分清家庭的刚性、弹性需求www.bX010.com
理财建议及投资方法，核心是为他搭建一个科学的、稳固的家庭理财架构，让他优先满足家庭的刚性需求，其次才是弹性的需求。这样实践起来很简单，同时明确每一项投资的目标，让自己赚来的钱能按部就班，各所其职完成家庭的短期、中期及长期的理财目标。这样的理财架构，越早安排所付出的成本相对较低、实现起来也非常轻松。但一般人往往是本末倒置，以为投资就等如理财，往往都把精力与金钱花在卫星资产的投资，忽略了最核心的刚性需求投资。
以保险构建家庭资产基础
吴先生家庭的理财目标十分清楚，就是把未来十几年的收入，通过合理的理财规划完成子女教育、自身养老的储备。理财师提出了要把重点放在核心资产的规划，也给出了增加稳健型投资的建议。既然未来的支出是刚性的，就需要有基本的“保底”准备。
但是，越高的预期收益率假定，就意味着越高的不确定性。保险类产品之所以会纳入到理财范畴，其重要原因之一就是因为它既可以帮助客户实现“保底”的目标，又能帮助客户防范因疾病或意外导致的收入中断风险。即，一旦风险发生，先前设定的“保底”目标也能按时兑现，这是一般理财类产品所不具有的优势所在。
根据本案例吴先生夫妇的情况，我的建议是首先为太太建立足够的保障，因为太太也是家庭收入的重要来源，寿险保额一般设定为年收入的10倍，同时附加30-40万的重大疾病保险。再将未来两大家庭理财目标分别划分出一定比例的“保底”目标，通过月缴、季缴或年缴等方式“定投”不同保险期限的定期两全保险产品，为未来设定一个到期必能实现的目标。
以子女教育准备金为例，假定我们设定13年后必须保证有60万的资金，我们可以选择月缴的方式“定投”一份10年后满期给付60万生存金的两全保险，每月的“定投”金额预计在5000元左右。在这10年期间一旦客户因疾病或意外导致残疾或身故的话，无论客户先前投入了多少，未来60万子女教育金到期一定能够实现，同时还能通过每年分红的方式来实现所投资金的保值增值。
提示：孩子的保障很重要，但是投保要量力而行，确定轻重缓急再做规划，只重教育或收益而不重保障的投保思路，是对保险功能的一种误读。买保险不仅是一种消费，更是一种投资。年轻父母到底该不该为孩子买保险？如何为孩子做保险规划？其实是很值得深入探讨的话题。而对于不同的家庭财务状况，不同年龄段的孩子来说，都应掌握不同的投保技巧。
相关阅读
11岁小孩买什么保险好 主次顺序要弄清
11岁孩子正在处于小学阶段，来自校园和社会上的风险威胁着这个阶段的孩子，家长及时为孩子购买保险是很有必要的。那11岁小孩买什么保险好？建议家长先完善孩子的意外险，然后是重疾险，最后是教育金保险。
意外事故风险。儿童意外伤害已成为当今最引人关注的社会、经济、医疗问题之一。因此孩子最需要的是一份意外伤害保险。孩子在幼儿时，特别是小学生，意外隐患最大，此期应该注重意外险保障。目前，少儿意外伤害保险的价格大都比较便宜，一般在几十元到百元。无论是单独购买，还是作为附加险种购买，都是非常必要的。
重大疾病保险。孩子的消费型的重大疾病险1年保费大约200元—300元，可以提供10万元的保额。特别是目前重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，一旦孩子不幸患上重大疾病，高额医疗费必然是家庭沉重的经济包袱。重大疾病险有投保年龄越小保费越便宜的特点。除了给孩子购买一份重大疾病保险，你还应该买一些住院医疗补偿型险种。幼儿时期的孩子抵抗能力差，容易得一些流行性疾病。万一孩子生病住院，住院和手术费用可以得到补偿。
对一般家庭而言，孩子的教育是其重要的开支项目。如果家庭对此没有合理规划，很可能发生意料之外的情况，比如为了应急，可能挪用为孩子准备的教育金，等孩子要用钱时又筹措不及。事实上，除了教育金保险，你还可以用另外两种方式来解决孩子的教育经费：银行存款和教育储蓄或国债。但相比这两种方式，保险从某种程度上来说，由于相当于一种强制储蓄，能够使孩子的教育费用更有保障。
提示：11岁小孩买什么保险好？根据孩子需要购买最好，需要注意的是，投保儿童大病险时要注意儿童疾病，并不是保的疾病越多越好，有些只适用于成人的大病，如果包含在儿童险里就有可能浪费保费。
养老规划要趁早
基本养老金年龄推迟的事情引起社会的广泛关注，那么针对这一情况，父亲如何早作养老规划，保障自己生活的同时，也为儿女减压？所谓“兵马未动，粮草先行”。一个科学合理的退休养老规划的制定和执行，将会为人们幸福的晚年生活保驾护航。
养老规划越早越好
一般，保险越早买越早受益，且保费相对较低。因此，如果经济允许，建议早做规划。此外，很多保险产品都有投保年龄的限制，过了一定年龄就不承保了，因此，养老规划要从年轻时就开始了。
哪些产品更适合
年金保险常被用作养老规划的首选产品。通常情况下，年金产品主要分为按月领取型及逐年返还型，建议优先选择按月领取型产品作养老金规划。若资金许可，还可考虑购买逐年返还型保险产品，每年获得一笔额外收入，可支付旅游等大额开销。实现“病有所医”可以通过购买重大疾病保险实现，尤其是带有长期护理金保障的产品更为适合。
职业不同按需投保
针对“老有所养”，保险公司会设计多种缴费期产品，客户可根据自身收入情况选择。比如中小企业主收入较高但缺乏稳定性，则建议可选择缴费期短、期缴金额较高的产品；而工薪族收入具有长期稳定的特点，可选择缴费期长，期缴金额较低的产品。
提示：经济富裕起来，对于养老也要提前做好规划，合理安排退休生活，明确退休后所需要的生活费用。退休养老规划是个人理财规划的重要组成部分，是人们为了在将来拥有高品质的退休生活，而从现在开始进行的财富积累和资产规划。
儿童保险产品怎么买 孩子需求要考虑
现如今，很多家长都达成了一种共识，那就是给孩子买保险，但由于自己不是这方面的专家，在投保时难免会陷入一定的误区。那么该如何正确地给孩子购买保险？儿童保险产品又该怎么选择？
假若家里儿童好奇心强，活泼好动，而自我保护意识比较差，在社会中处于弱势群体，因此发生意外的可能性也就相对较大，所以家长可以给孩子买儿童意外伤害险。儿童意外伤害险是针对18岁以下儿童，在遭受意外时所产生的高额的医疗花费等经济损失，以及意外致残、致死的人身保障。因此父母可以酌情为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外后，可以得到一定的经济赔偿。
若儿童免免抵抗力弱、疫力较低，可以给宝宝买儿童健康医疗险，它可以很好地对社保少儿医疗进行补偿。儿童健康医疗险包括少儿重疾、少儿住院津贴、少儿住院费用报销三方面。家长在购买时，要注意保险的保障范围，组合投保获得的利益会更大。
另外，考虑到以后孩子的教育和投资，家长可以给孩子买儿童教育储蓄险和儿童投资理财保险。由于目前不少保险公司推出的教育型险种都将教育基金与儿童身故保障设计在一起，相比储蓄等单纯的投资渠道，购买教育型险种更多了一层保障功能。而投资理财保险保费自由、保额自主，随时支取，保障外有收益，但是需要有一定的经济基础，保费预算较高。
进行家庭保险规划如何才能更符合需求
如今很多家庭为了给家人提供最好的保障，都会进行保险规划，只是不同家庭有不同的情况，那么在进行保险规划时，如何才能使得规划最符合家庭的需求？
一先保障后投资
很多客户在选择险种的过程中，常常优先关注“高收益，高回报”的险种，而忽视保险最原始的保障功能。
意外险、健康险和定期寿险等最具有保障意义的险种，由于是消费性险种，往往得不到客户的重视。
很多客户花了不少的钱投保返还型或者投资型险种，但当风险来临时，却发现保险“不管用”。
意外、重疾和收入中断是人生中最难预知和管控的风险，保险的保障意义很大程度就体现在这三类保险上。
所以投保人在保费预算有限的情况下，应优先满足意外、疾病和定期寿险类保障需求。
如果客户经济状况较好，可在完善家人保障的前提下，考虑投资性保险理财产品。
二先保障家庭顶梁柱 后保障家庭其他成员
“优先考虑孩子的保障”是很多客户初次购买保险常犯的错误。
家长为孩子投保的目的是想为孩子创建一个良好的成长环境，保障孩子病有所医，幼有所教甚至老有所养。
然对孩子而言，父母是他们最好的保障。
如果父母发生风险，收入中断，没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。
三先满足保额需求 后考虑保费支出
保险首先保障的是家庭。通过对客户家庭的结构、工作性质、已有保障、风险承受能力等科学的风险评估和需求分析可以得出客户家庭必要的风险保障额度，作为必要的风险保障额度，购买的太少起不到保障家庭的作用，购买的太多则会影响到客户的生活品质。
在满足客户家庭必要的保障额度的前提下，客户家庭保费的支出则可以根据投保人的实际情况来调整，不同的人身阶段、不同的财务状况、不同的职业类别，可以有不同的选择方式，比如消费型产品与返还型产品的选择、保费缴纳期限长短的选择，保障型产品和投资型产品的选择等。
四先满足保险规划 后考虑保险产品
作为专业保险代理人，我们就是客户的家庭财务医生。
我们不是在卖保险，我们是在帮客户买保险，我们销售的是客户在未来生活中可能遇到的风险的解决方案。
专业保险代理人销售的步骤应该是：
信息收集了解客户的年龄、职业、赡养人口、收入与负债、未来财务需求、资产分配、目前已有的保障等信息。
风险评估根据客户的经济状况以及客户对风险的承受能力，定量分析客户家庭必要的风险保障额度及使用的理财工具。
提供解决方案根据客户的财务需求以及潜在需求，使用保险产品组合方案，来实现客户的理财目标。
沟通方案的过程中，要让客户参与进来，让客户真正明白，这个方案是如何帮助客户解决家庭未来可能面临的风险的。
考验一个保险方案是否合理有两个标准，一是看这个方案是否经得起风险的考验；二是看这个方案是否经得起时间的考验。
我们在设计保险方案的时候，要考虑整个家庭，要有前瞻性，要和客户保持信息通畅，定期检视客户的家庭保障方案！
五先满足人身保险 后考虑财产保险
现实生活中，有车族100%的会为自己的爱车投保车险，却往往忽略为自己投保人身保险；也有很多企业主会为企业投保财产保险，而不为自己投保人身保险。
人是财富创造者，没有人的保全，也就没有财富的积累。因此人的保障永远都比财富的保障更为重要，我们要引导客户，处理好人身保险和财产保险的关系。
提示：综上可以看出，不同的家庭在进行保险规划时，都需遵循一些原则，尤其是先保障后投资的原则切记不可忽视，这样按照这样的原则进行，才能使得家庭保险规划可以为每个家庭成员都提供最好的保障。
保险知识汇总 专家提醒：应优先购买住院医疗险
当前，商业医疗保险已成为消费者投保的主要保险品种。但商业医疗保险的险种和产品较多，不少消费者不知如何选择。对此，重庆保险专家提醒，医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。
重庆保险专家说，住院医疗保险的保险期限一般为一年，一年结束后要重新投保。但目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题，一旦发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，从而使自己在续保时处于主动地位。
“为了理赔方便，消费者最好选择定额给付型医疗保险。”重庆保险专家说，费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票，赔付金额一般要低于实际花费；而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付，因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费，而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件，手续简单，一般不会产生理赔纠纷。
保险知识汇总 家庭要理财 保险规划要做好
魏先生现在的家庭模式就是我们常说的幸福的“三口之家”，这是目前中国最常见的家庭模式。就像人的成长周期一样，三口之家可以说跨过了“而立”之时，正逐渐步入“不惑”之年，家庭的保险理财规划也应该相应地做出调整，才能保证一家人的保障能够“不惑”。
在给出适合的保险理财建议之前，我们从魏先生描述的现有的家庭保险状况中看出他犯了“中国人保险理财六大误区”中的两个，也借此和所有读者分享。
误区一：单位买的保险足够了。
这是计划经济时代留下的惯性思维。目前，许多单位都为个人购买了保险，其中社会保险属于强制保险，包括养老、失业、疾病、生育、工伤，但这些保险所提供的只是维持最基本生活水平的保障，不能满足家庭风险管理规划和较高质量的退休生活。而单位购买的商业保险也属于短期险，一般时效为一年，所以这样的保障从本质上来讲不属于个人，一旦工作发生了变动或者公司决策发生了变化，这些保障都可能随时失去。
误区二：孩子重要，买保险先给孩子买。
孩子当然重要，但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避，大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。因此，正确的保险理财原则应该是首先为大人购买健康险、寿险、意外险等保障功能强的产品，然后再为孩子按照需要买些健康、教育类的险种。
保险理财建议
明确了正确的理念之后，我们也就很容易来为魏先生给出保险理财建议了。
首先，对魏先生家庭来说夫妻双方收入较平衡，没有明显的“顶梁柱”现象，所以魏先生夫妻两人都应该首先拥有健康险保障。对于年过30的年轻白领来说，工作压力和家庭压力所造成的亚健康状况是不可避免的，其中尤以重大疾病对家庭造成的经济负担为最重！所以30岁这个年龄可以说是购买重疾类健康保险的黄金年龄。
以家庭保障类保费支出不超过家庭总收入的10%为原则，建议魏先生夫妇每人都购买一份重大疾病保险。
此外，魏先生的13万元的活期存款使用效率并不高。在拥有了基本健康保障和孩子未来的教育金后，家庭可考虑提高资金的使用效率，建议留存适当存款，利用一部分资金选择一些稳健的理财产品，如货币基金、债券基金、年金类保险或是银行的理财产品等，这样既可以保证家庭资金的安全，又可以通过合理运用，使家庭资产保值增值。
建议还可以考虑一些稳健的理财产品作为长期的孩子教育金来准备。
总而言之，在有限的预算之下，在投保时首先要满足“健康第一”的原则，相信魏先生的三口之家的生活一定会越来越健康无忧，财务也可以越来越自由！
看专家如何为40岁女性制定保险规划
在健康危机越发严重的环境下，购买商业保险是当务之急，需要及时投保。尤其是对于女性同事来说，购买保险刻不容缓。那么，下面就来看专家怎样为40岁女性制定保险规划。
37岁的张女士拥有一个美满幸福的家庭，5岁的女儿活泼可爱，同为大学校友的丈夫从事IT软件设计，在一家世界500强的电子设备企业任职，张女士自己则是国内一家上市金融公司的财务会计。夫妻俩家庭年净收入为24万元，目前有50万元资金投资在股市，另有60万元银行存款，还有30万元流动资金投资信托资金池产品。
张女士此前并未专门购买过医疗保险，但最近两年在单位体检中，她发现不少同事都查出了女性疾病，有的甚至是恶性肿瘤，这令她有些担忧。考虑到自己年近不惑，也即将进入某些疾病的高发期，张女士想购置一款专门针对女性重大疾病的保险产品，给自己的幸福生活增加保障。
保险规划
张女士希望风险来临的时候，生活不会改变，所以她在保险保障方面的不足，不仅是重大疾病，还有未来的养老。
寿险的保障在于家庭经济支柱一旦由于突发情况身故，而对家庭造成经济困窘。而重大疾病保险保障的是一旦不幸罹患重大疾病，能在经济上不因此受过多牵累。家庭中的任何一员，不论是否有收入，由于健康危机导致财务支出的概率是基本相同的，因此建议张女士的丈夫和孩子也投保重疾险和医疗保险。
为张女士设计保险产品叠加的保障方式，主要是考虑到她的工作状态、家庭经济来源、理财产品的占比、银行存款的占比等诸多因素，这两份保障计划组合方式将她的人生规划做的比较完美，她所担心的问题可以迎刃而解，其整个人生的重大风险都规避给了保险公司。
首先，由于重大疾病尤其是恶性肿瘤的发病率越来越年轻化，所以为其在57周岁以前身故保障100万元+11130元×交费期，57岁至70周岁72万元，57岁至终身50万元。补充重大疾病保险金30万元，特定妇科恶性肿瘤保险金45万元，防止由于重大疾病因素带来的家庭经济影响。对女性疾病也制定了特别规划。而总计保险费用29087元，占家庭总收入的10%左右，对于家庭支出不会产生任何影响，后期也方便张女士为家人考虑周全的保障计划。
其次，现在医疗水平越来越好，人的寿命越来越长，安享未来计划可以保障至80岁，意外身故保额30万元，20年的交费期间，如不幸发生28种重大疾病，保险公司可豁免所有保费，如不幸身故，受益人可继续领取保险金。
此外，随着生活环境不断恶化，子宫、宫颈、卵巢、输卵管、阴道和外阴之恶性肿瘤是40岁之后女人健康的大敌。年近四十的张女士也可以根据自己目前的社保及公司购买团体医疗保险等因素，考虑再适当的增加住院费用报销，每日住院补贴，手术津贴报销等附加保障。
提示：为40岁女性设计保险规划不但要考虑到她的工作状态、家庭经济来源、理财产品的占比、银行存款的占比等，还要考虑到她的健康风险。是国内最大的保险电子商务平台，有专门的团队为您制定保险规划，是您买保险的不错选择。
保险理财专家：新婚族理财先做“保险规划”
置新居、选购新婚用品、筹备婚礼，众多新婚族在今夏“婚礼季”忙碌后，将直接面对婚后理财问题。理财专家提醒，新婚夫妇在筹备婚礼后的经济基础并不牢固，婚后应当尽早考虑以“保险规划”寻求家庭理财保障。
理财专业人士介绍，由于新婚家庭大多正处于财富的初始积累期，此时一份甚至多份“保险”十分必要。从婚姻初始阶段就制定保险规划，可以较早地防范一方一旦出现意外、重大疾病而使财务状况发生较大改变，可以使家庭生活水平在一定时期内保持相对稳定。
一般来讲，新婚族在婚礼筹备和购房后剩余的资金较少甚至所剩无几，婚后初期理财不宜过度分散，以保障、稳定增值为主要投资方向。而在保险中，一些投保品种的保费与投保人年龄直接挂钩，而新婚夫妇多数比较年轻，较早地投资保险比年纪大了再考虑保险，缴费金额要低很多。
理财专业人士建议，新婚家庭投保应先以必需为原则，可以考虑重点投保保费低廉但保障程度高的定期寿险或意外险，在条件有限的情况下暂时延后投保储蓄型保险；从家庭财务安全角度考虑，新婚族应当以家庭的经济支柱一方为首先投保对象，同时，夫妻双方可以视健康状况投保相应的商业大病医疗保险，构筑起由公共保险加商业保险相结合的安全屏障。
分红险 保险专家为负翁进行保险规划
随之贷款的流行，很多人都过上了负债的生活。如果生活平静还好，可一旦发生意外，那生活出现的变动将会比普通家庭更大。
赵先生今年30岁，刚刚步入而立之年便背上了52万元的贷款。虽然贷款由夫妻二人共同承担，4000多元的月供也并不让他觉得生活质量有明显下降，但随着年龄的增长和生活压力越来越重，他却经常有种担心：一旦有什么意外发生，平静的生活就会被打破，生活质量也会出现大幅度的下降。
针对赵先生的困惑，记者近日采访了保险专家。专家认为，与赵先生有着相同困惑的“负翁”们，可以通过购买保险来解决心中的疑虑，在购买保险时，应该按照以下三个步骤来进行。
大病健康保障不可少
一位保险公司业务负责人指出，目前赵先生夫妇所面临的最大的财务风险是房贷的债务风险，所以购买保险产品应该首先针对这一风险。如果夫妻二人共同承担贷款，不管是否购买过房贷险，最好双方都选择购买定期寿险，来防范因某一方身故或者出现重大疾病时给对方带来的沉重还贷压力。两人的定期险保额建议为二人剩余的房贷额度，保障期限一般应该与还款的期限相匹配，至少为10年。
重大疾病险选择好之后，建议补充住院医疗险，单位交“四金”的，建议选择住院补贴型住院险。险种在保险期满时，还可以拿回保额充作养老金。
意外险帮您躲危机
另外，保险专家提醒赵先生，在购买了健康大病保险产品以后，不要忘记选择意外保障。据专家介绍，一般情况下，您在购买主险以后可以考虑购买附加意外险，这样只需要花很少的钱就可以获得意外保障了。在许多人的传统思维里，更习惯于每次出差或者出行才会想到购买一份意外保险，其实如果您平时为自己定制一份长期意外险，不仅可以在出外旅行时获得意外保障，而且平时生活中的任何意外伤害都可以向保险公司理赔，费率会比单独购买一张短期意外险保单低很多。
投资首选定期返还型
在解决好债务风险、健康风险以及意外事故风险后，如果还有余力，专家建议像赵先生这样的“负翁”们可以尝试投资一些每隔一定期限就返还一次的保险产品，以返还的保险金用于提前还贷，还完贷款后，还可以将返还的保险金用于补充养老或其他开支。或者也可以考虑选择一些有保证收益率的投资型保险产品，其收益可用作特殊节日庆祝、假日旅游等费用，给自己的生活定期加加油。
这类险种在投资回报上，主要与保险公司的投资收益或经营业绩有关，保险公司资金运作得好，经营效率高，投保人就能获得较好的收益。也就是说，保险公司与投保人利益均享，风险共担。但是，适合不同需要的人群进行投保。
同时专家也提醒像赵先生这样的贷款族，投资型保险一般包括投连险、分红险和万能寿险。这三种保险却又各有所侧重，投连险一般没有固定利率，投保人的未来收益完全取决于保险公司的投资运作，所以风险相对比较大，适合于有一定闲散资金、心理承受能力强的投资者。分红产品主要有5年期和10年期两种，在分红之外一般有低于同期利率的固定收益部分，该产品可获得分红收益，但收益率取决于保险公司对资金的市场运作情况。而万能险是风险与保障介于分红险与投连险之间的一种投资型寿险。从风险角度上讲，万能险与分红险较为接近：分红险是每年分红，万能险则是公司每月公布派出的利息，因此万能险的投资组合比分红险保守，回报稳定性较高，而回报预期略低，但客户在购买万能险时可以同时搭配许多附加险。
少儿保险要满足零用保障养老与人生规划四需求
给孩子买保险满足零用、保障、养老和人生规划四个需求
少儿保险要1=4
60年不遇的金猪年，让众多的年轻夫妻成了“金猪宝宝”的父母。但随着孩子的出生，年轻父母们身上的压力也越来越重。房贷、车贷已经让年轻的父母们苦不堪言。
让孩子从一出生就拥有终身的保障，成为不少年轻人家庭的急切需要。选择一份合适的少儿保险成为家的重要一部分。
中意人寿少儿险理财师表示，对于给孩子购买的保险产品，在零风险的前提下，一份保单要满足孩子成长过程中四方面的需要，一般要满足父母对于孩子的零用、保障、养老和人生规划四个需求。
这就要求家长为孩子购买的保险产品，既要短期回报又要有长期规划。要风险小，具有快速返利、高额保障、分红增值的优势。
首先，少儿分红保险最好能定期为孩子提供零花钱，但又不会对长期收益造成很大影响。因此，要选择返回频率高的少儿分红险。这样，父母每隔一段时间，就可以为孩子领取一定金额的零用钱，来补贴日常开支，或实现固定的小额开销规划，如门诊医疗金、年度专项体检金、家庭旅游金等。其次，分红险要为孩子提供高额保障，抵御未知风险。而在孩子步入老年后，分红险每年再为孩子提供一定的生活费，以补充养老金。
而在孩子的成长过程中，教育基金的建立必不可少。可以预见到，越来越高的教育费用，将会给父母们带来沉重的负担。如果给孩子做了长大后出国深造等人生规划，就要以购买保险的形式来为孩子准备好教育费用，这种强制性储蓄将给孩子的教育提供充分的保障。
总之，在选择购买少儿保险时，一定要考虑到孩子的人生规划，父母要用现有的资金，为孩子规划未来不同阶段的生活，抵御各种未知风险。
本期选择了两款可以给孩子买的保险产品，仅为父母们提供一点参考。
信诚人寿“年年享”理财保险计划PK中意人寿辉煌未来少儿复式理财计划
怎样在年富力强、经济实力强的人生阶段，就可以规划孩子的教育储蓄？信诚人寿北京分公司总经理方志男告诉记者：“目前的中国经济正进入一个快速增长的轨道，很多人手中的财富急速增长，但是对自己和家人的未来仍非常担心。因此在经济实力比较强的时候，提前规划出一笔费用，防范各种风险，支付孩子的教育资金后，也让自己退休后减轻很多压力。”
信诚人寿新推出的“年年享”保险产品，父母只需在前五年缴足费用，以后无需缴费，但保障终身；可享受从第六个保单周年日起，每年领回基本保险金额10%的生存保险金，可以终身领取；还可享受到现金红利和特别红利，有效抵御通货膨胀风险；享受到终身保障，身故金为已缴保费的120%(扣除已领生存金)或现金价值中较大者。适合那些事业有成，有家庭责任感、理财意识强、寻求稳步回报的中青年人士给孩子购买，或者直接给自己购买。
例：李先生，32岁，今年8月份喜得贵子。如果李先生想为自己刚刚出生的儿子购买“年年享”理财保险产品，需要缴纳的保费及获得的收益如下：
主险保额为5万元，每年缴费4.72975万元，缴费期5年。李先生的儿子从6岁起，每年可领回5000元生存保险金，假设他的儿子80岁身故，则可领回的累计生存金为37.5万，累计红利约为105万(按中等红利计算)，身故金为2.6万。合计总收益为145.1万。
点评：有点高的保费，让一般投保人可能望而止步。保险公司已经意识到这点，产品的适合人群主要是事业相对有成的家庭。尽管高投入带来高保障，但有房贷、车贷压力的父母如果想要给孩子买，在投保前可要仔细斟酌一下。
少儿险除了考虑孩子的教育金保险外，还应考虑大病医疗及意外保障保险，毕竟少年儿童属于比较脆弱的群体。
中意人寿辉煌未来少儿复式理财计划承保年龄为出生满30天至10周岁，保障至28周岁。有多种附加保险自由选择，可根据不同的需要选择附加少儿重大疾病保险、附加豁免保险费疾病保险、附加豁免保险费定期寿险等保障。
从18岁到21岁逐年10%递增的大学教育金，作为孩子大学教育金的补充。即在孩子年满18周岁、19周岁、20周岁和21周岁给付大学教育年金，根据时间的先后，给付金额分别为合同基本保险金额的100%、110%、120%和130%。在孩子年满28周岁给付成家立业金，给付金额为基本保险金额的300%。若孩子在满18岁后不幸身故，保险公司将给予基本保险金额的10倍的赔偿。
例：以1万为领取基数为例，教育年金的领取为
18岁，领10000元；19岁，领11000元；20岁，领12000元；21岁，领13000元；28岁时，领30000元；小计：76000元；按中等红利计算，预计28岁时，红利为20283元(0岁)
理财投资连结部分
给孩子缴纳的保费在扣除初始费用后剩余的钱会用于理财，父母可以在投资账户间进行转换，也可以随时提取个人账户上部分或全部的收益，来满足孩子成长中突然遇到的财务需求。
中意人寿理财分析师表示，进入理财账户的保费在前5年一般都有不同比例的扣除，相比较而言，中意少儿理财险扣除的初始费用比例不高。若孩子不幸身故，公司给付身故保险金和全额返还当时保单账户价值，合计身故保障为保单账户价值的110%。
点评：跟市场上销售的3年、5年期保险产品相比，这款产品的缴费期限显然有点长，但这对于花钱没计划的父母来说，强制储蓄的保险应该是个不错的选择。而每年如果缴纳保费不到万元，父母应该也可以承受。
