目前我国个人养老保险体系主要由社会养老保险和商业养老保险两部分组成。社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本生活需求。如果想在退休后过上更安稳的生活，个人还应该配置一些商业养老保险。
自由职业者也可缴纳社会养老保险
自由职业者是指具有本市城镇户口，男性未满60周岁，女性未满55周岁，未与单位建立劳动关系，但从事有一定合法经济收入的自雇人员。按照相关规定自由职业者缴纳社会保险费，采用指定银行以个人储蓄卡缴费的形式，约定扣款时间，按月足额进行缴纳，也可按季缴纳。
自由职业者缴纳养老保险金比例各个地区略有不同。如上海地区规定自由职业者缴纳城保基数的上、下限，在上年度全市职工月平均工资收入的300%和60%之间确定，养老保险金缴费比例为30%。自由职业者按规定缴纳养老保险费后，社保机构按本人缴纳基数的11%为其建立个人养老保险账户。
自由职业者若男性年满60周岁，女性年满55周岁，缴费年限（含连续工龄）满15年，即可申请领取养老保险金。如个别人员到达退休年龄时，仍在继续从事自由职业并有合法经济收入的，经本人申请，也可继续延长缴费l至5年。
参加基本养老保险的自由职业者，其退休条件和养老金计发办法与国有、集体企业职工完全一致，即养老金包括基础养老金和个人养老金两部分。
商业保险越早买越好
目前商业养老保险主要有四种，一种是固定利率的传统型养老险，预定年利率最高为2.5%。一种是分红型养老险，通常有保底利率，但比传统型养老险低，养老金的多少和保险公司收益有一定关系。一种是万能型寿险，这一类产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75%~2.5%，有的与银行一年期定期利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。最后一种是投资连结保险，也叫“基金的基金”，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏全部由客户自负。
“购买养老保险，当然是越早越好。”平安人寿理财师杨春光在接受第一财经日报《财商》采访时表示，商业养老保险，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额。因此，投保人年龄越小，储蓄时间越长，缴纳的保费就相对较少。“但目前由于大家养老意识不足，大多数客户都是在35~45岁时才开始买商业养老保险。”
至于应该购买何种养老保险产品，杨春光表示，如果对于资金流动性要求不高，建议购买传统型养老产品，或者购买两全型保险，在两全险到期后，将返还的资金转为养老年金。如果为了防止临时用钱情况，投保人可选购投连险和万能险，这两种险种领取方式比较灵活，可根据自己的需要随时提出申请。
相关推荐
自由职业者，如何配置养老保险
自由职业者购买保险的方法
自由职业者是指具有本市城镇户口，男性未满60周岁，女性未满55周岁，未与单位建立劳动关系，但从事有一定合法经济收入的自雇人员。自由职业者也可购买社会养老保险。虽然社会养老保险不足以支撑全部的养老开支，但是也可以满足一些基本保障。
一般签订正式劳动合同的工作者每月工资中会自动扣除社会养老保险金，另一些自由职业者或者个体户则需要自行缴纳社会养老保险金。按照相关规定自由职业者缴纳社会保险费，采用指定银行以个人储蓄卡缴费的形式，约定扣款时间，按月足额进行缴纳，也可按季缴纳。
自由职业者缴纳养老保险金比例各个地区略有不同。如上海地区规定自由职业者缴纳城保基数的上、下限，在上年度全市职工月平均工资收入的300%和60%之间确定，养老保险金缴费比例为30%。自由职业者按规定缴纳养老保险费后，社保机构按本人缴纳基数的11%为其建立个人养老保险账户。
自由职业者若男性年满60周岁，女性年满55周岁，缴费年限(含连续工龄)满15年，即可申请领取养老保险金。如个别人员到达退休年龄时，仍在继续从事自由职业并有合法经济收入的，经本人申请，也可继续延长缴费l至5年。
参加基本养老保险的自由职业者，其退休条件和养老金计发办法与国有、集体企业职工完全一致，即养老金包括基础养老金和个人养老金两部分。
商业保险越早买越好
目前商业养老保险主要有四种，一种是固定利率的传统型养老险，预定年利率最高为2.5%。一种是分红型养老险，通常有保底利率，但比传统型养老险低，养老金的多少和保险公司收益有一定关系。一种是万能型寿险，这一类产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75%-2.5%，有的与银行一年期定期利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。最后一种是投资连结保险，也叫“基金的基金”，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏全部由客户自负。
商业养老保险，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额。因此，投保人年龄越小，储蓄时间越长，缴纳的保费就相对较少。但目前由于大家养老意识不足，大多数客户都是在35-45岁时才开始买商业养老保险。
如何选择养老保险产品
如果对于资金流动性要求不高，建议购买传统型养老产品，或者购买两全型保险，在两全险到期后，将返还的资金转为养老年金。如果为了防止临时用钱情况，投保人可选购投连险和万能险，这两种险种领取方式比较灵活，可根据自己的需要随时提出申请。
自由职业者养老保险如何缴纳
自由职业者是指具有本市城镇户口，男性未满６０周岁，女性未满５５周岁，未与单位建立劳动关系，从事有一定合法经济收入的自雇人员。
自由职业者养老保险帐户终身不变，当本人就业情况发生变化时，个人养老保险帐户随同转移。原已建立个人养老保险帐户的职工从事自由职业后，个人养老保险帐户储存额累积计算。
自由职业者养老保险帐户储存额只能用于养老，不能提前支取。
自由职业者到达退休年龄时，经本人申请，街道（乡、镇）劳动服务所审核，社会保障机构批准，可办理退休手续，养老金统一按本市企业办法计发。
自由职业者退休年龄一般按男性年满６０周岁，女性年满５５周岁掌握，工作年限按本人１９９２年底前连续工龄加１９９３年以前缴费年限满１５年，其中缴费年限应满５年掌握，这缴费年限满５年是指１９９３年以后本人在单位工作时按规定缴纳过养老保险费、且记入个人帐户的缴费年限与《关于颁发本市从事自由职业人员养老、医疗保险若干问题试行意见的通知》实施（１９９８年８月２７日）缴费年限之和。如个别人员到达退休年龄时，在继续从事自由职业并有合法经济收入的，经本人申请，也可适当延长退休年龄继续缴费。
自由职业者缴费比例这样计算单位缴费按缴费基数的24%缴费；私营企业按缴费基数的21%缴费；个体经营业主为本人投保，按缴费基数的20%缴费，业主为从业人员投保，按缴费基数的12%缴费；灵活用工人员按缴费基数的8%缴费。自由职业者按缴费基数的20%缴费。
自由职业者缴费可一年一缴，根据新规定，个体经济组织及其从业人员、自由职业者缴费可半年一缴，也可以一年一缴。
保险关系可跨省流动自由职业者和灵活用工人员在省内流动时，只转移基本养老保险关系和个人账户档案，不转移资金；跨省流动时，连同个人账户资金一并转移。
另外，自由职业者和灵活用工人员在参保期间受升学、入伍、失业、服刑等问题影响而中断缴费时，其个人账户可以暂时封存，续保时，个人账户可前后合并计算。
养老金这样领取自由职业者和灵活用工人员达到法定退休（养老）年龄（女自由职业者年满55周岁）时，符合退休条件且缴费年限累计满15年的，自劳动保障部门批准退休（养老）的下个月起，按月领取基本养老金。参保的灵活用工人员和自由职业者退休（养老）后出境定居的，可继续按月领取基本养老金，也可按规定选择一次性结清基本养老保险金。
若自由职业者和灵活用工人员在未达到法定退休年龄时死亡，其个人账户储存额全部（除本人曾在企、事业单位参保，单位缴费中划入个人账户部分以外）一次性支付给其合法继承人。
洪先生今年42岁，是自由职业者，想到自己老了以后要有一定的生活保障，于是打来电话，咨询像自己这样的情况该如何办理社会养老保险？记者经咨询相关部门得知，自由职业者可参加社保中的社会养老保险和医疗保险，只要带齐证件到市社保中心和医保中心即可办理。
洪先生介绍，自己平时主要的工作是经营自己的淘宝店和投资股票，没有正式的工作。虽然自己每个月的收入也不逊色于别人，这几年也存了不少的钱，但世事难料，未来也没啥保障，所以自己决定去参加社会养老保险。随着年龄的增长，他渐渐意识到这件事不能再拖了。“今年我想把此事给办好了。”
记者为此咨询了市人力资源和社会保障局，得到的答复是，自由职业者参加社会保险，可以按照自由职业者参加社会保险的办法来执行。但是，自由职业者只能参加社保中的社会养老保险和医疗保险。
社会养老保险和医疗保险的缴纳程序是这样的：洪先生要带上本人的身份证，如有下岗证还需带下岗证和两张一寸照片到市社保中心的营业窗口办理社会养老保险。办完社会养老保险以后，带上同样的材料和办好的养老保险手册到市医保中心的营业窗口办理医疗保险。并且按照规定正常缴纳相应的费用就可以了。缴费的基数一般为本市上年度在岗职工的平均工资，缴费比例为20％，其中8％记入个人账户，退休后按企业职工基本养老金计发办法发放基本养老金。
自由职业者养老保险办理须知
养老问题是大家关心的还总要问题，自由职业者的养老保险更是受到大家的关注。对此，小编总结了自由职业者养老保险规划问题，希望可以帮助需要的朋友。
自由职业人员也可以参加劳动部门的养老保险了。这样，到了法定退休年龄，他们也可以办理退休手续，享受养老保险待遇了。
自由职业人员可到所属社会养老保险经办机构或职业介绍机构开设的个人缴费业务窗口缴费，或在同一缴费年度内，根据自身情况采取逐月缴费、季度缴费、半年缴费或年度缴费的方式缴纳社会养老保险金。自由职业人员参加社会养老保险后，与国有企业职工享有同等待遇，可按照有关规定办理停保、转移、续保等手续。如果离开郑州市本人又不愿意保留社会养老保险个人账户的，其个人账户中累计储存额可一次性退还本人。
参加养老保险的自由职业人员，达到国家法定退休年龄均可办理退休手续，其养老保险待遇按实际缴费年限和缴费工资计算，缴满15年以上者，由社会养老保险经办机构按月发放养老金；缴费年限不满15年的，社会养老保险经办机构按国家规定一次性支付生活补助金。
自由职业者
按20%缴纳养老保险
平日上班族按工资比例缴纳的社会保险费用中包含的养老保险，是我国社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。所谓养老保险制度是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。
国家社会保障体系中的养老保险是由国家立法，强制实行，企业单位和个人都必须参加，符合养老条件的人，可向社会保险部门领取养老金。其中养老保险费用来源，一般由国家、单位和个人三方或单位和个人双方共同负担，实现广泛的社会互济。同时，养老保险具有社会性，影响很大，享受人多且时间较长，费用支出庞大。
20岁前购买商业养老保险
时机最佳
养老是整个人生理财规划中最为重要的一部分，而且越早筹划越好。自由职业者大多都没有参加社会养老保险或者参加社会养老保险比较晚，更需通过商业养老保险完善养老保障，解决后顾之忧。
商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险。商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。
如果是中年的自由职业者，可以选择一些保障利益相对较高的产品，因为这种保险的实质就是“定期寿险＋储蓄/投资返本”，而定期寿险的保费是非常低廉的。完全可以通过买定期寿险如分红险等产品，还有自己做投资的方式来储备养老金。
养老保险可跨省转移
个人账户养老金=（本金+利息）/系数
按照规定，职工符合领取养老保险条件之后，养老金计算是分成两部分，个人账户养老金和基础养老金。个人账户养老金的计算方法是按照参保人个人账户全部的储存额，包括本金和利息，再除以系数就是每个月个人账户养老金的领取标准。参保人是男性，系数就是139；参保人是女性，系数就是170，因为女性退休年龄比较早，领取养老金的时间比较长。
基础养老金多缴多得
基础养老金大体上是按照本人缴费工资基数和当地的社会平均工资基数的相互关系，确定参保人领取待遇的基数。当参保人缴费满15年，就按基数的15%领取。多缴费一年，就多领一个百分点。根据这一规定，参保人的基础养老金只和本人缴费的多少，跟本人缴费年限的长短相关，至于省对省、市对市的资金如何转移，转移多少对参保人没有影响。
自由职业者也可办理转移
以按自由职业者、个体工商户这样的身份来参加养老保险制度的，如果出现了跨省转移的情况，也可以按照《暂行办法》的规定来办理转移接续手续。根据规定，个人是按工资的20%或者当地平均工资或者工资基数的20%缴费，其中有8%计入个人账户，12%作为统筹基金。在转移时，作为统筹基金的这部分也要转移。根据《暂行办法》中规定，统筹基金转移的部分也是12%，所以自由职业参保者不必担心有多缴费少转移的情况出现。
自由职业者如何购买商业养老保险?
宋日洋毕业后就来到北京，北漂已经11年了，但是一向追求自由的他从来没有去公司打过工。他以普通服装零售起家，通过自身多年的努力，现在是某鞋品牌的代理商了，每年的收入很可观。
虽说工作时间自由支配，收入也比同龄上班族的朋友们要高，但是现实压力往往会使自由职业者更加忘我工作，甚至趁着年轻疯狂工作，以期积累资本为自己以后的生活打下基础。在种种压力之下，无论是心理还是生理，随着年龄增加会感到越来越疲惫。宋日洋最近也会觉得自己34岁了，未来生活保障一点都不健全，尤其是养老保险完全没有，忧心忡忡。
自由职业者按20%缴纳养老保险由于没有单位，宋日洋从来没有交过任何社会保险费用，对社会保险的了解很少，但朋友们偶尔会提起社保养老险的重要性。平日上班族按工资比例缴纳的社会保险费用中包含的养老保险，是我国社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。
宋日洋作为自由职业者，不能像普通上班族一样通过单位并由单位和个人共同承担保险费用。通过咨询相关部门，他慢慢摸清了自由职业者参加基本养老保险的一些规定，以及和普通上班族养老保险缴费的区别。自由职业者以所在城市上一年度职工月平均工资作为缴费基数，按照20%的比例缴纳基本养老保险费，其中80%计入个人账户。
自由职业者可购买商业养老保险商业养老保险是一种市场行为，其缴费较高，相应的保障也高，并且用户可以灵活选择保障程度。客户可根据自身经济状况和对退休后的需求进行选择；品种与领取方式多样，可按月、按年领，也可一次性支取养老金；对开始领取年龄可约定选择；大部分产品，不管寿命多短，本金都能返还。
购买商业保险要趁早养老是整个人生理财规划中最为重要的一部分，而且越早筹划越好。自由职业者大多都没有参加社会养老保险或者参加社会养老保险比较晚，更需通过商业养老保险完善养老保障，解决后顾之忧。
商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险。商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。购买商业养老保险的最好时机是18岁或20岁以前，由于养老保险产品本身是有很强的储蓄性质，被保险人成年后随着年龄的上升，该类保险费率会升得很快。
如果是中年的自由职业者，可以选择一些保障利益相对较高的产品，因为这种保险的实质就是“定期寿险＋储蓄/投资返本”，而定期寿险的保费是非常低廉的。完全可以通过买定期寿险如分红险等产品，还有自己做投资的方式来储备养老金。
近30年来，随着国民的平均寿命不断延长，他们对退休后生活品质的要求也越来越高。退休后的养老规划不像以前那么单一，而是变得更加综合性，例如通过学习、各类娱乐活动，让生活变得更加丰富。可以说，人们的观念已经有了根本性的转变，从以往“工作是为了退休后不做事”到“工作是为了退休后有事做”，依靠“广覆盖、低保障”的社会养老保险无法实现高品质的养老生活目标，因此，早早为自己选择一份商业养老保险，绝对是明智的选择。
