免赔特约条款分为:基本险不计免赔特约和附加险不计免赔特约条款两种。

其中,基本险不计免赔特约条款是对基本险规定的按责任免赔金额的补充,如果客户选择投保了基本险不计免赔特约条款,那么保险公司将负责赔偿客户自行承担的部分。但它作为一款附加险种,是为主险服务的,不能对附加险种的免赔率部分进行赔偿。例如说,“车身划痕险”和“抢盗险”就是一种附加险。在此情况下,消费者可考虑购买“附加险不计免赔险”来转嫁风险。

附加险不计免赔特约条款与基本险不计免赔特约条款类似,是对附加险种免赔金额的补充。但这种情况下,也还有车主自己承担部分费用的“绝对免赔”,称为加扣免赔率。

另外,按照规定,对于找不到第三者事故,事故责任难确定这两种情况保险公司也有权不予理赔。因此,消费者绝不能抱着买了不计免赔险就是全赔这种观念去买保险。

小知识:除了必不可少的交强险外,车险是车主根据需要自愿购买,因此车主应根据车子的具体情况和实际需要选择合适的车险险种,对于不必要或不划算的险种可以不买。在十几个附加险中,除了车辆损失险和第三者责任险这两个基本险种外,比较适合私家车车主购买的附加险主要有四种,即不计免赔特约险、玻璃单独破碎险、全车盗抢险和划痕险。

在车险续保时,车主还应注意保险公司的保费优惠条款。一般来说,上一年度未出险的车主在续保时可享受一定程度的保费优惠,而对出险次数多或赔付金额高的车主,保费将根据实际情况进行不同程度的上调。一般情况下,车辆一年未出险,第二年续保时即可享受10%左右的保费优惠;如果连续几年没有出险记录,保费优惠最高能达到30%左右。

投保阳光财险 家庭生活好保障


生活质量越来越好,手里的闲钱也越来越多,购买保险就成了一种新型的投资理财方式,不仅获得了保障,还能兼顾理财的作用。

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身故保障,18周岁前,退还以年复利2.5%累计的已交保险费;18周岁后,保障提升至15万元。

保单红利,保险期间内,每年可参加红利分配。

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保险知识,两种分红领取方式:交清增额VS累积生息


事实上,很少有人会有机会知道“年龄一样、保险组合相同、年缴的保费也相同,但领取方式不同”的两份保单的分红到底有什么差别。比如,有两位情况完全相同的投保人,在投保一年后,拿到的两份分红通知书结果是不同的,一份为“今年的分红有19元”,而另一份写着“购买交清增额保险,保额为50元”。那么就会有投保人问,为什么会出现这样的不同呢?这种差额会不会随着时间延长而逐渐加大呢?

平安人寿专家陈长顺称,目前市面上的分红险的领取方式有很多种,比如交清增额、累积生息、抵交保费、现金领取等方式,但前两者相对比较常见。所谓交清增额的方法,就是按照投保人拿到红利当年的年龄,以红利作为一次交清的保险费,增加基本保额。简单地说,就是拿红利又去买保险,把保额增大。但是这样做同自己拿钱出来买保险有何不同呢?我们可以通过下面这个例子来比较:

例如26岁的某位投保人购买某款附加有分红功能的终身重疾保险,保额为10万元,年缴保费2830元,在投保的第1年按监管部门规定的中等利率测算获得分红19元,可以购买50元的保障。按这个比例可以简单测算出如果这位投保人利用交清增额的方式购买10万元的保障,需要38000元保费;但是如果不按交清增额方式,而采用趸缴(一次性缴费)直接来购买同样险种,同样保额的保险却需要45350元,需要多花费7000多元。

因此,这里可以看出:利用交清增额的方式可以帮助这位投保人增加保额的同时节省了(45350-38000)/38000=19.3%的保费!出现这样的原因是保险公司在利用交清增额的方式购买保险,省却了核保等管理费用,因此保费要相对便宜很多,让客户用最低的成本来增加自身的保障。这样的方式对于一些目前是年轻人的人来说是一个好消息,即使他们目前购买的保险额度不够,也可以通过红利来逐渐加大保障额度,而且保费还相对便宜。

而且交清增额法还有一个好处:交清增额法可以让可能获得的理赔金更多。如果这位投保人不幸在60岁时身故或患重疾,如果用累积生息的方式,可获得的理赔金为10万元身故理赔金与3.4万元的累积红利之和;70岁可获得的理赔金为10万元与6.2万元的累积红利之和;如果采用交清增额的方法,60岁可获得的理赔金为15.5万元;其中5.5万元为用红利购买保险所增加的保额;70岁可获得的理赔金为19万,其中9万元为增加的保额。

陈长顺表示,由上面计算可以得出一个结论:采用交清增额的方式,通过红利购买保险,让保额可以随时间逐渐加大。可以让客户的保障额度加大,让客户可能获得的理赔金会更多。交清增额法还有一个好处是利用交清增额形式购买保险,无需保险公司体检,但前提是投保人在当时投保时是健康的。

一般人都是随年龄增加而身体条件降低,特别是一些年轻时的潜在疾病会逐渐显现出来,而不少人最大的问题,就是在身体最需要保险的时候,保险公司反而都拒绝承保了。目前,市场上的保险公司一般对年龄较大的投保人进行严格核保,同时进行体检,对身体条件较差的投保人,将不再接受其投保申请。而利用交清增额的方法,无需体检,也可购买到保险。

说到这,也许会有投保人会问,选择累积生息法或者交清增额法,会不会影响到保险的分红水平?

他分析称,其中有一个因素不容忽视,那就是险种的保额,一般来说,在其他条件相同的情况下,保额越高的险种,分红水平越高。利用交清增额法,可以增加分红险的保额,从而影响到红利水平,让红利以更快的速度增长。红利增长后又可以购买到更多的保额,形成一个良性循环的过程。因此时间越长,可以获得的保额也会达到一个相当高的水平。甚至还可以超过原保额,例如上面的这位投保人如果在70岁用交清增额的方法可以获得19万元的保额(含原有保额10万元);90岁达到29万元;100岁达到35万元。

那么“累积生息”这种领取方式是否有可取之处呢?陈长顺说,其实所谓累积生息方式,就是将红利放在保险公司,保险公司进行投资运作,按保险公司每年确认的利率储存生息,并在投保人申请或者保险合同终止时给付,简单说,就是将红利像存钱一样放在保险公司里,分享保险公司运作收益。

累积生息的优势在于其复利计息,其复利结果不容小觑。例如:上述投保人购买保额为10万元的分红重疾组合保险,第一年的分红仅有19元(按中等利率测算),到第10年累计分红可达1789元,第20年8659元,第30年23257元,第50年达到10万元。第70年甚至达到20万元。另外,保险公司的分红水平还同公司经营水平有关,如果公司经营水平较高,利润与未分配盈余数额较高,分红水平还会更高。

利用累积生息法来购买分红险,还可以解决客户的资金周转问题,如果投保人在投保保险第35年时,也就是大约60岁左右时,突然急需一笔现金,就可以先把保单中的累积生息部分提取出来(大约3.4万元),可以应急。

利用累积生息还可以帮助投保人解决部分养老问题,在该投保人60岁左右,现金价(1114.80,1.70,0.15%)值与累积红利达到11万元,也可以拿出来补充养老金;甚至还可以将保单现金价值与累积红利一起进行年金转换,按每月领退休金的形式领取,活得越久,领得越多。

不过,陈长顺也提醒到,这两种分红领取方式是可以随时变更的。一般保险公司会默认累积生息方式为客户的优先选择方式,如果客户没有做出选择,保险公司会认为客户已经同意选择累积生息方式;同时如果在保险合同有效期内,投保人也可根据需要灵活变更红利的领取方式,例如一开始客户是选择了交清增额,当保额增大到一定额度,客户觉得不需要的时候,也可到保险公司将红利领取方式变更为累积生息,办理手续也相当简单。

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