老师,你好,我是一自由职业者,月收入十万,现有自用车一部,住房三套,月供六千,一套自住,其他两套年底交房,爱人是教师,月入两千,两人均有医保养老保险,现有银行理财六十万,现金六十万,扣出所有支出后(含房贷)每月现金收入十万,从未买股票,上周刚买五万华安宝利基金,亏掉两千,年底准备再购四十万轿车一辆,请问该如何理财,谢谢。
专家[王昌威]：
您好，从您介绍的情况上看，您有银行理财产品60万，现金六十万，银行理财产品的收益较低，在现阶段收益大概与通货膨胀率相等，而现金资产每年要亏损6%左右(通货膨胀率)，平均下来，您的金融资产每年贬值3%左右，您虽然刚刚购买的基金亏损，但不代表基金投资不能盈利，主要是要掌握投资的方法和比例，投资理财产品主要考虑以下四个因素：1、投资公司的实力。2、投资产品控制风险的能力，有以下两个标准：首先，在07年四季度动荡的市场上表现较好；其次，最好经历过01—05年的熊市，有控制风险的经验。3、收益能力，不要只关注该投资产品短期的投资业绩，要综合考虑短期、中期和长期的投资收益，稳定的收益才是最好的，另外，公司投资经理的稳定性也是很重要的，经常更换经理的投资产品稳定度不够。4、考虑费用问题。
至于投资比例，激进型投资最好不要超过总投资额的60%。把现有资产在留有必要的应急资金后可以按以上的方法进行投资，每月的结余也可以如法炮制，管理好了投资，让资产由稳步的增值，您以后其他的支出，包括购车，都可以从投资中按比例支取。最后，您是自由职业者，月收入较高，但保障不足，且夫妻收入差距较大，您身为家庭主要经济支柱应该完善自身的保障，社保是远远不够的，应该在社保的基础上购买意外险和补充医疗险，还应购买寿险产品，30以后可以购买重大疾病险。另外，以您的资产总额，未来一定会面临遗产税的压力，中国的遗产税征收势在必行，也应该早作准备，通过信托和保险综合设计合理避税计划，以您的月收入，也可以考虑用保险合理规避个人所得税。
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自由职业者为什么要买意外险
自由职业者为什么要买意外险
在都市里，“自由职业者”已经成为年轻人的一种选择。近两年，随着互联网在各个领域的广泛运用及电脑、传真机、打印机等办公设备在家庭中的普及，自由职业者队伍正逐年扩大。自由职业者大多数是年轻人，他们独立意识强，注重经济收入，具有高学历并掌握较复杂的脑力劳动技能，有良好的组织能力和强烈的事业心。
但是大多数的自由职业者没有稳定的收入，没有完整的财务规划，甚至很大一部分自由职业者没有购买社保。“天游不测风云，人有旦夕祸福”，保险专家认为，对于收入不稳定的自由职业者更应该购买一份意外险。如果是从事有一定风险的行业，建议买足额的意外伤害保险，保障额度在年收入的5倍以上为好。
目前国内的意外险价格都不高，根据保障额度的大小，保费从几十到几百不等，但是意外险保障除交通工具导致的身故身残外，还保障各种天灾人祸导致的意外，是社保的一个重要补充。
其次意外险的购买流程简便快捷，不需要提供体检证明，直接可以在网上投保。
对于收入不高的自由职业者，可以购买以下意外险：
“太平福寿”意外伤害保险 是一款保障全面、交通意外保障额度较高、意外医疗高达2万的综合意外保险产品，性价比高非常高。 “一路平安”综合意外伤害保险 是一款保障全面的综合意外伤害保险，保障额度均衡，非常适合作为社保补充进行购买。对于收入稳定且收入较高的自由职业者，可以选择保障较高的意外险：
产品名称 保障内容 购买 “九九祥福”综合意外伤害保险 意外伤害50万 意外医疗5万元特色：住院津贴80元/天 查看详情 平安“金领人生”综合意外伤害保险 意外伤害50万 意外医疗5万元
特色：高额医疗保障，医疗费用不发愁 查看详情 “快乐嘟嘟—尊贵人生”意外伤害保险 意外伤害45万 意外医疗2万元
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自由职业者：您的养老保险自己就可办理
12月5日，丽水市地税局665户自由职业者通过签约银行帐户成功批量扣款，完成了养老保险费的征缴。今后，签订过缴税费“一户通”同城特约委托收款协议的自由职业者，可以告别奔波于社保、地税、银行之间繁复的缴费历程，只要银行帐户余额足够，足不出户就可轻松完成社会保险费的征缴。
据社保部门统计，目前市区两级以个人名义参保缴纳养老保险费的人数已达12556人。往年的年底，是养老保险费征缴的高峰期，地税办税大厅往往增设多个窗口都难以缓解拥挤局面。在今年养老保险缴费高峰期即将来临之际，市地税局抽调分局、信息中心、计财处、规费处等相关人员，组建了专门攻关小组，并与社保部门协作攻关，解决养老保险缴费难的问题。
据地税部门介绍，确保社费批量扣款成功，必须具备三个条件，一是缴费人在社保和地税登记的姓名、身份证号码、社保编码完全一致。二是缴费人已到地税部门确认并办理缴税费“一户通”同城特约委托收款协议。三是缴费人银行帐户中有足够的余额(今年的标准是每月313元，全年3756元)。目前导入的5673户，首批只有665户扣款成功，是因为其余的5008户帐户要么余额不足，要么尚未签订“一户通”协议。
地税部门还介绍，今后凡地税部门已入库的实征数信息，将以电子数据信息形式发送给社保部门，社保部门据此登记入账。缴费人通过查看自己银行帐户，确认扣款成功后，可不再到地税部门打印缴费凭证，这样既减轻了缴费人在部门间往来奔波的劳累，又减轻了各相关部门人员的工作负担。
自由职业者人身意外保险选购指南
自由职业者人身意外保险选购指南
作为自由职业者，人身意外保险是首选。对于自由职业者没有劳保，养老保险、医疗保险要自己买，生活的压力到一定程度就成了重负。比如万一生了大病怎么办？年龄大了怎么办?这些现实的压力往往会使自由职业者更加忘我工作，甚至趁着年轻疯狂工作，以期积累资本为自己以后的生活打下基础。因此，人身意外保险是这个群体必备的第一张保单。人身意外保险是提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付。买份人身意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报答。
虽然大家都不愿意碰到意外死亡或残疾等不幸，但谁也不能保证天灾人祸不会发生在自己和家人的身上。如果你从事有一定风险的行业，如经常出差等，建议买足额的意外伤害保险，保障额度在年收入的5倍以上为好。如果风险很小的话，购买意外险时保障额度可以选低些。同时，意外有时会导致医疗费用的产生，所以购买意外险主险时可以考虑搭配一些意外伤害。
保险专家建议，对他们来说，先去参加社会保险是当务之急，然后可以根据自身经济能力和险承受能力，购买适当数量的医疗费保险、人身意外险和养老保险等，及早给自己做好保险保障。
网推荐收入较低、职业风险小的自由职业者可以选购如下人身意外保险。
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自由职业者买什么保险好 先办社会保险是上策
今年已经40有余的刘先生夫妻俩开了两间铺子，他们从未参加过社会保险，不像一般工薪阶层有社会养老保险和社会医疗保障。为了防患于未然，近期刘太太就琢磨着得自己掏钱买点商业保险。
刘太太的计划其实是很有必要的。对自由职业者和个体经济从业者来说，由于没有社会保险，所面临的生老病死等意外风险就得不到保障，因此参加社会保险是当务之急，之后还可以根据自身经济能力和风险承受能力，购买适当数量的医疗保险、意外险和养老保险等，及早给自己做好保险保障。
专家提醒，与有社会医疗、养老保险的人群相比，自由职业者购买保险考虑的侧重点应有所不同。
先办社会保险是上策
众所周知，社会保险比商业保险优惠，因此，保险顾问建议，自由职业者应该优先考虑办社会养老保险和医疗保险。据了解，没有单位挂靠，但有合法经济收入的自由职业者只要有《劳动手册》，可以到街道劳动服务中心，每月按照个人缴费基数的30.5%来缴纳社会养老保险费。个体经济人员凭营业执照去所在区社保中心办理。退休后，养老金的领取和普通职工的计算方法相同。
社会养老保险的缴费基数由自由职业者自己决定，最低为上一年度全市职工平均月收入，最高不超过上一年度全市职工月平均工资的300%。比如自定缴费基数定为2000元，那么每月要缴纳社会养老保险费610元。社保机构将用个人缴纳基数的11%为其建立养老保险账户。
另一方面，自由职业者如果是参加只负责住院费用的社会医疗保险，缴费比例为上述基数的8%；如果参加含有门急诊费用保险的社会医疗保险，缴费比例为14%。以8%比例缴保险费的人员，不设立个人医疗账户，但大病、住院等费用的报销享受与其他参加社会医保的普通职工同等的待遇。
医疗费用险最迫切
医疗费用型保险是指保险公司根据合同中规定的比例(通常是50%-80%)，按照投保人医疗中费用单据上的总额来进行赔付，相当于保险公司帮助投保者分担了一部分医疗费用支出。
对于有社会医疗保险的人群来说，他们生病住院的费用可以凭实际发生的费用发票向社会医保报销一部分，而商业医疗住院保险金的领取也要依据发票才能取得，有时两者会有所冲突或者重叠。保险顾问建议他们优先考虑医疗补贴型保险，而不是医疗费用类保险，以减少不必要的保费成本。
但对刘先生这类没有医保的人群而言，只要去医院看病，不管门急诊还是住院，都是百分之百自费，没有人能替他们分担。而现在住院费用非常高，所以他们夫妻应该首先购买一些住院医疗费用型的保险，如果能加上门急诊费用报销型保险，就更完备了。
不过，曾经很火的门急诊费用保险产品由于经营风险太大，基本已经停售，现在一般只有团体医疗保险中才含门诊费用保险。目前市场上只有两三家保险公司还在面向个人销售这一附加险种。值得提醒的是，由于门急诊费用保险每份年赔付总额只有千元左右且保费较贵，如果刘先生属于小毛病就不去医院的男士，那么就没有必要买这类保险。而女士通常更加关注自身的健康，去医院看门诊的频率较高，因此刘太太最好还是买份这种保险。
意外险是必需品
虽然大家都不愿意碰到意外死亡或残疾等不幸，但谁也不能保证天灾人祸不会发生在自己和家人的身上。
考虑到整个家庭的收入是依靠夫妻经营的生意所得，且刘先生平常还要经常去外地进货，这使得遭遇意外风险的几率上升，因此建议刘太太一定要给先生买足额的意外伤害保险，保障额度在年收入的5倍以上为好。刘太太以在家看店为主，风险较小，购买意外险时保障额度可以选低些。
同时，意外有时会导致医疗费用的产生，所以购买意外险主险时可以考虑搭配一些意外伤害医疗保险。
养老险酌情购买
目前市场上的养老保险一般是以年金保险的形式出现，属于生死两全保险的一种，意思就是在保险期间内不论是死亡还是生存，都可以获得保险利益。同时，投保者可以和保险公司约定在何时开始返本，以及各阶段不同的返本程度。
业内人士认为，购买养老保险的最好时期是18岁或20岁以前，因为养老保险产品的储蓄性非常强，成年后随着年龄的上升，该类保险费率会升得很快。对于刘先生和太太这样的中年人来说，若真有这方面的需求，也只能从中精心选一些保障利益较高的产品了。
需要注意的是，对于家庭财务安排方面有能力和技巧的人来说，不一定非要买商业养老保险。因为这种保险的实质就是"定期寿险＋储蓄/投资返本"，而定期寿险的保费是非常低廉的。相比之下，完全可以通过买定期寿险，而后自己做投资的方式来储备养老金。
此外，选择养老保险产品最好还是买分红型的。虽然现在分红保险的收益情况不佳，但带分红的保险可以防止保险金价值因通货膨胀而贬值，若以后市场利率走高，分红的收益还会提高一些。
优先考虑太太的重疾险
除了以上三类商业保险，刘先生和太太还可以根据自己的经济能力，在自己的家庭保险组合中添加重大疾病险和医疗补贴类保险。
刘先生和太太都是家庭的支柱，两人已经过了不惑之年，过重的压力很容易让身体健康受到损害，而且随着年龄的增长，身体患病的可能性也增大，两人不妨分别买一份重大疾病险，目前市场上就有专门的"男性重疾险"和"女性重疾险"。由于40多岁的女性正处于疾病多发期，所以应优先考虑刘太太的健康需求。
医疗补贴险为补充
意外或者生病引起住院，都可能使刘先生的铺子没人照料，夫妻俩的收入就此中断。因此，可适当买一些医疗补贴型的保险作为补充，以弥补收入损失。
医疗补贴保险是一种津贴性质的非报销型保险，只要在购买时商定好住院时每日的补贴额度，一旦住院就可以获得保险公司的补贴金；可以附加在各种主险之后，也可以作为主险单独购买；有一年期的，也有终身的。对于刘先生和太太这样的中年人来说，购买终身险比较好，这样就不会出现期满续保时因为健康原因而被拒保的问题。
自由职业可参与公积金
住房公积金一直以来都是人们议论的热点之一，政府部门也开始注重听取民声，对住房公积金的住房贷款管理也提出很多的试行办法来像社会公开征求意见。政府切实做到了以人为本的方针政策。
河北省提出了很多关于住房公积金管理办法的征求意见稿也开始积极向广大群众征求意见。这体现了政府的透明化办公，是政府以人为本观念的重要体现。同时政府工作也开始对一些管理办法做出了更多细致的规定。与《河北省住房公积金归集提取管理办法（试行）》相比，新版管理办法对住房公积金的归集、提取及监督管理都做出了很大的修改。
自由职业者居满两年方可缴存公积金
新版管理办法规定，城镇个体工商户缴存住房公积金的，应持《营业执照》、《组织机构代码证》、《税务登记证》、一年以上纳税证明及相关资料到当地管理中心办理缴存登记、账户设立等手续。而自由职业人员缴存住房公积金的，应持身份证、两年以上居住证件、一年以上纳税证明及相关资料，到当地管理中心办理缴存登记、账户设立等手续。比旧版规定对自由职业者如何缴存公积金的规定更加清晰。
领取当地最低工资标准的职工可免缴公积金
相比较2007年的试行办法，新版管理办法新增加了“单位内部提前离岗的职工，住房公积金应当缴存到国家法定退休年龄，已办理离休、退休、退职手续的不再缴存”。此外还规定，职工按当地最低工资标准领取工资的，职工个人可以免缴住房公积金，但职工所在单位应当按规定缴存比例为职工缴存住房公积金。
月缴存基数按照上一年度月平均纳税收入计算
新版管理办法规定：城镇个体工商户、自由职业人员申请缴存住房公积金的，月缴存基数按照缴存人上一年度月平均纳税收入计算。相比较2007年的试行办法，减少了“月缴存基数也可按其所在市、县统计部门公布的上一年度在岗职工月平均工资计算”。
此外，新办法还规定单位应每年为职工核定一次住房公积金缴存基数，并于每年1月1日或7月1日申请调整。
新增两种补缴方式
新版管理办法规定单位未按规定范围和标准少为职工缴存住房公积金的，应当为职工补缴少缴的部分。并对具体的补缴金额作出了详细规定。
职工工资标准应为补缴时间上一年度月平均工资，也可依据当地劳动人事部门、司法部门核定的工资，或按统计部门公布的上年度在岗职工平均工资计算；单位从未缴存住房公积金的，可补缴自国务院《住房公积金管理条例》发布之月（1999年4月）起欠缴职工的住房公积金。
突发事件致家庭生活严重困难可提取公积金
在传统的“购买、建造、翻建、大修自住住房的”，“离休、退休、退职的”等11种情况可提取住房公积金的基础上，新版管理办法增加了对困难家庭的生活保障。规定“遇有突发事件，造成家庭生活严重困难的可申请提取其住房公积金账户内的存储余额”；同时在提取额度上也作出了明确规定：提取职工本人及其配偶的住房公积金存储余额，合计不得超过突发事件中职工本人实际负担的费用，更加彰显住房公积金的社会保障性质。
新版管理办法对安排做的更细致，更人性化，这体现了政府部门的工作是在为人民群众的利益着想的。是社会主义的方向所在，政府人员切切实实在履行作为人民公仆的职责。
生活中风险是无处不在的，我们要学会未雨绸缪，网给你提示：
产品名称：泰康“老有福”意外骨折保险 推荐指数： 是一款特别针对中老年人的意外险，承保中老年人高发风险意外骨折所引起的医疗费用。1、意外身故残疾保险金2万元；
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险金10元/天，骨密度检测津贴保险金100元/次。 99 元
有房有车的单身女性的保险规划
进行保险理财规划，需要根据自己的实际情况来进行，那么对于30岁的有房有车的单身女性如何进行保险规划呢？
案例介绍
王晓琳今年30岁，未婚，年收入9万元，年支出约5万元，自有住房和汽车。王晓琳在外企工作，平时工作压力比较大。随着30岁的到来，她开始对自己的健康产生忧虑，担心未来的生活。她的公司有社保，目前没有其他商业保险，存款8万元，她希望通过保险来为自己的未来增添一份保障。
保险需求分析
王小姐目前处于事业的上升期，仅有社保保障，无任何商业保险保障。王小姐为单身女性，不久的将来需要考虑婚嫁问题及生育问题，但王小姐目前没有任何负债，在理财方式上以保守型银行(行情 专区)存款为主，在保险需求上主要考虑以转嫁风险为主，完善风险较大的意外伤害、重大疾病、寿险保障，并兼顾养老需求。
根据保险规划保障额度的一般建议标准，王小姐的保障还存在以下缺口：
1、寿险保障：建议保障额度不低于10倍的年收入，据此计算，总保额约90万元。
2、意外保障：王小姐有正常的日常出行及公务出差的风险存在，建议购买50万元的意外伤害保险。
3、健康保障：建议保障额度不低于单次重疾治疗的自费费用(根据北京市现行医疗费用标准约为16万元)+康复周期费用(约10万元)+治疗期间的误工费用(约为2年-3年的年收入)，则王小姐的重疾保额应为53万元。
4、养老规划：养老保险保额的确定原则为：未来领取的社保养老金+商保养老金，要占退休前工资的50%，目前王小姐的未来社保养老金的替代率约为25%，因此规划的商业养老保险的月度领取额度应不低于1875元。但王小姐处于事业的上升期，养老保险规划可逐步进行，可先做部分规划，其余部分随着日后收入的提升与社保养老险的变化，再进行完善。
方案推荐理由
1、寿险/意外保障：此次规划的保障重点在于工作期间及退休早期，在重点时期覆盖缺口需求，王小姐的意外和寿险保障为100万元，目前已超过其年收入的10倍，可满足保障需要。
2、健康保障：此次规划了50万元，基本覆盖王小姐的保险额度。但针对目前王小姐的经济状况，此次以高保障的消费型的重疾险为规划，主要保障期间为工作期间及退休早期，随着日后王小姐的收入增加及家庭情况变化，可再增加长期重疾保险。
3、养老保障：就目前水平，王小姐的商业养老保险金的月度领取额度应不低于1875元，此次规划后，预计到55岁退休时，王小姐可以每月补充约775元的商业养老金。距离理想额度还有一定的差距，随着王小姐的收入增加及社保养老的变化情况，日后再做补足。
提示：综上可以看出，对王小姐进行综合规划后，她的寿险、健康险均已到达目前理想额度，并规划了部分商业养老保险，分散了工作与生活的风险，为未来的生活做了良好的规划。
有房有车30岁单身女性的保险规划
据了解，很多人为了给自己提供一份更好的保障，都会提前进行保险规划，只是不同的人有不同的状况，也就会有不同的保险规划，对此我们就来看看有房有车的30岁单身女性如何制定保险规划？
个人情况简介
王晓琳今年30岁，未婚，年收入9万元，年支出约5万元，自有住房和汽车。王晓琳在外企工作，平时工作压力比较大。随着30岁的到来，她开始对自己的健康产生忧虑，担心未来的生活。她的公司有社保，目前没有其他商业保险，存款8万元，她希望通过保险来为自己的未来增添一份保障。
保险需求分析
王小姐目前处于事业的上升期，仅有社保保障，无任何商业保险保障。王小姐为单身女性，不久的将来需要考虑婚嫁问题及生育问题，但王小姐目前没有任何负债，在理财方式上以保守型银行存款为主，在保险需求上主要考虑以转嫁风险为主，完善风险较大的意外伤害、重大疾病、寿险保障，并兼顾养老需求。
根据保险规划保障额度的一般建议标准，王小姐的保障还存在以下缺口：
1.寿险保障：建议保障额度不低于10倍的年收入，据此计算，总保额约90万元。
2.意外保障：王小姐有正常的日常出行及公务出差的风险存在，建议购买50万元的意外伤害保险。
3.健康保障：建议保障额度不低于单次重疾治疗的自费费用(根据北京市现行医疗费用标准约为16万元)+康复周期费用(约10万元)+治疗期间的误工费用(约为2年-3年的年收入)，则王小姐的重疾保额应为53万元。
4.养老规划：养老保险保额的确定原则为：未来领取的社保养老金+商保养老金，要占退休前工资的50%，目前王小姐的未来社保养老金的替代率约为25%，因此规划的商业养老保险的月度领取额度应不低于1875元。但王小姐处于事业的上升期，养老保险规划可逐步进行，可先做部分规划，其余部分随着日后收入的提升与社保养老险的变化，再进行完善。
方案推荐理由
1.寿险/意外保障：此次规划的保障重点在于工作期间及退休早期，在重点时期覆盖缺口需求，王小姐的意外和寿险保障为100万元，目前已超过其年收入的10倍，可满足保障需要。
2.健康保障：此次规划了50万元，基本覆盖王小姐的保险额度。但针对目前王小姐的经济状况，此次以高保障的消费型的重疾险为规划，主要保障期间为工作期间及退休早期，随着日后王小姐的收入增加及家庭情况变化，可再增加长期重疾保险。
3.养老保障：就目前水平，王小姐的商业养老保险金的月度领取额度应不低于1875元，此次规划后，预计到55岁退休时，王小姐可以每月补充约775元的商业养老金。距离理想额度还有一定的差距，随着王小姐的收入增加及社保养老的变化情况，日后再做补足。
提示：综上可以看出，保险规划后的寿险、健康险达到了理想额度，而部分商业养老保险的购买，使得王小姐未来的生活保障会更加全面，而年缴保费约占年收入的11%左右，是较为合理的资金规划，从而可以为她的生活提供最无忧的保障。
自由职业和个体户买什么保险好
今年已经40有余的刘先生夫妻俩开了两间铺子，他们从未参加过社会保险，不像一般工薪阶层有社会养老保险和社会医疗保障。为了防患于未然，近期刘太太就琢磨着得自己掏钱买点商业保险。
刘太太的计划其实是很有必要的。对自由职业者和个体经济从业者来说，由于没有社会保险，所面临的生老病死等意外风险就得不到保障，因此参加社会保险是当务之急，之后还可以根据自身经济能力和风险承受能力，购买适当数量的医疗保险、意外险和养老保险等，及早给自己做好保险保障。
专家提醒，与有社会医疗、养老保险的人群相比，自由职业者购买保险考虑的侧重点应有所不同。
先办社会保险是上策
众所周知，社会保险比商业保险优惠，因此，保险顾问建议，自由职业者应该优先考虑办社会养老保险和医疗保险。据了解，没有单位挂靠，但有合法经济收入的自由职业者只要有《劳动手册》，可以到街道劳动服务中心，每月按照个人缴费基数的30.5%来缴纳社会养老保险费。个体经济人员凭营业执照去所在区社保中心办理。退休后，养老金的领取和普通职工的计算方法相同。
社会养老保险的缴费基数由自由职业者自己决定，最低为上一年度全市职工平均月收入，最高不超过上一年度全市职工月平均工资的300%。比如自定缴费基数定为2000元，那么每月要缴纳社会养老保险费610元。社保机构将用个人缴纳基数的11%为其建立养老保险账户。
另一方面，自由职业者如果是参加只负责住院费用的社会医疗保险，缴费比例为上述基数的8%；如果参加含有门急诊费用保险的社会医疗保险，缴费比例为14%。以8%比例缴保险费的人员，不设立个人医疗账户，但大病、住院等费用的报销享受与其他参加社会医保的普通职工同等的待遇。
医疗费用险最迫切
医疗费用型保险是指保险公司根据合同中规定的比例(通常是50%-80%)，按照投保人医疗中费用单据上的总额来进行赔付，相当于保险公司帮助投保者分担了一部分医疗费用支出。
对于有社会医疗保险的人群来说，他们生病住院的费用可以凭实际发生的费用发票向社会医保报销一部分，而商业医疗住院保险金的领取也要依据发票才能取得，有时两者会有所冲突或者重叠。保险顾问建议他们优先考虑医疗补贴型保险，而不是医疗费用类保险，以减少不必要的保费成本。
但对刘先生这类没有医保的人群而言，只要去医院看病，不管门急诊还是住院，都是百分之百自费，没有人能替他们分担。而现在住院费用非常高，所以他们夫妻应该首先购买一些住院医疗费用型的保险，如果能加上门急诊费用报销型保险，就更完备了。
不过，曾经很火的门急诊费用保险产品由于经营风险太大，基本已经停售，现在一般只有团体医疗保险中才含门诊费用保险。目前市场上只有两三家保险公司还在面向个人销售这一附加险种。值得提醒的是，由于门急诊费用保险每份年赔付总额只有千元左右且保费较贵，如果刘先生属于小毛病就不去医院的男士，那么就没有必要买这类保险。而女士通常更加关注自身的健康，去医院看门诊的频率较高，因此刘太太最好还是买份这种保险。
意外险是必需品
虽然大家都不愿意碰到意外死亡或残疾等不幸，但谁也不能保证天灾人祸不会发生在自己和家人的身上。
考虑到整个家庭的收入是依靠夫妻经营的生意所得，且刘先生平常还要经常去外地进货，这使得遭遇意外风险的几率上升，因此建议刘太太一定要给先生买足额的意外伤害保险，保障额度在年收入的5倍以上为好。刘太太以在家看店为主，风险较小，购买意外险时保障额度可以选低些。
同时，意外有时会导致医疗费用的产生，所以购买意外险主险时可以考虑搭配一些意外伤害医疗保险。
养老险酌情购买
目前市场上的养老保险一般是以年金保险的形式出现，属于生死两全保险的一种，意思就是在保险期间内不论是死亡还是生存，都可以获得保险利益。同时，投保者可以和保险公司约定在何时开始返本，以及各阶段不同的返本程度。
业内人士认为，购买养老保险的最好时期是18岁或20岁以前，因为养老保险产品的储蓄性非常强，成年后随着年龄的上升，该类保险费率会升得很快。对于刘先生和太太这样的中年人来说，若真有这方面的需求，也只能从中精心选一些保障利益较高的产品了。
需要注意的是，对于家庭财务安排方面有能力和技巧的人来说，不一定非要买商业养老保险。因为这种保险的实质就是"定期寿险＋储蓄/投资返本"，而定期寿险的保费是非常低廉的。相比之下，完全可以通过买定期寿险，而后自己做投资的方式来储备养老金。
此外，选择养老保险产品最好还是买分红型的。虽然现在分红保险的收益情况不佳，但带分红的保险可以防止保险金价值因通货膨胀而贬值，若以后市场利率走高，分红的收益还会提高一些。
优先考虑太太的重疾险
除了以上三类商业保险，刘先生和太太还可以根据自己的经济能力，在自己的家庭保险组合中添加重大疾病险和医疗补贴类保险。
刘先生和太太都是家庭的支柱，两人已经过了不惑之年，过重的压力很容易让身体健康受到损害，而且随着年龄的增长，身体患病的可能性也增大，两人不妨分别买一份重大疾病险，目前市场上就有专门的"男性重疾险"和"女性重疾险"。由于40多岁的女性正处于疾病多发期，所以应优先考虑刘太太的健康需求。
医疗补贴险为补充
意外或者生病引起住院，都可能使刘先生的铺子没人照料，夫妻俩的收入就此中断。因此，可适当买一些医疗补贴型的保险作为补充，以弥补收入损失。
医疗补贴保险是一种津贴性质的非报销型保险，只要在购买时商定好住院时每日的补贴额度，一旦住院就可以获得保险公司的补贴金；可以附加在各种主险之后，也可以作为主险单独购买；有一年期的，也有终身的。
2、针对重疾有保障需求又希望得到额外分红的所有人群
3、生死两全，既可作为养老金，又可以留给家人
4、保障多多，馈赠多多
普通家巧理财 实现有车有房
随着社会经济的快速发展，人们理财意识的提高，越来越多的人们开始关注自己的理财，对于普通家庭来说，如何巧妙理财是一大难题。下面保险专家结合具体案例为大家介绍一些理财技巧。
金女士，32岁，每月税后工资5500元左右，年终奖10万左右。老公35岁，税后月工资8200元，年终奖1.2万。有一个3岁的男孩。
二人均有企业购买的五险一金和商业补充保险，包括意外保险、大病保险、医疗保险等。金女士有补充养老保险，企业年金。
公积金目前每月老公2750元，老公每年按10%增长，金女士每月1000元，到明年7月份可达到每月3000元，其他收入3万左右。
现有一套房产自住市值260万，一套投资房产市值167万，还余贷款20万。
有活期存款1.6万，股票基金1.8万，货币基金11万。
一辆代步家用车，还余贷款4万，使用1年半。
每月养车费1100元，日常费用2500元，房贷5000元（用公积金还4000元），车贷2500元。每年商业保险费1.2万元（包括大病保险，分红寿险以及意外险），其他年度支出1.5万元左右。小孩每年学费2万元。
家庭财务情况分析
金女士夫妇两人每月税后工资13700元（不含公积金按月支取的金额约3750元），家庭每月固定支出7100元（不含用公积金按月还款的房贷金额4000元），由此算出每月家庭现金结余6600元。金女士夫妇每年的年终奖金11.2万元，其他收入3万元左右，每年小孩的学费支出2万元，每年家庭的商业保费支出1.2万，其他家庭年度支出1.5万元，由此算出年终奖金和其他收入之和减去各年按年支付的消费后，结余金额是9.5万元。综上，家庭每年累计收入减去家庭每年累计支出，得到的家庭净收入是174200元。
Q1：理财目标
由于小孩要开始上学，今年年底以投资房产换一套学区房，预算400万，怎么实现？
学区房计划有待调整
考虑到北京二套房首付款比例的提高，以及金女士名下投资房的市值和学区房预算的巨大差距，建议调整学区房计划。
北京各大银行执行的二套房贷政策变成首付七成，金女士欲在年底购置市值400万的学区房，则需首付280万，而手中的投资房产在不考虑缴纳房产增值税的前提下，能变现167万元左右，减去房屋贷款20万，能变现金额约147万。而家庭货币类资产可变为现金为144000元。因此，金女士计划年底以投资房产换一套预算为400万的学区房的理财目标，以现在家庭的现金流是难以实现的。
可以有如下两个调整的方案供金女士选择：
方案1
降低购买学区房的预算金额。既然金女士最初考虑使用卖出名下一套投资房产后获得的现金来购买学区房，那么就应该根据这套投资房产的市值减去它尚未还清贷款的金额后计算出可利用的资金，即147万作为首付资金来购买学区房。
按照二套房首付7成的国家政策，计算得出可以承受的学区房市值应该是210万左右，考虑到家庭现有货币资产变现后可得144000元，加上家庭未来半年净收入，金女士在今年年底可以购买学区房的市值，可在210万元-251万元之间。如此调整，虽然减少了学区房购房预算，只能选择面积更小一些、总价更低一些的学区房进行购买，但是同样可以满足孩子未来上学的需求。缺点是，可能会较大的更改金女士对于学区房的选择方位。
方案2
不降低购买学区房的预算，但是将今年年底以投资房产换一套学区房的计划，更改为用家庭名下的那套市值260万的自住房换一套学区房。该房卖出可得现金260万，加上家庭现在货币类资产折现144000元，以及家庭未来半年净收入，共能积攒280余万元。按照二套房首付七成的政策要求，完全可以购买市值400万左右的房产，这就实现了金女士希望在年底购置一套预算400万元的学区房以用于未来孩子读书的理财目标。
该方案的好处是，没有更改学区房的预算。但是由于卖出了自住房产，金女士一家未来将面临搬家的情况，因此，如果金女士名下现有的那套投资房产在地理位置或者户型上不适合全家人居住的话，那么，在学区房的选择上，就要兼顾上学名额和适合家庭居住这两方面因素。
此外，我们还要考虑购置学区房以后所产生的新房贷。假使金女士选择方案一，卖掉家庭的一套投资房产，同时用卖房所得补上尚余的20万房贷，则旧的房贷还清。新购买的学区房市值在210万-251万之间，商业贷款三成，即63万-75.3万之间，假定贷款期限23年（23年后金女士55岁，到退休年龄），则该笔商业贷款每月还款金额在4000-4800元之间，小于家庭每月结余6600元，且每月还有约4000元左右的公积金可以支取，所以该计划可行。
假使金女士选择方案二，卖掉家庭的现有自住房产，贷款购买一套市值400万元的学区房，那么将产生商业贷款120万元，则该笔商业贷款每月还款金额在7700元左右，同时，还要继续偿还家庭名下那套投资房产的贷款（每月5000元，其中公积金支付4000元），略大于家庭每月结余的6600元（多出2100元缺口）。由于金女士夫妇每年有结余金额9.5万元，平衡到每月，是可以应对每月多出来的该笔缺口的，所以该计划可行。
考虑到家庭现有的一套投资房产是空置状态，我们建议金女士如果选择方案二，应考虑将留下的投资房产出租，用租金来偿还部分房贷。
Q2：理财目标
购置一辆20万左右的车。是换还是重新摇号买？。
卖掉现有车辆换新车
金女士目前对于是换车还是重新摇号购买一辆新车的问题存在犹豫。我们就家庭现有车辆的折旧和每月产生的固定支出进行分析，家庭现有车辆每月养车费1100元，车贷2500元，两项相加占金女士家庭月收入的26.27%，占家庭月支出的50.7%，现有车辆对于家庭每月支出的占比是非常大的，如果再重新摇号购买一辆20万元左右的家用车，将每月新产生不低于1100元的养车费用，这样会大比重增加家庭支付负担。
建议金女士卖掉现有车辆，卖车所得先偿还银行的4万车贷，剩余资金加上家庭现有收入购买新车。同时，该计划应在购买学区房的理财计划实现之后，积累一些新的家庭存款后再实行。短期内继续使用现有家用车。
Q3：理财目标
目前整个家庭理财规划有什么需要补充？
考虑少儿教育金保险
可以说，夫妇两人的保险福利是非常全面的。如果一定要指出美中不足的就是3岁的儿子还没有保险产品，孩子虽然不是家庭的经济支柱，但同样存在罹患重大疾病的风险。因此，建议金女士给儿子购买附加教育金的重大疾病保险，每月只需支出几百元，就可以获得最高30万元的重疾理赔，同时会在儿子18岁以后领到教育金，该保险既转移了家庭成员患重疾后对家庭经济产生的巨大风险，同时又可以帮助孩子储存一笔可观的教育基金。
有房有车年入30万 高收入家庭保险规划
有房有车年入30万 高收入家庭保险规划
个案资料
刘畅，30岁，在外企工作，月收入1.5万元，商业保险齐全。妻子在公关公司工作，平均月收入1万元，年收入15万左右，单位有医保。双方父母均身体健康，家庭生活比较舒适，无需照顾。
二人目前没有小孩，玩心很大，本不想要孩子，但迫于双方家长的压力，打算明年要个孩子。
家庭现有1年期和3年期存款共20万元，活期存款5万元，股票20万元，基金5万元，黄金6万元，还有一辆市值20多万元的汽车。二人现居住在一套150平米的三居室内，目前市值超过400万元，由于是双方父母赞助全款购买，没有贷款负担。
二人均投保了某公司的万能险，年保费支出2万元。主要年支出包括：房子的物业费、供暖费、车位费2万元;养车费用2万元;保费支出2万元;健身美容1万元;旅游约1万元。
理财目标
1.如何准备生育相关的各项开销?
2.对现有的投资进行合理调整，是否需要增加投资品种?
基本状况分析
刘畅夫妇家庭条件优越、工作稳定、收入较高、居有大房、出入有车、生性好玩，美容健身、户外旅游一样都不少，享受着令人羡慕的“二人世界”。
80后的他们本身不想要孩子，只是迫于双方父母的压力才打算明年生育，这不能不说是一种遗憾。因为生育意味着一种责任，如果仅仅是为了满足双方家长的需求，而非出于主观自愿，那么刘畅夫妇大可不必勉强自己，以免日后徒增烦恼。
从理财师的角度来看，刘畅夫妇处于生育的黄金年龄，有较强的经济实力，加上双方父母的鼎力支持，生儿育女是顺理成章的事情。刘畅夫妇既然打算要 孩子，就必须解决好心理问题：自己是不是真的做好了为人父母的思想准备，是否甘愿为孩子做出牺牲?特别是从事公关工作的妻子，生育对女性身心和事业都会有 一定的影响。
家庭因为增加人口而带来的额外支出也是在日后理财规划中必须要考虑的。
财务状况分析
刘畅夫妇家庭资产近500万元，其中85%来自双方父母赞助购买的房产，在不考虑二人日常开销的情况下，每年可实现薪资结余25万元，由此可见，二人对父母的依存度较高。
刘畅夫妇年收入33万元，假设家庭储蓄率为50%，扣除养护车房、缴纳保费、旅游健身等固定支出，每月可用于日常开销的费用为： (330000×50%-80000)÷12=7083元，这个标准应该足以满足孩子2-3岁上幼儿园之前，一个三口之家的正常需求，更何况还有来自双方 父母的支持做后盾。
定投基金强制储蓄
从“二人世界”到“三口之家”，家庭结构的变化势必引起财务结构的调整。刘畅夫妇薪资较高，按月平均支出7000元计算，可保留3万元家庭应急储备金，与2万元生育基金一样，以定期存款形式分笔留存，需要时可部分或全额提前支取。
刘畅夫妇应可以采用基金定投方式，积累未来的子女教育金和退休养老金。
定投品种可选择优质的股票型基金、ETF指数型基金，或者直接定投封闭式基金，每月定投数额以3000-5000元为宜，其余部分仍以储蓄形式积累，等待最佳投资机会的出现。
资产配置稳健为主
国内楼市和股市正处于阶段性调整中，全球经济也面临二次探底的风险，在不确定因素较多的情况下，采取保守态度确保资金安全无疑是明智的。刘畅夫 妇现有的三年期存款若为2008年降息前存入的，则存期过半、利率较高可继续持有;若存期尚不足一年，则考虑提取后投资收益略高的安全品种，如：个人实物 黄金和封闭式基金。
目前已有多家银行代理上海黄金交易所的个人实物黄金买卖，只需在银行网点开通，即可通过网上银行进行买卖操作;此外，股市中折价率较高的封闭式基金也具备一定的无风险套利空间，比较适合中线持有，可适当加以配置。
少量增加高风险投资额
随着A股市场的持续下跌，越来越多的股票和基金显现出良好的投资价值。刘畅夫妇正值壮年、收入较高、抗风险能力强，加上父母强有力的支持，不妨 采取较为积极的投资策略，追加部分股票资金，轻仓操作降低持仓成本，快进快出做T+0短线交易，即使短暂被套也可以时间换取日后的上升空间。
追加生育保险投入
刘畅家庭年收入33万元，当前年保费支出2万元，按照“十一法则”每年还可再追加1万元保费投入，近期可选择附加女性生育健康的险种，为妻儿增加一份生育保障;抑或待宝宝出生后，为孩子投保健康医疗险或万能险等。
生育开销从怀孕之前就已经开始显现，整个费用包括但不限于：营养保健、孕期检查、生产费用、产后恢复、雇请月嫂等，以刘畅夫妇的条件来看，列支的专项生育基金应不少于2万元。
刘太太在妊娠及哺乳期间，收入会有所下降，阶段性高支出会有所增加，但这些都不会对家庭的整体财务状况构成明显影响。对于刘畅夫妇来说，孩子的 生与养都不成问题，经济与精力也不是问题，最大的根源还是在心理上，毕竟孩子是自己的，而不是直接交给父母了事，只有真正担当起这个责任，才能安享人生的 天伦之乐。
