最好具有分红功能
首先，最好购买具有分红功能的商业养老保险。当前，我国商业养老保险主要有两种：一种是固定利率的传统型养老险，预定年利率最高为2.5％；另一种是分红型养老险，养老金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。“养老险是长期的储蓄型险种，在低利率时代，消费者应尽量选择具有分红功能的养老险。”保险专家说，分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2.5％的限制。
尽量缩短缴费期限
其次，尽量缩短缴费期限。商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年缴、5年缴、10年缴、20年缴等几种期缴方式，消费者可根据自身的具体情况作出选择。“对于商业养老保险，缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。”保险专家说，在经济宽裕的情况下，消费者应尽量缩短缴费期限，这样比较省钱。不过，对于手头没有大笔余钱的工薪阶层，选择期缴的负担会轻些，但也可以相应缩短缴费期限，比如选择10年期缴方式。
早买比晚买好
最后，早买比晚买好。对于商业养老保险，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额。因此，投保人年龄越小，储蓄时间越长，缴纳的保费就相对较少。此外，消费者投保商业养老保险，年龄最好在50周岁以下，否则需缴付的保费比较高。
相关知识
保险知识汇总，如何办理养老险补缴
养老保险信息找不到
邢女士求助，帮助她找回养老保险账户信息，否则她的养老保险关系就接续不上了。
邢女士反映：她原是沈阳市环卫汽车改装厂的职工，1999年辞职出国去了日本，2003年回国后在大连工作，出国这段期间养老保险中断了。去年她把户口从沈阳迁到了大连，想把养老保险接续上，但她跑了几个月，都没有找到她的养老保险资料。市、区养老保险窗口都说查不到她的养老保险信息。询问原单位，留守的工作人员也说不清楚。
她手中的养老保险手册，明明记载着1993年10月到1999年12月缴过费，还有当年的停保单，咋就找不到养老保险信息了呢？
帮办：补建账户遇难题
沈阳市养老保险中心事业处工作人员解释说，2001年后才建立电脑个人信息，邢女士1999年就停保了，很可能是建立电脑账户时，所在单位经办人员给遗漏了。对于这样的情况，可以按相关程序重新补建个人账户信息。需要找原单位，由经办人员拿着相关印鉴，并提供缴纳费凭证，经核实无误后，给予补建账户。但这项业务只对单位，不对个人，必须单位派人到所在的养老保险分中心办理。
邢女士却一点也高兴不起来，她从单位辞职10年了，老人儿都回家了，留守人员又不知情，她的一丝希望几近破灭。
成功：疑难问题特事特办
仔细查阅了邢女士的养老保险手册，发现当年她的养老保险是在和平区办理的。市养老保险和平分中心事业科科长很负责，经查询得知，这家单位已经转到于洪分中心参保，她对邢女士的实际困难给予充分理解，表示要将此事向分中心领导和上级部门汇报，寻求解决办法。
张科长说可以让当事人带着养老保险手册、停保单等原件到和平分中心来。当日下午，邢女士拿着相关材料来到和平分中心，邵主任当场表示，有再多困难，也不能让参保职工利益受损失，耽误了将来领退休金。既然原单位出面办有难度，就派人到档案室查阅当年该单位的缴费资料，核实后作为疑难件向市养老保险中心汇报。
和平分中心核查了相关情况后，及时向市养老保险中心作了汇报。经过研究，最终同意给邢女士补建账户。张科长反馈说，邢女士的补建账户正在办理中，13日左右就能在中心查询触摸屏上查到信息了，接续养老保险关系可以正常办理了。
养老保险可得当回事
养老保险，真不是可有可无的，那是一个人老有所养的保命钱。工作几十年的时间，你保不齐会遇到点啥事。切切不可忘了你的养老保险，中断了，就要及时接续上，以免日后带来麻烦。
养老保险涉及到每位参保者的切身利益，各单位的经办人员和养老保险部门的工作人员，一定要把工作做细，当成自己的事去办，就会少出点纰漏。无规矩不成方圆，办事确实需要讲个程序，补建账户按章办事，必须的！但凡事可能出个特殊情况，那就真得特事特办，否则就走进了死胡同，群众利益无小事，不能让参加养老保险的个人吃亏。
养老险，养老险购买之五大诀窍
漫漫人生路，谁都会老，都渴望不管什么时候都拥有快乐、富裕的生活。当代白领，眼光不仅关注现在，更关注未来。养老保险就是每个人手中的种子，只要按时浇灌，在你需要的时候，它就会回报丰硕的果实。
“四个老人+一对夫妇+一个孩子”，这种“421”模式在现代家庭结构中日渐典型。王先生就处身于这样的家庭。他说，如果老人在养老方面没有保障，势必会加重他的负担。为此，王先生选择在目前经济许可时为父母购买养老保险。诚然，面对日益严峻的人口老龄化问题，传统的靠子女、靠单位的养老方式恐怕不足以使老年人维持以前的生活水平。因此，很多像王先生这样有远见的人开始将目光投向社会养老保险之外的商业保险。部分工薪阶层也开始选择给自己购买养老保险，用他们的话说，“在相对宽裕的收入中‘挤’出一部分，量力而行，为自己购买一份养老险，作为日后养老的经济补充。”
需要提醒的是，商业养老保险这类产品有个特点，年龄越轻，每期所缴纳的费用越少，如果想买保险，则宜早不宜迟。
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商业养老保险越早购买越实惠_保险知识
当前，随着人口老龄化程度不断提高，我国养老保险体系中的个人商业养老保险，因其具有较高的保障水平而受到消费者青睐。保险专家说，在当前低利率背景下，消费者购买商业养老保险应把握以下窍门。
首先，最好购买具有分红功能的商业养老保险。
当前，我国商业养老保险主要有两种：一种是固定利率的传统型养老险，预定年利率最高为2．5％；另一种是分红型养老险，养老金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。“养老险是长期的储蓄型险种，在低利率时代，消费者应尽量选择具有分红功能的养老险。”保险专家说，分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2．5％的限制。
其次，尽量缩短缴费期限。
商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年缴、5年缴、10年缴、20年缴等几种期缴方式，消费者可根据自身的具体情况作出选择。“对于商业养老保险，缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。”保险专家说，在经济宽裕的情况下，消费者应尽量缩短缴费期限，这样比较省钱。不过，对于手头没有大笔余钱的工薪阶层，选择期缴的负担会轻些，但也可以相应缩短缴费期限，比如选择10年期缴方式。
最后，早买比晚买好。
保险专家说，对于商业养老保险，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额，因此，投保人年龄越小，储蓄的时间越长，缴纳的保费就相对较少。此外，消费者投保商业养老保险，年龄最好在50周岁以下，因为投保年龄超过50周岁，需缴付的保费比较高。
缴费期限，商业养老险如何购买更划算
购买商业养老险可以从以下入手，与投资一样早买肯定不晚买要好，其次就是要有分红功能，最后就是购买期限的选择。
早买比晚买好
早买比晚买好。对于商业养老保险，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额。因此，投保人年龄越小，储蓄时间越长，缴纳的保费就相对较少。
最好具有分红功能
最好购买具有分红功能的商业养老保险。当前，我国商业养老保险主要有两种：一种是固定利率的传统型养老险，预定年利率最高为2.5％；另一种是分红型养老险，养老金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。
“养老险是长期的储蓄型险种，在低利率时代，消费者应尽量选择具有分红功能的养老险。”保险专家说，分红型养老险是固定利率与浮动利率之和，这里所说的浮动利率就是“分红”了，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率2.5％的限制。
尽量缩短缴费期限
尽量缩短缴费期限。商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年缴、5年缴、10年缴、20年缴等几种期缴方式，消费者可根据自身的具体情况作出选择。
“对于商业养老保险，缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。”保险专家说，在经济宽裕的情况下，消费者应尽量缩短缴费期限，这样比较省钱。不过，对于手头没有大笔余钱的工薪阶层，选择期缴的负担会轻些，但也可以相应缩短缴费期限，比如选择10年期缴方式。
保险知识，牢记三原则 购买养老险
目前，市场上的养老保险产品主要有传统型、分红型养老、投连型和万能型等几种。传统型和分红型养老保险比较适合工薪阶层；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
当前，我国实行的是社会基本养老保险、企业补充养老保险(即企业年金)与商业养老保险相结合的多层次养老保障制度。社会保险的原则是“广覆盖，低保障”，也就是说，从个人角度，你如果想退休后有与现在消费水平持平的生活水准，你就需要选择适当的商业养老保险来补充自己的养老生活。
养老金具有三个特点：必须是一笔稳定增长的现金；必须保证这笔钱专款、专管、专用；这笔钱应该是可持续的，最好能与我们的在生之年长度一样。针对养老金的这种特点，为自己做养老保险规划还真有些门道。
何时应该考虑购买养老保险？
不少人认为，养老是老了才会考虑的事。其实，由于保费及保费生成的利息是保险公司最终给付客户的养老金来源之一，所以保费交纳得越早，保险公司运作的时间就越长，相同保额需要缴纳的保费也就相对更少。而养老险在各类保险中属于保费较高的产品，投保年龄不同会使保费差别比较明显。据相关测算，一般年龄相差1岁，每年保费可以少缴2%左右。而25岁到30岁左右的年龄段是投保养老保险的最佳时期。
应该买多少养老保险才算合适？
从理论上说，被保险人身上负有多少经济责任，就相应买多少保额的保险。但养老保险是一种远期计划，从投保人缴费到年金领取，会受到多种因素的影响，比如年龄、生活水平等。所以先要根据年龄、目前收入、通货膨胀等因素估算出未来的收入趋势和未来的养老费用，再结合交费能力、养老金筹集方式，如有无社保及企业年金、财产性收入等找出养老保险的缺口，最后才能估算出合适的养老保险额度。当然这都是保险公司要为你做的事。
还有一种简单的方式，就是先确定自己希望退休后每月从保险公司领多少养老金，再请保险公司帮助你规划和计算出需要购买的保险额度。一般来说，保费支出不能超过自己年收入的10%。
应该买哪种养老保险产品？
目前，市场上的养老保险产品主要有传统型、分红型养老、投连型和万能型等几种。传统型养老险预定利率确定，领养老金的时间、金额也可以在投保时明确选择和预知，回报固定，但劣势是很难抵御通胀的影响。而分红型养老，有保底的预定利率，利率比传统养老险稍低。但分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利分配。传统型和分红型养老保险比较适合工薪阶层；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
选择养老保险应牢记三大原则，一是选公司。养老保险往往会伴随自己的一生，因此不能只看价格，必须选品牌好、实力强、服务好的公司。二是只有适合自己的养老保险才是最好的，否则再便宜也不能称为价廉物美。三是购买顺序不能颠倒：先保障后储蓄盈利，先大人后小孩。即优先选择纯保障型的险种，如疾病和意外等险种，再考虑养老保险。大人是家庭经济的支柱，先为大人投保高保障的寿险或健康保险，再考虑小孩的教育和医疗险。
保险知识汇总，如何选择适合自己的养老险
现在很多人都已意识到单靠国家的社会基本养老保险是不能保证高品质的退休生活的，为了弥补社保的不足，我们需要通过其它方式解决一部分养老金金，商业养老险就是其中很重要的一种方式。
那面对各各样的养老险，我们应该如何选择适合自己的商业养老计划呢？现对各家保险公司的养老产品从大的类别方面作一简单介绍。现在各家保险公司的养老险主要有以下几种形式。
1、传统型养老险
传统型养老险利率是确定的，一般在2.0%---2.5%之间，从什么时间开始领养老金，每月或每年领多少钱，可以领多长时间，都是投保时就可以明确选择和预知的。这种产品相当于把年青时的一部分钱，通过保险这种强制储蓄的方式转移给年老时的自己使用。
优势：回报固定，在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报率。比如在20世纪90年代末期出售的一此养老产品，按照当时的利率设计的回报，回报率都很高。
劣势：很难抵御通胀的影响。
适合人群：比较保守，年龄偏大的投资人。
2、分红型养老险
与传统养老险不同的地方是除了保底的预定利率，到了约定的年龄每年或每月领取固定养老金外，每年还有不确定的分红。目前很多保险公司的养老产品都是这种分红型，比如信诚的安享未来和润泽产品。这也是客户选择比较多的养老险类型。
优势：分红从理论上讲可以抵制一定的通胀，使养老金相对保值并增值；养老金的领取确定、安全、专款专用。
缺点：分红不确定，客户在购买时可以参考公司过去几年的实际分红数据。
适合人群：理财比较保守，不愿意承担风险的人群，对一此有些积蓄的中年人建议选择这种类型产品。另外对于一些生意人，在手头资金比较充裕的情况下可以选择短期缴费购买这种产品，以防将来生意不稳定而影响自己的晚年生活品质。
3、万能型保险
万能产品是一种非常灵活的产品。养老金的领取不象传统养老险事先约定好领取年龄、领取金额。这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障费用后，剩余保费进入个人投资账户，投资账户有保证的最低收益率，目前一般在1.75%---2.5%之间。投资账户除了约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。
优势：万能险的特点是下有保底利率，上不封顶收益，可有效抵制通胀；存取灵活；寿险保障额度可根据不同年龄段家庭责任的不同随时调整。
劣势：不适合年龄段比较大的人，因为保费要先扣除保障费用、前期管理费再进入投资帐户。如果年龄比较大，保障费用非常高，实际进入投资账户的钱就很少；其次万能险要终身扣保障费用，所以到了60岁退休后，家庭责任减轻时应该适当调低寿险保障额度，以获得更多的养老金；再次只有一个投资账户，要保证最低收益，所以额外的收益不会很高。
适合人群：能够坚持长期投资、自制能力比较强的年青人。
4、投资连结保险
也叫“基金中的基金”，在美国、英国等发达国家这种产品占到了市场的50%以上，但在中国还没有被很多客户认识和接受。投连险的灵活性类似于万能，与万能不同的是万能只有一个投资帐户，而投连有几个风险程度不同的账户供客户选择（如信诚人寿有七个账户可选，也是目前市场上账户种类最多的）。扣除各种费用后进入投资账户的钱盈亏由客户自负。如果客户担心有风险，可以选择银行债券账户或大额现金类账户。
优势：在兼顾保障的基础上，分享专家理财带来的收益。不同账户自由转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，会有不错的收益。在各类养老险中也是唯一能够很好的抵制通胀的产品。
劣势：是保险产品中投资风险最高的一类产品，必须坚持长期持有。也是终身扣除保障费用，如果年青时保额做的比较高，退休后家庭责任减轻后保额要做适当调整。
适合人群：有一定的投资理财观念，并坚持长期投入的年轻人。家庭责任重时高保额满足高保障、退休后家庭责任减轻时，调低保额，解决养老金问题。
购买养老险需注意的几点
交费方式。相对健康险来说，养老险的保费较高，选择不当，容易成为经济负担。对大多数资金还没有积累到一定程度的工薪族而言，最好选择20年、15年期缴方式来存保费，或是做月缴，每年（月）拿出一定量的钱，既能满足储蓄养老的需求，又不会造成太大压力。对于有一定经济实力的中年人，可以选择短期绵费。3年、5年、10年或趸缴。
如果没有任何商业保险的话，原则上就要先做好全家人的意外和重大疾病等基本保障后再做养老规划。
既然是通过保险解决养老金，保险的最基本功能就是保障，所以在比较各家公司同种类型的产品时建议您除了看养老金的领取利益外，还要看保障的内容（如未领取养老金身故时如何赔付等）。
保险知识汇总，灵活就业人员如何缴纳养老险
28日，市劳动保障部门称，本市灵活就业人员也可参加基本养老保险。灵活就业人员是指持失业证的自由职业者、下岗、失业人员(部分无法办理《失业证》的残疾人员持《残疾证》也可视为灵活就业人员)。
市劳动保障部门称，灵活就业人员在计发养老金待遇时与企业职工没有区别，其计入个人账户的比例与企业职工一致，基本养老金计发办法也与企业职工相同。
养老及医疗保险缴费基数与比例如何规定
养老保险：灵活就业人员可在大连市上年度职工月平均在岗工资60%~100%的范围内自行确定缴费基数(有5个档次)，缴费比例为20%。
市内四区医疗保险：按照养老保险缴费基数确定，如果养老保险缴费基数低于市内四区上年度职工月平均工资，则以市内四区上年度职工月平均工资确定医疗保险的缴费基数，缴费比例为6%。
如何申报缴费基数
每年5月，市政府将公布全市上年职工月在岗工资，7月1日前，灵活就业人员可到所在地社会保险经办机构申报缴费基数。同一社保年度内缴费基数不允许变更。以后社保年度如不变更缴费系数，仍按上一社保年度缴费系数确定新的社保年度缴费基数，但月缴费金额将有所变化。
领取完失业救济金后如何接续缴费
灵活就业人员在领取失业救济金期间，可自行选择是否缴纳养老保险费，不需要缴纳医疗保险费。
失业人员领取完失业救济金后，应于次月8日前凭身份证、失业证、养老保险手册、已参加医疗保险的带医疗保险卡到所在社会保险经办机构办理养老、医疗保险接续缴费手续。
银行代扣发生欠费时如何办理补缴
养老保险不需办理补缴手续，灵活就业人员直接到银行办理存款业务即可。市内四区灵活就业人员的医疗保险连续3个月扣款不成功，医疗保险卡将自动封存。第4个月灵活就业人员继续向银行缴费卡中存款时养老保险费可继续扣缴;医疗保险费停止扣缴，此时必须持失业证、养老保险手册、医疗保险卡、证、册、商业银行缴费卡、身份证到市内四区任一个体缴费网点办理医疗保险补缴的相关手续。
如何查询缴费情况
通过银行扣款的灵活就业人员可以到银行任一网点打印《账户明细》或《社会保险银行扣款对账单》以核对养老、医疗保险存款及扣缴情况。
重新就业时社会保险关系如何转移
有欠费的灵活就业人员重新就业时，必须补齐欠缴的社会保险费方可办理社会保险关系转移手续。其中市内四区没有参加医疗保险的灵活就业人员需从2002年4月起补缴医疗保险费。
灵活就业人员重新就业办理社会保险转移需提供：新单位劳动合同、养老保险手册、失业证、新单位养老保险微机编号、医疗保险卡、医疗保险证。
如何办理退休手续
灵活就业人员达到法定退休年龄前一个月到居住地社区填写《退休人员社会化管理档案卡》;达到法定退休年龄当月15日~25日到档案存放处申请办理退休手续。
灵活就业人员需提供：养老保险手册、身份证、失业证、银行缴费卡、《退休人员社会化管理档案卡》、医疗保险卡。
医疗保险全部缴费年限(含视同缴费年限)不足25年的，还需要一次性补齐到25年(退职人员医疗保险需缴费至男年满50周岁，女年满45周岁，方可享受退休医疗保险待遇)。
